Как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту

Основные термины

Перед тeм, как начать считать переплату по кредиту, нужно определиться с основными терминами, связанными с ним.

Кредит — это деньги, предоставляемые финансовой организацией (банком) в долг на условиях возвратности, срочности и платности.

Переплата по кредиту — это общая сумма, которую заемщик заплатит банку сверх того, что он брал. Сюда входят не только проценты, но и возможные комиссии, штрафы и платные услуги.

Тело кредита — это первоначальная сумма, которую заемщик взял в долг.

Полная стоимость кредита (ПСК) — это реальная стоимость кредита, которая выражена в процентной ставке. В ПСК входят комиссии, дополнительные услуги, сборы и другие платежи. Она показывает, сколько заемщик переплатит в итоге.

Процентная ставка — это доля от тела кредита, которую заемщик заплатит банку за пользование деньгами сверх основной суммы. Ставка может рассчитываться по аннуитетной или дифференцированной схеме. При первой общая сумма долга делится на несколько месяцев или лет равными частями. При втoрой ставка начисляется на остаток долга и уменьшается с каждым месяцем.

Что такое дифференцированный платеж

Когда вы берете кредит, его выплату разбивают на равные промежутки. Обычно используются схема ежемесячных платежей – эти платежи имеют внутреннюю структуру, они состоят из тела долга и процентов, начисляемых на кредит. В зависимости от того, в каком соотношении вы оплачиваете тело долга и проценты, различают 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные.

При аннуитетных платежах банк все рассчитывает так, чтобы вы оплачивали одну и ту же сумму каждый месяц, при этом внутренняя структура устроена таким образом, чтобы в первые месяцы вы в основном платили проценты, а тело долга оставалось невыплаченным. В последние же месяцы вы наоборот платите тело долга, а все проценты по кредиту уже выплачены в предыдущие месяцы.

А вот у дифференцированных платежей и логика, и структура – другие. Тело долго всегда разбивается на равные части, которые выплачиваются ежемесячно. Проценты же имеют такую структуру, что в первые месяцы вы выплачиваете самую существенную их часть, и с каждым месяцем сумма выплачиваемых процентов уменьшается. При аннуитетных платежах вы каждый месяц платите одну и ту же сумму, а вот при дифференцированных платежах в первый месяц вы платите максимальную сумму, во второй месяц – сумму чуть меньше, в третий – еще меньше и так далее, пока в последний месяц вы не выплатите самую маленькую сумму среди всех ежемесячных. Поскольку формула для расчета дифференцированных платежей – довольно сложная, клиенты банка обычно пользуются кредитными калькуляторами дифференцированных платежей для того, чтобы узнать, сколько им нужно платить.

1.

lvictor58

Сейчас в теме

2.

maksa2005

Сейчас в теме

(1)работает. Позже подробно распишу по Вашему примеру в публикации

3.

lvictor58

Сейчас в теме

Странно, что для этого надо было расширение с кучей доп. объектов. Я в свое время реализовывал обычный внешний отчет для конфигураций БП 3.0 и УПП 1.3. Вся информация считывалась по оборотам бухгалтерских счетов.
Жаль поленился сюда выложить. Уже уволился из той конторы. И не факт, что в моих архивах эти отчеты остались.

4.

maksa2005

Сейчас в теме

(3) Есть такое) тоже много обработок затерялось от лени или ухода из компании

5.

malinans

Сейчас в теме

Как записываются данные в регистр сведений “ИБ_ПроцентныеСтавкиПоДоговорамЗайма” ?

6.

maksa2005

Сейчас в теме

через документ – начисление процентов по полученным займам

7.

knopochkinn

Сейчас в теме

Сумма задолженности:

?
Укажите сумму долга вместе с НДС, если сумма долга облагается НДСX

?
Cледующий день после крайнего срока для оплаты / возврата средств (ст. 191 ГК РФ)X
      Конец периода расчета 

?
День фактического погашения долга либо иная дата, на которую рассчитываются проценты.Указывается для всего расчета (с учетом увеличений долга и(или) оплат), а не для одной вышеуказанной задолженности.Xсегодня

Оплата долга:

?
Суммы оплат следует вводить без знака минусX

   на сумму    прим.

Импорт оплат из таблицы  (например, из Excel)

Увеличение долга:

   на сумму    прим.

