- Что влияет на процентную ставку по кредиту
- Что такое капитализация
- Что такое проценты по кредиту
- приложение 1. условные примеры по порядку начисления процентов по привлеченным (размещенным) денежным средствам банков по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной и плавающей процентной ставки | гарант
- «сбер» в третий раз за год повысил ставки по ипотеке
- Виды капитализации
- Внимательно читайте договор
- Выполняйте условия договора
- Держите связь с банком
- Если можете гасить кредит досрочно, гасите
- Как рассчитать ежемесячный взнос
- Какие пункты договора важны
- Калькулятор процентов
- Капитализация процентов на счете по вкладу
- Мелочитесь
- Не берите долгосрочные кредиты в валюте
- Не просрочивайте платежи
- О досрочном погашении
- Платёжеспособность заёмщика
- Полезные советы заемщикам
- Преимущества и недостатки
- Размер инфляции и срок кредитования
- Разумно используйте кредитку
- Ставка рефинансирования центробанка
- Формула расчета капитализации процентов
Что влияет на процентную ставку по кредиту
Динамику процентных ставок по кредитам задает ключевая ставка, в последние годы она снижается, поэтому условия финансирования в банках становятся выгоднее. Помимо КС важную роль играют индивидуальные факторы:
- Платежеспособность заемщика. Наличие стабильного дохода, подтвержденного справками 2НДФЛ, длительный стаж помогут взять деньги под более выгодные проценты. Также банк учтет надежность работодателя.
- Лучшие условия получают владельцы зарплатных карт, кредиток, вкладов. Своим клиентам банки всегда делают особенно выгодные предложения.
Негативные инфляционные ожидания также отразятся на процентных ставках в банках. Высокая вероятность роста потребительских цен влечет и рост переплаты по кредитам, это стоит иметь в виду, планируя брать деньги в обозримом будущем.
Что такое капитализация
Сложный процент – гениальное изобретение банкиров совместно с математиками. Это именно тот случай, когда количество переходит в качество, а арифметическая прогрессия превращается в геометрическую. Как модно сейчас говорить, происходит экспоненциальный рост капитала.
Что такое проценты по кредиту
Процентная ставка — это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование кредитом. Она рассчитывается на определённый временной период. Так, 15% годовых будут означать, что получатель займа ежегодно будет, помимо основной суммы долга, перечислять банку 15% от неё.
Во-первых, есть такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК).
ПСК включает в себя все траты заёмщика, включая комиссии и прочие сборы.
Так, при расчёте полной стоимости ипотеки банк учтёт затраты на оценку квартиры. Эту услугу оказывает сторонняя организация, но без кредитования вы её не заказывали бы, так что эти расходы относятся к ипотеке. При этом если трата предусмотрена законом, а не требованиями банка, в ПСК её не учтут. Например, ОСАГО не попадёт в полную стоимость транспортного кредита.
Полная стоимость кредита должна быть напечатана на первой странице договора крупным шрифтом в прямоугольной рамке. Её указывают в процентах годовых или в денежном выражении.
Именно на ПСК надо обращать внимание, чтобы понять, сколько вы на самом деле заплатите по кредиту. Исключение — кредитная карта. Полная стоимость кредита будет не очень информативной, так как её рассчитывают исходя из всего кредитного лимита, в то время как проценты будут начисляться только на сумму задолженности.
Во-вторых, проценты начисляются не на всю сумму займа, а на оставшуюся задолженность по нему. Но и тут не всё так просто. Есть два вида платежей:
- Аннуитетные. Банк складывает суммы финансовых обязательств клиента, включая проценты, и делит на весь срок кредита. В итоге получатель займа ежемесячно платит учреждению одну и ту же сумму. Но структура платежа неодинакова: сначала львиную долю составляют проценты, а ближе к концу срока клиент начинает активно выплачивать основной долг.
- Дифференцированные. Сумма основного долга делится на срок кредита, а проценты начисляются ежемесячно. Для потребителя это долгий путь от максимального платежа к минимальному, причём вначале этот платёж будет достаточно высоким. Зато и основной долг выплачивается быстрее.
