Подбор инвестиционных активов семьи - Куда вложить деньги ?

Содержание

Основные свойства и особенности объектов
Почему нет лишних денег
Как сделать, чтобы все получилось
Делим бюджет правильно
Как выделить деньги на инвестиции: от теории к практике
Как выделить деньги на инвестиции: шаг четвертый
Как выделить деньги на инвестиции:шаг второй
Правило для создания финансовой подушки
Правильный подбор оптимального варианта
Система фондов в финансовом планировании моей семьи. личный опыт
У меня нерегулярный доход, как быть в этом случае
Шаг первый
Шаг пятый
Шаг третий

Основные свойства и особенности объектов

Главная характеристика инвестиционного актива – его потенциальная возможность обеспечивать и реализовывать финансовые цели инвестора, давая возможность получать доход, в том числе и пассивный.

При выборе конкретного варианта учитывают такие основные характеристики:

Уровень доходности – вычисляется в процентах
Расходы на содержание, обслуживание
Уровень безопасности – потенциальные риски, сопровождающие процесс владения и использования
Достижение определенного социального эффекта (благотворительность, вложения ради будущего детей и т.д.)
Способность владельцев адекватно управлять проектом

Почему нет лишних денег

Забегая вперед, скажем: чаще всего лишних денег нет у того, кто необдуманно их тратит и не хочет это исправлять.

Разговоры на кухне об устройстве государства и его неправильной бюджетной системе — любимое развлечение многих людей, но при этом большинство из них не способны спланировать расходы собственной семьи. А ведь семья и есть по своей структуре небольшое государство.

Взгляните на ее классическое устройство:

правящая верхушка, законодательная власть — мужчина;
исполнительный орган — женщина;
бюджет;
имущество, которое необходимо содержать;
дотируемое население — дети, близкие на попечении, домашние животные.

Деньги в этой системе такой же инструмент, как в государстве. Поэтому если знать, как выделить деньги на инвестиции, можно получить возможность создавать новые элементы инфраструктуры и многое другое.

Возможно, вы найдете чем возразить и скажете, что денег в обрез и хватает только на самое необходимое. Государство может ввести новые налоги, а как быть, если их брать не с кого, а дополнительные источники создавать нет времени.

Все проще: когда государству не хватает денег, а усиливать налогообложение не выход, оно идет иным путем — оптимизирует статьи расходов. Мы в свою очередь предлагаем поступить также, но с одной оговоркой: будем придерживаться принципа разумности.

Как сделать, чтобы все получилось

Начать это уже много, но если дело будет некомфортно исполнять, скорее всего, его не получится довести до конца. Постарайтесь планировать реалистичный бюджет, который позволяет комфортно жить. Не перегибайте палку, если раньше вы позволяли себе все, на этом этапе просто придерживайтесь принципа разумности, но не пытайтесь постигнуть аскезу.

У вас есть план и цели, напоминайте себе о них, попробуйте визуализировать. Если хотите стать инвестором, начните регулярно читать полезные статьи. Составьте список книг для самообразования по этой теме.

Попробуйте изменить вредные привычки. Например, раз вы решили тратить разумно, откажитесь от фастфуда и питайтесь правильно. Разумеется, это существенно снизит расходы. В теплое время года можно чаще ходить пешком до магазина или парка вместо того, чтобы ехать на автомобиле и снова заправлять бак. Эти небольшие мелочи позволят вам сэкономить и понять как выделить деньги на инвестиции.

Если у вас есть кредиты, выделите деньги на самый невыгодный и закройте его. Это будет трудоемко, но даст плоды в будущем.

Не думайте, что накопления — это быстро. Подготовка к тому, чтобы начать копить, может занять некоторое время. Но потом, следуя нашим советам, вы сможете отложить достаточно денег и вложить их в инвестиции.

Чтобы заручиться мотивацией, посмотрите на инвестиционные программы, которые мы предлагаем. Каждая из них позволяет достичь желаемое и получить дополнительный доход. Выберите свою, чтобы включить в список среднесрочных целей.

Делим бюджет правильно

Можно ежемесячно брать всю зарплату и делить ее на 50 конвертов. Но скорее всего, через месяц-два вы придете в бешенство от такой системы и вернетесь к старым привычкам. Поэтому так делать мы не советуем.

Есть общие принципы распределения бюджета, которые можно использовать в предложенном виде или изменить под себя.

Правило дробления: 50/20/30

50% — направьте на погашение главных расходов: питание, налоги, жкх;
20% — отложите, заплатите из них долги и кредиты;
30% — будут вашим подспорьем в приятных тратах на развлечения и приятные мелочи.

Этот способ можно назвать простым и эффективным. Он совершенно не обременяет при планировании и помогает выстроить стратегию управления деньгами. Посмотрим на еще один вариант, который поможет понять как выделить деньги на инвестиции.

