Капитализация процентов: что это и как рассчитать | РБК Инвестиции

Содержание

Что такое капитализация процентов
энциклопедия судебной практики. банковский вклад. проценты на вклад (ст. 838 гк) | гарант
В какой стране самый высокий процент по депозитам
Изменение банком размера процентов по вкладу — юридическая консультация
Как начисляются проценты по вкладу
Как осуществляется выплата процентов по депозиту?
Онлайн-калькулятор капитализации процентов
Особенности вариантов начисления процентов по вкладу
Срок подошел. как правильно закрыть вклад?
Формула расчета
Чем депозит отличается от вклада

Что такое капитализация процентов

Капитализация процентов — это присоединение суммы начисленных процентов к основной сумме (телу) вклада, что часто называют начислением процентов на проценты. Капитализация процентов рассчитывается по формуле сложного процента и предполагает, что каждая выплата процентов будет прибавляться к телу депозита, так что в следующий раз доходность будет рассчитываться уже не от изначальной суммы, а от той, что накопилась по итогам последней капитализации.

Капитализация , то есть начисление процентов по вкладу, делается через равные промежутки времени и может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной и т. д. Данное условие отдельно прописывается в договоре между клиентом и банком.

Вклад без капитализации процентов предполагает, что начисленные проценты причисляются к вкладу только в конце срока депозита или сразу переводятся на отдельный счет, расчет доходности вклада без капитализации проводится по формуле простых процентов.

Рассмотрим, как работает простой процент для вклада без капитализации и сложный процент для вклада с ежеквартальной капитализацией.

Вклад без капитализации процентов:

сумма — ₽100 000;
величина базовой процентной ставки — 12% годовых;
срок вклада: 1 год;
начисление и выплата процентов: ежеквартально.

Годовой доход по этому вкладу составит 12% от ₽100 000, то есть ₽12 000.

Так как выплаты ежеквартальные, то общая сумма дохода будет разделена на четыре периода выплат: раз в квартал вкладчик будет получать по ₽3000 на отдельный счет, сумма на вкладе к концу срока останется неизменной — ₽100 000.

Вклад с капитализацией процентов:

сумма — ₽100 000;
величина базовой процентной ставки — 12% годовых;
срок вклада: 1 год;
капитализация: ежеквартально (4 раза).

Базовую годовую ставку делим на количество раз капитализаций. В нашем примере 12% / 4, размер ежеквартальной выплаты составит 3%.

₽100 000 3% = ₽103 000. Доход после получения процентов за первый квартал хранения денег составил ₽3 000.
В следующем квартале доходность будет снова 3%, но рассчитываться будет уже не от первоначальной суммы ₽100 000, а от капитализированной — ₽103 000. Соответственно, по итогам второго квартала сумма на вкладе составит ₽103 000 3% = ₽106 090.
За третий квартал: ₽106 090 3% = ₽109 272,70.
За четвертый квартал: ₽109 272,70 3% = ₽112 550,88.

Итоговый доход за год по вкладу с ежеквартальной капитализацией составит ₽12 550,88. Эффективная ставка по данному вкладу в конце срока вклада составляет 12,55% вместо базовой 12%.

Процентный доход по банковским вкладам облагается налогом, но за 2021 и 2022 годы налог временно взиматься не будет.

С 1 января 2021 года в России вступил в силу закон о налогообложении прибыли, полученной физическими лицами в виде процентов от банковских вкладов, превышающих ₽1 млн. При этом действует налоговый вычет, который рассчитывается как произведение ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на 1 января, и фиксированной суммы в ₽1 млн.

Однако в конце марта 2022 года президент России подписал новый закон, который временно разрешил россиянам не платить налог на доход по вкладам. Согласно ему, граждане не должны будут уплачивать НДФЛ с процентных доходов по банковским вкладам, полученных в 2021–2022 годах.

Приведем пример того, как рассчитывался бы налог за 2022 год, если бы на закон не был введен временный мораторий. Если мораторий будет снят, то по похожему алгоритму будут рассчитываться налоги на вклады начиная с налогового 2023 года.

