Сбережения в кредитный кооператив: повышенные риски и доход

Сбережения в кредитный кооператив: повышенные риски и доход Вклады Восточный Банк

Что с деньгами

Проценты в КПК обычно выше, чем в банке, — и для займов, и для вкладов. Обещанная доходность по последним ограничена законом и не может превышать ключевую ставку, умноженную на 1,8 (сейчас это 7,65%).

Брать в долг можно не любую сумму. Максимум составляет:

  • 50% от объёма выданных займов, если пайщиков до 100 человек, а КПК существует менее полугода;
  • 20%, если пайщиков менее 200;
  • 10%, если пайщиков от 200 до 3 000;
  • 7%, если пайщиков от 3 000.

Есть ограничения и по количеству денег, которые могут быть внесены одним пайщиком. Верхний предел:

  • 50% от собранной суммы, если пайщиков до 100 человек, а КПК существует менее полугода;
  • 25%, если пайщиков менее 200;
  • 20%, если пайщиков от 200 до 3 000;
  • 15%, если пайщиков от 3 000.

Что с рисками

Это логичный вопрос, когда речь заходит о деньгах: не будет ли так, что однажды они все просто исчезнут и пайщики останутся ни с чем. Чтобы этого не происходило, в законе предусмотрено несколько уровней защиты.

Во‑первых, за деятельностью кредитных потребительских кооперативов наблюдает Центробанк. Он ведёт реестр КПК, в котором сейчас значится почти 1,4 тысячи действующих организаций. Там же есть список кооперативов, находящихся в стадии реорганизации или ликвидации, а также более не существующих. Если ЦБ заметит, что КПК нарушает законодательство, он может вмешаться.

Во‑вторых, каждый кооператив должен состоять в саморегулируемой организации. Их реестр также ведёт Центробанк. Туда отчисляется не менее 0,2% от среднегодовой величины активов. Если КПК обанкротится, пайщики смогут получить компенсацию. При этом взносы не страхуются агентством по страхованию вкладов, как это делается с банковскими депозитами.

В‑третьих, сам кооператив должен иметь подушку безопасности — процент от капитала, который всегда должен оставаться на счетах. Его размер зависит от числа пайщиков:

  • 2% — для КПК, существующего менее полугода и с менее чем 100 членами;
  • 4% — если пайщиков меньше 200;
  • 5% — если пайщиков больше 200.

Что выбрать: банк или кооператив

Если вы не хотите вообще рисковать своими деньгами, несите их в банк и открывайте вклад. Если хотите увеличить доходность вложенных инвестиций, пробуйте кредитный кооператив. Не надо только отдавать все свои сбережения и тем более, в один и тот же кооператив. Рискуйте только частью своих денег.

На настоящий момент действующих кредитных кооперативов — 2169. Какой из них выбрать? Ориентируйтесь не только на высокую ставку процента (очень высокая ставка, выбивающаяся из общего ряда должна насторожить), но и на надежность КПК. Обязательно читайте предварительно договор, просмотрите учредительные документы кооператива. Обратите внимание на возраст КПК: чем старше организация, тем больше она доверия вызывает.

Выбирая сбережения в кредитный кооператив, только вы отвечаете за свой выбор и несете ответственность за свои деньги. Выбирая вклад в банке, государство гарантирует возврат денег вкладчика. Соответственно, тот кто готов думать и рисковать, получает больше профита.

Что такое кпк

Алексей живет в небольшом областном поселке. Это не мешает ему вести успешное фермерское хозяйство: он поставляет молочную продукцию не только в соседние населенные пункты, но и в город.

Предприниматель хочет расширить дело и открыть в городе собственный магазин натуральных продуктов. Мужчина задумался: где взять деньги? В поселке всего один банк, и кредитор отказал ему взайме, ведь почти все средства идут на содержание скота.

Неужели мечта Алексея так и не исполнится? Спешим успокоить его и всех, кто оказался в похожей ситуации: на помощь придет кредитный потребительский кооператив.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – это объединение физических или юридических лиц для взаимопомощи в решении финансовых потребностей. Их объединяет место проживания, сфера, общественный статус, общие потребности. И, конечно, желание реализовать свои цели.

Что с возможностями

Каждый член кооператива имеет право получить финансовую помощь, когда она ему понадобится. В этом и смысл объединения. При этом в пайщики не принимают кого попало — по крайней мере, если КПК нормальный. Решение по каждому члену выносится либо правлением, если это предусмотрено уставом, либо всеми пайщиками сообща.

Соответственно, если член кооператива хочет взять заём, сделать это ему достаточно просто. В отличие от банка, КПК не будет пристально изучать кредитную историю, требовать огромного количества справок. Однако кооперативы обязаны передавать данные о займах хотя бы в одно бюро кредитных историй. Так что на будущие взаимоотношения с банком это может повлиять.

