#2. дисконтирование (помогает понять, что лучше: взять рассрочку или заплатить сейчас со скидкой)
Мы рассмотрели, какие бывают ставки и какие бывают способы начисления процентов. Если проценты выплачиваются в конце срока действия вклада, проценты называются
простыми
, если проценты выплачиваются с какой-то периодичностью, то такие проценты называются
сложными
Давайте решим обратную задачу. Допустим, мы знаем, сколько нам заплатят в будущем (например, нам кто-то пообещал платеж за какой-то продукт). Мы также знаем, какая сейчас процентная ставка. Как нам посчитать текущую цену этого продукта?
Как было сказано ранее, будущее значение суммы платежа будет равняться текущему значению, умноженному на единицу плюс процентная ставка. Если из этой формулы мы выразим текущее значение, то оно будет равняться будущему значению, деленному на единицу плюс процентная ставка.
Если проценты начисляются с какой-то периодичностью, то в общем виде формула выглядит так:
T
– это количество периодов выплат начислений процентной ставки. Такой процесс деления будущего значения на единицу плюс процентная ставка в степени
T
называется
дисконтированием
. А множитель, единица деленная на сумму единицы плюс
r
в степени
T
, называется
коэффициентом дисконтирования
Давайте вернемся к задаче о том, какую премию лучше выбрать. В зависимости от способа премирования сумма выплат может отличаться. При этом не всегда очевидно, какой из способов предпочтительнее. Чтобы дать правильный ответ, необходимо решить математическую задачу.
Сравним эти два платежа. Для этого посчитаем, какое будет текущее значение для каждой из данных выплат. Воспользовавшись формулой для нахождения текущего значения, нам нужно продисконтировать 105 тысяч по ставке пять процентов (в данном случае T=1). Получаем 100 тысяч.
Чтобы найти текущее значение выплат через каждые полгода, мы должны 50 тысяч рублей (которые получим через полгода) продисконтировать по ставке два с половиной процента (потому что начисление происходит только в первые полгода. Строго говоря, ставка на 6 мес не равна половине годовой ставки. N(1 x)(1 x)=N(1 0.05) => x=2.
4695% мы инвестируем на 6 мес, а потом опять на 6 и это идентично инвестиции на год), пять процентов годовых, деленные на два, плюс 50 тысяч полученные в конце года, которые мы дисконтируем по ставке 5 процентов. В результате подсчетов мы получаем цену первого платежа за полгода в размере 48780 рублей 49 копеек и второго платежа — 47619 рублей 5 копеек. Сумма ценностей составляет 96399 рублей 54 копеек.
Очевидно, что предложение получить 105 тысяч рублей через год выгоднее, чем получать по 50 тысяч раз в полгода. Хотя интуитивно вам могло показаться, что разница несущественна, при том, что деньги вы получите быстрее. Математика говорит нам о том, что это не так.
Выгоднее получить премию в 105 тыс рублей, подождав дольше.
Данный принцип работает при оценке различных жизненных ситуаций.
Например, когда вам предлагают купить автомобиль в рассрочку или заплатить полную сумму сейчас с какой-нибудь скидкой. Нужно взять будущую сумму, которую вы заплатите, привести к текущему значению, а затем сравнивать платежи, происходящие в один и тот же момент времени.
В таком случае сравнение будет корректным.
В каких банках самые высокие ставки по вкладам: обзор топ-10 предложений
В 2021 году Банк России начал повышать ключевую ставку. Обычно вслед за ее ростом увеличиваются и проценты по вкладам. В каких банках сейчас самые высокие ставки?
Банк России 22 октября повысил ключевую ставку на 75 базисных пунктов — до 7,5%. С марта этого года она выросла на 325 базисных пунктов. Опрошенные «РБК Инвестициями» банки отметили, что в отношении процентов по кредитам пока будут следить за конкурентами и ситуацией на рынке. Однако проценты по вкладам могут вырасти, как и конкуренция за привлечение средств населения.
Посмотрим, в каких российских банках сейчас самые высокие ставки по вкладам. С помощью финансового маркетплейса «Сравни.ру» мы выделили топ-10 предложений, шесть из которых рассмотрим подробно. Однако чтобы получить максимальную ставку, нужно выполнить ряд условий.
