Страхование вкладов физических лиц – особенности процедуры и банки участники госпрограммы

Как работает система страхования вкладов физических лиц

Фонд страхования вкладов физических лиц – это специализированная система страховки денежных взносов, которая гарантирует владельцам депозитов сохранность денег в случае банкротства банковского учреждения или отзыва его лицензии.

Механизм страхования позволяет получить взнос, не дожидаясь процедуры ликвидации банка. Системы гарантии имеют определенные различия в разных странах мира.

В некоторых государствах, например, в Соединенных Штатах Америки, Японии, Нидерландах, страховка счетов обязательное для всех физических лиц, в Германии и Франции страхование выполняется на основании добровольной инициативы и заявления вкладчика.

Также системы отличаются способами управления, они бывают: государственными, частными и смешанного типа. Опыт разных стран показывает, что работа фондов гарантии взносов эффективна и полезна, как одна из мер решения социальных задач.

Итак, налицо такие преимущества:

1. Система страховки депозитов позволяет предотвратить панику вкладчиков, если у финансового учреждения будет отозвана лицензия (также, при банкротстве, ликвидации).
2. Фонд гарантирует стабильную работу банковской системы.
3. Банковское страхование помогает сократить финансовые издержки населения в кризисной ситуации.

Фонд обязательной страховки депозитов гарантирует их стопроцентную выплату. Средства Фонда формируются на основе имущественных взносов Государства, а также страховых взносов банковских учреждений и доходов, получаемых Фондом от инвестирования.

Размер застрахованных взносов одинаков для всех банков РФ, они должны перечисляться каждый квартал. Ставка определяется советом директоров Агентства страховых выплат – сегодня она равна 0.1% средней суммы застрахованных взносов на каждый конкретный квартал.

Договор о привлечении сбережений должен гласить, что банк участвует в программе по защите накоплений населения, реализуемой государством. Это дает физическим лицам уверенность, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств, когда финансовая структура не может выполнять своих обязательств перед вкладчиками, последние гарантированно получат свои деньги от Агентства, осуществляющего страховку вкладов. Механизм работы Агентства опирается на законодательство России, где детально прописаны права вкладчиков для получения компенсации.

На сайте АСВ можно увидеть, что в реестре участников находятся следующие финансовые структуры:

• Сбербанк РФ;
• ВТБ 24;
• Альфа-групп;
• Промсвязьбанк;
• Райффайзенбанк;
• Росгосстрах банк;
• Ренессанс кредит;
• Россельхозбанк;
• Русский стандарт.

Согласно данным АСВ, реестр насчитывает более 850 финансовых организаций. Если частному вкладчику при заключении договора банковского депозита не предъявляют официальные данные о том, что финансовое учреждение осуществляет страхование вкладов физических лиц, то он столкнулся с мошенниками. Любой банк должен обязательно принимать участие в программе компенсации депозитов частным лицам.

Как работает система страхования вкладов физических лиц

Надо сразу отметить, что у вкладчиков есть возможность повысить доход, если использовать карту Совкомбанка «Халва».

Условия увеличения ставки при расчетах картой «Халва»

Для владельцев карты «Халва» сегодня действуют специальные выгодные условия по вкладам. Чтобы увеличить ставку на 1%, им надо выполнить несколько условий:

• 1. сделано не менее 5 покупок за отчётный период;
• 2. совокупная сумма покупок от 10 000 рублей за отчётный месяц (собственные или заемные средства);
• 3. в расчёт принимаются операции в любых магазинах, в том числе и не входящих в список партнеров;
• 4. по карте «Халва» отсутствует просроченная задолженность;
• 5. срок вклада свыше 3 месяцев.

ЗНАЙТЕ: Повышенная процентная ставка применяется только для суммы вклада до 1 500 000 руб.

Участники страхования

Страховка депозитов регламентируется нормами Федерального закона, согласно которым, в системе страхования участвуют:

• физические лица – вкладчики;
• банки, которые имеют соответствующую лицензию для привлечения во вклады средства физлиц;
• АСВ;
• Банк России;

На страховые выплаты могут рассчитывать владельцы счетов, как в государственной, так и в иностранной валюте. Гарантия выплат обеспечивается государственными органами.

Максимальная сумма для получения при страховом случае сегодня равна 1 400 000 рублей. Если депозит физического лица больше этой суммы, застрахованные взносы возмещаются при конкурсном производстве кредитов, которое может потребовать около двух лет.

Заявление на выплату банковского депозита

Возмещение финансовых вкладов и депозитов осуществляется в 100% -размере от вклада, но, не более 1 400 000 рублей.

Страховые выплаты для владельцев финансовых счетов производятся по официальному курсу Центрального Банка в день наступления страхового случая.

Счета, размещенные сразу в нескольких банках, подлежат страховке независимо друг от друга.

При страховом случае, физическое лицо должно написать заявление по установленной форме, предназначенное для Агентства страховых возмещений. В документе следует указать:

• паспортные данные вкладчика (паспорт не должен быть просрочен);
• банковские реквизиты;
• идентификационный код;
• номер телефона заявителя; — число и дату заполнения.

Рассчитать доход в зависимости от процентной ставки и срока поможет онлайн-калькулятор вкладов Сбербанка для физических лиц. Он позволяет узнать доходность с учетом капитализации, пополнения и снятия средств со счета.

