Счет в иностранном банке мечта или реальность

Какие условия для открытия счета? Какое налоговое регулирование и расценки на обслуживание? Что нужно знать, перед тем как открыть счет в международном банке? Какие бывают цели открытия счета? Какие бывают требования у иностранных банков?

Авторская статья Соловьевой Ольги, Адвокат, Управляющий партнер, Avidbiz.

Открыть счет в иностранном банке для граждан Украины.

Так случилось, что в этом году нас радовали своими нововведениями как наши государственные органы так и европейские относительно порядка открытия счетов в иностранных банках для как граждан Украины лично, так и граждан Украины как владельцев своих иностранных компаний для таких юридических лиц.

Украинцы могут свободно хранить в зарубежных банках деньги, при условии, что средства получены за пределами Украины в качестве заработной платы, стипендий, алиментов, пенсий и дивидендов.

Физические лица также получают возможность без индивидуальных лицензий Национального банка Украины осуществлять инвестиции за рубежом за счёт средств, находящихся за пределами нашего государства.

К такой деятельности в частности относится инвестирование с иностранных счетов, реинвестирование средств за пределами Украины, проведение торговли финансовыми инструментами на иностранных биржах.

Однако, для осуществления переводов средств из Украины с целью их инвестирования, или размещения на зарубежных счетах, как и раньше, физические лица должны иметь индивидуальные лицензии Национального банка Украины, ее можно получить оформив все в отделении Вашего местного банка в Украине и сумма перечислений зарубеж на Ваш иностранный счет не должна превышать в совокупности 50 тысяч долларов за год.

Также, хотелось бы сразу отметить, что возможность проведения ряда операций по размещению средств на зарубежных счетах и осуществление инвестиционной деятельности за пределами Украины без приобретения индивидуальных лицензий Национального банка Украины не освобождает физических лиц от обязанности декларирования доходов и уплаты с них соответствующих налогов. Такая оплата должна производиться в Украине в соответствии с действующим законодательством.

Пока Украина не подписала соглашение об обмене информацией, иностранный банк не будет отправлять информацию о ваших поступлениях и/или остатках по счетам в украинские налоговые органы, но с момента подписания такого соглашения Украиной, такая информация будет ежегодно поступать в вашу налоговую и будет возникать вопрос – подана ли декларация и уплачен ли подоходный налог.

Могу поделиться собственным опытом как открыть счет в иностранном банке для с себя лично, ибо люблю я сначала ставить эксперименты на себе, а потом уже предлагать клиентам, точно зная, что Вас ожидает. Итак,

1). Доходы мои в Украине все задекларированы, налоги уплачены; доходов зарубежом я не имею;

2). Взяв 9 тысяч евро, так как сумму до 10 тысяч евро можно не декларировать на таможне при вывозе с нашей территории, я полетела в одну из недалеких европейских стран;

3). Местные друзья посоветовали банк, который больше работает с физическими лицами;

4). Пришла в отделение, заполнила анкеты (личные данные) на отрытые, сотрудник банка сделал копию моего загранпаспорта и, о чудо, я владелец активного банковского счета;

5). Положила на счет 9 тысяч евро, сумма не вызвала у сотрудников банка никакого «интереса»;

6). Решив, что как-то все легко получилось, я поинтересовалась у сотрудника банка – что в следующий раз хочу положить сумму, к примеру, 25 тысяч евро сразу, нужны ли будет ему какие-то документы.

Ответ: вы должны будете просто устно уведомить об источнике происхождения денег, например, зарплата, дивиденды, продали что-то и т.п.

Письменное подтверждение источника происхождения денег, иностранные банки требуют согласно своим внутренним процедурам, кто от 50 тысяч, кто от 100 тысяч.

Открыть счет в иностранном банке для иностранной компании.

Последние годы Европа стала активно вводить меры по борьбе с отмыванием и легализацией денег, а также уходом от налогообложения при использовании различных оптимизационных схем.

Были приняты BEPS, а с ними и Substance, Базельские конвенции, устанавливающие правила для банков по идентификации клиентов и операций по счетам.

Теперь иностранные банки имеют инструкцию как именно идентифицировать клиента при открытии счета и признаки сомнительной операции по счету, установив которые банк должен проинформировать соответствующие государственные органы своей страны, отвечающие за контроль финансов.

Европейское банковское право переживает структурные изменения, связанные с повышением роли банков в осуществлении контроля за финансовыми потоками и применяемыми мерами по борьбе с терроризмом и отмыванием средств.

На фоне внедрения многими европейскими государствами рекомендаций «Базель III», усиливающих регулирование, надзор и требования к риск-менеджменту банковского сектора, финансовые учреждения вынуждены ужесточать требования в процессе проведения комплаенс-процедуры для новых клиентов и их бенефициаров.

Если раньше банки боролись за каждого клиента, предлагая лучшие условия, а клиентам оставалось только выбрать банк, то сейчас банковские учреждения отбирают уже «своего» клиента, исходя из юрисдикции регистрации компании, вида деятельности, контрагентов, оборотов, неснижаемого остатка и пр.

Например, многие европейские банки не хотят видеть в своем портфеле компании, зарегистрированные в офшорных юрисдикциях, но при выгодных для банка условиях (инвестиции в продукты банка или внушительный неснижаемый остаток) открыть счет в иностранном банке для такой компании вполне возможно.

У азиатских банков — свои нюансы в клиентской политике: например, они категорически не любят открывать расчетные счета для резидентов СНГ. Кроме того, сама коммуникация с учреждением более сложна по сравнению с привычными европейскими стандартами.

Итак, Вы владелец иностранкой компании лично или воспользовались номинальным сервисом, у Вас директором является выходец из стран СНГ или номинал и вашей компании нужен банковский счет.

Согласно требованием Substance, компания должна иметь счет в местном банке своей страны и вести большую часть транзакций по нему. Таким образом, Вы должны иметь как минимум два счета – один местный и один – в банке вашей мечты.