приложение 1. условные примеры по порядку начисления процентов по привлеченным (размещенным) денежным средствам банков по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной и плавающей процентной ставки | гарант
от 26 июня 1998 г. N 39-П
от 14 октября 1998 г. N 285-Т
Условные примеры по порядку начисления процентов по привлеченным (размещенным) денежным средствам банков по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной и плавающей процентной ставки
Формулы определения наращенной суммы долга по привлеченным
(размещенным) средствам банков:
1. Операции банка по начислению и уплате процентов по привлеченным во вклады (депозиты) денежным средствам физических и юридических лиц, а также полученным межбанковским кредитам*(1)
Исходные данные:
Сроки привлечения банком средств во вклады (депозиты), а также межбанковские кредиты – на условиях “овердрафт”, “до востребования”, “овернайт”, 3, 7 и 21 день, 3 месяца.
Процентные ставки банка (ставки привлечения):
| По вкладам населения | По депозитам юр.лиц | По межбанковским привлеченным средствам | |||
| Срок | % | Срок | % | Срок | % |
| До востре- бования | 3-4*(2) | “овернайт” | 18,5-18,8 *(3) | Внутридневной овердрафт, предос- тавленный бан- ком-корреспонден- том по счету “ЛО- РО” | 5,5 |
| 21 день | 15 | 3 дня | СР – 0,5 *(4) | Кредит “овернайт” | 18,8 – 20,7 *(3) |
| 3 месяца | 22 | 7 дней | СР 0,5 *(4) | Депозит на 7 дней | 22,4 – 24,9 *(3) |
Ставка рефинансирования Банка России в рассматриваемом периоде:
– по состоянию на 1.07.98 г. – 18%;
– по состоянию на 20.11.98 г. – 16%.
1.3. Начисление процентов на сумму срочного вклада с условием ежемесячной капитализации процентов
20.07.98 г. банк заключает с вкладчиком договор срочного вклада на 3 месяца (срок возврата вклада – 20.10.98 г.). Сумма вклада – 10 тыс. руб. Процентная ставка – 22%, 20-го числа каждого месяца действия договора производится капитализация начисленных процентов. Переоформление вклада по окончании срока действия договора на ранее действовавших условиях срочного вклада договором не предусматривается. Выплата причисленных к сумме вклада процентов осуществляется по истечении срока действия договора.
В течение срока действия договора банк трижды – 20.08.98 г., 20.09.98 г. и 20.10.98 г. производит капитализацию начисленных процентов во вклад.
20.10.98 г. – срок окончания договора срочного вклада, вкладчик не явился за вкладом в установленный договором срок. В этот же день после окончания операционного дня банк переоформляет указанный срочный вклад во вклад до востребования.
28.10.98 г. вкладчик получает сумму вклада до востребования и начисленные за период с 20.10.98 г. по 27.10.98 г. включительно (8 календарных дней) проценты по установленной ставке 4%.
Полный срок срочного вклада (20.07 – 20.10.98 г.) – 93 календарных дня (n), период начисления процентов по ставке срочного вклада – 22% (20.07 – 19.10.98 г.) – 92 календарных дня (n-1).
Полный срок вклада до востребования (20.10 – 28.10.98 г.) – 9 календарных дней (n), период начисления процентов по ставке вклада до востребования – 4% (20.10-27.10.98 г.) – 8 календарных дней.
Порядок начисления банком процентов на сумму вклада:
– сумма срочного вклада на 21.08.98 г. (с капитализацией процентов, начисленных за период c 20.07.98 г. по 19.08.98 г. включительно):
– сумма срочного вклада на 21.09.98 г. (с капитализацией процентов, начисленных за период с 20.08.98 г. по 19.09.98 г. включительно):
– сумма срочного вклада по состоянию на конец операционного дня 20.10.98 г. (с капитализацией процентов, начисленных за период с 20.09.98 г. по 19.10.98 г. включительно), в конце рабочего дня 20.10.98 г., переоформленного во вклад до востребования:
– сумма начисленных на вклад до востребования процентов (за период с 20.10.98 г. по 27.10.98 г. включительно):
Таким образом, общая сумма возврата денежных средств вкладчику составит на 28.10.98 г. 10574 руб. 09 коп., из которых 10564 руб.83 коп. – сумма срочного вклада с учетом капитализированных процентов и 9 руб. 26 коп. – проценты, начисленные за время, прошедшее с момента переоформления указанного срочного вклада во вклад до востребования.
2. Операции банка по начислению и получению процентов по денежным средствам, размещенным в кредиты, займы и межбанковские депозиты
2.2. Начисление процентов на сумму выданного межбанковского кредита по плавающей процентной ставке
Банк осуществляет операции по выдаче межбанковских кредитов на срок в 3 дня. Процентная ставка по кредиту изменяется на ежедневной основе и равна ставке МИБОР по однодневным кредитам, действующей на соответствующий день срока действия кредитного договора, плюс 2%. Капитализация начисленных процентов не производится. Продление срока действия договора кредитным договором не предусматривается.
