Кредитные потребительские кооперативы: что это и зачем они нужны?
Кредитный потребительский кооператив (КПК) – это добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов этого кооператива (пайщиков)1.
Например, компании одного региона или рода деятельности, люди с одинаковым социальным статусом или профессией объединяются, чтобы решать свои финансовые задачи. Они передают сбережения в фонд КПК и могут одалживать часть общих денег или кладут денежные средства под проценты.
Но не всегда создание такого кооператива полезно для пайщиков. Иногда под КПК мошенники маскируют финансовые пирамиды.
Как вернуть деньги, переданные по договору пайщиком в кредитный потребительский кооператив – нтвп кедр – консультант
Распечатать
Заявительница Н. с 2021 г. является пайщиком
Кредитного потребительского кооператива «АБВ» (далее КПК).
20.12.2021 г. она заключила с КПК
очередной договор передачи личных сбережений, при том, что ранее по аналогичным
договорам вопросов о неисполнении их условий со стороны КПК не возникало.
Однако по истечении срока, на
который передавались сбережения, КПК не исполнил свое обязательство их вернуть.
На телефонные звонки заявителя никто не отвечал, по указанным в договоре
адресам Н. никого не обнаружила.
Вопрос
заявительницы: как она может защитить свои права и получить личные сбережения, как
составить исковое заявление в суд.
Ответ
юриста.
В ходе консультации были уточнены
следующие обстоятельства дела и условия договора пайщика с КПК.
Сбережения были переданы на срок с
20.12.2021 г. по 20.09.2021 г. У заявителя имеется членская книжка,
подтверждающая членство в КПК. По окончании срока действия договора заявитель направил
письма по юридическому и фактическому адресам КПК. Письма вернулись в связи с
истечением срока хранения. Для защиты нарушенных прав в августе заявитель
обращался в Л-й районный Отдел полиции, в настоящее время материалы переданы в
Следственный отдел того же района г. Ижевска.
По условиям договора (п. 1.1) пайщик
передает в КПК личные сбережения в размере 100 000 руб. на срок 9 месяцев с 20
декабря 2021 г.
по 20 сентября 2021 г.
путем внесения денежных средств в кассу или на расчетный счет КПК для
осуществления финансовой взаимопомощи Пайщикам КПК путем формирования и
использования фонда финансовой взаимопомощи.
В соответствии с п. 2.1.2 договора
КПК обязуется вернуть сумму личных сбережений по истечении срока, указанного в
п. 1.1 настоящего Договора.
Согласно п. 2.1.3 договора
компенсация, образующаяся в результате использования личных сбережений,
выплачивается Пайщику по истечении срока, указанного в п. 1.1 Договора. Размер
компенсации составляет 16 % годовых.
В соответствии с п. 3.2 договора по
окончании срока действия настоящего Договора компенсация, предусмотренная
настоящим договором, не начисляется. В случае невостребования денежных средств
по окончании срока действия настоящего Договора, возврат личных сбережений
осуществляется в течение 14 рабочих дней с момента письменного заявления
Пайщика.
В соответствии с п. 4.2 договора
споры по вопросам, возникающим в связи с настоящим договором, разрешаются в
судебном порядке на основании действующего законодательства РФ. В соответствии
со ст. 32 ГПК РФ Пайщик согласен на рассмотрение споров в Ленинском мировом
суде г. Ижевска.
Правовая квалификация спора.
Правоотношения между кооперативом и
членом кооператива регулируются ФЗ от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О
кредитной кооперации», ГК РФ и иными нормативно-правовыми актами.
В соответствии с ч. 1 ст. 4
Федерального закона от 18 июля 2009
г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный
кооператив привлекает денежные средства своих членов на основании:
1) договоров займа, заключаемых с юридическими лицами;
2) договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими
лицами в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.
В соответствии с п. 3 ст. 11 ФЗ № 190 членство в
кредитном кооперативе возникает на основании решения правления кредитного
кооператива со дня внесения соответствующей записи в реестр членов кредитного
кооператива (пайщиков). Такая запись в реестр членов кредитного кооператива
(пайщиков) вносится после уплаты обязательного паевого взноса, а также после
уплаты вступительного взноса в случае, если внесение вступительного взноса
предусмотрено уставом кредитного кооператива.
В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 13 ФЗ № 190 член кредитного
кооператива (пайщик) имеет право вносить в паевой фонд кредитного кооператива добровольные паевые взносы в порядке,
определенном уставом кредитного кооператива, передавать денежные средства
кредитному кооперативу на основании договора займа, а также на основании иных
договоров, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Условия договора передачи личных сбережений регулируются ФЗ № 190.
