Как защититься от скимминга

Модуль 4: Оплата товаров и услуг через интернет: полезные сервисы и платежные устройства

Глава 5: Бесконтактная оплата покупок в магазинах (офлайн)

Бесконтактная оплата — это технология, которая позволяет проводить платеж, прикасаясь банковской картой или смартфоном к терминалу оплаты. Это возможно благодаря встроенному чипу NFC (технология беспроводной связи). Он работает практически также, как брелок (ключ) домофона.

Чип NFC может быть встроен:

Оплата через устройства с чипом NFC происходит практически моментально. Достаточно приложить устройство или банковскую карту к терминалу оплаты и далее, если нужно, ввести ПИН-код.

К вариантам бесконтактной оплаты можно отнести и оплату по QR-коду, сервис «СБПэй». В этом случае вам понадобится смартфон с установленным приложением онлайн-банка или «СБПэй».

Самый простой способ бесконтактной оплаты — с помощью бесконтактной банковской карты. Сейчас практически все карты выпускаются с встроенным чипом NFC.

Никак специально настраивать такую карту не нужно. Это, по сути, обычная банковская карта, которую не вставляют в терминал для оплаты, а прикладывают к терминалу.

Это удобнее, поскольку нет риска, что банковский терминал карту «проглотит».

По принципам действия платежный стикер похож на банковскую карту, только он меньше по размеру и с клейкой основой. На стикере нет имени, номера, СVV-кода, там только чип NFC для бесконтактной оплаты. Предполагается, что пользователь приклеит стикер на тыльную сторону смартфона .

Для оплаты телефон подносят стикером к кассовому терминалу. Это, с одной стороны, удобно — не нужно брать с собой кошелек, за покупками можно идти со смартфоном. Но поскольку у некоторых банков стикер небольших размеров, терминал при оплате не всегда сразу считывает информацию. И бывает, что нужно предпринять несколько попыток, прежде чем найдется правильное положение смартфона над считывающим устройством.

Стикеры можно также, как и банковскую карту, оформить в банке при личном визите или в онлайн-банке. Стикер может быть привязан к действующей карте, а может быть открыт отдельный счет в банке для стикера.

Стикеры начали выпускать как альтернативу бесконтактной оплаты смартфоном после того, как в России стала недоступна бесконтактная оплата смартфоном через приложения Google Pay и Apple Pay.

Смартфоном тоже можно оплачивать покупки бесконтактно, прикладывая его к кассовому терминалу как банковскую карту. Но есть условие — смартфон должен иметь встроенный чип беспроводной связи NFC и операционную систему Android 7.0 и выше. Посмотреть, какая у вас операционная система на смартфоне, можно в приложении «Настройки». Как правило, внизу есть пункт «Об этом устройстве» или «Сведения о телефоне».

Также на телефоне для безопасности нужно установить блокировку экрана. Это может быть пароль, графический пароль или вход по отпечатку пальца (Touch ID — Тач Ай Ди), или по распознаванию лица (Face ID — Фейс Ай Ди).

Блокировку экрана можно установить в приложении «Настройки» в разделе «Экран блокировки».

Для бесконтактной оплаты нужно будет настроить смартфон.

Внести в приложении данные карты платежной системы «МИР» либо отсканировать ее с помощью камеры смартфона. Далее подтвердить информацию через проверочный код .

Смартфон готов к бесконтактной оплате. Теперь вы можете в магазин взять лишь свой смартфон. Для оплаты нужно разблокировать экран смартфона, приложить мобильный телефон к терминалу. Если необходимо, ввести подтверждение — ПИН-код банковской карты. Оплата прошла. При этом подключение к интернету смартфона не требуется.

В магазинах можно встретить и формат оплаты по QR-коду.

Что для этого необходимо?

Самый распространенный вариант для покупателя — считывание QR-кода на чеке или на кассовом терминале продавца.

Есть два варианта QR-кода: статический и динамический.

Статический уже есть на кассе. Вы можете отсканировать его камерой, ввести сумму и совершить платеж .

Динамический QR-код вам создает продавец. Он может отображаться на экране терминала или на чеке, в нем уже будет проставлена сумма вашей покупки .

Если вы решили оплатить покупку по QR-коду, скажите об этом продавцу. Он покажет вам актуальный QR-код для оплаты.

Чтобы оплатить покупку, нужно открыть приложение «Камера» на смартфоне и навести ее на QR-код. Смартфон сразу откроет приложение банка. Второй вариант – открыть приложение банка, найти пункт “Оплата по QR-коду”. Он может быть в разделе «Платежи» или на главной странице. При нажатии активируется камера телефона. Можно считать QR-код.

Покупка совершена. Информация об оплате будет у вас в мобильном приложении онлайн-банка в истории платежей.