Налог по вкладам за 2022 год, который нужно было бы уплатить в период до 1 декабря 2023 года:

ключевая ставка на 1 января 2022 года 8,5% * ₽1 млн = ₽85 тыс.;

₽85 тыс. — это необлагаемая НДФЛ сумма за 2022 год.

Если доход по вкладам клиента превысил бы сумму налогового вычета, то начиная с каждого рубля после ₽85 тыс. он должен был бы платить налог в размере 13%.

Например, общий доход по вкладам составил ₽100 тыс. Налог нужно было бы заплатить только с ₽15 тыс. НДФЛ с ₽15 тыс. составил бы ₽1950 = ₽15 тыс. / 100 * 13.

энциклопедия судебной практики. банковский вклад. проценты на вклад (ст. 838 гк) | гарант

2. Изменение размера процентов по срочным вкладам

2.3. Норма п. 3 ст. 838 ГК РФ о недопустимости одностороннего уменьшения банком процентов по срочному вкладу является императивной

Определение Конституционного Суда РФ от 21 июня 2001 г. N 122-О

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в сохраняющем свою силу постановлении от 23 февраля 1999 года по делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”, только федеральным законом, а не договором должно определяться, возможно ли (а если возможно, то в каких случаях) снижение банками в одностороннем порядке процентных ставок по вкладам с тем, чтобы в отсутствие каких-либо объективных предпосылок исключалось произвольное ухудшение условий договора для гражданина-вкладчика.

Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 2 июня 2022 г. N Ф07-2493/15 по делу N А44-6025/2022

В соответствии с пунктом 3 статьи 838 ГК РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока (срочный вклад) либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

Апелляционное определение Московского городского суда от 24 мая 2022 г. N 33-20016/16

В соответствии с п. 3 ст. 838 ГК РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Пензенского областного суда от 12 июля 2022 г. по делу N 33-2458/2022

Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 17 июля 2022 г. по делу N 33-4527/2022

Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 08 июля 2022 г. по делу N 33-4429/2022

Согласно ч. 3 ст. 838 ГК РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Воронежского областного суда от 26 мая 2022 г. по делу N 33-2624/2022

Апелляционное определение СК по гражданским делам Суда Ханты-Мансийского автономного округа от 17 февраля 2022 г. по делу N 33-639/2022

Апелляционное определение СК по гражданским делам Камчатского краевого суда от 12 февраля 2022 г. по делу N 33-172/2022

3. Проценты по договору банковского вклада, соединяющему условия о срочном вкладе и вкладе “до востребования”

3.1. Если договор соединяет условия о срочном вкладе и вкладе “до востребования”, процентная ставка в период срочного характера определяется нормами о срочном договоре, а по истечении этого периода – нормами о вкладе до востребования

Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за четвертый квартал 2003 г. (по гражданским делам) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 7 апреля 2004 г.) (вопрос 17)

Как видно из условий договоров банковского вклада, указанных в запросе, эти договоры являются смешанными. Это договоры срочного банковского вклада с неограниченным сроком хранения. До пяти лет с момента его заключения договор носит срочный характер, а после пяти лет становится вкладом “до востребования”.

Вопрос о возможности изменения банком процентной ставки по указанному вкладу в период, когда данный вклад являлся срочным, должен решаться в порядке [как для срочного вклада]. По истечении пяти лет, когда указанный вклад приобрел характер “до востребования”, вопрос о возможности изменения банком процентной ставки по нему должен решаться в соответствии с правилами, установленными ч. 2 ст. 838 ГК РФ.

