Как отличить честные мфо от мошенников

МФО — это микрофинансовая организация, выдающая гражданам небольшие по сумме краткосрочные кредиты (микрозаймы) под большой, по сравнению с банковским кредитом, процент.

Но МФО выдают займы без справок, поручителей и оглядки на кредитную историю заемщика.

Минус МФО — высокий процент по ссудам. Плюс — легкость и быстрота получения денег.

Полноценным и равноправным субъектом финансового сектора современной России МФО стали относительно недавно, пройдя тернистый путь от полулегального ростовщичества до весомой части финансовой отрасли страны.

Правда, число МФО в России стремительно сокращается. Еще в 2018 году их было более 2 тыс. организаций, в декабре 2021 года — более 1 200 штук, а в начале 2023 года осталось всего 989. К 1 августа 2023 года наметился прирост числа компаний — их стало 1 060.

Суть закона о микрофинансовых организациях

В это же время — в середине 1990-х годов прошлого века — появились в большом количестве микрофинансовые организации, которые, по сути, и заменили ростовщиков на этом благодатном поприще.

Деятельность МФО долгое время практически не регулировалась законодательно, вплоть до вступления в силу с января 2011 года закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». По сути, он установил четкие правила ростовщичества и создал правовую основу для деятельности МФО.

В документе подробно регламентированы и определены:

Несколько лет практики работы МФО в рамках правового регулирования доказали жизнеспособность отрасли и выявили лазейки для злоупотреблений. Чтобы их ликвидировать, в закон были внесены поправки, вступившие в силу 29 марта 2016 года. Поправки разделили все МФО на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК), а также обязали их входить в саморегулируемые организации (СРО).

Большинство заемщиков, берущих короткие займы до полумиллиона рублей, отличия МФК от МКК даже не заметили.

Но для самих микрофинансовых организаций и их инвесторов эти различия в корне изменили ситуацию. МФК от МКК отличаются:

Клиенты МФО законодательный прогресс заметили с принятием Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он снизил для МФО предельную ставку с 2% в день до 1,5% с начала 2019 года, а затем и до 1,0% — с середины 2019. С 1 июля 2023 года максимальная ставка по займу в МФО не может превышать 0,8% в день или 292% в год.

Помимо вышеуказанных, деятельность МФО так же регулируется законами № 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», который требует от МФО предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях предоставления займов, и № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», требующем от МФО в обязательном порядке передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй — БКИ.

Права и обязанности МФО и заемщиков перечислены в законе № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

МФО — это законная часть финансового рынка России

Но надо помнить, что брать займы в МФО легко, а вот возвращать, даже при малейшей просрочке, сложно. Ведь проценты по займам в МФО достигают 292% в год — вместо 10-30% в банках.

Принцип работы МФО

В последние десятилетия в России стало популярным микрокредитование.

Причины популярности МФО у граждан:

Недостаток один, но способный перевесить все плюсы — высокие проценты. Выдавая деньги всем желающим без тщательных проверок, МФО несут повышенные риски, которые они компенсируют за счет процентов.

Цена рисков складывается не только за счет финансово несостоятельных должников. Нужно учитывать также и сложности с фондированием для МФО, и инкассаторское обслуживание точек продаж, и аренду помещения, и еще многое другое. Не стоит забывать, что микрокредитование — это бизнес, использующий в качестве товара деньги. Главная его цель — прибыль, и благотворительность в этой модели не предусмотрена.

Для клиента МФО от банков отличаются:

Конечно же, если потребуется небольшая сумма на короткий срок, заемщику удобнее обратиться в микрофинансовую организацию.

Большинство МФО никак не связаны с банками. Единственное в России МФО, принадлежащее банку, — это «ОТП финанс». Остальные МФО молчат даже о том, что фондирование — средства на выдачу займов — они получают в банках.

МФО сегодня являются официально зарегистрированными юридическими лицами, поэтому они состоят в государственном реестре МФО, который ведет Центральный банк, и руководствуются в своей работе требованиями Гражданского кодекса РФ, федеральных законов, устава организации и утвержденными директором микрофинансовой организации.

