Чем занимается центральный банк россии

НАЗАД К БЛОГУ

При подписании кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, проценты за ее пользование, а также иные платежи, предусмотренные документом. Однако бывают ситуации, когда человек оказывается не в состоянии выплачивать кредит банку. Тогда за просрочку платежей могут оштрафовать, подать в суд и даже впоследствии арестовать имущество гражданина.

Объясняем, какие последствия будут, если не гасить кредит, и может ли банк простить долг.

Что это такое

Банк-эмитент — это банк тоже участвующий в эквайринге, но их функция ограничивается эмиссией карт (эмитент эквайринг). То есть, банк-эмитент – тот банк, который выпустил пластиковую карту покупателю. Пример: у вас карта банка, и магазин, где вы делаете покупку, тоже обслуживается в этом же банке. В этом случае и эмитент, и эквайер – одна организация. Но это не значит, что если вы придёте в магазин с картой другого банка, вас не обслужат. Здесь выпустивший карту банк будет выступать эмитентом, а принимающий – по-прежнему эквайером.

• не сдаёт в аренду, не продает, не устанавливает и не обслуживает терминалы в торговых точках;
• не формирует отчеты;
• не проводит операции безналичной оплаты.

Его работа заключается в том, чтобы проверить запрос эквайера на списание определенной суммы с карты покупателя и перечислить деньги в обслуживающую организацию.

Эквайринг от LIFE PAY

Мобильный, торговый или интернет-эквайринг – выберите подходящий

Отчет эквайера

Эквайринговые операции документально оформленные и называются отчетом эквайера, оформляются они следующим образом:

• по завершению рабочего дня торговое предприятие отчитывается перед обслуживающим банком по каждой безналичной оплате – пересылает электронный журнал POS-терминала;
• эквайер проверяет этот журнал и только после этого переводит общую сумму оплаты по всем транзакциям с карт на счёт торговой точки (часто сразу забирая из суммы своё вознаграждение).

Банки эквайеры формируют отчёт в виде таблицы, в которой каждый чек идёт отдельной строкой, а в столбцах указаны суммы платежей, суммы комиссий банка и другие данные – это и есть отчет эквайера. Он может отправляться в электронном варианте и приниматься в программе «1С:Предприятие 8» («Управление торговлей»).

В отчёте отражаются все операции, которые обслуживающий банк провёл, в которых отказал (например, на счёте покупателя не хватило денег), все возвраты товаров, если они ранее оплачивались банковской картой.

Как работа ЦБ влияет на жизнь граждан?

Основной инструмент ДКП — ключевая ставка. Банк России устанавливает ключевую ставку, и она во многом влияет на жизнь граждан. Заметнее всего связь ставок в коммерческих банках с ключевой ставкой: если поднимается «ключ», то растут и ставки по кредитам, а вместе с ними — доходности по вкладам. подробнее о ключевой ставке вы можете почитать здесь.

С еще одним результатом работы Банка России мы сталкиваемся каждый день. Регулятор обладает исключительным правом на эмиссию денег, он же организует обращение наличных. Центробанк также выпускает памятные монеты.

Татьяна Вятохо для Frank Media

Часто задаваемые вопросы

Сколько можно не платить по кредиту без последствий?

Условия кредита прописаны в договоре между банком и заемщиком, и они могут различаться. Как правило, штрафы за просрочку начисляют уже на следующий день. В некоторых случаях этот срок может составлять до трех дней.

Что будет, если просрочить кредит на 1 или 10 дней, 1 месяц, 1 год?

Если просрочка по кредиту составляет не более одного месяца, то банк может наложить на заемщика штраф и насчитать пеню. Если же просрочка по кредиту долгосрочная, то банк вправе подать в суд.

Есть ли срок давности по долгам?

Срок исковой давности по кредиту в нашей стране составляет три года. Однако это не значит, что можно не платить по кредиту и ждать, когда пройдет этот срок давности. Банк будет использовать все законные методы, чтобы вернуть деньги.

Может ли банк простить просрочку?

Отношения между банком и заемщиком основываются на договоре, где прописаны права и обязанности сторон. В нем указаны, какие будут последствия в случае задержек или невыплаты долга гражданином. Ни о каком списании речи не идет. Если банк и решит простить долг, то это может быть по одной из следующих причин:

• смерть или пропажа без вести должника;

• упущение срока исковой давности, который составляет три года.

При этом, как отмечают эксперты, случаи прощения долгов заемщикам на практике ничтожно малы.

У банка отозвали лицензию: что делать?

Если у банка отозвали лицензию, это еще не повод не платить кредит. В этом случае долг заемщика может перейти другому банку, например к которому присоединили кредитную организацию, или Агентству по страхованию вкладов. Понять, как быть в конкретном случае, можно на сайте агентства или нового банка. Там можно будет узнать о том, куда и по каким реквизитам нужно платить далее. А до этого момента необходимо погашать кредит по старым реквизитам, если деньги не возвращаются вам обратно.