4. Выплата процентов в случае невостребования вклада по окончании срока договора

4.1. Правило п. 4 ст. 837 ГК РФ не исключает права сторон предусмотреть в договоре условие о начислении процентов по окончании срока действия договора в том же или большем размере

Определение Конституционного Суда РФ от 26 мая 2022 г. N 642-О-О (пункт 2)

Правило о продлении договора банковского вклада в тех случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока договора, и определении минимальной величины процентов, которые должны начисляться на сумму вклада при таком продлении договора (не меньше, чем проценты по вкладу до востребования), введено в целях защиты интересов вкладчика как экономически более слабой стороны соответствующих правоотношений. Это не исключает права сторон договора срочного банковского вклада предусмотреть в нем условие о начислении процентов на сумму вклада в случае продления договора по окончании срока его действия в том же размере, как и ранее, или же больше прежнего.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 27 июня 2022 г. по делу N 33-3289/2022

Апелляционное определение СК по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 01 декабря 2022 г. по делу N 33а-28560/2022

Правило о продлении договора банковского вклада в тех случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока договора, и определение величины процентов, которые должны начисляться на сумму вклада при таком продлении (в размере не меньшем, чем проценты по вкладу до востребования), введено в целях защиты интересов вкладчика как экономически более слабой стороны соответствующих правоотношений. Это не исключает право сторон договора срочного банковского вклада предусмотреть в нем условие о начислении процентов на сумму вклада в случае продления договора по окончании срока его действия в том же размере, как и ранее, или же больше прежнего.

4.2. Невостребование вкладчиком причитающихся сумм по окончании срока действия договора – законное основание одностороннего уменьшения банком размера процентов, выплачиваемых при пролонгации договора

Определение Конституционного Суда РФ от 26 мая 2022 г. N 642-О-О (пункт 2)

Окончание срока действия договора и невостребование вкладчиком причитающихся ему сумм являются теми предусмотренными федеральным законом основаниями, при наличии которых банком в одностороннем порядке может быть изменен (уменьшен) размер процентов, выплачиваемых вкладчику на сумму вклада при пролонгации договора на новый срок. Возможное уменьшение размера процентов, выплачиваемых банком на сумму вклада в указанных случаях, притом что это может быть обусловлено помимо прочего существенным изменением обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора (статья 451 ГК Российской Федерации), должно побуждать вкладчиков к активному осуществлению экономической деятельности в рамках конституционной свободы договора, поиску более выгодных контрагентов и предлагаемых условий договоров.

Окончание срока действия договора и невостребование вкладчиком причитающихся ему сумм являются теми предусмотренными законом основаниями, при наличии которых банком в одностороннем порядке может быть изменен (уменьшен) размер процентов, выплачиваемых вкладчику на сумму вклада при пролонгации договора на новый срок. Возможное уменьшение размера процентов, выплачиваемых банком на сумму вклада в указанных случаях, притом что это может быть обусловлено помимо прочего существенным изменением обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора (ст. 451 Гражданского кодекса РФ), должно побуждать вкладчиков к активному осуществлению экономической деятельности в рамках конституционной свободы договора, поиску более выгодных контрагентов и предлагаемых условий договоров.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Иркутского областного суда от 18 декабря 2022 г. по делу N 33-9970/2022

Окончание срока действия договора и невостребование вкладчиком причитающихся ему сумм являются теми предусмотренными законом основаниями, при наличии которых банком в одностороннем порядке может быть изменен (уменьшен) размер процентов, выплачиваемых вкладчику на сумму вклада при пролонгации договора на новый срок. Возможное уменьшение размера процентов, выплачиваемых банком на сумму вклада в указанных случаях, притом что это может быть обусловлено, помимо прочего существенным изменением обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора (ст. 451 Гражданского кодекса РФ), должно побуждать вкладчиков к активному осуществлению экономической деятельности в рамках конституционной свободы договора, поиску более выгодных контрагентов и предлагаемых условий договоров.

5. Выплата процентов в случае досрочного истребования вклада

5.2. Если договором предусмотрен конкретный размер процентов, выплачиваемых при досрочном истребовании вклада, проценты выплачиваются в договорном размере, а не в размере по вкладам “до востребования”

Постановление ФАС Московского округа от 27 декабря 2022 г. N КГ-А40/16379-10 по делу N А40-53270/10-10-399

В силу п. 3 ст. 837 ГК РФ в случаях, когда срочный либо другой вклад, иной чем до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения сроков либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам “до востребования”, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

5.3. При досрочном истребовании вклада суд должен установить размер процентов, выплачиваемых банком по вкладам “до востребования”, если в договоре отсутствует условие о размере процентов, выплачиваемых при досрочном расторжении договора

