Вклад – это что? Определение и виды банковских вкладов

Вклад - это что? Определение и виды банковских вкладов Вклады Восточный Банк

6. Что такое инвестиционные вклады

Инвестиционные вклады — это особый тип счёта, который предусматривает сочетание депозита и инвестиций. Часть денег будет лежать под проценты, а часть будет инвестирована в какие-то активы (например, фондовый рынок).

В большинстве случаев банк хочет заработать на клиенте, поэтому такой продукт в первую очередь прибылен для банка. Покупка акций происходит закулисьями. Вы не знаете насколько успешно вкладываются деньги.

Лучше самостоятельно купить облигаций ОФЗ и акций голубых фишек. Эффект будет лучше или по-крайней мере не хуже, поскольку нет посредника в виде банка.

Также банки активно предлагают структурные облигации, которые не гарантируют дохода. В них заложена стратегия, согласно которой клиент либо получит вознаграждение больше, чем средний процент или ничего не получит. В некоторых случаях он может даже потерять часть денег. Стоит внимательно изучать условия конкретного инвестиционного продукта.

Что такое вклад

Банковский вклад — это деньги, которые человек кладет на банковский счет на определенных условиях: срок, минимальная и максимальная суммы, возможность пополнения и снятия, ставка, порядок начисления процентов.

Вклад и депозит — одно и то же?

Вклад часто называют депозитом. Разница в том, что депозит — более широкое понятие; на нем можно разместить деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и другие активы. Вклад — это самый распространенный вид депозита, но на нем можно разместить только деньги. Открывать вклады можно только в банке с лицензией ЦБ РФ. Называть депозит вкладом уже некорректно.

Читайте подробнее о том, что такое депозит.

А накопительный счет — это вклад?

Не совсем. По сути, накопительный счет — это такая «копилка», куда мы регулярно вносим произвольные суммы. Часто он привязан к вашему текущему счету с дебетовой картой. Здесь тоже есть ставка, но начисляется она каждый месяц и не на всю сумму, а на среднемесячный остаток.

Бессрочные вклады похожи на накопительный счет по условиям, но разница в том, что ставка по ним, как правило, фиксированная. Часто банк устанавливает лимиты на минимальную сумму для открытия вклада, а также пополнение и снятие средств. У накопительных счетов таких ограничений нет.

Вклад (депозит). что это такое?

Простое и лаконичное определение этого термина дано в федеральном законе ФЗ № 395-1 “О банках и банковской деятельности” (статья 36), регламентирующем банковскую деятельность на территории РФ.

Вклад – это денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые клиентами банка (вкладчиками) на счетах с целью хранения и получения дохода. Получаемый доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов, а вложенные средства возвращаются вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Таким образом, клиенту достаточно ознакомиться с условиями, выбрать оптимальные, и обратиться в банк для оформления вклада. Процент по вкладу – важная, но далеко не единственная характеристика, по которой выбирают рассматриваемый нами банковский продукт.

Принято различать вклады по срокам, валюте, а также другим индивидуальным условиям размещения.

2. Воспользоваться сторонним онлайн калькулятором

Если вклад без капитализации процентов и без пополнения, то никаких трудностей в расчётах нет. Вы знаете процентную ставку и срок. Значит, можно самостоятельно посчитать финальную сумму.

Например, ставка 9% годовых, сумма 150 тыс. рублей, срок 1 год, без капитализации процентов. Умножаем 150 000 на 1,09 и получаем ответ: 163 500 рублей будет на конец срока.

Если бы срок был к примеру 3 месяца, то надо умножить 150 000 на (1 [0,09/4] ) = 1,0225. Получим 153 375 рублей. Ставку 9% мы поделили на 4, поскольку 3 месяца это ровно четверть года.

Капитализация процентов позволяет увеличить итоговый доход, но она есть не у каждого вклада. Разница существенно заметна на сроках от 12 месяца. Более подробно про расчёты читайте в статье:

Страхование банковских вкладов

Каждый банк страхует сумму всех вкладов каждого гражданина на сумму 1,4 млн рублей. Например, у может быть открыто 3 депозита на общую сумму 1 млн рублей, то в этом случае клиент получит всю сумму, если у банка отберут лицензию.

Для АСВ важно не сколько было депозитов, а какова их общая сумма. Сумма страхования 1 400 000 рублей или аналогичная сумма в иностранной валюте по курсу конвертации ЦБ.

Каждый банк должен быть участником АСВ, иначе ему не разрешат брать деньги у населения.