В чем состоят функции Банка России?

Банк России таргетирует инфляцию, то есть поддерживает ее вблизи целевого уровня в 4% (в октябре 2023 года она составила 6,7%). Обеспечение стабильно низкой инфляции, то есть ценовой стабильности, это приоритет российской денежно-кредитной политики (ДКП). Она является частью экономической политики и направлена на рост благосостоянии граждан России. Основная функция регулятора заключается в том, чтобы совместно с российским правительством разрабатывать денежно-кредитную политику.

Центробанк также регистрирует выпуски ценных бумаг и их проспекты — специальные документы, в которых содержится информация о самой компании и бумагах, которые она выпускает. Например, в конце октября ЦБ зарегистрировал проспект депозитарных расписок на акции Ozon Holdings и принял решение о допуске обыкновенных акций компании к публичному обращению в России.

Чем еще занимается ЦБ? Он определяет порядок расчетов с иностранными организациями, гражданами и юрлицами, принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации, анализирует состояние экономики России, делает прогнозы и публикует соответствующие материалы и статистику.

Запомнить

1. Центробанк — главная финансовая структура страны. Он отвечает за выпуск денег, следит, чтобы цены не росли слишком быстро и чтобы банки, страховщики, биржи и другие финансовые организации не нарушали закон.
2. У  особый статус: он не является ни органом власти, ни коммерческой организацией, ни НКО. А еще Банк России напрямую не подчиняется ни президенту, ни правительству, ни парламенту. Поэтому на решения Центробанка никто не может повлиять.
3. Банк России — это государственная структура и все его имущество является федеральной собственностью. Его работа регламентируется Конституцией и федеральными законами, а председатель ежегодно отчитывается перед Госдумой.
4. Главная цель работы Центробанка — обеспечить стабильно низкую инфляцию и устойчивость рубля. Кроме этого Банк России занимается эмиссией денег и хранит золотовалютный запас страны. Также он устанавливает правила работы банков, микрофинансовых организаций, страховщиков и НПФ и даже занимается финансовой грамотностью россиян.
5. Чтобы управлять денежно-кредитной политикой и влиять на инфляцию, Центробанк меняет размер ключевой ставки. Так называют процент, под который дает деньги в долг коммерческим банкам. Чем ниже ключевая ставка, тем меньше ставки по кредитам для обычных людей и тем больше денег в экономике, а значит, выше спрос на товары. Когда спрос превышает предложение, инфляция растет. Задача  — сбалансировать ситуацию.

Кто является главой Центробанка?

С 2013 года российский ЦБ возглавляет Эльвира Набиуллина. В 2007 году она была назначена Министром экономического развития и торговли Российской Федерации, а в 2008 году — Министром экономического развития Российской Федерации. С 2012 по 2013 год она была также помощником президента России. В апреле 2022 года Набиуллина была избрана на свою после.

Кандидатуру для назначения на эту должность предлагает президент России. При этом граждане, которые претендуют на этот пост, должны представлять сведения о своих доходах, расходах, имуществе и имущественных обязательствах и те же данные о муже или жене и несовершеннолетних детях. Это место может получить только гражданин России, который не имеет гражданства или подданства другого государства или вида на жительство.

Освободить должность председатель может через подачу личного заявления об отставке или в нескольких других случаях, в том числе по состоянию здоровья или при совершении уголовного преступления.днюю «пятилетку», которая закончится в 2027 году. Госдума может назначать председателя регулятора сроком на пять лет, при этом один человек не может занимать этот пост более трех сроков подряд.

Чем занимается совет директоров Банка России?

Совет директоров — это прежде всего коллегиальный орган, в него входят председатель ЦБ и несколько постоянных сотрудников регулятора. Основная функция совета — разработка главных направлений ДКП во взаимодействии с правительством России. Совет также устанавливает, в какой форме и в каком размере будет оплачиваться труд председателя Банка России, членов совета директоров и других служащих регулятора. 

Члены совета директоров не могут быть депутатами Госдумы, сенаторами Российской Федерации и членами правительства. Они также не могут состоять в политических партиях, занимать должности в общественно-политических и религиозных организациях.

Насколько ЦБ независим от государства?

Свои функции и полномочия Банк России осуществляет независимо от органов государственной власти. Принцип независимости прослеживается и в конституционно-правовом статусе ЦБ. Регулятор является особым публично—правовым институтом: Банк России это не орган государственной власти, но его полномочия могут предполагать меры государственного принуждения. В результате государство не отвечает по обязательствам Банка России, а он — по обязательствам государства.

Регулятор может также принимать решения независимо от международных организаций. Так, несмотря на рекомендацию Международного валютного фонда снизить ключевую ставку даже в условиях роста инфляции в феврале 2021 года, ЦБ «ключ» сохранил. Тогда уже бывший первый заместитель председателя Центробанка Сергей Швецов говорил, что прогнозы МВФ отставали от ситуации. Он также подчеркивал, что и другие международные организации не могут влиять на решения регулятора.