Импорт долга из таблицы  (например, из Excel)

Период определять:

?
С 24.03.2016 судебная практика однозначна – период просрочки определяется в календарных днях. Ранее практика была неоднозначной. Подробнее см. ответ на вопрос № 3 X

Мораторий 2022 г.:

не начислять проценты с 01.04.2022 по 01.10.2022

?
С 01.04.2022 по 01.10.2022 в отношении лиц, на которых распространялся “мораторий на банкротство”, не начисляются проценты по обязательствам со сроком исполнения до 01.04.2022X

Внешний вид расчета:
текст     таблица

не добавлять QR-код со ссылкой на расчет

?
QR-код позволит получить доступ к расчету в том числе без сохраненной (или при утраченной) гипер-ссылки на расчет. Например, с распечатанного листа с расчетом.QR-код также позволит быстро проверить распечатанный расчет.X

Ссылка на расчет: https://395gk.ru

Вставьте данные о задолженности:Как вставить данные:
1. Скопируйте данные из таблицы (см. рисунок).
Очередность колонок важна:
1) дата 2) сумма 3) примечание.
Примечание – необязательное поле.
2. Вставьте данные в поле слева.
3. Нажмите кнопку “Импорт”.

Вставьте данные об оплате:Как вставить данные:
1. Скопируйте данные из таблицы (см. рисунок).
Очередность колонок важна:
1) дата 2) сумма 3) примечание.
Примечание – необязательное поле.
2. Вставьте данные в поле слева.
3. Нажмите кнопку “Импорт”.

Если возникла проблема или ошибка, напишите нам – постараемся помочь (укажите, пожалуйста, в письме ссылку на расчет): ✉

Расчеты с сайта 395gk.ru многократно проверены и приняты судами.
Согласно сервису

более двухсот тысяч судебных актов содержат табличный расчет с сайта 395gk.ru (см. “Найдено документов” вверху по ссылкам арбитражные суды + суды общей юрисдикции + мировые судьи). К сожалению,

перестал индексировать акты судов общей юрисдикции с октября 2020 г. и мировых судей – с июля 2017 г., а по актам арбитражных судов имеет задержку в индексации примерно на 6 месяцев, так что судебных актов с расчетом с сайта 395gk.ru ещё больше. По нашим данным, 395gk.ru – самый цитируемый юридический калькулятор в судебных актах РФ.

В настоящее время калькулятор самостоятельно проверяет корректность вводимых в калькулятор дат начала периода просрочки (в т.ч. при увеличении долга) с учетом положений ст. 193 ГК РФ и информации об общероссийских праздничных и выходных днях (если последний день срока для оплаты/возврата средств приходится на выходной или праздничный день, то этот срок переносится вперёд на ближайший рабочий день, а просрочка начинается со следующего дня).

Калькулятор позволяет рассчитать проценты за пользование чужими денежными средствами (пени, неустойку) в рублях, в долларах или в евро, как по новым, так и по старым правилам, с учетом моратория.

Обновления онлайн-калькулятора (с 2024-го года):
01.02.2024: Блок информации “Обратите внимание” дополнен подсказками на случай выбора редких опций порядка определения периода (не в календарных днях, делить на 360).
29.01.2024:
1) Некоторые программы заменяют в ссылках символ “;” на другие символы, из-за чего ссылка на расчет могла не работать. Это исправлено.
2) В некоторых случаях ошибка в генерации Qr-кода ссылки на расчет (возникает, как правило, когда ссылка слишком длинная – более 2328 символов) приводила к остановке проверки корректности введённых дат задолженности и увеличений долга согласно статье 193 ГК РФ и информации о нерабочих днях. Это исправлено.
24.01.2024: Некоторые программы заменяют в ссылках знак “+” на другие символы, и если “+” использовался в примечании, то при переходе по такой ссылке на расчет этот знак мог из примечания пропадать. Это исправлено (действует только для ссылок, генерируемых с момента этого обновления).
14.01.2024:
1) При наведении курсора на поле с красной рамкой всплывает подсказка.
2) Поля с датами вне периода расчета выделяются голубым фоном.
3) Исправлена ошибка с неотображением Qr-кода при наличии “№” в примечании.
11.01.2024:
1) Вконтакте изменяет в ссылке символы “,” и (в некоторых случаях) “&” на другие, что могло влиять на корректность работы ссылки на расчет из этой соц.сети. Это исправлено.
2) Исправлена некорректная работа ссылки на расчет при использовании символа “%” в примечании (действует только для ссылок, генерируемых с момента этого обновления).
08.01.2024: Реализована генерация блока информации “Обратите внимание” с подсказками и советами для конкретного расчета. Этот блок отображается при необходимости перед расчетом.
06.01.2024:
1) Добавлено выделение красной рамкой тех полей с датами, которые требуют внимания (если не заполнено обязательное поле; если указан слишком большой или слишком маленький год).
2) При импорте данных о долге или оплатах в одном из полей примечания могло появляться “undefined”. Это исправлено.
3) Ранее для длинных ссылок на расчет часть ссылки не показывалась (вместо скрытой части показывалось многоточие). Но т.к. некоторые пользователи путали такую часть ссылки с полной ссылкой, вместо длинной ссылки теперь указывается просто “Ссылка”.
4) Дополнены подсказки про конец периода расчета о том, что должна вводиться окончательная дата для всего расчета (с учетом увеличений долга и(или) оплат), а не для одной первоначальной задолженности.

