Финуслуги: обзор сервиса, помощь в подборе вкладов, преимущества и недостатки

Что пишут в отзывах вкладчики

Отзывы клиентов подтверждают, что на портале можно найти хорошие условия для открытия депозита, взять кредит на выгодных условиях.

«Открыл вклад в маленьком банке, о котором раньше даже не знал. Условия отличные — 11% годовых. С обычным вкладом, который предлагают в распиаренных банках под 5%–6%, не сравнишь».

«Понравилось работать на портале. Удобный личный кабинет. Зачисляю деньги через СБП, пополнил без комиссий. Потом открываю депозиты в разных банках. Можно иметь сразу несколько вкладов и видеть все на одной странице. История хранится в личном кабинете с простым и понятным управлением».

«Услышала от знакомых о Финуслугах. Стало интересно, как это работает. Оформила ОСАГО. Быстро, легко и с хорошей скидкой».

Финуслуги — что это такое простыми словами

Для крупных банков поиск клиентов не проблема, им легко разослать предложения по уже готовой базе, и все узнают о выгодных условиях разрабатываемого продукта. А что делать финансовым организациям, которые только выходят на рынок, готовы предложить клиентам открыть выгодный вклад, но возможностей провести масштабную рекламную кампанию у них нет? Здесь на помощь приходит финансовый маркетплейс Финуслуг.

Это интернет-магазин для финансовых продуктов, такой же как Озон или Сбермаркет, но для продажи банковских услуг. На портале банки, партнеры Финуслуг, размещают условия своих вкладов, страховых продуктов, валютных депозитов, других финансовых услуг. Здесь же банки предлагают клиентам из любой точки РФ открыть желаемый вклад, накопительный счет или воспользоваться другой услугой. Клиенты с помощью специальных сервисов смогут выбрать подходящий финансовый продукт и приобрести его в личном кабинете.

Техническую сторону платформы Финуслуги взяла на себя Московская биржа (Моекс Групп). Юридические вопросы решает Центральный банк РФ. Открытие вкладов на сайте Финуслуг имеет такую же юридическую силу, как и оформление в офисе банка. ЦБ регистрирует эти договоры и вносит их в единую базу.

Банки

Для размещения банковских услуг между платформой и банками, у которых есть лицензия на ведение своей деятельности, заключается договор. Затем финансовое учреждение проходит тестирование для подключения банковского продукта. После этого производится размещение и поддержка услуг, которые предлагают банки. В настоящее время через сервис можно открывать вклады онлайн с максимальными процентными ставками:

• МКБ. «МКБ. Преимущество». Максимальная доходность — 11% на срок от 3 месяцев до 1 года. Минимальная сумма — 10 т. р. Выплата процентов в конце срока.
• Экспобанк. «ЭкспоКапитал ». Сумма от 30 т. р. Банк предлагает максимальную ставку 10,5% с выплатой процентов в конце срока. Срок от 3 месяцев до года.
• ДОМ.РФ. «Надежный». Выгодный процент до 10%. Сумма от 10 т. р., срок от 3 месяцев до трех лет 1 месяц.
• Первоуральскбанк. «Премиальный». Максимальный процент — 10%. Открыть вклады можно на сумму от 30 т. р. Окончание срока через год.
• Металлинвестбанк. «Максимальный доход» является выгодным вариантом для вклада от 6 месяцев. Минимальная сумма — 100 т. р.

Финуслуги предлагает оформить данные вклады на эксклюзивных условиях, которые действуют только для клиентов портала. Все вклады застрахованы.

Выбор и открытие депозита

Для открытия депозита необходимо:

1. Открыть раздел «Сбережения». Выбрать подраздел по всем вкладам или онлайн.
2. Выбрать параметры по будущему вкладу, такие как сумма, валюта, срок. Для будущих вкладов вы сможете выбрать и дополнительные параметры — условия выплаты, капитализация процентов, возможность пополнения накопительных счетов, закрыть вклад на льготных условиях.
3. Получить список со всеми вкладами, отвечающими выбранным условиям.
4. Найти вариант на таких условиях, которые вас устраивают.
5. Нажать на кнопку «Открыть». Если вы ещё не в личном кабинете, войдите.
6. Откройте «Корзину».
7. Посмотрите статус заявки. Он показывает возможность открытия вкладов. Если указано «Согласование», необходимо подождать; если статус стал «Пополнить», можно вносить деньги.

