Банковская система

Любой кредит начинается с одобрения заявки банком. Он оценивает потенциального заемщика по множеству параметров, причем делает это не человек, а алгоритм, который называется скоринговым. Разбираемся, как он работает и можно ли повысить шансы на получение кредита.

Зачем нужен кредитный скоринг

Скоринг — это автоматизированная система оценки платежеспособности заемщика. Она учитывает множество параметров: от кредитной истории до поисковых запросов клиента. Алгоритм оценивает эти данные и рассчитывает суммарный балл, на который банк ориентируется, принимая решение о выдаче кредита. А само слово «скоринг» — это калька с английского «score», что означает «счет».

Скоринг помогает кредитной организации оценить риски в отношении заемщика и на начальном этапе отсеять тех, кто не соответствует банковским требованиям. Так банк выдает меньше рискованных кредитов, экономит время менеджеров и исключает ошибки, поскольку скоринговые системы автоматизированы. Заемщику скоринг позволяет подать заявку на кредит без визита в банк и получить предварительное одобрение за несколько минут.

Как проводится скоринг

Скоринг основан на сопоставлении сведений о заемщике, банковских требований и статистических данных. У каждого банка скоринговые программы настроены по-разному, хотя работают по схожей схеме:

1. Банк вводит в систему параметры, описывающие требования к заемщику.

2. Заемщик предоставляет данные о себе — заполняет анкету.

3. Скоринговая система анализирует данные, предоставленные клиентом и полученные из других источников. Каждый из параметров оценивается определенным количеством очков, сумма которых и составляет скоринговый балл.

4. На основании скорингового балла выносится решение — если он больше заданной банком планки, то решение будет положительным, если меньше — отрицательным.

Какие данные оценивает скоринговая система?

Система проводит комплексную оценку, охватывающую множество параметров. Основные — возраст, платежеспособность, семейное положение, кредитная история и история взаимодействия с банком. Но есть и менее очевидные показатели. Например, банк может обратить внимание на налоговую задолженность, неоплаченные штрафы, данные из соцсетей или историю поисковых запросов. У каждого параметра свой вес: например, хорошая кредитная история принесет больше скоринговых баллов, чем оплаченные счета за коммунальные услуги. Кроме того, новых заемщиков сравнивают с существующими — у людей с одинаковыми данными с большой вероятностью будет схожее поведение. Такой скоринг называется заявочным.

Какие еще есть методы скоринга

Помимо заявочного существуют еще четыре вида скоринга:

Как узнать свой скоринговый балл

Узнать скоринговый балл невозможно, так же как и причину отказа в кредите — эту информацию банки хранят в тайне. Зато заемщикам доступен расчет кредитного рейтинга, который похож на скоринговый отчет. Его формируют бюро кредитных историй.

Где запросить кредитный рейтинг

Узнать, как банки оценивают вашу финансовую репутацию, можно с помощью услуги Кредитный профиль. Она позволяет бесплатно ознакомиться с кредитным рейтингом раз в месяц, а также дает подробную оценку профиля с анализом информации из кредитных бюро и других официальных источников.

Зачем нужен хороший кредитный рейтинг?

От этого зависит вероятность получения кредита, а также условия по нему. Человеку с низким рейтингом банк, возможно, и не откажет, но предложит менее выгодные условия. Все БКИ оценивают кредитный рейтинг по единой шкале от 1 до 999. Градация такова:

Можно ли улучшить кредитный рейтинг?

Да. Чем лучше становится кредитная история, тем выше рейтинг. Чтобы показать банку, что вы — надежный заемщик, можно воспользоваться небольшими кредитными продуктами с высокой вероятностью одобрения. Например, открыть кредитную карту Газпромбанка, пользоваться ей и не допускать просрочек. Если вносить платежи в течение льготного периода 180 дней, улучшение кредитной истории, фактически, будет бесплатным. Подойдут и другие простые способы — например, можно купить бытовую технику в рассрочку.

Как повысить шансы на получение кредита

Если указать на начальном этапе неверные данные (например, завысить зарплату), это может ввести скоринговую систему в заблуждение. Но в дальнейшем все цифры нужно будет подтвердить документами, поэтому обманывать алгоритм нет смысла. Раньше, когда все данные подавались и обрабатывались вручную, знакомый, работающий в банке, мог повлиять на решение. Но сейчас скоринговые системы автоматизированы, и обойти их не удастся.