Постановление ФАС Московского округа от 28 мая 2022 г. N Ф05-3264/14 по делу N А40-64233/2022

В случаях, когда срочный либо другой вклад иной, чем вклад “”до востребования””, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам “до востребования”, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

5.5. Если договором предусмотрено, что при досрочном истребовании вклада сумма процентов устанавливается дополнительным соглашением, но такого соглашения нет, банк обязан начислить проценты в размере, устанавливаемом по вкладам “до востребования”

Постановление ФАС Московского округа от 28 мая 2022 г. N Ф05-3264/14 по делу N А40-64233/2022

В случаях, когда срочный либо другой вклад иной, чем вклад “до востребования”, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам “до востребования”, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В данном случае истец просит взыскать с ответчика невозвращенную сумму процентов по депозиту вследствие досрочного расторжения спорного договора депозита. При таких обстоятельствах суд должен был установить размер процентов, выплачиваемых банком по вкладам “до востребования”, поскольку в договоре отсутствует условие о размере процентов, выплачиваемых при досрочном расторжении договора депозита, и стороны не заключали дополнительное соглашение в соответствии с договором, в соответствии с которым в случае досрочного истребования клиентом суммы депозита (полностью или частично) сумма процентов за период фактического хранения и условия ее возврата устанавливаются дополнительным соглашением к договору.

5.6. При пересчете процентов ввиду досрочного истребования вклада нужно учитывать, что если их размер изменялся сторонами, то новая процентная ставка действует с момента заключения соответствующего соглашения

Постановление ФАС Уральского округа от 31 августа 2022 г. N Ф09-6677/10-C5 по делу N А60-60650/2009-С2

Поскольку вклад был истребован досрочно, ранее начисленные за соответствующие периоды проценты были пересчитаны банком, и разница была удержана из суммы вклада. Ссылаясь на нарушение банком обязанности по возврату суммы депозита и процентов, общество обратилось в арбитражный суд.

Суд исходил из того, что условия дополнительных соглашений, определяющие срок хранения и процентную ставку, действовали с момента их подписания и до момента заключения последующего соглашения; проценты не подлежали пересчету за время до заключения дополнительного соглашения; договором не предусмотрена возможность изменения уже исполненного (ст. 453 ГК РФ). В связи с указанным суд апелляционной инстанции удовлетворил требование о взыскании процентов.

В какой стране самый высокий процент по депозитам

По информации провайдера Trading Economics, который анализирует официальные источники 196 стран, в топ-10 стран с самыми высокими процентами по депозитам в национальных валютах согласно данным, имеющимся на конец декабря 2021 года, входят:

Венесуэла — 36%;
Аргентина — 34,73%;
Зимбабве — 26%;
Узбекистан — 15,2%;
Мадагаскар — 13,75%;
Турция — 12,5%;
Грузия — 11,28%;
Ливан — 9,7%;
Азербайджан — 8,69%;
Армения — 8,43%.

Больше информации по личным финансам и инвестициям вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке. Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается. Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее

Изменение банком размера процентов по вкладу — юридическая консультация

Статья 837 ГК РФ предусматривает три варианта выдачи вклада: (1) по требованию (вклад до востребования), (2) по истечении определенного договором срока (срочный вклад) и (3) на иных не противоречащих закону условиях возврата.

Размер процентов на внесенный гражданином срочный вклад либо на вклад, проценты по которому выдаются при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банк не может уменьшить в одностороннем порядке, если иное не установлено законом.

Тем не менее в судебной практике есть прецеденты, когда определено, что банк вправе в определенных ситуациях снижать процентную ставку по договорам банковского вклада с физическими лицами. Условие об одностороннем уменьшении банком процентов по вкладу может быть включено в договор банковского вклада, который заключен с физическим лицом до введения в действие части второй Гражданского кодекса РФ и который предусматривает выдачу суммы по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств.

