- Что рекомендует цб рф для устранения неприемлемых практик?
- Что делать, если навязали страховку?
- Что финансовые организации навязывают своим клиентам?
- В каких случаях клиенты получают псевдоинвестиционные консультации?
- Как защититься от страхового мошенничества
- Как обманывают лиц пожилого возраста?
- Какие проблемы связаны с договорами инвестиционного (исж) и накопительного (нсж) страхования жизни?
- Каким образом клиентов вводят в заблуждение?
- Назад пути нет
- О чем финансовые организации умалчивают?
- Обман клиентов с инвестиционным продуктом (страхование жизни)
- Чем интересен документ?
- Эксперт рассказала о схемах мошенничества с открытием счетов и курсами обучения заработку
Что рекомендует цб рф для устранения неприемлемых практик?
Рекомендации для финансовых организаций, в частности, сводятся к следующему:
- применять в работе сотрудников актуальные сценарии («скрипты») продаж финансовых продуктов;
- организовать видео- и/или аудиофиксацию действий сотрудников при реализации клиентам финансовых продуктов;
- обеспечить информирование клиентов в доступной форме о продукте, его составных частях, сопутствующих расходах, связанных с ним рисках, сроках действия, условиях расторжения и т.п.;
- не предлагать пенсионерам сложные для понимания финансовые продукты;
- проводить мониторинг точек продаж финансовых инструментов на предмет гарантированного соблюдения всех установленных правил.
Что делать, если навязали страховку?
Полис защищает деньги от несанкционированного списания – если средства уведут, банк выплатит компенсацию. Но навязанная защита становится бременем. Стоимость страховки к потребительскому кредиту включается в сумму займа. Соответственно, увеличивается переплата.
По закону «О потребительском кредите (займе)» клиент вправе расторгнуть договор со страховой компанией и вернуть деньги за полис. Также ссылайтесь на указание ЦБ от 20 ноября 2022 N 3854-У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Что финансовые организации навязывают своим клиентам?
1. Они навязывают комбинированные финансовые продукты и услуги
Так, при предложении поверенными инвестиционных финансовых посредников комбинированных продуктов (например, вклад в банке продукт инвестиционного финансового посредника (брокера, доверительного управляющего, управляющей компании инвестиционных фондов и т.д.) клиентские менеджеры поверенных позиционируют комбинированный продукт как банковский, не разъясняя клиентам особенности и условия его составных частей.
2. Они навязывают продукты и услуги в офисах банков с использованием электронных кодов подтверждения
В частности, сотрудники банков в целях оформления договора просят обратившегося в офис клиента сообщить код из поступившего клиенту СМС-сообщения, не обеспечив предварительное ознакомление клиента с документами, содержащими все условия совершаемой сделки, и не предоставив клиенту возможность оформить соответствующие документы на бумажном носителе либо получить их копии.
3. В некоторых случаях происходит навязывание услуг НПФ
Так, в комплект документов, необходимых для получения какой-либо финансовой услуги или приобретения финансового продукта (например, кредитного договора или договора займа) включается договор об обязательном пенсионном страховании.
В каких случаях клиенты получают псевдоинвестиционные консультации?
Банк России указывает, что при предложении банками и брокерами финансовых инструментов своим клиентам сотрудники этих организаций формулируют инвестиционные идеи, которые сопровождаются утверждением о соответствии предполагаемых сделок интересам клиента, без заключения с клиентом договора об инвестиционном консультировании.
При этом клиент может интерпретировать такие инвестиционные идеи как индивидуальные инвестиционные рекомендации.
Как защититься от страхового мошенничества
Если вас остановит сотрудник ГИБДД и выяснится, что ваш полис ОСАГО поддельный, вам выпишут штраф, а машину отправят на специальную стоянку.
Медицинскую страховку для выезжающих в другие страны могут проверить на границе. Если полис окажется фальшивым, вам откажут во въезде.
Если вы решите получить выплату в страховой компании, а полис окажется поддельным, это могут расценить как мошенничество, за которое предусмотрена уголовная ответственность.
С ненастоящим полисом в критической ситуации вы окажетесь без страховой защиты. Расходы на ремонт своего или чужого имущества либо на лечение за границей придется оплачивать самостоятельно.
Как обманывают лиц пожилого возраста?
Как утверждает регулятор, преимущественно лицам пожилого возраста банки продают сложные инвестиционные продукты. Гражданин обращается в отделение банка с целью открыть вклад. Сотрудник же под предлогом более высоких процентов и доходности предлагает оформить более выгодный «вклад»: инвестиционное или накопительное страхование жизни. При этом он умалчивает о существенных условиях и рисках данных продуктов.
Ещё одной формой обмана является предложение пенсионерам не подходящих им финансовых продуктов рынка ценных бумаг и рынка коллективных инвестиций.
