- Что будет с кредитами и вкладами после повышения ключевой ставки цб
- Как считаются проценты (доход) по вкладу
- Какие бывают депозиты
- Что нужно знать инвестору об условиях, которые предлагают банки по вкладам
- В какой стране самый высокий процент по депозитам
- Как повысить доходность по вкладам
- Налог на депозит
- 9,5% — тоже приятно
- Чем депозит отличается от вклада
- А как же праздник?
- Не опасно ли сейчас держать деньги в банке?
- 9,2% — может, без условий?
- Ситуация по банковским вкладам
- Как открыть депозит
- Почему по валютным вкладам проценты меньше
- Какой выбрать банк для депозита?
- Ставки по депозитам в начале 2022 года
- Какие ставки по вкладам для физических лиц в российских банках
- 9,1% — это надолго
- Почему сейчас выгодно открывать вклад
- Как закрыть депозит или снять с него деньги
- Безналоговые вклады
- Что лучше открыть, вклад или накопительный счет?
- 9% — дело нехитрое
- Что выгоднее — накопительный счет или вклад?
- Что такое депозит
Что будет с кредитами и вкладами после повышения ключевой ставки цб
В 2020 году ключевая ставка была на историческом минимуме в 4,25%, а с марта этого года поднялась до 7,5%. Мы узнали у банков, что будет с процентами по кредитам и вкладам после нового и неожиданного решения ЦБ
Совет директоров Банка России неожиданно поднял ключевую ставку на 75 базисных пунктов — до 7,5%. Никто не ожидал такого решения от ЦБ. Эксперты, опрошенные Refinitiv, предполагали, что ставку поднимут на 25 или 50 пунктов.
«Текущее повышение — самое неожиданное для всех участников рынка, поскольку после предыдущего пересмотра ключевой ставки казалось, что период повышения на этом закончится», — сказал «РБК Инвестиции » Андрей Спиваков, управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка.
В Банке России объяснили свое решение тем, что инфляция оказалась выше ожиданий, и по итогам года она может составить 7,4-7,9%. Таким образом ЦБ хочет снизить инфляцию. По данным Росстата, уже к середине сентября она достигла 7,78%. Регулятор не исключает, что в дальнейшем продолжит повышать ставку. Следующее заседание пройдет 17 декабря.
Как ставка ЦБ влияет на кредиты и вклады?
Ключевая ставка — это минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам. Обычно, когда ставка падает, то постепенно снижается и размер процентов по кредитам в коммерческих банках, но также меньше становятся проценты по депозитам. Когда она повышается, то происходит обратная ситуация, так как выдавать займы под меньший процент невыгодно и даже убыточно для кредитных организаций. Чтобы банк получил прибыль, его ставки по кредитам должны быть выше ставки ЦБ.
В 2020 году Банк России снижал ключевую ставку, и она достигла исторического минимума в 4,25%. Однако в этом году регулятор перешел к ужесточению денежно-кредитной политики — с марта ставка выросла на 325 базисных пунктов.
В России с марта по август средневзвешенная ставка по кредитам в рублях колебалась от 10,1% до 10,79% — это ставка по займам на срок более года. По данным ЦБ, самыми высокими они были в июле и августе — 10,75% и 10,79% соответственно. В июле регулятор повысил ключевую ставку на 100 базисных пунктов до 6,5% годовых. Это стало самым резким повышением с декабря 2022 года, когда Банк России повысил ставку с 10,5% до 17% из-за девальвационных и инфляционных рисков.
«Продолжается увеличение кредитных и депозитных ставок вслед за повышением ключевой ставки в марте — сентябре», — отметил ЦБ. По данным регулятора, максимальная процентная ставка по рублевым вкладам десяти крупнейших банков с конца марта выросла на 1,96 процентных пункта — с 4,57% до 6,53%.
Что еще влияет на ставки по кредитам?
