- Документы для досрочного расторжения договора по вкладу
- Досрочное расторжение договора вклада, закрытие, изъятие банковского вклада
- Есть ли комиссия за перенос вклада с одного банка в другой?
- Есть ли штрафные санкции
- Закрытие вклада в банке
- Закрытие вклада через интернет-банкинг
- Зачем может понадобиться такой вклад
- Как долго будет переноситься вклад?
- Как забрать вклад из банка раньше срока
- Как открыть вклад на другого человека
- Как пополнить или закрыть вклад, заведенный на другого человека
- Кто может пользоваться вкладом, открытым на третье лицо
- С вклада, открытого в других банках
Документы для досрочного расторжения договора по вкладу
При изъятии вклада вам потребуется документ, удостоверяющий личность (паспорт), а также сам договор или сберкнижка, в которых сотрудник банка должен проставить отметки о расторжении. В отделении вкладчик пишет заявление о закрытии счета, после чего получает средства в кассе банка (по заявлению физического лица они могут быть перечислены на расчетный или карточный счет).
Если вкладчик хочет забрать не всю сумму, а только часть, но частичное снятие средств договором не предусмотрено, то остаток средств он может вновь внести на депозит, подписав новое соглашение (соответственно, сумма вклада уменьшится).
Досрочное расторжение договора вклада, закрытие, изъятие банковского вклада
Срок хранения срочного вклада прописывается в договоре, и это является существенным условием. Согласно Гражданскому кодексу (ст. 837), банк обязан возвратить вклад по первому требованию клиента. Кредитная организация вправе уменьшить ставку по депозиту в случае досрочного расторжения договора вклада, но не саму его сумму. Вкладчик должен получить обратно те средства, которые отдал в банк. Штрафы за досрочное изъятие суммы вклада незаконны. Так, в 2004 году Альфа-Банк оштрафовал своих вкладчиков за досрочное изъятие вкладов примерно на 4 млн долларов. Штраф был установлен банком в размере 10% от суммы депозита. Позднее, после того как вкладчики подали в суд, суммы начисленных штрафов были возвращены клиентам. В случае если вклад возвращается вкладчику по его требованию до окончания срока хранения, проценты могут начисляться по ставке вклада до востребования, действующей в банке на момент расторжения договора, или специальной льготной ставке досрочного изъятия вклада. Процентная ставка по досрочно изъятому депозиту может быть установлена банком и как некая часть от действующей ставки по депозиту, например 1/2 или 1/3.
Также банки могут предъявлять требования к сроку депозита. Допустим на вклад, находившийся на счете менее половины срока, начисляются проценты по ставке вклада до востребования, а более – по специальной ставке. Условия досрочного расторжения должны быть прописаны банком в соглашении.
В связи с тем, что условия договора вклада банк не может изменять в одностороннем порядке, кредитные организации очень часто делают в них ссылки на свои тарифы (правила, условия, порядки) по обслуживанию физлиц. Так, многие банки за преждевременное изъятие средств вводят скрытые комиссии. Например, при закрытии депозита переводят накопления на текущий счет и за снятие наличных средств с этого счета взимают комиссию.
В договоре на открытие любого вклада из линейки Мастер-Банка по состоянию на октябрь 2022 года содержалось особое условие, по которому, если депозит возвращается до срока, вкладчик оплачивает комиссию в соответствии с тарифами по ведению банковских счетов физических лиц. Согласно этим тарифам, в случае досрочного истребования вклада / части вклада при условии нахождения денежных средств на счете срочного вклада 10 и менее рабочих дней комиссия составляет 2%, менее 30 дней – 0,5% от суммы операции. Получается, что, если деньги потребуются вкладчику срочно, на руки он получит меньше, чем было изначально вложено.
Тарифы банк может поменять в одностороннем порядке в любой момент. Поэтому при оформлении вклада необходимо обращать внимание на то, какие условия он прописывает в договоре, а какие увязывает с отдельными тарифами и порядками, и следить за их изменениями. Обо всех изменениях банк должен информировать клиента. Как правило, он размещает новую редакцию тарифов (условий, правил) на своем сайте и на стендах в своих офисах за 10 рабочих дней до ведения в действие таких изменений.