В связи с тем, что ЦБ стал активно отзывать лицензии с 2021 г, тема со страхованием вклада стала особенно актуальной. До 2021 г. сумма страхования составляла 700 000 рублей. Чтобы помочь банкам с ликвидностью сумму страховой части подняли в два раза.

Читайте также:  Инвестиции в основной капитал - счет бухгалтерского учета -

Если у банка отобрали лицензию, то вкладчик получит свои деньги после 2 недель. Выдача денег происходит не везде, а только в тех филиалах, которые будут обслуживать отдельно закрытый банк. Обычно это право предоставляют крупным организациям: Сбербанк, ВТБ, Россельхоз.

Если валюта вклада была доллары или евро, то они также застрахованы АСВ. Перерасчёт будет происходить по курсу ЦБ на момент отзыва лицензии.

Например, сумма в долларах составляет 30 тыс, а официальный курс ЦБ 75, то клиент получит лишь 1,4 млн рублей, вместо 2,25 млн.

10. Можно ли жить на проценты от вклада

Двадцать первый век даёт возможность жить лишь на доход от своих инвестиций. Самая простая из них это банковский депозит. Именно поэтому многие граждане задаются подобными вопросами. Ответ: “да, можно жить на проценты от вклада”. Но надо иметь приличную стартовую сумму.

В зависимости от того, сколько вы планируете тратить ежемесячно эта сумма разница. Минимальная сумма, которая нужна это 5 млн рублей. Имея столько денег на депозите, можно получать ежемесячно 27 тыс. рублей, что вполне хватит на житье. Правда лучше закладывать процесс обесценивая денег, поэтому лучше отложить 10 млн рублей. Все что не тратиться, докладывать обратно на счет.

Доход во многом зависит от процентных ставок.

Более подробно про расчёты можете ознакомиться в статьях:

2. Может ли банк отказать в выдаче вклада

Банк не имеет права отказать в выдаче вклада, но имеет права не выдать крупную сумму денег, если клиент заранее её не заказал. Скорее всего, банк аргументирует это отсутствием такой суммы в кассе.

Однако закрыть вклад можно в любой момент. Также можно после закрытия оформить безналичный перевод в другой банк. Так что ситуация с отказом выдать сумму вклада связана лишь с отсутствием денег в кассе.

Сбербанк требует даже написать письменное заявление в отделении за несколько дней, если сумма выдачи крупная.

Что считать крупной суммой? Если снимаете более 300 тыс. рублей, то стоит предупредить отделение заранее.

Альтернатива мультивалютным вкладам

Эффективно зарабатывать проценты и быстро конвертировать валюту без затрат на спреды можно на фондовой бирже ММВБ.

Рекомендую работать со следующими брокерами:

У этих брокеров можно открыть брокерский счёт, в том числе ИИС. Он позволяет ежегодно возвращать 52 тыс. рублей с подоходного налога (сумма пополнения 400 тыс. рублей).

Через этих брокеров можно покупать облигации. Держатели облигаций получают ежедневный стабильный доход в купонов. Когда появится сигналы на покупку долларов, можно продать облигации и купить доллары. Обмен будет совершаться по курсу биржи.

Помимо этого есть еврооблигации. Это облигации номинированные в иностранной валюте. Доходность по ним составляет 2-6%. Можно купить сразу фонд из этих облигаций через ETF. Плюсом этого способа в том, что вы в любой момент можете продать свои облигации за рубли.

Зачем вклады нужны банкам

В первую очередь с помощью вкладов банки получают средства от физических лиц. Эти средства они потом выдают другим клиентам в виде кредитов под более высокий процент, а также покупают на них ценные бумаги или приобретают другие активы с высокой доходностью. Именно это приносит банкам бо́льшую часть прибыли, которой они потом делятся с вкладчиками.

Вторая причина — это формирование резервов. По требованиям ЦБ, до 20% от привлеченных средств банк обязан направить в резерв, чтобы выплатить проценты по вкладам, даже если другие клиенты перестанут платить по кредитам.

Наконец, средства от вкладов формируют капитал банка. Чем он выше и стабильнее, тем выше его рейтинг. А значит, банк сможет привлечь больше вкладов, а также получить кредиты от ЦБ и зарубежных компаний или крупные инвестиции. Это нужно, чтобы банк мог модернизировать работу и выходить на новые рынки.

Зачем нужен вклад

Вклад хранит деньги в безопасности: когда вы отправляете средства в финансовую организацию, вы знаете, что они находятся в безопасной системе.