Сегодня, каждый иностранный банк не зависимо от географии, исповедует принцип – «Знай Своего Клиента» (Know Your Client), это особая процедура идентификации клиента как физического лица – частный счет, так и юридического лица – корпоративный счет.

а. Какую информацию банк запрашивает у клиента, чтобы открыть счет в иностранном банке?

Банк обязан получать информацию о клиентах и происхождении их денежных средств, чтобы удостовериться в отсутствии их преступного содержания. В рамках повседневной работы с клиентом банк вправе получить:

— идентификационную информацию клиента;
— информацию о личном бизнесе или хозяйственной деятельности;
— информацию о статусе политически значимой персоны;

— информацию об адресе регистрации, постоянного пребывания и хозяйственной деятельности клиента;
— информацию об истинном выгодополучателе;
— информацию о легальном происхождении средств;

— информацию о планируемой финансовой деятельности;
— информацию о связи с США («Выполнение требований FATCA»).

б. Истинным выгодополучателем является физическое лицо:

1. Которому принадлежит прямой или косвенный контроль как минимум над 25% от основного капитала компании, общего числа акций с правом голоса или любого другого контроля над деятельностью компании;

2. Которому принадлежит прямой или косвенный контроль над собственностью;

3. Истинным выгодополучателем учреждения является персона или группа персон, в чью пользу создано учреждение. Истинным выгодополучателем политической партии, общества или кооперативного общества считается соответствующая политическая партия, общества или кооперативное общество;

4. В пользу или в интересах которого создаются деловые отношения;

5. В пользу или в интересах которого производится отдельная сделка, не создавая деловых отношений

в. Как происходит идентификация клиента?

Банк обязан идентифицировать клиента до начала отношений, поэтому многие банки требуют личное присутствие директора при открытии счета.

При идентификации юридического лица, банк проверяет:

— факты создания юридического лица и юридической регистрации;
— информацию об юридическом адресе клиента;
— информацию о персоне, которая уполномочена представлять юридическое лицо, используя действительный
— удостоверяющий личность персоны документ, доверенность или иной документ, который подтверждает права
— данной персоны представлять юридическое лицо в деловых отношениях с банком.

Из документов, которые необходимо предоставить банку при открытие счета за рубежом будут (указываю наиболее полный перечень):

— копии паспорта поверенного и бенефициара;
— СV бенефициара и директора – резюме об источнике происхождения денежных средств, образовании, роде занятий, компании, в которой работаете, занимаемой должности и т.д;

— копии учредительных документов компании (нотариально заверенные, апостилированные);
— если у поверенного и/или бенефициара есть резидентная компания, то необходимо предоставить свидетельство о регистрации и устав данной компании;

— если резидентной компании нет, то необходимо предоставить справку с места работы и копию трудовой книжки поверенного и бенефициара.
— коммунальный платеж (utility bill), который подтверждает Ваш резидентный статус за последние 2 месяца;

— банковскую рекомендацию;
— оригиналы уставных документов компании (на просмотр)

Основные требования при открытии счета в европейских банках сводятся к следующему:

— цель открыть счет в иностранном банке;
— вид деятельности компании (желательно что бы совпадал с опытом работы в данной сфере бенефициара и директора);
— оборот компании;
— партнеров компании (иметь при себе подписанные договоры, хотя бы предварительные соглашения сторон);

— полная информация о бенефициаре (во многих банках проводится так называемое собеседование, когда нужно быть готовым к тому, что спросить могут абсолютно разную информацию, и в первую очередь об источнике происхождения денежных средств, резидентном бизнесе, возможно об образовании и стаже работы в конкретной области);
— подписание банковских форм.

Сроки открытия счетов значительно увеличились, а сама процедура скорее перестала быть формальной, она усложнилась. Сегодня банк хочет понимать бизнес клиента, характер денежных потоков и иметь хоть какую-то гарантию, что компания клиента — это не компания-однодневка, а реальный бизнес.

Сегодня украинским бенефициарам стоит забыть о желании открыть счет для своей компании в Великобритании, Гонконге и во многих банках, расположенных в офшорных зонах; даже кипрские банки относят украинских клиентов к группе с более высоким риском.

Самые известные банки в Великобритании — Barclays, Lloyds Bank и HSBC — не откроют счет английской компании, если собственники из таких стран как Украина и Россия.

В Республике Мальта процесс открытия счета может длиться до четырех-пяти месяцев, а Люксембург откроет счет и за месяц при условии, что бизнес клиента им понятен, предполагаемые обороты устраивают банк и могут быть обеспечены клиентом, Кредит Свис в Цюрихе и австрийский банк будет идентифицировать клиента из стран пост советского пространства шесть и более месяцев, постоянно запрашивая все новые документы об источнике происхождения ваших средств и будущего бизнеса вашей компании.

Платеж, прежде чем зайти на счет получателя, проходит проверку службой финансового мониторинга банка. Итак, проверка трансакции. Во-первых, следует грамотно продумать схему движения денежных средств.

Для этого нужно знать особенности каждого банка по части проведения трансакций и взаимодействия с другими банковскими учреждениями.

Во-вторых, необходимо построить с банком доверительные отношения. Не стоит ждать, пока вам направят запрос о предоставлении документов, лучше самостоятельно подготовить полный пакет документов перед проведением трансакции (ведь для предоставления сопутствующих документов вам понадобится огромное количество времени, в течение которого ваш счет может быть заблокирован).

Также, не могу не добавить, что до недавнего времени европейские банковские учреждения без особых сложностей и опасений проводили долларовые платежи клиентов, на данный момент – редкая удача, если вы находите банк, который берется обслуживать долларовые платежи, если, конечно, они не идут в США.

Часто, европейские банки даже просят подписать заявления, что Вам не нужен счет в долларах США и ваша компания не будет иметь никаких отношений с компаниями из США и гражданами США.

