Как в сбербанке вкладывать деньги в золото

Золото — валютный актив. Покупая его, инвестор получает прирост драгметалла плюс динамику доллара против рубля. Это работает одинаково при любом способе инвестирования в золото. Рассмотрим на примере металлических счетов.

Где смотреть

Все драгметаллы, включая золото, торгуются на мировых рынках за доллары. И даже если инвестор покупает его в России за рубли, он фактически конвертирует свои деньги дважды: сначала в доллары, затем в золото.

Официальный курс золота, который публикует ЦБ России на своем сайте, это не что иное, как унция, переведенная в граммы по биржевому курсу (котировкам в Лондоне) и умноженная на стоимость доллара в рублях на день публикации.

Например, на 13 января 2024 г. официальный курс доллара в России — 88,1 руб., а стоимость золота по итогам торгов в Лондоне — 2029,2 доллара. В одной унции 31,1 грамма, в итоге получаем курс = 5 750 руб. за грамм.

Золото или доллар

Поскольку существует четкая привязка курса золота к курсу доллара, для инвестора в России покупка драгметалла — это основная альтернатива покупке валюты. Сберечь и приумножить рубли можно и в долларах, и в золоте.

Если сравнить прирост стоимости американской валюты и грамма золота в рублях за одинаковые промежутки времени, то валюта существенно проигрывает. Доллар подорожал за три года на 17%, за пять лет — на 32%, за десять лет — на 163%.

Грамм золота за то же время прибавил 33%, 111% и 334% соответственно, то есть кратно больше. При этом драгметалл не имеет санкционных рисков: заблокировать счета и хранилища с золотом в России из-за рубежа невозможно.

Обезличенное золото

Главный фактор привлекательности золота — его надежность, главный минус — трудность хранения. Небольшие суммы держать в слитках и монетах неудобно или вообще невозможно, а крупные — рискованно и дорого.

Если речь не идет о покупке драгметалла килограммами, то стоит прежде всего рассмотреть ОМС (обезличенный металлический счет). Это банковский счет в золоте, которое можно покупать и продавать, не извлекая его из хранилища.

С точки зрения инвестора покупка золота на ОМС (от 0,01 грамма) похожа на конвертацию рублей в валюту: рубли переводятся в граммы драгметалла по внутреннему курсу банка, который приближен к официальному.

Сколько приносят ОМС

Рассмотрим на примере ОМС Альфа-Банка. Один грамм металла можно купить на обезличенном счете за 5688 руб. Если продать его в ту же минуту, то банк выкупит его обратно по 5488 руб., или на 3,5% ниже цены продажи.

Эта разница — спред, который всегда возникает при конвертации. Но при этом банковский курс золота каждый день следует за мировыми ценами и курсом ЦБ, то есть золоту или доллару достаточно вырасти на 3,6%, чтобы инвестор вышел в плюс.

Чтобы увеличить выгоду от вложений в золото, можно использовать классическую стратегию регулярной покупки на небольшие суммы. Средняя доходность такой стратегии за последние 10 лет в рублях приносила 15,8% годовых.

Как выгодно покупать на ОМС

1. Лучшее время для покупки золота — это будние дни и часы

Как и при конвертации валюты, банковский спред расширяется на выходные и сужается в период активных торгов. Чтобы покупать золото дешевле и продавать дороже, стоит делать это в рабочие часы биржи и банков.

2. Золото в рублях дешевое тогда, когда дешевеет доллар

Оптимально покупать драгметалл, когда рубль сильный, а курсы валют низкие. Например, сейчас доллар на 12% дешевле, чем полгода назад. Поэтому, несмотря на рост мировых цен, золото в рублях все еще можно взять по ценам прошлой осени.

3. На ОМС действует трехлетняя налоговая льгота

В обычной ситуации после продажи золота инвестор платит налог: 13% прироста цены в рублях. Но его можно не платить, если использовать ОМС для долгосрочных сбережений. Три года владения золотом дают 100% вычет по НДФЛ.