«Система Быстрых Платежей» позволяет:

Еще можно оплатить покупку через «СБПэй». Это мобильное приложение, которое создано на базе сервиса Банка России: «СБП» — «Система Быстрых Платежей». Именно эта система позволяет быстро совершать переводы по номеру телефона на счета в разных банках, и часто это переводы без комиссии.

Через «Систему Быстрых Платежей» происходят:

Значок «СБП» вы можете увидеть в приложении онлайн-банка, на кассе и в интернет-магазинах.

Например, вот так выглядит раздел «Способы оплаты» на одном из популярных маркетплейсов. Вы можете выбрать удобный вам вариант .

А вот так выглядит переход к переводам между счетами в разных банках в мобильном приложении «СберБанк-онлайн» в разделе «Платежи», вверху значок «СБП» .

Мобильное приложение «СБПэй» отличается от Mir Pay. Mir Pay работает только с платежной системой «МИР». А «СБПэй» производит оплату со счета на счет в банках, не принимая во внимание принадлежность к той или иной платежной системе и наличие банковских карт, привязанных к этим счетам. Поэтому возможности «СБПэй» шире.

Для этого следует выбрать банк, номер мобильного телефона и номер счета, к которому привязана банковская карта .

Номер счета, к которому привязана карта, можно найти в Личном кабинете в онлайн-банке. Нужно будет кликнуть на вашу карту и выбрать пункт «Реквизиты».

Подробнее в главе 4 модуля 4 «Оплата товаров и услуг через интернет: полезные сервисы и платежные устройства»

Покупки в магазине на кассе через «СБПэй»

Для оплаты покупок на смартфоне не понадобится приложение вашего онлайн-банка, будет достаточно приложения «CБПэй».

Алгоритм тот же, что и при оплате QR-кодом. Наводите камеру смартфона на QR-код. Открывается приложение. На смартфонах с операционной системой Android, имеющих чип NFC, при оплате вам предложат вариант оплаты через NFC. Нужно нажать «Оплатить по NFC». И затем приложить смартфон к терминалу оплаты .

Покупки в интернете через «СБПэй»

Приложение также поможет оплатить покупки и в интернете. Если вы оформляете покупку на компьютере, в способах оплаты нужно найти «Оплату через СБП». Часто интернет-магазины размещают QR-код, вы можете его отсканировать. Оплата проходит практически мгновенно .

Если вы ищите товар и оформляете покупку на мобильном телефоне, то можете воспользоваться кнопкой «Оплата через СБП». Это «оплата по кнопке».

В способах оплаты нужно выбрать «Система быстрых платежей». Далее произойдёт переход по платежной ссылке и подтверждение оплаты .

Есть сайт «Система быстрых платежей» — sbp.nspk.ru, где можно найти информацию о сервисе и об акциях при оплате через СБП.

При оплате QR-кодом есть нюансы. Если вы совершаете покупку в магазине, где при оплате банковской картой предоставляется кэшбэк (возврат средств), то нужно иметь в виду, что при оплате по QR-коду, скорее всего, кэшбэка не будет. Правда, бывают акции магазинов и банков, предлагающих скидки и кэшбэки даже при оплате по QR-коду. Обращайте внимание на условия оплаты! Отметим, что на данный момент магазинам оплата по QR-коду и по СБПэй выгоднее, чем по банковской карте, поскольку комиссия за прием таких платежей меньше.

Вы можете выбрать наиболее приемлемый для себя и удобный формат оплаты покупок.

Начать лучше с банковской карты. Параллельно учитесь осваивать мобильные приложения онлайн-банка и «СБПэй». Это может пригодиться, если у вас нет с собой банковской карты, а нужно оплатить покупку в магазине. Вы всегда сможете провести оплату по QR-коду.

Если вы хотите оплачивать покупки только смартфоном, но получать кэшбэк за покупки, как при оплате банковской картой, установите и настройте приложение Mir Pay. Обязательно зарегистрируйтесь в программе лояльности «Привет, МИР» — privetmir.ru. В этом случае вы будете получать дополнительный кэшбэк.

Что еще нужно знать?

По закону магазин обязан перечислить деньги в срок до двух недель. Но платежи, которые прошли через СБП, возвращаются мгновенно.

Если деньги были отправлены, но не дошли до получателя, отправитель должен обратиться в свой банк.

Если отправитель по ошибке перевел неверную сумму или указал неправильный номер, то он сможет вернуть деньги только с согласия получателя и его банка. В этом случае придется обратиться в свой банк и уточнить порядок действий в подобных ситуациях.