Депозит прививает финансовую дисциплину: снять вложения не так просто, как вытащить из конверта или «перекинуть» с карты. Хранение наличных дома приводит к необоснованным тратам, сокращению сбережений.

Когда финансовая организация хранит и приумножает для вас значительную сумму, то рассматривает вас как надежного клиента для предоставления кредита: вы легко сможете получить кредитную карту или ссуду.

Другие преимущества хранения средств банке:

  • на сумму депозита начисляются проценты,
  • безопасный способ сохранить накопления,
  • помощь в достижении финансовых целей,
  • лучшие условия кредитования.

Защищать

Рост инфляции, волны пандемии, которые не дают экономике оправиться от кризиса, разговоры о возможной стагфляции экономики – все это заставляет переживать за сохранность накоплений.

Сберегательный счет позволяет защитить деньги от инфляции, резкого падения экономики и даже от покушений самого владельца, который хочет досрочно залезть в копилку.

  • Вложения застрахованы в пределах 1 млн 400 тысяч рублей.
  • Большинство договоров не позволяют снять средства в кассе или банкомате без потери процентов, то есть они защищены от необдуманных трат.

Как получить свои деньги, если у банка отозвали лицензию

  • После того, как у вашего банка отозвали лицензию, на сайте АСВ появится информация о дате начала выплат вкладчикам и в течение пяти рабочих дней — какие банки-агенты будут возвращать деньги.
  • Дождитесь выплат. Они начинаются не позднее чем через 14 дней после наступления страхового случая (на практике — на 6-7 рабочий день). Физические лица могут получить деньги наличными или на указанный в заявлении счет.
  • В отделении банка-агента предъявите паспорт и заполните заявление о выплате возмещения по вкладам, которое предоставят сотрудники банка.
  • Не торопитесь попасть в банк в первый день выплат. Обратиться за возмещением можно в течение всего срока ликвидационных процедур, который, как правило, составляет не менее двух лет.
  • Сохраняйте все документы, касающиеся вашего вклада: договоры, приложения, чеки.
Читайте также:  Куда вложить миллион рублей под проценты

Когда страховка по вкладам покрывает до 10 млн рублей

В 2020 году вступили в силу поправки к закону, и теперь по некоторым видам вкладов в ряде случаев можно вернуть больше. До 10 млн вернут в особых обстоятельствах, которые определены законом:

  • продажа недвижимости;
  • получение наследства;
  • возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий;
  • исполнение решения суда;
  • получение грантов в форме субсидий.

Важно! Средства на счет должны быть зачислены в безналичном порядке и не самим вкладчиком, а третьим лицом и не ранее, чем за три месяца до даты наступления страхового случая.

Также на сумму возмещения до 10 млн рублей застрахованы средства на эскроу-счетах, открытых для расчетов по договорам участия в долевом строительстве, и счетах для перевода денег по сделкам купли-продажи недвижимости (средства в этом случае страхуются с момента передачи документов на регистрацию сделки и до истечения трех месяцев с даты проведения регистрации или отказа в ней).

Нужно ли платить налоги с банковских вкладов

С 2021 года вступили в силу изменения в Налоговый кодекс, по которым часть доходов по вкладам облагается налогом в 13%. Речь идет о доходе, который превышает 1 млн рублей × ключевую ставку ЦБ. Исключения — рублевые вклады со ставкой не более 1%. Впервые налог нужно будет заплатить в 2022 году.

Как посчитать налог на доход по банковским вкладам

Рассмотрим пример с ключевой ставкой ЦБ 7,25%.

Допустим, у вас два вклада: первый — 900 000 рублей под 5%, второй — 800 000 рублей под 4,5%. В сумме на обоих вкладах у вас лежит 1,7 млн рублей, с которых вы получаете прибыль в 81 000 рублей в год.

1 млн рублей х 7,25% = 72 500 рублей. Это сумма, которая не облагается налогом.

81 000 – 72 500 = 8500 рублей. С этой разницы вам нужно заплатить 13% НДФЛ — то есть 1105 рублей. Чем больше прибыль по вкладам, тем больше налог.

Как платить налог по вкладам

В конце года банки сами направляют все данные в ФНС. Налоговая посчитает сумму НДФЛ и пришлет вам уведомление. Если вы зарегистрированы на сайте nalog.ru, сумма отобразится в личном кабинете. Там же вы можете заплатить налог любым удобным способом. Если регистрации нет, уведомление придет по почте. В нем будет квитанция со штрихкодом, которую можно оплатить в банкомате, отделении банка или через онлайн-банк.