Информация, полученная в результате расчета, носит справочный характер.

См. также:
– Статья 395 ГК РФ, статья 317.1 ГК РФ
– Процентные ставки для целей применения ст. 395 ГК РФ
– Калькулятор индексации присужденных сумм (ст.208 ГПК РФ, ст.183 АПК РФ)

Если Вам понравился этот калькулятор процентов по ст. 395 ГК РФ, просьба сделать репост в соц. сетях. Даешь ссылку в массы! 🙂

Ответы на частые вопросы по расчету процентов по ст. 395 ГК РФ

Вопрос № 1: Для целей расчета процентов по ст. 395 ГК РФ указывается сумма задолженности с НДС или без НДС?

Ответ: Сумма задолженности должна указываться с НДС (если, конечно, сумма долга облагается НДС).
Данная правовая позиция сформирована в постановлении Президиума ВАС РФ от 22.09.2009 № 5451/09 по делу N А50-6981/2008-Г-10.

Вопрос № 2: Включается ли в период просрочки день уплаты денежных средств?

Ответ: День уплаты денежных средств включается в период просрочки исполнения денежного обязательства.
Такие разъяснения даны в п. 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7, а также в “Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2015)” (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2015) (Решение N ДК15-4).
Аналогичной позиции придерживался ранее ВАС РФ: постановление Президиума ВАС РФ от 28.01.2014 N 13222/13 по делу N А40-107594/12-47-1003.

Вопрос № 3: Период просрочки должен определяться из расчета 30 дней в месяце (360 дней в году) или в календарных днях?

Ответ: Наш калькулятор расчета процентов по ст.395 ГК РФ позволяет произвести расчет и тем, и другим способом, для чего необходимо выбрать соответствующую опцию в строке калькулятора “Период определять”.
Рекомендуем выбрать опции период определять “в календарных днях” и “делить на 365 (366)”.Ранее в пункте 2 совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (далее – Постановление N 13/14) было указано:
При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
В судебной практике это разъяснение трактовалось по-разному (см. ниже).
Однако пунктом 84 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 указанный пункт 2 Постановления N 13/14 был отменён, и практика стала единообразной – период просрочки считается в календарных днях (а годовая процентная ставка делится на фактическое количество дней в году – на 365 или 366, ранее была в целом единообразная практика о делении годовой процентной ставки на 360).

До выхода постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 судебная практика по способу определения периода просрочки была неоднозначной:

Ранее встречавшееся правовое обоснование определения периода просрочки из расчета 30 дней в месяце и 360 дней в году:

В силу п. 2 Постановления N 13/14 период просрочки следует определять из расчета 30 дней в месяце и 360 дней в году (т.н. “эффективные дни”).
Например, в периоде просрочки с 01.05.2014 по 04.06.2014 включительно будет 34 “эффективных” дня: 30 дней (а не 31) полного месяца мая + 4 дня июня.
Примеры судебной практики с данным подходом: Постановление 7ААС от 30.07.2012 по делу N А45-5943/2012.