4. Покупать можно не только золото, но и другие металлы

Золото — самый популярный, но единственный вариант. Другие драгметаллы: серебро, платина, палладий — имеют собственные циклы роста. Из ОМС на них можно собрать целый портфель. При этом все четверо будут следовать за курсом доллара.

5. Открывать ОМС можно не только на себя, но и на детей

Металлические счета служат альтернативой длинным валютным вкладам. Но встает вопрос о надежности банка: ОМС не застрахованы в АСВ. Чтобы не рисковать, инвестору оптимально выбирать из списка системно значимых организаций.

Альфа-банк есть в этом списке, и курсы золота — ниже средних по рынку. Открыть ОМС можно бесплатно прямо сейчас, а начать покупки металла — в любое удобное время.

Дарим 20 акций и разыгрываем 1 млн ₽

В наше турбулентное время накопить и сохранить сбережения совсем непростая задача. Но сформировать хотя бы подушку безопасности необходимо в любом случае, надо лишь следовать нескольким базовым принципам и знать особенности финансовой ситуации. Объясняем, как сформировать накопления и правильно распорядиться средствами, чтобы выгодно их сохранить.

С чего начать копить?

Начните с базы — поставьте цель создать финансовую подушку безопасности, которой должно хватать на 3–6 месяцев в экстренном случае, если вы не сможете зарабатывать.

Чтобы процесс накопления стал понятен, инвестиционный стратег Александр Бахтин советует вести учет своих доходов и расходов. Таблица поможет сориентироваться в финансах и понять, какие строчки следует подкорректировать. Наверняка вы сами поймете, где сэкономить.

О том, как быстрее накопить деньги, рассказал управляющий директор по инвестициям УК «Промсвязьбанк» Андрей Русецкий.

Как рассказала директор направления социально-экономических исследований Аналитического центра НАФИ Алсу Гараева, в целом среди россиян распространена практика сбережения своих денег — две трети населения стараются делать это регулярно. При этом стратегии сбережения разные. Так, 26% опрошенных придерживаются проактивной позиции в отношении накоплений: они сначала откладывают часть дохода, а потом тратят остаток на текущие нужды. А 40% россиян, наоборот, сначала тратят часть дохода, а затем откладывают остаток средств, заботясь в первую очередь о закрытии текущих потребностей.

Где хранить сбережения?

Для многих россиян сегодня важно сохранить имеющиеся сбережения. Поэтому большинство сограждан при выборе способа вложения в первую очередь ориентируются на возвратность и сохранность денежных средств, нежели на доходность, подчеркнула Алсу Гараева. С чем это связано?

В нестабильной экономической обстановке многие осторожничают, отдавая предпочтения тем финансовым продуктам, которые гарантируют определенный доход в будущем, но при этом сохраняют возможность оперативно вывести деньги в случае резкого изменения ситуации.

Но сегодня каждый понимает, что, если складывать деньги «под подушку», из-за инфляции накопления будут постепенно уменьшаться. Поэтому нужно выбрать оптимальный вид хранения сбережений. Накопления можно разместить на банковском вкладе (депозите), чтобы получить проценты.

По мнению Алсу Гараевой, российские банки сохраняют позицию известного и стабильного для граждан финансового института: каждый второй россиянин (57%) сохранил доверие к банкам, несмотря на социально-экономические трансформации, произошедшие за последний год. Подобный тренд указывает на вероятность повышения сберегательной активности населения уже в ближайшем будущем, считает эксперт.

Например, в «Сбере» на счетах россиян хранится более 20 трлн рублей. Об этом в банке сообщили в июле 2023 года. По словам директора департамента «Занять и сберегать» Сбербанка Сергея Широкова, банк предлагает сбалансированные депозитные продукты с хорошими условиями — клиенты это видят и ценят. «В этом году мы начали ежемесячно начислять проценты по «СберВкладу», а вклад «Лучший %» стал удобным инструментом для тех, кто хочет перевести свои сбережения из недружественных валют в рубли», — пояснил Широков.