Инфляция также влияет на проценты по кредитам. В сентябре глава ЦБ Эльвира Набиуллина говорила, что в истории много примеров, когда долгое сохранение мягкой денежно-кредитной политики и запаздывание с выходом из антикризисных мер приводило к большому росту инфляции.
«И неважно, держит ли центральный банк мягкую ставку, — если инфляция высокая, ставки по кредитам растут. Все это происходило ровно потому, что ставка ЦБ была неоправданно низкой, избыточно стимулирующей», — отмечала она.
В пресс-службе банка «Открытие» отметили, что помимо ставок на проценты по кредитам также влияют ситуация на рынке и уровень риска по конкретному клиентскому сегменту.
Повышение ключевой ставки слабо скажется на процентах по кредитам, считает Максим Петроневич, старший экономист аналитического управления «Открытие Research». По его словам, динамику ставок по наименее рискованным категориям кредитов и для самых надежных заемщиков будут определять ставки облигаций федерального займа (ОФЗ). Текущий уровень трехлетней доходности ОФЗ — 7,5-7,6%.
Банки не будут спешить с повышением процентов по займам
В пресс-службе банка «Открытие» отметили, что в политике по ставкам ориентируются на макроэкономические показатели и конкурентную среду. В кредитной организации будут следить за рынком и действовать в соответствии с ситуацией. Так же поступят и в банке «Уралсиб».
В пресс-службе ВТБ сообщили, что тоже будут следить за дальнейшими изменениями и постараются обеспечить наиболее приемлемые условия кредитования. «Мы понимаем, что спрос на розничные кредиты вырастет в преддверии «высокого сезона» ноября-декабря. Надеемся, что в следующем году общая ситуация стабилизируется, и у регулятора не будет необходимости столь резко ужесточать кредитно-денежную политику», — говорится в ответе пресс-службы.
Аналогичной стратегии придерживаются в Райффайзенбанке и Промсвязьбанке. «ПСБ в ближайшее время не планирует корректировать ставки по кредитам физлицам и бизнесу. Мы будем отслеживать ситуацию на рынке и при необходимости скорректируем условия», — рассказали в пресс-службе.
В Райффайзенбанке ожидают, что спрос на все виды кредитов существенно снизится, а восстановление объемов кредитования замедлится. «Банки в значительной степени примут удар на себя и в борьбе за клиентов будут максимально сглаживать рост кредитных ставок до конца 2021», — считает Андрей Спиваков.
В ПСБ отметили, что по уже полученным кредитам условия, в том числе ставка, не меняются. В банке «Уралсиб» тоже сообщили, что по оформленным договорам, как правило, ставки остаются неизменными.
Что будет с процентами по вкладам?
Максим Петроневич полагает, что рост ключевой ставки не приведет к росту ставок по депозитам, как и в случае с кредитами. «Их размер в настоящий момент в большей степени определяется ставкой ОФЗ, а текущий уровень трехлетней доходности ОФЗ предполагает наличие потенциала для дополнительного роста ставок на 10-20 базисных пунктов по сравнению с текущим уровнем максимальной депозитной ставки — 6,44%», — сказал он.
Начальник управления «Сбережения» ВТБ Максим Степочкин считает иначе. По его мнению, решение увеличить размер ключевой ставки приведет к новому раунду повышения ставок на рынке классических сбережений. «Мы ожидаем пропорционального роста средневзвешенных ставок как по вкладам, так и по накопительным счетам», — говорит он.
Еще один фактор роста процентов по вкладам — усиление дефицита ликвидности на рынке, связанное с тем, что кредитов берется больше, чем открывается депозитов. В итоге банки начнут больше конкурировать за средства населения, отметил Степочкин. Кроме того, новые ограничения из-за пандемии коронавируса могут привести к тому, что люди будут меньше тратить и больше копить, и часть этих средств может отправиться на накопительные счета.