Как выделить деньги на инвестиции: от теории к практике

Мы разобрались с мотивацией и правилами в теории, но если на этом остановиться, то ничего по факту в вашей жизни не изменится. А мечты об инвестировании, Исландии и кожаном салоне нового авто останутся в приятных сновидениях.

Как начать планировать бюджет.

Ленивые могут взять ручку и тетрадку. На первое время их хватит, чтобы записывать доходы и расходы;
Дотошным лучше сделать таблицу в Excel, она поможет посчитать все очень точно
Для оперативного внесения финансовых операций можно использовать приложение на смартфоне. Главное, не забывайте делать резервную копию на почту, техника иногда неожиданно ломается.

Как выделить деньги на инвестиции: шаг четвертый

Если вы все сделаете правильно в прошлом этапе, то увидите, на что тратите лишнее. Это, как правило, спонтанные покупки, которые навязаны эмоциями и легкомыслием. Те две или три тысячи, которые вы бездумно потратили, вполне могли стать стартовыми накоплениями.

Поэтому определите, что из ваших трат является реальными потребностями, а что продиктовано нерациональными желаниями.

Важно тратить меньше, чем зарабатываете, но не наоборот. Именно поэтому отложите кредитные карты в сторону. Закройте по ним долги и оставьте пылиться на полке. Избавляться от них, может, и не стоит, ведь они могут выручить в неприятной ситуации, но использовать для повседневных трат не нужно.

Как выделить деньги на инвестиции:шаг второй

Теперь нужно понять, откуда деньги к вам поступают, и куда они исчезают.

Сначала составляем список поступлений денег: сюда включаем зарплату, премии, подработки, пенсии, пособия, проценты по депозиту и все остальное.

Бюджет стандартной семьи состоит:

из зарплаты мужчины;
зарплаты женщины;
выплат с подработки;
социальных пособий;
процентов, если есть вклады в банках.

Далее, разбираемся с расходами, они могут быть постоянными и переменными.

К постоянным относятся:

налоги;
услуги ЖКХ;
страхование;
платежи за услуги связи, интернет;
бензин;
услуги парикмахера и других специалистов сферы красоты.

К переменным:

расходы на питание;
медицинские услуги;
траты на подарки;
покупка одежды;
развлечения;
личные расходы членов семьи;
ремонт: машины, жилища, техники.

Эти пункты нужно внести в вашу таблицу, дополните их нужными и распределите суммы как мы оговаривали выше. Прописать бюджет — не значит стоять намертво и не давать себе его варьировать, это делается с целью соблюдения принципа разумности в тратах. Когда вы перешагнете намеченный порог, то ощутите, как намеченные цели сдвигаются и поймаете новую волну мотивации быть скромнее в своих растратах.

Правило для создания финансовой подушки

Упрощенный вариант предыдущей системы:

20% — отправляем в сбережения и оплачиваем долги;
80% — тратим с пользой и как душа пожелает.

Теперь поговорим о финансовой подушке, зачем она нужна по-вашему? На самом деле этот резерв создается с целью страховки себя от проблем в случае: потери работы, болезни, развода, переезда и прочих житейских ситуаций. Когда человек оказывается в нестандартном для себя положении, он склонен не думать о последствиях.

Правильный подбор оптимального варианта

Определяя, какой из активов семьи является инвестиционным, стоит для начала обозначить их виды, позволяющие по-разному реализовывать поставленные цели и предполагать разный уровень дохода, рисков:

1) Материальные – недвижимость, всевозможное оборудование, производственные мощности, сырье, драгоценные металлы и материалы, а также все остальное, что не покупается и продается сразу, а хранится в качестве возможности когда-нибудь получить прибыль

2) Финансовые – услуги доверительного управления, акции, депозиты в банках, предложения паевых инвестиционных фондов, хедж-фонды и т.д.

3) Бизнес-активы с наиболее популярным подтипом, который называется франшиза – покупка уже зарекомендовавшего себя бренда, стратегии с целью дальнейшего заработка

4) Интеллектуальная собственность – патенты, авторские права, стартапы, лицензии, вклад в разработку прибора, исследование явления, создание теории и т.д.

Желательно выбирать материальные беспроблемные активы, которые в будущем не нужно будет переоформлять, перерегистрировать и т.д.

Рассчитывая сегодняшние вложения, стоит учитывать будущие цены и уровень инфляции, определять, есть ли смысл во вложениях или то, что было куплено сегодня по высокой цене, через много лет не составит никакой ценности. Обязательно нужно прислушиваться к советам специалистов, изучать рынок.

