Как очистить или удалить кредитную историю

Микрозаймы, кредиты с большими процентами часто становятся виновниками плохой кредитной истории. Дмитрий Шардин, кредитно-ипотечный брокер «Финарди», рассказал, как изменить собственную кредитную историю в положительную сторону.

Как очистить кредитную историю бесплатно и можно ли удалить кредитную историю в общей базе? Разберем методы и советы по удалению негативной информации из кредитного отчета. В материале — о том, какие шаги стоит совершить самостоятельно и какие существуют ограничения, а также — как оптимизировать свой рейтинг кредитоспособности.

Кредитная история (КИ) — это сведения о финансовых и кредитных операциях граждан. Информация хранится в специальных базах и доступна как самим заемщикам, так и их потенциальным заимодавцам. Именно эти данные учитываются в первую очередь при рассмотрении заявки на заключение договора займа.

Сказать однозначно, какая КИ считается плохой, невозможно. Каждый банк оценивает ее самостоятельно. Но чем больше в ней сведений о неисполнении обязательств и просрочках, тем больше шанс на отказ в выдаче кредитов. Исправить плохую кредитную историю можно. Расскажем, как это сделать и что на нее влияет.

Что такое кредитная история?

Кредитная история (КИ) — это ваше финансовое досье в общей базе, где собраны все ваши долговые исполнения. Формируются сведения на основе данных из банков, микрофинансовых организаций, коллекторских агентств. При формировании кредитной истории учитывают полноту и своевременность исполнения.

Изменения в КИ вносят без оповещения самого заемщика. Собственный рейтинг можно узнать как онлайн — на портале «Госуслуги» (отмечу, что такая услуга доступна только для тех, кто подтвердил свою учетную запись), так и самостоятельно в кредитных компаниях и некоторых банках. Бюро кредитных историй (БКИ) хранит всю информацию по займам на протяжении 7 лет после последних изменений в файле.

После погашения долга у заёмщиков таких проблем обычно не возникает.

В основном заёмщики могут столкнуться с тем, что в случае просрочек в погашении долга банки и МФО могут начать одобрять меньшие суммы, а проценты по ним будут высокие. В случае добросовестного исполнения обязательств по новым договорам займа кредитный рейтинг заёмщика будет становиться лучше, и со временем финансовые организации повысят привлекательность своих условий кредитования.

О чём нужно знать, если вы всё-таки столкнулись с тем, что банки и МФО не выдают новый кредит.

Этого ждать, конечно, не нужно. Стоит разобраться, в чём причина того, что банки и МФО отказывают вам в выдаче новых заёмных средств.

С чего начать

Начать следует с проверки своей кредитной истории. Для банков и МФО она является основным инструментом, который помогает понять, насколько добросовестным заёмщиком вы являетесь. Кредитные истории хранятся в БКИ (два раза в год можно запросить данные по своей кредитной истории бесплатно).

«Плохие» строчки в кредитной истории после закрытия долга могут появиться не по вашей вине. Среди возможных причин — ошибка кредитной организации, которая не передала (не успела передать) данные о погашении долга, или взятый мошенниками на ваше имя кредит.

Если в кредитной истории обнаружена ошибка по вине вашего кредитора, то следует обратиться либо непосредственно к кредитору, либо в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история. Обращаться нужно с заявлением о внесении изменений и (или) дополнений в вашу кредитную историю.

Обычно банки и МФО достаточно быстро рассматривают обращения и дают обратную связь своим заёмщикам. В некоторых случаях оспорить кредитную историю представляется возможным только через суд. В основном это происходит, если банк или МФО отказались подать в БКИ исправленные данные или финансовая организация ликвидирована. Такие случаи сейчас редки.