В пресс-службе ПСБ рассказали, что планируют повышать ставки по депозитам. В частности, из-за рыночной ситуации и начала «высокого сезона» на рынке вкладов. В Райффайзенбанке, Совкомбанке и ряде других организаций также планируют повышать проценты по вкладам — примерно на 0,2-1 процентный пункт.
«Рост ставок по вкладам и накопительным счетам создаст дополнительное давление на рынок инвестиций физлиц. Однако, по нашим ожиданиям, этот рынок вырастет за год почти на 30%, что существенно превысит рост портфеля классических сбережений», — полагает Степочкин.
Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале
Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене.ПодробнееИнвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее
Как считаются проценты (доход) по вкладу
Для расчета доходности вкладов используют базовую ставку и/или эффективную.
Базовая ставка — номинальная, прописана в договоре. Для расчета доходности по базовой ставке применяется формула простого процента. Если в договоре не указан способ начисления, то по умолчанию применяется формула простого процента с учетом фиксированной ставки.
Для расчета понадобятся:
- Сумма вкладываемых денег;
- Величина процентной ставки;
- Срок вклада (фактическое количество календарных дней).
Пример расчета по формуле простого процента по базовой ставке:
- Сумма — ₽100 тыс.
- Величина процентной ставки — 8% годовых;
- Срок вклада: 365 дней
(₽100 тыс. * 365 дн. * 8%) / (365 дн. * 100) = ₽8 тыс.
Доход по вкладу по базовой ставке по формуле простого процента составит ₽8 тыс.
Эффективная ставка показывает доходность продукта с учетом капитализации процентов.
«В первую очередь, клиенту при открытии вклада следует обращать внимание на эффективную ставку», — рекомендует начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов МКБ Юлия Алексеева.
Капитализация процентов или формула сложного процента предполагает, что каждая выплата процентов будет прибавляться к телу депозита и следующая доходность будет рассчитываться уже не от изначальной суммы, а от накопленной на момент последней капитализации.
Пример расчета доходности по формуле сложного процента по эффективной ставке:
- Сумма — ₽100 тыс.
- величина базовой процентной ставки — 8% годовых;
- срок вклада: 365 дней
- капитализация: ежеквартально (4 раза)
Базовую годовую ставку делим на количество раз капитализаций. В нашем примере 8% / 4 выплаты (ежеквартальные) = 2%.
₽100 тыс. 2% = ₽102 тыс. Доход после получения процентов за первый квартал хранения денег составил ₽2 тыс.
В следующем квартале доходность будет снова 2%, но рассчитываться будет уже не от изначальной суммы ₽100 тыс., а от капитализированной — ₽102 тыс.
Соответственно, по итогам второго квартала сумма на вкладе составит ₽102 тыс. 2% = ₽104,04 тыс.
За третий квартал: ₽104,04 тыс. 2% = ₽106,12 тыс.
За четвертый квартал: ₽106,12 тыс. 2% = ₽108,24 тыс.
Итоговый доход за год по вкладу с ежеквартальной капитализацией составит ₽8243. Эффективная ставка по данному вкладу в конце срока вклада составляет 8,24%, вместо базовой 8%.
Для того, чтобы клиентам не приходилось самостоятельно производить расчеты, на сайтах банков уже есть встроенные калькуляторы сложных процентов, по которым можно посчитать доход по эффективной ставке. Либо в условиях вкладов на рекламных баннерах сразу указываются варианты, какой будет доход при использовании базовой ставки, а какой при капитализации с определенной периодичностью по эффективной ставке.
Чем чаще делается капитализация процентов, тем выше эффективная ставка. Так, если те же ₽100 тыс. с базовой ставкой 8% капитализировать ежемесячно, то есть 12 раз в году, то эффективная ставка составит 8,34% (доход ₽8340), а при капитализации раз в полгода (2 раза в году) — 8,16% (доход ₽8160).