Центральный банк – это главный «хозяин» дома. Он следит за порядком, устанавливает правила для всех остальных «жильцов» и печатает деньги.

Коммерческие банки – это «квартиранты», которые

Другие «жильцы» – это:

Небанковские кредитные организации – они тоже могут выдавать кредиты, но не могут хранить деньги людей.

Инвестиционные компании – они помогают людям вкладывать деньги в ценные бумаги.

Страховые компании – они помогают людям защититься от различных рисков.

Все эти «жильцы» вместе и составляют банковскую систему.

Зачем нужна банковская система?

Как работает банковская система?

Таким образом, деньги постоянно «перетекают» от людей к банкам и от банков к людям.

Это очень упрощенная схема работы банковской системы, но она дает общее представление о том, как все устроено.

Оставьте Ваши контактные данные и мы свяжемся с Вами в удобное для Вас время.

Продолжаем знакомство с терминами, которые могут встретиться будущим заёмщикам при оформлении кредита на квартиру, машину или другие цели.

Его ещё называют льготным периодом. Это временной промежуток, в течение которого не начисляются проценты по кредиту. Чаще всего с грейс-периодом встречаются владельцы кредитных карт. Например, в РНКБ он составляет до 115 дней, если вовремя вносить обязательные платежи по кредиту, и распространяется на покупки, переводы и даже снятие наличных.

Дисконт

В банковской сфере под этим термином скрывается приятный сюрприз для многих заёмщиков, а именно — скидка на кредит. В РНКБ можно получить разные дисконты на ипотеку, среди которых −2% при оформлении страховки и −0,3% — если вы зарплатный клиент. Приятно, что все скидки суммируются, а значит, есть шанс взять ипотеку под низкий процент.

Задолженность

Многие ошибочно считают, что задолженность — это сумма, которую клиенты должны банку, если они не успели вовремя выплатить кредит (т. е. сумма просроченного долга). На деле же под задолженностью подразумевают денежные средства, которые заёмщик одолжил у банка на определённых условиях. Например, если вы оплатили товар кредитной картой, с первого же дня у вас появилась задолженность перед банком. Но это не значит, что вы переплатите за товар. В РНКБ при соблюдении всех условий льготного периода вам не начислят ни комиссию, ни проценты.

Ипотечный калькулятор

Чтобы воспользоваться ипотечным калькулятором, не нужно обращаться в банк или скачивать дополнительные приложения. Предварительно рассчитать ставку, сумму первоначального взноса, ежемесячный платёж и даже общую сумму выплат можно онлайн всего за несколько кликов. Не забудьте отметить все подходящие дисконты, а также господдержку, если у вас есть основания для снижения ставки.

Кредитная история

Это полная информация о финансовой жизни заёмщика. Она показывает, когда и в каком объёме клиент брал кредиты, открывал кредитные карты или займы, а также гасил их. Кроме того, КИ содержит информацию о заявках на кредит, включая те, по которым потенциальный заёмщик получал отказ, а также сведения о том, не является ли клиент банкротом. В кредитную историю попадают данные как о займе на 10 000 рублей, взятом на покупку смартфона, так и об ипотеке на квартиру на несколько миллионов рублей. И принимать решение, выдавать ли вам новый кредит, банк будет в том числе на основании кредитной истории.

Кредитные каникулы

Это временная мера, которая позволяет получить отсрочку платежей по кредитам, если на это есть веская причина. Например, согласно закону, на кредитные каникулы имеют право военнослужащие и члены их семей, а также клиенты, доход которых снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.

Первоначальный взнос

Это часть стоимости машины или недвижимости, которую заёмщик вносит за оплачиваемый товар из своих личных средств. Оставшуюся часть выдаёт банк в виде заёмных средств. Размер первоначального взноса зависит от конкретной кредитной программы и в РНКБ начинается от 15%.

Процентная ставка

Если говорить простыми словами, процентная ставка — это оплата за использование кредитных средств. Её величина зависит от ключевой ставки Центрального банка России (ЦБ РФ) и политики банка. Как правило, клиенты сталкиваются с фиксированной процентной ставкой, которая прописывается в договоре между банком и клиентом и не зависит от ставок на межбанковском рынке.