С обращения к своему кредитору также нужно начать в случае обнаружения в кредитной истории записи о кредите, который вы не брали. Целью такого обращения будет требование о проведении внутренней проверки. Если кредит был оформлен на утерянный паспорт, к своему заявлению вам нужно обязательно приложить копию справки из полиции. Кредитор организует внутреннее расследование и в случае установления признаков мошенничества спишет задолженность, внесёт соответствующие изменения в кредитную историю. Чтобы у кредитора не было оснований для отказа и он смог оперативно удовлетворить обращение, настоятельно рекомендуем следовать его указаниям и предоставлять запрашиваемые для проведения проверки документы.

Удаление кредитной истории из базы данных

Удалить или изменить данные о вашей кредитной истории в общей базе нельзя, это запрещено законами Российской Федерации. БКИ сохраняет информацию о гражданах и максимально надежно защищает ее. При этом никто не сможет изменить кредитную историю, включая сотрудников данных организаций.

Есть исключения, когда становится возможным удаление негативных сведений из истории. К ним относятся случаи, когда банк указал в БКИ ошибочную информацию о своем клиенте или возникли проблемы в системе хранения данных, что привело к недочету в файле. Последнее случается достаточно редко.

Случается, что граждане становятся жертвами мошенников, которые оформляют по их паспорту кредиты. Если официально устанавливают случай мошенничества, то бюро КИ своевременно обновляют историю гражданина и удаляют неверные сведения. Важно знать, что только мошенники могут пообещать обнулить кредитную историю с помощью своих ресурсов.

Как избежать мошенников

Некоторые организации обещают полное обнуление кредитной истории, несмотря на ее параметры. Такие предложения исходят только от злоумышленников. Сделать это невозможно. Негативные записи никуда не денутся просто так.

Записи перестают отражаться в кредитной истории лишь в следующих случаях:

Никаким другим способом убрать сведения из КИ невозможно. Это стоит помнить при взаимодействии со специалистами, которые обещают помочь исправить рейтинг.

Сторонний специалист может оказать содействие лишь в следующих направлениях:

Слишком нереалистичные обещания, например, обнуление рейтинга без банкротства – повод задуматься о добросовестности обещающих.

Хотите обнулить кредитный рейтинг? Посоветуйтесь с экспертом.

Взаимодействие с коллекторами при ошибке в БКИ

Коллекторские агентства выкупают долги у банков и МФО для последующего взыскания денег с должника. Такие организации должны работать в соответствии с ФЗ-230 от 2016 года. Этот правовой акт определяет правила взаимодействия с должниками и допустимые методы.

Коллекторы имеют право передавать информацию в БКИ. После покупки долга, агентство становится полноправным кредитором и получает право требовать выплат, а также применять предусмотренные законом санкции, обращаться в суд – делать все, что может повлияет на кредитный рейтинг.

При обнаружении ошибки в КИ по кредиту, который был куплен коллекторами, с заявлением о ее исправлении нужно обращаться к новому кредитору. Он будет иметь такие же обязанности, как и банк, поэтому должен внести изменения посредством обращения в БКИ.

Должник сохраняет право на обращение в суд, если коллекторы откажут в исправлении ошибки. Новый кредитор будет выступать ответчиком. Процедура остается точно такой же, как при взаимодействии с банком.

На практике встречаются ситуации, когда коллекторы требуют выплатить уже закрытый изначальной кредитной организации долг или не учитывают, что ранее часть суммы была внесена. Для начала рекомендуется предоставить им подтверждающие документы. Если это не помогает и взыскатель передает ошибочную информацию в БКИ, можно обратиться с иском в суд.

Повышение кредитной репутации

Для исправления кредитной истории недостаточно закрыть старые обязательства или наладить их исполнение. Нужно добавить в рейтинг положительные записи, которые банки смогут расценивать как показатель улучшения финансового состояния заемщика, его экономической грамотности. Это можно сделать несколькими способами:

Оформить кредитную карту и грамотно ее использовать. Рекомендуется регулярно приобретать товары с помощью данного инструмента и вовремя вносить средства для погашения долга.