Если у вас претензия по платежу по СБП, нужно обращаться в ваш банк, где открыт счет, по которому был совершен платеж. Сообщите дату и время, сумму платежа, название магазина и содержание претензии.

Если вы обнаружили, что к вашим данным получили несанкционированный доступ третьи лица, нужно максимально быстро сообщить об этом в свой банк и заблокировать банковскую карту в онлайн-приложении. Порядок дальнейших действий в этом случае определяется вашим банком.

Если вы платите через терминал, а вам говорят, что платеж не прошел, и просят повторно ввести ПИН-код, желательно сразу посмотреть в онлайн-банке, было ли движение средств по счету. Обязательно попросите чек с уведомлением о сбое или отказе от операции (POS-терминал всегда печатает такой чек).

Рассчитываясь, постарайтесь не упускать из вида свою карту. И вводите ПИН-код так, чтобы он не был виден посторонним.

Если вы устанавливаете на смартфон приложение онлайн-банка, или «СБПэй», или Mir Pay, подключите разблокировку телефона по паролю, отпечатку пальца или другому методу безопасной аутентификации, который поддерживает ваш смартфон – это поможет убедиться, что именно вы совершаете операцию через мобильное приложение. А при утере смартфона мошенники не сразу получат к нему доступ.

В случае потери телефона необходимо обратиться в банк для блокировки карт и исключения возможности несанкционированного использования средств на счете. Также рекомендуем обратиться к сотовому оператору для блокировки номера вашего телефона.

Удаленное управление устройством

Смартфоном можно управлять удаленно. Для этого нужно зайти в свой аккаунт, на который зарегистрирован смартфон, на компьютере. Обычно это аккаунт в Google.

Если поиск оказался неуспешным, для безопасности можете нажать «Заблокируйте телефон» .

Еще один важный момент. Сегодня почти во всех магазинах действуют программы лояльности. Покупателям часто выдают карты магазинов, иногда они платные. Действительно, на карте можно накопить бонусы на следующие покупки, можно получить скидку на товары. Это бывает особенно выгодно в продуктовых магазинах.

Теперь карта магазина будет у вас совершенно бесплатно в приложении. Она обычно располагается на главном экране. На кассе вам нужно ее открыть и показать штрих-код кассиру, который считает его сканером. Если у вас накопились баллы, можете попросить их списать. На смартфон придет код, подтверждающий списание. Если никак не можете найти в приложении карту, попросите сотрудника магазина помочь вам. Например, вот так выглядит главный экран приложения магазина «Спар». В середине напротив надписи о количестве бонусов вы видите изображение QR-кода. Это и есть ваша карта магазина. Нажмите на QR-код. Откроется увеличенное его изображение. Нажмите «Обновить код», чтобы отображалась корректная информация по коду, затем покажите его кассиру перед оплатой. Кассир считает код сканером и учтет его .

Когда клиенты используют
наличные деньги, банк не знает, на что идут эти средства. Чтобы не возникало вопросов,
оплачивайте товары и услуги для бизнеса с помощью бизнес-карты.

1. Перевод дохода от
предпринимательской деятельности ИП себе на личный счёт

ИП не может платить зарплату самому себе. Но можно
перевести доход от своей деятельности на личную карту или получить наличные в банке, указав,
что это доход от вашего бизнеса. Вид зачисления при переводе — «Прочие выплаты», в
назначении платежа укажите: «Доход от предпринимательской деятельности». Прежде чем
зачислять средства, оплатите все необходимые налоги и взносы.

2. Начисление зарплаты
и других выплат сотрудникам

Чтобы у банка и налоговой не возникало вопросов,
используйте банковский счёт и зарплатный проект, так деятельность бизнеса становится
понятной и прозрачной для банка.

3. Переводы под отчёт
сотрудникам

Иногда требуется оплатить командировочные расходы
или расходы на административно-хозяйственные нужды. Организации и ИП могут выдавать деньги
под отчёт сотруднику с помощью перевода на карту физического лица. Для этого составьте
приказ с указанием назначения перевода, суммой выплаты и другими деталями. После окончания
командировки или выполнения поручения сотрудник должен предоставить вам документы,
подтверждающие целевое использование денег, например чеки и авансовые отчёты. Иначе перевод
будет расценен как доход получателя.

4. Переводы
самозанятым

Работа с самозанятыми требует особого внимания к
деталям, особенно в отношении оплаты. При заключении договора с самозанятым проверьте,
что он зарегистрирован в качестве самозанятого. В договоре укажите способ и порядок оплаты.
Для перевода денежных средств на счёт самозанятого ИП недостаточно только номера карты,
укажите все реквизиты счёта: имя получателя, номер расчётного и корреспондентского счетов,
наименование банка, БИК. При переводе денежных средств указывайте корректное назначение
платежа.

