Вклад «СберВклад» Сбербанка России до 7%: условия на сегодня 2021 – 2022, ставки депозита, калькулятор, расчет процентов

Вклад «СберВклад» Сбербанка России до 7%: условия на сегодня 2021 – 2022, ставки депозита, калькулятор, расчет процентов Выгодные вклады

Почему люди несут деньги именно в сбербанк?

Банки нуждаются во вкладах населения – это один из относительно недорогих источников фондирования (то есть, средств, из которых затем выдаются кредиты), причем объем вкладов населения влияет и на обязательные нормативы банка. Банки конкурируют между собой за вкладчиков, предлагая либо максимальные процентные ставки, либо гибкие условия вложения денег – например, возможность пополнять вклад в течение срока или частично снимать с него деньги без потери процентов.

Процентные ставки зависят от рыночной ситуации, но они в целом находятся около ключевой ставки Банка России. Например, сейчас ставка ЦБ составляет 7,5% годовых, а максимальные ставки по вкладам достигают 9,01%.

При этом в первой пятерке банков по объему вкладов лидирует, естественно, Сбер:

То есть, на Сбербанк приходится едва ли не большая часть всех вкладов во всей банковской системе страны. Тем удивительнее тот факт, что процентные ставки в нем – далеки от максимальных (и даже средних) по рынку.

Еще недавно Сбербанк предлагал вклады с максимальной ставкой около 6,4% годовых, пока другие банки давали уже более 8%. Разгадка проста – у Сбербанка самая большая сеть отделений, самая широкая клиентская база и самая большая популярность среди населения.

Тем не менее, буквально на днях Сбербанк наконец ввел новый вклад с более-менее рыночными условиями. Разберем его и другие варианты и попытаемся понять, стоит ли отдавать деньги самому крупному банку России.

Государство в долгу: как уничтожили сбережения граждан в сбербанке ссср

Материал является ответом на колонку «Советская пирамида: почему вклады граждан СССР были фикцией» и публикуется в рамках открытой дискуссии об ошибках и успехах реформаторов 1990-х годов.

На сайте русского Forbes заведующий лабораторией Института Гайдара Владимир Назаров предпринял попытку защитить незащитимое — объяснить, почему в 1992 году необходимо было уничтожить частную собственность российских граждан, воплощенную в их вкладах в Сбербанке, почему, на его взгляд, отсутствовала альтернатива такому уничтожению частной собственности, почему Егор Гайдар, чиновник, принявший активнейшее участие в этом уничтожении и ставший таким образом одним из наиболее ярких символов такой конфискационной политики, должен, по мнению автора, считаться национальным героем.

Повторение представителем нового поколения сторонников Гайдара мифа о якобы «эфемерных», «реально не существовавших» сбережениях российских граждан, о так называемой их «фикции» и «пирамиде иллюзий» нацелено на закрепление этой конструкции в сознании тех, для кого описываемая ситуация выступает скорее фактом истории, нежели собственным жизненным опытом. То, что советские и российские власти, по сути дела, сожгли расписки на вклады, доверенные миллионами наших соотечественников государственному Сбербанку, нисколько не отменяет того факта, что сбережения эти были заработаны в течение десятков лет упорного труда, потом, кровью, здоровьем их владельцев, а иногда и жизнями их близких.

Если сбережения граждан были настолько «нереальными», «эфемерными», «фиктивными», как пытаются нас уверить, то, спрашивается, зачем же тогда эти «эфемерные» и «иллюзорные» вклады так тщательно и так подчистую (как зерно в ходе продразверстки) изымались советскими властями из Сбербанка? И каким же образом эти «нереальные фиктивные средства» смогли профинансировать вполне реальные бюджетные дефициты СССР 1990 и 1991 годах и России 1992 году? В мифе о «иллюзорности», «фиктивности» сбережений ярко проявляются наиболее явные черты гайдаровской школы экономической политики  ее бюрократически-номенклатурный характер, пренебрежение чужой собственностью (как частной, так и государственной), нарушение существующих контрактов, игнорирование в целом того, что в общественных науках называется «верховенством права».

Другая важнейшая черта этой школы — страсть к искажениям, без чего, собственно, невозможно даже пытаться доказывать недоказуемое.

Так, в упомянутом тексте искажения фактов начинаются практически с первой фразы. Указ Бориса Ельцина №196 от 22 февраля 1992 года «О снятии ограничений на использование средств населения на специальных счетах в Сберегательном банке РФ» был посвящен вовсе не «размораживанию» советских вкладов», а снятию ограничений на использование компенсаций, зачисленных властями по указу Михаила Горбачева от 22 марта 1991 года на специальные счета, которые, строго  говоря, не были вкладами граждан. Сумма этих компенсаций была меньше четверти от средств населения в сберегательных вкладах на 1 марта 1991 года.

Авторство этого указа Назаровым совершенно незаслуженно приписано Гайдару: «решение правительства Гайдара о «разморозке» вкладов», «Гайдар и Ельцин… открыли гражданам доступ…» Ни в своих многочисленных текстах и выступлениях (включая мемуары «Дни поражений и побед»), ни в более чем 1000-страничном фолианте «Экономика переходного периода», написанном сотрудниками возглавлявшегося им института, нет ни одного слова о том, что Гайдар когда-либо выступал с подобной идеей. В тексте же самого президентского Указа четко упомянут его инициатор: «Принять предложение Сберегательного банка Российской Федерации…». Как известно, Сбербанк подчинялся не Гайдару и даже вообще не правительству, а Центробанку, с руководителем которого Георгием Матюхиным Гайдар находился в состоянии неприкрытой бюрократической войны.