Есть ли комиссия за перенос вклада с одного банка в другой?
Да, практически все банки вводят комиссии за переводы денег в другие банки. Как правило, она небольшая – около 1-1,5% от суммы, причем всегда есть ограничения по сумме перевода (например, не менее 20 рублей и не более 1000 рублей).
При каких условиях не взимают комиссию:
- Если вы переводите деньги между своим счетами в пределах одного банка,
- Если вы сначала закрыли изначальный вклад, получили в кассе наличные, а потом внесли их через кассу другого банка на новый вклад,
- Если вы воспользовались переводом через СБП.
Как мы уже говорили ранее, этой системой удобно пользоваться только тогда, когда получатель и отправитель – это разные лица, и перевод идет между картами. Если между счетами – всегда будет комиссия.
Единственный способ её избежать описан выше – это снять наличные, а потом самостоятельно пополнить счет. Это более трудоемкий вариант, зато вы избежите дополнительных трат.
Есть ли штрафные санкции
В 2004 году крупный банк России установил штраф в размере 10% за досрочное закрытие депозитов и удержал с клиентов примерно $4 млн, но после судебных разбирательств деньги были возвращены клиентам. На сегодняшний день штрафные санкции не применяются — это запрещено законом, и вкладчик не может получить меньше денег, чем вложил.
Но с другой стороны, финансовая организация может применить скрытые штрафы. Например, выводить деньги на отдельный счет, за снятие наличности с которого взимается комиссия.
С развитием финансовой сферы многие организации пересматривают свою политику и смягчают условия. Теперь досрочное расторжение договора банковского вклада может не так сильно повлиять на проценты: чем дольше деньги хранятся на счете, тем выше прибыль.
Закрытие вклада в банке
По закону вкладчик может расторгать вклад досрочно. И банки не имеют право отказать в выдаче денег. Но зато банкиры включают в текст договора банковского вклада пункт, который возлагает на вкладчика штрафные санкции за досрочное расторжение вклада.
В банковской сфере действует негласное правило: чем жестче условия по вкладу, тем он выгоднее для вкладчика. Максимальные ставки кредитные организации предлагают при размещении средств на срок от 2-х лет и более, при этом пополнять и снимать средства со счета нельзя, а проценты выплачиваются в конце срока или ежегодно (ежеквартально) капитализируются.
Закрытие вклада через интернет-банкинг
Все крупные банки предлагают свои системы онлайн-банкинга, что позволяет выполнять большинство операций по депозитам не выходя из дома. Современные сервисы отличаются удобным интерфейсом, так что даже у неопытных пользователей не возникнет проблем с их использованием.
Вы можете закрыть вклад онлайн буквально за несколько минут. Для этого необходимо выбрать соответствующий пункт в меню управления депозитом и выбрать счет, на который будут зачислены оставшиеся средства.
Вы можете закрыть вклад без потерь в том случае, если срок действия договора с банком подошел к концу.
Зачем может понадобиться такой вклад
Ситуаций, когда депозит на ТЛ становится удобным способом решить проблемы, или позаботиться о близком человеке, достаточно много.
Можно вложить деньги на имя другого человека в случае, если доверие к финансовой организации невысокое, а сумма вклада превышает максимальный размер для страхового возмещения – 1 млн 400 тысяч рублей.
Например, вы хотите положить на депозит 2 млн 500 тысяч рублей и переживаете о сохранности средств в форс-мажорных обстоятельствах. Можно разделить сумму на 1,4 млн и 1,1 млн рублей и вложить одну часть на депозит брата. Тогда страховка будет оплачена на всю сумму.
Как долго будет переноситься вклад?
Срок перевода денег будет зависеть от банка-получателя, выбранного способа и загруженности системы. Если перевод идет между картами через онлайн-сервисы, то зачисление будет практически моментальным.
Если перевод идет со счета на счет, то здесь срок может достигать до 3-5 рабочих дней. Учтите, что есть лимиты на переводы, и если вам нужно перевести крупную сумму, то возможно, сроки увеличатся из-за необходимости дробления суммы вклада на части.