Газпромбанк
- Вклад «Копить»
- Срок: 181 или 1095 дней
- Ставка: 5,3–8,05%
- Сумма вклада: от ₽15 тыс. до ₽1,5 млн
Газпромбанк — один из крупнейших банков России, входит в список системно значимых кредитных организаций страны. Всего в перечне 13 банков, на долю которых приходится около 79% совокупных активов сектора. Газпромбанк занимает третье место по активам в российской банковской системе и десятое место в рейтинге 100 самых надежных российских банков по версии Forbes.
С начала октября банк проводит акцию под названием «Хит сезона», по которой организация повысила ставки по вкладу «Копить». Она действует до 31 декабря 2021 года. Для вкладов, открытых на срок 181 день, надбавка составляет 1,85% годовых, а для депозитов сроком 1095 дней — 1,15%.
Самую высокую ставку можно получить, если открыть вклад через интернет-банк или мобильное приложение на сумму ₽1,5 млн. По предварительным расчетам, если положить на вклад ₽100 тыс. на 181 день, то проценты составят примерно ₽3,6 тыс.
Проценты выплачиваются на выбор либо каждый месяц, либо в конце срока. Их можно получить как на отдельный счет, так и капитализировать, если прибавить к сумме вклада. Надбавка начисляется на новые денежные средства клиента за исключением капитализированных процентов, на которые начисляется обычная ставка. При продлении срока депозита надбавка действовать уже не будет, как и при досрочном закрытии вклада.
Россельхозбанк
- Вклад «Доходный»
- Срок: 91–1460 дней
- Ставка: 5,15–8%
- Сумма вклада: открытого онлайн — от ₽3 тыс., открытого в отделении банка — от ₽10 тыс.
Россельхозбанк входит в число системно значимых кредитных организаций. В рейтинге Forbes он располагается на 11-й строчке.
Вклад «Доходный» можно открыть как в отделении банка, так и онлайн. Кроме того, если открывать депозит дистанционно, то ставка может быть выше, чем при оформлении вклада в банке. Это зависит от срока вклада. Чем он выше, тем больше ставка, но не всегда. Например, если открыть вклад онлайн на 180 дней без капитализации процентов, то она составит 6,7%, но при сроке 270 дней ставка будет 6,3%.
Если вы открывали вклад на 91 день, то продлевать его срок можно только три раза. В других случаях — два. Однако ставка может поменяться. Можно оформить депозит с капитализацией процентов. Без нее проценты вам выплатят в конце срока депозита, но ставка будет выше. Пополнять вклад нельзя.
После повышения ставки ЦБ Россельхозбанк временно повысил проценты по вкладу «Доходный». Акция действует до 31 декабря. Можно разместить средства под 8% годовых, но такая ставка действует только при открытии вклада на четыре года и без капитализации процентов.
Ставка годового вклада с выплатой процентов в конце срока — 7%. По предварительным расчетам, если положить ₽100 тыс. на год, то проценты составят ₽7 тыс. Если выбрать капитализацию и открыть депозит онлайн, то они будут чуть меньше — около ₽6,5 тыс. С капитализацией и оформлением в отделении банка проценты составят примерно ₽6,2 тыс.
СДМ-Банк
- Вклад «3:0»
- Срок: 367 дней
- Ставка: 7,8–8%
- Сумма вклада: ₽30 тыс. — ₽1,5 млн
СДМ-Банк занимает 44-ю строчку в рейтинге Forbes самых надежных кредитных организаций в России. По объему активов он располагается на 78-м месте.
Вклад «3:0» можно открыть только на год, так что ставка по нему зависит от суммы депозита. Если положить на вклад от ₽30 тыс. до ₽500 тыс., то ставка составит 7,8%, от ₽500 тыс. до ₽1,5 млн — 7,9%, а от ₽1,5 млн — 8%. Допустим, вы перевели на депозит ₽100 тыс., тогда проценты за год без капитализации составят около ₽7,8 тыс.
Клиенты банка могут оформить вклад в личном кабинете, а другие физлица — в отделении банка. Его можно открыть до 31 декабря 2021 года. Кроме того, есть ряд бонусов, например повышение ставки на 0,05 процентных пункта для новых клиентов и постоянных, которые открыли первый счет в «СДМ-Банка» более пяти лет назад.
Дополнительно пополнять депозит, а также снимать с него средства до окончания срока нельзя. Если досрочно расторгнуть вклад в срок до 180 дней с даты его оформления, то вам выплатят проценты по ставке «до востребования», которая обычно составляет 0,1%. После 180 дней — по ставке вклада, уменьшенной на один процентный пункт. То есть если она была 7,8%, то снизится до 6,8%.