О том, что условие о снижении процентной ставки может быть включено в договор, заключенный до 1 марта 1996 г., сказано также в п. 16 обзора судебной практики Верховного Суда РФ от 07.04.2004 «Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за четвертый квартал 2003 года».

В некоторых судебных актах говорится о невозможности применения к правоотношениям сторон позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в постановлении от 23.02.1999 № 4-П. Она состоит в том, что положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», позволяющей банкам снижать процентную ставку по договорам срочного банковского вклада с гражданином, не соответствуют Конституции РФ. В качестве обоснования суды приводят следующие аргументы.

Во-первых, правоотношения по договору целевого вклада на детей возникли в период действия иных положений Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а именно ст. 28 и 38, которые наделяли банк правом в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по вкладам, а не ст. 29 указанного закона, ч. 2 которой признана впоследствии неконституционной (см. определения Верховного Суда РФ от 26.09.2006 № 34-В06-65, от 30.05.2006 № 46-В06-7, от 04.04.2006 № 34-В06-23, Московского городского суда от 22.09.2022 № 33-29579).

Во-вторых, договор целевого вклада на детей не является срочным, а представляет собой договор, заключенный на иных условиях возврата (см. определение Пензенского областного суда от 01.07.2008 № 33-1172).

Как начисляются проценты по вкладу

Ключевым условием для вкладов с капитализацией является временной шаг, с которым она делается. По этому признаку различают вклады с ежедневной, еженедельной, ежемесячной, ежеквартальной, полугодовой, ежегодной и т. д. капитализацией.

Чем чаще производится капитализация процентов, тем от большей суммы каждый раз рассчитывается процентный доход, следовательно, тем больше денег будет на счете вкладчика в конце периода.

Разберем пример трех вкладов с капитализацией, но выполняемой с разными промежутками времени.

Вклад с ежемесячной капитализацией:

сумма — ₽100 000;
величина базовой процентной ставки — 12% годовых;
срок вклада: 1 год;
капитализация: ежемесячно (12 раз).

Базовую годовую ставку делим на количество раз капитализаций — в нашем примере 12% / 12, соответственно, каждый следующий месяц вклад будет увеличиваться на 1% с учетом начисленных ранее процентов:

1-й месяц: ₽100 000 1% = ₽101 000;
2-й месяц: ₽101 000 1% = ₽102 010;
3-й месяц: ₽102 010 1% = ₽103 030,10;
…
12-й месяц: ₽111 566,54 1% = ₽112 682,50.

Итоговый доход за год по вкладу с ежемесячной капитализацией составит ₽12 682,50. Эффективная ставка по данному вкладу в конце срока вклада составляет 12,68% вместо базовой 12%.

Вклад с ежеквартальной капитализацией:

сумма — ₽100 000;
величина базовой процентной ставки — 12% годовых;
срок вклада: 1 год;
капитализация: ежеквартально (4 раза).

Базовую годовую ставку делим на количество раз капитализаций — в нашем примере 12% / 4, соответственно, каждый следующий квартал вклад будет увеличиваться на 3% с учетом начисленных ранее процентов:

1-й квартал: ₽100 000 3% = ₽103 000;
2-й квартал: ₽103 000 3% = ₽106 090;
3-й квартал: ₽106 090 3% = ₽109 272,70;
4-й квартал: ₽109 272,70 3% = ₽112 550,88.

Вклад с полугодовой капитализацией:

сумма — ₽100 000;
величина базовой процентной ставки — 12% годовых;
срок вклада: 1 год;
капитализация: раз в полгода (2 раза).

Базовую годовую ставку делим на количество раз капитализаций — в нашем примере 12% / 2, соответственно, каждые полгода вклад будет увеличиваться на 6% с учетом начисленных ранее процентов:

1-е полугодие: ₽100 000 6% = ₽106 000;
2-е полугодие: ₽106 000 6% = ₽112 360.

Итоговый доход за год по вкладу с полугодовой капитализацией составит ₽12 360. Эффективная ставка по данному вкладу в конце срока вклада составляет 12,36% вместо базовой 12%.

