Накопить и приумножить: как выбрать долгосрочную стратегию инвестирования? Наталья Смирнова, независимый финансовый аналитик, онлайн-конференция

Накопить и приумножить: как выбрать долгосрочную стратегию инвестирования? Наталья Смирнова, независимый финансовый аналитик, онлайн-конференция Надежные вклады

Наталья смирнова: «не приходите ко мне с вопросом, куда вложить деньги, приходите с вопросом: я хочу купить машину, как мне это сделать?»

Как вылезти из долгов и начать вкладывать в будущее, как научиться считать деньги смолоду и почему, в России для всего этого должно смениться ещё два поколения, мы поговорили с независимым финансовым экспертом, генеральным директором компании «Персональный советник» Натальей Смирновой.

– Наталья, как бы вы оценили уровень финансовой грамотности в России и почему решили связать свою жизнь с просвещением в области финансов?

– Всё относительно, как говорил господин Эйнштейн. С одной стороны, уровень финансовой грамотности сейчас выше, чем был в 90-е или в начале 2000-х, но дело не в том, что люди стали больше чем-то интересоваться. Дело в том, что у нас были кризисы 1998 года, 2004 года (банковский кризис, дело Юкоса и т.д.), 2008-ого года, 2021-ого –долговой кризис в Европе, и вот сейчас – ситуация в Украине.

Люди больше слышат про финансы, они читают больше, чуть больше в курсе. Так сложилось что начиная с 90-х у нас регулярно что-то падает: рубль трясёт, фондовые рынки трясёт, банковский сектор трясёт, у банков отзывают лицензии. Особенно взволновали всех банк «Пушкино» и «Мастер-банк», достаточно серьёзные банки, их нельзя было не заметить. Так что финансовая грамотность у людей повышается не благодаря, а вопреки.

Меня в эту область привлёк шкурный интерес. Я изначально решила связать свою жизнь с тем, чтобы зарабатывать на консультировании людей. Соответственно, мне нужно попытаться работать не только с той аудиторией, которая уже осознала, что у них есть потребность куда-то вложить деньги, но и работать с аудиторией, которая ещё не осознала, что у них есть какие-то проблемы и им может потребоваться моя помощь. Т.е. для меня это маркетинг, который позволяет создать спрос на мои услуги.

Кроме того, нужно удостовериться, что люди, которые ко мне приходят, дают мне правильные вводные. Например, когда я провожу какие-то семинары или пишу в блог, выступаю на конференциях, я всегда объясняю, что перед тем, как инвестировать, нужно понять зачем. Не приходите ко мне с вопросом, куда вложить деньги, приходите ко мне с вопросом: я хочу через год купить машину. Как мне лучше это сделать? Т.е. у человека должна быть конкретная цель.

– Можете ли вы подсчитать, сколько россиян сегодня готовы вкладывать деньги в своё будущее?

– Сейчас 5% населения в нашей стране являются инвесторами, т.е. инвестируют через паевые инвестиционные фонды или напрямую, может быть являются владельцами акций с давних времён через ваучеры и т.д.. Для сравнения: в США это 70-80%. Но даже 5% от 140 млн – это много. Это люди, которые могут быть моими клиентами.

Что касается потенциала, половина населения так или иначе знает про банковские вклады, состоятельных людей (которые готовы что-то откладывать) примерно 20%. Учитывая, что те 5%, вероятно, входят в эти 20%, ещё 15% – это мои потенциальные клиенты, которых нужно просвещать.

«В США детям в школе дают задачки не на вёдрах и поездах, а на вкладах и кредитах»

– Вы сказали, что в США 70-80% населения – это инвесторы. Как дела обстоят в Европе? За счёт чего там такие высокие показатели финансово грамотных людей?

– Даже в США люди считают, что им ещё нужно расти. Там на уровне школы есть курсы финансовой грамотности, когда детям в школе дают математические задачи не на ведрах и на поездах, а на вкладах, на кредитах, на страховках, т.е. на примерах из жизни. Дети с раннего возраста обретают какой-то уровень финансовой грамотности. Плюс разговоры родителей, которые сами занимаются инвестированием. Т.е. ребёнок растёт в этой атмосфере. В институте тоже очень практическое образование, может они не знают логарифмов, но они знают, что такое банковский вклад и кредит. У нас могут знать про логарифмы, но вообще не знать, что такое аннуитетные платежи.

Образовательные программы на Западе финансируются как государством, так и на уровне банков. Например, Bank of America и другие. У них есть программы для детей – брошюры, чтобы учителя детям давали задачки из них. В Америке проводится каждый год Неделя финансового планирования, когда сотрудники банков и независимые финансовые советники проводят мастер-классы, игры, семинары, посвящённые финансовой грамотности. Причём очень часто это волонтёрская работа, т.е. за неё никто ничего не получает. Это проводится для увеличения количества потенциальных клиентов.