Ранее встречавшееся правовое обоснование определения периода просрочки в календарных днях:

Согласно пункту 3 статьи 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
По смыслу данной нормы проценты начисляются за каждый день просрочки, в расчете учитываются фактические календарные дни пользования должником денежными средствами кредитора.
Пункт 2 Постановления N 13/14 разъясняет, как следует приводить годовую процентную ставку к процентной ставке за один день, а не устанавливает порядок расчета периода просрочки платежа.
Примеры судебной практики с данным подходом: Определения ВАС РФ от 24.05.2013 N ВАС-5844/13 по делу N А68-4927/2012, от 28.05.2010 N ВАС-6181/10 по делу N А26-6947/2009, п. 9 Рекомендаций Научно-консультативного совета при Арбитражном суде Северо-Западного округа по итогам заседания 12 декабря 2014 года, Постановления ФАС Поволжского округа от 20.06.2014 по делу N А55-8972/2013, от 30.07.2013 по делу N А55-27471/2012, Постановление ФАС Центрального округа от 29.05.2012 по делу N А23-1169/2011, Постановления ФАС Московского округа от 01.06.2011 по делу N А40-96152/10-13-472, от 19.07.2010 по делу N А40-114858/09-20-953.

Вопрос № 4: (актуально для расчета процентов за период просрочки с 01.06.2015 по 31.07.2016) Как определить ставку, если кредитором является иностранец (иностранное юридическое лицо)?

Ответ: Если кредитором является лицо, место жительства (нахождения) которого находится за пределами Российской Федерации, расчет осуществляется по ставке, сложившейся в федеральном округе по месту нахождения российского суда, рассматривающего спор.
Такие разъяснения даны в “Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2015)” (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2015), а также в пункте 40 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7.

Вопрос № 5: Если договор заключён до 01.06.2015, то как должны рассчитываться проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 01.06.2015 и позднее – по правилам статьи 395 ГК РФ, действующим до или после 01.06.2015?

Ответ: Даже если договор заключён до 01.06.2015, то проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 01.06.2015 по 31.07.2016, подлежат расчету по правилам статьи 395 ГК РФ, действующим с 01.06.2015 по 31.07.2016 (а за период просрочки с 01.08.2016 – по правилам статьи 395 ГК РФ, действующим с 01.08.2016).
Такие разъяснения даны в п. 83 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7.
См. также ответ на вопрос № 7.
Калькулятор процентов 395gk.ru автоматически применит ту редакцию статьи 395 ГК РФ, которая подлежит применению для соответствующего периода просрочки.

Вопрос № 6: C 01.01.2016 ставка рефинансирования ЦБ РФ приравнена к ключевой ставке. Почему калькулятор при расчете процентов по ст. 395 ГК РФ этого не учитывает?

Ответ: Действительно, с 01.01.2016 ставка рефинансирования ЦБ РФ приравнена к ключевой ставке. Однако для расчета процентов по ст. 395 ГК РФ это не имеет значения, поскольку по правилам статьи 395 ГК РФ в редакции Федерального закона № 42-ФЗ в расчете с 01.06.2015 (по 31.07.2016 включительно) должна учитываться не ставка рефинансирования ЦБ РФ (ключевая ставка), а средние ставки по вкладам физических лиц по месту жительства (нахождения) кредитора.
C 01.08.2016 (когда вступили в силу очередные изменения в ст. 395 ГК РФ) в расчете должна применяться ключевая ставка.
Калькулятор неустойки по ст.395 ГК РФ (395gk.ru) автоматически применит ту редакцию статьи 395 ГК РФ, которая подлежит применению к соответствующему периоду просрочки.

Вопрос № 7: Редакция ст. 395 ГК РФ несколько раз менялась. Как должны считаться проценты, если часть периода просрочки пришлась на действие одной редакции ст. 395 ГК РФ, а часть – на действие другой редакции ст. 395 ГК РФ?