Чтобы упростить процесс ведения бухгалтерии и
подтвердить оплату выполненной работы, запрашивайте у самозанятого чек о получении оплаты.

5. Переводы за товары и
услуги

Банк может подозревать бизнес в попытке
уклониться от уплаты налогов, когда компания переводит деньги на счёт физического лица. Если
вы часто приобретаете товары или услуги у физлиц, заключайте договор и храните все документы
о платежах.

6. Личные
переводы

Многие предприниматели переводят деньги с
бизнес-счетов на свои карты для личных нужд и расходов. Это не запрещено, но за такими
операциями банки тщательно следят, чтобы не допускать незаконного вывода денежных средств.
Поэтому, если у банка возникнут вопросы, он обратится к предпринимателю и запросит
дополнительные документы.

Сохраняйте и корректно оформляйте подтверждающие
документы. Если у банка возникнут вопросы, пригодятся чеки, приходно-кассовые ордера,
накладные, договоры, авансовые отчёты.

Соблюдение рекомендаций банка и дисциплина в
финансовых операциях помогут избежать возможных проблем.

Узнайте, как снизить
риск блокировки по операциям в Сбере с помощью сервиса «Комплаенс-помощник». За 1 рубль вы получите отчёт с
рекомендациями по вашему счёту, проверку контрагентов и консультацию менеджера, который
расскажет о 115-ФЗ и поможет скорректировать деятельность бизнеса, чтобы установить
доверительные отношения с банком.

Как снять деньги без карты?

Если помните ПИН‑код от карты и у вас телефон на Android, тогда можно авторизоваться в банкомате через T‑Pay или приложение Mir Pay и снять деньги как обычно. Как добавить карту в T‑Pay

Если не помните ПИН‑код, снимите деньги по QR‑коду.

Если у вас карта «Мир» и телефон на Android, подключите свою карту к сервисам для бесконтактной оплаты — T‑Pay или Mir Pay. Как добавить карту в T‑Pay

Чтобы авторизоваться в банкомате:

В банкомате не работает бесконтактная авторизация. Что делать?

Напишите в чат, указав адрес банкомата и его ID — номер банкомата, который написан возле экрана. Мы отправим к банкомату техника. Пока рекомендуем выбрать ближайший банкомат

Как создать QR‑код и снять по нему деньги?

Создавайте QR‑код рядом с банкоматом перед операцией и не отправляйте его другим людям. У близких воспользоваться кодом не получится. Они могут снять деньги только с допкарты к вашему счету. Если подозреваете, что у вас украли QR‑код, отмените его.

Как зачислить деньги по QR‑коду, номеру карты, договора или телефона?

Покупал всякую мелочевку в кастораме, на 254,24. В чекуе была такая-же сумма, щас смотрю, не идет баланс, на катре меньше денег. Нахожу, в банк клиенте, что сняли с карты 300р. Чек естественно выкинули. Имеет ли смысл идти в кастораму смотреть историю операций, а потом в банк? У кого-нибудь был подобный опыт?

С карты сняли больше денег, чем было в чеке.

Avenger86Думаю, отсутствие чека – это решающее значение в возможности дальнейших телодвижений

Можно копию чека запросить в магазине. Должны дать ИМХО. Если еще есть скидочная карта,так вообще не проблема.

Если снята инкассация по терминалу, копия чека досвидос.

ONLY_GAMEНе понял. В отчете да, операция будет. Но после снятия инкассации (у меня так на моей точке) копия чека не напечатается. Данного конкретного. Вы внимательно читаете?

Это спецом в два места за 45, 76 руб? Я правильно прочитал?

ONLY_GAMEОтчет кстати точно не предоставят, но ведь при проведении операции вылетают 2 чека, один остается у продавца. вот его должны показать

Avenger86А операция точно продажа?а что в кассовом чеке?

lessenКассовый чек выкинул, в банк-клиенте что написано не скажу щас, дома он.

Avenger86Жаль, интересно было б как раз что в кассовом. Потому что непонятно, с чего это такие смелые они?

lessenНе знаю, но теперь буду все безнальные чеки хранить до проверки. Надеюсь еще раз их подловить на таком, тогда уж наеду.

Avenger86Кассовый тебе должны были дать обычный абсолютно,просто если они тебе пробили кассовый на твою сумму, а терминальный на большую-это махинация, и надо бы заявлять в ментуру.

lessenТам одним чеком все печатается, как в лентах и океях.