Г-н Назаров вводит читателей в заблуждение, предъявляя советскому руководству необоснованные претензии: будто бы вначале оно «заморозило вклады» и повысило в ручном режиме цены. Потом испугалось ответственности за обесценение вкладов и приняло решение о компенсации населению потерь». Во-первых, по указу Михаила Горбачева №1329 от 22 января 1991 года были заморожены не все средства граждан во вкладах, а лишь их часть, за исключением разрешенной выдачи денег в пределах 500 рублей с одного счета в месяц, а также сумм, уплачиваемых без ограничения для оплаты товаров и услуг в безналичном порядке. Несомненно, это были ограничительно-конфискационные меры, заслуживающие самого жесткого осуждения, но это не была тотальная «заморозка вкладов». Во-вторых, все ограничения на выдачу наличных со счетов были сняты через два месяца указом Горбачева №1708 от 22 марта 1991 года. В-третьих, тем же горбачевским указом было принято решение о компенсации потерь вкладчикам Сбербанка. Иными словами, и «заморозка» была снята, и компенсации были начислены до повышения цен 2 апреля 1991 года, а не после него.

Проблема денежно-товарной (не)сбалансированности российского рынка накануне либерализации цен 2 января 1992 года представлена в статье на редкость некорректно. Ситуация в России на рубеже 1991-го и 1992 года проиллюстрирована данными для другой страны и другого времени — для СССР в период с 1970-го по 1990 год. Вызывает глубокое недоумение и несуществующий термин, помещенный автором в таблицу, — «наличные бумаги». На фоне таких ляпов бледнеет даже ошибочная размерность (на два порядка) представленной в таблице обеспеченности денежных средств товарными запасами. Приходится констатировать, что подобная, строго говоря, халтура — тоже характерная черта гайдаровской школы.

Для понимания действительных масштабов разбалансированности рынка и ее эволюции в последние годы существования централизованно регулируемой экономики необходимо прежде всего взглянуть на реальные данные соотношения денежных средств населения и товарных запасов в торговле и промышленности (см. таблицу).

О чем говорят эти данные? Они говорят о том, что хотя кризис денежно-товарной сбалансированности российского рынка действительно имел место, пик его пришелся не на конец 1991 года, как это навязывает гайдаровская школа, а на конец 1990-го. Именно тогда товарные запасы в торговле и промышленности составляли лишь 12 копеек на 1 рубль денежных средств населения. На конец 1991 года это соотношение, пусть ненамного, но все же увеличилось — до 14 копеек. Однако поскольку ограничения на использование компенсаций по банковским вкладам еще продолжали действовать и вкладчики не могли ими пользоваться (до марта 1992-го), то на самом деле на 31 декабря 1991 года более корректным является соотношение товарных запасов к денежным средствам без компенсаций, равное 17 копейкам. Такая величина больше не только показателя 1990 года, но и даже 1989-го.

Иными словами, фактическая денежно-товарная сбалансированность российского рынка в конце 1991 года на самом деле была немногим лучше, чем в течение двух предшествовавших лет.

Следовательно, утверждения гайдаровской школы о том, что своего относительного пика денежный навес достиг именно к концу 1991 года, скорее всего, не соответствуют действительности. Разрушение потребительского рынка последних месяцев 1991 года, скорее всего, было вызвано не только и не столько фактическим дисбалансом между объемом доступных гражданам денежных средств и наличными товарными запасами (в 1989 и 1990 годах ситуация была хуже), сколько результатом психологической паники, возникшей после публичных заявлений властей о неизбежной и скорой либерализации цен.

Но даже такая картина, представленная в таблице с корректными данными, является все равно неполной и неточной. Это картина, если что отражает, то только ситуацию в жестко регулируемой, контролируемой, еще не либерализованной экономике, со спросом граждан, вынужденно ориентированных властями на приобретение исключительно потребительских товаров. Если бы у власти оказалось правительство либеральных, а не номенклатурно-бюрократических реформаторов, то оно предприняло бы элементарные шаги по открытию для граждан рынков других товаров и услуг, до того времени запрещенных для реализации гражданам. Например, оно сняло бы ограничения на приобретение производственно-технического оборудования, грузового и пассажирского транспорта, квартир, магазинов, предприятий бытового обслуживания, других объектов малой приватизации, недвижимости, земельных участков сельскохозяйственного, производственного, жилищного назначения, иностранной валюты — то есть всего того, что тогда предлагал, например, Григорий Явлинский.

Тогда практически сразу же товарная часть приводимого выше товарно-денежного соотношения увеличилась бы в разы, скорее всего, ликвидировав проблему его дисбаланса.

В этом случае расширение товарного предложения было бы настолько значительным, что даже немедленное снятие ограничений на использование компенсаций по банковским вкладам населения не смогло бы заметно осложнить рыночную ситуацию. Более того, расширение товарного предложения означало бы столь же незамедлительное превращение так называемых «фиктивных» и «иллюзорных» сбережений граждан во вполне осязаемые.

Назаров делает вид, что не понимает ответа на элементарный вопрос: как можно и как нужно было компенсировать вклады граждан? Ему кажется, что в случае предлагаемого им варианта индексации вкладов (в соответствии с темпами инфляции) ему удастся напугать читателя размерами «бомбы замедленного действия» (внутреннего государственного долга) в 60% ВВП. Однако государственный долг представляет макроэкономическую угрозу не тогда, когда он существует, а лишь тогда, когда власти игнорируют проблему и не хотят заниматься ее преодолением.

Например, российский внешний долг, унаследованный от СССР и составлявший в 1991 году 12,5% российского ВВП, при проведении безответственной экономической политики за восемь последующих лет, к 1999 году, вырос до 77% ВВП. Однако при проведении разумной бюджетной и долговой политики за следующие девять лет, к 2008 году, размер российского внешнего долга упал с 77 до 2% ВВП. На таком фактическом фоне недавней истории собственной страны может ли кого-либо напугать величина государственного внутреннего долга в 60% ВВП?