8.12.98 г. банк выдал межбанковский кредит на указанных выше условиях в сумме 1 млн. 200 тыс. рублей (срок возврата суммы кредита и уплаты начисленных процентов – 11.12.98 г.).
Полный срок кредита (8 – 11.12.98 г.) – 4 календарных дня (n), период начисления процентов по кредиту (8 – 10.12.98 г.) – 3 календарных дня (n-1).
В период действия кредитного договора процентная ставка банка-кредитора по текущему кредиту составила:
| Дата | Ставка МИБОР по 1-дн. кредитам, % | Ставка банка-кредитора, % (гр.2 2%) |
| 1 | 2 | 3 |
| 8.12.98 г. | 14,29 | 16,29 |
| 9.12.98 г. | 17,65 | 19,65 |
| 10.12.98 г. | 15,03 | 17,03 |
Начисление банком-кредитором процентов:
1) 9.12.98 г. (за первый день пользования суммой кредита):
2) 10.12.98 г. (за второй день пользования суммой кредита):
3) 11.12.98 г. (за третий день пользования суммой кредита):
11.12.98 г. банк-заемщик погашает задолженность по кредиту в сумме 1 млн. 200 тыс. руб. и уплачивает начисленные проценты в сумме 1741 руб. 48 коп. (535,56 646,03 559,89).
«сбер» в третий раз за год повысил ставки по ипотеке
Повышение ставок на ипотечные кредиты на покупку жилья в новостройке и на вторичном рынке составило 0,4 п.п. и 0,6 п.п. Это третье увеличение ставок банком за год
Сбербанк повысил ставки по ипотеке при покупке квартир в новостройках и на вторичном рынке, новые значения указаны на сайте банка.
Так, базовая ставка по ипотеке при приобретении строящегося жилья теперь составляет 8,8% ( 0,4 п.п.), при покупке готового жилья — 9,1% ( 0,6 п.п.).
Это третье за год повышение ставок Сбербанком. Первое произошло в начале мая, тогда базовая ставка на ипотечный кредит на приобретение жилья в новостройке и на вторичном рынке выросла на 0,4 п.п. Представитель банка пояснил, что изменения связаны с ужесточением денежно-кредитной политики, проводимой ЦБ, и повышением ключевой ставки.
После этого ипотечные ставки банка выросли в начале октября, рост также составил 0,4 п.п.
Виды капитализации
При выборе банковского вклада с капитализацией нужно ориентироваться на два показателя: периодичность начисления процентов и процентную ставку.
Вы можете встретить следующие варианты периодичности выплат:
| Тип вклада | Описание |
| Разовый | Проценты будут начислены единожды перед закрытием вклада. Это не стоит считать капитализацией в том смысле, в каком она рассматривается в статье. Однако вы сможете получить сложный процент в случае пролонгации (продления) вклада. |
| Ежедневный | Проценты начисляются каждый день, а депозит растет в геометрической прогрессии. Ставка по такому вкладу всегда минимальная. |
| Ежемесячный | Самый распространенный вариант. Депозит растет каждый месяц. |
| Ежеквартальный | Выплаты происходят раз в три месяца. Соответственно, срок вклада должен быть кратным этой цифре. |
| Полугодовой | Увеличивает депозит дважды в год. В случае расторжения договора до окончания полугодия процент будет потерян. |
| Ежегодный | Используют только для долгосрочных накоплений. Но процентная ставка, как правило, самая привлекательная. |
Процентная ставка по вкладу с капитализацией процентов, которая прописана в договоре, не покажет вам полную картину роста средств на счете. Намного лучше ее отражает эффективная ставка.
Специалисты рассчитывают ее с учетом капитализации. При сравнении предложений различных банков ориентируйтесь именно на этот показатель, как на наиболее объективный.
При выборе банковского продукта обязательно уточните, можно ли пополнять депозит или досрочно снимать часть средств. Это удобно, но, как правило, эффективная процентная ставка по таким вкладам бывает ниже.
Внимательно читайте договор
Закон предусмотрел специальную рамочку, в которую вписывают полную сумму кредита. Игнорировать её — преступная для вашего бюджета халатность. Читайте договор целиком и внимательно, не пропускайте абзацы, даже те, что написаны мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.
Как только вы подписали договор, вы согласились со всем, что там написано. Поэтому устраните все противоречия, прежде чем поставить автограф в документе.