Общие правила предоставления микрозаймов:

Правила микрофинансирования должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления ссуды:

Кто и как контролирует МФО в России

Деятельность МФО регулируют:

Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников?

По данным Центробанка на 1 января 2023 года на российском рынке насчитывалось 989 действующих микрофинансовых организаций. Очевидно, что регулятор считает только те компании, которые выдают ссуды на законных основаниях и работают в рамках правового поля страны.

За все время работы МФО в правовой плоскости, то есть после принятия закона, из реестра были исключены более 8 тыс. юр лиц, ранее работавших на рынке выдачи займов населению.

На деле же заемщик не может быть застрахован от действий МФО-мошенников. Брать у них деньги — то же, что отдать им свои. Нелегалам выгодно загнать вас в долги, а вот выбивать их затем они будут такими же незаконными способами. Кроме того, вы еще рискуете поделиться своими личными данными с мошенниками.

Как узнать при выборе МФО, настоящая ли она? Возможно ли, что под маской законопослушных кредитных организаций орудуют нелегалы от микрофинансирования?

Легальная микрофинансовая организация:

Прежде, чем заключать договор микрозайма, убедитесь, что:

Займы с высокой вероятностью одобрения

С началом коронакризиса в начале 2020 года многие клиенты МФО не смогли обеспечить возвраты займов и процентов по ним. По данным Центробанка, более трети клиентов МФО имеют показатель долговой нагрузки (отношение платежей по всем кредитам к доходу заемщика за 12 месяцев) выше 80%. Ситуация усугубилась рухнувшими ценами на нефть и резким ослаблением национальной валюты в марте 2020 года.

Ситуация не улучшилась и в 2022 году, так как доходы населения падают и люди хуже обслуживают свои займы, чем в период роста экономики.

По прогнозам экспертов, низкие ставки банков по кредитам только ухудшат положение, и закредитованность населения может стать критичной для экономики.

Микрозаймы позиционируются как финансовый продукт. Заемщик может «перехватить в МФО деньги «до зарплаты» и быстро их отдать, даже не почувствовав ущерба для своего кошелька от высоких процентов. А может потерять работу и стать финансово несостоятельным. В любом случае, брать кредит в микрофинансовой организации, или нет — решать вам.

МФО просят у Центробанка разрешить самым крупным компаниям выпускать кредитные карты

Микрофинансовые организации намерены освоить новый для себя сегмент — выпуск и выдачу кредитных карт. Правда, произойдет это только в том случае, если подобную инициативу одобрит регулятор — Банк России.

Сейчас МФО законодательно лишены такой возможности, все, что они могут выдавать клиентам — это микрозаймы, в том числе и через перечисление денег на любую банковскую карту.

Поэтому представители рынка МФО предлагают Банку России создать новый класс микрофинансовых компаний, что-то среднее между МФК и банком с базовой лицензией. Эти-то компании и могут получить право на эмиссию кредитных карт.

Такая идея прописана в стратегии саморегулируемой организации микрофинансистов — «Микрофинансирование и развитие» (МиР). Об этом в середине октября сообщило РБК.

По сравнению с МФО к промежуточным между банками и МФК организациями будут применяться более высокие требования по уставному капиталу. Председатель СРО «МиР» Эльман Мехтиев считает, что микрофинансовый рынок хочет четко разграничить, какие типы продуктов может предлагать та или иная компания в зависимости от масштабов своего бизнеса.

Напомним, что с 2016 года микрофинансовые организации в России делятся на две группы: МКК и МФК. МФК имеют право привлекать инвестиции от физических лиц на сумму свыше 1,5 млн руб.

Минимальные требования к капиталу МФК — 70 млн руб. По задумке СРО «МиР», новый класс финансовых компаний должен иметь капитал от 150 млн рублей, что в 2 раза ниже, чем у банков с базовой лицензией. Но, помимо займов физлицам, индивидуальным предпринимателям и малому бизнесу, которые уже выдают МФК, такие участники рынка получат возможность предлагать кредиты и кредитные карты.