В офисах банков пенсионерам, обратившимся за открытием/переоформлением вклада, предлагаются ценные бумаги и финансовые инструменты, а также услуги доверительного управления — в рамках стратегий со сложными параметрами определения дохода, либо не гарантирующие получение дохода и/или предусматривающие длительные сроки инвестирования с возможностью возврата денег клиенту не в полном объёме в случае досрочного закрытия продукта.
Какие проблемы связаны с договорами инвестиционного (исж) и накопительного (нсж) страхования жизни?
Эти проблемы сформулированы следующим образом:
- Зависимость доходности от согласия клиента на пролонгацию договора ИСЖ
- Искажение информации о доходности продукта ИСЖ
- Неразъяснение условий и порядка расторжения договора ИСЖ в период охлаждения, в том числе в условиях противоэпидемиологических ограничений
- Неразъяснение условий и порядка расторжения договора НСЖ
Каким образом клиентов вводят в заблуждение?
В обзоре изложено три способа откровенного введения в заблуждение своих клиентов финансовыми организациями:
Это происходит при предложении услуг, связанных с открытием индивидуального инвестиционного счёта типа «А». При предложении услуг доверительного управления и брокерского обслуживания, подразумевающих открытие и ведение индивидуальных инвестиционных счетов типа «А», встречаются случаи гарантирования сотрудниками профессионального участника рынка ценных бумаг и их поверенными получения клиентом денежных средств в размере 52 000 рублей без учёта информации о наличии у клиента достаточной налогооблагаемой базы по НДФЛ;
Гражданам предлагают производные финансовые инструменты под видом ценных бумаг. ЦБ отмечает, что имеют место случаи введения в заблуждение граждан в отношении юридической природы производных финансовых инструментов — под видом ценных бумаг им предлагается расчётный производный финансовый инструмент с соответствующими базовыми активами.
Застрахованным лицам предоставляют недостоверную информацию о том, что заявление в ПФР о переходе (досрочном переходе) в НПФ может быть подано только в электронном виде (при наличии учётной записи на портале Госуслуг) и при посредничестве НПФ либо иных третьих лиц, в том числе путём предоставления таким лицам полномочий на использование ключа электронной подписи застрахованного лица.
Назад пути нет
На навязывание полиса пожаловались клиенты Сбербанка, выяснил «Коммерсант». Пользователи приходили перевыпускать «пластик», а менеджеры либо убеждали брать полис, либо заявляли, что отказаться от страховки нельзя и «обратного пути нет».
Хуже всего, что клиенту не объясняли полные условия страховки. Полис «Защита карты» – продукт добровольного страхования. На сайте Сбербанка есть информация о четырёх вариантах продукта: самый дешёвый стоит 1 161 рубль, самый дорогой – 5 310. Цена зависит от суммы страхового покрытия – от 60 000 до 350 000 рублей.
В Сбербанке изданию не прокомментировали навязывание страховки к картам. По словам представителей банка, клиент оформляет полис на своё усмотрение. И вправе отказаться от страховки, если она не нужна.
О чем финансовые организации умалчивают?
Регулятор отмечает, что в деятельности брокеров, доверительных управляющих, депозитариев, а также управляющих компаний паевых инвестиционных фондов широко используются дистанционные способы взаимодействия с клиентами при заключении и исполнении договоров, а также при подаче заявок на приобретение инвестиционных паев паевых инвестиционных фондов.
При этом на этапе заключения договора/приёма заявки на приобретение паёв ПИФ информация об отсутствии такой возможности до клиентов не доводится. Вместе с тем, как подчёркивает ЦБ, необходимость личного присутствия клиента или его агента в офисе финансовой компании для совершения указанных действий может быть связана со значительными временными и материальными затратами, особенно, если клиент находится на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях РФ.
Обман клиентов с инвестиционным продуктом (страхование жизни)
В банке предложили открытьвклад по ставке, на 2% выше рынка. На деле это оказалось связка депозит
инвестиционный продукт в виде Страхования Жизни (СЖ). У такой схемы есть скрытые риски, о которых менеджер банка В-а И.В. УМОЛЧАЛА. Договор по депозиту заключил на 1 год, а договор страхования жизни с ООО СК «РОСГОСТАХ Жизнь» на 10 лет с якобы ЕДИНОВРЕМЕННЫМ ВЗНОСОМ. Банк ПАОБанк «ФК Открытие» в данном случае является агентом (посредником) между страхователем, т.е. мной и страховой компанией.
Бо́льшая часть моих средств(в размере 75% от общей суммы) была размещена на классическом депозите, а вторая часть – (в размере 25% от общей суммы) – страхование жизни. Меня уверили, что через 1год я смогу закрыть свой депозит, а по прошествии не менее 2-х лет, я могу досрочно расторгнуть договор страхования жизни и забрать свои денежные средства плюс доход. В итоге все вышло совсем не так.