При этом важно отметить, что Банк России подотчетен Государственной Думе. Госдума назначает на должность председателя Банка России, а также членов его Совета директоров, но может их от этой должности и освободить. Она рассматривает основные направления ДКП и принимает по ним решение. Госдума также может обратиться в Счетную палату за проверкой финансово-хозяйственной деятельности Банка России, однако это может произойти только на основании предложения Национального финансового совета. Одна из главных задач этого совета — рассмотрение годового отчета ЦБ.

Госдума заслушивает доклады председателя ЦБ о его деятельности. Также председатель ЦБ может принимать участие в заседаниях Государственной Думы. Например, на заседании комитетов по финансовой политике, бюджету и налогам и по экономической политике Эльвира Набиуллина отвечала на вопрос депутатов о комиссиях Сбербанка за переводы между собственными счетами клиента.

Структура и органы управления

Структура выстроена по вертикальной системе управления. Глава организации — председатель Банка России. С 2013 года этот пост занимает Эльвира Набиуллина. У нее четыре первых заместителя, семь заместителей и несколько подразделений прямого подчинения.

Центральный аппарат работает в столице. Семь главных управлений действуют в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Краснодаре, Екатеринбурге, Новосибирске и Владивостоке. В остальных регионах — отделения.

В состав регулятора входят также центры компетенций — хабы, расчетно-кассовые центры и другие подразделения со специфическими функциями, например полевые учреждения. Они живут по воинским уставам и ведут банковское обслуживание организаций Минобороны РФ.

Структуру Центрального банка регулярно оптимизируют. Это сказывается и на составе служб, и на общей численности персонала. Если в начале коллектив ведомства составлял 80 тысяч человек, то в 2023 — менее 45 тысяч, притом что функциональность банка была существенно расширена статусом мегарегулятора.

Важные решения Банка России принимают на заседаниях совета директоров. Кроме председателя в него входят еще десять человек. Именно они решают, какими должны быть ставки в экономике, по каким правилам должен работать банковский сектор и в каком направлении будет развиваться финансовый рынок.

Еще один коллегиальный орган, участвующий в управлении работой , — Национальный финансовый совет (НФС). Его особенность в том, что сам Банк России имеет в нем минимальное представительство в лице председателя. Остальные члены делегированы от парламента, президента и правительства.

Всего в НФС входит 12 человек, которые заседают раз в квартал: рассматривают отчетность Банка России, утверждают его расходы на содержание штата, обсуждают ключевые стратегические задачи. По сути Национальный финансовый совет — это некий надзорный орган, аналог наблюдательных советов в акционерных обществах.

Что будет, если просрочить платеж по кредиту

Причины, по которым человек перестает платить кредит, бывают разные. Так или иначе они связаны с резким падением доходов, например понижение зарплаты или увольнение. Среди объективных причин неуплаты кредита также можно выделить продолжительную болезнь, когда все деньги стали уходить на лечение.

Банк всегда напоминает заемщику об имеющейся просрочке, даже если она составляет всего один день. Человеку могут написать сообщение или позвонить по указанному в договоре телефону. Самое важное: не нужно избегать звонков из кредитной организации; наоборот, следует самостоятельно обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию. В противном случае дело передадут в отдел взыскания задолженностей. Если заемщик продолжительное время отказывается от коммуникации с кредитной организацией, сотрудники службы взыскания могут позвонить поручителям.

Следует помнить, что из-за невыплаченного кредита человек действительно может столкнуться с рядом неприятных последствий. В их числе:

• штраф. За просрочку платежей по кредиту банк штрафует заемщика или начисляет пени. Их размер зависит от суммы долга и условий, прописанных в договоре;

• испорченная кредитная история. Человеку с хорошей кредитной историей банки с большей долей вероятности одобрят кредит. Если же заемщик в прошлом нарушал обязательства, то в следующий раз ему, скорее всего, откажут в получении средств;

• звонки из банка и выездные мероприятия. В случае неуплаты долгов заемщику будут звонить из банка и напоминать о нарушениях. Если такие звонки не принесли результатов, то за дело могут взяться коллекторы, которые также будут звонить, а в некоторых случаях и приезжать лично к должникам, чтобы решить сложившуюся проблему и склонить человека к погашению накопившихся долгов;

• ограничение в правах. При наличии просрочки по кредиту человеку могут запретить покидать страну. Отметим, что даже если перед отъездом оплатить долг, то сразу уехать не получится. Необходимо будет подождать, пока пройдет платеж и снимут все ограничения. На это может уйти до 14 дней;

• досрочное истребование всей суммы задолженности. Это одна из крайних мер воздействия на должника. Человеку придет уведомление о соответствующем решении банка с последующим расторжением договора;

• суд. За длительную неуплату кредита банк подаст на заемщика в суд, который, в свою очередь, обяжет его вносить платежи;

• использование средств, хранящихся на других счетах. За неуплату кредита со счетов заемщика по решению суда также могут списать сумму в счет долга. Человека предупреждают о таких намерениях, и иногда банки дают пять дней для самостоятельного погашения задолженности;

• арест имущества. В случае если заемщик брал кредит под залог, то за неуплату кредита по решению суда имущество могут арестовать и выставить на торги.