По состоянию на май — начало июня 2022 года наиболее распространены в банках вклады и накопительные счета с ежемесячной капитализацией. Сейчас финансовые организации крайне заинтересованы в том, чтобы вкладчики разместили свободные деньги на депозитных счетах, поэтому предлагают привлекательные условия вкладчикам.

Из-за новых жестких санкций в феврале-марте произошел массовый отток наличных денег из банков — дефицит ликвидности банковского сектора к 3 марта превысил ₽7,03 трлн. Банк России, реагируя на эту ситуацию, а также на всплеск инфляции, внепланово повысил ключевую ставку в феврале с 9,5% до 20% годовых.

После повышения ключевой ставки проценты по банковским вкладам выросли до 25%, что вернуло населению желание копить на депозитах — структурный профицит ликвидности банковского сектора по операциям с ЦБ на начало дня 31 мая составил ₽1,96 трлн, согласно данным Банка России.

Как осуществляется выплата процентов по депозиту?

Помимо системы начисления процентов, в договоре по вкладу всегда прописывается система выплаты процентов, т.е. то, как клиент собственно может реально получить свои проценты и распоряжаться ими. Важно понимать, что периоды начисления и периоды выплаты процентов могут быть совершенно разными: используется ежедневная система начисления процентов (на рынке есть и такие предложения), а выплата осуществляется только раз в квартал.

Порядок начисления и выплаты процентов по вкладу позволяет клиенту распланировать свой доход с размещенных средств: готов ли он ждать получения реальных денег с депозита долго (т.е. у него нет в планах затрат, связанных с этими деньгами), или же он хочет получать их постоянно через короткие промежутки времени.

Существуют следующие варианты периодов выплаты процентов:

Чем меньше срок выплаты, тем ниже сама процентная ставка.

Капитализацию следует рассматривать отдельно, т.к. в этом случае выплата процентов вообще не осуществляется: все проценты прибавляются к основной сумме вклада.

Получить свои проценты можно на свою банковскую карту, которая привязана к депозиту, или же на свой счет в банке. Есть предложения с выплатой процентов на пенсионную карту клиента.

Стоит также помнить, что после выплаты процентов обязательно надо заплатить налоги.

Онлайн-калькулятор капитализации процентов

Банки в обязательном порядке в условиях вклада указывают, предусмотрена ли его капитализация и с какой периодичностью. Некоторые финансовые учреждения для удобства клиентов размещают на своих сайтах онлайн-калькуляторы доходности депозитов. С их помощью, не делая собственные расчеты, можно указать сумму, которую планируется первоначально вложить, и получить ответ, каким будет доход по истечении срока вклада.

Если на сайте банка нет такого калькулятора, то можно воспользоваться онлайн-калькуляторами, которые несложно найти через поисковые системы. Например, подобные калькуляторы расчета дохода по вкладам с капитализацией процентов есть на «Выберу.ру» и «Банкирос».

Для поиска наиболее выгодных вкладов с капитализацией и расчета доходности по ним можно использовать финансовые сервисы и маркетплейсы, которые собирают данные с банков и представляют их на своих порталах. Например, отсортировать вклады с капитализацией и оценить автоматически рассчитанную доходность по ним можно на сайтах:

Следите за новостями компаний в нашей группе в сети «ВКонтакте»

Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене.ПодробнееСтоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Особенности вариантов начисления процентов по вкладу

При начислении процентов на вклад в конце срока, необходимая сумма добавляется к вашему депозиту в момент окончания договора.

При периодической системе проценты начисляются в конце указанного в договоре периода – месяца, квартала, полугодия. Полученная прибыль перечисляется банком на указанную вами карту или другой счет.

Вклады с капитализацией являются наиболее выгодным вариантом. Начисленные проценты остаются на счете, прибавляясь к сумме депозита. В результате дальнейшая прибыльность рассчитывается с учетом увеличившейся суммы на счете.