Приобрести товар в кредит. Проще всего купить бытовую технику или электронику. Начать можно с недорогой продукции, затем увеличить сумму.

Оформить новый кредит. Банки могут отказывать в заключении договора как раз по причине плохой КИ. Увеличить шанс на одобрение можно, предоставив банку залог или поручителя.

Оформить депозит. Если у клиента будет счет, на который регулярно поступают деньги, этот факт улучшит положение заявителя с позиции кредитора, так как дополнительно подтверждает платежеспособность.

Получить потребкредит в зарплатном банке. Кредиторы будут более лояльны к постоянным клиентам.

Устроиться на официальную работу. Наличие официального дохода увеличит шанс на одобрение заявки.

Воспользоваться программой «кредитный доктор». Подобные услуги предлагает несколько банков, например, Совкомбанк и Восточный. Суть в оформлении нового договора, успешное погашение которого добавит несколько положительных записей в рейтинг.

Не рекомендуется оформлять микрозаймы для улучшения кредитной истории. Даже при их своевременном погашении банки будут расценивать такие договоры как признак плохого финансового положения.

Это основные законные способы улучшить рейтинг. Есть еще один – это банкротство. В таком случае КИ не становится лучше – она обнуляется. Нужно будет формировать ее снова, начиная с небольших кредитов. Действовать можно также – приобрести товарный кредит, оформить карту, предоставить залог.

Видео по теме

https://youtube.com/watch?v=rS5yNrYHvQA%3Fsi%3DYzioRa7pcVUbX5Ns

Как вывести свою КИ из кризиса?

Поделюсь проверенными способами, как очистить свою кредитную историю и вывести ее из кризиса.

Рефинансирование или реструктуризация

Довольно часто эти понятия путают. Расскажу, в чем отличия.

Рефинансирование — это когда вы полностью погашаете кредит за счет оформления нового займа. Неважно, сколько у вас займов. Простым языком — перекредитование.

Для услуги рефинансирования клиент может подать заявку в банк, где он уже брал заем, или в любой другой. Новый кредит начнет погашать предыдущие долги.

Реструктуризация — это изменение условий по существующему кредитному договору между кредитором и кредитозаемщиком, чтобы сделать его более управляемым и доступным для заемщика. Обычно осуществляется в банке, выдавшем кредит.

Как правило, к реструктуризации обращаются, если начались проблемы с погашением займа, например, из-за потери работы или снижения заработной платы, а также в связи с болезнью; плавающая кредитная ставка (когда заем привязан к ключевой ставке ЦБ РФ, но она возросла); резкий скачок курса (если кредит в валюте).

После обращения в банк за реструктуризацией сотрудники решают, какой лучше найти выход, исходя из финансовой репутации клиента.

Открытие банковского депозита

Прекрасный способ повысить доверие со стороны банковских организаций, но, к сожалению, в этом случае кредитная история не всегда улучшается (т. к. он не относится к кредитному продукту). Депозит выступает в качестве подтверждения вашей платежеспособности, даже если вы планируете открыть кредит в другом банке.

Кредитные карты

Они помогут улучшить ваш плохой рейтинг. Получить кредитную карту сегодня довольно просто, можно с минимальным лимитом. Предложений по картам много, у всех примерно одинаковые условия и льготный период. Важно погашать долг в указанный срок, это сможет изменить ваш плохой рейтинг в лучшую сторону.

Оформление потребительского кредита

Существуют банки, которые готовы выдать потребительский кредит с проблемным кредитным рейтингом, но процентная ставка при этом будет увеличенной.

Можно оформить его в том банке, где получаете зарплату: к зарплатным клиентам банк лояльнее, потому что у него есть возможность следить за движением средств на ваш счет от работодателя для подтверждения вашей платежеспособности.

Рассрочка

Этот тоже кредитный продукт, разница только в выплате процентов. В остальном рассрочка мало чем отличается от кредита. Поэтому запись о вашей рассрочке в кредитной истории обязательно отразится, если будете исправно платить — в лучшую сторону.