Для тех, кто вкладывает деньги, доходность выше, чем на депозите в банке. Как и риски.

Что с управлением

Смысл кредитного потребительского кооператива в том, что все члены равны. Их голоса равнозначны вне зависимости от размера внесённой суммы. Все важные решения принимаются общим собранием пайщиков, где один человек — это один голос. Соответственно, члены кооператива всегда могут быть в курсе того, что в нём происходит, — в идеале, конечно.

Между общими собраниями кооператив находится в руках правления, которое избирается из числа пайщиков сроком не более чем на пять лет. Оно принимает и исключает членов, готовит общие сборы и так далее.

В чем отличия от пирамид

К сожалению, не все люди, предлагающие вам вложить деньги куда-либо, делают это с добрыми намерениями. Маскировка под кредитные потребительские кооперативы – излюбленный прием организаторов финансовых пирамид.

Однако есть несколько способов вычислить мошенников, не подарив им свои честно заработанные средства.

Уже на данном этапе мошенники станут убеждать вас принять все на веру и отдать им деньги лишь под честное слово. При этом все сопровождается фразами: «Вы разве нам не доверяете?» или «Документы еще готовятся. Вкладывайте деньги, а уже потом…»

Виды кпк

Если люди объединяются по профессиональному принципу, то существуют разные виды кооперативов.

Это вид объединения создается с целью общей работы, производственной или хозяйственной деятельности. Каждый участник вносит не только трудовой вклад, но и личный паевой взнос.

Участие в таком кооперативе могут принимать и юридические лица. При этом сам кооператив также носит статус юрлица и становится коммерческой организацией.

Деятельность подобных организаций регулируется Федеральным законом №41-ФЗ и имеет некоторые особенности.

  1. Участники обязаны поддерживать кооператив либо личным трудом, либо внесением дополнительного взноса в фонд.
  2. Для создания кооператива требуется как минимум пять учредителей.
  3. Основа организации – паевой фонд. К моменту регистрации каждый участник обязан внести не менее 10% паевого взноса.
  4. Участник имеет право выйти из кооператива и получить выплаты.
  5. Прибыль кооператива распределяется между участниками, в зависимости от внесенного труда каждого из них.

Самый популярный вид потребительского кооператива – кредитный. Есть и другой вид – гаражный и гаражно-строительный кооператив. Из названия следует, что участники объединены наличием гаражей на одной территории.

При этом возникает парадоксальная ситуация: кооперативы есть, а законов, четко регулирующих подобные объединения, нет. Поэтому в Думу внесен законопроект, призванный управлять деятельностью гаражных кооперативов.

На данный момент работу ГСК регулирует Гражданский кодекс. А основой кооператива является устав. Одной из особенностей гаражного объединения является наличие земли, которую можно внести в качестве паев.

Это объединение (артель) производителей сельхозтоваров, а также владельцев подсобного хозяйства. Создается с целью совместной производственной деятельности и поддерживается паевыми взносами. Регулируется Федеральным законом «О сельскохозяйственной кооперации» № 193-ФЗ.

Вклады в кпк

Я уже писал о том, что такое кредитные кооперативы (КПК), отдельно рассматривал вопрос получения кредита в КПК, а теперь отдельно хочу поговорить про вклады в КПК. Прочитав эту публикацию, вы сможете сделать вывод о том, стоит ли доверять свои сбережения КПК, насколько интересен этот инструмент с точки зрения инвестирования, хранения и защиты личного капитала.

Итак, в последние годы кредитные потребительские кооперативы стали достаточно популярны, к примеру, в России их сейчас около 1,5 тысяч. Часто можно встретить и другие названия КПК — кредитные союзы, кредитные общества, кассы взаимопомощи, всех их объединяет одна организационно-правовая форма — кредитный производственный кооператив (КПК).

Деятельность кредитных кооперативов, согласно законодательству, подвержена регулированию и контролю со стороны нескольких государственных структур, главное место среди которых занимает Центральный банк. Однако, практика показывает, что фактически в России, Украине и других постсоветских странах внимания им уделяется гораздо меньше, чем, к примеру, банкам, что порождает немало случаев мошенничества и работы КПК вне рамок закона.

В чем же заключаются эти рамки? Прежде всего, в том, что кредитный кооператив — по определению «некоммерческая организация», которая не может вести свою деятельность с целью получения прибыли. КПК в большинстве случаев создаются для того, чтобы финансировать бизнес своих учредителей, своих пайщиков. Для этих целей они привлекают финансовые ресурсы — вклады.

Читайте также:  Как рассчитать процент в Excel формула для чайников

Если КПК начинает работать как банк или микрофинансовая организация — активно привлекать вклады и активно выдавать кредиты, зазывая в кооператив новых членов — очевидно, что он ведет деятельность, направленную на получение прибыли, что является незаконным.

