Межбанковские переводы. Как выгодно переводить деньги из банка в банк

Межбанковские переводы. Как выгодно переводить деньги из банка в банк Удобные вклады

На что банки будут обращать особое внимание при переводах физлиц?

Банк России своим приказом №16-МР от 06.09.2021 утвердил Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц. Рекомендации разработаны в целях дальнейшей реализации закона №115-ФЗ от 07.08.2001.

Особому вниманию подвергнутся следующие переводы физлиц:

  1. Необычно большое количество контрагентов – физических лиц-плательщиков или получателей (например, более 10 в день, более 50 в месяц);
  2. Необычно большое количество операций по зачислению или списанию безналичных денежных средств, проводимых с контрагентами – физлицами (более 30 операций в день);
  3. Значительные объемы операций по списанию или зачислению безналичных денежных средств, совершаемых между физлицами (более 100 тыс. руб. в день, более 1 миллиона руб. в месяц);
  4. Короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств.
  5. В течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению или списанию денежных средств.
  6. В течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете на конец дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету.
  7. Операции по списанию денежных средств не производится в пользу юрлиц и ИП в целях обеспечения жизнедеятельности физлица (например, не оплачиваются коммунальные услуги, связь и т.д.)
  8. Совпадение идентификационной информации об устройстве, используемом разными клиентами–физлицами.

Также в документе говорится, что если клиент попадает одновременно под 2 и более показателя контроля, то к нему должно быть повышенное внимание, вплоть до приостановления операций по карте с целью исполнения требований закона 115-ФЗ.

На что может повлиять досрочное расторжение

Иногда клиенты одновременно открывают два продукта – кредит и вклад. И в этом случае некоторые банки предлагают более выгодное кредитование по сниженной ставке. И если клиент пытается закрыть вклад досрочно, то и кредит будет пересчитан по начальной ставке. Она выше и неудобнее льготной.

В кассе банка

  • Комиссия: 1-2%.
  • Сроки: не позже следующего рабочего дня.
  • Лимиты: нет.

В кассе банка нет ограничений по суммам перевода. Но при этом потребуется гораздо больше данных:

  • Номер счета получателя;
  • ФИО получателя;
  • Название банка, куда планируется перевод;
  • BIC для перевода в другой банк;
  • Карта и паспорт отправителя.
  • Чаще всего комиссии на переводы в кассе составляют 1-2%.

В чем еще может быть подвох

Есть несколько проблем, с которыми приходится сталкиваться вкладчикам, если они хотят до окончания срока разорвать договор и забрать средства. Давайте их разберем.

Что может случиться, если клиент хочет досрочно закрыть вклад:

В результате клиент может получить в результате на руки сумму, которая будет меньше, чем вложенная сумма.

Кроме того, многие банки идут навстречу клиенту. Чем дольше пролежал вклад, тем больше сумма, которую можно получить.

Например, если вклад был открыт на год под 6,5%, а клиент решил закрыть его раньше, то процент будет в зависимости от пройденного срока:

Но это работает не во всех банках. Мы советуем перед оформлением заявки на досрочное закрытие вклада ознакомиться с условиями и расспросить сотрудников банка, чтобы не оказалось, что выплатят всего по ставке 0,01%.

Выгодные вклады до востребования 2021 – 2022 года от банков, процентные ставки и условия

Вклад до востребования позволяет открыть депозит на необходимый вам срок с возможностью забрать средства в любой момент. Банк должен будет выдать клиенту его деньги по первому требованию. Такой финансовый продукт наиболее удобен для тех, кто планирует накопить определенную сумму на большую покупку и не готов открывать депозит с ограничениями по финансовым операциям.

Такие вклады в банках имеют очень низкие процентные ставки. Чаще всего они находятся в районе 0,01-0,1%. Начисление доходности может происходить в различные сроки, в основном ежемесячно или ежеквартально. Некоторые финансовые учреждения выплачивают проценты по вкладам на другой счет или карту клиента, не капитализируя их.

Чаще всего проценты по вкладам до востребования начисляются, исходя из фактического срока хранения средств на счете.

Как забрать вклад из банка раньше срока

Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:

Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.

После этого необходимо явиться в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.

В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях. Для того, чтобы верно оценить доходность по вкладу, можно воспользоваться депозитным калькулятором.

Читайте также:  Все вклады Хоум Кредит Банка в Москве - условия вкладов Хоум Кредит Банка для физических лиц в 2021 на сегодня, ставки

Как отозвать вклад в банке

Рассмотрим, как снять вклад досрочно в некоторых банках России.

Способы закрытия вклада в банках
БанкКак отозвать вклад
Сбербанк

Можно подать заявку через онлайн-приложение. Нужно перевести остаток средств на карту или счет, все поля заполняются автоматически. Если вклад будет в другой валюте, то сумма автоматически конвертируется по курсу на текущую дату. При досрочном закрытии пересчитываются проценты – если в течение полугода после открытия, то процент 0,01%. Если прошло больше времени, то начисляют 2/3 от ставки.