В какой валюте хранить деньги?

По данным опроса, проведенного Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), 68% жителей России предпочитают хранить сбережения в рублях. Еще 6% выбирают доллар, а 4% респондентов — евро и другие иностранные валюты. Доля иностранной валюты сократилась в обращении среди физических лиц.

Интерес к ситуации, сложившейся на валютном рынке, оживился с повышением Центробанком ключевой ставки с 8,5 до 12% годовых. Экономист Денис Ракша считает, что этот шаг регулятора является для рынка сигналом, после которого доллар должен вернуться в диапазон 85–95 рублей. Он пояснил, что валюта росла на протяжении полутора месяцев непрерывно, а после этого всегда наступает коррекция.

Андрей Паранич убежден, что в результате поднятия ключевой ставки до 12% инструменты, привязывающие доход к процентной ставке, станут более прибыльными. Это, к примеру, рынок ценных бумаг и вклады. Эксперт рекомендует отдавать предпочтение вкладам в российской валюте, поскольку по ним многие банки предлагают более выгодные условия. Например, сегодня самые выгодные вклады в рублях имеют максимальную ставку в 12,6% годовых (банк «ДОМ.РФ»); 12% годовых предлагают Сбербанк и Росбанк.

Эксперты отмечают, что выбор валюты для хранения сбережений зависит от образа жизни. Если человек много путешествует, то часть сбережений лучше вкладывать в деньги, которые в ходу во многих странах.

В других ситуациях делать вклады в долларах и евро — не самое лучшее решение в нынешних обстоятельствах, уверен экономист Василий Колташов.

«Когда вы накупили иностранной валюты в наличных, ее попрятали, а она в обращении не участвует, вы же ничего не покупаете, просто пересиживаете, как вам кажется, катастрофу», — пояснил он.

По мнению эксперта, лучшая инвестиция в настоящее время — покупка недвижимости. Это может позитивно сказаться как на жизни конкретного человека, так и на экономике страны в целом.

ПИФ, ИИС и облигации

Если удалось накопить солидную сумму, ее можно вложить в паевой инвестиционный фонд (ПИФ) или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — у них высокая доходность.

Паевой инвестиционный фонд объединяет деньги инвесторов и вкладывает их в разные активы, например, в акции, облигации, недвижимость. Пай — это доля в таком коллективном инвестиционном портфеле. Можно купить один пай или несколько и, если их цена вырастет, заработать при продаже. Средствами ПИФа распоряжается специальная финансовая организация — управляющая компания (УК). Главное преимущество — вам не нужно постоянно следить, какие бумаги стоит докупить, а от чего лучше избавиться, процессом будут управлять профессионалы.

Индивидуальный инвестиционный счет — это счет для операций на фондовом рынке. Через него можно вкладываться в акции, облигации, паи инвестиционных фондов, валюту, драгоценные металлы и другие финансовые инструменты. В отличие от обычных счетов, которые вы можете открыть у брокера или доверительного управляющего, ИИС позволяет сэкономить на налогах, так как физлицам предоставляется возможность получить налоговый вычет. Однако ИИС стоит открывать, только если у вас уже есть финансовая подушка безопасности из 3–6 месячных зарплат на депозите и, кроме этого, остались (или внезапно появились) свободные деньги.

Директор Национальной ассоциации специалистов финансового планирования Андрей Паранич считает, что для защиты сбережений от инфляции можно обратить также внимание на облигации на фондовом рынке. Облигации — это фактически долговые расписки. Их выпускает эмитент — компания, которой нужны деньги, или государство — оно тоже может быть эмитентом. Люди покупают облигации и таким образом дают свои деньги взаймы этой компании или государству, рассчитывая получить определенный доход.