Так, в соответствии со ст. 30 данного ФЗ для осуществления предусмотренной частью 1 статьи 3 настоящего Федерального закона деятельности кредитные
кооперативы, членами которых являются физические лица, вправе привлекать
денежные средства указанных лиц на основании договоров передачи личных
сбережений.
По договору передачи личных
сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива
(пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях
возвратности, платности, срочности.
Условия договора передачи личных
сбережений определяются положением о порядке и об условиях привлечения денежных
средств членов кредитного кооператива (пайщиков), принятым общим собранием
членов кредитного кооператива (пайщиков) в предусмотренном настоящим
Федеральным законом порядке. Положение о порядке и об условиях привлечения
денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) должно содержать
единые для всех членов кредитного кооператива (пайщиков) условия о размере и
порядке платы за использование денежных средств членов кредитного кооператива
(пайщиков), привлеченных на основании договоров передачи личных сбережений.
Договор передачи личных сбережений
независимо от его суммы заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной
формы договора влечет его недействительность. Такой договор является ничтожным.
Договор передачи личных сбережений должен содержать условия о сумме
передаваемых денежных средств, о размере и порядке платы за их использование, о
сроке и порядке их возврата.
В договор передачи личных сбережений
должно быть включено условие о досрочном возврате денежных средств в порядке,
предусмотренном частью 4
статьи 14 настоящего Федерального закона, при прекращении членства
физического лица в кредитном кооперативе.
В данном случае Положение о порядке и об условиях привлечения
денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) у КПК отсутствует.
В соответствии с ч. 2 ст. 31 ФЗ № 190 учет обязательств по
договорам передачи личных сбережений ведется отдельно от обязательств
кредитного кооператива по иным договорам.
Из содержания ч. 1 ст. 4 ФЗ №
190 видно, что денежные средства в кооперативе формируются за счет всех
возможных видов взносов от членов КПК, а также от привлеченных денежных
средств. Часть 1 статьи 4 указывает именно на форму привлечения в кооператив
иных денежных средств. Это возможно по одному виду гражданско-правового
обязательства – договор займа. Как видно из содержания главы 42 ГК РФ,
правоотношения по договору кредита производны от правоотношений по договору
займа, можно сказать, что кредит является одной из разновидностей займов.
Поэтому, несмотря на то, что ч. 1 ст. 4 ФЗ № 190 займом называет только
передачу денежных средств от юридического лица кооперативу, передача личных
сбережений от физического лица кооперативу также является займом. Согласно
пп.2 и 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут
заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или
иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся
элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми
актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору
применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых
содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или
существа смешанного договора. Именно из этого положения ГК РФ можно сделать
вывод, что, хотя ГК РФ не предусматривает такой вид обязательств, как передача
личных сбережений, для урегулирования данных правоотношений будут применяться
положения части 2 ГК РФ о договоре займа и общие положения о договоре,
обязательствах части 1 ГК РФ. В качестве обоснования изложенного приведем для
сравнения определения договора займа из ГК РФ и договора о передаче личных
сбережений из ФЗ от 18 июля 2009
г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Согласно ст. 30 ФЗ
№ 190 по договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом
кооператива, передает КПК денежные средства на условиях возвратности,
платности, срочности. Согласно ст. 807 ГК РФ по
договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой
стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик
обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное
количество других полученных им вещей того же рода и качества. Отдельно в главе
42 ГК РФ оговорены условия о сроке пользования денежными средствами и
начисления процентов за их использование. Так же и ч. 4 ст. 30 ФЗ № 190 указывает на то, что
договор передачи личных сбережений должен содержать условия о сумме
передаваемых денежных средств, о размере и порядке платы за их использование, о
сроке и порядке их возврата.
Ответственность КПК и его членов друг перед другом устанавливается
теми обязательствами, которые принимают на себя стороны. Их предусматривают
договоры займа, передачи личных сбережений, возмездного оказания услуг.
Положения ГК РФ будут применяться к
правоотношениям по привлечению к ответственности за нарушение
гражданско-правовых обязательств только в том случае, если самими договорами
(которые регулируют данные обязательства) не будет предусмотрено иных условий
привлечения к ответственности, определения порядка расчета убытков, которые
подлежат возмещению.
В соответствии с п. 1 ст. 26 ФЗ от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О
кредитной кооперации» кредитный кооператив отвечает по своим обязательствам
всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, предусмотренного статьей 32 настоящего Федерального закона. Кредитный кооператив не отвечает
по обязательствам своих членов.
Статья 401 ГК РФ устанавливает общие основания для привлечения к
гражданско-правовой ответственности за нарушение обязательств. Лицо, не
исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет
ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев,
когда договором предусмотрены иные основания ответственности.
Должник обязан возместить кредитору
убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 ГК РФ. Лицо, право которого нарушено, может требовать
полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не
предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются
расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет
произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его
имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо
получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не
было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило
вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать
возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем
такие доходы.