Вклады открываются после согласования с банком. Финансовая организация имеет право отказать клиенту без объяснения причин такого ответа. Отказ может поступить как при оформлении в банковском отделении, так и при попытке открыть онлайн депозит. Варианты открытия не влияют на результат.

1 000 за первый вклад — предложение для новых клиентов. Если открыть через Фин услуги вклады физических лиц первый раз, сервис подарит 1 000 рублей. При открытии необходимо выбрать срок не менее полугода, сумма на вкладе должна быть от 100 тысяч рублей. Снимать деньги до окончания банковского вклада можно, но тогда бонус начислен не будет.

Другие продукты сервиса

Финуслуги стали удобным сервисом. Пользователи, которые открывают вклады через Финуслуги, получают доступ к дополнительным продуктам. У них есть возможность открытия личных, срочных вкладов, переводить средства, выводить на банковскую карту, покупать страховые полисы ОСАГО.

Дублер вкладчика по доверенности

Согласно Гражданскому кодексу, в России действия с вкладами может совершать не только клиент, но и другой человек, на которого оформлена доверенность. Вкладчик сам решает, какие операции он разрешит выполнять своему доверенному лицу: пополнять вклад, снимать деньги со счета, совершать переводы между счетами, закрывать депозит, пролонгировать или все сразу. Доверенность можно оформить при открытии вклада или самостоятельно у нотариуса.

Составление такого документа в банке может быть бесплатным, но лучше потратить деньги и сделать все самостоятельно, считает зампред коллегии адвокатов «Де-юре» Антон Пуляев. «Для распоряжения денежными средствами третьим лицам лучше выдавать нотариальную доверенность, в которой следует четко предусмотреть объем полномочий», — говорит юрист.

Как бы ни оформлялась доверенность, в дальнейшем кредитная организация обязана проводить идентификацию и доверенного лица. «При обращении доверенного лица банк проведет его идентификацию и проверку предоставленной доверенности, в случае обращения с нотариально удостоверенной доверенностью проверка будет проведена также с использованием информационных ресурсов Федеральной нотариальной палаты», — объяснили в банке «Русский Стандарт».

Засучили рукава

По большому счету инвестиционные инструменты действительно могут принести больший доход, чем вклад. Например, плюсами инвестирования в облигации являются возможность получения дохода (купонных выплат), который может превышать предлагаемую банками ставку по депозитам, а также ликвидность этих бумаг.

Но и риски у них выше, чем по депозиту. Клиенты могут ничего не заработать или потерять сбережения при инвестировании в ценные бумаги. У клиентов зачастую наступает разочарование, когда они более внимательно знакомятся с условиями договора, поэтому замалчивание некоторых ключевых принципов работы инвестиционных продуктов со стороны сотрудников банка приводит к множеству проблем.

Сами по себе такие финансовые инструменты не могут считаться некачественными, однако человек, который их приобретает, должен четко осознавать, что это такое, понимать и принимать все риски подобного инвестирования. Не снимая ответственности с сотрудников банков, осуществляющих некорректные продажи, Центробанк указывает, что одной из причин широкого распространения мисселинга можно считать невнимательность потребителя к деталям при заключении договора, нежелание изучать предлагаемые к подписанию документы, готовность «верить на слово», чем банки, конечно, пользуются.

Например, в пресс-службе Россельхозбанка «Ленте.ру» сообщили, что после принятия решения о выборе комбинированного продукта клиент в обязательном порядке подписывает уведомление о рисках, возникающих при индивидуальном страховании жизни.

Идентификация

При первом посещении личного кабинета пользователю Финуслуг доступна только идентификация. Для выполнения процедуры необходимо:

1. Назначить встречу представителю Финуслуг. В процессе регистрации выбирается время и место.
2. Встретиться с представителем сервиса, имея при себе паспорт. На встрече сфотографируют будущего пользователя платформы с паспортом и отдельно все страницы документа. Фотографии будут отправлены через специальное приложение для проверки.
3. Получить подтверждение, что идентификация успешно завершена. После этого вы сможете открывать счета, вклады и т. д.

Идентификация обязательна для дистанционного оформления договора банковского обслуживания в процессе пользования Финуслугами. Представитель платформы для встречи с будущими клиентами выезжает более чем в 40 городов. Если в вашем городе пока нельзя пройти идентификацию, зарегистрируйтесь. После открытия представительства вы получите уведомление в личных сообщениях.