Avenger86Тогда вообще странно. Но раз чек утерян-сложно сказать

В магазин ездить не надо. Катайте жалобу в банковскую службу безопасности. Банки очень сильно не любят когда магазины обманывают через терминалы. Это очень плохая шутка продавца.Что касается чеков – терминал дает два чека только при проведении операции без пин кода. С пин кодом терминал задает вопрос – распечатать ли второй чек? Далее на усмотрение кассира. Как правило они распечатывают и просят вас на нем расписаться. Если у вас нету чека, то опять же – кассир обязан снимать Z-отчет и с кассы и с терминала. Там все операции расписаны поминутно. В вашем банке есть время проведения операции. Сопоставить факты легче простого. И лучше все это делать именно через ваш банк, потому как магазин начнет кичиться, сжиматься, юлить и делать все что бы вам не предоставить информацию.

Dirty boyЭто хорошо и правильно. У меня терминал выдавал только по запросу.

После ввода PIN-кода и расписаться?! Простите, в чём? Это незаконно.

А у меня просто не дает. Приходится выбирать из меню операцию “дубликат”.

lessenЯ еще не учитывал возможную защиту банка. Банки сейчас частенько перестраховываются. Не стесняются звонить на сотовый даже если ты за границей. Всякое бывает)))

zzz78rusСамый лучший банк у меня.

Карта вообще пин просит в одном случае из 20.

lessenМож его настроить можно как-то?

Dirty boyМожет быть через службу банка, которая ставила терминал.

Да я то в принципе клал.

Есть ситуации, когда банк вынужден заблокировать карту: например, если с нее снимают наличные много раз подряд или пытаются оплатить покупку на неблагонадежном сайте. Разбираемся с основными причинами блокировки, выясняем, как ее не допустить и что делать, если это все-таки случилось.

Может ли банк заблокировать карту?

Да, но только в определенных случаях.

Банковская карта — надежное средство хранения денег, банк обязан их сберегать. Поэтому карту блокируют, когда есть основания полагать, что платежи и снятие наличных происходят без согласия владельца, то есть картой пытаются воспользоваться мошенники. Чтобы защитить деньги на счете, банк временно приостанавливает действие карты на основании закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Также карту могут заблокировать из-за нарушения ее владельцем порядка использования карты и иных условий, предусмотренных заключенным с банком договором.

Но — обо всем по порядку.

Причины блокировки карты

Если с карты начинают снимать деньги ночью или в течение суток снимают их многократно, банк может заподозрить, что карта попала к постороннему человеку. Кроме того, банк может остановить подозрительный платеж или перевод.

Обнаружив нетипичные операции, сотрудники банка звонят клиенту и просят подтвердить конкретные подозрительные операции. Если операция уже прошла, отменить ее невозможно.

Также клиент может сам обратиться в банк. В этом случае он подтверждает свою личность. Если операция легитимная, то блокировка снимается. Открывать новую карту и переводить на нее деньги при этом не нужно.

Покупки и другие операции за рубежом

Банк обязан анализировать геолокацию операций. Вопросы может вызвать покупка, снятие наличных и другая операция, которую вы совершаете впервые в новом для себя регионе за границей. Чтобы этого не произошло, стоит заранее предупредить банк о предстоящей поездке за границу.

В таких случаях перед блокировкой банк обычно связывается с клиентом, чтобы убедиться в подлинности транзакции. Но так происходит не всегда. Бывают случаи, когда вначале карту блокируют, а уже потом сотрудники банка начинают выяснять, действительно ли операции совершает владелец.

После подтверждения операции клиента карту разблокируют.

Потенциально опасные онлайн-платежи

У банков есть реестр ненадежных сайтов. Их взламывают или подделывают преступники, такие сайты могут незаконно списывать деньги с карты. Поэтому в некоторых случаях операции, проводимые через сайты из этого списка, отклоняются. Будьте осторожны: если операция уже проведена и заверена СМС-кодом, вернуть деньги на карту не получится.

Признаки неблагонадежного сайта:

— URL-адрес сайта начинается с http, а не с https;

— вы перешли на сайт через сомнительно выгодную рекламную акцию;

— контент сайта плохо разработан, встречаются неработающие ссылки;

— для оплаты запрашивают реквизиты вашей карты и смс-код, но в смс с кодом сумма и назначение оплаты может отличаться от ожидаемого.

Неверно указан ПИН-код

Если ПИН-код введен ошибочно до пяти раз подряд (в зависимости от правил конкретного банка), то банк автоматически блокирует карту.
Некоторые банки после неверных попыток ввести ПИН-код блокируют карту насовсем. В этом случае необходимо будет перевыпустить карту или обратиться для ее разблокировки в офис банка.

Если вы понимаете, что забыли ПИН-код, не стоит пытаться его угадать, вводя снова и снова до блокировки карты. Вы можете сменить его через мобильное приложение банка.