Вклады в КПК привлекают, прежде всего, своей доходностью, которая, как правило, превышает доходность банковских вкладов на 10-15% годовых и является фиксированной величиной, оговариваемой в договоре вклада. Однако, нельзя сказать, что вклады в КПК позволяют получать максимальный доход от размещения своих сбережений в кредитных организациях. Потому как вклады в МФО (микрофинансовые организации) предполагают еще большую доходность, превышающую доходность депозитов в банках на 20-50% годовых.

С другой стороны, возможность вложить деньги в МФО есть не у всех, поскольку, по российским законам, существует минимальный порог инвестирования — 1,5 млн рублей. Вклады в КПК в этом плане являются более доступными — их минимальный размер ограничивается только решением самого кредитного кооператива, как правило, он невелик, как и для банковских вкладов.

Вклады в КПК, как и вклады в МФО, не попадают под действие государственных гарантий. То есть, если кредитный кооператив прекратит свое существование, ждать какой-то компенсации от государства (как в случае отзыва лицензии у банка) бессмысленно.

Однако, некоторые механизмы защиты вкладов в КПК все же существуют. Во-первых, это участие КПК в СРО (саморегулируемых организациях). КПК уплачивают в СРО определенные взносы, за счет которых там формируется компенсационный фонд. В случае прекращения деятельности кооператива, СРО, в которую он входил, компенсирует участникам их вклады, но только частично!

Например, в России нынешний закон предусматривает, что выплата из компенсационного фонда СРО пайщикам одного КПК не может превышать 5% от размера всего фонда. При этом выплаты по вкладам КПК будут распределяться пропорционально их размерам. Таким образом, чтобы реально оценить, в какой части ваш вклад будет застрахован, необходимо узнать общий объем фонда СРО, отсчитать от него 5% и сравнить полученную сумму с общим объемом вкладов конкретного КПК. Причем, замечу, что результат будет актуален только на текущий момент, а в период действия вклада ситуация может поменяться, если за это время прекратят свое существование другие КПК — участники СРО, и их вкладчикам будут произведены компенсационные выплаты, а также если КПК привлечет больше новых вкладов.

Во-вторых, это страхование вкладов в КПК. Многие кредитные кооперативы сами предлагают застраховать вклад от невозврата, причем порой даже за свой счет. Это, конечно, хорошо, но нужно внимательно читать условия договора страхования (что именно является страховым случаем, как рассчитывается размер страховой выплаты, сколько она составит и т.д.), а также анализировать надежность страховой компании. Вполне может быть, что страховщик и кредитный союз прямо или косвенно имеют общего владельца (а чаще всего — так и есть), поэтому и банкротиться они могут одновременно.

Конечно, вкладчик КПК может и самостоятельно застраховать свой вклад в выбранной им страховой компании, предоставляющей подобные услуги, но стоимость такой страховки обычно довольно велика, она составляет несколько процентов (до 5-10 и более) от суммы вклада. Поэтому с учетом расходов на страховку и уплаты налога на доходы (об этом далее) доходность вклада в КПК может сравняться с доходностью банковских депозитов, которые являются более безопасным и защищенным инструментом для хранения сбережений.

Участие КПК в СРО и страхование вкладов, безусловно, являются преимуществами для вкладчика, но это нельзя рассматривать как абсолютную гарантию возврата вклада и даже гарантию такого уровня как госгарантии по банковским вкладам.

Следующий момент, на который следует обратить внимание всем желающим разместить вклады в КПК — налогообложение доходов. Например, в России существует свой порядок налогообложения доходов по вкладам, согласно которому налогом облагаются доходы по ставкам свыше законодательно установленного уровня, который постоянно меняется. Например, ранее долгий период это была учетная ставка 5%, а с декабря 2021 года стала учетная ставка 10%. Сама учетная ставка тоже постоянно меняется, поэтому может оказаться так, что вклад в КПК на момент размещения не будет облагаться налогом, а позднее — начнет облагаться, или наоборот. Кстати, ставка налога здесь весьма солидная — 35% от дохода свыше законодательно установленной нормы. А сами КПК являются налоговыми агентами, то есть, самостоятельно отчисляют и уплачивают в бюджет налог с доходов своих вкладчиков.

Рассмотрим пример. Конкретно сейчас учетная ставка составляет 11,5% годовых, при этом налогом не облагается доход по вкладам в размере учетной ставки 10% (т.е., 21,5%). Допустим, вкладчик размещает вклад в КПК под ставку 30% годовых. В этом случае с 8,5% годовых он заплатит налог в размере 35%, что равносильно 2,975% годовых. И его реальный доход после уплаты налога составит не 30%, а 30-2,975 = 27,025% годовых.

Рассчитывая доходность по вкладу в КПК, не забывайте учитывать уплату налога с доходов. Для этого всегда изучайте актуальные законодательные нормы.