При всем вышеперечисленном, хотелось бы отметить, что процедура открытия счета и проведение платежей вполне реальна и не будет вашей головной болью, если вы также примите новые правила игры, признав, что старые – «без документов» просто больше не существуют.

Мы можем абсолютно уверено сказать, что все наши клиенты, кто грамотно относится к подготовке документов, смогут открыть счет в иностранном банке и провести все нужные им операции.

Удачи и Вам!

В 2024 году по прежнему сохраняется спрос на открытие банковских карт за рубежом. После массовой волны в 2022 году требования от зарубежных банков стали ужесточаться, возможности перевода средств из/в РФ снижаться.

Наибольший интерес по-прежнему занимают банки стран бывшего соцлагеря, прежде всего из-за относительно широкого спектра возможностей пополнения, и, отдельно, банки Турции. В большинстве случаев пакет документов и необходимых действий при открытии счета за границей примерно схож, есть некоторые особенности, которые зависят как от страны, так и от конкретного банка. Как правило, набор необходимых действий и документов выглядит примерно так:

1. Приехать в страну открытия счета. В большинстве случаев лучше пересечь границу по загранпаспорту. Также необходимо иметь при себе внутренний паспорт РФ и свидетельство ИНН.

2. Приобрести сим-карту местного сотового оператора.

3. Подтвердить адреса местожительства в стране. В большинстве стран требуется регистрация по месту пребывания для открытия счета в банке. Делается она в местных миграционных органах. Также в некоторых странах требуют договор аренды на срок минимум 4-6 месяцев или свидетельство о собственности на недвижимость.

4. Оформить местный налоговый номер, аналог российского ИНН. Этим занимаются центры по работе с населением, аналоги российских МФЦ.

5. Подтвердить доход за прошедший год (2НДФЛ, выписка из банка о движении счетов за 6-12 месяцев, трудовой договор и т. п.). Требуется чаще всего при открытии счета в Армении и Грузии.

6. Подготовить сумму для оплаты комиссии за выпуск карты, а также внесения депозита, например, в турецком банке.

7. Ждать решения и получить карту. Не все банки сразу открывают счет, часто время ожидания одобрения от банка может достигать 2-х недель (Армения, Грузия).

Можно ли открыть счет за границей удаленно?

В случае Европы, США, Латинской Америки для удаленного открытия счета в большинстве случаев понадобится местный вид на жительство или другие формы подтверждения проживания в стране.

В некоторых странах бывшего соцлагеря открытие счета для граждан РФ возможно удаленно без ВНЖ, по доверенности или без. С этим помогают различные сервисы типа MyReloc, KZadvisers и другие. Однако условия постоянно усложняются и количество вариантов дистанционного открытия счет снижается.

Стоит напомнить, что граждане РФ обязаны уведомить налоговую инспекцию по месту жительства об открытии счета в иностранном банке в течение одного месяца с момента открытия. В случае неверного уведомления или нарушения сроков законодательством предусмотрен штраф в размере 1-1,5 тыс руб. Если обладатель счета не уведомил налоговую инспекцию, то штраф составит от 4 до 5тыс.руб.

Банки Турции

В Турции работает более 50 банков. Особенностью открытия счета в Турции является требование депозита, который размещается на счете на индивидуальных условиях. Также все банки Турции требуют предоставить местный налоговый номер, турецкий ИНН. Денежные переводы в Турцию возможны с помощью SWIFT, из всех банков, которые находятся не под санкциями. Также периодически используются системы денежных переводов, например Золотая корона и Контакт. Также россиянам доступно использование карт UNION PAY, которые эмитированы российским банками не находящимися под санкциями. Пополнить карту в Турции можно с помощью MTC-банка, а также переводом по IBAN на счет в Deniz Bank. Наиболее часто россиянам открывают:

DenizBank — депозит начинается с суммы 10 000 лир и может достигать 5000 USD. Банк предоставляет поддержку на русском и английском языке, является популярным среди русских экспатов. Однако как и большинство турецких банков закрыл исходящий свифт из приложения для граждан РФ.

Ziraat Bank — «сельскохозяйственный банк». Открывает счета россиянам, однако, в последнее время чаще чем Дениз требует турецкий ВНЖ для подписания договора. Но при этом, довольно часто, открывает счета без депозита.

VakifBank — переводится как «фондовый банк». Депозит требуется, но практически всегда, его можно тратить после внесения на счет. Вакиф — один из немногих банков, у которого все еще, кое как, работает исходящий свифт в онлайн банке.

Подробнее по турецким банкам тут.

Банки Армении

Армения стала одной из наиболее популярных стран для открытия счетов и карт россиянами. Еще осенью прошлого года, была возможность открыть счет, предъявив лишь паспорт, однако в последнее время требования ужесточились. Безусловными плюсами открытия карты в Армении – возможность общения с поддержкой на русском языке, а также простота переводов с РФ. К минусам стоит отнести строгий валютный контроль, практически полное отсутствие мультивалютных карт на рынке.

Большинство банков подключены к системе СПФС, поэтому проблем с переводами в РФ нет. Также работают системы денежных переводов, такие как Золотая корона, Контакт. На днях многие банки Армении и других стран СНГ приостановили работу с системой Unistream. В Армении пока еще возможны способы пополнения с карт отдельных российских банков напрямую на банковский счет в армянском банке. Также при переводе валюты можно воспользоваться SWIFT, однако сделать это получится только из российских банков, которые не находятся под санкциями.

Unibank (Юнибанк ) — самый крупный, по количеству клиентов из РФ банк в Армении, который в 2022 годе давал возможность открыться только по паспорту. В настоящий момент появились требования к договору аренды в Армении. По прежнему существует возможность за отдельную стоимость получить карту на следующий день. Можно также получить урезанный счет с возможностью свифт переводов исключительно из/в РФ.