Считать новый класс компании «квазибанками» все же будет нельзя, так как, в отличие от кредитных организаций они, как и все МФО, по-прежнему не смогут открывать клиентам текущие счета и вклады. «Бизнес готов и видит для себя смысл в выпуске кредитных карт для физических лиц, но не видит необходимости быть для этого банком», — отмечает Мехтиев.

И хотя согласно закону МФО сейчас не имеют возможности открывать гражданам лицевые счета, но некоторые компании уже предлагают своим клиентам аналоги кредитных карт. Как правило, это предоплаченные карты с возобновляемым лимитом кредитования, которые выпускает партнер, а не сама микрофинансовая компания.

Например, выпуском таких карт занимается некредитная организация «Платежный центр», которая является ядром платежной системы «Золотая корона». Центр выпускает «кредитки» для 11 МФО, информация об этом размещена сайте «Золотой короны». Среди партнеров — группа Eqvanta (бренд «Быстроденьги»), «Финтерра», «Viva Деньги».

Выпуск таких карт требует от заемщика подписания не только договора с микрофинансовой организацией, но и с компанией, открывшей счет и выпустившей карту. «Потребители всегда будут удивляться: зачем им тройной договор, если им нужна просто кредитная карта», — цитирует Мехтиева РБК.

По итогам 2022 года российскими банками было выпущено около 389,6 млн карт для физических лиц. За год их число выросло на 18%, следует из статистики Банка России. Это рекордный показатель годового прироста с 2014 года, когда ЦБ начал считать данные в новом формате.

По итогам 2021 года в обращении находилось 301 млн карт, это больше показателя 2020 года на 9%. В другие периоды годовой прирост составлял от 4 до 7%, а по итогам 2018 года был и вовсе близок к нулю.

По данным 4 тыс кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в мае 2023 года количество выданных новых кредитных карт составило 1,10 млн. единиц, сократившись по сравнению с предыдущим месяцем на 3,1% (в апреле 2023 года — 1,14 млн. единиц).

В ближайшее время число МФО может сократиться на три сотни

Порядка 300 микрофинансовых организаций могут покинуть российский рынок краткосрочного кредитования, если не пересмотрят свои бизнес-модели. А пересмотреть свои правила работы они будут должны после принятия поправок в закон «О потребительском кредите (займе)».

Поправки были внесены в Госдуму группой депутатов во главе с председателем комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым.

Они касаются требования снизить предельную ставку по всем выдаваемым ссудам, но всем понятно, что по предельным ставкам выдают деньги в России только МФО.

О том, что почти три сотни микрофинансовых компаний могут лишиться права работать, заявил заместитель председателя Центробанка Владимир Чистюхин на конференции по микрофинансированию и финансовой доступности, которую 1 декабря 2021 года провела ассоциация «Наумир». На тот момент, по данным регулятора, в нашей стране легально трудились 1 тыс. 259 МФО. На конец 2022 года их количество составляло 989.

«По предварительным расчетам, в случае реализации данного законопроекта около 300 микрофинансовых организаций должны будут скорректировать свои бизнес-модели под новые правила, если хотят и дальше оставаться на этом рынке. Я думаю, что если они этого не сделают, то их финансовый результат будет отрицательным. И, соответственно, они вынуждены будут рынок покинуть принудительно», — сказал зампред ЦБ (цитата приводится по данным информационного агентства «Интерфакс»).

22 ноября депутаты Госдумы внесли законопроект, содержащий поправки в закон «О потребительском кредите». В нем отмечается, что необходимо снизить ежедневную ставку по потребительским ссудам с действующего на данный момент значения 1% до 0,8%. При этом и максимальная цифра полной стоимости кредита (ПСК) упадет с 365 до 292% годовых.

Одновременно законодатели предложили ограничить максимальный размер переплаты по займам, выдаваемым на срок до 1 года, включая проценты, неустойки, штрафы и оплату дополнительных услуг, с сегодняшних 1,5 размера от тела займа до 1,3.