Но самое главное при инвестировании в КПК — это, конечно же, убедиться в легальности и законности осуществляемой им деятельности. Как я уже писал, кредитных кооперативов сейчас достаточно много, чересчур тщательно их деятельность не контролируется, поэтому в этой сфере есть немало организаций, в той или иной степени нарушающие законы (от явных мошенников, до нарушителей отдельных норм). Крупные мошенники мечтают собрать побольше вкладов и скрыться, а мелкие — рискуют прекратить свою деятельность по решению регулятора. В обоих случаях пострадают вкладчики.

Итак, рассмотрим, на какие моменты обязательно стоит обратить свое внимание при выборе КПК для открытия вклада, хранения сбережений.

1. Организационно-правовая форма. Она должна быть только КПК и никакая другая. Если вы видите, что за названием «Кредитный союз» скрывается какое-нибудь ООО — это мошенники, которые вводят вас в заблуждение уже хотя бы названием. Или же если «Касса взаимопомощи» работает вообще без образования юрлица (люди материально помогают друг-другу) — это обычная финансовая пирамида, не имеющая никакого отношения к КПК.

2. Наличие в госреестре КПК. Каждый кредитный потребительский кооператив должен быть внесен в единый госреестр КПК, размещенный на сайте Центробанка. Правда на сайте ЦБ РФ, например, этот реестр не обновлялся с 2021 года, что еще раз говорит о том, насколько он контролирует их деятельность.

3. Вхождение КПК в СРО. С 2021 года каждый КПК в России обязан быть членом СРО. Госреестр СРО также размещен на сайте Центробанка. Необходимо узнать, в какую СРО входит конкретный КПК и найти подтверждение этой информации в официальном источнике.

4. Проверка уставных документов и отчетности. Любой КПК должен в открытом доступе предоставлять свои уставные документы и отчеты о своей деятельности. Проанализируйте, кто основал кредитный кооператив, кто эти люди. Поскольку деятельность КПК не может быть коммерческой, и они создаются для финансирования собственного бизнеса, логично, что это должны быть люди, имеющие некий бизнес. В отчетности обращайте внимание на то, сколько средств кооператив привлекает и сколько выдает в кредиты (эти цифры должны быть сопоставимы), а также на долю проблемных активов — чем она выше, тем опаснее вкладывать сбережения в этот КПК.

5. Проверка бизнеса учредителей. Посмотрите, как чувствует себя бизнес учредителей КПК, ведь если он убыточен — владелец не рассчитается с КПК по кредитам, а КПК — по вкладам с вкладчиками. Если вас уверяют в том, что кредитный кооператив создан, чтобы «оказывать друг-другу финансовую помощь» и никакого бизнеса не финансирует — скорее всего, перед вами мошенники.

6. Проверка полномочий лица, подписывающего договор. Оформляя вклад в КПК, узнайте, кем является человек, ставящий свою подпись на договоре, где оговорены его полномочия, есть ли они у него вообще. Практика показывает, что часто люди теряют свои вклады в КПК именно потому, что подписывают «договора» с мошенниками, не имеющими на это никаких прав.

7. Рекламная компания КПК. Если кредитный союз активно рекламирует себя как организация, привлекающая вклады и особенно — выдающая кредиты — это большой повод задуматься. Ведь, исходя из своей сути, КПК — неприбыльная организация и не может зарабатывать на кредитах, он создается для финансирования бизнеса своих учредителей. А если КПК активно раздает кредиты всем подряд — значит, он все-таки желает зарабатывать на этом, что законодательно запрещено, поэтому у такого кооператива всегда могут возникнуть проблемы с контролирующими органами вплоть до его закрытия.

8. Допуск к участию в собраниях КПК. Если человек, оформляя вклад, одновременно становится пайщиком КПК (вносит определенные паевые взносы) — значит, он получает полное право участия в собраниях членов кооператива и право голоса при принятии решений. Если ему отказывают в таком праве — значит, с деятельностью этого КПК не все в порядке.

9. Отзывы о КПК. И, наконец, последний в списке, но не последний по значимости фактор — отзывы о КПК в независимых источниках. Просто наберите в поисковике «название КПК отзывы», и вполне возможно, вы найдете то, что отобьет у вас желание вкладывать туда свои деньги.

На этом, пожалуй, все.

Подводя итоги, можно сделать вывод, что инвестиции, вклады в КПК — довольно интересный инструмент с точки зрения доходности, однако он является рисковым, несмотря на страховую защиту, и это надо четко понимать. Я бы не рекомендовал хранить все свои сбережения в КПК аналогично тому, как многие хранят их в банках, но как часть инвестиционного портфеля этот инструмент может быть весьма интересен с учетом грамотного подхода к выбору и анализу конкретной организации, которой вы доверите свой вклад.

