"Золотая" магия. Как у клиентов Сбербанка пропали деньги с металлических счетов

Пользователь под ником Vilga на форуме banki.ru 15 декабря сообщила о том, что её деньги с обезличенного металлического счёта в госбанке пропали, когда она обратилась в кредитную организацию за реализацией золота, приобретённого 12 лет назад.

— 15 мая 2006 года я заключила договор обезличенного металлического счёта (ОМС) со Сбербанком путём приобретения 155 граммов золота, — пишет Vilga. — Целью инвестиций было гарантированное сохранение имеющихся средств. 29 октября 2022 года я решила реализовать металл по цене покупки банка, предъявила кредитной организации договор, приложение к нему, приходный кассовый ордер. Я рассчитывала продать золото на сумму 99 665 рублей. В Сбербанке мне сообщили, что номера моего счёта ОМС не существует. Выяснилось, что на меня открыт другой — подложный — счёт, на котором тоже лежат 155 граммов золота, который, согласно выписке с 15 февраля 2006 года по 29 октября 2022-го, был реализован (закрыт) 4 сентября 2007 года.

Vilga отметила, что направила семь обращений на горячую линию госбанка, где указала, что второй счёт не мог быть ею закрыт, так как она его не открывала. Средства с открытого счёта, как указала Vilga, кредитная организация ей не выдала.

— Я, человек пенсионного возраста, помня о том, что в связи с инфляцией денежные средства со временем обесцениваются (денежная реформа 1998 года), рассчитывала к выходу на пенсию сохранить средства, вложив их в золото — открыв счёт ОМС в самом крупном банке России. И вот что в итоге получила.

С похожей проблемой три года назад столкнулся Артём Рогов. В обращении на сайте Ассоциации российских банков он рассказал, что открыл два обезличенных металлических счёта в Сбербанке в городе Северске, купив серебро и палладий. С его счетов было списано 3500 граммов серебра и 51,7 грамма палладия, Артём узнал об этом из СМС-сообщения.

— Я обратился в кредитную организацию, и её консультант меня заверила, что без моего участия списания невозможны, убедила меня, что средства в сохранности, а система дала сбой, — пишет Артём. — Детализацию движения средств по обезличенным металлическим счетам мне не предоставили.

В пресс-службе Роспотребнадзора запрос Лайфа о том, что делать пострадавшим, адресовали Центробанку. В пресс-службе Банка России не ответили на вопросы Лайфа, как гражданам вернуть пропавшие с их обезличенных металлических счетов средства.

Без письменного распоряжения клиента кредитная организация не вправе распоряжаться его металлическими вкладами, отметил зампредседателя коллегии адвокатов “Де-юре” Антон Пуляев.

По словам юриста компании “Финшок” Лоллы Кирилловой, пострадавшим необходимо обращаться в суд.

— При этом Vilga не стоит концентрировать усилия на доказывании факта открытия другого, якобы подложного счёта, — считает Лолла Кириллова. — Ведь, по сведениям Сбербанка, там у неё же лежало точно такое же количество металла. Нужно доказывать лишь то, что “золотой” вклад был открыт.

В суде пострадавшим нужно предоставить свой договор об открытии металлического счёта, указала Лолла Кириллова. Банк же обязан предъявить свои доказательства — в частности, что граждане сняли средства с обезличенных счетов, что должно подтверждаться их подписями. Если банк не сделает это, он проиграет суд и должен будет вернуть клиентам деньги.

Управляющий партнёр аудиторской компании “2К” Тамара Касьянова советует пострадавшим также написать заявление в полицию о пропаже средств с обезличенного металлического счёта.

Часто люди обнаруживают на своём счёте нолик вместо золота, серебра или палладия в результате мошеннических действий, констатировала Лолла Кириллова. Уязвимое звено здесь — мобильный банк, подключённый к счёту клиента, добавила она.

— Хакеры могут получить доступ к вашим паролям, — отметила Лолла Кириллова. — Банк здесь винить сложно, он не обогащается в результате незаконного списания. Кредитные организации при отказе пострадавшим в выдаче средств ссылаются примерно на следующее: операция подключения этой услуги совершена с использованием карты и подтверждена вводом ПИН-кода. Далее через систему “Банк онлайн” “якобы” совершена операция безналичного перевода с обезличенного металлического счёта на карту этого же человека. Ну а потом с карты жертвы осуществляется перевод на “пластик” иных лиц. Всё это подтверждено персональными средствами доступа (к ним относятся реквизиты карты, ПИН-код, логин для входа в веб-версию или мобильное приложение системы “Банк онлайн”, временные и постоянные пароли), которые являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Для определения личности клиентов в приложениях банки используют не сверку паспорта и лиц граждан, а номер мобильного, логин, постоянный и одноразовые пароли, приходящие на телефон, указала Лолла Кириллова. Выиграть дело в таком случае, особенно если вы обратились поздно, не в течение первых 24 часов с момента списания, практически невозможно. Клиент при заключении договора соглашается с тем, что применяемые методы определения его личности являются достаточными, и подтверждают права банка на проведение операций, пояснила она.