Ответ: Действительно, в разное время действовали 3 редакции ст. 395 ГК РФ (по ссылке можно увидеть все 3). В первой редакции (с 1995 г. по 31.05.2015 включительно) проценты, с учетом разъяснений, считались по ставке рефинансирования ЦБ РФ. При этом можно было применить одну ставку, которая действовала на дату подачи иска в суд или на дату вынесения решения суда. С 14.09.2012 (до 01.01.2016) ставка рефинансирования составляла 8,25%. На практике, при вынесении решения суда после 14.09.2012, как правило, ко всему периоду просрочки по правилам первой редакции ст. 395 ГК РФ применялась одна ставка – 8,25%. Именно в такой логике считает наш калькулятор в отношении периода просрочки до 01.06.2015 (т.е. в отношении периода действия первой редакции ст. 395 ГК РФ). Во второй редакции (с 01.06.2015 по 31.07.2016 включительно) проценты считались по средним ставкам банковского процента по вкладам физ.лиц (определялись ЦБ РФ по каждому федеральному округу), действовавшим в соответствующие периоды просрочки. В третьей редакции (с 01.08.2016 по н.в.) проценты считаются по ключевой ставке, действовавшей в соответствующие периоды.
При этом, если часть периода просрочки пришлась на период действия той или иной редакции ст. 395 ГК РФ, то именно эта редакция ст. 395 ГК РФ к этому периоду просрочки и должна применяться.
Например, надо посчитать проценты за период с 17.04.2015 по 22.11.2017. Тогда за период с 17.04.2015 по 31.05.2015 проценты считаются по правилам первой редакции ст. 395 ГК РФ, за период с 01.06.2015 по 31.07.2016 – по правилам второй редакции, за период с 01.08.2016 по 22.11.2017 – по правилам третьей редакции.
Почему так? Это следует из ст. 4 ГК РФ, а также из законов, которыми вносились изменения в ст. 395 ГК РФ. Так, согласно ч. 1 ст. 4 ГК РФ “Акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом”. То есть, в силу ст. 4 ГК РФ, редакция статьи 395 ГК РФ, которая вступила в силу с 01.06.2015 (и действовала по 31.07.2016), может применяться к “отношениям сторон” (к соответствующему периоду просрочки) только с 01.06.2015 (по 31.07.2016). Она могла бы применяться ранее 01.06.2015, только если бы это было прямо предусмотрено законом. Но законами, которыми принимались новые редакции ст. 395 ГК РФ, не было этого предусмотрено.
Кроме того, что изложенное следует из указанных законов, такие разъяснения (в части применения первой и второй редакции ст. 395 ГК РФ) даны в п. 83 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7.
Калькулятор 395gk.ru для расчета неустойки по ст.395 ГК РФ автоматически применит ту редакцию статьи 395 ГК РФ, которая подлежит применению к соответствующему периоду просрочки.

Вопрос № 8: Количество дней в году при расчете процентов по ст. 395 ГК РФ?

Ответ: 365 или (для високосного года) 366. Это правило действует с 24.03.2016, когда пунктом 84 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 был отменён пункт 2 совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998. Ранее число дней в году приравнивалось к 360. См. также ответ на вопрос № 3.

Вопрос № 9: Актуальная формула расчета процентов по ст. 395 ГК РФ? (с 01.08.2016 по н.в.)

Ответ: Проценты = Сумма долга х Количество дней просрочки x Ключевая ставка ЦБ РФ / Количество дней в году.
Например, проценты по ст. 395 ГК РФ от 100 000 руб. долга за период с 05.12.2023 по 29.01.2024 составят:
– с 05.12.2023 по 17.12.2023 (13 дн.): 100 000 x 13 x 15% / 365 = 534,25 руб.
– с 18.12.2023 по 31.12.2023 (14 дн.): 100 000 x 14 x 16% / 365 = 613,70 руб.
– с 01.01.2024 по 29.01.2024 (29 дн.): 100 000 x 29 x 16% / 366 = 1 267,76 руб.
Итого: 2 415,71 руб. (= 534,25 + 613,70 + 1 267,76).

↑ Наверх к калькулятору

Если Вам понравился этот калькулятор задолженности по ст. 395 ГК РФ, просьба сделать репост в соц. сетях. Даешь ссылку в массы! 🙂

Скрытые платежи и страховки

На общую величину переплаты по кредиту могут повлиять траты на страхование и скрытые комиссии. Выплаты по страховому договору направлены на снижение рисков наступления страхового случая. Это платежи за страхование имущества, здоровья или жизни.

От некоторых из них можно отказаться, например от личного страхования заемщика. Другие являются обязательными, например страхование имущества при оформлении ипотеки.

Скрытые платежи представляют собой дополнительные расходы, о которых клиент не был информирован банком или которые сам не заметил при изучении договора. Банки обязаны уведомить заемщика о любых тратах, связанных с кредитом, еще до оформления договора. Если заемщик узнает о скрытых комиссиях уже после его подписания, он вправе обратиться в суд за взысканием ущерба.

Формула расчета процентов по аннуитетной схеме

Для расчета размера аннуитетных платежей используется такая формула:

Платеж = сумма кредита * (процентная ставка в месяц / 1-((1+процентная ставка в месяц)^-количество месяцев))

При аннуитетной схеме долг выплачивается в течение всего срока равными частями. Каждый платеж состоит из двух частей: одна погашает тело кредита, а вторая – проценты. В течения срока выплат доля процентов уменьшается, а доля тела – увеличивается.