Если вы снимаете наличные и пополняете нужный вам счет или вклад через кассу банка, где он открыт, то деньги поступают моментально или в течение дня. Такой способ самый надежный и выгодный, хоть и не очень удобный.
Как забрать вклад из банка раньше срока
Банку выгодно, чтобы его клиенты открывали долгосрочные вклады. Получив деньги в актив, финансовая организация пускает их в оборот — выдает кредиты, совершает инвестиции, оформляет ипотеку, с этого получает свою прибыль и делится ею с вкладчиками. Это и есть процент по вкладу. Чем дольше клиент держит открытым счет, тем больше банк заставляет работать вложенные средства и получает доход.
Существует два вида вкладов.
- Срочные. В договоре точно прописываются даты (срок — отсюда и название), в рамках которых деньги находятся на счетах банка. Выплачивается выгодный процент.
- До востребования. Нет ограничений на пополнение и снятие, деньги выдаются моментально без вопросов. Выплачивается низкий процент.
Вклад «До востребования» можно вывести в любое время без опасения потери накопленных процентов.
Как открыть вклад на другого человека
Если вы решили открыть вклад на третье лицо (ТЛ), обязательно выясните, предусмотрено ли это в выбранном банке – не каждая организация имеет такую услугу в списке.
Как пополнить или закрыть вклад, заведенный на другого человека
Пополнить депозит может любой человек, если иное не предусмотрено условиями договора.
Самый простой способ пополнения, пошагово:
- обратиться в ФО, где находятся деньги. Можно пойти в любой филиал выбранной финансовой организации, в любой точке мира;
- подтвердить свою личность паспортом, предоставить сотруднику данные по реквизитам (номер и ФИО лица, на которое оформлен депозит);
- внести деньги.
Сегодня доступен альтернативный способ пополнения депозита: онлайн-приложение любой ФО, которое позволяет перевести средства по реквизитам любой финансовой организации.
Пополнить рублевый депозит можно на любую сумму, но если он открыт в иностранной валюте, то необходима доверенность от владельца.
Кто может пользоваться вкладом, открытым на третье лицо
Пользоваться вкладом могут как вкладчик, так и ТЛ. При этом владельцем выступает человек, на которого вы открыли депозит. Вкладчик может распоряжаться средствами любым образом, до момента, когда ТЛ обращается в ФО.
С вклада, открытого в других банках
Если у вас открыт вклад в другой кредитной организации, то по сути, инструменты у вас будут те же самые: онлайн-банк, т.е. перевод из личного кабинета, мобильное приложение или личное обращение в офис. Комиссии и лимиты в каждом банке назначаются в соответствии с внутренней тарифной политикой, поэтому конкретные цифры вам нужно узнавать в вашем банке, где у вас сейчас есть счет.
Последовательность действий будет похожей:
- Уточните, на каких условиях происходит досрочное закрытие вклада, потеряете ли вы проценты,
- Получите реквизиты вашего счета/вклада в банке, куда нужно перевести деньги,
- Зайдите на сайт того банка, где вы обслуживаетесь, и посмотрите, какие есть варианты перевода и выберите тот, который будет выгоднее для вас. Ту же информацию можно получить в отделении.
Традиционно, переводы через онлайн-сервисы оказываются дешевле, чем в офисе. Разница обычно небольшая, но если вам требуется перевести крупную сумму, то экономия даже в 0,5% лишней не будет.
Рассмотрим на примере банка Тинькофф. Он обещает моментальные переволы на сумму до 500 000 рублей в месяц. Комиссия составляет 1,5% от суммы, минимум 30 рублей.
В любом случае, перевод денег со вклада можно выполнить легко и быстро. Современные системы и сервисы позволяют сделать это как в офисе финансового учреждения, так и через онлайн-банк, чтобы вам не тратить время и не выходить из дома.
Очень редко бывает так, что деньги со вклада нельзя снять самостоятельно (обычно, это практикуется только в не очень крупных банках), и в этом случае вам придется обращаться в отделение.