Если вклад допускает пополнение, то при увеличении тела вклада и доход будет увеличиваться. При снятии — наоборот, доход будет рассчитываться от меньшей суммы, значит, в конечном итоге доход будет меньше, чем изначально рассчитывалось.
Какие бывают депозиты
Виды депозитов по сроку:
- Срочные — в договоре оговаривается конкретный срок хранения денег или ценностей. За пользование деньгами на время срочного депозита банки выплачивают клиентам доход в виде начисленных процентов. Размер процентных ставок зависит от суммы, срока и ряда других условий.
- До востребования — переданные на хранение средства могут быть отозваны клиентом в любой момент. По депозитам до востребования вкладчик имеет право без предварительного уведомления банка снимать деньги без потери в процентах, но процентная ставка по таким вкладам самая низкая на рынке, сейчас это около 0,1%.
Виды депозитов по условиям:
- С пополнением — допускаются дополнительные вложения на депозит в течение оговоренного срока хранения
- Без пополнения — не допускаются дополнительные вложения на депозит в течение оговоренного срока хранения
- Расходуемые — вкладчик вправе снимать часть денежных средств до достижения минимальной суммы вклада, определенной договором
- Нерасходуемые — досрочно можно востребовать только весь вклад целиком, что сопряжено с потерей процентов.
- Целевые — вклады содержащие, помимо общих, ключевое условие для выдачи денег. Чаще всего применяется при открытии вкладов в пользу третьего лица, например, при достижении ребенком определенного возраста, окончании школы и т.п.
Виды депозитов по форме хранения:
- Денежные депозиты — передача на хранение финансовым организациям денег в национальной (рублях) или иностранной валюте. Допустимы мультивалютные вклады, на которых одновременно можно хранить и конвертировать (обменивать) внутри такого депозита денежные средства в валютах разных стран.
- Обезличенные металлические счета — покупка и хранение сбережений в золоте, серебре, платине, палладии без физического владения ими. При открытии клиент переводит банку денежные средства, на которые приобретается металл, при закрытии происходит обратная операция — банк продает металл и выплачивает клиенту вырученные деньги. Доходность такого депозита достигается, если на момент продажи металл стоит дороже, чем на момент покупки. Дополнительно по вкладам в драгоценных металлах могут начисляться проценты. Обезличенные металлические счета не застрахованы в системе Страхования вкладов.
- Металлические слитки или монеты из драгоценных металлов — переданные на хранение в банк физические ценности в форме слитков или инвестиционных монет также могут приносить доход в виде процентов.
- Сберегательный и депозитный сертификаты — ценная бумага, подтверждающая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат. Сберегательный сертификат может быть выдан только физическому лицу, а депозитный — только лицу юридическому.
- Банковская (депозитарная) ячейка — физическое хранение в сейфе банка любых ценностей. Подобный депозит не предполагает получения дохода. Ячейка может быть использована в качестве временного хранения ценностей при заключении сделок между двумя клиентами — один закладывает ценности, а второй получает их при определенных условиях, выполнение которых контролирует банк. Например, в сделках купли-продажи продавец квартиры получает доступ к ячейке с деньгами только после регистрации права собственности покупателем.
Что нужно знать инвестору об условиях, которые предлагают банки по вкладам
Рассмотрим параметры ставок по банковским вкладам в зависимости от срока и от валюты.
Срок вклада (в месяцах) | Рубли (%) | Доллары (%) |
3 | 19,7 | 3,6 |
6 | 16,6 | 2 |
12 | 11,2 | 1,5 |
Рис. 2. Средние ставки топ-20 банков (на 22.03.2022). Источник: Frank RG
Выбирая вариант вложения денег на депозит, необходимо учитывать ряд условий.
- Высокие ставки предлагаются именно на короткий срок. Чем длиннее вклад, тем ниже ставка.
- Во второй половине марта наблюдается некоторое снижение доходности валютных и рублёвых депозитов. Так, 10 марта средняя ставка по рублёвым вкладам на три месяца составляла 21,2%, а 22 марта она снизилась до 19,7%.