Выполняйте условия договора
Не зря же вы читали договор, следуйте тому, что в нём написано. Например, если вы забудете продлить страховку, благодаря которой вам предложили выгодные условия по ипотеке, банк может увеличить процентную ставку. И обернуть вспять этот процесс будет сложнее.
Держите связь с банком
Если сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию.
Если можете гасить кредит досрочно, гасите
Проценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.
Как рассчитать ежемесячный взнос
Оформляя ипотеку, важно реально оценивать свои финансовые возможности и просчитывать бюджет на годы вперед. Специалисты говорят, что ежемесячные выплаты не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи. В противном случае придется экономить на повседневных нуждах.
Расчетная формула выглядит так:
Где:
- P — аннуитетный платеж по кредиту,
- S — запрашиваемая сумма займа,
- r — процентная ставка (в месяц),
- n — срок кредита в месяцах.
Рассмотрим простой пример. Итоговые цифры будут приблизительными, поскольку в каждом банке свои условия по графику и выплате взносов, но расчет в большинстве случаев одинаковый. Допустим, вы решили взять ипотеку на 3 млн руб. на пять лет под 10% годовых. При аннуитете вы будете платить по 63,74 тыс. руб. каждый месяц, а общая сумма процентов составит 824,47 тыс. руб.
Если же вы выбрали дифференцированную схему погашения, ежемесячный платеж на протяжении кредитного периода будет опускаться от 75 тыс. до 50,412 тыс. руб. А итоговая переплата окажется существенно меньше — 762,5 тыс. руб.
Какие пункты договора важны
Юристы настоятельно рекомендуют полностью читать договор и все сноски, не стесняясь задавать кредитному специалисту вопросы. Подпись документа означает полное согласие клиента с условиями, которые в нем прописаны. Обязательства необходимо соблюдать, даже если при оформлении у физического лица не было полного понимания его содержания.
Оспорить договор можно только в одном случае, если он противоречит законодательству. Но надежные банки не используют запрещенные методы и грамотно составляют документы.
Каждый пункт кредитного соглашения несет в себе важную информацию, а особое внимание нужно уделить:
- Процентной ставке, прописанной в индивидуальных условиях кредитования. Специалист банка, как правило, проговаривает ключевые пункты, но убедиться в том, что написано в документах, должен сам заемщик.
- ПСК, срок кредитования, наличие комиссий за какие-либо услуги.
- Штрафным санкциям за просрочку платежа.
Калькулятор процентов
Какое число соответствует 23 % от числа 857 ?
Итог – 197.11
Как вычислять:
Получаем коэффициент – 857 / 100% = 8.57.
Получаем итоговое число – 8.57 x 23% = 197.11
Сколько процентов составляет 24 от числа 248 ?
Итог – 9.677 %
Как вычислять:
Получаем коэффициент – 248 / 24 = 10.333
Получаем проценты – 100% / 10.333 = 9.677 %
Прибавить 35% к числу 487 ?
Итог – 657.45
Как вычислять:
Получаем коэффициент – 487 / 100 = 4.87
Получаем число равное 35% – 4.87 x 35 = 170.45
Получаем итоговое число – 170.45 487 = 657.45
Вычесть 17% из числа 229 ?
Итог – 190.07
Как вычислять:
Получаем коэффициент – 229 / 100 = 2.29
Получаем число равное 17% – 2.29 x 17 = 38.93
Получаем итоговое число – 229 – 38.93 = 190.07
Капитализация процентов на счете по вкладу
Капитализация может касаться не только процентов, но и самого вклада. Многие не понимают, в чем разница между этими двумя подходами. Но она существенна.
При капитализации процентов на счете они периодически прибавляются к телу депозита в зависимости от выбранной программы. Так, при ежемесячном тарифе баланс счета будет увеличиваться каждый месяц.
Это как раз тот случай, когда при досрочном расторжении договора вкладчик получает не только тело депозита, но и часть начислений.
Если мы говорим о капитализации вклада, то прибавленные проценты пополнят счет лишь в конце срока договора. Представьте, что вы открыли такой вклад на пять лет. Только к концу этого срока положенные вам проценты будут начислены на счет. Такие условия, как правило, предполагают повышенную процентную ставку.
Мелочитесь
Внимательно следите за копейками. Это для вас 5 копеек — монета, недостойная даже ножку стола подпирать. Для банка просрочка на эту сумму — основание оштрафовать вас. Повезло ещё, если санкции начисляются в процентах к сумме просрочки. А если в процентах на основной долг?