Как выбрать банк-эквайер?

Перед заключением договора на услуги эквайринга определитесь со следующими вопросами:

1. Какое оборудование нужно моему магазину (АЗС, аптеке…)? Некоторые банки-эквайеры дают определённое количество оборудования бесплатно, также его можно взять в аренду или купить. Обычно банки-эквайеры предлагают POS-терминал/POS-систему (самые востребованные), в том числе мобильные, кассовые аппараты, PinPad’ы, импринтеры (дорогие в обслуживании, поэтому используются реже).
2. Сколько я готов платить за обслуживание? Стоимость эквайринга состоит из комиссий эквайера (эту сумму платит непосредственно магазин, обычно комиссия от 1%), эмитента (её платит эквайер эмитенту за перечисление денег со счёта покупателя) и платёжного провайдера (её платит банк-эквайер платёжной системе, размер комиссии от 0,1%). Чем больше оборот в торговой точке, тем ниже может быть комиссия. Но в базовых тарифах, где она минимальная, обычно меньше опций, может быть увеличено время зачисления денег на счёт. Если у банка есть собственный процессинговый центр, платежи могут проходить быстрее, а комиссия будет ниже, ведь эквайеру не придётся платить сторонним компаниям.
3. Хватит ли мне базового тарифа? Обычно они предлагают 3–5 тарифов. Самый простой может называться «Базовый», «Старт» и т. д. В нём нет платы за обслуживание, но много ограничений: небольшое количество терминалов, например. Такие тарифы подходят для небольших магазинов в формате «у дома», курьерских служб, если у них небольшие обороты. Остальные тарифы включают кроме комиссии плату за обслуживание. Кстати, многие банки используют динамическую ставку – чем выше оборот, тем ниже комиссия.
4. Что делает банк-эквайер? Обслуживающий банк может отправлять выписки на электронную или обычную почту, обучать персонал вашего магазина, в том числе устраивать тренинги, давать доступ к программам лояльности, обеспечивать круглосуточную техническую поддержку. Но обычно за каждую опцию приходится доплачивать, даже если эта плата уже включена в стоимость комиссий.
5. Нужны ли мне дополнительные функции? При подключении эквайринга банки предлагают такие функции, как, например, «Автосверка» – в терминале задаётся программа, с помощью которой в установленное время, обычно несколько раз в течение дня, сверяются итоги операций с банком. Предприятия общепита иногда подключают функцию «Чаевые».

Платежные терминалы от LIFE PAY

Для торгового или мобильного эквайринга

Дополнительно нужно обратить внимание на такие моменты:

• будет ли банк-эквайер обслуживать терминалы, уже имеющиеся на торговой точке или купленные у других компаний?
• какова стоимость аренды оборудования, на каких условиях ее можно снизить?
• уменьшит ли банк комиссию, если покупать оборудование у него?
• зачисляет ли банк-эквайер деньги общей суммой или по разным торговым точкам отдельно (актуально для крупных предприятий)?
• каков срок зачисления денег, происходит ли оно в выходные и праздничные дни и на каких условиях?
• насколько быстро сотрудники банка устанавливают терминалы и реагируют на заявки, например, на ремонт оборудования?
• сколько каналов банк-эквайер предлагает для консультаций и техподдержки – плохо, если это только один платный номер телефона?
• каков лимит эквайера, подходят ли ваши обороты к выбранному тарифу, не установлены ли штрафы на случай, если они снизятся?
• есть ли специальные условия для предприятий определённой сферы деятельности?
• можно ли подать заявку на подключение к эквайрингу онлайн?

Почему бизнес выбирает LIFE PAY?

Техническая поддержка LIFE PAY — ваш надежный партнер в вопросах проведения оплаты. Метод одного окна позволяет решить любую проблему клиента без привлечения партнеров, которые участвуют в процессинге:

— Банка, который предоставляет услуги эквайринга.

— Вендора, который предлагает кассовые аппараты и фискальные накопители

— Оператора фискальных данных

Служба поддержки LIFE PAY научит работать с продуктом, расскажет о необходимом функционале, помогут с регистрацией компании в личном кабинете, ответят на  любые вопросы и решат проблемы. Поддержка LIFEPAY — та, на кого можно положиться.

Ждем вас в нашем Телеграм-канале! Там вы найдёте актуальные новости, полезную аналитику, лайфхаки и обзоры на тему бизнеса, финансов, банков, экономики и профессионального роста!

Для кого эквайринг обязателен?

Для всех торговых точек, если выручка за год превышает 5 млн руб. Но можно не устанавливать терминалы там, где отсутствует доступ к интернету.

Как работает онлайн-касса со встроенным эквайрингом?