Читайте также:  Открыть бизнес в Австралии в 2020 году

Но представитель гайдаровской школы не был бы самим собой, если и в этом случае не обошелся бы без весьма показательных умолчаний. Если не прекращать индексацию сбережений граждан в 1998 году, на котором почему-то остановился Назаров, а продолжить ее проведение, например, до 2021 г., то размер индексированных по инфляции советских вкладов в Сбербанке составлял бы сейчас около 15% ВВП. И это та величина «бомбы замедленного действия», которой можно кого-то напугать?

Но предлагаемый для обсуждения и тут же отвергаемый ответ об индексации советских вкладов очередной раз убедительно проявляет важнейшую характерную черту гайдаризма  циничной бюрократически-номенклатурной политики, возводящей безответственность власти перед своими гражданами в подлинный культ: как это может быть, чтобы государство компенсировало людям то, что оно у них забрало? Это же просто невозможно!

Но и обсуждаемая Назаровым индексация сбережений — это далеко не самый лучший вариант, он является, что называется, second best. Существует гораздо более популярный, более естественный и более традиционный способ сохранения сбережений граждан — проведение либерализации не только товарных цен, но и всех других экономических параметров, включая и, естественно, цен на деньги. Иными словами, проведение либерализации процентных ставок, переход к рыночному способу их формирования по всем предоставленным и предоставляемым кредитам, переход к реально положительным (по отношению к инфляции) их значениям.

Такие действия позволили бы сохранить сбережения граждан без внедрения технически более сложного механизма их компенсации. Но Гайдаром не было сделано ни первое (обсуждаемое Назаровым), ни второе (сделанное во многих переходных странах). Цены на товары для приобретения гражданами были либерализованы, а вот ставки по кредитным ресурсам, заимствованным правительством у населения, остались регулируемыми. Иными словами, с самого начала это были двойные стандарты — закон действует для всех, кроме меня и моих друзей. Как и во многих других случаях, подход Гайдара был селективным, избирательным, элитарным.

Уничтожение сбережений граждан было проведено следующим образом.

Средства граждан, накопленные к 1990 году на счетах в Сбербанке СССР (369 млрд руб.), правительство Николая Рыжкова изъяло и направило на финансирование дефицита союзного бюджета. Своим постановлением от 11 декабря 1990 года Верховный Совет СССР поручил Совету министров СССР до 31 декабря 1991 года оформить надлежащим образом возникшую задолженность перед Сбербанком. Несмотря на неоднократные обращения Сбербанка СССР и Госбанка СССР по этому поводу, ни правительство Рыжкова, ни правительство Павлова этого не сделали.

Своим письмом от 15 апреля 1991 года глава Госбанка СССР Виктор Геращенко известил правительство о том, что Госбанк приступил к начислению платы за пользование правительством кредитными ресурсами (в том числе полученными от Сбербанка) в размере 5% годовых. К тому времени инфляция в годовом измерении составляла уже примерно 95% годовых. Таким образом, реальная процентная ставка по изъятым у граждан сбережениям с самого начала оказалась сильно отрицательной. По итогам всего 1991 года индекс потребительских цен в России вырос до 168%, величина номинальной ставки по займам осталась неизменной, а реальной ставки снизилась еще более.

Проведение гайдаровским правительством открыто проинфляционной политики сразу же после частичной ценовой либерализации 2 января 1992 года, сопровождалось многократным ростом цен — в 1992 года индекс инфляции составил 2608%. Такая ситуация поставила на повестку дня вопрос о значительном повышении процентной ставки по средствам, заимствованным правительством у Сбербанка. Неоднократные обращения Сбербанка России и Центробанка России к вице-премьеру, первому вице-премьеру, и. о. премьера Гайдару по этому вопросу последствий не имели.

По состоянию на 10 апреля 1992 года ставка по средствам, заимствованным правительством у Сбербанка, оставалась прежней — 5%. В «Основных направлениях денежно-кредитной политики ЦБ РФ в 1992 году» Матюхин прямо писал: «Основная угроза денежной стабильности исходит из прямого кредитования дефицита государственного бюджета. Такие кредиты предоставляются в настоящее время под крайне низкий процент (5%)». К 29 июня 1992 года ставка, уплачиваемая Минфином, была поднята лишь до 15%, притом что официальная учетная ставка Центробанка (по кредитам коммерческим банкам) находилась на уровне уже 80%. К 22 октября 1992 года ставка Минфина по кредитам Сбербанка подросла только до 45% годовых.

Таким образом, годовая реальная ставка по сбережениям населения, заимствованным рыжковским правительством, в 1991 году оказалась равной минус 60,8%. Это означает, что покупательная способность вкладов населения, находившихся в Сбербанке на 31 декабря 1990 года, за год сократилась почти на 61%. Таким был результат совместных действий союзного правительства Горбачева — Павлова и российского правительства Ельцина — Силаева.

Однако реальная годовая ставка по заимствованным сбережениям населения в 1992 году оказалась еще ниже — уже минус 94,4%. Это означает, что покупательная способность вкладов населения, находившихся в Сбербанке на 31 декабря 1991 года (и увеличенных с 30 марта 1992-го на размер 40%-ной «горбачевской компенсации»), за год сократилась более чем на 94%.

Таким оказался результат действий исключительно правительства Гайдара.

Суммарная покупательная способность вкладов населения, имевшихся в Сбербанке на конец 1990 года, по итогам 1992-го опустилась до чуть более 2% от своей величины в декабре 1990 года. Иными словами, сбережения населения, составлявшие в 1990-м более трети российского ВВП и более четверти ВВП в 1991-м, за два года были фактически полностью уничтожены.

С учетом сказанного вынужден внести уточнение в оценку, сделанную в своем интервью «Рынок без правопорядка — не капитализм, а сицилизм», привлекшем, судя по ссылке в упоминавшейся выше статье, внимание и г-на Назарова. На самом деле Гайдар не только легализовал начатое советскими правительствами уничтожение частной собственности российских граждан, но и сам осуществил ее ликвидацию в масштабах, намного превысивших деяния его непосредственных предшественников (в размере более четверти ВВП за один 1992 год).