Исключения составляют случаи, когда вы получаете рассрочку напрямую у продавца. Например, покупаете товар, который владелец сам изготавливает, привозит и предоставляет рассрочку. В таком случае участвуют только две стороны — вы и продавец. Запись об этом не будет указана в кредитной истории.

Анализ и исправление ошибок в кредитном отчете

КИ может портиться не только из-за просрочек или неисполнения обязательств заемщиком. Возможны ошибки, например, если кредитор подал неправильную информацию кредитором. Случаются и технические неисправности.

Исправить ошибки в кредитной истории можно. Лучше действовать оперативно, так как на реализацию процедуры нужно время. Изменения можно внести следующими способами:

Через банк. Нужно подать заявление с указанием ошибки и обосновать, что неточность произошла из-за предоставления неверных сведений или технических неисправностей (например, платеж осуществлен в срок, но кредитор получил его позже). Срок рассмотрения заявления – до 10 дней.

Через бюро КИ. Сначала нужно узнать, в каких БКИ хранится информация. Самый простой способ – сделать запрос через портал «Госуслуг» или банк. Заявление рассматривается до 20 дней. На сайтах бюро есть форма обратной связи и контакты.

Банки и бюро часто не признают свои ошибки и отвечают на заявления отказом. В таком случае свои права можно защитить в суде. Чтобы иск был принят, к нему нужно приложить текст с отказом от организаций.

Например, свои законные права защитил истец в деле Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан в деле №2-2923/2020. Банк не ответил за заявление гражданина об исправлении кредитной истории, суд встал на сторону истца и решил обязать кредитора сделать соответствующий запрос в БКИ.

Промышленный районный суд г. Самары в деле № 2-1044/2020 признал кредитный договор недействительным. В решении было указано, что судебный акт является основанием для исключения записи в КИ.

Таким способом можно исправить свою кредитную историю, если она испортилась по независящим от заемщика причинам. Но что делать, если нарушения кредитных договоров действительно были? Есть разные способы улучшения КИ.

Еще одна ситуация, когда рейтинг портится не по вине заемщика – действия мошенников. Если злоумышленники оформляют на него кредит, данные все равно передаются в БКИ. Исключить их можно, доказав этот факт. Сначала нужно обратиться в суд и получить положительное решение. Затем обратиться в банк или бюро, чтобы они исправили данные.

Способы улучшения кредитной истории

Подытожив все вышеперечисленные пункты, я дам основные рекомендации для улучшения кредитной истории:

Если соблюдаете рекомендации, через какое-то время вам начнут предлагать подать заявку на получение потребительского кредита. Несмотря на то, что сумма кредита будет минимальная, все равно рекомендовано воспользоваться такой возможностью. Это повлияет на обновление информации в БКИ.

Когда кредитная история выравнивается, а новый кредит по-прежнему не дают, стоит воспользоваться залоговым кредитованием.

Услуга «Кредитный доктор» стала все чаще предлагаться банками. Клиенту выдается карта без денег, чтобы исправить историю заемщика. Обязательное условие — внесение платежей по графику. Соответственно, у потребителя появляется новый счет в кредитной истории, но уже с положительной информацией о платежах.

Если заемщик пройдет такую программу без задержек, то банки увидят хорошую динамику и смогут выдать кредит наличными средствами.

Можно ли оформить ипотеку при плохой КИ

Особенность ипотечного кредитования в том, что приобретаемая недвижимость выступает в качестве предмета залога. Несмотря на то, что объект переходит в собственность заемщика, на него накладывается запрет регистрационных действий до полного расчета с банком.

При рассмотрении заявки, кредитор будет учитывать КИ. Но она не будет являться ключевым параметром. Банк рискует в меньшей степени, так как в случае неисполнения обязательства он сможет обратить взыскание на предмет залога.