Читайте также:  Депозитный счет в 2021 году

До новых встреч на Финансовом гении! Успехов вам и правильного выбора инструментов для инвестирования!

Для чего создают потребительский кооператив

Сейчас довольно легко получить любую финансовую услугу – достаточно найти ближайшее от дома отделение банка. Но есть районы и города, где имеется всего один офис. А жителям некоторых населенных пунктов и вовсе приходится ездить в соседние села, чтобы обратиться в финансовую организацию.

Некоторые кредиторы ставят условие: клиент должен жить не дальше определенного расстояния от офиса. Поэтому кому-то просто приходится забыть о займе.

Кредитные кооперативы приходят на помощь тем, кто живет в отдаленных или небольших краях. Амбиции не должны ограничиваться местом жительства. Поэтому формирование кооператива может прийти на выручку всем, кто хочет развивать хозяйство. Например, организовать ферму, наладить производство натуральных продуктов или улучшить состояние техники для сельскохозяйственных работ.

Одалживание денег у знакомых – распространенный метод, если человек не хочет ввязываться в кредиты. Но, как правило, это работает не всегда и с небольшими суммами.

Как вступить в кредитный потребительский кооператив

Стать членом КПК может физлицо старше 16 лет или юрлицо. Нужно найти кооператив и написать заявление о приёме в его члены. Если кандидатуру одобрят, запись об этом внесут в реестр пайщиков. А новоиспечённому члену КПК выдадут подтверждающий это документ.

Сама процедура очень простая, но важно не нарваться на мошенников. На что обратить внимание — написано в части текста о рисках.

Как ликвидировать кредитный кооператив

Деятельность КПК может быть прекращена принудительно по решению суда или добровольно по решению общего собрания пайщиков. Кооператив обязан самоустраниться, если в течение полугода в нём меньше членов, чем необходимо по закону.

Когда решение о ликвидации принято, КПК прекращает свою работу и не может принимать деньги или выдавать кредиты. Затем назначается ликвидационная комиссия (при добровольном закрытии это делают учредители). В её обязанности входят оценка имущества кооператива и расчёты с кредиторами.

Оставшиеся после этого деньги делятся между пайщиками пропорционально их вложениям. А в Единый государственный реестр юридических лиц вносится запись, что организации больше не существует.

Как положить деньги на депозит в кооператив

Все что нужно для размещения своих средств на счет в кооперативе — это посетить отделение организации с паспортом и деньгами.

Если же у человека нет времени бегать оформлять депозит, стоять в очередях, то без особого труда он может открыть вклад дистанционным способом, подав заявку через сайт организации. Плюсы этого варианта: во-первых, оформление документов в домашних условиях, в офисе или в любом другом удобном месте, а во-вторых, сделать это можно в любое время.

Договора в зависимости от способа оформления вклада могут подписываться либо лично клиентом или же с помощью электронной подписи в своем кабинете на веб-сайте организации.

После заключения договора средства вносятся либо в кассу или перечисляются безналичным путем на счет кооператива.

Некоторые кооперативы предлагают мобильные приложения, через которые можно пополнять свои вклады и отслеживать начисленные проценты.

Помните, что при внесении своих денег в кооператив, вы должны вступить в его членство. Возможно придется оплачивать вступительные и членские взносы, посещать общие собрания. Правила участия определяет каждый кооператив самостоятельно.

Как работают кпк

Кредитные объединения по устройству и принципу работы похожи на кассы взаимопомощи, существовавшие еще во времена СССР. Такие кассы создавались при наличии как минимум 15 желающих и давали ссуду участникам объединения. Кооперативы ушли от них недалеко.

Работают КПК следующим образом:

  1. формируется паевой фонд на основе сбережений и взносов участников (физлиц) и юридических лиц;
  2. пайщики берут средства из фонда в качестве займов под процент, на эти деньги могут претендовать как физические, так и юридические лица.

Максимальная ставка привлечения денежных средств

Кредитные потребительские кооперативы (далее КПК) вправе привлекать денежные средства физических лиц, которые являются членами кредитного кооператива (пайщиками) на основании договора передачи личных сбережений.

Цитата пункта 3.8 Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке

«3.8. Договор передачи личных сбережений должен содержать условия:

3.8.1. о сумме передаваемых денежных средств;

3.8.2. о размере платы (процентов, компенсации) за использование привлеченных денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков);

3.8.3. о порядке начисления платы (процентов, компенсации) за использование привлеченных денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и порядке ее выплаты;

3.8.4. о сроке, на который заключается договор передачи личных сбережений, и о порядке возврата денежных средств, в том числе о досрочном возврате денежных средств в порядке, предусмотренном частью 4 статьи 14 Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ “О кредитной кооперации”, при прекращении членства в кредитном кооперативе;

3.8.5. об ответственности кредитного кооператива за нарушение обязательств по договору передачи личных сбережений и освобождения от данной ответственности».