Этот способ расчета использует большинство российских банков. Взносы по ней проще вычислить, так как здесь нужно знать только одну формулу. Но переплаты в таком случае часто больше, чем у долга, рассчитанного по дифференцированной схеме.

Пример расчета по аннуитетной схемеАнатолий Волков взял 50 000 рублей на три года. Ставка – 20% годовых.Размер процентной ставки за месяц рассчитывается так:Далее рассчитаем размер ежемесячного платежа50000*(0.016667 / 1-(1+0.016667)^-36) = 50000 * (0.016667 / 1-0.55152579) = 50000 * (0,016667/0.44847421) = 50000 * 0.03716379 = 1858.19 рублей Общая сумма к выплате будет составлять:1 858.19 * 36 = 66 894,84 рублейРазмер переплат – 16 894.84 рублей.

Формула расчета процентов по дифференцированной схеме

Формула дифференцированного расчета выглядит так:

Платеж=(сумма кредита/срок в месяцах)+(остаток * процентная ставка/12)

При таком способе сумма ежемесячного взноса меняется в течение срока кредитного договора. Тело кредита разделяется на равные части по числу месяцев. С каждым взносом в течение срока выплачивается часть тела и начисленные от предыдущего платежа проценты.

Размер ежемесячного платежа постепенно становится все меньше, так как уменьшается остаток. Также полная стоимость кредита становится меньше, чем при аннуитетной схеме. Однако, в этом случае размер переплат за весь срок труднее рассчитать самому. Такой способ подсчета применяется реже, чем аннуитетный.

Пример расчета по дифференцированной схемеСергей Кузнецов взял 100 000 рублей на 4 года по ставке 25% годовых.Рассчитаем платежи за первые три месяца.Долговая часть ежемесячного платежа:Остаток тела кредита:Платеж в первый месяц:Остаток долга на конец периода:На этом примере можно проследить, как уменьшается размер переплат в процессе погашения долга.

Формула расчета сложных процентов по кредиту

Формула расчета сложных процентов выглядит следующим образом:

Сумма долга = Изначальная сумма * (1 + процентная ставка за расчетный период/100%)^число расчетных периодов

В данном случае начисления сумма процентов за каждый расчетный период прибавляется к телу кредита. Общий размер долга растет, и вместе с ним увеличиваются и выплаты. Поэтому такая схема также называется «проценты на проценты». Банки применяют ее редко и, в основном, для долгосрочных займов.

Сложные проценты по кредиту незаконны – статьи 317.1, 809 и 819 Гражданского кодекса разрешают начислять ставку только на основную сумму долга.

Пример расчета сложных процентовПо ней можно посчитать переплату за один или за несколько расчетных периодов.Валерия Климова взяла 1 000 000 рублей на пять лет. Процентная ставка – 19% годовых, начисляется каждый месяц.Вначале узнаем размер ежемесячной процентной ставки:Как посчитать сложные проценты за первый месяц:1 000 000(1+1,58%/100)^1=1 000 000(1+0,0158)=1 000 000 * 1,0158 = 1 015 800 рублейРазмер суммы долга за первые три месяца:1 000 000(1+1,58%/100)^3=1 000 000(1+0,0158)^3=1 000 000 * 1,0158^3 = 1 000 000 * 1,0482 = 1 048 200 рублейРазмер долга за год:1 000 000(1+1,58%/100)^12=1 000 000 * 1,0158^12 = 1 000 000 * 1,207 = 1 207 000 рублейРазмер долга за весь срок:1 000 000(1+1,58%/100)^60=1 000 000 * 1,0158^60 = 1 000 000 * 2,5615 = 2 561 500 рублейК концу срока Валерия должна будет вернуть на 1 561 500 рублей больше, чем взяла.На этом примере видно, как увеличивается долг в течение срока.

Как сэкономить на кредите

Даже если деньги нужны срочно, не стоит соглашаться на любые предложения банков. Нужно попробовать сделать кредит дешевле и соответственно меньше переплатить. Для этого можно:

Если не торопиться и выполнить все шаги, то вы сможете получить выгодный кредит.