Это устройство формата «2 в 1» – одновременно передаёт отчёты в налоговую, формирует кассовые чеки и позволяет принимать к оплате пластиковые карты.

Провели исследование совместно с U-ON. Что рассказали турагенты о своей работе — читайте в статье.

С 28 января 2019 года введена в действие система быстрых платежей (СБП). Она разработана Центральным Банком Российской Федерации совместно с АО «Национальная система платежных карт». Функции оператора, а также расчетного центра выполняет Банк России, а Национальная система платежных карт взяла на себя функционал операционного платежного и клирингового центра. В нашей статье рассмотрим, какие банки поддерживают систему быстрых платежей, в каких банках можно подключить оплату и прием платежей по СБП.

Получайте самые актуальные новости в моменте

Напишите свой e-mail и мы уведомим Вас,
когда появятся наши новые статьи!

Чем занимается Центральный банк

Самый заметный для обычных людей результат работы  — это выпуск наличных денег. На каждой российской банкноте можно найти надпись «Билет Банка России». Денежная эмиссия — монопольное право Центробанка. Больше печатать рубли не может никто.

А чтобы они не обесценивались, регулятор контролирует уровень ставок в стране: проводит государственную денежно-кредитную политику, устанавливает размер ключевой ставки. На нее ориентируются банки, определяя стоимость кредитов и доходность вкладов.

В широком смысле Центральный банк причастен ко всем операциям с финансами, которые совершают россияне. На правах регулятора рынка он определяет правила, по которым работают банки, микрофинансовые организации, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, брокеры, бюро кредитных историй и ряд других структур. В общей сложности в сфере надзора Центробанка находится около 4000 организаций.

Чем Центральный банк отличается от коммерческого. Хоть в названии есть слово «банк», его нельзя поставить в один ряд со Сбером, ВТБ или Тинькофф. В России двухуровневая банковская система. Центробанк — это первый уровень, а все коммерческие кредитные организации — второй.

не выдает кредиты людям, не принимает у них вклады. Он ведет расчеты только между коммерческими банками. Проще говоря, это банк для банков. Если у кредитной организации возникает дефицит ликвидности — не хватает денег для выполнения своих обязательств, — она занимает их под проценты в Центробанке. И наоборот: когда в банке много свободных денег, он может разместить их на депозите в .

Как коммерческие банки зарабатывают на операциях с физлицами и бизнесом, так и Центральный банк получает процентный доход от работы с клиентами-банками. Но принципиальная разница в том, что работает не для прибыли. Его задача — обеспечить стабильность финансовой системы и снизить риски на рынке капитала. Если для поддержки банков и макроэкономики потребуется работать в убыток, регулятор будет это делать.

Центральный банк не только обслуживает коммерческие банки, но и ведет надзор: следит, чтобы участники рынка играли по единым правилам, выдает и отзывает лицензии. Без разрешения банки в России работать не могут. Все последние годы количество кредитных организаций в стране постоянно сокращается.

Если в мае 2023 года их было 360, то еще в 2018 — около 500, а в начале  — в районе 1000. Большинство банков закрываются сами, не выдерживая конкуренции. У некоторых лицензию отзывает регулятор. Так рынок очищается от недобросовестных и неэффективных кредиторов.

На чем зарабатывает Центробанк. Значительную часть своих доходов получает в виде процентов по сделкам с ценными бумагами и кредитно-депозитным операциям. По итогам 2022 года процентные доходы составили почти 525 млрд рублей.

Также бюджет пополняется за счет оказания платных услуг клиентам и благодаря участию в капитале сторонних организаций, таких как Московская биржа или Национальная система платежных карт. Есть и специфические доходы, например продажа памятных и инвестиционных монет из драгоценных металлов. Только по этой статье в 2020 году Центробанк выручил 1,9 млрд рублей, в 2021 — 2,4 млрд, а по итогам 2022 года точную сумму раскрывать уже не стали.

По закону большую часть своей прибыли регулятор обязан перечислять в федеральный бюджет. Но последние годы завершал с убытком. Рекордный был зафиксирован в 2022 году — 722 млрд рублей. Предыдущий максимум был в 2017 году — 435 млрд. Тогда много потратил на финансовое оздоровление (санацию) трех крупных банков: «Открытия», «Бинбанка» и «Промсвязьбанка».

В 2022 году причины убытков были другими. В расходы записали переоценку иностранных долговых бумаг в активах : после роста ставок в крупнейших экономиках доходность облигаций там выросла, а цена упала.

Специфические отношения с правительством и госбюджетом сильно влияют на финансовый результат Центробанка и подтверждают, что прибыль не является целью его работы. Скорее ее можно считать «побочным эффектом» от коммерческой и операционной деятельности.

Так, в 2020 году получил убыток в 61,5 млрд рублей несмотря на то, что выручил больше 2 трлн от продажи правительству акций Сбербанка. Но специальным законом государство вернуло в федеральный бюджет большую часть этой суммы.