Ardshinbank (Ардшинбанк) крупнейший банк Армении- открывает счета россиянам, отличается довольно средним интернет-банкингом. В 2024 году собирается приобрести HSBC – Армения.

Converse Bank — банк открывает счета в RUB, USD, EUR и армянских драмах. Для открытия счета нужен армянский социальный номер (карта), 2НДФЛ и договор аренды в Армении от 3-х месяцев. Свифт переводы из РФ доступны только в рублях. Есть возможность сделать цифровую Visa virtual

Ararat Bank — малораспространенный банк среди россиян, есть возможность перевода из российских банков по номеру телефона. Предлагает выгодные тарифы на банковские ячейки. По состоянию на январь 2024 года банк стал требовать нотариально заверенный договор аренды, в банке отдельные тарифы для резидентов и нерезидентов и доступ к определенным цифровым услугам дается исключительно при наличии гражданства Армении.

Evocabank — позиционирует себя как первый цифровой банк в Армении, периодически прекращает открывать счета гражданам РФ и РБ и возобновляет открытие. Пакет документов стандартный, договор аренды, и социальная карта, однако по срокам открытия счета банк превосходит все остальные.

ACBA — открывает счета в нескольких мировых валютах, как правило, россиянам проживающим в Армении более полугода. По состоянию на Февраль 2024 года открывает счета всем клиентам. Доступны счета в USD, EUR, RUB, CHF, GBP. Нерезидентам запрещено снятие наличных в валютах кроме AMD (в том числе через кассу банка). Банк выпускает карты системы UnionPay.

Ineco — популярный банк открывающий счета россиянам. Как правило, срок рассмотрения заявки занимает пару дней.

Idbank — открывает счета только при наличии ВНЖ либо подтверждения легального пребывания на территории Армении в течение полугода.

AmeriaBank — банк имеет положительные отзывы у россиян. Пользоваться услугами можно через приложения MyAmeria и Ameriabank.

Многих интересует вопрос открытия брокерских счетов для работы с финансовыми инструментами, в Армении, наиболее известными брокерами являются EVOСА и Ameria, которые относятся к одноименным банкам. Подробнее об открытии счета в банках Армении здесь.

Банки Грузии

Банковская система Грузии характеризуется высоким уровнем цифровизации, современными мобильными приложениями и системами оплаты. Практически все банки требуют заполнения анкеты KYC (Know your client) или «знай своего клиента», которая содержит основные сведения о желающем открыть счет.

Банки Грузии редко открывают рублевые счета, не работают с системой СПФС. Переводы SWIFT возможны из некоторых российских банков, которые не находятся под санкциями. В РФ, увы, свифт не отправляется ни из одного банка Грузии.

TBC Bank — работает с 1992 года и предлагает предоставляет весь спектр банковских услуг. Ранее имел специальный продукт для нерезидентов‑ Debit Card MIX for Non‑residents‑ карту в грузинских лари с возможностью пользования на территории Грузии. С 2023 года стал открывать мультивалютные карты для нерезидентов, однако в частности в TBC и в целом в большинстве банков Грузии, количество отказов в открытии счета возрастает.

Bank of Georgia — открывает мультивалютные счета для россиян, в прошлом относительно лояльный банк. В настоящий момент открывает в основном только тем, кто трудоустроен в иностранной компании. Срок рассмотрения заявки до двух недель.

SOLO (Bank of Georgia) — премиальное подразделение банка BOG. Предлагает VIP обслуживание состоятельным клиентам, а также щедрые программы лояльности. По уровню количества одобрений — еще сложнее чем BoG. Рекомендуется начинать с BoG, если счет откроют, BoG предложит апгрейд до Solo.

Credo bank — популярный у россиян банк, открывающий дебетовые неименные карты в день подачи заявки. Открывает всем, однако работает исключительно внутри Грузии. Исходящий свифт отключен. Входящий свифт, судя по отзывам из тг каналов по релокации работает с перебоями.

Liberty Bank — особенностью банка является дорогое обслуживание карт. Открытие счетов в банке гражданами РФ и РБ в настоящий момент максимально усложнено.

В Грузии работает несколько брокеров предоставляющих доступ к торговле ценными бумагами и другими финансовыми инструментами, среди них наиболее известны и популярны TBC Capital и Galt & Taggart, которые относятся к банкам TBC и BOG соответственно. Подробнее о том как открыть счет в Грузии здесь.

Банки Киргизии

Довольно популярная юрисдикция для открытия счетов и оформления банковских карт. Во многих банках можно привязать российский номер для СМС-оповещения и регистрации в приложении. Обслуживание и поддержки всех на русском языке, поэтому проблемы с взаимопониманием отсутствуют. При открытии счетов нет необходимости подтверждать доход, однако регистрацию сейчас требуют практически все банки.

Переводить денежные средства на счет в некоторых банках Кыргызстана можно через банковские приложение российских банков, таких как Сбербанк, Тинькофф и другие. Просто находите вкладку «переводы зарубеж» или подобную и оформляете перевод по номеру телефона. Также перевод можно осуществить через системы денежных переводов Золотая корона, Контакт.

Айыл Банк — открывает россиянам карты Masterсard Standard в долларах США или в Евро. Еще вначале этого года банк предоставлял возможность открытия счета по доверенности но в настоящий момент дистанционно в Киргизии открыть счет невозможно. С комиссиями и условиями обслуживания можно ознакомится на сайте банка.

KICB или Кыргызский Инвестиционно‑Кредитный Банк — в ассортименте банковских продуктов присутствуют карты VISA и MasterCard, как правило мультивалютные. Отличительной особенностью является возможность открытия счета в китайских юанях. Есть возможность привязать российский номер телефона, однако отсутствует мобильное приложение.

Bakai Bank — популярный киргизский банк, обслуживающий большинство обязательных социальных платежей местного населения, а также зарплатных проектов. Открывает карты в сомах и долларах США. Банк имеет неплохое приложение БАКАЙ24, которое позволяет управлять счетом самостоятельно. Также возможно пополнение из РФ по номеру телефона. Отличается банк требованием внесения депозита в 100 долларов США, который возвращается после закрытия счета.