Внимание на материальные активы

В ситуации нарастания инфляционных рисков россиянам, имеющим сбережения, которые можно использовать в качестве инвестиций, следует обратить внимание на различные материальные активы, считает директор департамента инвестиций международного инвестиционного фонда Technology of the Future Максим Ачкасов.

Подойдут такие товары, как сырье, сельскохозяйственная продукция и драгоценные металлы. При этом нематериальные активы (такие как акции и облигации) стоит рассматривать уже во вторую очередь. Лучшим реальным активом, который защищает от рисков инфляции, традиционно считается золото, подытожил эксперт.

Программа добровольных сбережений

Государство также предоставляет россиянам возможность безопасного сохранения сбережений. С 1 января 2024 года в России начнет действовать программа  добровольных сбережений граждан, которая позволит людям создать подушку безопасности. Документ размещен на официальном интернет-портале правовой информации.

Смысл проекта — стимулировать приток инвестиций в экономику России от долгосрочных сбережений граждан.

Для участия в программе россиянин будет заключать договор с негосударственным пенсионным фондом и переведет ему свои пенсионные накопления. Вложенные средства в объеме до 2,8 млн рублей будут застрахованы государством, а при пополнении сбережений на сумму до 400 тыс. рублей будет применяться налоговый вычет в размере до 52 тыс. рублей. Эта программа запускается в рамках создания ресурса для финансирования масштабных комплексных проектов, которые рассчитаны на длительный срок окупаемости.

Процесс накопления должен стать привычной частью жизни. Продумайте систему, ставьте цели, пользуйтесь актуальными способами хранения сбережений. Вы быстро убедитесь в пользе планирования и разумной экономии средств. Но не позволяйте денежному вопросу завладеть вами полностью. Помните древнюю мудрость: «Богат не тот, у кого много денег, а тот, кому их хватает».

Вечный вопрос для российского вкладчика и инвестора: какую валюту выбрать. В прежние времена работала формула 33 + 33 + 33% (доллары + евро + рубли). Сегодня всё немного иначе. Разберёмся в деталях.

Юань

Основной заменитель доллара в России: самая ликвидная валюта на биржевых торгах, самые крупные позиции во фьючерсах, самые большие объёмы внешнеторговых сделок. Но по ряду параметров юань уступает доллару.

Юань определённо стоит иметь в виду активным трейдерам и профессиональным спекулянтам, а также тем, кто планирует хотя бы часть своих сбережений тратить на товары, привозимые из Китая.

Самая крупная мировая резервная валюта, основная денежная единица для международных расчётов в большинстве стран. Доллар наряду с франком и фунтом — одна из старейших и наиболее стабильных валют.

Простой вариант вложения в доллар — это покупка за рубли замещающих облигаций с привязкой к американской валюте. Таких уже более 20 на Мосбирже.

Кроме того, наиболее близкой заменой доллару может служить валюта Арабских Эмиратов — дирхам. Она жёстко привязана к курсу USD.

Евро

Третья по весу валюта на российском рынке и во внешней торговле. Исторически для россиян является заменой немецкой марке. В силу географической близости Германии и стран ЕС спрос на евро есть всегда.

По количеству вкладов для физлиц почти не уступает доллару и юаню (более сотни у каждого из них). Но в текущих условиях можно вложиться в замещающие облигации с привязкой к евро, а не в сам евро. Например, такие выпуски есть у Газпрома — покупка бумаг происходит за рубли.

Рубль

Базовая валюта для российского вкладчика и инвестора. Национальная денежная единица России, а потому наиболее удобная для тех, кто зарабатывает в рублях и тратит в рублях.

Фактически в рублях можно инвестировать так, что сбережения в валюте просто не потребуются. Например, в акции компаний-экспортёров (следуют за валютными курсами) или замещающие облигации (привязаны к курсу).