- Величина ставок может сильно отличаться в зависимости от банка. Например, у ФК «Открытие» величина ставки на три месяца — 21%, у «Сбербанка» — 19%, а у «Альфа-Банка» — 16,5%.
- Размер ставок выглядит солидно, если речь идёт о годовой доходности. Но если её пересчитать и взять значение за несколько месяцев, то доходность окажется существенно ниже, особенно по сравнению с ожидаемой инфляцией.
- У депозитов досрочное снятие средств приводит к потере начисленных процентов, а у накопительных счетов банки в одностороннем порядке могут менять процентную ставку.
При этом нужно учитывать, что преимуществом банковского вклада является наличие гарантий его сохранности — суммы до 1,4 млн руб. страхуются государством.
На конец марта сложилась ситуация, когда по трёхмесячным рублёвым депозитам годовая доходность составляет около 20%. Если инвестор ждёт ясности на валютном/фондовом рынке и не торопится вкладывать средства в ценные бумаги, то имеет смысл рассмотреть данную возможность. Однако повышение цен по многим товарным группам, особенно в краткосрочном периоде, такая величина ставки депозита способна компенсировать лишь частично.
В какой стране самый высокий процент по депозитам
По информации провайдера Trading Economics, который анализирует официальные источники 196 стран, в топ-10 стран с самыми высокими процентами по депозитам в национальных валютах согласно данным, имеющимся на конец декабря 2021 года, входят:
- Венесуэла — 36%;
- Аргентина — 34,73%;
- Зимбабве — 26%;
- Узбекистан — 15,2%;
- Мадагаскар — 13,75%;
- Турция — 12,5%;
- Грузия — 11,28%;
- Ливан — 9,7%;
- Азербайджан — 8,69%;
- Армения — 8,43%.
Больше информации по личным финансам и инвестициям вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке. Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается. Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее
Как повысить доходность по вкладам
Многие пользователи сайта Выберу.ру интересуются, как увеличить доход по вкладу. В разгар экономического кризиса это сделать достаточно просто. Банки, чтобы привлечь дополнительные средства и удержать вкладчиков, создают более выгодные и привлекательные программы по вкладам.
Финансовые эксперты рекомендуют выбирать предложения с высокой доходностью и возможностью последующего пополнения, в особенности на минимальные суммы.
Также можно использовать стратегию «лесенки». Просто открывайте вклады на разные сроки. Желательно делать это в различных банках, так как в каждом из них максимальная страхуемая сумма составляет 1,4 млн. рублей.
Один из примеров, как получить максимальный доход по вкладу, это:
- открыть депозит на 3 месяца, где лежит основная сумма средств с меньшей доходностью;
- открыть депозит на 6, 9 и 12 месяцев, положив на них минимально возможную сумму;
- по окончании 3 месяцев полученная сумма вклада перекладывается на депозит сроком 6 месяцев, параллельно открывается еще один годовой счет под максимально возможный процент.
Такая стратегия дает ощутимый доход.
Стоит выбирать вклады, в которых происходит капитализация процентов.
Также рекомендуется держать счета в банках, предлагающих дешевые переводы средств между финансовыми учреждениями.
Обязательно контролируйте состояние счета. Необходимо, чтобы сумма вклада на конец срока действия договора была менее 1,4 млн. рублей. Это позволит оставаться в пределах страховки.
Используйте сервис Выберу.ру, чтобы изучить максимум информации о предложениях банков и выбрать лучшее финансовое учреждение и наиболее доходный вклад.
Налог на депозит
С 1 января 2021 года в России вступил в силу закон о налогообложении процентов по банковским вкладам, превышающим ₽1 млн. По нему налоговый вычет рассчитывается как произведение ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на 1 января, и фиксированной суммы в ₽1 млн.
