Финансы
29 мар, 07:00
Где лучше взять кредит
В Сбербанке и ВТБ можно взять следующие виды кредитов:
Кредитование под залог
+
+
Кредит на образование
+
+
Чтобы узнать, какой кредитор надежнее, предлагаем сравнение условий стандартного потребительского кредита без обеспечения в обоих банках.
Сумма
от 30 000 до 30 000 000 ₽
от 30 000 до 7 000 000 ₽ (для пенсионеров до 800 000 ₽)
Процентная ставка
4-27,9% годовых
4,4-25,4% годовых
Срок
3-60 месяцев
6-60 месяцевдо 84 месяцев для зарплатных клиентов
Пакет документов
для зарплатных клиентовпри получении пенсии на счет в банкедля самозанятых, получающих профессиональный доход на счет в банкепри сумме кредита до 150 000 рублей клиентам в возрасте от 21 года до 70 летпрочим клиентам потребуется предоставить справку о доходах и подтверждение занятоститолько паспорт для:зарплатных клиентовпри сумме кредита до 100 000 рублейпри подаче заявки через авторизацию на Госуслугахпри получении пенсии в банкесправка о доходах; подтверждение занятости при сумме кредита от 500 000 рублей; справка о размере пенсии и пенсионное удостоверение для пенсионеров
Рассмотрение заявки
от 2 минут до 2 дней
от 2 минут
Штраф за просрочку
20% годовых
0,1% ежедневно
Способ предоставления
на карту или счет
онлайн или в офисе
Погашение
ежемесячно, аннуитет
ежемесячно аннуитет
Требования к заемщику
гражданство РФрегистрация на территории РФот 18 до 80 летстаж на последнем месте от 1 месяца для зарплатных клиентов, от 6 месяцев — для остальныхгражданство РФот 18 до 75 лет на момент погашенияофициальный доход от 10 000 ₽регистрация в регионе присутствия банкаобщий трудовой стаж от 1 годадля заемщиков от 18 до 22 лет достаточно 3 месяцев на последнем месте работы
ВТБ или Сбербанк — какой банк лучше
Какой банк выбрать для повседневного обслуживания частных клиентов? Где хранить деньги и открыть зарплатную или пенсионную карту? Сравнение основных продуктов для физических лиц из ассортимента Сбербанка и ВТБ. Детальный обзор вкладов, дебетовых карт, потребительских кредитов. Тарифы на переводы средств и особенности начисления кэшбэка. ВТБ или Сбербанк что лучше?
Эксперт ВЗО по займам и банковским продуктам
Обновлено: 21 марта 2024
Переводы
С карты Сбербанка перевести без комиссии можно до 50 000 рублей в месяц через мобильное приложение, интернет-банк и SMS. Комиссия за переводы сверх лимита составит 1%, максимум 3 000 рублей. В установленном лимите не учитываются следующие виды переводов:
Клиент может при желании подключить подписку, чтобы бесплатно переводить большую сумму в месяц. Банк предлагает безлимитные бесплатные переводы на карты и счета клиентов Сбербанка за 199 рублей в месяц, 499 рублей за 3 месяца, 1 599 рублей за 1 год. Чтобы переводить средства клиентам Сбербанка и оплачивать услуги без комиссии, необходимо заплатить 299 рублей в месяц, 749 рублей за 3 месяца или 2 499 рублей за 1 год. Разово увеличить лимит на переводы без комиссии клиентам Сбербанка на 50 000 рублей до конца месяца можно, заплатив 99 рублей.
ВТБ предлагает следующие условия переводов средств:
Способ перевода
Тип перевода
Комиссия
Минимум
Максимум
СБП
по номеру телефона от 100 000 ₽ в месяц
0,5%
20 ₽
1 500 ₽
Любой
внутри банка на счет
0
—
—
Офис
в другой банк на счет
1%
200 ₽
1 500 ₽
ДБО
в другой банк на счет
0,4%
20 ₽
1 000 ₽
ДБО
с карты на карту внутри банка
0
—
—
ДБО
с карты на карту в другой банк
1%
50 ₽
—
Сайт банка
с карты на карту в другой банк
1,4%
30 ₽
—
Дебетовые карты
Карты платежной системы МИР становятся у жителей России все популярнее. Сравним условия выпуска и обслуживания ведущих дебетовых карт МИР обоих банков — СберКарты и дебетовой карты ВТБ.