В соответствии с пунктом 3.8.2 Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке от 27.07.2021 г. максимальный размер платы (процентов, компенсации) за использование кредитным потребительских кооперативом привлеченных денежных средств члена кредитного кооператива (пайщика) с учетом всех выплат, причитающихся по договору передачи личных сбережений, не может превышать 1,8 (одну целую восемь десятых) ключевой ставки, установленной Банком России на дату заключения договора передачи личных сбережений.


Полезно знать: Базовый стандарт совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке, утвержденный Банком России (протокол №КФНП-26 от 27 июля 2021 г.)) вступил в силу 27 января 2021 года.


Ключевая ставка введена Банком России 13 сентября 2021 г. в качестве основного индикатора денежно-кредитной политики. Ключевая ставка Банка России – это основная ставка денежно-кредитной политики, которая устанавливается Советом директоров Банка России. Изменение ключевой ставки оказывает влияние на кредитную и экономическую активность и в конечном счете позволяет достигать основной цели денежно-кредитной политики.

Приведем пример расчета процентной ставки за использование привлеченных денежных средств физических лиц.

Базовым стандартом установлен предельный размер процентной ставки на дату заключения договора передачи личных сбережений в зависимости от ключевой ставки ЦБ. В 2021 году ключевая ставка Банка России составляет 7,75%.

1,8 * 7,75 = 13,95.

Таким образом, максимальная процентная ставка в 2021 году составляет 13,95 процентов.

Рассмотрим ретроспективно максимальные значения процентной ставки в 2021 и 2021 годах:

Период

Ключевая ставка ЦБ

Основание

Процентная ставка

с 17 декабря 2021 г.

7,75

Информация Банка России от 14.12.2021

13.95%

17 сентября 2021 г. –

16 декабря 2021 г.

7,50

Информация Банка России от 14.09.2021

13,5%

26 марта 2021 г. –

16 сентября 2021 г.

7,25

Информация Банка России от 23.03.2021

13.05

12 февраля 2021 г. –

25 марта 2021 г.

7,50

Информация Банка России от 09.02.2021

13,5%

18 декабря 2021 г. –

11 февраля 2021 г.

7,75

Информация Банка России от 15.12.2021

13.95%

В случае если кредитный потребительский кооператив распространяет информацию о привлечении денежных средств под процент выше максимального это влечет административную ответственность по статье 14.3КоАП РФ «Нарушение законодательства о рекламе».

Цитата:

«1. Нарушение рекламодателем, рекламопроизводителем или рекламораспространителем законодательства о рекламе, за исключением случаев, предусмотренных частями 2 – 6 настоящей статьи, частью 4 статьи 14.3.1, статьями 14.37, 14.38, 19.31 настоящего Кодекса, –

влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от двух тысяч до двух тысяч пятисот рублей; на должностных лиц – от четырех тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц – от ста тысяч до пятисот тысяч рублей».

Пример. Постановление Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Татарстан от 21.12. 2021 г. №А08-1839/2021

КПК распространял в печатных изданиях газета “Х” рекламу: “Сбережения 18.05% годовых”, которая, по мнению ФАС имеет признаки нарушения пункта 4 части 3 статьи 5 и пункта 1 части 2 статьи 28 Закона “О рекламе”.

В рассматриваемой рекламе данная процентная ставка составляла 18.05% годовых, что не соответствует пункту 3.8.2 Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке, утвержденного Банком России (протокол от 27.07.2021 г. NКФНП-26), который в соответствии с частью 3 и 6 статьи 35 Федерального закона от 18.07.2009 г. N190-ФЗ “О кредитной кооперации”, является обязательным для соблюдения кредитным потребительским кооперативом.

Указанная реклама противоречит пункту 4 части 3 статьи 5 Федерального закона от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ “О рекламе” (далее Закон о рекламе) в соответствии с которым, недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения о стоимости или цене товара, порядке его оплаты, размере скидок, тарифов и других условиях приобретения товара, а так же пункта 1 части 2 статьи 28 Закона о рекламе в части реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности не должна содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора.

Читайте также:  Понятие и классификация инновационных проектов. Организация процессов разработки и реализации инновационных проектов – тема научной статьи по экономике и бизнесу читайте бесплатно текст научно-исследовательской работы в электронной библиотеке КиберЛенинка

ФАС признала КПК виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.3 КоАП РФ и назначила наказание в виде административного штрафа в размере 101 000 (стоодной тысячи) рублей 00 копеек.

Автор: Харисов Игорь Фанзилович, руководитель Центра финансового мониторинга компании Ю-Питер Консалтинг, e-mail: info@procenty-po-vkladam.ru

Налогообложение сбережений в кпк

Доход от размещения сбережений физических лиц в кредитных кооперативах облагается налогом на доходы физических лиц (НДФЛ).