Впрочем, кража средств с обезличенного металлического счёта — достаточно редкое явление, добавила Тамара Касьянова. Очень велики риски обнаружения клиентом пропажи денег с вклада, пояснила она. А это не играет на руку мошенникам. С ней согласна замдиректора аналитического департамента “Альпари” Наталья Мильчакова. По её словам, в мире таких ситуаций практически не происходит, но в России подобные случаи имеют место быть.

Чтобы сохранить средства на обезличенном металлическом счёте в сохранности, необходимо написать заявление, что операции по нему, в частности списание металла с вклада, должны осуществляться только в том внутреннем структурном подразделении банка, где открыт счёт, и по предъявлении клиентом паспорта, советует Лолла Кириллова.

Перед открытием металлического счёта стоит подумать — средства на нём не застрахованы государством и при банкротстве банка их не возместят. Так что риски потерять деньги в золоте, серебре или палладии в любом случае высоки.

Лайфу не удалось оперативно получить комментарий от Сбербанка по техническим причинам.

Виды металлических счетов

Все металлические счета подразделяются на два основных вида:

ответственного хранения – клиент только помещает свои реальные слитки в банковское хранилище на определенное время, оплачивая услугу;
обезличенный металлический счет (ОМС), позволяющий получать доход на операциях с драгметаллами.

В свою очередь, ОМС могут быть:

срочные или депозитные (депозит по металлам в Сбербанке отсутствует), когда банк выплачивает проценты за хранение слитков на металлических счетах (здесь клиенту нет необходимости продавать или покупать драгметалл для получения прибыли);
текущие – прибыль клиент получает за счет курсовой разницы при покупке или продаже металла. Закрывать такие счета можно в любой момент без потери полученной прибыли.

Встречается попытка классифицировать ОМС по видам металлов. Но она для Сберегательного банка не является актуальной – у него на одном счете можно хранить несколько видов драгметаллов (мультисчет).

Какой металл выбрать?

Самый популярный драгоценный металл для инвестирования — золото, оно считается самым стабильным. По словам директора дивизиона «Занять и сберегать» СберБанка Сергея Широкова, примерно 75% вложений розничных клиентов банка в ОМС — это вложения в золото.

Платину и палладий выбирают реже. Эти металлы используются в производстве, поэтому их курс напрямую связан с состоянием отрасли и экономики.

Металлы платиновой группы — это в первую очередь индустриальные металлы, и динамика цены на них привязана к спросу со стороны индустриальных потребителей, прежде всего производителей катализаторов для автомобилей и электроники, поясняет начальник управления «Сбережения» ВТБ Максим Степочкин.

Если вы знаете рынок и ожидаете бум в производственных отраслях, то смело инвестируйте в платину и палладий, следите за динамикой цены и продавайте на максимумах.

Золото — традиционно защитный актив. Спрос на него обычно увеличивается в периоды экономической нестабильности. Золото на международных биржах торгуется в долларах, поэтому в России валютный курс учитывается в рублевой цене металла. А значит, для нас золото является страховкой от ослабления рубля.

Поэтому сторонникам консервативного подхода и долгосрочных планов инвестирования можно часть сбережений держать именно в золоте. Тем не менее стоит учитывать, что в отсутствие форс-мажоров в экономике курс золота будет расти незначительно или даже снижаться.

Любой ли может открыть такой счет

В 2021 г. оформить обезличенный металлический счет в Сбербанке на свое имя может любое физическое лицо. Совершеннолетние граждане самостоятельно, в возрасте от 14 до 18 лет с разрешения родителей или опекунов (для детей, не достигших 14-летнего возраста, счет открывают родители или опекуны).

Для открытия счета граждане России предъявляют общегражданский паспорт и указывают свой ИНН, иностранцы предъявляют национальный загранпаспорт (граждане Беларуси общегражданский), миграционную карту или другой документ, подтверждающий право на проживание (пребывание) в РФ.

Физические лица в возрасте 14-18 лет могут открывать счет и управлять им самостоятельно с письменного разрешения одного из родителей или опекуна.

Для детей, не достигших 14 лет, счет открывает и управляет им законный представитель – один из родителей или опекун. Родители представляют свой паспорт и свидетельство о рождении, опекун – удостоверение, подтверждающее статус представителя или бумагу из органов опеки.

Металлический или классический вклад

Есть вопросы, как, например, что появилось раньше, яйцо или курица, на которые нельзя дать правильный ответ в принципе. Такая же ситуация и в вопросе, что выгоднее: хранить сбережения в денежных вкладах или в виде металлических слитков драгоценных металлов.