Обычно его не относят к валютам, но этот драгметалл торгуется по аналогии с валютами, и по факту обезличенное золото ведёт себя точно так же, как и резервные валюты: реагирует на ключевые ставки и инфляцию.

В целом можно рассматривать обезличенное золото как замену любой из резервных валют. Доходность у главного драгметалла в среднем выше, чем у валютных вкладов. Идеально инвестировать в золото с низкими спредами.

Валерий Емельянов, инвестиционный аналитик

В среде банкиров золото всегда считалось самым надежным активом, обладающим наибольшей ликвидностью. Сегодня драгоценный металл, как инвестиционный инструмент, по своей надежности ничем не уступает, а во многом даже превосходит депозитные вклады и облигации госзайма. Давайте разберемся, как с прибылью вложить деньги в золото в Сбербанке, а также, о каких достоинствах и недостатках данного вида вложения денег должны знать инвесторы-новички?

Вкладываем деньги в золотые активы в Сбербанке под проценты

Сегодня существует два возможных варианта вложить деньги и открыть вклад в золоте в Сбербанке:

В первом случае вам перед покупкой придется дополнительно оплатить услуги эксперта по установлению подлинности слитков, а также нести все расходы по дальнейшему хранению своего же золота в Сбербанке. Когда срок действия договора об ответственном хранении закончится, вы сможете забрать металл домой, но только после оплаты налоговых отчислений.

Выбор варианта с открытием обезличенного металлического вклада также не подразумевает, что вы получите драгметалл на руки после того, как вложили деньги в золото. Если хранить золото в Сбербанке в виде ОМС, то можно рассчитывать на ежемесячную прибыль, основанную на росте стоимости. Так, выгода от обычного депозитного вклада определяется начисляемыми процентами на вложенную сумму. Для вклада в виде обезличенного металлического счета это неактуально, потому что его доходность находится в прямой зависимости от увеличения или уменьшения стоимости металлических активов на международном рынке. Данный вид вложений будет понятнее и ближе инвесторам, привыкшим оперировать живыми деньгами и извлекать выгоду, которую можно подержать в руках в виде обычных бумажных денег. Неоспоримое достоинство вкладов в ОМС — отсутствие вынужденных расходов на ответственное хранение в Сбербанке и необходимости платить налог на добавленную стоимость.

Третий вариант — купить золото в физической форме в виде монет. Как это сделать выгодно в Сбербанке мы писали тут, а здесь: можно узнать какие монеты выкупает Сбербанк (по состоянию на 2019 год). До того, как вложить накопленные деньги в реальное физическое золото без открытия виртуального металлического счета в Сбербанке, тщательно продумайте, как и где вы его будете хранить.

Оптимальным способом уменьшения налоговых отчислений и сопутствующих затрат в деньгах будет оставить драгоценный металл храниться там, где вы его приобрели. Умудренные опытом бывалые инвесторы рекомендуют вложить деньги в слитки весом 50 или 100 грамм. Меньший вес не так выгоден и не оправдывает накладных расходов. Слитки большей массы можно купить по более выгодной цене за 1 грамм. Оптимизировать налоговое обременение инвестиций и вкладов можно, определив золото на ответственное хранение в тот же Сбербанк.

Несколько причин, чтобы вложить деньги в золото в Сбербанке

Если открыть в Сбербанке одну из разновидностей вклада в золоте — насколько это может быть прибыльно? Достоинства подобных инвестиций в следующем:

Вложить деньги в золото и хранить его на банковском вкладе не так рискованно. Основная опасность может быть связана с неправильным выбором кредитного учреждения и его ненадежностью. Золотые вложения не подпадают под программу страхования вкладов. В случае банкротства банка возвращение средств будет невозможно. Сбербанк в этом случае является оптимальным вариантом, способным обеспечить защиту от подобных рисков.

Вклад в золоте в Сбербанке — каковы условия?