Ипотечное жилье может быть передано на торги даже в том случае, если оно является для заемщика единственным!

Если КИ имеет слишком большое количество негативных записей, банк может отказать в заключении договора. Шанс снижается, если заявки обрабатываются кредитором автоматически.

Не стоит подавать заявки сразу во множество организаций. Это лишь еще больше испортит рейтинг, так как банки оценивают такие шаги негативно. Лучше обратиться к менеджеру на консультацию, обсудить, возможно ли заключение договора при наличии просрочек.

Шанс на одобрение заявки есть. Но, скорее всего, процентная ставка для клиентов с плохим рейтингом будет выше, чем для лиц без нарушений.

Кто не сможет исправить свой кредитный рейтинг

Заемщик не сможет исправить КИ, в которой имеется слишком большое количество негативных записей, таких как:

Если таких отметок несколько, их влияние можно минимизировать, закрыв долги и добавив положительных записей. Если их много, историю исправить почти невозможно. По крайней мере – в ближайшей перспективе. В таком случае можно надеяться только на обнуление, например, в результате банкротства.

Нужна консультация по кредитному рейтингу?

Если в кредитной истории появилась новая просрочка

Для начала нужно проверить, соответствует ли новая запись действительности, справедливо ли она внесена. Если да, то единственное, что остается – погасить долг. Одна негативная отметка не сделает КИ плохой – банки редко обращают на такое внимание при принятии решений.

Если такая запись является ошибкой, для начала следует обратиться к кредитору за уточнениями. Далее следует подать в банк заявление об исправлении записи в КИ. Если он не реагирует на обращение или отказывает заявителю, можно обратиться в БКИ с заявкой и подтверждающими документами. Если ни один из перечисленных методов не работает, стоит переходить к судебному порядку исправления ошибки.

Планирование и улаживание проблемных платежей

Улучшить кредитную историю можно, закрыв просроченные платежи. Есть несколько нарушений со стороны заемщика, которые негативно сказываются на рейтинге:

Наличие таких факторов уже никак не отменить. Информация находится в кредитной истории, обнулить ее можно только посредством банкротства. Даже если закрыть все долги, исполнить просроченные обязательства, она никуда не денется. Но это не значит, что нельзя ничего сделать.

Гражданин может не исправить кредитную историю после просрочек и других нарушений, а добавить положительных записей. Для этого следует выполнить несколько действий:

Закрыть все имеющиеся долги. Это касается как кредитных обязательств, так и прочих, например, по алиментах и ЖКХ.

Исправить ошибки, допущенные не по вине заемщика. Для этого нужно обратиться в банк или БКИ.

Рефинансировать кредиты, которые не получается закрыть. Лучше наладить регулярные выплаты на новых условиях, чем дальше допускать просрочки.

Отказаться от договоров с МФО. Лучше не оформлять их вовсе. Если сделки уже были заключены, следует закрыть их как можно быстрее.

Закрыть кредитную карту с просрочками. Лучше оформить новую, с выгодным льготным периодом и пользоваться ей грамотно.

При закрытии кредитной карты нужно не просто погасить долг, а обратиться в банк с заявлением. В противном случае договор будет считаться активным. В ряде случаев за обслуживание пластика взимается плата, которая также может повлиять на кредитную историю.

Исправлять кредитную историю придется долго. Но некоторые улучшения можно сделать за несколько месяцев, разобравшись с просрочками и ошибками. Это увеличит шансы на одобрение новых обязательств.

Проблемы с выплатами по кредиту? Есть решение.

Часто задаваемые вопросы

Все зависит от того, насколько испорчена КИ. Учитывая тот факт, что приобретаемая недвижимость будет в залоге у банка, шанс на одобрение заявки есть.

Сказать заранее невозможно, все зависит от типа договора, факта подтверждения дохода, предоставления залога. Но чаще всего процент выше, чем при хорошем рейтинге.

Она обнуляется. Придется формировать ее с нуля.