Параметры
СберКарта
Дебетовая карта ВТБ
Стоимость обслуживания
бесплатно при тратах от 5 000 ₽ в месяц, хранении от 20 000 ₽ на остатках, получении зарплаты или пенсии, достижении пенсионного возраста в прошлом месяце, наличии премиального пакета услугиначе — 150 ₽ в месяц
бесплатно без условий
Стоимость перевыпуска
по инициативе клиента раньше срока 150 ₽, иначе — бесплатно
бесплатно
Способ получения карты
в выбранном офисе
в офисе или курьером
Проценты на остаток
нет
нет
Информирование
бесплатно при наличии подписки СберПрайм+ или тратах от 75 000 рублей в месяц либо хранении от 150 000 ₽иначе 70 ₽ в месяц
при подключении push-уведомлений бесплатно
Кэшбэк
СберСпасибо, дополнительно 5-10% в отдельных категориях
2-2,5% в установленных категориях мультибонусами
Запрос баланса в чужом банкомате
15 ₽
50 ₽
Пополнение карты
бесплатно наличными в офисах банка, межбанковским переводом
бесплатно в банкоматах и кассах до 100 или от 30 000 ₽при внесении от 100 до 30 000 ₽ в кассе комиссия — 500 ₽
Снятие наличных в банкоматах банка
бесплатно с соблюдением суточного и месячного лимита
бесплатно
Снятие наличных денег в сторонних банкоматах
1%, минимум 150 ₽бесплатно при тратах от 75 000 ₽ в месяц, хранении от 150 000 ₽ или наличии премиального пакета услугв банках группы — бесплатнопри получении зарплаты или пенсии на карту — бесплатно1%, минимум 300 ₽
Переводы по номеру телефона
бесплатно до 50 000 ₽ в месяц в интернет-банке, мобильном приложении и через СМС или по подписке, затем 1%, максимум 3 000 ₽в банкомате 1%, в офисе 1,5%
до 100 000 ₽ в месяц бесплатно, затем 0,5%
Переводы по номеру картычерез интернет-банк внутри банка и в банки группы — бесплатнов другие банки — 1%, минимум 50 ₽
В линейке банков также доступны другие дебетовые карты.
Молодежная СберКарта для клиентов от 14 до 21 годаСберКарта Тревел с кэшбэком в миляхСберКарта для пособий и пенсийДетская СберКарта для детей от 6 до 13 летЦифровая СберКартаПремиальная карта АэрофлотСберКарта для иностранцевКарта болельщика ЦСКАКарта Подари жизнь (классическая, золотая, платиновая)Детская дебетовая карта с 6 летКобрендинговая карта ВТБ-Магнит с кэшбэком до 6% бонусами МагнитДебетовая цифровая карта для безопасных покупок в интернете и возможностью оплаты смартфоном
Сравнение кэшбэка
В Сбербанке действует единая программа лояльности с кэшбэком в баллах СберСпасибо. После подключения клиенту начисляется до 30% от суммы покупки в зависимости от категории товара и действующих акций у партнеров. Баллы можно использовать для скидки при оформлении покупок в экосистеме Сбера или в других сервисах. Размер начислений зависит от условий карты, статуса клиента в программе, специальных предложений.
В большинстве случаев оплатить бонусами Спасибо можно до 99% от суммы покупки. По СберКарте предоставляется повышенная ставка от СберСпасибо в категории «Кафе и рестораны» в размере 5%, если клиент ежемесячно тратит от 20 000 рублей по карте или хранит на счете от 40 000 рублей. При тратах от 75 000 рублей в месяц или хранении от 150 000 рублей дополнительно можно получить повышенный бонус 5% в категории «Такси» и 10% в категории АЗС.
С 1 июня 2022 года ВТБ обновил и значительно упростил программу начисления кэшбэка по дебетовой карте. Теперь вознаграждение начисляется в баллах. По карте МИР можно получить 2%, по зарплатной карте 2,5%. Категории банк выбирает сам и периодически меняет. Сегодня действуют следующие:
Максимально в месяц можно получить 2 000 бонусов. Потратить мультибонусы можно в специальном каталоге на товары, сертификаты, услуги для путешественников. Также по акциям от партнеров можно получить дополнительный кэшбэк до 50%.