На встрече представитель сервиса никаких документов с клиентом не подписывает. Если вам будут предлагать подписать какой-либо договор, это мошенники.

Как вывести деньги

После закрытия вклада деньги поступают в личные кабинеты клиентов на Финуслугах. Вывести средства можно на новый депозит или на банковскую карту; комиссия за такую операцию не взимается.

При переводе денег на новый вклад, открытый в любом банке через Финуслуги, комиссий также нет. Если открыть такой вклад, средства будут зачислены мгновенно.

Как обезопасить себя

При любых обстоятельствах во взаимоотношениях с банком не следует руководствоваться только устными указаниями его сотрудников, подчеркивает Перлов. Он рекомендует всегда не только изучать подписываемые документы, но и знакомиться с правилами оказания конкретных услуг банка — обычно они размещены в открытом доступе.

При передаче на вклад значительных сумм Микони советует дополнительно просить от банка документ, в котором будет однозначно определено, на чье имя он открыт, на какую сумму, в какой валюте, а также отражены его наиболее важные условия.

* Имена и фамилии изменены редакцией.

Как открыть вклад на фин услугах

Регистрация на Финуслугах возможна только при наличии подтвержденного профиля на Госуслугах. Если вы не пользуетесь порталом Госуслуги, маркетплейс Финуслуги предложит оформить ОСАГО с экономией до 63%. Узнать, сколько предварительно будет стоить страховка, можно мгновенно после ввода номера автомобиля. Полис поступает на электронную почту. Возможность оформить вклады откроется только после регистрации на Госуслугах.

Для того чтобы зарегистрироваться на Финуслугах, необходимо пройти два этапа:

1. Регистрация на сайте.
2. Идентификация.

После идентификации клиенты могут открывать вклады, отслеживать выплаты процентов, пополнять счета, осуществлять вывод денег. Идентификация открывает доступ для дистанционного заключения финансовых договоров.

Как пополнять счет без комиссии

После регистрации для клиентов открывается счет на Финуслугах. Это виртуальный кошелек личного кабинета. С него можно пополнять вклады.

Как пополнить счет на Финуслугах:

1. Войти в личный кабинет.
2. Выбрать «Мой счет».
3. Оформить перевод.

Пополнить счет можно с помощью системы быстрых платежей на сумму 100 тысяч рублей в месяц без комиссии.

После того как вклад открыт, у вас есть 4 рабочих дня для его пополнения. Если не перевести деньги, депозит закроется, воспользоваться таким вкладом вы не сможете. Как внести деньги? Любым удобным для вас способом. Пополнить вклад на Финуслугах можно без комиссии.

Для перевода денег:

1. Выберите вклад.
2. Нажмите на кнопку «Пополнить».
3. Воспользуйтесь реквизитами для пополнения счета или QR-кодом. В назначении платежа обязательно укажите номер договора, вашу фамилию, имя, отчество.
4. Переведите нужную сумму. При переводе крупных сумм можно производить пополнение частями, используя разные счета. О том, что произошло пополнение счета, клиента уведомят сообщением.

В личных кабинетах клиентов отображается полная информация о вкладах — банки, где открыт депозит, суммы, ставки, доход. Финансовая платформа Финуслуги проводит пополнение в этот же день, но межбанковские переводы проводятся в срок до 3 рабочих дней, в выходные транзакций нет.

Застрахованы ли вклады, открытые через Финуслуги? Да. Депозиты застрахованы АСВ (агентством по страхованию вкладов). Но деньги на счетах, которые откроют для клиентов на Финуслугах, не включены в программу страхования вкладов.

Клиент против банка

С этой проблемой и столкнулась Алла Игнатова*. По ее версии, работники Сбера в феврале 2022 года уговорили клиентку закрыть один вклад и открыть другой — более выгодный. Свою позицию она подтверждала подписанной копией «Условий по размещению денег во вклад «Сохраняй» и двумя справками: о проведенной операции по принятию $37 000 (2,4 млн руб. по курсу на тот день) и наличии счета в банке с остатком на ту же сумму. На документах Сбера стояли подписи менеджера по продажам Анастасии Маскиной*.