В Европе меньшее количество инвеcторов. Больше, конечно, в Германии и во Франции, в Нидерландах. В южных странах меньше, но центральная Европа, можно сказать, финансово грамотная. Образовательные проекты финансируются не только конкретными частными организациями, но и социальными, типа Всемирно банка, как и в Америке, кстати, как и планируется у нас в России.

Читайте также:  Проверить позиции сайта в Яндексе и Google бесплатно

«Люди понимают вопросы: сколько стоит капуста, сколько стоит машина, но вопрос про планирование будущего не поймут»

– У нас есть опыт повышения финансовой грамотности у детей банком Хоум кредит, который выпускал книжки для детей и реализовывал их бесплатно, есть ли ещё какие-то примеры? Сколько лет должно пройти в России для того, чтобы мы догнали по уровню грамотности Запад?

– Многие банки: Сбербанк, Ситибанк, Хоум кредит банк, платёжные системы Visa и Mastercard, и многие другие проводили и проводят программы повышения финансовой грамотности. Выпускают книги, но резонанса немного, никто не знает, как ввести в школьную программу эти проекты Кто-то должен ещё научить учителей преподавать эти программы. Пока получается в основном для галочки. Сейчас ещё стартует программа, которая спонсируется правительством и Всемирным банком, она должна быть более масштабной.

Думаю, должно смениться два поколения. Объясню почему. Пока у нас нет культуры финансовой грамотности. Люди понимают вопросы: сколько стоит капуста, сколько стоит машина, но вопрос про планирование будущего не поймут. Т.е. практически вопрос с финансовой грамотностью можно отложить в долгий ящик.

Сначала нужно объяснить людям, что такое финансовые цели, чтобы они понимали, что планирование зависит от конкретных условий. Кому-то нужно копить на машину, кому-то на квартиру, кому-то на пенсию. И уже под эти цели подбираются инструменты.

И не стоит думать, что у нас глупый народ, раз не умеет планировать бюджет. Причина в том, что экономически активное население – это люди, которые родились в конце 60-х, 70-х, начале 80-х. Люди, чьи родители выросли в СССР, где не было ни инфляции, ни дефолтов, вариантов инвестиции иных, кроме как Сберегательная касса, валют, кроме как рубль, вариантов страхования, кроме как одна единственная компания и то, там были примитивные программы. Кредитов не было, были кассы взаимопомощи на предприятиях. Люди не имели доступа к финансовым инструментам, естественно, не смогли передать какой-то опыт своим детям. Им не нужно было брать на себя личную ответственность за свою финансовую жизнь. Они передали эти установки своим детям.

Их дети видят, что мир постоянно меняется, они пытаются пробовать. Своим детям они передадут опыт проб и ошибок. Если это будут ошибки, то сегодняшние дети получат следующие установки: мои родители пробовали, но у них не получилось. Так что им тоже придётся искать свой собственный путь. Поэтому должно смениться ещё поколение, чтобы понять, что наша финансовая жизнь в наших руках.

– Что делать этим людям, которые выросли на опыте СССР? Как научиться управлять своими доходами, особенно, если доходы эти скромные и не позволяют попасть в те 20% обеспеченных людей, о которых мы говорили?

– Финансовых инструментов, которые позволят из 20 тысяч сделать 200 тысяч рублей, не существует, даже финансовые пирамиды не дают такой доходности. Иногда ответ на вопрос что делать этим людям, звучит довольно жёстко: попытаться найти другие источники доходов. Например, можно использовать сайты, где можно получить удалённую работу.

Если исчерпаны все возможности, нужно определить цели. Посчитайте, сколько денег нужно для их достижения, а дальше идите на сайт Сравни.ру. Все базовые инструменты у вас есть. Человек может выбрать вклад с нужной доходностью, выбрать минимальную страховку. На первом этапе – это всё, что нужно.

– В каких случаях вы бы порекомендовали обращаться к консультанту?

– Я бы посоветовала обращаться к консультантам в двух случаях: если всё совсем плохо, например, у меня был случай, когда ко мне обратился мужчина, у которого было 9 кредитов, один из них ипотека и две кредитные карты. Т.е. человек вляпался и не мог самостоятельно выпутаться. Скорее всего, консультант будет помогать бесплатно, потому что у клиента не будет средств расплатиться. Это услуги ради самопиара. Это не заработок, а опыт и материалы для новых статей.

На моей практике было около пяти человек, которые находились в критическом финансовом положении. У этих людей от 60% до 80% дохода уходило на кредиты. За счёт реструктуризации высвободили средства. Например, выплаты с 80% сократили до 50%. Потом подоспел налоговый вычет с ипотеки, о котором, оказывается, человек не знал. Потом путём жёсткой экономии погасили мелкие дорогие кредиты. А сегодня эти люди инвестируют под моим управлением. И привели с собой новых клиентов. Это лучшая благодарность.