За пользование чужими денежными
средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата,
иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за
счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер
процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если
кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой
банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его
соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может
удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского
процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила
применяются, если иной размер процентов не установлен договором. Проценты за
пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств
кредитору, если договором не установлен для начисления процентов более короткий
срок.
Принятое решение и его
аргументация
Заявителю
разъяснено, что условие, оговоренное в п. 4.2 договора – «в соответствии со ст.
32 ГПК РФ Пайщик согласен на рассмотрение споров в Л-м мировом суде г. Ижевска»
– является ничтожным, поскольку противоречит пункту 5 ч. 1 ст. 23 ГПК РФ,
согласно которому мировой судья рассматривает в качестве суда первой инстанции
дела по имущественным спорам, за исключением дел о наследовании имущества и
дел, возникающих из отношений по созданию и использованию результатов
интеллектуальной деятельности, при цене иска, не превышающей пятидесяти тысяч
рублей. В данном случае при подаче искового заявления дело должно быть
рассмотрено в Л-м районном суде Ижевска. (Согласно ст. 24 ГПК РФ гражданские
дела, подведомственные судам, за исключением дел, предусмотренных статьями 23,
25, 26 и 27 настоящего Кодекса, рассматриваются районным судом в качестве суда
первой инстанции. Согласно ст. 28 ГПК РФ иск к организации предъявляется в суд
по месту нахождения организации).
На основании
изложенной правовой аргументации позиции подготовлено и передано заявителю исковое
заявление в Л-й районный суд.
Симакова Елена Андреевна, юрист ООО «Управляющая компания
Кама»,
Консультация дана в ноябре 2021 г.
Как обманутым пайщикам защитить свои права?
Если после обращений в КПК денежные средства вам не вернули, вы вправе подать жалобу в ЦБ РФ. Уполномоченный орган проведет проверку, по какой причине кооператив не производит выплату.
Также следует обратиться в органы полиции по месту нахождения кооператива. Возможно, там вы узнаете, что уголовное дело уже возбуждено по заявлениям других пайщиков.
Не дожидаясь постановления о признании вас потерпевшим, вы можете обратиться в суд по месту нахождения КПК с иском о взыскании задолженности.
Как обманывают пайщиков?
Эксперты ОНФ проекта «За права заемщиков» в ходе работы по противодействию нарушениям и недобросовестным практикам на финансовом рынке ответили на огромное количество обращений членов КПК. В основном о помощи просят пайщики, которые вложили деньги, но по окончании срока действия договора о передаче сбережений кооперативу ни своих вложений, ни процентов не увидели.
Обычно люди реагируют на яркую рекламу: «30% годовых по вкладам в КПК», «вклады в КПК застрахованы государством». Но не все знают, что государственная система страхования банковских вкладов не распространяется на сбережения пайщиков. КПК может заключить договор со страховой компанией, но страховки, как и компенсации саморегулируемых организаций, объединяющих кредитные кооперативы, не гарантируют пайщикам полный возврат вложенных средств. Более того, пайщики практически никогда не проверяют КПК.
Как обнаружить признаки финансовых пирамид в кпк?
Вам предлагают вложить деньги под высокие проценты, обещают гарантированный доход, просят активно привлекать друзей и предлагают бонусы – это повод насторожиться. Если вам не дают изучить устав КПК или договор и все время торопят – это уже однозначно признаки неправомерной деятельности. Лучше поищите другого финансового партнера.
Обратите внимание на юридическую форму организации: это должен быть кредитный потребительский кооператив (КПК) или сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив (СКПК). Остальные формы – ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не имеют к КПК и СКПК никакого отношения.
Если увидите название типа ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив», имейте в виду – перед вами мошенники. При этом следует обращать внимание на расшифровку аббревиатур КПК и СКПК, за которыми могут скрываться, например, «кредитный производственный кооператив» или «сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив» – так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение.
Обязательно нужно проверить, сколько существует на финансовом рынке КПК и его репутацию. Лучше запросить выписку из Единого государственного реестра юрлиц на сайте ФНС и посмотреть, как давно КПК ведет свою деятельность и уполномочен ли на это вообще.
Найдите КПК в реестре на сайте Банка России и сверьте данные в нем с реквизитами кооператива. Его название, ИНН, ОГРН должны полностью совпадать с записью в реестре. Также желательно зайти на сайт саморегулируемой организации КПК, найти свой кооператив и проверить, застрахованы ли вложения пайщиков.
Посоветуйтесь с родными и близкими, стоит ли передавать свои вложения КПК или лучше обратиться в кредитную организацию, которая включена в государственную систему страхования банковских вкладов.