Рассрочка

Такая система позволяет оплачивать покупки равными частями в течение определённого срока без уплаты процентов. В РНКБ, чтобы воспользоваться рассрочкой до 12 месяцев, нужно оплатить кредитной картой товары или услуги, а затем через мобильное приложение перевести нужную покупку в статус рассрочки.

Целевой кредит

Так называют любой кредит, который выдают на оплату конкретной покупки или услуги: недвижимости, машины или, например, образования.

Креди́т (от лат.  — заём от лат.  — доверять) — экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства, товары/вещи, не запрещённые соответствующим законодательством к передаче, и обещает предоставить возмещение (оплату) или вернуть ресурсы в будущем. Фактически, кредит является юридическим оформлением экономического обязательства.

Кредитные отношения могут выражаться в разных формах: коммерческий кредит, банковский кредит, заём, лизинг, факторинг и т. д.

Согласно определению Джона Милля, кредит «есть разрешение одному лицу пользоваться капиталом другого лица».

В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости выделяют:

Заемщики берут кредиты для достижения двух целей: либо потребить что-либо, либо что-то произвести. Производственная форма кредита включает:

Кредит играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Роль кредита важна для пополнения оборотных средств, потребность в которых у каждого предприятия не стабильна, меняется в зависимости от условий работы: рыночных, природных, климатических, политических и др.

Роль кредита велика для воспроизводства основных фондов. Используя кредит, предприятие может совершенствовать, увеличивать производство значительно быстрее, чем при его отсутствии.

Важна роль кредита в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

Уже во II тысячелетии до нашей эры в государствах Месопотамии кредитные отношения были систематическими и распространёнными, что потребовало их законодательного регулирования. В Древней Месопотамии храмы и дворцы служили хранителями денег и выдавали кредиты под проценты. В Древнем Вавилоне (около 1800 года до н. э.) был принят свод законов, известный как Кодексом Хаммурапи, который регулировал кредитование и устанавливал ограничения на процентные ставки. В статье 117 устанавливалось, что в долговом рабстве человек мог пробыть не более трёх лет, после чего его надо было отпускать на свободу. Статья 116 гласила, что если сын свободного человека, взятый в долговое рабство кредитором, умер в доме кредитора от дурного обращения с ним, то за это смерти мог быть предан сын кредитора.

Первая часть книги «Хроника Перу», (1553).

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных организаций, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и прочих кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, являясь ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все остальные виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки).

Банковская система не включает небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании). Данные институты являются частью более общей категории — финансовые институты.

Международная практика знает несколько типов банковских систем:

Распределительная (централизованная) банковская система: государство — единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления. Банковская деятельность регулируется нормативно-правовыми документами.

В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Банки, как элементы банковской системы, могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К элементам банковской инфраструктуры относятся:

Материал из «Знание.Вики»

Владимир Егорович Маковский

Кредит имеет широкое и узкое значение. В широком смысле, кредит относится к общему термину, обозначающему кредитную деятельность с банками в качестве посредников и депозитами и займами в качестве основного средства, включая депозиты, ссуды и расчетные операции. Кредит в узком смысле обычно относится к банковским займам, то есть выдаче денежных средств банками в качестве основного средства.

Документы, подтверждающие наличие долга (например, простые векселя), обычно указывают сумму основной суммы займа, процентную ставку, взимаемую кредитором, и дату погашения. Выдача кредита приводит к перераспределению базовых активов между кредитором и заемщиком в течение определённого периода времени.

Проценты по кредиту являются стимулом для кредиторов участвовать в выдаче займов. В случае легальных займов каждое из этих обязательств и ограничений вводится в действие посредством договора, который также может налагать на заемщика дополнительные ограничения, называемые кредитными договорами.

Предоставление кредитов является одним из основных видов деятельности финансовых учреждений, таких как банки и компании, выпускающие кредитные карты. Для других учреждений долговые контракты, такие как выпуск облигаций, являются типичным источником финансирования.

Значение кредита выражено в следующих аспектах:

Принципы и функции кредита

Кредит как экономическая категория имеет свои направления и механизмы работы, которые в свою очередь определяют отдельные его функции:

Основные принципы кредита:

Вид кредита это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности. В России кредиты классифицируются в зависимости от того, на что требуются деньги, а именно:

Физическим лицам в основном банки выдают потребительский кредит.