Денежно-кредитная политика

Если человеку не хватает денег на необходимые товары и услуги, страдает его уровень жизни. Но если денег у всех и сразу станет много, то они очень быстро обесценятся: без адекватного роста производства покупать будет нечего. Для эффективного управления экономикой государство регулирует объем денежной массы. Это позволяет нормализовать баланс спроса и предложения, от которого зависит уровень цен и темпы экономического роста.

Денежно-кредитная политика — ее еще называют монетарной политикой — в нашей стране направлена на борьбу с высокой инфляцией. Банк России стремится поддерживать ее вблизи 4%. Считается, что более низкий уровень будет тормозить экономику.

В 2015 году  РФ перешел к таргетированию инфляции: это когда ее целевой уровень озвучивают публично и достигают доступными регулятору методами. Ценовая стабильность защищает доходы и сбережения людей и бизнеса, поддерживает уровень потребления, упрощает финансовое и инвестиционное планирование.

Суть российской монетарной политики заключается в управлении спросом. А ее главный инструмент — регулирование процентных ставок. Если цены растут слишком быстро, значит, спрос перегрет и денег в экономике больше, чем товаров, которые на них можно купить. Тогда Центробанк ужесточает политику, повышает ставки и возвращает инфляцию обратно к цели. Так, в 2022 году ставку подняли до рекордных 20%, чтобы сбить спрос на импортные товары на фоне резкого ослабления рубля.

Обратная ситуация для России более редкая, но и она возможна. В начале 2020 года инфляция в РФ опустилась ниже 2%, а весной случился локдаун, обваливший спрос. В итоге регулятор максимально смягчил условия для кредитования, поддержал тем самым экономику и позволил ценам вернуться к более активному росту.

Как Центральный банк влияет на жизнь россиян

От решений в той или иной степени зависит финансовое благополучие каждого жителя страны. Сильнее всего это проявляется в процессе управления инфляцией. Регулятор может изменить ключевую ставку на доли процента, и для большинства из нас эта новость останется незамеченной. Но через это решение отразится на ценниках в магазинах, и эффект почувствуют все.

Когда достигает своей главной цели и стабилизирует инфляцию, люди могут строить планы на годы вперед, откладывать деньги, не опасаясь, что они обесценятся. Компании инвестируют в новые производства с понятной доходностью. В целом жизнь в стране становится более предсказуемой и благополучной.

Кроме того, размер ключевой ставки напрямую влияет на планы и потребительское поведение граждан. Когда человек решает, ипотеку, то смотрит на стоимость кредита, а она формируется с учетом общего уровня ставок.

В целом каждый человек ежедневно имеет дело с финансовыми сервисами, работа которых прямо или косвенно зависит от Центробанка. Люди платят картой или наличными в магазинах, берут кредиты, покупают страховки, открывают вклады, инвестируют.

Доверяя свои деньги банку, брокеру или страховщику, человек рассчитывает, что они не пропадут и что его не обманут. Гарантом безопасности этих сделок на легальном рынке выступает Банк России. Он следит, чтобы в стране работали только профессиональные и честные финансовые компании, создает условия для их здоровой конкуренции, повышая тем самым доступность сервисов, реагирует на жалобы людей, принуждая бизнес заботиться о качестве услуг.

Чем более устойчив и прозрачен финансовый сектор, тем легче страна добивается экономического роста. В этом контексте Центральный банк опосредованно влияет на жизнь каждого россиянина.

Обойтись в России без Центробанка

Обойтись без Центрального банка в современном мире могут разве что карликовые государства без финансового суверенитета. Например, так обстоят дела в Лихтенштейне. Денежно-кредитную политику этого княжества определяет Швейцарский национальный банк.

Но если в стране есть местные банки, рынок ценных бумаг, экспортный сектор, то регулятор ей необходим. Он позволяет гарантировать отсутствие серьезных кризисов в финансовой системе.

Даже самые надежные коммерческие банки могут испытывать краткосрочные проблемы с ликвидностью, когда в определенный момент им не хватает средств для выполнения своих обязательств. В таких ситуациях их выручает Центральный банк как кредитор последней инстанции, готовый предоставить деньги в любой момент и в любом объеме. Без него паника на рынке может вспыхнуть при малейшей смене конъюнктуры, а последствия могут быть фатальными для экономики.

Регулирование банковской системы предполагает защиту не только самих банков, но и их клиентов. Сегодня в России сбережения вкладчиков застрахованы государством.

Без Центрального банка не будет и единой национальной валюты, платежеспособность которой обеспечивается государственной денежно-кредитной политикой. В теории собственные деньги могут выпускать и коммерческие банки, но по факту это будут денежные суррогаты, не обеспеченные реальными активами.

Центральные банки решают сложные макроэкономические задачи, от которых зависит благосостояние людей. В разных странах они могут быть разными. Для России более актуально закрепление инфляции на стабильно низком уровне, для США — рост занятости населения. Для достижения поставленных целей в государстве должна работать независимая финансовая власть.

