Центральный банк

Материал из «Знание.Вики»

Владимир Егорович Маковский

Кредит имеет широкое и узкое значение. В широком смысле, кредит относится к общему термину, обозначающему кредитную деятельность с банками в качестве посредников и депозитами и займами в качестве основного средства, включая депозиты, ссуды и расчетные операции. Кредит в узком смысле обычно относится к банковским займам, то есть выдаче денежных средств банками в качестве основного средства.

Документы, подтверждающие наличие долга (например, простые векселя), обычно указывают сумму основной суммы займа, процентную ставку, взимаемую кредитором, и дату погашения. Выдача кредита приводит к перераспределению базовых активов между кредитором и заемщиком в течение определённого периода времени.

Проценты по кредиту являются стимулом для кредиторов участвовать в выдаче займов. В случае легальных займов каждое из этих обязательств и ограничений вводится в действие посредством договора, который также может налагать на заемщика дополнительные ограничения, называемые кредитными договорами.

Предоставление кредитов является одним из основных видов деятельности финансовых учреждений, таких как банки и компании, выпускающие кредитные карты. Для других учреждений долговые контракты, такие как выпуск облигаций, являются типичным источником финансирования.

Значение кредита выражено в следующих аспектах:

• Кредит — это форма платежа. Кредитный метод является доминирующим методом оплаты по сравнению с методом оплаты наличными, например, расчет по кредиту (счета, гарантии), кредитная карта, аккредитив. Продажи в кредит являются основным методом расчетов между предприятиями.
• Кредит — это форма обмена. Кредитные отношения, являясь важной чертой современной рыночной экономики, проникают во все уголки общественного производства, жизни людей. Кредит позволяет обеим сторонам значительно расширить содержание, количество, пространство и время транзакций, таких как личный кредит, корпоративный кредит, национальный кредит.

1. Юзвович Л. И., Марамыгин М. С., Князева Е. Г. Финансы, денежное обращение и кредит. — Екатеринбург: Уральский государственный экономический университет, 2019. — С. 300. — 355 с. — ISBN 978-5-7996-2692-1.
2. Отделение Банка России по Псковской области. Банк России (17 марта 2020). Дата обращения: 2 ноября 2023.
3. Полное собрание законов Российской империи / под редакцией М. М. Сперанского. — СПб.: Типография II Отделения Собственной Его Императорского Величества Канцелярии, 1830. — Т. 9. — С. 6.
4. Полное собрание законов Российской империи / под редакцией М. М. Сперанского. — СПб.: Типография II Отделения Собственной Его Императорского Величества Канцелярии, 1830. — Т. 14. — С. 87.
5. Гурьев А.Н. Очерк развития кредитных учреждений в России. — СПб.: Типо-литогр. «Якорь», 2020. — 256 с. — ISBN 978-5-458-22921-0.
6. Топорнин Н.Б. Особенности институционального развития и правового регулирования банковской системы Российской империи // Журнал российского права. — 2018. — № 6 (258). — . — ISSN 1605-6590.
7. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 года №14-ФЗ. КонсультантПлюс. Дата обращения: 5 ноября 2023.
8. Деньги, кредит, банки / Под общей редакцией М. С. Марамыгина, Е. Н. Прокофьевой. — Екатеринбург: Урал. ун-та, 2019. — С. 86. — 384 с. — ISBN 978-5-7996-2741-6.
9. Бураков Д. В. Финансы, деньги и кредит : учебник и практикум для вузов / под редакцией Д. В. Буракова. — Москва: Юрайт, 2023. — С. 94. — 303 с. — ISBN 978-5-534-17280-5.
10. Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе. КонсультантПлюс. Дата обращения: 8 ноября 2023.
11. Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа). КонсультантПлюс. Дата обращения: 8 ноября 2023.
12. ГК РФ § 5. Поручительство. КонсультантПлюс. Дата обращения: 8 ноября 2023.
13. В России резко выросло число неплательщиков по кредитам: Социальная сфера: Экономика. Lenta.ru. Дата обращения: 8 ноября 2023.