Московский кредитный банк (МКБ)
- Вклад «МЕГА Онлайн»
- Срок: 95–1100 дней
- Ставка: 5,8–7,7%
- Сумма вклада: ₽1 тыс. — ₽20 млн
В рейтинге Forbes самых надежных банков МКБ занимает 34-е место. Он относится к системно значимым.
Вклад «МЕГА Онлайн» можно открыть в приложении МКБ или через интернет-банк. Самую высокую ставку в 7,7% годовых можно получить, только если пополнить депозит на сумму от ₽2 млн. Чем больше срок и сумма вклада, тем выше ставка. Если положить меньше ₽2 млн на год или полтора, то она составит 7%.
Пополнить вклад можно в течение первых 95 дней, если срок депозита составляет от 95 до 330 дней включительно. При сроке вклада от 370 до 1100 дней пополнить его можно в течение 185 дней. Средства можно вносить не только онлайн, но также наличными в отделении банка и через терминал. Кроме того, их можно переводить из другого банка онлайн.
Частично снимать средства с депозита нельзя, как и продлевать его срок. Проценты выплачиваются ежемесячно, но на отдельный счет, так что капитализации нет. Согласно предварительному расчету, если положить ₽100 тыс. на год, то проценты составят чуть более ₽7 тыс.
Банк «Союз»
- Вклад «Высокий процент»
- Срок: 367 или 550 дней
- Ставка: 6,75–7,6%
- Сумма вклада: от ₽100 тыс.
В рейтинге Forbes банк «Союз» занимает 60-ю строчку по надежности. В 2021 году банк завершил процедуру финансового оздоровления. Основной акционер банка — компания «Ингосстрах».
Средства на вклад «Высокий процент» можно начислить в течение 30 дней с даты открытия депозита, однако снимать деньги с него нельзя. Клиент может выбрать периодичность выплаты процентов — каждый месяц или в конце срока. Кроме того, их могут добавлять к сумме вклада либо начислять на отдельный счет. Однако на сайте банка не уточняется, зависит ли ставка от этого выбора.
По предварительным расчетам, если положить в банк ₽100 тыс. на год под 7,25% годовых, то с капитализацией проценты составят около ₽7,5 тыс., а без нее — примерно ₽7,3 тыс. Максимальная эффективная ставка, которая учитывает капитализацию, составляет 8,02%. Согласно данным на сайте банка, она действует для вкладов сроком 550 дней, которые открыли в отделении банка. Еще одно условие — у клиента не должно быть срочных вкладов в «Союзе» в течение 30 дней до даты открытия вклада «Высокий процент» либо человек никогда ранее не обслуживался в этом банке.
Промсвязьбанк (ПСБ)
- Вклад «Сильная ставка»
- Срок: 122–732 дня
- Ставка: 6,7–7,5%
- Сумма вклада: от ₽1 млн
Промсвязьбанк также входит в число системно значимых кредитных организаций. В рейтинге Forbes он занимает 35-е место.
Минимальная сумма, которую можно положить на вклад «Сильная ставка», составляет ₽1 млн. Чтобы получить максимальную ставку в 7,5%, придется внести от ₽10 млн на два года. Вклад можно пополнять в течение 30 дней с даты его оформления, а минимальная сумма дополнительных взносов не ограничена. Кроме того, вкладчик может открыть сколько угодно подобных депозитов.
Проценты выплачиваются в конце срока вклада. Согласно предварительным расчетам, если положить ₽1 млн на год по ставке 7,2%, то на конец срока депозита проценты составят около ₽78,3 тыс.
Действующие клиенты ПСБ могут открыть вклад в мобильном приложении, интернет-банке или в офисе кредитной организации. При этом существует ряд дополнительных условий. Они должны были закрыть другие вклады в ПСБ до 20 июля, а суммарный остаток по всем их счетам не должен превышать ₽1 тыс. по состоянию на 20 сентября. Вклад можно открыть только при условии, что клиент пополнил счет на сумму вклада, то есть принес в банк новые деньги.