Отличия от депозитов

Вклад отличается от депозита:

  • Субъектами – вклады применяются физическими лицами, а депозиты направлены на увеличение материального прироста юридических лиц (частных компаний, фондов и др.);
  • Местом хранения – открытие депозита допускается исключительно в банковской организации, имеющей соответствующую лицензию. Что касается вкладов, то их хранением могут заниматься любые частные компании. В последнем случае клиент несет риск невозврата денег из-за внезапного банкротства держателя и отсутствия страхования накоплений;
  • Способом вложения – вклад пополняется исключительно деньгами, на депозит может вноситься любое имущество (драгоценности, ценные бумаги, металлы и др).

В целом вклад и депозит можно считать тождественными понятиями.

Плюсы банковских депозитов

  • Гарантия возврата средств с заранее определённым доходом.
  • Вклады застрахованы (АСВ, агентство по страхованию вкладов). Максимальная сумма страхования 1,4 млн рублей. Если сумма больше, то никто не мешает открывать банковские депозиты в разных банках, делая вложения максимально безопасными.
  • Маленькая стартовая сумма. В большинстве банков суммы начинаются от 1000-10000 рублей.
  • Открыть вклад можно в любом отделении или через личный кабинет в интернете (ещё говорят онлайн). Это отнимет до 15 минут.
  • Банковский депозит защищает от соблазна потратить деньги.
  • Простой и доступный способ для сбережения своих средств (особенно, если сумма небольшая).
  • Удобно накапливать деньги для какой-то крупной покупке (квартира, машина).

Плюсы и минусы

Достоинствами денежных вложений можно считать:

  • возможность сохранить средства и частично избежать их обесценивания в результате инфляции;
  • доступность большому числу желающих ввиду невысокого первоначального взноса и минимальных сумм пополнений;
  • получение пассивного дохода в результате начисления процентов;
  • быстрота и легкость оформления, при которой не требуется большого количества документов. Процедура открытия занимает 30 минут;
  • дополнительные преференции для льготных категорий клиентов (пенсионеров, бюджетных служащих и др.).

К недостаткам относятся:

  • показатели процентных ставок нередко ниже уровня инфляции, ввиду чего возмездное хранение денег не обеспечивает ожидаемой доходности;
  • досрочное снятие влечет потерю начисленного вознаграждения (за исключением вкладов, сделанных до востребования).

Порядок начисления процентов

Различные виды вкладов предусматривают разные варианты начисления процентов. В настоящее время применяется три способа:

  1. К концу срока.
  2. В сроки, указанные в договоре.
  3. Проводится капитализация.

От способа начисления процентов зависит прибыльность вложения. Если проценты начисляются к концу срока договора, доход прибавится к основной сумме только по окончании срока договора.

Когда используется периодическая система начисления процентов, выплаты производятся в сроки, указанные в договоре (месяц, квартал, полугодие). Начисленную сумму банк перечисляет на карту клиента или другой банковский счёт.

Читайте также:  Банковские карты • пластиковые платежные карточки Visa, Mastercard - Белагропромбанк

Если условиями договора предусмотрена капитализация процентов, начисление и причисление к основной сумме вложения осуществляется через указанное в договоре время. В дальнейшем начисление производится на сумму вклада и ранее начисленные проценты. Это считается самым выгодным вариантом.

Если появилось желание открыть банковский вклад, нужно поинтересоваться такой услугой, как пролонгация, то есть продление срока. Это поспособствует действительно правильному выбору.

Права вкладчиков

Даже при заключении договора с банком, имеющем хорошую репутацию, нужно внимательно читать все пункты соглашения. Каждый банк имеет собственный шаблон договора. Но все финансовые организации должны обязательно указывать следующие пункты:

  • срок длительности договора;
  • индивидуальную процентную ставку;
  • систему начисления и выплаты процентов;
  • условия досрочного прекращения договора или его пролонгации;
  • возможность управления своими средствами.

Клиенту, заключившему договор с банком, предоставляется право:

  1. Пополнения счёта (если это указано в договоре).
  2. Получения дохода по процентной ставке, соответствующей условиям договора.
  3. Возврата своих денежных средств по истечении срока.
  4. Досрочного расторжения договора.
  5. Управления денежными средствами в соответствии с договором.

Банковские организации не могут самостоятельно понижать процентные ставки по вкладам. Права вкладчиков в России регулирует законодательство.