Разговор о практически тотальном уничтожении сбережений российских граждан был бы неполным без напоминания о том, что, похоже, это была единственная заметная статья российского государственного долга, подвергшаяся столь безжалостному истреблению. Другие крупные статьи государственного долга — займы у внешних официальных кредиторов (Парижский клуб), у внешних коммерческих кредиторов (Лондонский клуб), у российских граждан и предприятий в валюте (внутренний валютный долг) были раньше или позже российскими властями признаны, оформлены, реструктурированы, обслужены и к настоящему времени большей частью выплачены. Был признан даже не оформленный на конец 1991 года долг перед бывшими членами СЭВ за отрицательное сальдо СССР во взаимной торговле в переводных рублях.

Спрашивается, почему же такой тотальный «геноцид» был устроен по отношению именно к рублевым сбережениям российских граждан?

Версия, формулируемая в русле public choice, — будто бы держатели рублевых вкладов представлялись властям наименее организованной и наименее влиятельной группой, не способной к эффективному политическому лоббированию, — выглядит допустимой только в том случае, если забыть о том, что вопрос о компенсации вкладов был одним из немногих, какие в течение двух десятилетий постоянно разжигали политический вулкан, способный испепелить любую власть, пытавшуюся отказаться от таких компенсаций.

Иная версия становится более понятной, если учесть, что кампания массовой приватизации государственной собственности в России была начата именно в декабре 1992 года, то есть тогда, когда была практически завершена ликвидация многомиллиардных сбережений российских граждан.

Что же получается в промежуточном итоге?

Установленными фактами являются следующие:

1. Пик денежно-товарной несбалансированности российского рынка пришелся не на конец 1991-го, а на конец 1990 года. Ситуация в 1991 году была, пусть и не намного, но лучше, чем в предшествующие два года. Однако ситуацию постепенного смягчения кризиса и выхода из него относительно мягкими мерами на рубеже 1991-1992 годов удалось сломать.

2. В конце 1991-го — начале 1992 года существовали все возможности для принципиального балансирования спроса и предложения без развязывания гиперинфляции — с помощью массового предложения товаров и услуг, тогда еще не находившихся в легализованном рыночном обороте. Однако этот метод, несмотря на то что тогда же был предложен, обоснован и активно рекламировался, тем не менее гайдаровским правительством не был использован.

3. Даже вполне примитивная компенсация сбережений населения в точном соответствии с темпами инфляции, как показывают расчеты, для макроэкономической устойчивости не представляла серьезной опасности. Однако и этот метод не был использован.

4. Традиционный и наиболее распространенный способ сохранения сбережений граждан — либерализация процентных ставок и переход к реально положительным ставкам, активно предлагавшийся руководством Центробанка России, Гайдаром не был осуществлен, а настойчиво предлагавший эти идеи Матюхин с активной помощью Гайдара был уволен.

5. Развязанная Гайдаром инфляция в сочетании с жестко регулируемыми и заниженными процентными ставками по принудительным займам Минфина у Сбербанка в течение относительно короткого срока уничтожила практически все сбережения населения, созданные в течение предшествовавших десятилетий.

6. Сбережения населения оказались фактически единственной крупной статьей государственного долга, российскими властями не признанной, не оформленной, не компенсированной и не оплаченной, в конечном счете фактически полностью уничтоженной инфляцией.

7. В результате за кратчайший срок — фактически в течение одного года — был полностью ликвидирован инвестиционный ресурс, принадлежавший российским гражданам на рубеже 1980-х — 1990-х годов, который мог бы быть использован в предстоявшей тогда кампании массовой приватизации государственной собственности.

8. Спешно начатая в конце 1992-го кампания массовой приватизации огромной государственной собственности, была проведена молниеносно в тот период времени, пока у российских граждан отсутствовали их сбережения, которые в случае их наличия могли бы быть конвертированы в крупнейший в стране инвестиционный ресурс. К тому времени, когда у российских граждан стали появляться новые сбережения, сделанные уже в условиях рыночной экономики, процесс массовой приватизации государственной собственности в основном был завершен.

«сбер» в третий раз за год повысил ставки по ипотеке

Повышение ставок на ипотечные кредиты на покупку жилья в новостройке и на вторичном рынке составило 0,4 п.п. и 0,6 п.п. Это третье увеличение ставок банком за год

Сбербанк повысил ставки по ипотеке при покупке квартир в новостройках и на вторичном рынке, новые значения указаны на сайте банка.

Так, базовая ставка по ипотеке при приобретении строящегося жилья теперь составляет 8,8% ( 0,4 п.п.), при покупке готового жилья — 9,1% ( 0,6 п.п.).

Это третье за год повышение ставок Сбербанком. Первое произошло в начале мая, тогда базовая ставка на ипотечный кредит на приобретение жилья в новостройке и на вторичном рынке выросла на 0,4 п.п. Представитель банка пояснил, что изменения связаны с ужесточением денежно-кредитной политики, проводимой ЦБ, и повышением ключевой ставки.

После этого ипотечные ставки банка выросли в начале октября, рост также составил 0,4 п.п.