Данная статья имеет статус «готовой». Это не говорит о качестве статьи, однако в ней уже в достаточной степени раскрыта основная тема. Если вы хотите улучшить статью — правьте смело!

Текущая версия страницы пока не проверялась опытными участниками и может значительно отличаться от версии, проверенной 29 января 2024 года; проверки требуют 3 правки.

Финансы
Финансовое право Финансовая система
Банковская Страхование Пенсионное страхование Инвестирование Лизинг Финансовый лизинг Кредитование Финансовое регулирование Управление финансовыми рынками Биржевые операции

В древние времена древние шумеры, вавилоняне и египтяне использовали формы финансирования, такие как кредиты с процентами и бартерные сделки. Храмы и дворцы действовали как хранители денег и кредиторы для торговцев и фермеров.

В средневековой Европе банкиры и торговцы играли важную роль в финансировании торговли и коммерции. Еврейские банкиры были особенно активны в предоставлении кредитов, поскольку христианам было запрещено взимать проценты. Возникновение векселей и аккредитивов облегчило торговлю на дальние расстояния.

В эпоху Возрождения и Просвещения банкиры в городах-государствах Италии, таких как Венеция и Флоренция, стали крупными кредиторами правительств и торговых компаний. Развитие двойной бухгалтерии и финансового учета позволило более точно отслеживать и управлять финансами.

В 19 веке промышленная революция привела к росту необходимости в финансировании для капитальных проектов. Возникновение акционерных обществ позволило предприятиям привлекать средства от широкого круга инвесторов. Развитие облигаций и других долговых инструментов предоставило правительствам и корпорациям альтернативные способы финансирования.

До сих пор финансирование остается жизненно важным компонентом экономической деятельности и играет решающую роль в росте и развитии организаций и обществ.

• возмездное (платное)

• безвозмездное (бесплатное)
  • пожертвование, дарение
  • субсидия
  • субвенция
  • дотация
  • грант

Продажа доли финансовому инвестору;
продажа доли стратегическому инвестору;
венчурное финансирование;
публичное предложение ценных бумаг (IPO);
закрытое (частное) размещение ценных бумаг;
выход на западные финансовые рынки (депозитарные расписки);
банковские кредиты, кредитные линии, ссуды;
коммерческий (товарный) кредит;
государственный кредит (инвестиционный налоговый кредит);
облигационный заём;
проектное финансирование;
страхование экспортных операций;
лизинг;
франчайзинг;
факторинг;
форфейтинг;
гранты и благотворительные взносы;
соглашение об исследованиях и разработках;
государственное финансирование;
выпуск векселя;
взаимозачёт;
бартер;
другие.

Также финансирование может различаться по следующим признакам:

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных организаций, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и прочих кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, являясь ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все остальные виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки).

Банковская система не включает небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании). Данные институты являются частью более общей категории — финансовые институты.

Международная практика знает несколько типов банковских систем:

• распределительную централизованную банковскую систему;
• рыночную банковскую систему;
• банковскую систему переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система: государство — единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления. Банковская деятельность регулируется нормативно-правовыми документами.

В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Банки, как элементы банковской системы, могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К элементам банковской инфраструктуры относятся:

• законодательные нормы (определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций);
• внутренние правила совершения операций (обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов в целом, методическое обеспечение);
• построение учёта, отчётности, аналитической базы (компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем);
• структура аппарата управления банком.

•  — обеспечивать функционирование и развитие экономики путем предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов;
•  — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям;
•  — аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;
•  — кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

1. Финансово-кредитный словарь, 1984, с. 103.
2. ↑ ^{1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14} Ситник Александр Александрович. Банковская система США. Архивировано 14 июня 2021 года.