Центральные банки сегодня есть почти во всех странах мира, хотя еще сто лет назад таких стран было меньшинство. Это можно объяснить результатом экономической эволюции. Глобальная финансовая система сегодня чрезвычайно сложна, рынки взаимозависимы. Центробанки обеспечивают бесперебойное функционирование национальных экономик, а потому необходимы государствам.

Как узнать банк-эквайер по чеку?

Наименование эквайера указано на кассовом чеке и квитанции, обычно в верхней части. Определить эмитента, зная 2-ю, 3-ю и 4-ю цифры номера карты, можно во многих онлайн-сервисах. Для определения эмитента карты можно использовать БИН эквайера.

БИН эквайера – это идентификационный номер, первые 6 цифр в номере карты. Он содержит зашифрованные данные:

• первая цифра определяет платёжную систему (например, все карты, номер которых начинается с «4», открыты на базе Visa);
• со второй по четвёртую – код банка («234» – Альфа-Банк, к примеру);
• пятая и шестая – тип карты (дебетовая, кредитная) и её категория (например, стандартная или золотая).

Какие функции и задачи выполняет Центробанк

Функции прописаны в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Кроме вышеупомянутых надзорных функций, выпуска наличных денег и денежно-кредитной политики, у  есть и несколько других задач.

Центральный банк устанавливает официальный курс рубля к иностранным валютам. управляет золотовалютными резервами государства. Это подушка безопасности, которую страны формируют в благоприятные времена и расходуют в кризисные. За последние 10 лет международные резервы России выросли на 12% и на начало мая 2023 года превышали 595 млрд долларов — с учетом активов, замороженных Западом.

Накануне февральских событий 2022 года объем резервов достиг своего исторического пика — 643 млрд долларов. Но и в 2023 Россия остается в числе мировых лидеров по накопленным резервам и входит по этому показателю в пятерку ведущих стран.

Задачи Банка России как регулятора рынка сводятся к тому, чтобы последний был надежным и безопасным для людей. Для этого Центробанк следит за состоянием финансовых организаций, изучает их отчетность. Если дела идут плохо и компании грозит банкротство, может инициировать процедуру ее оздоровления — санацию. Один из крупнейших банков, который через нее прошел, — «Открытие». Его крах мог дестабилизировать рынок. Санация позволила сохранить деньги клиентов.

Защита прав потребителей финансовых услуг — еще одна из ключевых функций Банка России. Поэтому, если менеджер банка обманом подсунет клиенту вместе с кредитом ненужную страховку, можно жаловаться в . Если обращение признают обоснованным, обидчика накажут.

Центробанк поддерживает развитие национальной платежной системы и современных финансовых сервисов, которые делают рынок более конкурентным, а услуги — более доступными. Разработка  РФ и Национальной системы платежных карт — Система быстрых платежей — позволила людям переводить деньги между счетами в разных банках без комиссии.

Появились финансовые маркетплейсы — электронные площадки, где пользователи могут сравнивать, выбирать и получать дистанционно услуги банков, страховщиков и брокеров.

В ведении Банка России также находятся валютный контроль, борьба с киберпреступностью в банковской сфере и отмыванием денег. Именно определяет критерии, по которым банки должны выявлять и пресекать сомнительные операции для выполнения «антиотмывочного» закона

На основании этих критериев банк может заблокировать перевод своему клиенту или ограничить ему дистанционный доступ к счету. В частности, это возможно, если клиент совершает нехарактерную для себя операцию или у сделки явно нет экономического смысла.

При этом регулятор рассматривает жалобы и реабилитирует несправедливо обиженных предпринимателей на заседаниях специальной комиссии. выпускает методички, помогающие бизнесу разобраться в нормах закона и понять причины отказов в банковском обслуживании.

Требования к банкам-эквайерам

Банки эквайеры обязательно должны иметь:

• лицензию, выданную Центробанком РФ;
• процессинговый центр, без чего невозможно проведение безналичных платежей: он может быть как отдельным подразделением банка, так и сторонней компанией, с которой эквайер заключает договор.

Клиенту, в свою очередь, лучше открыть счет у эквайера. Деньгам при оплате банковскими картами нужно где-то «оседать», а за их перечисление в сторонний банк может взиматься комиссия.

Кто назначает главу Центробанка

Председателя Банка России назначает на должность Госдума, а кандидатуру предлагает президент РФ. В свою очередь назначенный руководитель Центробанка представляет состав совета директоров, который согласовывается с президентом и утверждается Госдумой.

Срок полномочий главы составляет пять лет. По закону один и  человек не может занимать этот пост больше трех сроков подряд. Для действующего председателя в 2022 году начался третий срок. Свой пост она сможет занимать до 2027 года, после чего обязана уйти в отставку.

Что делать, если нечем платить кредит

Если возможности платить кредит нет, необходимо сообщить об этом банку. Следует собрать пакет документов, которые подтвердят неплатежеспособность. Например, это может быть справка об оформлении инвалидности, выписка из больницы, подтверждающая болезнь, документ об увольнении с работы или понижении заработной платы. Далее есть несколько вариантов решения проблемы.