Чистюхин заявил, что Банк России поддерживает инициативу депутатов. По мнению регулятора, они «позволят наилучшим образом откалибровать риск-аппетит легальных МФО, которые должны выдавать займы более надежным клиентам, то есть тем, которые с большей вероятностью возвращают суммы, взятые в долг».

Ограничения в большей степени затронут бизнес небольших и молодых или неэффективных компаний из сегмента займов «до зарплаты» (PDL), которые еще не нарастили масштабы и не набрали базу лояльных заемщиков и/или не выстроили адекватную продуктовую и кредитную политики.

По оценкам рейтингового агентства «Эксперт», таких компаний по количеству может быть до 50% от общего количества МФО в государственном реестре. И по мере сворачивания их бизнеса, распределение их клиентской базы в пользу крупнейших игроков рынка будет ускоряться.

В период действия новых требований, скорее всего, потребуется повышенное внимание со стороны регулятора на пресечение возможных недобросовестных практик со стороны таких компаний, связанных с навязыванием ими продуктов для покрытия недостающих процентных доходов.

При этом крупные МФО с высокой вероятностью способны выдержать как анонсированные изменения, так и гипотетическое снижение процентных ставок в будущем, однако для этого потребуется период для адаптации бизнеса компаний из сегмента PDL под новые требования.

Уход с рынка малых и ряда средних МФО, риск-аппетиты которых несколько выше, чем у крупных игроков, обернется для большого числа заемщиков, привыкших пользоваться услугами МФО, потерей возможности получать займы, считают в СРО «МиР». Ведь многие заемщики небольших МФО не соответствуют скоринг-критериям компаний ТОП-50.

Клиенты ушедших с рынка игроков будут перераспределяться по крупнейшим, но замещение произойдет не в полном объеме, так как скоринговые модели крупных компаний их просто не пропустят. Да и крупнейшие игроки тоже лишатся части заемщиков.

Госдума 21 декабря 2022 года приняла в третьем, окончательном чтении закон, предусматривающий снижение максимального размера ежедневной процентной ставки по потребительским кредитам (займам), выдаваемым микрофинансовыми организациями (МФО), с 1% до 0,8% в день.

Закон предусматривает снижение максимального значения полной стоимости потребкредита (займа) с 365% до 292% годовых и установление максимального размера суммы всех платежей по договору потребкредита (займа) сроком до года до 130% от суммы предоставленного кредита.

Ограничение вступило в силу с 1 июля 2023 года.

Однако от ошибок никто не застрахован. Если все-таки вам не повезло, вы стали жертвой обстоятельств или сделали неправильный выбор и теперь не можете выплачивать кредит, законодательством предусмотрен цивилизованный и законный выход из этой ситуации: процедура банкротства при поддержке грамотных кредитных поможет законно списать ваши долги.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Вокруг сферы микрофинансирования существует немало мифов. Многие из них появились именно из-за недобросовестных организаций, которые вводят людей в заблуждение и нарушают закон. В этом материале эксперты МФК «Лайм-Займ» расскажут, как отличить порядочные МФО от нелегальных.

Проверьте организацию в реестре Банка России

Все профессиональные МФО должны входить в соответствующий реестр Банка России. Проверить организацию можно на сайте ЦБ РФ в специальном разделе. Стоит обратить внимание не только на название компании, но и на все реквизиты.

Кроме того, на сайте Банка России есть  список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке, который обновляется каждый день. Перед тем как оформлять заём, лучше посмотреть, не состоит ли выбранная вами МФО в этом списке.

Еще один способ проверить – внести название МФО в поисковой строке «Яндекс» или Mail.ru. Официальные сайты организаций, которые состоят в реестре ЦБ РФ, будут помечены галочкой в голубом кружочке.

Проверьте, состоит ли МФО в СРО

По закону все микрофинансовые организации должны состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО). На сегодняшний день их две: Союз «Микрофинансовый альянс» и СРО «МиР». Цель СРО – формирование цивилизованного микрофинансового рынка, поэтому участники таких организаций следуют всем требованиям закона. Список МФО-участников можно найти на сайтах СРО. Если вы не нашли выбранную вами МФО там, это повод насторожиться. В некоторых случаях легальные МФО могут не числиться в списке СРО – например, если они переходят из одной организации в другую. По закону этот период не должен превышать 90 дней.