Читайте также:  Кредитный калькулятор Белагропромбанка, рассчитать на калькуляторе кредитов Белагропромбанка переплаты по потребительским кредитам

Такие примеры это ещё и к вопросу об ответственности банков. Конечно, многое зависит от человека, но банки тоже не должны быть слишком жадными и выдавать кредиты всем без разбора.

Второй случай – обращаться для того, чтобы подобрать варианты инвестирования, когда денег предостаточно.

– Предположим, человек имеет доход Х, через десять лет он хочет получать пенсию в размере 50% от этой цифры? Сколько денег он должен откладывать сейчас и как их инвестировать?

– Зависит от того, насколько он готов рисковать. Общее правило: если человек не готов рисковать и хочет самые надёжные и спокойные инвестиции, то в месяц нужно откладывать столько, сколько он хочет получать на пенсии, т.е. доходность будет покрывать инфляцию. Если готов на небольшой риск (5-10%) колебания, то может откладывать по 70%. Если человек готов сильно рисковать (до 30%), тогда примерно половину, но такие стратегии я рекомендую только когда до пенсии не меньше 10 лет.

– Как выбрать финансового консультанта?

– Финконсультанты бывают двух видов: зависимые и независимые. Зависимых можно найти в любом крупном банке или финансовой организации. Конечно, он условно бесплатный, он предложит вам только продукты своей организации. Если это нормальная компания с хорошей продуктовой линейкой, то почему не обратиться туда. Например, БКС (Брокеркредитсервис), группа Лайф, Сбербанк.

Второй вариант: независимые консультанты, которые предлагают всю линейку продуктов. Их немного. Поскольку эта деятельность в России пока никак не лицензируется, нужно в первую очередь ориентироваться на репутацию. Нужно, чтобы опыт работы у него был не меньше пяти лет, причём, лучше, чтобы он захватил 2008 год, т.е. умел работать и в кризис, и в мирное время. Образование, мне кажется, должно быть финансовое, я верю в тех, кто имеет юридическое образование и стал консультантом, но, тем не менее, я за то, чтобы была финансовая специальность. Желательно, чтобы он разбирался в разных финансовых инструментах, причём не только в РФ, чтобы ваш портфель не был ограничен одной страной. Важно, чтобы он не был сапожником без сапог, у него у самого должен быть серьёзный инвестиционный портфель.

«Сейчас ставить на что-то одно, всё равно, что ставить на “zero”»

– В марте мы наблюдали серьёзный отток вкладов из российских банков, клиенты в панике начали вкладывать деньги в драгметаллы и другие, менее традиционные инструменты. Чтобы вы посоветовали владельцам депозитов в нынешней ситуации?

– Сейчас крайне нестабильная ситуация в Украине и ставить на что-то одно, всё равно, что ставить на «zero» рулетке. Золото может подрастать, но ставить всё на золото я бы не стала. Это может быть небольшой частью вашего портфеля. Процентов 10-15.

Поскольку система страхования вкладов работает стабильно, не вижу смысла изымать деньги со счетов. Ставки стабильные, есть все шансы, что они будут повышаться. Фондовый рынок штормит, так что вкладывать все деньги туда сейчас не стоит.

Если говорить о вкладах, лучше выбирать рубли и ту валюту, которой чаще пользуетесь. Если брать идеальный портфель: это вклад (минимум три ежемесячных расхода семьи), золото 10-15%, но это скорее поиграться, последние два месяца золото скачет в цене. Можно взять парочку ценных бумаг, но следить за ними. Если хочется всё «вбухать» во что-то одно, то выбирайте вклад. Если хочется вложить деньги в один банк, можно разбить вклад на членов семьи.

С валютными вкладами к выбору банка нужно подойти серьёзней. Если отзовут лицензию, то вклад вернут в рублях по курсу на день отзыва лицензии. Поэтому валютные вклады всё-таки лучше открывать из списка топ-50. Да, «Мастер-банк» был из того же списка, но скорее всего, таких потрясений сейчас уже не будет. Можно перестраховаться и выбрать из топ-30.

– Т.е. инструменты, менее традиционные, чем вклад, для людей, готовых всегда держать руку на пульсе?

– Конечно, стратегия «купил-забыл» не работает с 2008 года. Надо следить за этим, финансами надо заниматься.

«До суда доводить не стоит – это навсегда испорченная кредитная история»

– Как вы относитесь к развивающемуся институту анти-коллекторов? Стоит ли к ним обращаться?