Динамика максимальной процентной ставки (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц | банк россии

Читайте также:  Вклад "Счастливый Год" в Сбербанке (Счастливый Процент) - рассчитать ставку
ДекадаСтавка, %
I.11.20216,9840
III.10.20216,7010
II.10.20216,5290
I.10.20216,4330
III.09.20216,3280
II.09.20216,1530
I.09.20216,1530
III.08.20216,1730
II.08.20216,1020
I.08.20215,7490
III.07.20215,5540
II.07.20215,4620
I.07.20215,3000
III.06.20215,2550
II.06.20215,1730
I.06.20215,1030
III.05.20214,8990
II.05.20214,9440
I.05.20214,9340
III.04.20214,7190
II.04.20214,7190
I.04.20214,6340
III.03.20214,5680
II.03.20214,5090
I.03.20214,5290
III.02.20214,5090
II.02.20214,5290
I.02.20214,4660
III.01.20214,4860
II.01.20214,4860
I.01.20214,4860
III.12.20204,4860
II.12.20204,4860
I.12.20204,4560
III.11.20204,4390
II.11.20204,5390
I.11.20204,4190
III.10.20204,4190
II.10.20204,3690
I.10.20204,3260
III.09.20204,3960
II.09.20204,3960
I.09.20204,4060
III.08.20204,4250
II.08.20204,4500
I.08.20204,5150
III.07.20204,5840
II.07.20204,5490
I.07.20204,6290
III.06.20204,8010
II.06.20204,9940
I.06.20205,0140
III.05.20205,0390
II.05.20205,3990
I.05.20205,5080
III.04.20205,3630
II.04.20205,4320
I.04.20205,4270
III.03.20205,3800
II.03.20205,1500
I.03.20205,1500
III.02.20205,2180
II.02.20205,4470
I.02.20205,4890
III.01.20205,7570
II.01.20205,8870
I.01.20205,9270

История банка — сбербанк

12 ноября 1841 года российским императором Николаем I был подписан указ об учреждении в России сберегательных касс «для доставления через то средств к сбережению верным и выгодным способом». Эта дата стала считаться днем рождения Сбербанка.

Через несколько месяцев, 1 марта 1842 г., служащий Ссудной казны Николай Кристофари переступил порог только что открывшейся кассы в Петербурге. Он даже предположить не мог, что в этот момент становится первым клиентом финансового учреждения, история которого будет неразрывно переплетена с историей России.

Сбербанк является историческим преемником основанных указом императора Николая I Сберегательных касс, которые поначалу были лишь двумя маленькими учреждениями с 20 сотрудниками в Санкт-Петербурге и Москве. Затем они разрослись в сеть сберегательных касс, работавших по всей стране и даже в трудные времена помогавших сохранить устойчивость российской экономики. Позже, в советскую эпоху, они были преобразованы в систему Государственных трудовых сберегательных касс. А в новейшее время превратились в современный универсальный банк, крупную международную группу, чей бренд известен более чем в двадцати странах мира.

«Все только начинается», — любят говорить в Сбербанке. Но при этом помнят о своей истории – сложной, но богатой и интересной, как история страны. 

История ставок по депозитам в российских банках

Начиная с 2021 данные взяты с сайта ЦБ [2], из файла «Сведения по кредитам в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации, физическим лицам», среднее арифметическое по колонке «свыше 1 года».

Рубли Доллары
2000 9,3[1]
2001 10,2
2002 12,8
2003 11,7
2004 10,2
2005 8,4
2006 8,9
2007 8
2008 11,2
2009 11,2
2021 6,8
2021 7,8 4,9
2021 8,4 4,4
2021 7,4 3,1
2021 8,1 3,2
2021 10,1 4,0
2021 8,4 2,0
2021 6,9 1,4
2021 6,2 2,3
2021 6,6 2,2

Какой вклад выгоднее?

По результатам нашего обзора видно, что Сбербанк представил действительно интересный СберВклад – «обычный» для всех, и «СберВклад Прайм» – для тех, кто по каким-то причинам оплачивает премиальную подписку в экосистеме Сбера. Также есть промовклад с интересными условиями по пополнению и частичному снятию, однако остальные вклады – не выдерживают критики по меркам современного рынка.

Чтобы вкладчику было проще определиться, мы свели все условия в одну таблицу:

ВкладМаксимальная ставкаУсловия максимальной ставкиДополнительные условия и ограниченияКому подойдет
СберВклад7%При размещении «новых» денег через Сбербанк Онлайн на 3 года с учетом капитализации процентовВклад пополняемый, но на сумму пополнения начисляются меньшие процентыСамому широкому кругу клиентов банка
СберВклад Прайм7,5% (по акции до 14 ноября – 7,75%)То же, плюс оплаченная подписка «СберПрайм »Условия те же, плюс подписка должна действовать весь срокТем, кто вкладывает много (от 600-800 тысяч рублей) или и так оплачивает подписку
Промо Управляй5,38% (действует до 30 ноября 2021 года)При размещении более 100 миллионов рублей с учетом капитализации процентовВклад можно пополнять или снимать с него деньги до неснижаемой суммыТем, кто готов вложить сразу и много, но хочет возможность снять деньги в любой момент
Сохраняй3,3%При размещении от 400 тысяч рублей на 3 года с учетом капитализации (или пенсионерам – на любую сумму)Есть только льготное расторжение через полгода после открытия вкладаПреимуществ у вкладов нет
Пополняй3,09%Вклад можно пополнять, но только до максимальной суммы

Таким образом, у обычного клиента есть только два выбора – либо вложить от 100 тысяч рублей на СберВклад, либо от миллиона – на «Промо Управляй». Другие варианты вкладов – точно не для всех.

При этом стоит понимать, что вклады в Сбербанке даже после повышения ставок – в принципе не самое выгодное предложения. Например, можно найти такие варианты в других крупных банках:

Кроме того, несколько банков уже предлагают 8% годовых по накопительным счетам – а значит, деньги можно свободно вносить или снимать, а проценты будут начисляться на фактический остаток по счету.

Компенсация наследникам

Компенсацию наследникам выплачивают, если умерший был гражданином России. Наследникам — гражданам России компенсируют вклад умершего и ритуальные услуги. Иностранным наследникам — только ритуальные услуги.

Все вклады должны быть перечислены в свидетельстве о наследстве. Если в свидетельстве указаны квартира, дача и машина, а про вклады ничего не написано, то денег вы не получите.

Если в свидетельстве о наследстве помимо вкладов указано какое-то ценное имущество, например дорогая квартира, лучше сделать нотариально заверенную копию документа. Когда при перерегистрации права на квартиру у вас заберут единственный экземпляр свидетельства, подать заявление в Сбербанк не получится.