Особенно актуально это при покупке финансовых инвестиционных активов – акций, вложений в хедж-фонды. Толковый вклад в развивающуюся компанию или фонд с гениальным управляющим может обеспечить еще и внуков, неверные же расчеты часто становятся причиной потери внушительного капитала.

Система фондов в финансовом планировании моей семьи. личный опыт

Я не перестаю говорить о важности финансового планирования в жизни отдельно взятой семьи. Плыть по течению — это тоже стратегия, но, на мой взгляд, гораздо разумнее заранее определять финансовые цели, а также средства и инструменты для их достижения.

Сегодня я хочу поделиться своим личным опытом и рассказать о том, как система финансового планирования устроена в нашей семье. Возможно, кому-то это покажется полезным.

Для достижения финансовых целей мы используем так называемую структуру фондов.

Идея достаточно простая: как только у нашей семьи появляется важная финансовая цель, мы формируем под неё отдельный (виртуальный) фонд.

Постепенно, по мере проявления целей и обстоятельств, фондов становится всё больше и больше. Хочу подробнее рассказать, как устроена эта система на сегодняшний момент, и выделить основные моменты.

Сначала тезисно:

Фонд всегда преследует определённую финансовую цель. Цели одного фонда не могут быть закрыты деньгами из другого фонда.
В зависимости от целей, горизонтов и возможностей деньги фондов хранятся в тех инструментах, которые максимально соответствуют задачам. Например, деньги на близкие цели не хранятся в инструментах с длинными горизонтами и высокой волатильностью (верно и обратное).
Разделение на фонды необходимо для структурирования и разделения денежных потоков в зависимости от целей. При этом физически деньги разных фондов могут находиться в одних и тех же инструментах.
Есть активно наполняемые фонды и те, что уже сформированы и больше не требуют дополнительных вложений. Как только фонд выполняет свою финансовую цель, он закрывается или преобразовывается.

Теперь пройдёмся по каждому фонду отдельно.

Фонд «Текущие расходы».
Создаётся в конце месяца на расходы следующего месяца. Мы ведём учёт расходов семьи и знаем, сколько в среднем тратим в месяц, поэтому заранее планируем бюджет под текущие траты (еда, квартплата, проезд, одежда и т.п.). Под траты я предпочитаю закладывать сумму, в 1,5 раза превышающую планируемые расходы. Непотраченные средства переходят в фонд следующего месяца. Деньги данного фонда я предпочитаю хранить на карте с кэшбэком и % на остаток.
Фонд «Подушка безопасности».
Защитный фонд. Именно с него началось моё погружение в мир финансовой грамотности и инвестиций. Мне очень хотелось обезопасить себя и семью при потере основного источника дохода, и я начал искать для этого возможности. Лучшим решением для меня стало создание резервного фонда-копилки, денег в котором должно быть достаточно для комфортной жизни семьи в течение 6-12 месяцев при потере всех источников дохода. Поскольку цель фонда — защищать в критической ситуации и делать возможным быстро получить деньги на руки без больших потерь, средства этого фонда я считаю разумным хранить либо в коротких депозитах (3-6 месяцев), либо в облигациях федерального займа с близким погашением.
«Аварийный» фонд.
Совсем новый фонд, необходимость которого я осознал лишь недавно. Несколько лет назад мы переехали в новую квартиру, купили в неё новую мебель и технику и жили прекрасно, почти забыв о том, что вещи могут внезапно и не вовремя ломаться. Но сейчас основной фонд нашего домохозяйства начинает изнашиваться, и приходится закладывать под возможный ремонт дополнительные резервы. Можно, конечно, брать деньги из «Подушки безопасности», но я всё-таки разделяю цели: аварийный фонд нужен на случай мелких неприятностей, а «Подушка безопасности» пригодится, если произойдет серьёзный финансовый коллапс. Для этого фонда я держу на депозите сумму 25-30 тысяч рублей. Пока этого оказывается достаточно для безболезненного разрешения мелких бытовых ЧП вроде поломавшейся стиральной машины или протекающего смесителя.
Фонд «На обучение».
Здесь мы храним средства, которые планируем тратить на обучение и саморазвитие. Деньгами из этого фонда, например, в последние несколько лет я оплачивал учебу в магистратуре. Периодически мы с женой покупаем какие-то тренинги, курсы, обучающие программы по интересующим нас темам: всё это оплачивается деньгами, специально отложенным на эти цели. Как и любые другие расходы, траты на обучение не должны превышать разумные пределы, и мы не выходим за лимиты того, что скапливаем в фонде, откладывая определённый процент от своих доходов.
Фонд «На отпуск».
Недавно был неприятно удивлен, узнав, что мой коллега по работе берет потребительский кредит для того, чтобы летом поехать в отпуск с семьёй. За пару недель, проведенных на море, они в течение всего следующего года будут расплачиваться с долгами перед банком. После чего, скорее всего, снова возьмут кредит на новый отпуск. Мне такой подход к решению мелких финансовых задач кажется абсолютно неприемлемым и опасным. Поэтому мы заранее рассчитываем бюджет, который готовы потратить на отпуск, и регулярно откладываем деньги в специально созданный для этого фонд.
«Детский» фонд.
Эту копилку мы создали в день рождения ребёнка и регулярно пополняем её, откладывая небольшую фиксированную сумму с зарплаты и того, что дарят родственники. Срок жизни этого фонда — 17 лет, поэтому пока средства этого фонда я размещаю в более доходных, но и волатильных инструментах. Чем ближе будет завершение срока существования этого фонда, тем большая доля средств будет переводиться в надежные, консервативные инструменты с низкой волатильностью.
Фонд «Недвижимость».
Сейчас это один из самых интенсивно пополняемых фондов. В ближайшие несколько лет мы планируем переехать в более просторные апартаменты в хорошем районе города и сделать это максимально безболезненно для семейного бюджета, не влезая в долги и те сбережения, которые предусмотрены на другие цели.
«Пенсионный», он же «Инвестиционный» фонд.
Основной и самый долгосрочный фонд. Сейчас в нём размещено примерно 80% капитала нашей семьи. Поскольку я человек относительно молодой (мне нет ещё и 30) и на полноценную пенсию в ближайшие 20-25 лет я не собираюсь, то и пенсионные средства я храню в тех инструментах, что дают наибольшую доходность на длинном горизонте времени. В основном это акции, в моём случае — акции крупных российских компаний. В этот фонд на данный момент мы направляем примерно 30% от основных источников дохода, а также в него реинвестируются все полученные дивиденды.