Страхование банковских вкладов – особенности процедуры

Согласно 177-ФЗ любые средства, помещаемые физическим субъектом правоотношений в банк, с открытием банковского счета, для приобретения выгоды в виде процентных отчислений, а также проценты, «набегающие» за время пользования финансовым учреждением этими деньгами, считаются застрахованными. К таким депозитам относятся и рублевые, и валютные сбережения частных лиц.

• отправленные на разные депозиты, срочные и до востребования, в рублях и иностранной валюте;
• размещенные на счетах, предусматривающих выплаты зарплат, пособий, пенсий физическим субъектам правовых отношений;
• предназначенные для нужд частных предпринимателей;
• размещенные на счетах опекунов, попечителей для передачи средств их подопечным;
• имеющиеся на счетах типа эскроу, которые предназначены для осуществления сделок физических лиц по купле-продаже недвижимости;
• находящиеся на дебетовых физических пластиковых носителях, эмитированных данным финансовым учреждением.

Кредит и страховка взносов

В случае если физическое лицо получило кредит в финансовом учреждении, для которого наступил страховой случай, сумма возврата уменьшается на ту сумму, которая осталась непогашенной вкладчиком на момент отзыва лицензии. Страховой случай для осуществления финансовых выплат системой гарантии возникает в следующих случаях:

• аннулирована банковская лицензия на проведение финансовых операций;
• Банк России ввел мораторий в отношении финансового учреждения на выдачу средств.

Возврат средств должен производиться в течение трех дней после предоставления вкладчиком соответствующего заявления и документов, но не раньше чем через 14 дней после страхового случая.

Страховые случаи

Согласно законодательству, страхование сбережений физических лиц осуществляется в следующих случаях:

• Если ЦБР отзывает выданную им лицензию у банка. Участник реестра подлежит введению внешнего управления, больше не имеет права осуществлять свою работу с физическими и юридическими лицами, распоряжаться финансами, выполнять свои обязательства перед клиентами.
• При введении ЦБ моратория на требования кредиторов. Такая ситуация возникает при проведении процедуры банкротства кредитного учреждения с целью реструктуризации долгов. Следит за проведением моратория АСВ, длиться такое состояние может 12 месяцев, после чего принимается решение или о его прекращении, или о пролонгации на полгода.

Какие вклады не возмещаются?

Прежде всего вклады не возмещаются в следующих случаях:

1. Счета, которые открыты на имя адвокатов и нотариусов – если финансовый счет открыт для профессиональной деятельности юриста;
2. Вклады, которыми может распоряжаться любое лицо, предоставившее документ – «на предъявителя»;
3. Средства, которые были переданы банковскому учреждению на управление;
4. Вклады в иностранных филиалах банков РФ;
5. Переводы, которые не имеют отдельного счета;
6. Обезличенные металлические счета;
7. Счета, открытые для осуществления коммерческой деятельности предпринимателями, которые не имеют статуса юридического лица;
8. Электронные счета.

Страховое возмещение по вкладам

Согласно закону о страховании вкладов физическому участнику правоотношений, при обращении в АСВ 100% страховки выплачивается по депозиту. Если у частного лица было несколько депозитов в данной организации, то размер взносов пересчитывается пропорционально каждому вкладу. Однако, следует знать, что закон о страховании предусматривает максимальный размер компенсации 1,4 млн.

Компенсация по счетам эскроу производится в 100% -ном объеме, если не превышает сумму в 10 млн. рублей. Выплаты по данному страховому случаю производятся Агентством в отдельном порядке, после рассмотрения всех документов по открытию данного счета. Деньги можно получить непосредственно в отделении АСВ, через банки-агенты, назначенные фондом, или по почте.

Как получить страховые выплаты по вкладам

Чтобы не пострадать в результате банкротства банковского учреждения, и вернуть средства, следует предпринять следующие шаги:

• Проверить установленный законодательством перечень застрахованных средств и узнать, относятся ли ваши сбережения к ним.
• На сайте АСВ убедиться, что данный банк является участником ССВ;
• Из СМИ, банковских уведомлений, сообщений вкладчикам узнать, какой банк-агент был назначен АСВ для проведения выплат.
• Выбрать самый удобный способ получения выплаты компенсаций – наличными, безналичным перечислением, почтовым переводом.
• Написать заявление о выплате страховки в банк-агент и прийти туда лично с требуемыми документами.
• В течение 3 рабочих дней получить указанным способом требуемую сумму.
• Если размер вклада превышает максимальную ставку страховой выплаты, то для компенсации разницы, которую не покрывает страхование, обратиться в суд наравне с прочими кредиторами банка.

Порядок проведения страховых выплат

Для получения средств, в Агентство страховых возмещений имеет право обратиться владелец депозита или его наследник и подать соответствующее заявление.

Также заявка может быть предоставлена через доверенного представителя.

Документы, предоставляемые вместе с заявлением:

• гражданский паспорт;
• документ, который подтверждает право на наследство (для наследников владельца депозита);
• нотариально заверенная доверенность (для подачи заявления через доверенное лицо);

Документы можно предоставить лично или отправить по почте.

Сайт АСВ

На официальном онлайн-ресурсе Агентства по страховке депозитов вы найдете всю необходимую информацию о его структуре, правилах и требованиях системы, последние новости, а также полезные контакты и номера телефонов.

На сайте есть необходимая информация для владельцев кредитов, полезные статьи не только по кредитованию и получению застрахованных взносов, но также по продаже имущества. Ресурс регулярно размещает новости о деятельности Агентства и банковских учреждений РФ.