Ставка налога — 35% (п. 2 ст.224 НК РФ).

Налогообложению подлежит не вся сумма дохода, полученного за размещение своих сбережений в КПК, а только превышение процентной ставки по вкладу = ставка рефинансирования 5 п.п. (процентных пунктов) согласно ст. 214.2.1 НК РФ.

С 2021 г. Банк России не устанавливает ставку рефинансирования, она приравнена к ключевой ставке. Ключевая ставка с 26 марта 2021 г. — 7,25%.

Значит, предельная ставка для налогообложения 12,25 % =7,25 5. НДФЛ облагаются только сбережения в кредитный кооператив, доходностью выше 12,25%.

Например, размещаем 100 тыс. рублей на год в кооператив под 15% годовых. Налог рассчитывается так:

  • налоговая база: 100 тыс. х (15-12,25)% = 2 750 руб.
  • НДФЛ: 2 750 руб х 35% = 963 руб.

В период с 15.12.2021 по 31.12.2021 налоговая база по доходам = ставка рефинансирования 10 п.п.

Кредитные кооперативы являются налоговыми агентами, они обязаны рассчитать, удержать и зачислить в бюджет НДФЛ с доходов по сбережениям, привлеченных от физических лиц. Это означает, что доход выплачивается уже без удержанного налога.

Кстати, банковские вклады облагаются НДФЛ точно так же, как и сбережения в кредитный кооператив.

Плюсы и минусы кпк

Алексею понравилась идея вступления в кооператив, так как это помогло бы ему получить деньги на свои нужды. Но прежде, чем принять окончательное решение, он решил изучить плюсы и минусы организаций.

Как и у любой финансовой услуги, у кредитного объединения есть свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

  • Возможность развить регион проживания.

Участники вкладывают собственные средства, поэтому они заинтересованы в получении максимальной выгоды от своих вложений, которые в дальнейшем идут на заем.

Выгода может исчисляться не только деньгами, но и другими материальными параметрами. Например, закупка нового оборудования приведет к повышению качества продукта. Расширение масштабов производства гарантирует создание новых рабочих мест. Увеличение количества товара создаст рост продаж.

  • Получить деньги от КПК проще, чем в банке.

Единственное требование для получения займа – участие в организации. Проверка кредитной истории, сбор рекомендаций от знакомых и прочее – подобные меры хоть и не регламентированы законом, но могут присутствовать в некоторых кооперативах. Тем не менее, шансы получить необходимую сумму от КПК значительно выше, чем в банке.

  • Высокие проценты по вкладам.

Для привлечения средств кооперативы устанавливают проценты выше, чем предлагают банки за депозиты. Но это преимущество оборачивается и недостатком. Об этом расскажем чуть ниже.

Кооператив – это ограниченный круг людей. Это упрощает отслеживание перемещения денег и состояния счета фонда.

  • Помощь от единомышленников.

Основная суть КПК – получение помощи. Если у вас возникли трудности с выплатами, то руководство кооператива пойдет навстречу охотнее, чем банк. Вы можете спокойно договориться о реструктуризации займа и не бояться, что ваш долг передадут коллекторам.

Суммы вложений могут быть регламентированы, а могут быть и не установлены, – все зависит от устава объединения. Но, как правило, это посильные взносы, особенно если добровольные.

Минусы:

  • Высокие проценты по займам.

Мы уже упоминали высокие проценты по вкладам. Следовательно, и проценты по займам тоже высоки. Например, 20-30% годовых.

  • Ответственность лежит на участниках.

Так как деятельность кооператива контролируется самими участниками, то и ответственность за убытки и сохранность сбережений лежит на них. Кооперативы не могут рассчитывать на помощь государства, следовательно, у организации должен быть сформирован отдельный запас средств на случай кризисных времен.

Пожалуй, это один из самых больших недостатков в устройстве кооперативов. Деятельность подобных объединений не попадает под защиту Агентства по страхованию вкладов. Поэтому в случае потери денег надеяться на компенсацию не стоит.

Также риск потери сбережений высок из-за того, что многие нечестные предприниматели маскируют финансовые пирамиды под деятельность кредитных кооперативов.

Но не стоит бояться вступать в КПК, ведь и крупные банки рискуют оказаться банкротами и потерять лицензию. При грамотном управлении это стабильная организация, которая поможет решить материальные проблемы.

Программы сбережений

КПК «Столичная сберегательная компания» предлагает потенциальным пайщикам вложить сбережения под высокие проценты.

Хотите получать регулярный пассивный доход? Воспользуйтесь программой «Рантье». Кооператив ежемесячно будет переводить проценты по сбережению на вашу карту любого банка. Для пенсионеров по этой программе действует спецпредложение: 1% к годовой ставке!

Копите на большую покупку или откладываете на важное событие? Для вас идеально подойдет программа с выплатой процентов в конце срока. Через несколько месяцев вы получите сумму сбережения и дополнительный доход по ней.