Процедура открытия такого вклада максимально проста. Вам необходимо лишь обеспечить предоставление следующих документов, прежде чем вложить деньги:

Если частное лицо желает вложить личные деньги в «живое» золото, не открывая обезличенный металлический вклад в Сбербанке, а покупая драгоценный металл в слитках, то необходимо предварительно оплатить услуги профессионального эксперта и приемку актива на хранение. Все это войдет в конечную стоимость.

Нюансы такого вида вложений:

Когда срок действия договора завершится, можно будет уплатить налог на добавленную стоимость и забрать драгметалл на руки.

Определение стоимости слитков с пробой 999

Прежде, чем вложить деньги и открыть свой первый вклад в золоте, стоит научиться рассчитывать текущую цену 1 грамма драгметалла с пробой «три девятки». Сбербанк сообщает об изменении котировок на основании динамики международного рынка каждый день. Среди причин, определяющих изменение стоимости слитков, можно назвать следующие:

Расчетная цена золотых слитков определяется банком, исходя именно из этих факторов. Упрощенно можно рассчитать стоимость 1 грамма драгметалла самому, если сопоставить цену одной унции золота и долларовый курс на текущую дату. К полученной цифре необходимо добавить величину налога на добавленную стоимость.

Этот нехитрый расчет поможет вам грамотно открыть и вести вклад в золоте в Сбербанке.

Хранение средств в виде золота в Сбербанке

Перед покупкой слитков, чтобы с выгодой вложить деньги, надо определиться, как в дальнейшем хранить приобретенное золото? Хранение в домашних условиях не позволит обеспечить надлежащую безопасность и создать условия для поддержания товарного вида. Царапины и сколы обязательно приведут к значительному снижению цены при последующей продаже или к отказу в ней. Даже повреждения фирменной упаковки слитка удешевляют его. Чтобы обеспечить себе дальнейшую легкую реализацию товара, охотнее всего банки приобретают слитки, которые хранились у них, и Сбербанк — не исключение. Поэтому упорство в вопросах хранения золота и желание иметь его именно у себя дома может закончиться значительным снижением цены или полным отсутствием возможности реализации. Лучше хранить золото в Сбербанке. Если же у Вас золото в монетах — рассмотрите наше предложение монетарного депозита, чтобы монеты не просто хранились, но работали и приносили доход. Насколько нам известно банки таких услуг сейчас не предоставляют.

Как же все-таки грамотно вложить деньги в золото и сохранить, таким образом, средства в Сбербанке? Если вы предпочитаете не виртуальный обезличенный металлический счет, а «живой» драгметалл, то вам подойдет оформление договора на ответственное хранение слитков. Такой счет можно завести только в тех филиалах, где имеются специальные средства для точного измерения и оценки. Вся информация о слитке (день изготовления, логотип производителя, индивидуальная нумерация, вес и проба) при передаче на хранение в банк документально фиксируется и оформляется в виде специального акта.

Вложить деньги в золото в Сбербанке — это безопасно. Организация не вправе пользоваться хранящимся золотом для выдачи кредитов. По первому требованию вкладчика слитки должны быть переданы ему. Эти услуги банк оказывает платно. Клиент оплачивает комиссионные при передаче драгоценного металла в иное учреждение, при сдаче на хранение, выдаче на руки, а также за ведение вклада.

Как же правильно вложить деньги в золото в Сбербанке?

Прежде чем вложить деньги и открыть специальный вклад в металлическое или виртуальное золото, необходимо понять особенности таких инвестиций, политику самого Сбербанка, а также учесть возможные риски, достоинства и недостатки. Надо помнить, что стоимость драгметалла в Сбербанке может не только расти, но и падать. По этой причине самая большая выгода будет ждать тех, кто решится вложить имеющиеся деньги в золото и хранить его в Сбербанке достаточно долгое время, рассчитывая на долгосрочную перспективу. О других способах вложения денег в желтый металл читайте здесь.