Хорошо, если сохранились сберкнижки умершего родственника. Их нужно принести к нотариусу перед оформлением свидетельства о наследстве.

Если сберкнижек нет, то запрашивать информацию о счетах умершего может только нотариус. От вас такой запрос банк не примет: вы можете искать только свои вклады. Ответ пришлют тоже нотариусу, и уже на основании этого документа он укажет счета в свидетельстве о наследстве.

После того как нотариус найдет все вклады покойного и внесет их в свидетельство, вам надо будет обратиться в Сбербанк.

Компенсация по вкладам — сбербанк

В 2021 году порядок компенсационных выплат гражданам РФ по вкладам в Сбербанке (по состоянию на 20 июня 1991 года) определяется постановлением Правительства Российской Федерации от 25.12.2009 № 1092 «О порядке осуществления в 2021-2021 годах компенсационных выплат гражданам Российской Федерации по вкладам в Сберегательном банке Российской Федерации».

В 2021 году право на получение компенсационных выплат по вкладам, действовавшим на 20.06.1991, имеют граждане РФ (в том числе наследники, относящиеся к указанной категории):

  • по 1945 год рождения включительно — в трёхкратном размере остатка вкладов по состоянию на 20.06.1991 (исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 году);
  • 1946 – 1991 годов рождения — в двукратном размере остатка вкладов по состоянию на 20.06.1991 (исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 году).

Размер трёхкратной (двукратной) компенсации уменьшается на сумму полученной ранее предварительной компенсации и дополнительной компенсации по вкладам.

Размер компенсации зависит от срока хранения вкладов и определяется с применением коэффициентов:

1

  • по действующим в настоящее время вкладам
  • по вкладам, действовавшим в 1992-2021 годах и закрытым в 1996-2021 годах

0,9

по вкладам, действовавшим в 1992-1994 годах и закрытым в 1995 году

0,8

по вкладам, действовавшим в 1992-1993 годах и закрытым в 1994 году

0,7

по вкладам, действовавшим в 1992 году и закрытым в 1993 году

0,6

по вкладам, закрытым в 1992 году

Не выплачивается двукратная и трёхкратная компенсация по вкладам, закрытым с 20 июня по 31 декабря 1991 года.

Если владелец вклада умер в 2001-2021 годах и на момент смерти являлся гражданином РФ, его наследники или лица, оплатившие ритуальные услуги, могут получить компенсацию на оплату ритуальных услуг:

  • в размере 6 тыс. рублей, если сумма указанных в заявлении вкладов умершего равна или превышает 400 рублей (исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 году).
  • в размере суммы указанных в заявлении вкладов умершего, умноженной на коэффициент 15, если сумма вкладов менее 400 рублей (исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 году).

Если у владельца были вклады в разных подразделениях банка, компенсация на оплату ритуальных услуг выплачивается только в одном из них.

Компенсация на оплату ритуальных услуг в размере до 6 тыс. рублей выплачивается независимо от компенсаций, полученных владельцем вкладов при жизни.

Если по вкладам граждан РФ начислены и выплачены: компенсации в 3-кратном (2-кратном) размере остатка вкладов, предварительные компенсации, дополнительные компенсации или компенсации на оплату ритуальных услуг в размере до 6 тыс. рублей, повторно эти компенсации не выплачиваются.

Документы для получения компенсации:

  • Вкладчик должен предъявить свой паспорт гражданина РФ и сберегательную книжку (по действующему вкладу) в офис банка и оформить там заявление на получение компенсации.
  • Наследник должен предъявить свидетельство о смерти вкладчика, документы, подтверждающие право на наследство и свой паспорт гражданина РФ в офис банка и оформить там заявление на получение компенсации.

Более подробную информацию вы можете узнать у работников банка.

Матчасть. как обесценились сбережения населения

Советский Союз был страной с плановой экономикой. Перекос производства в сторону военной промышленности и запрет свободного рынка создавали товарный дефицит — тратить деньги было особо не на что.

Раз нечего покупать, деньги копили до лучших времен. Банк для этих целей был один — Сберегательный банк СССР. А потом началось интересное.

Указ о компенсации населению последовал за шоковым повышением цен

Инфляция за 1992—1995 годы составила 178 734%. В 1995 году, сняв со сберкнижки 1000 рублей, можно было купить полкилограмма картофеля.

Стоимость килограмма картошки за пять лет выросла с 40 копеек до 1882 рублей. Данные: Росстат

Как сдержать это обещание, никто не знал. И все еще не знает.

К 1996 году цены на продукты питания исчислялись тысячами и десятками тысяч рублей за килограмм, цены на товары длительного пользования — сотнями тысяч и миллионами. Например, килограмм апельсинов стоил 8 тысяч рублей, сливочного масла — 23 тысячи рублей, женские туфли — 150 тысяч рублей, а диван-кровать — 1,5 млн рублей.

В 2000-е порядок выплат компенсаций и возраст получающих их вкладчиков несколько раз менялся. Нынешние правила выплат действуют с 2021 года. Деньги выплачивает Сбербанк. Если вы уже получали какие-то компенсации по вкладу, то вам уменьшат их на полученную сумму.

Промо управляй

Этот вклад временный – он тоже появился вместе со СберВкладом, но открыть его можно только до конца ноября 2021 года. Особенность «управляемого» вклада – в том, что его можно пополнять в течение срока и частично снимать с него деньги без потери процентов.

Так как вклад – с возможностью частичного снятия, процентная ставка определяется суммой неснижаемого остатка. То есть, при открытии вклада нужно определиться, какая сумма на нем будет минимальной – и от этой суммы уже зависит процентная ставка:

  • 1 миллион рублей – 4,3% годовых (4,39% с учетом капитализации за год);
  • 5 миллионов рублей – 4,95% годовых (5,06% с учетом капитализации);
  • 15 миллионов рублей – 5,05% годовых (5,17% с учетом капитализации);
  • 25 миллионов рублей – 5,15% годовых (5,27% с капитализацией);
  • 100 миллионов рублей – 5,25% годовых (5,38% с капитализацией).