Прежде, чем взять кредит в банке, необходимо просчитать его погашение. Для этого нужно знать график погашения, размер ежемесячного платежа и общую сумму, которую вам предстоит выплатить банку. В интернете можно найти онлайн-калькуляторы, которые позволят вам рассчитать кредит. Для этого понадобится ввести сумму кредита, срок погашения и процентную ставку. Кроме того, вам нужно выбрать схему оплаты – аннуитетную (равными платежами) или дифференцированную (уменьшающимися платежами).

Аннуитетную схему использует большинство банков, поскольку она позволяет им больше зарабатывать на процентах по кредиту. Однако, она бывает удобна и заемщику, поскольку он точно знает сумму каждого платежа на протяжении всего срока погашения кредита.

При дифференцированной схеме заемщик платит меньше, поскольку каждый платеж постепенно снижается. Но в этом случае сумму каждого следующего платежа приходится рассчитывать отдельно.

Не стоит ограничиваться одним онлайн-калькулятором – сверьте результат с расчетами в других сервисах. Перебрав суммы, сроки и процентные ставки по кредиту, вы сможете выбрать самые удобные для вас условия. Не факт, что банк согласится на них, поскольку его цель – побольше заработать на вас. Но зная подходящий вам вариант, вы сможете внимательнее изучать условия и, в конечном итоге, получить удобный для вас кредит.

После предварительного расчета вы можете удивиться тому, что полученный результат не совпадает с реальностью. Нужно помнить, что банк может начислять комиссии за дополнительные услуги и взимать оплату за страховки. Чтобы точно знать, за что вы платите необходимо внимательно читать кредитный договор и все прилагаемые к нему документы. Недобросовестные банки могут вписать в договор сложную схему погашения кредита, при которой заемщик вынужден возвращать сумму в несколько раз превосходящую выданную. Такую схему, к примеру, часто применяют мошенники при автокредитовании.

Заемщик должен знать, что условия вашего кредита можно изменить. Почти каждый потребительский кредит может быть реструктурирован. Реструктуризация позволит увеличить срок погашения или снизить процентную ставку. Банк предложит реструктуризацию, если заемщик не сможет выплачивать кредит из0за снижения дохода.

Можно также рефинансировать кредит – оформить новый, с более удобными условиями, для погашения старого. В этом случае вы можете перейти с одной схемы погашения на другую, снизить процентную ставку по кредиту или изменить валюту. Рефинансировать кредит можно в своем или чужом банке. В каждом случае нужно заново пересчитать проценты и общую сумму выплат по новому кредитному договору.

Как рассчитать на калькуляторе дифференцированный платеж по кредиту

Рассчитать дифференцированный платеж по кредиту можно с помощью калькулятора. Большинство кредитных калькуляторов справляются с этой задачей не очень хорошо – они либо вообще не учитывают досрочное частичное погашение, либо учитывают его только в случае уменьшения тела долга. По интернету уже давно гуляет эксель-файлик, в котором есть формулы для полного расчёта платежей по кредиту с учётом досрочных погашений, и мы научим вас им пользоваться.

Формула расчета простых процентов по кредиту

Начисление производится по элементарной формуле:

Сумма процентов = изначальная сумма * годовая процентная ставка / 365 дней

По ней можно рассчитать величину процентов за каждый день пользования заемными средствами. Чтобы узнать общую сумму переплаты, нужно полученную цифру умножить на количество дней.

Простые проценты применяются в краткосрочном кредитовании, в частности при микрофинансировании.

Пример расчета простых процентовАнтон Савченко взял микрозайм 10 000 рублей на 7 дней под 180% годовых с ежедневным начислением процентов. Ежедневная процентная ставка:10 000 * 180% / 365 = 49,315 рубляПроценты, начисленные за весь период:49,315 * 7 = 345,21 рублейС простыми процентами в итоге стоимость займа для Антона составляет 345,21 рублей.

Чем отличаются аннуитетный и дифференцированный платеж

Перед оформлением потребительского кредита стоит заранее просчитать все проценты и переплаты, чтобы заранее прикинуть ваши финансовые вопросы. Вы будете знать заранее, сколько вам нужно будет платить каждый месяц для погашения долга. Можно рассчитать платежи с помощью онлайн-калькулятора, но надежнее будет сделать это самому.

Чаще всего платежи по кредиту рассчитываются по двум схемам – аннуитетной и дифференцированной. О том, какая из них применяется в том или ином предложении, указано в условиях и в договоре. В редких случаях банк предлагает выбрать способ при оформлении. Рассмотрим их по отдельности, но перед этим разберем основные термины.