Кредитные каникулы

Их, как правило, предоставляют на период от 1 до 6 месяцев — в это время можно не вносить ежемесячный платеж. После завершения кредитных каникул размер ежемесячного платежа будет прежним, а срок выплаты увеличится на длительность этих самых каникул.

Важно помнить, что для отсрочки банки предъявляют ряд требований к заемщику:

• снижение дохода более чем на 30%;

• размер изначальной суммы кредита не превышает лимит в 1,5 млн рублей для автокредита, 450 тыс. для потребительского кредита, 150 тыс. рублей для кредитной карты;

• в этот период нет ипотечных каникул;

• это первые каникулы по данному кредиту.

Во время льготного периода не будут начислять неустойки или штрафы, а также взыскивать залог или обращение к поручителю.

Реструктуризация

Заемщик может также изменить условия действующего кредита, то есть провести реструктуризацию. Ее применяют в том случае, когда человек по какой-то причине не может платить по кредиту. Однако ему придется доказать ухудшение своего финансового положения, предоставив документы, подтверждающие одно из следующих обстоятельств:

• понижение заработной платы;

• серьезную продолжительную болезнь;

• потерю имущества либо серьезные повреждения жилья;

• снижение семейного дохода;

• призыв в армию.

Сотрудники кредитной организации рассмотрят сложившуюся ситуацию и примут соответствующее решение. Отметим, что банк не обязан соглашаться на реструктуризацию долга, но может пойти навстречу. Как правило, заемщику могут сократить ежемесячный платеж или снизить процентную ставку. Правда, в таком случае может увеличиться срок выплаты кредита.

Банкротство

Последний вариант выбраться из долговой ямы — объявить себя банкротом.

В 2023 году вступили в силу новые правила внесудебного банкротства. Так, эту процедуру могут пройти граждане, чей долг составляет от 25 тыс. до 1 млн рублей. Повторное обращение за внесудебной процедурой банкротства возможно через пять лет.

Кроме того, внесудебное банкротство разрешили оформлять тем, у кого основной доход — это пенсия, а также тем, кто получает пособия по рождению и воспитанию ребенка. Пройти процедуру также могут должники, в отношении которых исполнительное производство длится свыше семи лет.

Сотрудники МФЦ проверят соответствие заявителя установленным критериям и в течение трех рабочих дней включат его в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. С этого момента начинается процедура внесудебного банкротства. Всего на это может уйти до полугода.

Однако у внесудебного банкротства есть свои последствия. Так, в течение пяти лет нельзя будет брать кредиты и займы без упоминания о банкротстве. Кроме того, на срок длительностью от 3 до 10 лет человек не сможет занимать должности в органах управления юридического лица, страховой организации и других компаний.

Если размер долга превышает 500 тыс. рублей, то человек может быть также признан банкротом через суд. Такая процедура длится от 6 до 12 месяцев. Чтобы запустить процесс объявления себя неплатежеспособным, необходимо обратиться в суд, предварительно собрав пакет документов:

• документы, подтверждающие наличие долгов;

• заявление о банкротстве в свободной форме;

• квитанция о направлении копии заявления в суд кредиторам;

• копии паспорта, ИНН, СНИЛС;

• справка с места работы и оплаты налогов;

• документы, подтверждающие права на собственность;

• выписки со счетов в банке;

• квитанция об уплате госпошлины в размере 300 рублей и о внесении денег на депозит суда для вознаграждения финансового управляющего в размере 25 тыс. рублей.

Отметим, что финансового управляющего необходимо выбрать самостоятельно на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве до подачи заявления в суд. Рассматривать заявление будут до трех месяцев, после чего запустят процедуру банкротства.

Отметим, что при судебном и внесудебном банкротстве в общую сумму долга входит не только кредит, но и в том числе налоги, штрафы, платежи по ЖКХ.

Чем частный банк отличается от государственного и как сделать выбор между ними

Начнем не с различий, а со сходства. И тот, и другой — финансовые учреждения, цель которых — прибыль. Разница между ними связана со структурой собственности и целевой клиентской базой. Непонятно? Давайте разбираться.

Что будет, если банк подал в суд

Обычно обращение в суд за неуплату кредита — последняя мера банка, когда другие методы не дали результата. Как правило, суд в таких случаях встает на сторону кредитной организации. В отношении должника выносят одно из следующих решений:

• досрочное погашение долга;

• арест имущества и его продажа в пользу банка;

• наложение ареста на дебетовые и кредитные карты должника, а также перечисление части дохода на погашение кредита;

• изменение графика платежей и размера процентной ставки.

Отметим, что если банк выиграл суд, то взыскание долга переходит в компетенцию судебного пристава. Он открывает производство по делу и вручает документ о его открытии должнику. У заемщика также есть пять дней, чтобы погасить свои долги в полном объеме. В противном случае начнется процедура принудительного взыскания.