При желании вклад можно открыть и на полгода – но тогда эффективная процентная ставка с учетом капитализации будет ниже, хотя номинальная ставка остается той же.

Другие условия по вкладу такие:

В целом, подобные условия и ставки предлагают и другие банки на условиях возможности пополнения и частичного снятия вклада.

Читайте также:  Ответы на тесты по предмету инвестиции – Сдал на 10! Ответы на вопросы по учёбе

Сбербанк: рейтинг, справка, адреса головного офиса и официального сайта, телефоны, горячая линия | банки.ру

ПАО «Сбербанк России» – крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предлагающий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. В апреле 2020 года учредитель и основной акционер Сбербанка Центральный банк РФ продал принадлежавший ему пакет в 50% плюс одна голосующая акция правительству РФ в лице Минфина. Более 40% вкладов населения и розничных кредитов, а также около трети корпоративных кредитов в России приходятся на Сбербанк.

История Сбербанка России начинается с именного указа императора Николая I от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году. Полтора века спустя, в 1987 году, на базе государственных трудовых сберегательных касс был создан специализированный банк трудовых сбережений и кредитования населения – Сбербанк СССР, который работал также и с юридическими лицами. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

В июле 1990 года постановлением Верховного совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, который был юридически учрежден на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В том же 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации.

В 1998 году Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ – во многом благодаря поддержке ЦБ РФ и повышению комиссий за расчетное обслуживание. В тот момент доля государственных долговых обязательств в активах банка составляла 52%, а на кредитный портфель приходился всего 21% нетто-активов.

В сентябре 2021 года ЦБ РФ продал 7,6% акций Сбербанка частным инвесторам за 159 млрд рублей, или почти за 5 млрд долларов США. Обыкновенные и привилегированные акции банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года, американские депозитарные расписки (АДР) – на Лондонской фондовой бирже, Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

В 2021 году Сбербанк закрыл сделку по объединению с инвестиционной компанией «Тройка Диалог» (преобразована в корпоративно-инвестиционную структуру Sberbank CIB, а розничный банк «Тройка Диалог» осенью 2021 года продан группе частных инвесторов).

Также в 2021 году была закрыта сделка по покупке Сбербанком у французской группы BNP Paribas мажоритарного пакета в ее дочернем российском розничном банке (СП функционировало как Сетелем Банк, доля «Сбера» в 79,2% не менялась с 30 мая 2021 года, однако в дальнейшем французская группа реализовала свой пакет акций, и в настоящее время Сбербанку принадлежит 100% Сетелем Банка).

В 2021 году состоялся официальный запуск бренда Сбербанка в Европе. Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2021 года и стала крупнейшим приобретением за более чем 170-летнюю историю банка. Однако в мае 2021 года Сбербанк заключил обязывающее соглашение о продаже бизнеса в Турции. В июле 2021 года сделка по продаже DenizBank была закрыта.

10 апреля ЦБ РФ сообщил о продаже принадлежавших ему акций Сбербанка правительству РФ. За счет средств Фонда национального благосостояния (ФНБ) были приобретены 50% обыкновенных акций банка. ЦБ сохранил себе 1 акцию, пояснив, что она необходима для заключения акционерного соглашения и будет передана правительству позднее в мае 2020 года. Сделка по продаже акций Сбербанка была осуществлена по средневзвешенной цене по результатам торгов на «Московской бирже» за период с 9 марта по 7 апреля 2020 года. Средневзвешенная цена составила 189,44 рубля за акцию, общая сумма сделки – 2 трлн 139,4 млрд рублей. 

В июне 2020 года Сбербанк принял решение согласиться с предложением «Яндекса» о продаже доли в компании «Яндекс.Маркет» и консолидации 100% акций в компании «Яндекс.Деньги». В результате сделки «Яндекс» выкупил у Сбербанка долю в «Яндекс.Маркете», а Сбербанк – долю «Яндекса» в «Яндекс.Деньгах» (позднее Сбербанк объявил о смене бренда «Яндекс.Деньги» на «ЮMoney»).

В сентябре 2020 года Сбербанк официально объявил о смене логотипа группы, отказавшись от слова «банк» в своем названии. Также была представлена экосистема Сбера, состоящая из целого ряда компаний, сервисов и приложений.

На долю Сбербанка приходится порядка 42,3% всех кредитов физических лиц, а также 45,4% всех средств физлиц и 31,8% кредитов юридическим лицам в России (по данным презентации банка на 1 июля 2021 года). Еще в 2021 году Сбербанк обогнал прежнего лидера в сегменте кредитных карт – банк «Русский Стандарт». Доля жилищного кредитования Сбербанка в целом по банковской системе составляет порядка 54%.

В июле 2020 года Сбербанк вошел в топ-30 (27-е место) в ежегодном рейтинге 1 000 крупнейших банков мира журнала The Banker. В 2021 году банк занял 33-е место в соответствующем рейтинге.

На 1 сентября 2021 года объем нетто-активов банка составил 36,9 трлн рублей, объем собственных средств – 4,9 трлн рублей. За январь – август 2021 года кредитная организация демонстрирует прибыль в размере 827,6 млрд рублей.

Сеть подразделений:
головной офис (Москва);
2 представительства (Пекин, Китай; Франкфурт-на-Майне, Германия);
88 филиалов (87 – на территории РФ, 1 – Нью-Дели, Индия);
12 921 дополнительный офис;
543 операционных офиса;
287 передвижных пункта кассовых операций;
85 операционных касс вне кассового узла.

География Группы Сбербанка охватывает 18 стран. Помимо стран СНГ, Сбербанк представлен в Центральной и Восточной Европе (Sberbank Europe AG, бывший Volksbank International), Швейцарии (Sberbank (Switzerland) AG – дочерний банк Сбербанка в составе инвестиционного подразделения Сбербанк CIB), Германии (онлайн-банк Sberbank Direct) и в ряде других стран.