Альфа-Банк

Если его открывали в приложении, то закрывается он аналогично. Для закрытия вкладов, которые открывались через офис, придется посетить отделение. В случае досрочного отзыва вклада проценты начисляются по ставке 0,005% в год.

ВТБОбратиться в банк можно за 5 суток до предполагаемой даты закрытия. Обязательно иметь паспорт. Можно закрыть через приложение. В случае досрочного отзыва вклада проценты пересчитываются по ставке для вкладов «до востребования».

УБРиР

При досрочном разрыве договора по вкладу «Накопительный» ставка пересчитывается по 0,1% годовых. В других вкладах проценты могут быть сохранены. Расторжение проходит в офисе.

Росбанк

Чтобы досрочно закрыть вклад и вернуть деньги, клиенту необходимо прийти в банк и подать заявку. Это касается даже частичного снятия денег. В случае закрытия вклад пересчитывается по ставке 0,01%, если по условиям вклада капитализация в конце срока. Если проценты начисляются каждый месяц, то уже выплаченные деньги не подлежат возврату.

Траст

При попытке закрыть вклад онлайн часто выдает ошибку. Стоит обратиться в банк с заявкой и паспортом. Проценты начисляются исходя из реального пребывания суммы на счете по ставке 0,1% годовых.

СКБ

Закрыть вклад можно через приложение и в офисе банка. Потребуется паспорт и заявление в случае, если обратиться в банк. Проценты также пересчитают по минимальной ставке.

Юникредит

Некоторые вклады позволяют сохранить проценты, если сумма пролежала на вкладе более половины времени. Закрывать вклад только в отделении банка с паспортом.

Почта банкПри закрытии вклада через приложение необходимо сначала позвонить на горячую линию и ответить на многочисленные вопросы для идентификации вкладчика. Уже начисленные проценты остаются на вкладе, остальные пересчитываются исходя из ставки 0,01%.
РенессансВыгодные проценты при досрочном закрытии – от 0,5% при закрытии через 3 месяца до 3%, если закрывать через год. Расторжение возможно в приложении и в офисе банка.

Как физлицам избежать проблем с переводами денег между картами?

Поскольку новые методические рекомендации регулятор выдал именно банкам, они могут заблокировать карту клиента, заподозрив, что нарушается требование закона №115-ФЗ. После чего к рассмотрению дела подключается налоговая инспекция.

Следует иметь ввиду, что у ИФНС нет права автоматически взимать 13% НДФЛ сумм, поступивших на карту. Для отслеживания средств на счете налоговая должна иметь разрешение руководителя вышестоящего отделения ФНС в рамках проведения налоговой проверки (ст. 86 НК РФ).

Отметим, что не подлежат обложению НДФЛ:

В каких случаях все же придется заплатить НДФЛ при переводах с карты на карту, рассказали эксперты КонсультантПлюс. Если у вас нет доступа к К , получите его бесплатно на пробной основе.

Чтобы избежать лишних проблем, физлицам следует соблюдать несколько правил при осуществлении переводов:

Даже если налоговая служба по итогам проверки вынесет решение о доначислении НДФЛ, данное решение можно будет оспорить в суде. Для этого и понадобятся документы-обоснования в виде расписок, текстов назначений платежа и т.д.

Можно ли закрыть вклад досрочно онлайн

Все зависит от условий. По законодательству любой вкладчик имеет право расторгнуть договор и получить деньги. Но условия их выдачи и закрытия прописываются банком. Некоторые (обычно крупные) банки допускают возможность досрочного закрытия вклада через мобильное приложение или официальный сайт банка. Другие могут закрыть вклад и выдать деньги клиенту только при личном присутствии в офисе.

Перевод денег по номеру карты

  • Комиссия: внутри одного банка, как правило, нет. Между разными банками 1-2,5%.
  • Сроки: мгновенно или в течение нескольких минут.
  • Лимиты: 100 000 – 2 млн.
  • Нужен только номер карты.

Внутри одного банка можно переводить деньги с минимальной комиссией или вообще без нее. За перевод между разными банками обычно взимается комиссия от 1 до 2%, но все зависит от конкретных условий. Например, от того, какую сумму переводят и между какими картами.

В «Тинькофф» бесплатно на карту в другом банке можно переводить до 20 000 рублей в месяц, свыше лимита придется отдать 1,5% от суммы превышения, но не меньше 30 рублей. Условия действуют для большинства карт «Тинькофф» — например, Tinkoff Drive, Tinkoff Black, ALL Airlines, S7 — Tinkoff, «Яндекс.Про», «Перекресток».