Внимательно читайте документы

Даже если МФО состоит в государственном реестре и СРО, не лишним будет внимательно изучить все документы перед подписанием. Стоит еще раз проверить все данные компании: ИНН, ОГРН, полное наименование, адрес. Кроме того, в договоре должна быть указана полная стоимость займа в процентах и рублях.

Что делать, если вы столкнулись с мошенниками

Если вы наткнулись на мошенников, которые выдают себя за МФО, можно сообщить об этом в Банк России. Если вы уже успели оформить заем или передать деньги злоумышленникам, напишите заявление в полицию. Перед этим стоит собрать максимальное количество документов, которые подтвердят ваши слова: договоры и квитанции о переводе средств.

Текст предоставлен компанией «Лайм-Займ».

Номер счета является обязательным реквизитом для ИП или юридического лица. Кроме того, он имеется и у физических лиц. Многие путают номер счета и номер банковской карты. Другие пользователи задаются вопросом: номер счета получателя и расчетный счет это одно и тоже или нет. Расскажем о том, что такое номер счета в банке получателя, чем отличается номер счета от номера карты и как лучше переводить деньги.

Номер счета в банке получателя – что это такое

Номер счета vs номер карты

Номер счета в банке получателя – что это такое

Номер счета в банке получателя – это расчетный счет, который скрывает в себе адрес, необходимый банку для точной доставки средств. Он состоит из 20 цифр, в которых зашифрована вся необходимая информация:

Другими словами, в номере счета указывается практически полная информация о клиенте, валюте, отделении банка, открывшего счет. Например, с помощью номера счета можно узнать: является ли карта простой дебетовой или бизнес-пластиком организации, какая валюта используется на этом счете.

Номер счета vs номер карты

Некоторые путают номер счета и номер карты. Они никогда не соответствуют друг другу. Кроме того, к одному счету может быть привязано несколько пластиковых карт – основная и дополнительная. При этом у дополнительной будут свой CVC-код, ПИН. Номер карты состоит из 16 или 18 цифр, некоторые банковские карты имеют номер длинной в 13, 15 или 19 знаков, которые указывают на совершенно другие данные. Рассмотрим карту, номер, которой имеет 16 знаков:

Банковская карта не может существовать без номера счета, а вот счет без физической карты можно спокойно использовать, например, через офис банка или банковское приложение/сайт. В случае, если заканчивается срок действия банковской карты или она теряется, то банковский счет остается без изменений и к нему можно выпустить другую карту с новым номером. Пластик можно перевыпустить неограниченное количество раз, без изменения условий обслуживания счета. В случае, если счет закрывается, то и карта блокируется и перевести ее на другой счет нельзя.

Как лучше переводить деньги

Перевести деньги по номеру банковской карты можно без дополнительных данных, а вот по одному только номеру счета невозможно выполнить транзакцию. Потребуется узнать остальные реквизиты: БИК, ИНН банка и т.д.

Оба идентификатора могут быть использованы для переводов. При этом отправлять деньги по номеру карты быстрее и удобнее, ведь достаточно просто ввести номер карты, сумму платежа, проверить данные получателя и подтвердить перевод. Деньги зачисляются мгновенно.

Переводы по номеру счета занимают больше времени как на заполнение реквизитов, так и на само проведение транзакции. Переводы на счет можно совершать без пластика – просто наличными. Достаточно обратиться в офис банка, предъявить паспорт, назвать реквизиты и внести необходимую сумму. Срок зачисления средств на счет – до 5 дней.

Рассмотрим особенности этих способов перевода:

Перевод по номеру картыПеревод по номеру счетаПеревод по номеру картыПеревод по номеру счета

В другой банк

От 2 часов до 5 банковских днейОт 2 часов до 5 банковских дней

Некоторые банки не берут комиссию, другие – до 1%Некоторые банки не берут комиссию, другие – до 1%

Зависят от банка, есть суточные, месячныеЗависят от банка, есть суточные, месячные

Запрет транзакции или дополнительная комиссияЗапрет транзакции или дополнительная комиссия

Достаточно знать номер карты получателяТребуются полные реквизиты счета.Достаточно знать номер карты получателяТребуются полные реквизиты счета.