Видео по теме:

Преимущества и недостатки

Банковские вклады имеют как преимущества, так и недостатки:

ПреимуществаНедостатки
Не нужно собирать большое количество документовНизкая доходность, которая часто не может покрыть уровень инфляции
Лёгкость и простота процедуры открытия
Можно заранее рассчитывать доходность вложения
Страхуются государством и имеют государственные гарантии
Возможно открытие на небольшую сумму. Этим достигается доступность для людей, имеющих маленький доходПри досрочном снятии средств, процентная ставка будет ничтожно мала
Для открытия не нужны обширные специальные знания
Предоставляются льготы по налогообложению

Исходя из всего вышеописанного, можно резюмировать, что лучше открывать вклад на конкретную цель (образование и т. п.), чтобы накопить денег на крупные приобретения (автомобиль, дом и т. д.) или создать финансовую подушку безопасности.

Процедура открытия

Для того, чтобы открыть банковский вклад, необходимы следующие действия:

  • выбор максимально подходящего банка. Следует ознакомиться с рейтингом финансовых учреждений в интернете, зайти на официальный сайт и прочитать информацию, находящуюся в открытом доступе. Кроме того, нужно поинтересоваться отзывами клиентов этого банка в сети. Стоит также уточнить, страхует ли вклады, размещённые в этом банке, государство;
  • посещение банка. Клиент должен посетить отделение банка лично. Сотрудник банковской организации примет заявление и предложит несколько вариантов, из которых клиент выберет наиболее подходящий. Не нужно стесняться консультироваться со специалистом по любому возникшему вопросу. Ведь правильный выбор повлияет на условия и доходность вложения;
  • нужен единственный документ, который подтверждает личность – российский паспорт. Кроме того, заполняется бланк заявления с указанием выбранного вида вклада. Через несколько минут банковским сотрудником будет оформлен депозитный счёт. Клиент получит оригинал договора с банком.

Договор с банком составляется в двух экземплярах. Один передаётся клиенту, а второй хранится в офисе финансового учреждения. В договоре содержится подробная информация и все условия.

Суть понятия

Вклады – это денежные средства, которые граждане отдают в банк для получения прибыли. Они являются одним из инструментов, позволяющим надёжно защищать, хранить и копить свои деньги. Процентная ставка является доходом, который выражается в процентах и прибавляется к основной сумме.

В настоящее время граждане имеют возможность открыть любой вклад, который может быть рублёвым, валютным, мультивалютным, пополняемым, с капитализацией и т. д. Но надо учитывать, что чем больше опций предусматривается условиями договора, тем ниже процентная ставка.Вклад - это что? Определение и виды банковских вкладов

Цели банковских вкладов:

  1. Накопить и сберечь свои денежные средства.
  2. Получить доход в форме процентов с вложения.

Доходность рублёвых вкладов, как правило, выше, чем у сбережений в евро и долларах. Но если клиенту нужна валюта или он хочет защитить свои вложения на длительное время, целесообразно открыть мультивалютный вклад, который поможет распределить риски, а снижение стоимости одной валюты компенсируется ростом цены другой.

Клиент может в любое время частично или полностью снимать средства. Но необходимо помнить, что это может понизить доходность вложения. Если не хочется терять доход, нужно размещать деньги на вкладе, условия которого позволяют частично снимать средства.

Государство страхует любые вклады до 1,4 млн. р. Это значит, что при выборе не стоит руководствоваться, как основным критерием, надёжностью банка. Следует акцентировать внимание на процентной ставке, то есть размере дохода, который выплатит банк. Если вложенные средства превышают сумму 1,4 млн. р., их можно разделить и положить в несколько банков.

Условия оформления

Чтобы открыть банковский вклад, гражданин не должен соответствовать никаким условиям, за исключением совершеннолетнего возраста, полной дееспособности и наличия необходимого количества денег.

Четкие условия разработаны только для договоров, которые банки заключают с клиентами. Итак, существенными условиями договора выступают:

  • предмет – сумма, вносимая на счет;
  • ставка вознаграждения (цена) – годовая процентная ставка, которую банк обязуется выплачивать за использование денег вкладчика;
  • срок – отрезок времени, в течение которого условия договора обязательны для сторон, т.е. средства находятся на счете, а его держатель начисляет клиенту вознаграждение;
  • способ начисления процентов.

Существуют и дополнительные условия, например, наличие капитализации, возможность ежемесячного снятия процентов и другие.

Оцените статью
Adblock
detector