• Лаврушин О. И. Банковское дело: Современная система кредитования. — 2-е, доп.. — М.: Кнорус. — 264 с.
• Николаева Т. П. Финансы и кредит: Учебно-методический комплекс. — М.: Изд. центр ЕАОИ, 2008. — 371 с.
• // Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона : в 86 т. (82 т. и 4 доп.). — СПб., 1890—1907.
• Финансово-кредитный словарь / Главный редактор В. Ф. Гарбузов. — М.: Финансы и статистика, 1984. — Т. I.

Креди́т (от лат.  — заём от лат.  — доверять) — экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства, товары/вещи, не запрещённые соответствующим законодательством к передаче, и обещает предоставить возмещение (оплату) или вернуть ресурсы в будущем. Фактически, кредит является юридическим оформлением экономического обязательства.

Кредитные отношения могут выражаться в разных формах: коммерческий кредит, банковский кредит, заём, лизинг, факторинг и т. д.

• взаимоотношения между кредитором и заёмщиком;
• возвратное движение стоимости;
• движение платёжных средств на началах возвратности;
• движение ссуженной стоимости;
• движение ссудного капитала;
• размещение и использование ресурсов на началах возвратности.

Согласно определению Джона Милля, кредит «есть разрешение одному лицу пользоваться капиталом другого лица».

• получение заёмщиком кредита обеспечивает его необходимым объёмом капитала для ведения предпринимательской деятельности (производства). Посредством кредита происходит воспроизводство хозяйствующего субъекта (товаропроизводителя) как такового;
• в результате предоставления кредита разным предприятиям воспроизводятся как лучшие, так и худшие для общества условия производства товаров (качество, себестоимость, цена).

В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости выделяют:

• товарную форму кредита;
• денежную форму кредита;
• смешанную форму кредита.

Заемщики берут кредиты для достижения двух целей: либо потребить что-либо, либо что-то произвести. Производственная форма кредита включает:

• Нецелевые кредиты
  • на неотложные нужды
  • кредитные карты
• Целевые кредиты
  • Ипотечный кредит
  • Автомобильный кредит
  • Образовательный кредит
  • Кредит на оплату связи
  • Кредит на отдых
  • Мотоциклетный кредит
  • Рефондирование (перекредитование)
  • Кредит на подсобное хозяйство

• Простой кредит
• Акцептно-рамбурсный кредит
• Револьверная ссуда
• Синдицированный кредит

• Международный кредит
• Государственный кредит
• Банковский кредит
• Гражданский (личный) кредит
• Межбанковский кредит
• Кредит для юридических лиц

Кредит играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Роль кредита важна для пополнения оборотных средств, потребность в которых у каждого предприятия не стабильна, меняется в зависимости от условий работы: рыночных, природных, климатических, политических и др.

Роль кредита велика для воспроизводства основных фондов. Используя кредит, предприятие может совершенствовать, увеличивать производство значительно быстрее, чем при его отсутствии.

Важна роль кредита в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

Уже во II тысячелетии до нашей эры в государствах Месопотамии кредитные отношения были систематическими и распространёнными, что потребовало их законодательного регулирования. В Древней Месопотамии храмы и дворцы служили хранителями денег и выдавали кредиты под проценты. В Древнем Вавилоне (около 1800 года до н. э.) был принят свод законов, известный как Кодексом Хаммурапи, который регулировал кредитование и устанавливал ограничения на процентные ставки. В статье 117 устанавливалось, что в долговом рабстве человек мог пробыть не более трёх лет, после чего его надо было отпускать на свободу. Статья 116 гласила, что если сын свободного человека, взятый в долговое рабство кредитором, умер в доме кредитора от дурного обращения с ним, то за это смерти мог быть предан сын кредитора.