Перевод по номеру карты проще и быстрее, однако, если требуется перевести крупную сумму, то лимиты банков могут просто не позволить выполнить транзакцию или списать дополнительную, довольно неприятную комиссию. Поэтому, если требуется перевести крупную сумму денег, лучше воспользоваться переводом по номеру счета. Кроме того, некоторые банки предоставляют возможность перевода по номеру счета без комиссий.

FAQ

Нет, номер расчетного счета заявителя – это номер счета в банке, но не номер банковской карты. Они отличаются по зашифрованной информации, а также по количеству цифр. Номер счета состоит из 20 цифр, а номер карты – из 16.

Где можно узнать номер счета?

Узнать номер счета можно в приложении или на сайте банка, в офисе, а кроме того, вы можете запросить сведения о банковских счетах через «Личный кабинет налогоплательщика», а ИП и юрлица – через Госуслуги.

Перевод по номеру карты или по номеру счета?

Перевод по номеру карты быстрее и проще, однако часто у этой операции есть лимиты, за нее приходится платить комиссию. Перевод по номеру счета дольше, требуется знать больше информации о счете получателя (одного номера счета недостаточно), а кроме того, перевод может идти от 2 часов до 5 банковских дней. Однако лимитов на перевод по номеру счета нет, а некоторые банки даже не взымают за такую операцию комиссию.

Вывод

Не стоит путать номер счета и номер карты. В них хранится разная информация и проводить переводы по ним необходимо по-разному. Если вам нужно быстро перевести небольшую. Сумму денег, то лучше переводить по номеру карты. Если же требуется выполнить большой перевод, а срок его исполнения не так важен – лучше переводить по номеру счета.

Поиск реквизитов банков Украины

Вы находитесь на страницах справочника банковских реквизитов. Кликнув на название банка, вы узнаете все его реквизиты. Основные реквизиты банка – это его название, МФО, код ЕГРПОУ (ОКПО), ИНН, номер расчетного счета, SWIFT код (СВИФТ) и номер IBAN. Таким образом, реквизиты банка – это совокупность значений, необходимых для проведения безналичного платежа или зачисления наличных денежных средств на банковский счет.

На странице реквизита банка вы найдете все реквизиты, а также полное и сокращенное название банка, номер и дата выдачи лицензии НБУ.

Что такое код ЕГРПОУ

Код ЕГРПОУ расшифровывается как Единый государственный реестр предприятий и организаций Украины. По сути, это идентификационный код банка как юридического лица. Каждая зарегистрированная на территории Украины организация имеет свой код ЕГРПОУ. ОКПО (общий классификатор предприятий и организаций) – это старое название ЕГРПОУ.

Сколько цифр в коде ЕГРПОУ

Код ЕГРПОУ представляет собой числовой код, длина которого составляет 8 цифр.

Что такое МФО банка в реквизитах? Как расшифровывается?

МФО – это 6-значный код, который используется для идентификации банков в Украине. Расшифровка этого реквизита («межфилиальный оборот») связана с советским временем, когда оборот средств осуществлялся между филиалами Ощадбанка СРСР.

В нашем справочнике собраны коды МФО всех украинских банков. Поэтому вы легко и быстро сможете найти МФО любого банка, или найти банк по МФО (для этого введите код МФО в «поиск по сайту»).

Реквизиты крупных банков Украины

Редакция Простобанк Консалтинг подготовила статью на тему Что такое IBAN?, которая ответит на самые популярные вопросы по данной тематике: что такое IBAN код, формат IBAN, сколько цифр в счете IBAN, как узнать свой номер IBAN карты, счета и другие вопросы. Также мы подготовили видео ролик на данную тему:

Исследование: Простобанк Консалтинг

Срочно нужны деньги?