Налог по вкладам за 2021 год, который нужно будет уплатить в период до 1 декабря 2022 года:
Ключевая ставка на 1 января 2021 года 4,25% * ₽1 млн = ₽42,5 тыс.
₽42,5 тыс. — это необлагаемая НДФЛ сумма за 2021 год.
Если доход по вкладам клиента превысит сумму налогового вычета, то, начиная с каждого рубля после ₽42,5 тыс., он должен будет платить налог в размере 13%. Например, общий доход по вкладам составил ₽50 тыс. Налог нужно будет заплатить только с ₽7,5 тыс.
Налог по вкладам за 2022 год, который нужно будет уплатить в период до 1 декабря 2023 года:
Ключевая ставка на 1 января 2022 года 8,5% * ₽1 млн = ₽85 тыс.
₽85 тыс. — это необлагаемая НДФЛ сумма за 2022 год.
9,5% — тоже приятно
Сразу 2 банка за последнюю неделю подняли ставки по вкладам до 9,5% годовых. Во-первых, это Газпромбанк с его депозитом «Копить». Чтобы получить по нему ставку 9,5%, нужно:
- открыть вклад на срок 3 года;
- положить на него не менее 1,5 миллиона рублей;
- ежемесячно тратить не менее 100 тысяч рублей с привязанной карты.
Если эти условия не соблюдаются, вкладчики получат доходность от 6,64% при сумме вклада от 15 тысяч рублей и сроке от 3 месяцев. Чем больше срок, сумма и расходы по карте — тем выше ставка.
Второй банк, который начал предлагать ставку 9,5%, — Газэнергобанк. Его вклад «Эффективный» открывается на срок всего 181 день, сумма — от 50 тысяч рублей. В чём же подвох, спросите вы? В одновременном заключения договора страхования жизни, причём на длительный срок — от 5 лет.
Чем депозит отличается от вклада
Депозит — общее понятие, финансовый термин, включающий в себя как банковские вклады физических лиц, так и передачу других видов ценностей от юридических лиц в банк или депозитарий. Понятие вклад может применяться исключительно к передаче денежных средств физическими лицами в банк, но это же действие можно называть депозитом.
Вклад:
- Кто: физическое лицо
- Что: денежные средства
- Куда: банк
- Зачем: хранение, сбережение, приумножение средств
Депозит:
- Кто: юридическое лицо, физическое лицо
- Что: денежные средства, другие ценности
- Куда: банк, депозитарий
- Зачем: хранение, сбережение, приумножение средств, обеспечение сделок, сохранность ценностей
Чаще всего понятие банковский вклад (депозит) подразумевает передачу денежных средств банку под процент с условиями возврата, определенных в договоре.
А как же праздник?
Скоро Новый год, а потому не только дорожают товары в магазинах и заканчиваются банкетные залы. Банки предлагают новогодние акции, в том числе на вклады. В этом году особой феерии среди предпраздничных предложений нет, но редакция «Выберу.ру» всё-таки нашла самые привлекательные из них и собрала в отдельный рейтинг.
А теперь — Иванушка, который оставил всех без подарков. Поскольку все сходятся во мнении, что ключевая ставка продолжит расти, открывать долгосрочные вклады — а именно по ним, как мы заметили, самые высокие проценты — пока не имеет смысла. Лучше положить деньги на накопительный счёт или открыть вклад на пару-тройку месяцев, чтобы, как только ставки ещё подрастут, переложить сбережения на ещё более выгодный депозит, чем теперь. Если Иванушка сделал именно так — то он и правда «умничок».
Не опасно ли сейчас держать деньги в банке?
Эксперты полагают, что сбережениям россиян в банках не угрожает ничего, кроме инфляции.
Заморозки денег на счетах ждать не стоит, считает основатель академии инвестиций Finomen, сооснователь международного криптостартапа STIPS|Oculus Никита Куценко. Финансовая система страны устойчива. Сейчас нет таких условий, как, например, в 1991 году, когда правительство провело Павловскую реформу, чтобы избавиться от «лишних» денег.