Не берите долгосрочные кредиты в валюте
Процент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог. Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно.
Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.
Это правило не распространяется на людей с доходом в валюте, вы не зависите от рубля.
Не просрочивайте платежи
Поставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку. А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым.
О досрочном погашении
Полное или частичное досрочное погашение считается простым способом, как сэкономить на процентах. Но к концу срока действия договора делать это не выгодно: доля процентов в платежах незначительна, следовательно, экономия будет минимальной. Правило действует при любой схеме погашения: большую часть процентов заемщик всегда выплачивает в начале.
Совершая частично-досрочное погашение, эксперты рекомендуют сокращать срок, а не сумму взноса. С финансовой точки зрения это выгоднее: чем меньше период, тем ниже переплата.
Платёжеспособность заёмщика
Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.
Полезные советы заемщикам
ТОП-7 полезных советов действующим и потенциальным клиентам:
- Перед оформлением договора полезно узнать о возможных скидках. Нередко банки снижают процент, если перевести пенсию, вклад, приобрести страховой полис.
- Необходимо узнать порядок начисления и изменения ставок. Например, при ипотеке по ДДУ часто применяется повышенный процент, до предоставления бумаг о регистрации собственности. По кредиткам высокие ставки могут применяться при снятии наличных, если иное не предусмотрено договором.
- Нельзя допускать просрочек, это снижает кредитный рейтинг и влечет за собой начисление повышенных процентов.
- Не стоит брать долгосрочные займы в валюте. Практика показала, что резкие колебания способны за короткий срок удвоить сумму долга.
- При оформлении страховки ее следует своевременно продлевать, иначе ставка повысится до базовой.
- Пользователям кредитных карт необходимо четко разобраться в сроках грейс-периода и не нарушать их – это позволит пользоваться деньгами банка бесплатно, а также получать кэшбэк.
- Не стоит пренебрегать частично-досрочным погашением. Регулярное снижение основного долга, даже на небольшие суммы, дает возможность сэкономить 1-2% годовых.
Грамотный подход к использованию финансовых продуктов поможет избежать «кредитного рабства». Чтобы не остаться в долгу у банка, необходимо своевременно платить регулярные взносы, пользоваться скидками, а также рассматривать варианты рефинансирования.
Преимущества и недостатки
Как и любой финансовый инструмент, депозит с капитализацией процентов имеет свои плюсы и минусы.
К преимуществам таких вкладов относят:
- Больший по сравнению с другими банковскими продуктами доход при прочих равных условиях.
Всегда нужно учитывать, что сложный процент значительно повышает капитализацию. Однако банки в погоне за прибылью стараются ограничить этот эффект. Чаще всего они снижают процентную ставку по такому вкладу. Но мы помним, что важнее будет не значение, указанное в договоре, а эффективная процентная ставка.
- Запрет на досрочное снятие средств кому-то может показаться минусом, но такой подход дисциплинирует вкладчика, заставляя вдумчиво относиться к тратам.
Депозит с капитализацией процентов идеально подходит для долгосрочного накопления.
Из последнего плюса вытекает и серьезный недостаток – вкладчик не может расторгнуть договор в одностороннем порядке, не потеряв при этом накопленные средства. Прежде чем нести деньги в банк, следует тщательно рассчитать свой бюджет.
Если в течение срока вклада вас могут поджидать непредвиденные траты, а свободные средства ограничены, то лучше сделать выбор в пользу другого банковского продукта.
Размер инфляции и срок кредитования
Два связанных между собой параметра: банк намерен заработать на вас не только завтра, но и через 10 лет, если вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования.
Разумно используйте кредитку
Гасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию.
Ставка рефинансирования центробанка
Это та же самая процентная ставка, под которую берут кредиты. Только в данном случае Центробанк даёт взаймы финансовым учреждениям.
Коммерческий банк берёт у ЦБ кредит на год и за это время зарабатывает на займах, которые выдаёт населению. Соответственно, его процентная ставка для клиентов должна быть такой, чтобы и проценты ЦБ вернуть, и заработать.
Сейчас ставка рефинансирования равна ключевой и составляет 7,25% годовых.
Формула расчета капитализации процентов
Рассчитать выгоду, которую даст капитализация процентов по депозиту, вы можете с помощью специального калькулятора вкладов. На сайте практически любого банка вы найдете эту полезную опцию.
Если вы по какой-то причине не доверяете расчетам на сайте, с помощью формулы, указанной ниже, вы легко рассчитаете потенциальную выгоду.