Банк лишился лицензии

Иногда Центробанк отзывает у кредитной организации лицензию. С этого момента банк не может работать и прекращает все финансовые операции. Информация с банковской карты направляется в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). АСВ выбирает банк, через который будет возвращать клиентам их деньги, но не более 1,4 млн ₽. Если на карте больше 1,4 млн ₽, вернуть их тоже можно, но — после того, как государство продаст имущество закрывшегося банка.

Истек срок действия карты

Когда срок действия карты истекает, ее блокируют. Некоторые банки перевыпускают карту автоматически. Новая карта привязана к старому счету, поэтому открывать еще один не нужно. Пока новой пластиковой карты на руках нет, можно использовать виртуальную. Это карта, которая выпускается в банковском приложении. В последнее время распространена практика продления сроков действия карт, о возможности использовать карту после истечения срока ее действия подскажут в службе поддержки банка.

Подозрение в нарушении налогового законодательства

Если на карту приходят постоянные переводы с одной и той же суммой, банк может заподозрить, что владелец занимается незаконным предпринимательством — и карту заблокируют. Вслед за блокировкой может поступить запрос из налоговой.

Нарушены условия заключенного с банком договора

В договоре, на основании которого банком предоставляется карта ее владельцу, банк может предусмотреть дополнительные условия приостановления действия карты в одностороннем порядке.

Одним из таких условий является непредоставление в банк владельцем карты актуальных идентификационных сведений, а также иной информации и документов по запросу банка, необходимых ему для соблюдения требований законодательства Российской Федерации.

Поэтому своевременно сообщайте банку об изменении своих идентификационных данных (адрес, контактная информация, документ, удостоверяющий личность). При получении запроса от банка вовремя предоставляйте документы и пояснения.

Как узнать, что карта заблокирована

Узнать, что карту заблокировали и она не работает, можно несколькими способами:

Как снять деньги, если карту заблокировали

Деньги с заблокированной карты снять через банкомат не получится. Если заблокирован не счет, а только карта, наличные можно получить так:

Как разблокировать карту

Способ разблокировки карты зависит от причин, по которой она не работает. В целом, помогают такие варианты:

Сколько времени занимает разблокировка

Все зависит от причины, по которой заблокирована банковская карта:

Коротко о главном

Банковская карта — надежный способ хранения денег и удобный инструмент для оплаты покупок. Однако иногда банк блокирует карты. Чтобы этого не произошло, стоит соблюдать базовые правила:

Бывает так: вы оказались в незнакомом месте без денег. Видите в переулке банкомат. Снимаете наличные. Спустя несколько недель приходит смс: некто в Кейптауне тоже снимает деньги с вашей карты.

Вы звоните в банк, блокируете карту, но деньги уже сняты. Вернут их или нет — зависит от банка. Придется разбираться и тратить время. Возможно, придется звонить в полицию Кейптауна.

Это называется скиммингом: мошенники крадут данные карты, потом делают дубликат и обналичивают деньги. Опасность кроется прямо здесь:

Что такое скимминг, или skimming

Скимминг — это способ воровства денег с банковской карты с помощью специального оборудования.

Для этого мошенникам нужно скопировать две вещи: магнитную полосу на карте и пин. У них в арсенале три устройства.

Скиммер. Это самодельный считыватель магнитной ленты. Мошенники прикрепляют его к картоприемнику банкомата. Иногда скиммер маскируют так хорошо, что распознать его не может даже сотрудник банка.

Скрытые камеры. Мошенники крепят их на банкомат или прячут возле. Миниатюрная камера направлена на клавиатуру банкомата и записывает, как клиенты вводят пин. Отличить камеру непросто, ведь их ставит и служба безопасности банка.

Накладная клавиатура. Мошенники устанавливают на банкомат поддельную клавиатуру поверх оригинальной. Поддельная запоминает все, что вы набираете, и передает нажатия на настоящие клавиши. Банкомат реагирует на нажатия как обычно, поэтому подмену заметить сложно. Потом преступники забирают накладку, расшифровывают запись и узнают пин.

Актуален ли скимминг в 2023 году

В России — уже нет. Современные банкоматы хорошо защищены, а россияне все реже снимают наличные деньги. На банковских картах появились чипы безопасности. Благодаря им магнитную полосу стало бессмысленно копировать: без данных с чипа воспользоваться копией не получится, а скопировать и расшифровать данные с чипа довольно сложно.

Но и до санкций скимминг уже был редкостью. В 2019 году зампред правления Сбербанка заявлял о победе над ним: мол, мошенники стали чаще взрывать банкоматы, чем ставить на них скимминговое оборудование. А еще проще позвонить человеку от имени полицейского и убедить перевести деньги с помощью социальной инженерии.