Так, при минимальной инфляции цена на золото растет медленно (в мире спокойно, нет кризисов), а проценты по вкладам позволяют получить солидный доход. В кризисный период, наоборот, инфляция практически полностью съедает полученную с вклада прибыль, а цена на золото резко возрастает, позволяя владельцу металлического счета получать значительную прибыль.

При вялотекущей инфляции, что является нормой для динамично развивающейся экономики, доход по денежным вкладам все же выше примерно в два раза.

Но современный мир не дает такой возможности: развивать экономику в комфортном режиме. Поэтому и нет ответа на вопрос, выгодны ли металлические счета или нет.

Металлический счет или вклад?

Хранение денег на депозитах в рублях за тот же период увеличило бы накопления приблизительно на 60%. Так как инфляция за это время составила 53%, такой способ сбережения является менее выгодным.

Облагается ли налогом прибыль с металлических вкладов

В соответствии с законодательной базой РФ, доход, полученный от вкладов, должна облагаться налогом в размере 13%. Эта же норма распространяется и на металлические счета. Разница лишь в том, что с денежных вкладов налоги уплачивает банк, а владельцы ОМС должны ежегодно сами подавать декларацию в налоговые органы и самостоятельно уплачивать налог.

Есть несколько нюансов:

закрывать ОМС выгоднее путем продажи слитков банку, а деньги от продажи перевести на один из лицевых счетов. Если же со счета вывести реальный металл, придется заплатить 20% НДС, что съест всю прибыль;
при хранении драгметаллов на ОМС более трех лет, полученный доход освобождается от уплаты налогов.

Сильные и слабые стороны

У каждого банковского продукта есть свои сильные и слабые стороны. Есть они и у ОМС. Чтобы не наделать ошибок при принятии решения об инвестировании в драгметаллы, клиент должен знать плюсы и минусы металлического счета в Сбербанке.

Плюсы:

покупаемый на обезличенный счет драгметалл не облагается налогом на добавленную стоимость в размере 20%;
высокая ликвидность – хранящийся на счете металл продается в считанные часы и наоборот, покупается практически мгновенно;
отсутствие рисков при хранении и транспортировке металла;
отсутствие комиссионных за открытие и обслуживание счета;
возможность открыть ОМС любому физическому лицу, в том числе в пользу третьих лиц;
низкий минимальный порог открытия – 0,1 г для золота, платины и палладия, 1,0 г для серебра;
возможность при закрытии счета получить не бумажные деньги, а металл в виде слитков (придется оплатить НДС в размере 20%);
минимальный риск потери сбережений.

Минусы:

высокий спред. Например, в банке Тинькофф и ВТБ он значительно ниже;
низкая доходность (в среднем 3-4%);
отсутствие страховки в Агентстве по страхованию вкладов – при отзыве лицензии клиент полностью теряет свои деньги;
необходимость самостоятельной уплаты налогов на прибыль (при денежном депозите эта обязанность возложена на банки);
необходимость уплаты НДС в размере 20%, при превращении виртуального металла в реальный. Этот налог «съедает» всю полученную прибыль.

Сколько можно заработать на золоте?

На графике ниже показана динамика цен на золото за период с 2022 по 2021 год (по курсу ЦБ РФ).

Для наглядности переведем цифры из графика в реальные факты покупки-продажи. При этом учтем, что банк продает золото примерно на 10% дороже, чем покупает (поэтому для краткосрочных спекуляций ОМС точно не подходит).

Итак, покупаем в сентябре 2022 года 1 грамм золота в СберБанке за 1 402 рубля и продаем в октябре 2021 года за 3 867 рублей. Прибыль составила 176%. Неплохо.

Однако на бирже торговать золотом выгоднее, чем в банке. Например, 1 октября текущего года биржевое золото стоило на 6% дешевле, чем продавал «Сбер», и продать его на бирже тоже можно было на 6% дороже, чем в «Сбере».

Заработать на бирже можно больше, но ненамного. За те же семь лет акции FXGD, фонда, стоимость которого привязана к золоту, выросли на 185%.

Стоимость золота в сбербанке и от чего она зависит –

Сравнение котировок Центробанка и Сбербанка, величина спреда. Основные показатели, влияющие на цену золота в главном народном банке страны – Сбербанке.

"Золотая" магия. Как у клиентов Сбербанка пропали деньги с металлических счетов

Котировки золота в Сбербанке задаются каждый рабочий день до трех раз: утром в 10.30, вечером в 17.00 и в полночь 00.00 по московскому времени. Как же Сбербанк определяет, какую стоимость золота ему задавать при очередном изменении? Главным критерием при выборе цены на желтый металл для любой организации, осуществляющей операции с драгоценными металлами, является цена золота у Центрального Банка России.