1. ↑ ^{1 2 3 4 5 6} Кредит и кредитный рынок // Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М. В. Романовского, проф. Г. Н. Белоглазовой. — М.: Высшее образование, 2006. — С. 324—355. — ISBN 5-9692-0039-5.
2. ↑ ^{1 2 3 4} Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2000. — 464 с.
3. Л. М. Сафронова, кандидат экономических наук. Статья «ОТРИЦАТЕЛЬНЫЙ ПРОЦЕНТ КАК ИНСТРУМЕНТ КАЧЕСТВЕННОЙ ПЕРЕСТРОЙКИ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ Архивная копия от 13 июля 2015 на Wayback Machine» Вестник Приднестровского республиканского банка No 11’2013 стр 60-62
4. Бабина Н. В. К вопросу о классификации потребительских кредитов // Сервис в России и за рубежом. — 2009. — . Архивировано 11 августа 2019 года.
5. Глин Дэвис. «История денег»
6. María Concepción Bravo Guerreira. Redes El régimen fiscal en el Tahuantinsuyo. Revista española de antropología americana. — Nº 7 (1). – 1972. — pp. 80. (21972). — Nº 7 (1), p. 80. Дата обращения: 2 марта 2011. Архивировано 2 июня 2012 года.
7. Педро Сьеса де Леон. Хроника Перу. Часть Первая. www.kuprienko.info (А. Скромницкий) (24 июля 2008). Дата обращения: 12 ноября 2012. Архивировано 9 июля 2012 года.
8. Л.А. Муравьева. Финансово-экономическое развитие Древней Греции. Архивировано 21 сентября 2020 года.
9. Страницы истории. Кредитная политика Екатерины II 13(397) — 2010. Дата обращения: 18 июня 2020. Архивировано 20 июня 2020 года.
10. Бугров А. Казённые банки в России: 1754—1860. М., 2017.
11. К. Маркс. «Капитал». Кн. 1, Гл. 4

• Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2000. — 464 с.
• Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М. В. Романовского, проф. Г. Н. Белоглазовой. — М.: Высшее образование, 2006. — ISBN 5-9692-0039-5.

Текущая версия страницы пока не проверялась опытными участниками и может значительно отличаться от версии, проверенной 19 сентября 2018 года; проверки требуют 26 правок.

У этого термина существуют и другие значения, см. КПК.

Финансы
Финансовое право Финансовая система
Банковская Страхование Пенсионное страхование Инвестирование Лизинг Финансовый лизинг Кредитование Финансовое регулирование Управление финансовыми рынками Биржевые операции
Банк Небанковская кредитная организация Кредитный кооператив Траст Казначейство организации

По размещению денежных средств — является аналогом банковского вклада с повышенным коэффициентом (Базовый стандарт на 2021 год — 2,0 от Ключевой Ставки). В отличие от вкладов в банке, вклады в кредитном кооперативе не защищены. Риск для вкладчика потерять все свои деньги крайне высок.

Законом также выделяется два типа кредитных кооперативов:

• кредитный потребительский кооператив граждан — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица;
• кредитный кооператив второго уровня — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы.

Первые кредитные кооперативы появились в Российской Империи во второй половине XIX века. Первоначально кредитные кооперативы учреждались в виде обществ взаимного кредита или ссудо-сберегательных товариществ. После принятия в 1895 году Положения об учреждениях мелкого кредита, кредитные кооперативы стали учреждаться в виде кредитных товариществ.

В начале XX века кредитные кооперативы получили наиболее широкое развитие на территории Российской Империи. Так общества взаимного кредита стали наиболее распространенным видом банковских учреждений. Так, на 1 января 1914 года в Российской империи вело деятельность 1117 обществ взаимного кредита и свыше 13 ссудо-сберегательных и кредитных товариществ, объединявших более 8,3 миллионов участников. В 1917 Временное правительство приняло положение «О кооперативных товариществах и их союзах» — основной закон, регулирующий деятельность всех видов кооперативов, включая ссудо-сберегательные и кредитные товарищества.