Преимущества кэшбэка в СбербанкеЕдиная программа лояльности для всех карт клиентаВысокий процент кэшбэка в отдельных категорияхОплата баллами до 99% от суммы покупки у партнеров и в сервисах СбераВзаимосвязь размера начислений и активных трат по картеПреимущества кэшбэка в банке ВТБПростая и понятная схема начисленийПовышенный кэшбэк для получателей зарплатыРазнообразие товаров и услуг для использования балловАвтоматическое подключение сервиса при оформлении карты
Вклады
Сбербанк предлагает клиентам несколько видов вкладов, включая вклады с перечислением части дохода на благотворительность. Основным является СберВклад. В ВТБ также достаточно широкий ассортимент вкладов для физических лиц — краткосрочных и долгосрочных, для пенсионеров и военных пенсионеров. Чтобы понять, в каком банке вклад выгоднее, сравним 2 популярных продукта в каждом из них:
Опция, операция
СберВклад
Выгодное начало (ВТБ)
Процентная ставка
6,35-14% годовых
13,61-15% годовых
Параметры влияющие на процент
канал открытия подписка СберПраймсрок размещенияканал открытияспособ выплаты процентов
Срок вложений
1-12 месяцев
181 день
Минимальная сумма
100 000 ₽
1 000 ₽
Максимальная сумма
сумма, размещенная в первый день открытия или пролонгации, увеличенная в 2 раза
не ограничена
Периодичность выплаты процентов
в конце срока
ежемесячно
Способ выплаты процентов
капитализация
капитализация или на другой счет
Дополнительные взносы
да, наличными от 1 000 ₽, безналично — на любую сумму
нет
Досрочное изъятие
расчет дохода по ставке 0,01%
расчет дохода по ставке 0,01%
Помимо вкладов, банки предлагают клиентам накопительные счета. Они используются для хранения любой суммы бессрочно, снятие и пополнение доступны без ограничений. Сбербанк предлагает базовую ставку 4,8% в год и 6,8% — в первые 3 месяца использования накопительного счета. Начисление производится, если на остатке размещено не менее 3 000 рублей.
В ВТБ похожие условия по накопительному счету «Сейф»: 10% в первые 3 месяца и 5% потом на сумму до 1 000 000 рублей. Для большей суммы повышенный процент не применяется. У накопительного счета «Копилка» параметры те же, но ставка ниже — 6% и 4% соответственно.
Как банки начисляют кешбэк
Зачем кешбэк банкам
Банки используют кешбэк для стимулирования использования карт, за счет чего генерируется доход от интерчейнджа (межбанковская комиссия, которая выплачивается банком-эквайером в адрес банка, который выпустил карту). Часть этой комиссии тратится на кешбэки. При этом чем выше статус карты, тем выше размер комиссии, которая может доходить до 3% (из них банк тратит на кешбэк только 0,5–1%). Также банк получает доход от партнеров в программе лояльности, которые готовы платить кредитной организации за то, что он приведет к ним большое количество покупателей. Партнерами являются как производители товаров, так и торговые сети. Комиссия, которую платят производители, может достигать 15% от стоимости товара. Тариф для торговых сетей варьируется на уровне 5–10%.
В целом для банков начисление вознаграждений в рублях практически всегда более затратно, так как любая активность клиента по сути дисконтируется на сумму кэшбэка в рублях в любом случае. В случае с баллами экономика для банка более выгодная, так как обычно не все баллы обмениваются на вознаграждения и поэтому сгорают, объясняет Сергунов.
ВТБ вернет кешбэк с прямым начислением рублей вместо бонусов
ВТБ решил вернуть прямое начисление кешбэка в рублях. Он отказался от него пять лет назад, а в последнее время приравнял один бонус к 85 коп. вместо 1 руб.
ВТБ вернет прямое начисление рублей в своей программе лояльности и откажется от использования бонусов. Изменения вступят в силу с 1 мая 2024 года. Об этом РБК рассказал зампредседателя правления банка Георгий Горшков.
ВТБ отказался от прямого начисления рублей в мае 2019 года, когда ввел бонусы, которые можно было конвертировать по курсу 1 балл = 1 руб. Затем в мае 2022 года банк полностью отказался от конвертации в рубли и оставил только бонусы. Но уже в октябре 2022-го возможность перевода мультибонусов в рубли была возвращена с курсом 1 бонус = 0,85 руб. Теперь, с мая, ВТБ вновь полностью переходит на начисление рублевого кешбэка.
«Уже с 1 мая мы отказываемся от принятой на рынке практики начисления кешбэка в виртуальной валюте и сложной схемы обмена бонусов на рубли», — сказал Горшков.