Demir Bank — банк из Турции, который работает в Киргизии. Открывает счета россиянам, обычно оформляют Visa Classic сроком действия три года.

Банки Казахстана

Наверное, самое большое количество банковских карт россияне открыли в банках Казахстана. Пакет документов и порядок действий стандартный для всех стран. Также требуется оформление местного налогового номера который называется ИИН. Безусловным плюсом Казахстана является возможность решать все возникшие вопросы на русском языке.

Есть возможность переводов напрямую в рубли и в тенге, например с помощью приложения Райфайзен банка. В случае перевода валюты можно воспользоваться SWIFT из российского банка, который находится не под санкциями.

Наиболее часто россияне открывают счета в следующих банках Казахстана:

Freedom bank (Фридом банк) — довольно известный среди экспатов банк, собственники которого, в прошлом, были связаны с РФ. Банк открывает мультивалютные счета и предлагает карты международных платежных систем. Также, отличительной особенностью банка, является наличие брокера Freedom.

Kaspi Bank (Банк Каспи) — банк связанный с популярным маркетплейсом Казахстана. Предлагает различные бонусы при покупках на нем. Также все ежемесячные платежи за электроэнергию, ЖКХ и прочее оплачиваются через этот банк. Практически все живущие в Казахстане россияне оформляют карту в этом банке, как в качестве основной, так и как дополнительную для расчетов с государственными органами. Банк открывает расчетные счета и карты исключительно в тенге.

JUSAN Bank (Жусан банк) — банк открывает мультивалютные счета, общее число подключаемых валют может доходить до восемнадцати. Также клиентам предлагается щедрая программа лояльности для путешественников с возможностью льготного страхования жизни и бесплатного размещения в бизнес‑залах аэропортов, а также кэшбеком.

Altyn bank (Алтын банк) — открывает счета нерезидентам, гражданам РФ. Многие карты имеют бесплатное обслуживание и отсутствие комиссии за снятие наличных.

Eurasian bank (Евразийский банк) — банк популярен среди россиян (является банком корерспондентом у Фридом) имеет специальные предложения для автолюбителей, которые позволяют получить скидки и кэшбек при покупке бензина и ремонте автомобиля.

Bank CentrCredit (Банк Центр кредит) — достаточно крупный банк, который в 2022 году приобрел дочерний Альфа Банк в Казахстане. Многие россияне открыли счет и оформили карты в этом банке. Имеет также программы лояльности и кэшбека, есть предложения для путешественников с щедрым кэшбеком на авиабилеты, отели и аренду авто.

Подробнее про открытие счета в банках Казахстана здесь.

Брокерский счет в Казахстане можно открыть в Freedom Finance, Halyk Finance, Jysan Invest, BCC Invest, а также КазПочта. Все пять брокеров являются лидерами по предоставлению услуг для работы с ценными бумагами и другими финансовыми инструментами на мировых биржах.

Банки Узбекистана

Банки Узбекистана не так популярны, однако также открывают счета нерезидентам из РФ. Пакет документов такой же как для всех стран.

В последнее время стали требовать местный аналог российского ИНН- ПИНФЛ, который можно оформить в Центре государственных услуг. Банки Узбекситана осуществляют поддержку на русском языке, что позволяет решить практически любую проблему. Кроме международных платежных систем в Узбекистане работают системы в узбекских сомах- Humo и UzCard.

Ravnaq‑bank — предлагает россиянам открыть карты международных систем Visa и MasterCard. Хорошо взаимодействует с Тинькофф‑банком из РФ. Карты, как правило, выпускаются относительно быстро по сравнению с другими банками, которые чаще всего требуют 16+ дневного проживания в республике.

Asia Alliance Bank — банк имеет поддержку на русском языке, предлагает карты Visa и MasterCard. Для открытия карты требуется небольшой депозит-15 долларов США.

Ипак Йули Банк — в ассортименте карточных продуктов банка есть предложения карт с системой Unoion Pay. Хорошо работает с системами переводов Золотая Корона и Western Union.

КапиталБанк — банк имеет русскоязычную версию сайта, есть возможность пополнения счета с карт российской системы МИР. Также есть возможность конвертации валюты для нерезидентов и мобильное приложение.

Ситуацию с банками в целом можно описать в следующих особенностях:

В Грузии меньше всего способов пополнения карты из РФ, счет открыть максимально сложно, кроме случаев, когда трудоустроен в зарубежную компанию. Банки Киргизии и Казахстана не ставят особых требований к клиентам из РФ за исключением регистрации и ПИН (Киргизия) и ИИН (Казахстан). В Армении появились к требования к проживанию в республике, которые решаются через местных, а в Узбекистане в хорошем банке можно открыть счет только после минимум двухнедельного фактического пребывания на территории республики.

Из-за санкций США и Евросоюза, наложенных на российскую экономику, пострадало несколько популярных способов перевода денег из России.

Расскажем про оставшиеся способы перевести деньги за границу и их нюансы.

Как работают

Какие банки могут отправлять SWIFT. В России осталось не так много банков, которые проводят как раньше — в любой валюте и в любые страны без ограничений. Например, доллары напрямую в США.

Из крупных банков под санкции не подпали «Райффайзенбанк», «Юникредит», «Ситибанк» и «Ренессанс-банк». В основном без ограничений сейчас работают дочки западных банков вроде «Ситибанка», «Юникредита» и «Райффайзена». Но и здесь есть нюансы.

Например, «Ситибанк» больше не открывает новые счета в валюте и даже в рублях. «Юникредит» новых клиентов принимает, но просит оформить карту с премиум-тарифом. Такой обойдется в 1500 ₽ в месяц.