Российская финансовая система не испытывает проблем с ликвидностью, а все вклады находятся под защитой государства. Держать же дома «под матрасом» крупные суммы наличных означает брать на себя риски по обеспечению сохранности этих денег, отмечают в пресс-службе Новикомбанка.
Важно! В условиях экономической нестабильности стоит размещать вклады только в тех банках, которые входят в систему страхования вкладов. Лимит госстраховки на вклады и счета в одном банке сейчас составляет 1,4 млн рублей. Если ваши сбережения больше этой суммы, лучше открыть вклады в разных банках.
9,2% — может, без условий?
Банк ДОМ.РФ тоже на неделе поднял ставки, и теперь на вкладе «Надёжный» можно зарабатывать… до 9,2%. А ведь все мы знаем, что значит «до»: без соблюдения определённый правил этого процента не видать, как своих ушей. Доходность 9,2% получат те, кто:
- положит на вклад 1 миллион рублей или больше;
- откроет его на 367 дней.
Те, у кого миллион нигде не завалялся, могут положить на депозит от 10 тысяч рублей на тот же срок и получить доходность 9,1% годовых, что тоже неплохо.
Снимать и пополнять вклад нельзя, а открыть его можно только на маркетплейсе «Финуслуги». Это в принципе удобно и вклады защищены, о чём мы писали ранее.
Ситуация по банковским вкладам
В конце февраля — начале марта 2022 г. произошло сразу несколько экономических событий, которые повлияли на ликвидность банковской системы:
- опасаясь всплеска инфляции, Центробанк 28 февраля произвёл резкое повышение ключевой ставки с 9,5 до 20%;
- граждане забрали из банков 1,2 трлн руб. (для сравнения — на начало 2022 г. банковские вклады физических лиц насчитывали 34,7 трлн руб.);
- чтобы не допустить массового оттока вкладов населения (и по рекомендациям Центробанка), коммерческие банки стали повышать ставки по депозитам — если в конце 2021 г. их среднее значение составляло 7,7%, то на начало марта 2022 г. оно поднялось до 20,5%.
Как открыть депозит
Вкладчиком может быть:
- физическое лицо (гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин и лицо без гражданства), достигшее 14-летнего возраста;
- юридическое лицо, имеющее право выступать в качестве вкладчика.
Для открытия депозита (вклада) человеку необходимо лично обратиться в банк, у которого есть лицензия на привлечение денежных средств во вклады от ЦБ РФ.
При открытии вклада необходимо будет подтвердить свою личность документами. Если вклад предназначен для отдельной категории клиентов, то потребуется соответствующий документ, например, студенческий билет, пенсионное свидетельство, военный билет и т.п.
Сберегательный вклад можно открыть в онлайн-режиме через сайты, приложения банков, платформы финансовых услуг. Подтверждение личности в таком случае происходит с помощью учетной записи на «Госуслугах».
Почему по валютным вкладам проценты меньше
Клиенты российских банков, которые хотят открыть вклады в иностранных валютах, могут рассчитывать на ставки не выше 1%. Согласно данным ЦБ РФ, средневзвешенная ставка по вкладам до 1 года, включая вклады до востребования, в долларах составляет 0,42% годовых, по вкладам в евро — 0,03%.
«Меньший размер процентной ставки по валютным вкладам обусловлен внутренним ценообразованием — банк не имеет возможности зарабатывать на валютных пассивах, так как ставки по валютным кредитам минимальные и в целом кредитование в валюте не пользуется спросом.
Какой выбрать банк для депозита?
При выборе банка для оформления депозита клиент должен обратить внимание на риски, которые он понесет, если у банка отзовут лицензию или будет введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Клиенты банков, являющихся участниками Системы страхования вкладов, смогут рассчитывать на возврат денежных средств по вкладам, если они не превышают ₽1,4 млн в совокупности на одного вкладчика (с учетом начисленных процентов по вкладам).