После 1917 года кредитные кооперативы были ликвидированы. Общества взаимного кредита были ликвидированы по приказу Наркомфина РСФСР. Ссудо-сберегательные и кредитные товарищества в 1920 году были объединены с потребительскими обществами.

После введения новой экономической политики (НЭП) и восстановления свободного товарооборота и денежного хозяйства перед правительством РСФСР и других Советских Республик стала задача организации кредитной системы, которая могла бы охватить все многообразные стороны народного хозяйства страны.

Возрождение деятельности кредитных кооперативов было положено декретом ВЦИК от 24 января 1922 г. «О кредитной кооперации».

Первым в РСФСР открыло своё действие 1 июня 1922 года Петроградское общество взаимного кредита, затем переименованное в Первое Общество Взаимного Кредита в г. Ленинграде.

2 сентября 1922 года Советом Труда и Обороны был утвержден нормальный (типовой) устав общества взаимного кредита и одновременно с этим было поручено Народному комиссариату финансов РСФСР в дальнейшем разрешать общества взаимного кредита, если уставы их не будут иметь существенных отступлений от нормального устава.

Вслед за этим началось создание новых обществ взаимного кредита как в крупных торгово-промышленных центрах, так и в других губернских и уездных городах, и даже в крупных селах. Наибольшее количество обществ взаимного кредита в 1927 году приходилось на города уездного и окружного значения.

Окончательная ликвидация кредитных кооперативов произошла в начале 1930-х годов в ходе реформы финансовой системы в СССР.

В начале 1990-х годов в Российской Федерации появились первые кредитные кооперативы. Активный рост кредитных кооперативов начался в начале 2000-х годов, после принятия специализированного законодательства о кредитных кооперативах.

Регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов осуществляет Банк России.

На практике подавляющее большинство кредитных кооперативов в России закрываются, не выплатив никаких компенсаций вкладчикам. Высказывается мнение, что кредитные кооперативы в РФ в текущем виде — легализованная форма мошенничества.

Первые кредитные союзы появились в 1930-х. До середины XX века кредитные союзы в США обладали небольшими активами, которые не превышали, как правило, 100 тыс. долл. При этом численность пайщиков составляла в среднем не более 500 человек, постоянный персонал насчитывал 1-2 сотрудника (директор и бухгалтер). Спектр оказываемых ими услуг был также очень ограничен: выдача займов без обеспечения и прием личных сбережений пайщиков. С 1950-х годов началось стремительное развитие кредитных союзов в США в количественном и качественном отношении.

Основное преимущество кредитных союзов заключается в прозрачности, подконтрольности, управляемости для пайщиков, в чуть более низком проценте по займу (в том числе ипотечному займу, с оговорками) и чуть более высоком проценте по вкладам в целом, в отличие от банков, поскольку объективно нет расходов на ведение клиентского банковского бизнеса, такие как сеть отделений, офисов, персонал, охрана, контроль, безопасность. Однако, вступление в кредитный союз это ответственный процесс и «с улицы» новичку в него не вступить, он скорее станет клиентом банка, а не кредитного союза.

В результате складывается обстановка, что взять деньги в долг в кредитном союзе весьма просто: они выдаются по первому требованию при наличии денежных средств в кассе и без обеспечения. Деньги передаются заемщику, как правило, в день его обращения. Для членов союза кредитный союз обеспечивает, таким образом, преимущества, которые не может дать ни одна другая кредитная организация или банк. Платежеспособность членов учитывается более жестко и перед предоставлением кредита требуют обоснования его окупаемости.

В кредитных союзах США своевременный и полный возврат займов — явление обычное. Невозвращенные и просроченные займы составляют не более 3% от общей их суммы.

Помимо ссудо-сберегательных операций, кредитные союзы США осуществляют и некоторые другие функции в интересах своих членов.

В Канаде более 100 лет функционирует кооперативное движение «Дежарден».