Проще всего перевести деньги в «Райффайзенбанк». C апреля 2023 года минимальная сумма перевода — 20 000 $, а переводы в долларах доступны лишь клиентам со специальными продуктами. Комиссия за  через мобильное приложение или интернет-банк составит 2% от суммы перевода, максимум 1000 $. При отправке перевода через отделение банка комиссия составит 3% от его суммы. Минимальная сумма перевода — 10 000 $.

С остальными банками ситуация разная. Например, гиганты Сбер и ВТБ попали во все санкционные списки — здесь перевести валюту через SWIFT не получится.

Некоторые компании попали только в санкционный список ЕС, другие — только в список SDN США и не могут проводить любые операции в долларах. Некоторые есть в обоих списках, но все равно проводят переводы в ряд стран — например, Тинькофф осуществляет валютные переводы в ближнее зарубежье.

Основная масса российских банков не под санкциями, но от этого не легче. У многих из них проблемы с западными банками-корреспондентами, поэтому провести без ограничений здесь тоже непросто.

Но отправить валюту даже из подсанкционных российских банков все еще можно — в основном в «дружественные» страны. Например, Тинькофф переводит деньги в Армению, Казахстан, Беларусь, Таджикистан и ряд других стран.

А еще банк переводит юани в Китай. В случае с юанями есть нюанс: китайские банки-корреспонденты не разрешают переводить деньги себе или родственникам. Кажется, что переводы в юанях бесполезные, но это не так. У многих россиян теперь есть счета в иностранных банках и у иностранных брокеров. Номинально все эти организации — юрлица, поэтому в их сторону можно отправлять юани.

Хороший пример — Interactive Brokers (IB). У этого американского брокера есть банк-корреспондент в Гонконге — это местное отделение «Ситибанка». И если правильно оформить , то получится пополнить юанями счет в IB. Сам брокер и многие российские банки подтвердили, что такой перевод пройдет. Когда юани придут в IB, их можно будет конвертировать в любую валюту по биржевому курсу.

Купить для перевода юани и многие другие валюты можно на Мосбирже — это будет дешевле. Поэтому для SWIFT-перевода можно выбрать банк, который работает в паре с крупным брокером.

Например, Тинькофф, «Финам» или БКС. Комиссии за перевод юаней у всех этих банков разные. Что касается Тинькофф, банк берет фиксированную комиссию в 120 ¥. Если есть подписка Tinkoff Premium или Tinkoff Private, комиссию не возьмут.

Вот что стоит запомнить на тему из России за рубеж:

1. Отправить любую валюту в любую страну без ограничений сейчас непросто. Скорее всего, придется переводить деньги через дочки западных банков вроде «Райффайзена».
2. Отправить некоторые валюты в некоторые страны можно даже из подсанкционных банков. Условия и ограничения у всех разные, поэтому стоит определиться: кому, какую валюту и в какую страну нужно отправить.
3. Если нужно пополнить иностранный счет, то можно присмотреться к китайским валютам. Если у иностранного банка или брокера есть банк-корреспондент в Китае или Гонконге, то перевод должен пройти.
4. Во многих случаях купить валюту для перевода можно на Мосбирже по биржевому курсу. Поэтому сначала стоит узнать условия в тех банках, которые работают в связке с брокером.

Сервисы денежных переводов

В России продолжают работать две крупные платежные системы: «Золотая корона» и «Юнистрим». Раньше еще использовали Contact, но в феврале 2024 года Центральный банк отозвал лицензию у , к которому относилась система. Позже и саму платежную систему Contact удалили из реестра Центробанка. Именно у нее был самый широкий перечень доступных стран для переводов, включая дальнее зарубежье.

Для отправления небольших сумм в личных целях сервисы переводов — доступный и рабочий вариант. Они позволяют отправлять деньги на счет или наличными между специальными пунктами. Иногда можно сделать перевод даже по номеру телефона.

Ограничения ЦБ: до 31 марта за рубеж через платежные системы можно переводить не больше 10 000 $ или эквивалента в другой валюте. Напомним, что ограничения по наличной валюте продлены до 9 марта 2024 года.

Платежные системы не берут комиссию по валютным переводам, если валюта отправки и выплат различается. Но конвертация может происходить по разным курсам, зависящим от платежной системы. Также комиссию могут взимать принимающие платеж банки.

Страны, в которые можно сделать перевод через «Золотую корону» и «Юнистрим»

Страны, в которые можно сделать перевод через «Золотую корону» и «Юнистрим»

Расскажем, как работают эти две платежные системы сейчас. Информация актуальна по состоянию на 22 февраля 2024 года и может меняться.

«Золотая корона»

«Золотая корона» позволяет переводить деньги на сумму до 200 000 €. Лимиты зависят от страны назначения и уровня — он повышается при подтверждении личности, места жительства, доходов.

Сделать перевод можно через сайт или мобильное приложение, а также через пункты отправки, адреса которых также можно уточнить на сайте.

Для перевода через сайт и приложение понадобится банковская карта российского или иностранного банка.

Доступные для переводов страны: Азербайджан, Узбекистан, Таджикистан, Казахстан, Кыргызстан, Молдова, Беларусь, Грузия, Вьетнам, Израиль, Корея, Турция, Армения, Греция, Кипр, Сербия, Китай и Таиланд.

Через приложение сервиса также можно отправить деньги в Индонезию, Малайзию, ОАЭ и Сингапур, но это должен быть перевод на карту UnionPay.

Переводы в Китай оформляются через отдельную форму, как и в Таиланд.

Конвертация и комиссия за перевод. При использовании российской карты перевод будет в рублях, но получить можно будет любую валюту, доступную в стране получения на момент перевода, — это будет указано при оформлении перевода. Также доступен перевод на банковский счет получателя.

Конвертация валют при переводах проходит по курсу РНКО «Платежный центр». При рублевых переводах комиссия зависит от страны назначения. Плата за информирование получателя о статусе перевода составляет 99 ₽.