Между картами ВТБ платежной системы «Мир» комиссия составляет 1 рубль. На переводы между картами ВТБ платежных систем Visa и Mastercard установлена фиксированная комиссия 30 рублей.

С карты МКБ на карту другого банка без комиссии в рамках ежемесячного льготного лимита можно перевести до 50 000 рублей в зависимости от тарифа. Суммы, превышающие лимит, переводятся с комиссией 1% (минимально 50 рублей).

За перевод крупных сумм почти всегда взимается комиссия — как правило, от 1 до 2,5% от суммы перевода, но не более конкретной суммы, ограниченной банком, если карта депозитная, и до 6-8%, если карта кредитная. Также банки вводят суточные лимиты на суммы перевода — обычно они составляют 1-2 млн рублей, и лимиты на разовый перевод на карту другого банка: от 100 000 до 1 млн рублей. Еще одно ограничение — по количеству переводов. В день их может быть обычно 5-10 в зависимости от условий банка.

Читайте также:  Самые выгодные вклады в евро в банках России – подберите лучший!

Если вы переводите сумму в рамках лимита, но она достаточно крупная, то банк может позвонить вам и уточнить информацию по операции. По закону о переводах физлицами сумм, превышающих 600 000 рублей, банки должны уведомлять ЦБ.

Но переводить крупные суммы по номеру карты невыгодно: перевод проходит через платежные системы, услуги которых обычно дороже, чем через расчетную систему ЦБ, которая работает с реквизитами счетов.

Перевод денег с помощью аккредитива

  • Комиссия: фиксированная плата за услугу от 1500 рублей.
  • Сроки: заявление оформляется по факту, перевод — после выполнения и проверки условий договора.
  • Лимиты: без ограничений.

При аккредитиве деньги не переводятся прямо с одного счета на другой, а «замораживаются» банком до момента, пока получатель денег не выполнит какое-то условие. Обычно этот метод используют при заключении сделок с недвижимостью. Покупатель переводит деньги на аккредитив, а продавец сможет их получить только после того, как предоставит доказательства, что сделка зарегистрирована. Аккредитив нужно открыть заранее, для этого нужен паспорт и договор открытия аккредитива. Услуга обычно платная, стоит она от 1500 рублей.

Необязательно переводы должны совершаться в рамках одного банка, они могут быть разными, на усмотрение сторон договора.

Перевод денег через систему быстрых платежей (сбп)

  • Комиссия: до 100 000 рублей в месяц без комиссии.
  • Сроки: моментально.
  • Лимиты: до 600 000 рублей в день.
  • Нужен только номер телефона.

Это условия сервиса, но в банке могут быть свои.

Система быстрых платежей — сервис, разработанный Банком России и Национальной платежной системой, который позволяет моментально переводить деньги по номеру мобильного. Сейчас к системе подключено более 200 банков. Их список можно посмотреть на сайте. Если банк отправителя или получателя не подключен к системе, перевести деньги таким образом не получится.

Сколько можно переводить через СБП

По закону ФЗ «О национальной платежной системе» таким образом без комиссии можно переводить до 100 000 рублей в месяц (если сумма больше, то взимается комиссия в пределах 0,5%), за раз можно переводить до 600 000 рублей. По решению Центрального Банка России банки не могут установить дневной лимит ниже 150 000 рублей, поэтому через систему удобно переводить небольшие суммы.

Банки также могут устанавливать свои лимиты и на максимальный перевод, и на ежемесячную сумму переводов без комиссии. Например, в «Альфа-Банке» можно переводить от 300 000 рублей в сутки до 1,4 млн рублей в месяц. В ВТБ максимальная сумма разового перевода — 150 000 рублей, в сутки — 300 000 рублей, ежемесячный лимит — до 2 млн рублей. Для «Московского кредитного банка» лимит составляет до 500 000 рублей в сутки.

Как подключить СБП

У некоторых банков система подключена по умолчанию, в других (например, в «СберБанке») ее надо подключить в настройках банковского приложения. Для каждого банка могут быть свои нюансы, их лучше уточнить на сайте самого банка и в чате с поддержкой.

Что еще умеет СБП

Кроме простого перевода по номеру телефона, СБП позволяет быстро собрать деньги со своих счетов в разных банках на одном конкретно выбранном счете. Для этого в разделе СБП-переводов (перевод по номеру телефона) в мобильном приложении своего банка нужно сделать запрос на нужные суммы с разных счетов, а система автоматически распознает их по номеру телефона, который к ним привязан.

А еще по Системе быстрых платежей можно оплачивать покупки по QR-коду. Для этого в приложении банка нужно выбрать оплату по QR-коду, отсканировать код и подтвердить оплату.

В 2020 году в системе было совершено 111,3 млн платежей на 795 млрд рублей.