Владельцы:
Российская Федерация в лице Министерства финансов Российской Федерации – 50,00% 1 голосующая акция;
акции в публичном обращении – 50,00% – 1 голосующая акция.

Доля в 44,37% (акции в публичном обращении) принадлежит юридическим лицам – нерезидентам. Общее число акционеров банка на 30.03.2021 превышало 816 тыс. (по данным презентации для инвесторов).

Наблюдательный совет: Антон Силуанов (председатель), Сергей Игнатьев, Геннадий Меликьян, Герман Греф, Белла Златкис, Михаил Ковальчук, Владимир Колычев, Максим Орешкин, Николай Кудрявцев, Александр Кулешов, Эско Ахо, Надя Уэллс, Дмитрий Чернышенко, Натали Брагински Мунье.

Правление: Герман Греф (председатель, президент), Александр Ведяхин, Лев Хасис, Ольга Голодец, Белла Златкис, Станислав Кузнецов, Сергей Мальцев, Анатолий Попов, Кирилл Царев, Наталья Алымова, Александра Бурико.

Аналитический центр Банки.ру

Тел.: (495) 665-52-55 (доб. 489)

E-mail: balance@procenty-po-vkladam.ru

Сбервклад

Это один из двух вкладов, которые Сбербанк запустил с начала ноября. По нему банк предлагает доходность до 7% годовых – это эффективная процентная ставка, которую клиент получит, если внесет деньги на длительный срок и не будет их снимать в течение всего срока.

Самое главное – это процентные ставки. Их много, ставки зависят от срока вклада, способа его открытия (в офисе банка или через Сбербанк Онлайн), капитализации процентов, а также внесения дополнительных платежей.

Клиент получит такую доходность по СберВкладу:

  • если размещать «новые» для банка деньги и включить капитализацию процентов, ставка составит от 2,75% годовых при размещении на срок в 1-2 месяца до 7% годовых при размещении на 3 года через Сбербанк Онлайн;
  • если «переложить» деньги с другого вклада или счета, ставка при тех же условиях составит от 2,3% до 5,8% годовых;
  • номинальные ставки (то есть, без учета капитализации) составляют от 2,75% до 6,37% годовых для «новых» денег и от 2,3% до 5,36% годовых, если «переложить» деньги с другого вклада;
  • при открытии вклада в офисе банка максимальные ставки (для «новых» денег) будут теми же, а для денег с других накопительных продуктов – ниже, от 1,9% до 3,35% даже с учетом капитализации.

Что касается условия по максимальной ставке, то оно достаточно запутанное: если общая сумма по всем вкладам клиента будет выше, чем максимальная за последние 3 месяца, то максимальная ставка начисляется именно на это превышение. То есть, если клиент перенес 100 тысяч рублей с другого вклада, а 100 тысяч принес «новыми», то максимальную ставку он получит только на вторую часть суммы.

Остальные условия по вкладу такие:

Самое интересное в этих условиях – возможность пополнять вклад, большинство банков на самых выгодных вкладах не предоставляют такой возможности. Однако есть одна проблема – на все дополнительные взносы банк будет начислять меньший процент, чем на первоначальную сумму вклада.

Например, на сумму пополнения по самому короткому вкладу банк начислит всего 2,3% годовых, а на дополнительные взносы по вкладу на срок от года до полутора – 5,5% годовых (после чего ставка даже снижается). А если открыть вклад в офисе банка, ставки будут еще ниже – от 1,9% до 3,35% годовых.

Кроме того, как только общая сумма вклада станет в 10 раз больше первоначальной, на дополнительные взносы будет начисляться только половина этой процентной ставки.

Средства россиян на счетах в сбербанке показали рекордный рост за 12 лет

В пандемийный 2020 год средства россиян на рублевых и валютных счетах в Сбербанке резко выросли — из-за перетока средств с депозитов, снижения трат на поездки, накопления денег на жилье. Тенденцию подтверждают и другие банки

За 2020 год объем средств на рублевых счетах физлиц в Сбербанке вырос на 1,2 трлн руб., или на 41,2%, следует из его оборотной ведомости на 1 января. Речь идет о накопительных, карточных и других видах счетов, а не о депозитах. За тот же период остатки на валютных счетах розничных клиентов выросли на $2,8 млрд, или на 55,3%.

Это рекордный рост как минимум с 2008 года, оценил аналитик банка БКФ Максим Осадчий. В 2021–2021 годах в оборотной ведомости «Сбера» балансовая строка 40817, по которой ведется учет средств физлиц на счетах, отдельно не отображалась, но представитель банка подтвердил РБК рекордный объем привлечения в 2020 году, в том числе по этому виду счетов. В целом сбережения розничных клиентов выросли на 1,6 трлн руб. и $0,5 млрд, сообщил представитель «Сбера».

Значительный приток денег населения на счета в Сбербанке сопровождался оттоком клиентских средств с депозитов, добавляет Осадчий. Согласно отчетности «Сбера», в 2020 году срочные вклады физлиц-резидентов в рублях сократились на 132,2 млрд руб. (предыдущий раз отток наблюдался в 2021 году), а валютные депозиты — на $2,3 млрд (больше, чем в 2021 году, но меньше, чем в 2021 году).

В Сбербанке рост привлечения клиентских средств в 2020 году объясняют сразу несколькими факторами: появлением счетов с начислением процентов, сопоставимых с вкладами, ростом остатков на специальных эскроу-счетах (накопления на покупку строящегося жилья) из-за бума на рынке недвижимости, снижением расходов потребителей, например из-за невозможности совершать зарубежные поездки в пандемию. На баланс повлиял и календарный фактор: перенос зачислений клиентам на 28–30 декабря (чего не было в 2021 году), указали в банке. В конце года, в частности, осуществлялись разовые государственные выплаты на детей до восьми лет в размере 5 тыс. руб.

Оцените статью
Adblock
detector