«Юнистрим»

Доступные для переводов страны: Беларусь, Молдова, Сербия, Монголия, Армения, Таджикистан, Кыргызстан, Узбекистан, Греция и Кипр.

Для переводов в Армению, Кыргызстан и Узбекистан есть опция вывода на карту, а в остальные страны — только наличными. Ранее с «Юнистримом» также отказывались работать зарубежные банки сразу из нескольких стран. Летом 2022 года пользователи системы массово жаловались на переводы, в том числе в Грузию, Беларусь, Узбекистан.

Конвертация и комиссия за перевод. Конвертация валют осуществляется по курсу банка «Юнистрим».

Contact и карта Qiwi

Система Contact входила в структуру , который выступал ее оператором. 21 февраля Центральный банк отозвал лицензию у банка, а 22 февраля исключил Contact из реестра платежных систем. Уже ранее пользователи сообщали, что переводы перестали работать, как и , которые было удобно использовать для отправлений и взаимодействия с сервисами переводов. В банке сообщили, что пострадавшие могут воспользоваться системой страхования вкладов, но и насчет этого есть вопросы.

Карта Ozon

Выходом из ситуации становятся виртуальные карты Ozon и «Яндекса»: пользователи телеграм-каналов сообщают, что с ними проблем не возникает. Такие карты можно открыть онлайн за пару минут.

Ключевые условия Ozon по переводам за пределы России:

1. Комиссия банком Ozon не взимается.
2. Лимиты по переводам для расширенного счета — 150 000 ₽ за транзакцию и 600 000 ₽ в месяц.
3. Лимиты по переводам для базового счета — 60 000 ₽ за транзакцию и 200 000 ₽ в месяц.
4. Лимиты по переводам для максимального счета — 300 000 ₽ за транзакцию и 1,5 млн в месяц.
5. Переводы доступны только с уровнем карты выше «анонимного».
6. За переводы не начисляется кэшбэк.

Чтобы открыть виртуальную карту, достаточно 5 минут. Для получения базового счета нужно заполнить анкету с личными данными, а для доступа к расширенному счету нужно пройти верификацию через мобильного оператора — это доступно для клиентов «Билайна», МТС, «Мегафона» — или по фотографии паспорта. Расширенный счет доступен гражданам с 18 лет. Чтобы получить максимальный счет, нужно пройти идентификацию в банке или специальном пункте Ozon.

Ozon не берет комиссию за пополнение карты, но ее могут брать банки, со счета которых проводится зачисление, если выйти из бесплатного лимита. Например, комиссия Сбера составляет 1,25%.

Карта «Плюс» от «Яндекс Банка»

В России карта сейчас работает без ограничений. Карту точно можно открыть за несколько минут в приложениях «Яндекса»: Go, «Маркет» и «Драйв», а также в отдельном приложении «Яндекс Банк». Для этого нужно зайти в раздел «Способы оплаты», выбрать там «Карта Плюса» и подтвердить номер телефона. За пополнение и переводы по системе быстрых платежей не взимается комиссия. Пользоваться картой могут граждане от 18 лет с российским номером телефона.

Базовый уровень позволяет хранить на карте и переводить за раз до 60 000 ₽. За месяц можно потратить 200 000 ₽.

Для получения продвинутого уровня нужна регистрация через госуслуги. Он позволяет тратить до 3 млн рублей в сутки и до 6 млн рублей в месяц.

Отправить деньги могут только пользователи с именными или идентифицированными кошельками. Прямо на карты из кошелька можно перевести деньги в Казахстан, Армению, Беларусь, Таджикистан и Кыргызстан — на сайте указано, на карты каких местных банков возможно зачисление.

Переводы через иностранные счета

Для частых переводов за границу комиссии оказываются слишком накладными, и для таких целей выгоднее использовать иностранный счет, открытый в банке за пределами России, который можно пополнить рублями.

Перевести рубли из российских банков можно в банки Казахстана, Киргизии, Армении, Таджикистана, Беларуси, Узбекистана и других стран СНГ. С банками Грузии ситуация сложнее: они не открывают счета в рублях, поэтому пополнить счет в грузинском банке можно только в валюте.

Валютный перевод можно отправить, например, через «Райффайзенбанк», но для частых операций такой способ будет не очень выгодным высокой комиссии банка — вплоть до 1000 $ за перевод.

Открыть подобный счет можно удаленно, но на это потребуется минимум две недели, а стоить это будет в среднем 20 000 ₽ при оформлении через посредника. Например, для открытия счета в Казахстане необходимо получение ИИН — аналог российского ИНН. Получить его гражданину России можно только по доверенности, выданной на имя гражданина Казахстана. Также можно подать заявление на оформление ИИН в посольстве Казахстана в России.

После оформления необходимых документов банк сможет открыть счет и оформить карту платежных систем Visa или Mastercard, которые можно будет использовать за границей или для покупок в иностранных интернет-магазинах.

Пополнить иностранный банковский счет в Казахстане или Таджикистане можно рублевым переводом из российского банка. Например, в Тинькофф рублевый перевод в Казахстан можно отправить в «Нурбанк» и . Минимальной суммы перевода нет, комиссия при переводах до 20 000 ₽ не взимается, а с сервисом Tinkoff Premium или Tinkoff Private лимит повышается до 50 000 или 100 000 ₽ соответственно. В остальных случаях комиссия составит 1,5%. Условия для перевода в рублях в банки Таджикистана аналогичные.

При переводе стоит помнить об . Согласно указаниям Банка России, в течение месяца физические лица — резиденты и нерезиденты из «дружественных» стран — могут перевести за границу на свой счет или другому человеку сумму, не превышающую миллион долларов или ее эквивалент в другой валюте.

При попытках отправить деньги транзитом через банк «дружественного» государства можно столкнуться с проблемами: банки в Европе и США могут просто не принять платеж, если деньги изначально отправили из России.