Банк возражал, что в тот день Игнатова не открывала никакой вклад, а лишь забрала все средства со старого — $38 060 (2,5 млн руб. по курсу на тот день). Банк ссылался на то, что в программе аудита не было расхождений за тот день, уверяя, что ничего не должен своему клиенту.

Спор пришлось решать в судебном порядке. Женщина потребовала взыскать со Сбера почти 2,8 млн руб. (сумма вклада с процентами), но три инстанции отказали, посчитав, что истица не смогла убедительно доказать внесение денег на вклад. 

Тогда дело стал изучать Верховный суд. На заседании в ВС 21 декабря клиентка пояснила, что даже не получала на руки деньги и только через два года узнала о проблеме. В декабре 2022 года она снова пришла в офис банка, где Игнатовой якобы сообщили, что у нее нет никакого вклада.

В мотивированном решении, которое было опубликовано позже, тройка судей под председательством Сергея Асташова обратила внимание, что в этом деле нужно четко оценить каждое из доказательств сторон как в отдельности, так и в совокупности. Этого их коллеги из столичных судов не сделали.

Кроме того, Судебная коллегия по гражданским делам ВС отметила необходимость учесть «пропотребительскую» позицию КС семилетней давности в подобных спорах. В ней речь идет о том, что договор банковского вклада нельзя считать незаключенным только по той причине, что в базе данных организации нет информации об этом.

«Он считается заключенным с момента, когда банк получил конкретные денежные суммы, а право требования вклада и обязанность банка его вернуть возникает в случае внесения средств вкладчиком», — отметил ВС.

За все недочеты при оформлении отношений банковского вклада отвечает именно кредитная организация, а не клиент. Судьи ВС подчеркнули, что первой инстанции в этом споре предстоит выяснить целый ряд обстоятельств:

• работала ли в банке Маскина, которая расписывалась в документах истца, и подлинны ли ее подписи;
• сколько раз и когда Игнатова обращалась в банк с просьбой выдать ей деньги;
• какие денежные операции проводились со счетами Игнатовой в Сбере.

Маркетплейсы

Финуслуги предлагают продукты своих партнеров, которые выходят с выгодными предложениями — это несколько финансовых маркетплейсой. Клиенты могут оформить с их помощью большой спектр финансовых услуг.

Нужна лишь должная осмотрительность

Формальный подход, отсутствие надлежащей оценки аргументов сторон — не редкость в судебных актах нижестоящих инстанций, констатирует управляющий партнер юридической фирмы Федеральный рейтинг. Александр Надмитов.

«Мы нередко сталкиваемся с перегибом райсудов в пользу более сильных участников спора», — продолжает Александра Герасимова из Федеральный рейтинг.группаВЭД/Таможенное право и валютное регулированиегруппаНалоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование)группаНалоговое консультирование и споры (Налоговые споры)группаАнтимонопольное право (включая споры)группаГЧП/Инфраструктурные проектыгруппаИнтеллектуальная собственность (Консалтинг)группаКорпоративное право/Слияния и поглощения (high market)группаСемейное и наследственное правогруппаТрудовое и миграционное право (включая споры)группаФармацевтика и здравоохранениегруппаЗемельное право/Коммерческая недвижимость/СтроительствогруппаПриродные ресурсы/ЭнергетикагруппаТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии)группаЧастный капиталгруппаАрбитражное судопроизводство (средние и малые споры – mid market)группаБанкротство (включая споры) (mid market)Профайл компании

С учетом обстоятельств, подлежащих доказыванию, пока рано говорить о вине одной из сторон, уверен юрист практики «Разрешение споров» ЮК Федеральный рейтинг.группаНалоговое консультирование и споры (Налоговые споры)группаАрбитражное судопроизводство (средние и малые споры – mid market)группаВЭД/Таможенное право и валютное регулированиегруппаНалоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование)группаСемейное и наследственное правогруппаЦифровая экономикагруппаБанкротство (включая споры) (high market)группаИнтеллектуальная собственность (Консалтинг)группаКорпоративное право/Слияния и поглощения (mid market)группаТрудовое и миграционное право (включая споры)6место
По количеству юристов17место
По выручке22место
По выручке на юриста (более 30 юристов)Профайл компании Евгений Крюков.