Хотите иметь возможность досрочного снятия средств без потери процентов? Тогда вам подойдет программа «Копилка».

17,5 %
От 3 до 60 месяцев
Программа «Максимальный доход»Выплата процентов в конце срока
17,5 %
От 6 до 60 месяцев
Программа «Рантье»Ежемесячная выплата процентов (на банковскую карту или наличными)
Спецпредложение для пенсионеров!
17 %
От 6 до 24 месяцев
Программа «Копилка»Возможность частичного снятия сбережений без потери накопленных процентов

По любому из видов сбережений возможно пополнение счета на сумму не менее 1 000 рублей. При этом доход по сбережению пересчитывается – пополняя сбережение, вы получаете дополнительный доход. Это особенно удобно, когда у вас есть цель накопить большую сумму.

Вы можете разделить денежные средства на несколько частей и использовать разные программы. А также открыть краткосрочное сбережение (например, 3 или 6 месяцев), чтобы убедиться в честности и надежности «Столичной сберегательной кампании».

Риск банкротства кооператива

У кредитных кооперативов нет такого гаранта, как у банков — государственной системы страхования вкладов. Вкладчику банка достаточно не держать свои деньги в одном банке свыше 1 миллиона 400 тыс. руб — таково максимальное возмещение в случае отзыва банковской лицензии, и больше ни о чем не думать.

Закон не обязывает кооперативы страховать свою ответственность перед пайщиками, у которых были привлечены денежные средства. Кооперативы вправе страховать свои риски в обществах взаимного страхования или страховых организациях. Безусловно, выбор надо делать в пользу кооператива, оформившего страхование.

Сбережения в кредитный кооператив

Привлечение денежных средств у пайщиков является главным источником формирования пассивной базы кооператива. Без этих средств организация не могла бы выполнять свою основную задачу — предоставлять кредиты участникам кооператива.

КПК привлекает деньги от граждан на основании договора о передаче личных сбережений пайщика кредитного кооператива. От юридических лиц — на основании договора займа. Деньги привлекаются от членов кооператива.

Чем же привлекательны вложения в КПК? Более высокий процент, чем по банковским вкладам. Например, примерные ставки по вкладам сейчас не более 7-8% годовых, а во многих кредитных кооперативах 16-18% годовых. Инвестиции в микрофинансовые организации (МФО), где процент дохода еще выше, для многих недоступны. Так как согласно законодательству минимальная сумма вложения в МФО — 1,5 млн рублей.

Структура кпк

Фермер задумался: выходит, кооператив состоит из таких же людей, как и он. И не обязательно быть экспертом в управлении организацией. Но чем же регулируются данные структуры?

Возможно, экспертами быть вовсе и не обязательно, но правовую базу все же нужно изучить для правильной организации работы.

Участники кооператива (пайщики) складывают средства в общий фонд, а затем дают часть этих денег в долг под определенный процент. Заем берут как на деловые, так и на личные нужды. Например, чтобы улучшить технику перед сезоном работ.

С одной стороны, принцип кажется довольно простым. Но с другой, за КПК стоит большая правовая база. Деятельность и правовая основа кооперативов регулируется Федеральным законом «О кредитной кооперации» №190-ФЗ.

Среди основных принципов работы выделяют:

Следовательно, человек, не являясь членом кредитного объединения, не может вести деятельность внутри него и претендовать на заем.

  • Вступление и выход из кредитного союза – добровольны.

Другие пайщики не могут повлиять на решение вступить или выйти из организации. При этом участники имеют право устанавливать определенные правила набора новых партнеров, не соответствующих месту проживания, деятельности, общественному статусу и т.д.

  • Деятельность КПК осуществляется при помощи самоуправления.

Объединение контролируется общим собранием пайщиков, которое организуют раз в год.

Общее собрание выполняет организационные и управленческие функции, например:

  1. принимает общие положения работы и внутренние нормативные документы (например, правила о принятии участников, или об информировании о распоряжении имуществом кооператива);
  2. управляет бюджетом кооператива и предоставляет отчетность о расходах;
  3. реорганизует или ликвидирует сообщество;
  4. проводит выборы членов собрания, правления и т.д.

В остальное время организацией работы занимается правление кредитного кооператива (ст. 21 Федерального закона №190-ФЗ). В его состав входят участники кооператива во главе с председателем.

Функции правления:

  • организует собрание участников кооператива и извещает о проведении;
  • одобряет сделки между участниками;
  • устанавливает размер платы за пользование средствами кооператива;
  • несет ответственность за убытки кооператива и т.д.

Есть так называемые кооперативы второго уровня. Это один большой кооператив, который состоит из нескольких мелких. Такие объединения увеличивают бюджет и гарантируют стабильность работы.

Оцените статью
Adblock
detector