Ежемесячная капитализация в расчетах
Для большей убедительности предлагаем полную таблицу расчета процентов по вкладу с капитализацией и без нее. В таблице есть все результаты ежемесячных перерасчетов. Их достоверность каждый может проверить самостоятельно, и решить, когда капитализация становится выгодной.
Текущая сумма вклада при капитализации % | Текущая сумма вклада при простом начислении % | |||
|---|---|---|---|---|
По итогам первого года разница всего 2, 82 (процента или рубля). Выгода уже заметная, но не принципиальная. | ||||
Через два года капитализация добавит уже 12,84 %. Это больше половины годовой ставки. | ||||
За три года начальный капитал вырастет на 32 рубля без одной копейки. Выше годовой ставки. При стабильной стоимости денег (это об инфляции) выгода очевидна. | ||||
За четыре года только на капитализации можно заработать дополнительно 62 рубля 71 копейку. При начальном капитале в 100 рублей, доход сравнимый с вложением в производство. | ||||
Через пять лет капитализация дает владельцу 108,1% дополнительного дохода. Где обычный процент удваивает сумму, процент с капитализацией утраивает. Добавим, что итоговая сумма за пять лет при обычном проценте, равна сумме с капитализацией через 3 года и четыре месяца.
Тем, кто тщательно планирует вложение, полезно будет знать, что на конечный результат влияет не только метод капитализации, но и ее частота. Если для приведенной выше таблицы изменить период перерасчета с ежемесячного на еженедельный — то результат за пять лет вырастет с 328,10%, до 331,30%. На ста рублях это может показаться незначительным, а на десяти тысячах сумма окажется значительной.
Чтобы разница была еще нагляднее, по данным таблицы можно построить простой график:
Какие бывают проценты по вкладам в банке
Проценты бывают двух видов: простые и сложные.
Простые — те, что начисляются в конце срока вклада. Например, вы положили 100 000 Р на год под 5% годовых. Через год на вашем счете будет 105 000 Р.
Сложные. Несмотря на название, принцип их прост — они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов — вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.
В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причем сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.
Рассмотрим вклад на 100 000 Р под 4,8% годовых с ежемесячной капитализацией. Процент доходности в месяц составляет: 4,8% / 12 месяцев = 0,4%. Значит, на вкладе по истечении первого месяца будет 100 400 Р.
Во втором месяце эти 0,4% начислятся не на изначальные 100 000 Р, а на сумму вместе с процентами — 100 400 Р. И так далее каждый месяц. При закрытии вклада через год на нем будет 104 907,02 Р — доход за год составит 4907,02 Р. Это соответствует годовой доходности чуть более 4,9% годовых.
Периодичность начисления дохода
Выше в формулах мы рассмотрели вариант, когда доходность начисляется 1 раз в год.
Кроме ежегодной капитализации бывает:
- ежемесячная,
- ежеквартальная,
- ежедневная.
Формула расчета немного поменяет свой вид:
Появляется буква n – это периодичность начисления дохода.
При ежемесячном начислении n = 12, ежеквартальном n = 4, ежедневном n = 365 или 366.
Давайте сравним действие “снежного кома” при разной периодичности. Оставим наши первоначальные условия.
Как мы видим, чем чаще начисляются проценты, тем выше наша доходность.
Отличия кажутся очень незначительными, но еще раз повторим, что на эффективность влияют 4 фактора:
- Первоначальная величина депозита.
- Процентная ставка.
- Срок накопления.
- Периодичность начисления дохода.
При увеличении любой составляющей эффект станет более внушительный.
Для иллюстрации составим аналогичную таблицу, но изменим условия:
- первоначальная сумма – 1 000 000 руб.,
- срок – 5 лет,
- ставка – 7 % годовых.
Представленная формула расчета применяется к любой периодичности, в том числе и к ежедневной. Но, изучив предложения банков, мы не нашли таких условий. При необходимости расчеты теперь вы можете сделать и самостоятельно.
Этап 1. выбор банка
До начала развития интернет технологий вопрос выбора банка для заключения договора депозита не стоял так остро. Традиционно граждане направлялись в отделение кредитной организации, расположенное в непосредственной близости от дома или места работы.
Сегодня же, благодаря возможности заключить договорв режиме онлайн, вкладчики с легкостью сотрудничают с банками, даже не имеющими отделений в городе проживания гражданина.
С одной стороны такой подход существенно увеличивает предложение, то есть вкладчики могут выбирать лучший вариант из большего количества условий.
Однако огромный выбор приводит к тому, что у новичков разбегаются глаза. В такой ситуации принять правильное решение становится гораздо сложнее.
Открывая вклад в банке по соседству, можно самостоятельно оценить компетентность сотрудников. Расположение и качество ремонта в офисе также указывают на репутацию кредитной организации. Кроме того, собрать реальные, неподдельные отзывы в этом случае намного легче, чем при заключении договора в режиме онлайн.
Специалисты рекомендуют, выбирая банк, прежде всего обращать внимание на его рейтинг. Для этого стоит посетить интернет портал Банка России. Здесь собрана информация обо всех параметрах кредитных организаций. Кроме того, именно на этом сайте можно найти данные о банках, у которых имеются какие-либо проблемы.
Естественно, нести средства в учреждения с сомнительной репутацией не стоит даже в тех случаях, когда они участвуют в системе страхования вкладов. Вложенные деньги, конечно вернутся, но проценты за время процедуры банкротства и осуществления выплат вкладчикам будут потеряны.
Только после того, как будут выбраны несколько самых интересных банков, можно приступать к анализу и сравнению условий по депозитам.
Этап 3. расчет эффективной ставки
Выбирая депозит из нескольких возможных вариантов, следует сравнивать не те ставки, которые указаны в условиях, а эффективные. Именно они предоставляют возможность провести правильный анализ совокупного реального дохода с момента заключения договора до его закрытия.
В случаях наличия в условиях депозита параметра капитализации эффективная ставкапозволяет учесть начисление процентов на проценты.
Финансисты предлагают определять эффективную ставку по следующей формуле:
, где:
- ЕС – эффективная ставка;
- С – процентная ставка по депозиту, указанная в его условиях;
- N – показывает, сколько раз капитализация проводится в течение года.
Рассмотрим расчет эффективной ставки на примере.
Например, условиями вклада предусмотрена ставка 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Подставляя эти данные в формулу, получаем:
Таким образом, капитализация в рассмотренном случае приводит к увеличению ежегодной ставки более чем на 0,5 процента. Размещая средства под 12% годовых с ежемесячной капитализацией, вкладчик будет ежегодно получать пассивный доход в размере 12,68% от внесенной на депозит суммы.
Далеко не все умеют пользоваться инженерным калькулятором, который позволяет возвести число в любую степень. Поэтому мы советуем пользоваться специальными онлайн калькуляторами.
Не стоит также забывать, что на получаемый доход оказывает влияние и внесение дополнительных взносов, которые увеличивают сумму вклада. Естественно, в этом случае размер начисленных и капитализированных процентов увеличивается.
Справедливо и противоположное суждение – частичное снятие средств со счета приводит к уменьшению получаемого дохода.