– Эти люди юристы, поэтому идти к ним нужно тогда, когда вы чувствуете, что ваши права нарушены, тогда они должны помочь. К финконсультанту нужно идти тогда, когда у вас есть финансовые вопросы. Худшая стратегия, когда уже набралось много кредитов, – это ничего не делать. До суда доводить не стоит – это навсегда испорченная кредитная история. Нужно идти в банк и просить провести реструктуризацию.

Читайте также:  Английские тексты, статьи и темы | Деловой английский /

Короткие кредиты лучше упаковать в большой кредит, чтобы снизить ежемесячный платёж. Получить все полагающиеся налоговые вычеты, их можно пустить на погашение кредитов. И, только если его права нарушены, например, угрожают коллекторы, то нужно звонить анти-коллекторам. А если сами ничего не делаете, то нарушаются только права банка.

– Насколько цена покупки должна превышать возможности, чтобы брать кредит?

– Лично я считаю, что есть несколько причин брать кредит: в стране, либо в отрасли идёт бурный рост цен и накопить на покупку не получается. Например, гиперинфляция, цены растут на 20% в месяц, логично, лучше взять кредит, зафиксировать стоимость и выплачивать кредит. Тут все равно, какая это покупка, даже если это холодильник.

Вторая: очень крупная покупка, например квартира, на которую не накопить быстро в нормальных условиях. Категория пятилетнего дохода и больше.

Третий момент – экстренные моменты, например, операции.

Четвёртый: инвестиции, от которых доход превышает стоимость кредита. Например, у меня лично, была ипотека в Германии под 2-4% годовых, доход от инвестиций 10% годовых. У нас пока это не работает. Таких ставок нет.

– Когда мы сможем прийти к такому уровню ставок?

– Когда у нас не будет полит экономической нестабильности, инфляция будет составлять 2%, думаю ещё лет пять должно пройти.

Советы пользователям Сравни.ру от Натальи Смирновой:

  • Иметь запас прочности на вкладах или в наличности в размере 3-месяных расходов семьи. 
  • Учитывая ситуацию с иностранными платёжными системами, лучше держать часть наличными, часть на карте, карточки нужно использовать, такие, чтобы на остаток начислялось 8-10% годовых.
  • По картам может быть ещё cash-back и прочие бонусы, ими надо пользоваться. Это дополнительные доходы.
  • Люди стабильно не страхуются, а по статистике 50% невыплат по кредитам приходится на проблемы со здоровьем. Желательно застраховать все риски, с которыми вы можете столкнуться. 
  • Что касается кредитов, выплата по ним не должна превышать 40% дохода. Лучше всего брать кредиты в валюте, в которой вы получаете доход. Или в той, в которую вы меньше всего верите. Например, вы взяли кредит в рублях, а он ведёт себя нестабильно. Значит, кредит с каждым годом будет обходиться всё дешевле из-за инфляции и падения курса. Не стоит брать кредиты в евро и долларах, позарившись на низкие ставки.

Управляющая компания «восток-запад»

Настоящим даю свое согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных» Обществом с ограниченной ответственностью «Управляющая компания «Восток-Запад» (ООО «Управляющая компания «Восток-Запад») (далее – Оператор) ИНН: 7723811155, ОГРН: 1117746703579, на следующих условиях:

1. К персональным данным относится любая информация, относящаяся ко мне (прямо или косвенно) на бумажных и/или электронных носителях, которые были и/или будут переданы Оператору лично мной либо поступили (поступят в будущем) к Оператору иным способом.

2. Оператор осуществляет обработку моих персональных данных исключительно в целях исполнения им функций, возложенных законодательством Российской Федерации.

3. Я даю согласие на осуществление Оператором любого действия (операции) или совокупности действий (операций) в отношении своих персональных данных, совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, включая (без ограничения) сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу, в том числе передачу третьим лицам, (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение в случаях, порядке и сроки, установленные действующим законодательством Российской Федерации и внутренними документами Оператора.

4. Настоящее согласие может быть мною отозвано в любой момент посредством письменного документа, который может быть направлен по почте (заказным письмом с уведомлением о вручении) по адресу места нахождения Оператора либо вручен лично под расписку уполномоченному представителю Оператора.

5. В случае отзыва согласия, Оператор обязуется прекратить обработку моих персональных данных и уничтожить их в порядке и сроки, установленные действующим законодательством Российской Федерации и внутренними документами Оператора.

6. Настоящее согласие действует до достижения целей, возложенных на Оператора для осуществления и выполнения функций, полномочий и обязанностей, в соответствии с законодательством Российской Федерации, Оператор обязуется прекратить обработку персональных данных и уничтожить их в порядке и сроки, установленные действующим законодательством Российской Федерации и внутренними документами Оператора.

7. Подтверждаю, что ознакомлен (а) с положениями Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных», права и обязанности в области защиты персональных данных мне разъяснены. Все вышеизложенное мною прочитано, мною понято и подтверждается собственноручной подписью.

Оцените статью
Adblock
detector