Ставки по депозитам в начале 2022 года
Средняя ставка среди 54 крупнейших депозитных банков по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. за 2021 год составляет 6,89% на 29 декабря, согласно данным индекса FRG100 агентства Frank RG. Это максимальный уровень ставок с сентября 2022 года.
В десяти крупнейших банках средняя максимальная ставка во вторую декаду декабря составляла 7,40%, по данным ЦБ. Последний раз столь высокие ставки были зафиксированы в мае 2022 года.
Какие ставки по вкладам для физических лиц в российских банках
Крупные российские банки допускают рост ставок по вкладам до двузначных значений в 2022 году. Однако представители финансовых учреждений отмечают, что ставки по вкладам от 10% и более будут предлагаться, скорее всего, с учетом дополнительных опций и выполнения условий акций, например оформление подписок и пользование сервисами.
9,1% — это надолго
Буквально сегодня о повышении ставок по вкладом объявил и «Ренессанс Кредит». По его вкладу «Специальный» теперь можно получать доходность 9,1% годовых, срок вклада при этом — 550 дней (полтора года). Сумма — от 100 тысяч рублей. Открывать вклад нужно в интернет-банке или мобильном приложении, иначе ставка опустится до 8,8%.
Почему сейчас выгодно открывать вклад
Повышение КС позволит не только вернуть средства на счета, но сохранит деньги россиян от инфляции. Ставки по рублевым депозитам в диапазоне 19-20% сохранят накопления. Вклады стали важной и своевременной возможностью для тех, у кого есть свободные деньги.
В каких случаях сейчас можно закрыть старый депозит под 4-5%? Сразу скажем: не следует торопиться забирать деньги и срочно открывать вклад под 19-20%. Необходимо определиться, какую сумму вкладчик потеряет при досрочном погашении депозита.
Как закрыть депозит или снять с него деньги
Закрыть или снять денежные средства с депозита в соответствии с действующим законодательством могут:
- владелец вклада;
- гражданин, на которого оформлена доверенность, предусматривающая снятие средств со вклада;
- наследник при наступлении случая, предусматривающего вступление в силу права наследования по завещанию или закону.
Закрыть вклад можно как офисах (филиала) банка, так и через онлайн-сервисы.
Безналоговые вклады
Безналоговый вклад — депозит, доходы по которому не облагаются НДФЛ.
Освобождение от уплаты налогов получат те вкладчики, у которых общая сумма доходов не превышает размер налогового вычета, пояснили в пресс-службе банка ВТБ.
Также налогом не облагаются вклады в рублях, процентная ставка по которым не превышает в течение всего налогового периода 1% годовых, и счета эскроу.
Что лучше открыть, вклад или накопительный счет?
Все зависит от того, насколько свободно вы хотите распоряжаться деньгами. Если вы уверены, что деньги не понадобятся вам в течение ближайшего времени, и ставка по вкладу кажется привлекательной, можно открыть вклад.
Если же деньги могут потребоваться в любой момент, лучше выбрать накопительный счет с максимальной ставкой и с ежедневным начислением процентов.
9% — дело нехитрое
Что касается вкладов с доходностью 9% и ниже, то они теперь уже не редкость даже в самых крупных банках. Особых подвохов или условий у них обычно нет, так что вы можете самостоятельно посмотреть лучшие предложения по рынку на «Выберу.ру».
Что выгоднее — накопительный счет или вклад?
Доходность по накопительным счетам и вкладам сейчас находится на сопоставимом уровне. Для сравнения приведем в таблицах несколько выгодных вкладов и накопительных счетов.
Вот несколько вкладов, которые можно открыть онлайн. Самую высокую доходность банки предлагают по краткосрочным вкладам.
Накопительные счета:
Что такое депозит
Депозит — передача денег или других ценностей на хранение в финансовые учреждения на оговоренных условиях.