Несмотря на санкции, россияне все еще могут открыть счета в зарубежных банках, хотя это и непросто. Рассказываем, как открыть счет за границей и что для этого понадобится

В этом тексте:

Какие есть риски

В начале марта 2022 года Visa и Mastercard объявили о приостановке деятельности в России. В итоге карты этих платежных систем, выпущенные российскими банками, перестали работать за границей. Однако у некоторых россиян есть и зарубежные счета. По данным Федеральной налоговой службы (ФНС) на начало 2021 года, у 400 тыс. юридических и физических лиц были открыты 700 тыс. финансовых счетов за границей. По данным на октябрь 2023 года, количество счетов, открытых российскими резидентами за рубежом, выросло на 30% по сравнению с 2020 годом, заявила замглавы ФНС Юлия Шепелева в рамках Налогового форума ТПП.

Согласно данным Банка России, по состоянию на конец третьего квартала 2023 года на депозитах россиян в банках-нерезидентах, открытых в иностранной валюте, хранились средства на рекордную сумму ₽6,97 трлн. За девять месяцев 2023 года показатель вырос в 1,6 раза, на ₽2,58 трлн, а по сравнению с январем 2022 года — в три раза, на ₽4,7 трлн.

Несмотря на санкции, россияне могут открыть счет в зарубежном банке, но здесь есть ряд ограничений, сложностей и рисков. Например, издание Le Figaro писало, что во Франции были заблокированы счета тысяч россиян, в связи с чем несколько сотен человек решили подать иск в суд. В банках газете сообщили, что задержки и блокировки — следствие более жесткого контроля из-за санкций против России, кредитные организации должны более тщательно проверять данные клиентов. Некоторые россияне также жаловались на отказ в открытии банковского счета.

В конце марта 2022 года посольство России в Греции также писало, что от россиян поступили сообщения о приостановке обслуживания их счетов в греческих банках без предупреждения и письменного уведомления. Reuters сообщал, что Европейский центральный банк (ЕЦБ) в марте потребовал от банков подвергать тщательной проверке транзакции граждан России и Белоруссии, чтобы избежать обхода санкций. ЕЦБ отрицает наличие такой инструкции. Ограничения на транзакции для россиян, даже имеющих вид на жительство, вводили французский Societe Generale, Deutsche Bank, ING, Revolut, писал The Bell.

В начале 2024 года некоторые банки в Турции начали закрывать счета российским компаниям и ужесточили требования к физлицам из России, которые хотят завести банковскую карту.

Вводить ограничения на предоставление финансирования российским клиентам начали и госбанки Китая. Требования ужесточились после указа президента США Джо Байдена от 22 декабря 2023 года. Он позволяет американскому Минфину вводить меры против иностранных банков, которые помогают проводить сделки подсанкционным лицам из России или содействуют поставкам определенных материалов и оборудования российскому военно-промышленному комплексу.

Но если вы все же решились открыть счет за границей, рассказываем, где это можно сделать и что для этого нужно.

Как можно открыть счет за границей

По словам финансового консультанта Натальи Смирновой, в большинстве случаев для открытия банковского счета за границей необходимо личное присутствие. Она рассказала, что удаленно открыть счет можно через посредника, но нужно оценивать риски: «Уверены ли вы, что вам все корректно откроют, что вам точно расскажут, как работает онлайн-банк, что вам оформят правильную рабочую сим-карту, что все это не отключится через месяц, а вам не придется ехать лично и все восстанавливать?»

Можно заключить договор с юридической компанией, которая за определенную плату возьмет на себя функции посредника, добавила независимый финансовый советник Анастасия Тарасова.

Стоит учитывать, что если банк открывает россиянам счет сегодня, то это не значит, что он откроет его завтра, отметила Смирнова. «Так что необходимо уточнять в каждом конкретном банке до приезда, откроют или нет», — предупредила она.

По словам Смирновой, наиболее популярны Казахстан, Узбекистан, Грузия и Азербайджан. «Менее популярной из-за некоторого ужесточения стала Армения, но все же открыть счета еще можно», — рассказала она.

Тарасова добавила, что в Грузии счета также открывают «с переменным успехом». Так, еще в декабре 2022 года россияне массово жаловались на закрытие счетов в Bank of Georgia. По ее словам, в Грузии, Армении, Казахстане и Узбекистане повышенное внимание к россиянам, их проверяют особенно строго. Кредитные организации в этих государствах проводят процедуру «знай своего клиента» (KYC) очень тщательно, поэтому сроки одобрения заявок на открытие счета могут затянуться.

«Иногда случается и такое, что нерезидентам отказывают в открытии счета без объяснения причин. Но надо сказать, что такая ситуация пока встречается не слишком часто», — сказала она.

Смирнова отметила, что подбирать кредитные организации можно через поиск в интернете топ-10 банков конкретной страны. Затем им нужно направить электронное письмо, написать в чат или позвонить с запросом на открытие счета россиянину.

Белоруссия

Для поездки в страну россиянам не нужна виза и даже загранпаспорт. Банки Белоруссии не отключены от SWIFT, что делает возможной оплату по всему миру. Кроме того, российская платежная система «Мир», по данным службы поддержки клиентов на начало 2024 года, действует в десяти странах. В Белоруссии карты принимают все платежные устройства страны.

Чтобы открыть счет, в большинстве белорусских банков потребуют номер телефона от местной сим-карты и российский паспорт. Однако клиентам нужно быть готовыми к выполнению и дополнительных условий. Например, при оформлении карты в Приорбанке клиент должен внести страховой депозит, сумма которого варьируется в зависимости от валюты открываемого счета.

В Белоруссии нерезидентам готовы открывать карты несколько крупных банков: Альфа-Банк, Белорусский народный банк, Минский транзитный банк, Статусбанк, Приорбанк — «дочка» Raiffeisen Bank International, Банк Zepter.

На оформление пластиковых карт у банков может уходить до десяти дней и более, но в некоторых случаях возможно доплатить за срочное изготовление карты.