• Общество взаимного кредита
• Ссудо-сберегательное товарищество
• Кредитное товарищество
• Микрофинансовая деятельность
• 
  На Викискладе есть медиафайлы по теме Кредитный кооператив

1. Кредитные союзы. Теория и практика. Учебное пособие / Под общей редакцией Плахотной Д. Г.. — 2000. — 240 с.
2. Федеральный закон № 190-ФЗ от 18 июля 2009 года «О кредитной кооперации». КонсультантПлюс. Дата обращения: 7 сентября 2011. Архивировано 19 декабря 2011 года.
3. Кредитные союзы в США. Дата обращения: 22 октября 2021. Архивировано 22 октября 2021 года.

• Артемьев, С. П. Кредитование кооперации / С. П. Артемьев, Е. В. Ассерова, О. Ю. Дадашева. — М.: Финансы и статистика, 1991. — 128 с.
• Карачевский, В. Н. Учет и отчетность в системе сберегательных касс. Учебник для учетно-кредитных техникумов. 2-е изд., пере-раб. и доп. / В. Н. Карчевский. — М.: Финансы и статистика, 1984. — 262 с.
• Кильчевский, В. А. Права и обязанности члена кредитного кооператива: 3-е доп. изд. / В. А. Кильчевский. — М.: 1918. — 30 с.
• Корелин, А. П. Сельскохозяйственный кредит в России в конце XIX — начале XX века / А. П. Корелин. — М.: Наука, 1988. — 259 с.

Вид кредита это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности. В России кредиты классифицируются в зависимости от того, на что требуются деньги, а именно:

• Международный кредит — форма движения заемного капитала в сфере международных экономических отношений, при которой субъекты различных стран выступают кредиторами и заемщиками.
• Банковский кредит — предоставление банком во временное пользование части своего или привлеченного капитала, которое осуществляется в форме займов, векселей и т. п.
• Кредит-ссуда, получаемая в банках или других брокерских фирмах для различных целей.
• Коммерческий кредит — предоставление кредита в обмен на оплату товаров, работ или услуг, платежей, отсрочек или расходов, если иное не установлено законом.
• Товарный кредит — товар, предоставляемый в собственность юридическим или физическим лицам на условиях договора, в установленные сроки и под определённые проценты. При подписании договора купли-продажи товаров (работ, услуг) или при получении товаров (работ, услуг) физическим лицом (заемщиком), независимо от даты погашения долга, передает право собственности (заемщику). Товарный кредит выдается в виде долгового обязательства (векселя) или на счет должника. Товарное кредитование способствует реализации товаров и повышению скорости оборота капитала^[9].
• Бланковый кредит — кредит, специально не обеспеченный конкретными ценами, выданный должником для погашения кредита в установленный срок или при определённых условиях (например, при прибытии товара в порт назначения).
• Овердрафт — краткосрочный кредит, который выдается только в том случае, если сумма операции на банковском счете превышает сумму кредита. Отличается от обычного кредита тем, что на погашение долга уходят все средства, поступающие на счет клиента.
• Финансирование коммерческих операций, предусмотренных договором, осуществляется через банки или специализированные фирмы, предоставляющие поставщику (продавцу), экспортеру или покупателю (исполнителю) или импортеру заранее оговоренные средства или средства на покупку товара. При акцептном финансировании заемщик предоставляет банку (финансовой фирме), как гарантию товарооборота, либо соответствующий товарный документ-счет, подтверждающий факт отправки груза в кредит^[10].
• Овальный кредит — кредит, предоставляемый клиенту для обеспечения гарантийных обязательств. Выдача овального кредита — это покрытие обязательств клиента, если он не в состоянии выполнить их самостоятельно.
• Ипотечный кредит — кредит на покупку недвижимости, земли. Ипотечный кредит используется для приобретения недвижимости. Первоначальный взнос составляет от 10 % до 15 % от суммы ипотечного кредита. Срок кредитования очень длительный, до 30 лет. Процентная ставка варьируется в каждом банке с небольшой разницей, в зависимости от приобретаемого жилья. Ипотека для многих семей единственный способ приобрести недвижимость. Гарантия дохода является ключевым требованием для получения ипотечного кредита.
• Государственный кредит — государственно-юридические отношения между государством, юридическими и физическими лицами с использованием временно свободной денежной единицы и финансирования государственных расходов. Основными формами государственного кредита являются ссуды и казначейские обязательства.
• Сезонный кредит — краткосрочный кредит, предоставляемый для покрытия эксплуатационных расходов.
• Межбанковский кредит — также инструмент финансового рынка, предназначенный для поддержания взаимной ликвидности банков.
• Внешний заем — это кредит, полученный от иностранных кредиторов (иностранных заемщиков), предназначенный для осуществления кредитных отношений между государствами, учреждениями и банками, международными корпорациями.
• Акцептно-рамбурсный кредит — кредит, выдаваемый импортером иностранному банку-экспортеру при осуществлении внешнеторговых операций.