Другие вклады:
«Альфа-Вклад» от Альфа-банка. Минимальная ставка без учета капитализации — 6,5%, максимальная с учетом капитализации — 7,5%;
«Ваш успех» от Газпромбанка. Минимальная ставка без учета капитализации — 6,12%, максимальная с учетом капитализации — 7,25%;
«Твой выбор» от банка «ЮниКредит». Минимальная ставка без учета капитализации — 5,73%, максимальная с учетом капитализации — 6,8%. Наибольшая ставка вклада «Твой выбор PRIME» — 7%;
«Фиксированный» от Райффайзенбанка. Минимальная ставка без учета капитализации — 5%, максимальная с учетом капитализации — 6,35%.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем аккаунте в Instagram
Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке.
Наследование денежных вкладов и ценных бумаг — юридическая консультация
Даже если вы не являетесь ближайшим родственником умершего и не обладаете первоочередным правом на наследство, по закону вы можете претендовать на него. Для того, чтобы выяснить, чем владел родственник, необходимо обратиться к нотариусу и открыть наследственное дело. Сделать это нужно не позднее шести месяцев с даты смерти наследодателя.
Информация о счетах и вкладах человека — это банковская тайна. Регистраторы и депозитарии, которые хранят информацию о владельцах ценных бумаг, также не могут разглашать эти данные. Поэтому все справки о счетах и вкладах покойного может запросить только официальное лицо — нотариус, который ведет наследственное дело, или человек, указанный в завещательном распоряжении.
Адрес нотариальной конторы, которая закреплена за адресом наследодателя, можно выяснить в нотариальной палате города, области, края или округа. Контакты региональных палат также есть на сайте Федеральной нотариальной палаты.
Чтобы открыть дело, нужен ваш паспорт. Если у вас нет свидетельства о смерти наследодателя, нотариус сам запросит его в ЗАГСе. Для открытия наследственного дела также понадобятся документы, подтверждающие родство с наследодателем.
Если близкий оставил завещание, то вступить в наследство будет несложно. В противном случае придется запастить терпением, так как нотариусу понадобится время на поиск финансовых активов. Чтобы ускорить процесс, стоит принести нотариусу все финансовые документы, которые получится собрать. Это могут быть выписки и отчеты по счетам, договоры с банком, негосударственным пенсионным фондом или страховой компанией, а также с финансовыми организациями, которые работают на рынке ценных бумаг. Самостоятельно придется обратиться в Пенсионный фонд России, чтобы выяснить, где хранятся пенсионные накопления умершего.
Получить доступ к деньгам и ценностям в банковской ячейке можно только после того, как нотариус выдаст вам свидетельство о праве на наследство. Как правило, нотариус выдает каждому из наследников два свидетельства о праве на наследство: одно — на ценные бумаги, другое — на деньги.
Что касается ценностей в банковской ячейке, то важно иметь в виду, что банк может попросить доказательства того, что содержимое ячейки принадлежало ее арендатору (это требование допустимо, только если соответствующее условие прописано в договоре об аренде ячейки).
Порядок получения ценных бумаг немного другой. Акции, облигации, паи инвестиционных фондов и другие инструменты фондового рынка обычно хранятся на счетах депо в депозитариях. Кроме этого, акции и инвестиционные паи могут учитываться на лицевых счетах в реестрах, которые ведут регистраторы или специализированные депозитарии паевых инвестиционных фондов.
Брокер, доверительный управляющий или управляющая компания сообщат нотариусу, в какой именно организации значатся бумаги вашего близкого. Нотариус отправит туда заверенную копию свидетельства о смерти владельца ценных бумаг. Депозитарий или регистратор немедленно заблокируют операции с ценными бумагами — до момента, пока они не перейдут к новому владельцу.
Помимо денег, ценных бумаг и прочего имущества, наследники принимают на себя долги умершего. Причем надо будет вернуть не только основной долг, но и проценты, штрафы и пени, которые начислили к моменту смерти наследодателя.
Исключение составляют алименты и штрафы. По закону наследники обязаны погашать долги только в пределах стоимости имущества, которое им досталось. Так, если вы получили наследство на 2 млн руб., — это и есть максимальный размер долга, который вы обязаны заплатить за умершего.
Поэтому, прежде чем принять наследство, будет не лишним поручить нотариусу запросить кредитную историю наследодателя. Так вы точно узнаете, какие кредиты и займы получите в придачу с имуществом умершего, а заодно и решите, стоит ли овчинка выделки – хотите ли вы принимать на себя долговые обязательства другого человека. Запрос кредитной истории можно также направить с помощью нотариуса.