Микрофинансовые организации предоставляют физическим лицам микрозаймы. Несмотря на ужесточение правил, регулирующих деятельность МФО в России, количество МФО по-прежнему очень велико. Поскольку они предоставляют кредитные услуги, их иногда называют микрокредитами или микрозаймами. В основном это связано с тем, что они представляют собой небольшие денежные авансы или займы на кредитные карты с коротким периодом погашения. Ещё одной главной особенностью МФО являются очень высокие процентные ставки, которые они взимают.

В последнее время кредитные системы разрабатываются быстрее и с большей уверенностью. В настоящее время банки предоставляют услугу на одобрение заявки онлайн. Заемщику важно внимательно прочитать договор, сделать собственные расчеты и выбрать наиболее выгодные условия кредита.

Проблемы кредитных отношений в России

Кредитные отношения в России сопровождаются несколькими проблем, которые препятствуют их развитию:

Данная статья имеет статус «готовой». Это не говорит о качестве статьи, однако в ней уже в достаточной степени раскрыта основная тема. Если вы хотите улучшить статью — правьте смело!

РБК Банки

18 июл 2023, 18:12

Что это, виды и функции

На каких условиях и кому государства дают в долг и кому должна Россия? Разбираемся вместе с директором Центра региональной политики Института прикладных экономических исследований (ИПЭИ) РАНХиГС Владимиром Климановым

Что такое государственный кредит

Государственный кредит — это средства из государственного бюджета, которые предоставляются в форме кредитов лишь другим государствам или регионам, административно-территориальным единицам самой страны. Так как государство — это не банк или другая кредитная организация, куда могут обращаться предприятия или граждане, чтобы получить деньги в долг.

Функции государственного кредита

Конкретные условия каждого бюджетного кредита могут быть разными. Сроки их предоставления, ставки, порядок возврата или иногда списания и другие параметры варьируются. В целом требования и условия для заемщика, как правило, более привлекательны, чем у коммерческих кредитов, поскольку государство, предоставляя деньги в долг, решает и иные, сопутствующие задачи:

Аналогичная картина формируется и по отношению к кредитам, предоставляемым беднейшим странам со стороны других государств, поскольку в итоге очень часто их «прощают». Например, несколько лет назад Россия одномоментно списала гигантские суммы госдолга сразу нескольким африканским странам.

Виды и формы государственного кредита

Государственный кредит может быть разным в зависимости от формы размещения и источников средств:

Принципы и порядки предоставления бюджетных кредитов, как и безвозвратные расходы бюджета, четко регламентируются, следуя общему неписаному правилу, что финансировать из бюджета можно только то, что разрешено, а не то, что не запрещено.

Если рассматривать бюджетные кредиты внутри бюджетной системы России, то сейчас они разрешены не только по вертикали, когда Федерация кредитует регионы, а субъекты Федерации — муниципалитеты, но и по горизонтали — между регионами или муниципалитетами. Правда, практика последних еще не накопилась, а сама такая бюджетная новация была закреплена в законодательстве только в ковидное время 2020 года.

Кредиты регионам из федерального бюджета выдаются под символические 0,1% годовых, то есть реально они практически безвозмездны. Предоставление бюджетных кредитов регионам в большинстве случаев сопровождается подписанием соглашений, в которых прописываются и желаемые для Федерации показатели, которые должен достичь регион, а также определенные ограничения для него.

Некоторое время назад по инициативе президента появилась новая форма госдолга — инфраструктурные бюджетные кредиты, предоставляемые регионам на длительный срок (до 15 лет) под 3% годовых. Понятно, что в условиях высокой инфляции такие кредиты тоже практически ничего не стоят.

Объем государственных кредитов России

За последние два года объем всех бюджетных кредитов субъектам Федерации галопирующе вырос. В том числе это происходило для замещения накопленных объемов дорогих в обслуживании коммерческих кредитов.

Сейчас более двух третей от общего объема государственного долга регионов — это бюджетные кредиты. Оказалось, что самой Федерации должны практически все регионы. Поэтому многие политики и эксперты считают сложившуюся картину неправильной. Решения здесь нужно искать не в совершенствовании долговой политики, а в изменении системы распределения полномочий.

Сама Российская Федерация после распада СССР смогла избавиться от долговых обязательств перед другими странами, а госдолг страны трансформировался в его другие формы. Кстати, в итоге долговая нагрузка у России относительно невысокая, и это является дополнительным фактором обеспечения устойчивости страны в условиях вызовов новой реальности. Но это уже другая история.