• Автокредит — кредит под залог автомобиля, который заемщик хочет приобрести. Автокредит доступен как для новых, так и для подержанных автомобилей. Первый недостаток автокредита заключается в том, что необходимо внести первоначальный взнос. Первоначальный взнос может составлять до 40 % от стоимости автомобиля. Эти деньги отправляются непосредственно продавцу и не имеют никакого отношения к заемщику. Страхование КАСКО является обязательным при оформлении кредита на новый автомобиль. Положительной особенностью данного вида кредита является более низкая процентная ставка по сравнению с иными потребительскими кредитами.
• Коммунальный кредит — кредит, выдаваемый органами местного самоуправления, с одной стороны, физическими и юридическими лицами, с другой стороны, при котором орган местного самоуправления часто является заемщиком, реже кредитором.
• Социальный кредит предоставляется для тех граждан, которые не имеют достаточного дохода. Предоставление социальных кредитов определяется местными органами власти в каждом субъекте РФ. Социальные кредиты доступны для определённых категорий граждан и являются наиболее распространенными среди населения России. Социальный кредит также можно оформить для обучения или профессиональной реабилитации гражданина. Процентные ставки намного ниже, чем по другим видам кредитов.
• Доверительный кредит — вид кредита для граждан с хорошей кредитной историей. Для доверительных клиентов существуют некоторые преимущества своевременного погашения предыдущих кредитов в том же банке. Процентные ставки снижаются, а время одобрения сокращается до одного-двух дней. Банк не взимает комиссию за оформление кредита. Заемщик может погасить кредит досрочно, и это бесплатно. Недостатком является то, что кредит предоставляется на небольшую сумму и короткий срок.

Физическим лицам в основном банки выдают потребительский кредит.

• Потребительский кредит — денежные средства, предоставляемые заемщику — физическому лицу для покупки товаров или услуг, а также для определённых потребностей^[11]. Потребительский кредит может заемщик внести на покупку недвижимости, автокредит, покупку бытовых товаров. Потребительские кредиты предоставляются финансовыми учреждениями для удовлетворения потребностей физических лиц. Этот вид кредита также называется «кредит на товары и услуги» и не является кредитом специального назначения. При таком типе кредита заемщик может использовать полученные от банка деньги для совершения покупки без необходимости вносить какие-либо средства на покупку. Кредитор не контролирует расходы заемщика. Преимущество этого вида кредита в том, что он требует меньше затрат и оформляется очень быстро. Однако процентная ставка по этим широкопрофильным кредитам выше, чем процентная ставка по кредитам специального назначения. Между банком и заемщиком подписывается договор, в котором прописаны общие условия, суммы, сроки возврата, процентная статка и другие^[12]. Банк не гарантирует надлежащее выполнение условий, но в редких случаях банк оставляет за собой право подать иск и начислить проценты и штрафы в случае нарушения условий. Банки часто готовы предоставить потребительский кредит при условии, что совокупный ежемесячный доход семьи в два раза превышает сумму ежемесячного платежа. Хотя это не является обязательным условием, однако рекомендуется подтверждать доход чеками на крупные покупки. Кредитор может потребовать, чтобы заемщика финансово сопровождал поручитель, который обязывается перед кредитором отвечать за исполнение заёмщиком его обязательства полностью или в части^[13]. Банк рассматривает заявку на кредит в течение двух — семи рабочих дней. Если решение положительное, то оно обычно вступает в силу в течение месяца. Помимо процентных платежей, существуют комиссии за управление денежными средствами. Уровень комиссий варьируется у каждого банка по — разному, но может оказать существенное влияние на итоговую сумму кредита для заемщика.