А вот советник АБ Федеральный рейтинг.группаБанкротство (включая споры) (high market)группаЭкологическое правогруппаАнтимонопольное право (включая споры)группаПриродные ресурсы/ЭнергетикагруппаЗемельное право/Коммерческая недвижимость/СтроительствогруппаУголовное право12место
По выручке на юриста (более 30 юристов)25место
По количеству юристов27место
По выручкеПрофайл компании Евгений Ербахаев расценивает позицию ВС как поддержку защиты вкладчиков.

• заключение договора в здании банка;
• передача денег работникам банка;
• получение документа, подтверждающего денежные операции.

Из фактических обстоятельств явно следует, что при открытии и внесении вклада истец действовал добросовестно, полагаясь на инструкции менеджера банка, считает Александр Перлов из АБ Pro’SPECT.

Открытие вклада через финуслуги, в чем подвох

В чем минус? Обязательная идентификация после регистрации. Сервис будет полностью доступен для открытия онлайн-вкладов только после встречи с его представителем и при предъявлении паспорта. Если в вашем населенном пункте нет представительства, нужно ехать в ближайший город, где такая встреча возможна.

Под шумок

Продажу одних финансовых продуктов под видом других принято называть мисселингом. В России с этой проблемой сталкивается почти каждый десятый клиент банков. По итогам 2022 года поток жалоб потребителей финансовых услуг в Центробанкувеличился почти вдвое по сравнению с 2022 годом.

При этом 90 процентов претензий относятся именно к мисселингу. Под видом вкладов гражданам продают полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), паи ПИФов, предлагают вложения в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций.

Популярные вопросы

Регистрация

В соответствии с правилами платформы, для регистрации необходимо иметь:

• паспорт РФ;
• подтвержденную запись на Госуслугах;
• мобильный телефон с сим-картой, зарегистрированной на пользователя портала;
• электронную почту.

Процесс регистрации проходит просто:

1. Кликаете по значку «Личный кабинет».
2. Нажимаете на кнопку «Войти через Госуслуги».
3. Выбираете строчку «Зарегистрируйтесь для полного доступа к сервисам».
4. Выделяете вариант регистрации. Сервис предлагает три варианта — онлайн через интернет-банк, через центр обслуживания или другой способ.
5. Выполняете рекомендации сервиса.

Онлайн-регистрация возможна через несколько банков. Если вы не являетесь банковским клиентом, зарегистрируйтесь через центры обслуживания. После этого будет возможность открыть вклады в любых кредитно-финансовых учреждениях.

Хата с краю

Многие банки использовали другую схему, предлагая инвестиционные продукты не сразу, а после информирования о стандартном вкладе. При этом менеджеры в красках расписывали преимущества других сберегательных продуктов и советовали их как более выгодную альтернативу стандартному депозиту.

Например, в банке ВТБ предложили семейное страхование (программа «Семейный капитал»), отметив, что доходность по нему будет выше, чем по вкладу. В пресс-службе ВТБ на запрос «Ленты.ру» сообщили, что банк «работает строго в соответствии с законодательством.

Сотрудники всегда предоставляют полную и исчерпывающую информацию о продуктах страхования, а также проводят индивидуальную профессиональную консультацию клиента. Только после этого подбирается продукт, соответствующий его требованиям и риск-профилю».

В Райффайзенбанке как альтернативный вариант вкладу предложили разместить деньги в дочернюю компанию Райффайзенкапитал или приобрести программу накопительного страхования жизни на срок от пяти до 30 лет. Представитель банка корректно рассказал о всех продуктах, не смешивая понятия, однако вопрос рисков был раскрыт не до конца — сотрудник не рассказал, какие инструменты застрахованы государством, а какие нет. В связи с полученной информацией в пресс-службе даже пообещали провести внутреннюю проверку.

Делаем выводы

Что значит для пользователей маркетплейс Финуслуги? Это интернет-магазин для онлайн открытия вкладов, покупки финансовых, страховых, инвестиционных, кредитных услуг на выгодных для клиентов условиях.

Стоит ли открывать вклад на Финуслугах? Да, конечно. Открывая, вы можете выбрать выгодные условия, высокую ставку, отсутствие комиссии, другие критерии, которые вас устроят.

Можно ли доверять порталу? Да. Финуслуги — проект MOEX Group и Банка России. Компания стала надежным партнером, включена в реестр финансовых платформ ЦБ РФ под первым номером.