Понятие кредитной истории и кредитного отчета

Кредитная история – это сведения о кредитах, займах, а также иных финансовых операциях, реализуемых гражданами и организациями. Она формируется на основе сведений от банков, микрокредитных компаний, коллекторов, ломбардов, органов власти (в первую очередь ФССП и ФНС). Лицо, в отношении которого осуществляется запись, не уведомляется об изменениях в базе.

Информация хранится в бюро кредитных историй. Это организации, которые ведут учет, редактируют базы данных. В России их несколько, поэтому некоторые записи могут содержаться в одной и не отражаться в другой. Все зависит от того, с кем сотрудничает конкретный кредитор.

В КИ содержится следующая информация:

Кредитная история состоит из трех частей: титульной, основной и закрытой. Титульная отражает сведения о субъекте, то есть о заемщике. Основная – об оформленных обязательствах, то есть займах и кредитах. Закрытая – об источнике формирования данных, то есть откуда поступила информация.

Кредитный отчет – это выписка из КИ в отношении конкретного лица. Именно такой документ заказывает кредитор при рассмотрении заявки.

Роль профессиональной помощи

На разных этапах исправления кредитной истории может потребоваться профессиональная помощь. Например, если банк или бюро отказываются исправлять ошибки, нужно будет обращаться в суд с исковым заявлением. Следует обращаться к юристу, который поможет не только составить документ, но и обеспечить представительство в заседании.

Юридическая помощь может потребоваться и в других случаях:

Банкротство доступно не всем. Претендент должен соответствовать требованиям (просрочка от трех месяцев, отсутствие возможности платить по счетам).

Перед тем как обратиться с заявлением в арбитражный суд, лучше проконсультироваться с юристом. Необходим подробный анализ ситуации, в том числе оформленных ранее договоров. Кредиторы могут попытаться их обжаловать. Также рекомендуется ознакомиться с последствиями признания несостоятельности.

При возникновении спорных ситуаций можно обратиться к юристу за консультацией. Он ответит на вопросы, поможет разобраться, подскажет, как лучше действовать.

Укрепление финансовой стабильности

Среди причин отказа в выдаче нового кредита – не только плохая КИ. Заявитель должен подтвердить, что сможет отдать деньги. Это достигается разными способами:

Предоставление залога. Чаще всего это недвижимость или транспорт, но могут использоваться и другие объекты. При неисполнении обязательства кредитор получит возмещение за счет продажи обеспечения.

Участие поручителя. Такое лицо обязуется выплатить деньги, если заемщик не сделает этого самостоятельно.

Подтверждение дохода. Гражданам лучше всего иметь официальную зарплату. Индивидуальные предприниматели или самозанятые могут представить выписки из налоговой о том, что они регулярно получают стабильную прибыль. Можно предоставлять подтверждение дополнительного заработка. Например, договор на сдачу квартиры в аренду.

Чтобы убедить кредитную организацию в платежеспособности, нужно доказать финансовую стабильность. Она складывается из комплекса факторов. Кредитный рейтинг – лишь один из учитываемых факторов.

Когда нужно исправлять кредитную историю

Основной признак того, что КИ нужно исправлять – отклонение заявок на заключение договоров с банками. Единичный отказ – не показатель. Но если несколько организаций не одобряют выдачу денег, стоит задуматься.

В таком случае нужно проанализировать предполагаемые причины отказа:

Если указанные причины отсутствуют, причина, с большой вероятностью, именно в плохой кредитной истории. Следует переходить к ее анализу.

Плохая кредитная история и не знаете что делать?

Заключение

Кредитная история – основная характеристика, учитываемая кредиторами при оформлении заявок. Если в ней много отрицательных записей, можно попытаться ее исправить. Это можно сделать разными способами:

Лучше действовать комплексно, решая каждую проблему поочередно. Лучше всего – с помощью профессионального юриста, который подскажет, как взаимодействовать с кредиторами и анализировать документы.