По прошествии 1-го года я пришел в банк, закрыл депозит и получил своиденьги с процентами. Далее я спрашиваю, какой у меня доход по договору СЖ за год. Сотрудники банка мне ответили, чтодоход, МОЖЕТ БЫТЬ будет только поистечении 10-ти летнего срока и всего взносы в соответствии с договором СЖ являются ЕЖЕГОДНЫМИ, а не единовременными. Если я не внесу очередной взнос в размере 250000 руб, то потеряю своиуже вложенные деньги. Принцип такой, чтобы клиент вносил ежегодные взносы, боясь потерять уже вложенные денежные средства. Однако никто не гарантирует возврат всех вложенных денег клиентом по истечении срока договора. Вносить такие ежегодные взносы не реально, да еще и неизвестно получишь ли ты в конце срока вложенные деньги обратно! Получается,что за 10 лет клиент может просто отдать все, что накоплено, а взамен не получить ничего. Таким образом, яумышленно был введен в заблуждение. В банк я написал претензию в ПАО Банк «ФК Открытие», мне ответили, что япоставил свою подпись на договоре, а значит совсем согласен. В банке сказали, что менеджера В-у .В. накажут, а мне ничем помочь не могут.
Дальшемне рекомендовали, чтобы я по всем вопросам теперь обращался в страховую компанию «РОСГОСТАХ Жизнь», с которой я через банкзаключил договор.Вот так меня просто ОБМАНУЛИ. К сожалению, подобная история повторяетсясо многими людьми! Обходите ПАО Банк «ФК Открытие» стороной !!! И не заключайте никаких договоров с инвестиционными продуктами(ИСЖ, НСЖ и т.п.) в других банках – это очередной фокус по отъему денег у населения !!!
Чем интересен документ?
Обзор подготовлен Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг. В первую очередь он интересен описанием схем обмана, которые практикуются в финансовых организациях. Кроме того, в нём даны рекомендации для финансовых организаций по устранению этих проблем.
Эксперт рассказала о схемах мошенничества с открытием счетов и курсами обучения заработку
Мошенники используют социально-экономическую ситуацию в стране в своих целях и придумывают новые варианты обмана, в частности используют схемы с открытием счетов в иностранных банках и курсами по обучению заработку. Об этом ТАСС рассказала эксперт Центра финансовой грамотности Научно-исследовательского финансового института Минфина России Ольга Дайнеко.
«Злоумышленники придумывают все новые схемы обмана, для них сложная социально-экономическая ситуация — благодатная пора», — отмечает Дайнеко.
Мошенничество с открытием счетов в «надежных иностранных банках», по словам Дайнеко, не является новым, изменилась только аргументация для потенциальной жертвы по «открытию счета»: раньше это было получение большого дохода (лжеброкеры с инвестиционными счетами), теперь — сокрытие доходов и накоплений в «далеких валютных офшорах».
«Мошенники <…> создают сайт «банка» (иногда — нескольких), создавая впечатление полной анонимности и надежности, имеют кол-линию, где оперативно отвечают на вопросы «клиентов». Открыть счет предлагают удаленно и уверяют, что находятся вне контроля Центрального банка, ИФНС и прочих регуляторов», — уточняет Дайнеко. Для открытия «счета» может потребоваться много информации от потенциальной жертвы, деньги на счет будут поступать через посредника, перечисленные им деньги клиента могут даже отразиться на счете в личном кабинете лжебанка. В случае если что-то идет не так, мошенники предложат немного подождать из-за сложностей с переводами ввиду санкций, добавляет эксперт.
Результатом открытия таких счетов в лучшем случае будет гарантированное похищение персональных данных, в том числе банковских, в худшем — добавится кража денежных средств, подчеркивает Дайнеко. «Высокотехнологичное мошенничество имеет сложный алгоритм доказывания совершения противоправных действий. Кроме того, зачастую все посредники мошеннических действий находятся вне досягаемости правоохранительных структур, вне их юрисдикции», — отмечает эксперт.
«В Telegram «известным хакером» создается канал, в котором сначала размещаются успешные схемы заработка, отчеты о баснословных доходах, лайфхаки. После привлечения подписчиков объявляется набор на «курс обучения», но мест — ограниченное количество, разумеется, надо срочно записываться», — рассказывает эксперт.
Однако после оплаты люди получают либо бесполезные и общедоступные сведения, либо теряют средства, потому что курс так и не состоялся.
«Помните, «секретные» способы заработка не продаются. Зачем о них рассказывать всем, если можно так хорошо зарабатывать? Более того, можно не только потерять деньги, но и свободу, если деятельность незаконна», — обращает внимание Дайнеко.
Кроме того, по ее словам, сейчас очень высок риск попасть в списки к таким мошенникам. «Мы сами нередко оставляем в открытом доступе информацию о себе: об имущественном положении, семье, отдыхе, заработке, заполняем анкеты в магазинах и точках продаж и многое другое», — замечает эксперт.