Примерно так сейчас выглядит наша структура фондов. Какие-то финансовые цели закрываются, появляются новые, но общие принципы за несколько лет практически не менялись. Система работает и позволяет нам быстро и комфортно достигать поставленных задач.

У меня нерегулярный доход, как быть в этом случае

Не все работают на окладе, поэтому один месяц может быть успешным и денежным, а другой совсем неудачным. Если ваша работа именно такая, то у нас есть несколько советов. Они могут помочь понять, как выделить деньги на инвестиции.

Вычислите средний доход за последние несколько лет и планируйте бюджет ориентируясь на эти показатели.
Из ежемесячного дохода определите конкретную сумму, которая будет считаться зарплатой, а остатки откладывайте, так вы накопите на свои цели и заведете финансовую подушку.
Ведите бюджет с учетом доходности месяца, заведите для этого две таблицы для удачных и неудачных периодов.

Шаг первый

Это банально и об этом мы говорили, но обсудим еще раз постановку целей. Как это сделать подробнее, можно прочитать в нашей статье. Для планирования бюджета цели необходимы. Они помогают видеть ориентир, корректировать свои действия и не терять мотивацию.

Одно дело, когда вы просто хотите машину, у вас нет мысли, что она может взять и появиться, это лишь желание без гарантий на исполнение. Но совсем другое, когда вы посчитали сколько вам нужно денег, подумали как их накопить, поняли в какой срок можете уложиться и положили в копилку первые деньги.

Если ваша цель начать инвестировать, нужно определиться с тем, как вы это будете делать. От этого зависит сумма, которую предстоит накопить. Прочитать о том, как начать инвестировать, можно тут.

В любом случае вам потребуется поставить краткосрочные инвестиционные цели, среднесрочные и долгосрочные.

В качестве краткосрочной можно поставить цель накопить первый депозит для пробного инвестирования в покупку акций.
Среднесрочной целью можно выбрать создание капитала для передачи финансовому управляющему, который является специалистом по фондовому или валютному рынку.
Долгосрочная цель — превращение инвестирования в пассивный доход при помощи создания диверсифицированного портфеля, для этого потребуется значительная сумма.

Определите суммы, которые нужны для достижения этих целей и посчитайте за сколько вы сможете их накопить.

Шаг пятый

Теперь вы знаете сколько и на что тратите, осталось составить ваш индивидуальный план расходов. Оставьте там нужное, уберите то, без чего можно обойтись. Кстати, пункт развлечений — это нужное. Если вы не будете отдыхать, вас ждет эмоциональное выгорание и срыв, так что экономьте с умом.

Занесите все в таблицу и начинайте новый месяц с грамотных трат. Если чувствуете, что снова тратите больше, распишите, куда ушли деньги и попробуйте сэкономить.

Шаг третий

Все что мы делали до этого, в частности, планировали куда и сколько потратим на данном этапе носит характер условный. Если вы до этого не считали расходы, то в первое время ваши намеченные планы окажутся нереализованными. Поэтому записывайте траты, даже если купили кофе на бегу или съели бургер, скучая перед кинотеатром.