Он объяснил, что перезапуск программы лояльности происходит в рамках новой стратегии розничного бизнеса, которая была принята на 2024–2026 годы. По словам Горшкова, клиенты смогут самостоятельно определять три категории для начисления кешбэка, в том числе с повышенным кешбэком до 25%. Вырастет и максимальная сумма ежемесячного возврата в зависимости от пакета обслуживания в банке: по «Карте для жизни» это 3 тыс. руб., по карте «Привилегия» — 20 тыс. руб. и по карте Private Banking — 100 тыс. руб. Раньше эти лимиты были установлены на уровне 2 тыс., 10 тыс. и 20 тыс. руб. соответственно. Также особые условия кешбэка получат вкладчики банка. Деньги буду зачисляться раз в месяц до 10-го числа. Накопленные ранее бонусы клиенты смогут использовать для покупок в каталоге программы до 31 августа 2024 года или обменивать на рубли до 30 декабря 2024 года включительно.
К программе лояльности ВТБ подключены 15,5 млн клиентов, а к концу 2026 года этот показатель составит 100% от всей активной клиентской базы банка — это 35 млн человек, рассчитывает Горшков. Почта Банк, у которого с ВТБ общая программа лояльности «Мультибонус», также планирует в ближайшее время заменить начисление бонусов на рубли в некоторых продуктах, рассказал заместитель президента — председателя правления Почта Банка Алексей Охорзин. За прошлый год банк начислил своим клиентам 1,6 млрд бонусов кешбэка за покупки по картам.
Многие банки пока начисляют бонусы, но у лидеров рынка, например «Тинькофф» и Альфа-банка, все чаще начинают встречаться рубли, говорит руководитель лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Егор Кривошея. Большинство банковских программ лояльности крупных банков построено на баллах с возможностью выводить баллы в рубли: с одной стороны, это экономически выгодно банкам, с другой — клиенты имеют гибкость, добавляет директор направления развития банковских карт «Банки.ру» Антон Сергунов. При этом сейчас нет общей тенденции по переходу банковских программ лояльности из баллов в рубли или наоборот, считает он.
На рынке сложилась обратная тенденция, когда банки пытаются уйти от прямого кешбэка в рублях к бонусам, считает старший проектный лидер Frank RG Анна Стогниенко, хотя примеры начисления рублей также есть. В целом в сознании потребителей прямой кешбэк воспринимается лучше, чем бонусы, хотя «это не всегда так, и баллы бывают выгоднее», говорит эксперт.
Подробнее о банках
О ВТБ
ВТБ занимает одно из лидирующих мест в списке российских банков и возглавляет одноименную группу, состоящую из более чем 20 банков и финансовых компаний. Основным собственником банка выступает Росимущество. Ключевые направления деятельности банка — работа с корпоративным бизнесом и финансовыми организациями, но для физических лиц представлена полная линейка продуктов и услуг. Кроме широкой филиальной сети в РФ, банк представлен в странах СНГ, Китае, Индии.
О Сбербанке
Сбербанк традиционно является популярным банком, одним из крупнейших в стране. Филиалы и отделения учреждения легко найти практически в каждом населенном пункте РФ. Имеет развитые каналы дистанционного обслуживания. Большинство граждан пользуются картой Сбербанка для получения зарплаты, пенсии, государственных пособий. Банк предлагает разнообразные услуги для физических лиц и бизнеса, в том числе вклады, кредитование, расчетный счет.
Вывод
Оба банка имеют большое количество положительных отзывов, а число обслуживаемых клиентов подтверждает их справедливость. В ВТБ это более 16 миллионов человек. Сбербанк насчитывает 101 500 000 активных частных клиентов, 68 900 000 из них регулярно используют онлайн-сервисы банка.
При выборе вклада стоит обратить внимание на ВТБ, так как линейка депозитов в этом банке значительно шире, можно подобрать именно те условия, которые подходят клиенту по всем параметрам. Для пенсионеров здесь свои отдельные предложения. Но основной вклад в Сбербанке имеет более выгодные условия: выше ставка, удобнее сроки, доступно пополнение.
При сравнении основных дебетовых карт банков можно выделить следующие основные особенности:
В обоих банках представлен полный ассортимент кредитных продуктов. Что касается потребительского кредита без обеспечения, условия в ВТБ более привлекательные: процентная ставка ниже, срок кредитования для зарплатных клиентов увеличен. Но требования к заемщику и документам строже. Следует учитывать, что индивидуальные условия кредитования при обращении в каждый банк могут отличаться.
При выборе банка нужно рассматривать прежде всего условия необходимого вам конкретного продукта. На более привлекательные параметры могут рассчитывать уже действующие клиенты, особенно те, кто пользуется вкладом или получает регулярные выплаты на карту банка. В этом случае большинство сервисов доступно онлайн, в мобильном приложении, без визита в отделение. Дистанционно можно открыть вклад или оформить кредит, обменять валюту и заказать выпуск карты.