Возможно, некоторые путают эти два банка, что не удивительно – в советское время банк был один. Центробанк является банком для всех коммерческих банков страны (в том числе и Сбербанка) и обслуживает только их и правительство. Также он является главным регулирующим органом всей денежно-кредитной системы. Помимо цены на золото, Центробанк рассчитывает еще множество других индикаторов финансового рынка: курсы валют, цены на другие драгоценные металлы, ключевую ставку и ставки межбанковского кредитования и прочее. От чего же зависит стоимость золота в главном коммерческом банке страны?

Курс Центробанка
Мировые цены на золото и курс доллара
Ситуация на внутреннем рынке

Курсы валют и цены на драг.металлы в Цетробанке – это рекомендательные показатели, на которые следует ориентироваться. Но по факту никто не обязан совершать сделки именно по такому курсу, который установил Центральный банк. Все это относится также и к золоту, поэтому коммерческие банки, в том числе и Сбербанк, устанавливают свои курсы покупки и продажи золота, основываясь не только на заданной стоимости золота в Центробанке.

В случае нестабильной обстановки на российском финансовом рынке, когда наблюдаются значительные колебания валюты, а также в случае аномально резких движений мировых цен на золото Сбербанк также может изменять свои котировки не обращая внимание на цены, установленные Центробанком. Дело в том, что Центральный банк задает стоимость драгоценных металлов только один раз в рабочий день в 14.00 по МСК. В случае резких изменений стоимости золота на Лондонской Бирже Металлов или курса доллара в течение дня Сбербанк пересматривает свои котировки без оглядки на котировки Центробанка.

Какие же еще факторы влияют на изменение стоимости золота в Сбербанке? Помимо Центробанка, существенное влияние на цену металла оказывают и местные рыночные условия – соотношение спроса и предложения. Наш российский рынок драгоценных металлов слишком мал, чтобы повлиять на мировую цену, а Центробанк как раз вычисляет свою цену исходя из мировой цены и курса доллара. Но в случае аномально большого спроса на российском рынке возникнет дефицит золота, и тогда Сбербанк будет вынужден увеличить цену на продажу своего золота для стабилизации обстановки на рынке.

Как вы, наверно, уже поняли, существует разница между покупкой и продажей золота. Эта разницу называют спредом, его величина практически всегда постоянна и составляет порядка 4-6 процентов. Однако на новогодние праздники спред сильно увеличивается, поэтому не стоит в это время проводить операции в Сбербанке с драгоценными металлами. Также стоит заметить, что, если у вас нет задачи продать или купить золото как можно скорее, вы можете понаблюдать за спредом в Сбербанке, дождавшись меньшей разницы между ценой покупки/продажи и стоимостью золота в Центробанке, таким образом совершив сделку по цене, максимально приближенной к мировой.

На графике ниже представлено три кривые. Зеленая и голубая – курсы продажи и покупки золота в Сбербанке соответственно. Пунктирная черная – курс в Центробанке. В большинстве случаев цена золота в Сбербанке привязана к цене Центробанка, однако если поискать, то можно найти движения в противоположные стороны. График обновляется ежедневно и всегда содержит актуальную информацию.

Чем интересен металлический счет

Обезличенный металлический счет — это альтернатива торговле на бирже. Доходность счета зависит от цены металла на бирже: чем выше стоимость металла, тем больше денег на вашем счете в переводе на рубли.

Несмотря на то, что в краткосрочный промежуток времени цена на металл может постоянно колебаться, в долгосрочной перспективе стоимость металлов растет. Например, с начала текущего года золото потеряло в цене примерно 10%, однако за три года рост составил 62%.

Плюсы ОМС:

Минусы ОМС:

деньги на металлических счетах не застрахованы в Системе страхования вкладов;
если вы закроете счет и захотите получить металл в виде слитка, вам придется заплатить НДС;
если закрыть счет раньше, чем через три года, нужно будет самостоятельно подавать декларацию в налоговую инспекцию и заплатить НДФЛ 13%, если прибыль от сделки составила более 250 тыс. рублей;
если в течение небольшого срока после покупки металла потребуется его срочно продать, можно понести убыток, так как в краткосрочной перспективе цена металла часто снижается;
банк продает золото дороже, чем оно стоит на бирже, а покупает дешевле, чем его можно продать на бирже.

Заключение

По отзывам на форумах, условия по металлическим вкладам в Сбербанке значительно хуже , чем у конкурентов. Анализ курсовой разницы между покупкой и продажей слитков у различных банков подтверждает эту точку зрения – спред Сбербанка один из самых больших на территории России, что сводит доходность металлического счета к минимальному значению.

“Золотая” магия. Как у клиентов Сбербанка пропали деньги с металлических счетов

Что выгоднее

Что собой представляют металлические счета