Это не значит, что про скимминг можно забыть окончательно. санкций россияне массово оформляют карты в заграничных банках. Согласно данным специалистов по безопасности, не все из них правильно настраивают чипы на картах, что позволяет опытным мошенникам — их еще называют шиммерами — похищать с них данные.

В некоторых странах банки до сих пор толком не перешли на карты с чипами и используют небезопасную магнитную полосу. С такими картами стоит быть настороже.

В этой статье мы дадим универсальные советы, которые помогут защитить деньги и на карте заграничного банка, и на карте банка из России.

Как распознать скиммер в банкомате

Перед тем как вставить карту, осмотрите банкомат. Ищите подозрительные признаки.

Накладки на картоприемник. Если на банкомате установлен скиммер, карта сначала проходит через специальный считыватель, а потом попадает в обычный картоприемник. Посмотрите, нет ли такой накладки на щели, в которую вставляется карта:

Если на банкомате стоит антискимминговая накладка (полупрозрачная штука из пластика), попробуйте качнуть или повернуть ее. Настоящая будет намертво прикреплена к банкомату. Поддельная люфтит, отходит и шатается.

Обычно мошенники монтируют шпионские устройства на несколько часов, потому что боятся проверок инспекторов. Поэтому они используют простые способы крепления: скотч, клей, честное слово.

Зачастую мошенники оставляют следы: щели, клеевые подтеки и сколы. Лучше не использовать банкомат, картоприемник которого выглядит так, будто ковырял его отверткой или облил клеем.

Фальшпанели и черные точки. Мошенники делают поддельные панели, монтируют в них видеокамеры, а потом незаметно крепят к банкомату: на диспенсер для денег, под козырек или под экран. Есть случаи, когда камеру прятали в стенде для рекламных брошюр того же банка:

Не стесняйтесь изучить поверхность банкомата. Потрогайте панели. Обычно фальшивые держатся плохо. Если шатается, изучите деталь поближе.

Плохой сигнал — если на ровной поверхности встретилось миниатюрное углубление, которое издалека выглядит как черная точка. Присмотритесь: возможно, это глазок видеокамеры.

Выпуклая или отличающаяся по тону клавиатура. У мошенников не всегда есть возможность покрасить фальшивые запчасти в цвет банкомата. Несовпадение по цвету и тону легко заметить.

Чаще всего лжеклавиатуру садят на клей или двусторонний скотч. Поэтому при наборе клавиш ощущается небольшой люфт. Накладка отходит от банкомата:

Если клавиатура отличается по фактуре, выпирает или шатается, попробуйте поддеть ее ногтем. Если банкомат атакован мошенниками, под накладкой вы увидите настоящую клавиатуру.

Если банкомат старый, со сколами и затертыми панелями, а клавиатура выглядит как новая — это тоже плохой знак. Не бывает, чтобы банки меняли клавиатуру отдельно от корпуса банкомата.

Как выбрать банкомат

Со скиммерами можно никогда не столкнуться, если следовать нескольким правилам.

Нет: незнакомые банкоматы. Старайтесь снимать деньги в одном банкомате. Идеально, если вы запомните, как он выглядит (особенно клавиатуру и картоприемник).

Нет: уличные банкоматы. Там мошенникам проще установить считыватель или записать на камеру, как вы набираете пин.

Нет: банкоматы в темных местах. Даже если банкомат находится в помещении, недостаток света — это плохо. Можно не заметить подозрительных деталей. Если выбора нет, включите фонарик на телефоне и осмотрите банкомат.

Да: антискимминговые накладки. Банки воюют с карточными мошенниками. Например, ставят на банкоматы антискиммеры — специальные защитные накладки, которые мешают прикрепить считывающее устройство:

Ирония в том, что сначала антискиммеры были очень похожи на сами скиммеры. Люди запутались, поэтому сегодня антискиммеры делают из прозрачного пластика. Это помогает клиенту увидеть: внутри картоприемника нет сканеров, проводов и плат.

Впрочем, мошенники научились маскировать скиммеры под антискиммеры. Тут поможет тот же рецепт: не стесняться пошевелить картоприемник перед тем, как вводить карту.

Да: банкоматы внутри отделений. Их лучше охраняют и чаще проверяют безопасники банков. К тому же в отделениях всегда много банкоматов: обклеить скиммерами каждый — слишком накладно для мошенников. В то же время преступники иногда специально атакуют именно отделения, ведь людям кажется, что там им ничего не угрожает.

Да: «крылья» для клавиатуры. Такие банкоматы затрудняют установку лжеклавиатур и почти полностью исключают возможность записи ввода пина на скрытую камеру:

Да: банкоматы с джиттерами. Джиттер — это накладка на картоприемник, которая заставляет карту вибрировать при вводе. Если банкомат снабжен джиттером, скорее всего, мошенники обойдут его стороной: дрожание не позволит им корректно скопировать магнитную ленту на карте. Без этого вся схема становится бессмысленной.