Кредитный калькулятор

Нажмите «Рассчитать», чтобы увидеть расчет, график платежей и погашения

Какая схема лучше?

Итак, при аннуитетной схеме для подсчета платежей нужно найти общую сумму долга и поделить ее на число месяцев кредита. При дифференцированной применяется формула, которая похожа на формулу подсчета простых процентов у кредита. Оба варианта имеют как преимущества, так и недостатки. Поэтому они будут выгодны в разных ситуациях:

Сравнить аннуитетную и дифференцированную системы вам поможет таблица:

Схема расчета долга
Аннуитетная
Дифференцированная

Размер ежемесячного платежа
Не меняется
Сначала большой, потом уменьшается

Досрочное погашение
Сложно погасить досрочно
Легко погасить досрочно

При расчете переплат по кредиту учтите, что на сумму ежемесячного платежа влияет не только процентная ставка, но и взимаемые банком комиссии – оплата страховки, обслуживание банковской карты, неустойки за просрочку и другие. Помните и о том, что банки могут вводить свои правила расчета переплат. Перед оформлением кредита заранее узнайте все подробности в договоре или у сотрудников банка.

Я обязательно изучаю проценты, прежде чем взять кредит. Никогда не подписываю договоров, детально их не изучив. Ориентируюсь на репутацию банка, смотрю процентную ставку, минимальную сумму первоначального взноса и список необходимых документов.

Чтобы правильно рассчитать проценты по кредиту, необходимо знать, по какой схеме они начисляются. От этого будет зависеть и формула:

Банки чаще применяют аннуитетную схему, тогда как заемщику выгодна дифференцированная. Узнать, какая схема используется в вашем случае, можно в договоре.

Таблицы с примерами расчетов

Сравним переплату по потребительскому кредиту в Хоум Банке и ВТБ:

Сумма кредита
500 000 рублей
500 000 рублей

Срок кредита
5 лет
5 лет

Процентная ставка
7,9% годовых
7,9% годовых

Схема расчета процентов
Аннуитетная
Аннуитетная

Ежемесячный платеж
10 120 рублей
11 816 рублей

Общая сумма платежей
607 200 рублей
708 960 рублей

Переплата за весь срок в рублях
107 200 рублей
208 960 рублей

Переплата за весь срок в процентах
21,44%
41,8%

В этой таблице наглядный пример, как калькуляторы разных банков рассчитывают платежи при условии одинаковых процентных ставок. Годовая ставка указана как 7.9% годовых в обоих случаях, но итоговая переплата отличается почти в 2 раза. Это еще раз напоминает заемщику, что в первую очередь нужно обращать внимание не на базовую ставку, а на эффективную или ПСК. Именно она является показателем реальной переплаты.

ВТБ, кредит наличными
Сбербанк, кредит наличными

Срок
4 года
4 года

Ежемесячный платеж
14 402 рубля
14 170 рублей

Общая сумма платежей
691 296 рублей
680 160 рублей

Общая переплата в рублях
191 296 рублей
180 160 рублей

Общая переплата в процентах
38,25%
36%

Следовательно, переплата в Сбербанке меньше, чем в ВТБ, на 2,25% или на 11 136 рублей.

Скачать расчет дифференцированного платежа по кредиту на калькуляторе

Нажмите на эту ссылку, и файл автоматически скачается на ваш компьютер. Не забудьте разрешить изменение файла, когда запустите его, без этого калькулятор не будет работать.

Вопросы и ответы

Какие нюансы надо учитывать при подсчете процентов?

Существует две формулы для расчета простых и сложных процентов. Простые проценты обычно считают при краткосрочных кредитах, сложные — при долгосрочных.

Из чего состоит кредит?

Кредит состоит из нескольких частей: тело долга (сумма, которую получил заемщик), проценты за пользование кредитом, дополнительные комиссии, если они предусмотрены и плата за дополнительные услуги, например, полис страхования жизни и здоровья.

Как рассчитать ежемесячный платеж?

Если кредит еще не оформлен, то размер ежемесячного платежа можно рассчитать на официальном сайте банка в кредитном калькуляторе. Однако банки сразу предупреждают, что окончательный платеж зависит от многих факторов и может отличаться от рассчитанного на сайте. Если кредит уже оформлен, то информация о размере платежа есть в приложенном к договору графике.

С чем вы сталкивались при расчете процентов по кредиту? В комментариях любой желающий может рассказать о своем опыте.