При открытии вклада с капитализацией каждый месяц и первоначальной суммой в размере 10 000 рублей под 5% годовых, вы получите следующую прибыльность:

в первый месяц, продолжительностью в 30 дней, вы получите приблизительно 41 рубль;
средства будут добавлены к основной сумме вклада, в результате чего его размер достигнет 10 041 рубля;
в следующий месяц, продолжительностью в 31 день, проценты будут начислены на сумму в 10 041 рубль и составят уже приблизительно 42 рубля;
полученные по процентам средства вновь прибавятся к вкладу и с их учетом будут происходить дальнейшие начисления.

Найти предложения с максимальной прибыльностью можно, воспользовавшись сервисом Выберу.ру.

В первую очередь необходимо уточнить ваш регион в левом верхнем углу страницы, чтобы получить только актуальные предложения по месту пребывания.

Затем необходимо открыть раздел «Банки» и подраздел «Вклады».

Выбрать в фильтре, который расположен над каталогом, пункт «Капитализация».

После этого на странице останутся только вклады такого типа. Они расположены в порядке убывания выгодности для клиента.

Вы можете использовать дополнительные фильтры для уточнения критериев поиска.

Срок подошел. как правильно закрыть вклад?

Если вы дождались окончания срока вклада и не собираетесь его пролонгировать, вы можете забрать свои средства с причитающимися процентами как в кассе банка, так и онлайн-переводом, при условии, что банк предусмотрел такую возможность.

О намерении забрать средства с вклада в кассе кредитную организацию лучше предупреждать заранее. Если речь идет о крупной сумме, банк может столкнуться с проблемой нехватки наличности. При снятии с вклада более 600 тыс. рублей сотрудники банка имеют право запросить информацию о целях получения наличных.

Некоторые банки позволяют закрыть вклад только в том отделении, в котором он был открыт. Это может быть связано с отсутствием технической возможности доступа к счету, открытому в другом отделении, или со сложностями при идентификации клиента.

При безналичном перечислении средств все гораздо проще. Внутри банка перевод в большинстве случаев проводится день в день или на следующий день для больших сумм. А вот при перечислении на счет в другой банк может понадобиться несколько дней. Сроки зависят от внутреннего регламента банка.

Формула расчета

Формула сложного процента вопреки своему названию не так уж сложна. Как рассчитать доходность вложений с учетом капитализации на короткий срок, мы показали в примерах выше. Формула сложных процентов пригодится тем, кто хочет рассчитать прибыль на более долгий срок, а также тем, кто хочет сделать свой вклад капитализированным, даже если банк не предлагает такого условия.

Для этого понадобится найти вклад или накопительный счет с возможностью пополнения. Тогда при каждом получении процентного дохода по обычному вкладу без капитализации можно будет его пополнять на эту сумму дохода и, таким образом, увеличивая самостоятельно тело вклада, фактически сделать капитализацию вклада конкретно для себя.

Пример применения формулы сложных процентов для расчета дохода вклада на три года с ежеквартальной капитализацией:

PV — ₽100 000;
k — 4 (ежеквартальная капитализация — четыре раза в год);
r — 12%;
n — 3 (расчет делается для трехлетнего периода).

Выполняем в скобках: 1 12%/4 = 1,03.

Возводим 1,03 в 12-ю степень = 1,4257608868461795.

Умножаем первоначальную сумму на полученное значение: ₽100 000 * 1,4257608868461795 = ₽142 576,09.

Сумма вклада по истечении трех лет составит ₽142 576,09. Доход, соответственно, ₽42 576,09.

Чем депозит отличается от вклада

Депозит — общее понятие, финансовый термин, включающий в себя как банковские вклады физических лиц, так и передачу других видов ценностей от юридических лиц в банк или депозитарий. Понятие вклад может применяться исключительно к передаче денежных средств физическими лицами в банк, но это же действие можно называть депозитом.

Вклад:

Кто: физическое лицо
Что: денежные средства
Куда: банк
Зачем: хранение, сбережение, приумножение средств

Депозит:

Кто: юридическое лицо, физическое лицо
Что: денежные средства, другие ценности
Куда: банк, депозитарий
Зачем: хранение, сбережение, приумножение средств, обеспечение сделок, сохранность ценностей

Чаще всего понятие банковский вклад (депозит) подразумевает передачу денежных средств банку под процент с условиями возврата, определенных в договоре.