Перевод по номеру счета

  • Комиссия: от 0,5 до 2%.
  • Сроки: от нескольких минут до пяти рабочих дней.
  • Лимиты: можно переводить большие суммы, свыше 1-2 млн рублей.
  • Нужен номер счета, БИК.

Если перевод совершается в пределах одного банка, понадобятся личный счет (важно: личный счет и номер карты — не одно и то же) и ФИО получателя. Номер счета состоит из 20 цифр, его можно узнать в договоре на обслуживание карты, мобильном приложении, онлайн-банке или отделении банка, предъявив паспорт. При переводе в другой банк может дополнительно потребоваться БИК банка получателя.

Срок зачисления

Срок зачисления денежных средств — от нескольких минут до пяти рабочих дней, что зависит от банка получателя. Комиссия за перевод составляет от 0,5 до 2%, но обычно не более 750-4500 рублей за перевод. А в пределах одного банка ограниченные суммы можно переводить без комиссии. Некоторые банки могут взимать не процент от перевода, а фиксированную плату в размере 10-150 рублей за факт перевода вне зависимости от суммы, что особенно выгодно при крупных переводах.

По номеру счета можно переводить большие суммы: у многих банков лимит больше 1-2 млн рублей.

По реквизитам обычно переводят деньги юрлицам. Для этого потребуется чуть больше данных:

  • код получателя (ИНН, ЕГРПОУ, IBAN – номер банковского счета в международном формате);
  • название организации, куда перечисляются средства;
  • ФИО и ИНН плательщика, его номер.
Читайте также:  Ключевая ставка: что такое, на что влияет и зачем за ней следить

Сроки перевода

Средства, перечисляемые компаниям, как правило, зачисляются в течение 1-2 рабочих дней.

Собственная система переводов по номеру телефона от банка

  • Комиссия: от 0 до 1,5%.
  • Сроки: несколько минут.
  • Лимиты: от 10 до 8000 рублей в сутки.

В некоторых банках можно перевести деньги с карты на карту с помощью СМС-команд. Таких банков намного меньше, чем в системе СБП, но собственная система переводов по номеру телефона есть, например, у крупнейшего по активам банка России — «СберБанка» — и называется «Мобильный банк». Для переводов нужно привязать сервис к карте, а карту — к номеру телефона. Подключить сервис можно в мобильном приложении, через кол-центр, в отделении банка по паспорту или через банкомат, используя свои карту и ПИН-код.

Для перевода нужно отправить СМС с текстом: «Перевод 9ХХХХХХХХХ 500», где 9ХХХХХХХХХ — 10-значный номер мобильного телефона получателя, к которому подключен СМС-банк, а 500 — сумма перевода в рублях. Таким способом можно переводить только на карты «СберБанка». Лимит — от 10 до 8000 рублей в сутки. Если у отправителя карт в банке несколько, то в СМС после слова «Перевод» нужно написать четыре последние цифры номера нужной карты. Если этого не сделать, перевод осуществляется с любой подключенной карты, на которой достаточно денег. К каждой карте СМС-банк нужно подключать отдельно.

Так можно переводить деньги без интернета. Переводы доступны между дебетовыми картами «СберБанка», которые есть у отправителя и получателя платежа, а также с подключенным «Мобильным банком». Помимо «СберБанка», СМС-сервисом также могут пользоваться банки-партнеры: «Тинькофф банк», «Совкомбанк», «СДМ-банк» и «МТС банк».

Как перевести деньги по номеру телефона без комиссии

Перевод из «Тинькофф» в «СберБанк» будет бесплатным, если не превышается месячный лимит в 20 000 рублей для обычных и 50 000 рублей для премиальных карт «Тинькофф».

Когда взимается комиссия

Если превысить сумму лимита при переводе из «Тинькофф» в «СберБанк», то комиссия составит 1,5%. Комиссия за перевод из «СберБанка» на карту банка-партнера составит 1%, но не более 1000 руб. Перевод в «СберБанк» из «Совкомбанка» и «СДМ-банка» стоит 1% от суммы, в «МТС банке» — 1,5%.

Условия досрочного снятия вклада

Банки всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования.

Снимать деньги с вклада можно в двух формах:

Досрочное расторжение вклада без потери процентов возможно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе.

В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора банковского вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.

Штрафные санкции при досрочном расторжении

Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.

К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.

Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.

У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:

  • самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
  • банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
  • может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
  • банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.

Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.

Итоги

Даже с учетом ужесточения контроля за переводами физлиц налоговая инспекция не вправе облагать НДФЛ такие переводы по умолчанию. Но чтобы минимизировать риск блокировки карты на период разбирательства с ИФНС, физлицам следует тщательно заполнять поле «назначение платежа», и не допускать частых переводов в течение дня.

О других новостях банковского законодательства вы можете узнать в нашей рубрике «Банк».

Оцените статью
Adblock
detector