Микрофинансовые организации предоставляют физическим лицам микрозаймы. Несмотря на ужесточение правил, регулирующих деятельность МФО в России, количество МФО по-прежнему очень велико. Поскольку они предоставляют кредитные услуги, их иногда называют микрокредитами или микрозаймами. В основном это связано с тем, что они представляют собой небольшие денежные авансы или займы на кредитные карты с коротким периодом погашения. Ещё одной главной особенностью МФО являются очень высокие процентные ставки, которые они взимают.

В последнее время кредитные системы разрабатываются быстрее и с большей уверенностью. В настоящее время банки предоставляют услугу на одобрение заявки онлайн. Заемщику важно внимательно прочитать договор, сделать собственные расчеты и выбрать наиболее выгодные условия кредита.

Проблемы кредитных отношений в России

Кредитные отношения в России сопровождаются несколькими проблем, которые препятствуют их развитию:

• Низкая платежеспособность граждан. Физические лица, имеющие постоянную работу, официально трудоустроенные и получающие зарплату 30-40 тысяч рублей, не могут получить ипотечный кредит^[14].
• Большая итоговая сумма кредита. Потенциальные заемщики обычно не видят в рекламе и брошюрах информацию о дополнительных расходах по кредиту. Информацию заемщику показывают, как «комфортный» платеж, без акцента на сумму переплаты. Однако на сумму, выплачиваемую банку, влияют и дополнительные услуги, такие как комиссия за открытие счета, оценка и страхование залога (при наличии), а также страхование заемщика.
• Низкая финансовая грамотность граждан России. Данная проблема актуальна, так как из-за финансовой неграмотности граждан в банке могут включить в кредит дополнительные услуги, от которых можно было отказаться на первоначальном этапе оформления кредита.
• Предвзятое отношение к определённым категориям граждан. Банки чаще отказывают в выдаче кредита матерям в декретном отпуске, домохозяйкам, пенсионерам и студентам, как гражданам, несоответствующим по уровню дохода или возрасту.

Принципы и функции кредита

Кредит как экономическая категория имеет свои направления и механизмы работы, которые в свою очередь определяют отдельные его функции:

1. Перераспределительная функция — это перемещение ресурсов между её отдельными субъектами, секторами на основе возврата.
2. Контрольная функция кредита обеспечивает контроль за соблюдением условий и принципов кредита со стороны субъектов кредитного соглашения.
3. Стимулирующая функция кредита проявляется в том, что в силу его платности и возвратности он стимулирует экономное, рациональное использование финансовых средств заемщиками.

Основные принципы кредита:

1. Возвратность — переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору).
2. Платность — заемщик денег должен внести определённую единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.
3. Срочность — кредит должен быть возвращен в строго определённый срок. Срочность кредитования представляет собой необходимое условие возвратности кредита. Определённый договором срок кредитования является предельным временем нахождения денежных средств у заемщика. Нарушение срока искажает сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение.
4. Дифференцированность — принцип означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду. Указанный принцип предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных. Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов. Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учётом целого комплекса критериев.