Правда, с джиттерами есть проблемы. на большинстве банкоматов их нет. понять, что на банкомате стоит джиттер, нельзя, пока вы не вставите карту. Но можно сначала протестировать незнакомый банкомат с помощью дисконтной карты. Если она вибрирует при вводе, значит, банкомат безопасный.

Протестировать банкомат — это лишнее действие, но оно может сохранить вам и тысячу рублей, и пять, и пятьдесят. Помните: чтобы данные карты попали к мошенникам, достаточно один раз воспользоваться зараженным банкоматом.

Осторожно: банкомат в офисе или торговом центре. Скиммерам сложнее к ним подобраться. Но есть случаи, когда мошенники подкупали охрану, а те направляли камеры внутреннего наблюдения на банкомат. Потом видеозаписи передавались мошенникам и они подсматривали пины. Всегда прикрывайте клавиатуру рукой.

Иногда мошенники вешают на внешний замок клавиатуру для ввода пина. Тут тоже просто: если на входе от вас требуют вводить, это точно мошенники — причем отчаянные. Банки никогда не попросят вас ввести пин при входе в отделение.

Осторожно: туристические районы за границей. Когда мы путешествуем, мы не знаем, как выглядят банкоматы зарубежных банков, поэтому обмануть нас проще. Мошенники этим пользуются. Будьте внимательнее, особенно в Азии: азиатское скимминговое не знает равных.

Как защитить деньги

Вот несколько советов, которые будут актуальны и для заграничных карт, и для карт российских банков.

Прикрывайте руку свободной рукой, когда вводите пин. Иногда преступники не ставят камеры и накладные клавиатуры, а просто нанимают людей, которые подсматривают, как вы набираете пин:

Перейдите на чипованную карту. Все новые карты, которые сейчас выдают российские банки, содержат чип. Но если вдруг у вас сохранилась раритетная карта без чипа или такую выдал зарубежный банк — это подарок для скиммера.

Наличие чипа не обезопасит вас на 100%. Чип действительно сложно скопировать. Но его считывает банкомат, а в России еще не все банкоматы это умеют. Мошенники знают, где найти банкоматы устаревшего образца, и снимают наличные по магнитной полосе. Чипы понижают риск, но не сводят его к нулю.

Подключите Подключите смс обо всех операциях по счету, чтобы быстро реагировать на внезапные списания. Это не поможет, если обналичивать будут ночью или если у вас выключен телефон.

Поставьте лимиты. Ограничьте в интернет-банке выдачу наличных. Мошенники не смогут снять всю сумму за один раз. А если вы редко пользуетесь банкоматами, можно вообще запретить снимать деньги с карты.

В интернет-банке Тинькофф это делается так:

В главном меню выберите нужную карту

В открывшемся окне выберите пункт «Лимиты» — он чуть выше баланса счета

Поставьте лимит и выберите срок: например, 10 000 ₽ в месяц. Или вообще запретите снимать наличные с карты. Если понадобится их снять, сможете быстро вернуть все как было

Что делать, если вам попался скимминговый банкомат

Банкомат со скиммером и без. Угадайте, где спрятана камера

Выводы

НАЗАД К БЛОГУ

Возврат денег по эквайрингу

Банковский терминал, установленный в офисе или магазине в рамках эквайринга, позволяет не только принимать безналичную оплату с карт, но и возвращать деньги, например, если их не устроил товар. Существуют две процедуры – возврата через эквайринг и отмены покупки. Первый вариант используется, если уже сделана сверка итогов смены, то есть покупатель обратился не день в день – отменить сделанную покупку в этом случае уже нельзя.

Как сделать возврат по эквайрингу

У этой процедуры есть несколько особенностей:

Если покупатель оплатил с карты, то может получить средства не на любую карту, а только на ту же, откуда списывались деньги. Когда по терминалу проходит кредитка, возмещение распространяется на сумму оплаты и на проценты банка за использование заемных средств.

В ситуации, когда клиент обратился за возмещением, но карта, использованная при оплате, утеряна, у неё закончился срок действия или она недействительна по другим причинам, есть несколько вариантов:

Раньше осуществить возврат было невозможно, если не предъявлен чек. Сейчас, когда практически все предприниматели и организации используют онлайн-кассы, а платежи фиксируются в налоговой службе, чек можно восстановить, даже если он утерян.

Количество участников в процедуре возврата меньше, чем в проведении платежа. Есть всего три стороны: банк, продавец и покупатель. Не делают запрос в платёжную систему, к которой принадлежит карта.