Вклад «Сохраняй» от Сбербанка, процентная ставка на сегодня, условия на 2021 – 2022 в Москве

Банковская ячейка

Банковская ячейка – это металлический сейф со специальным замком, находящийся в банковском хранилище.

Такие сейфы очень крепкие – они не боятся огня и взрывов.

Доступ к сейфу имеет клиент банка, оплативший аренду ячейки. У сотрудников банка – тоже доступ, но ограниченный. Они заходят в помещение с ячейками когда там нет клиентов.

Зачем нужны банковские ячейки:

Наиболее востребованы банковские ячейки летом, когда люди уезжают в отпуск и сдают на хранение документы и ценности. Квартиру или дом могут обокрасть, а вот обокрасть банк практически невозможно. Мало того, что банки находятся под вооруженной охраной, так еще и саму ячейку взломать будет крайне сложно.

Например, при расчетах по ипотеке, оформляется дополнительное соглашение к кредитному договору на аренду ячейки. По условиям соглашения, доступ ячейке продавец недвижимости получит при предъявлении документов, подтверждающих переход права собственности.

Важно: при банкротстве банка, хозяин ценностей НЕ теряет их. На ценности в сейфах не распространяются требования кредиторов.

Для использования ячейки нужно заключить с банком договор. Возможны два варианта:

Важно: Банк не знает, что клиент хранит в ячейке. Но подписывая договор аренды, клиент обязуется не хранить запрещенные предметы, такие как наркотики, оружие, взрывчатку.

Цена на аренду ячейки устанавливается банком и зависит от срока хранения и размера ячейки.

Пример

В банке ВТБ самую маленькую ячейку (высотой до 6,9 см.) можно арендовать по цене 135 руб. за сутки. С увеличением срока аренды, снижается среднесуточная цена. Если арендовать ячейку сроком 1-2 месяца, придется заплатить 2430 за весь срок. Если это 32 дня, получается 76 руб. в день, если 60 дней – 40,5 руб. При сроке аренды 9-12 мес. цена 5457 руб. При сроке 365 дней это 14,9 руб. в день.

Самые большие ячейки (высота от 39,5 см.) дороже. Их аренда сроком от 9 до 12 мес. стоит 15 969 руб., при сроке 365 дней – 43,8 руб. в день.

Важно: договор аренды оформляется на определенный срок. Если срок истек, а клиент не появился, банк имеет право на вскрытие ячейки в присутствии комиссии. Ценности перенесут в хранилище банка. Если еще через месяц клиент не объявится, банк имеет право за счет изъятых ценностей удовлетворить свои требования: сумму арендной платы, штраф и т.п.

Считается, что хранить ценности в ячейках банка – безопасно. Но иногда средства пропадают и из ячейки.

Например, в Ривне у 48-летнего мужчины украли из банковской ячейки более 3,3 млн. долл. США. Полиция расследует кражу и происхождение такой крупной суммы.

Металлический счет

Металлический счет открывается вкладчику для совершения операций с драгоценными металлами. Это такие же операции по внесению, хранению и снятию средств со счета, как при денежном счете, только сумму вклада банк считает не в рублях, а в граммах драгоценного металла. Например, золота.

Банки оформляют два вида металлических счетов:

1 Металлический счет блокированный (ответственного хранения).

2 Обезличенный металлический счет (ОМС).

Рассмотрим их подробнее. Кстати, у нас на эту тему есть более подробная статья: Как купить золото на примере Сбербанка, что выгоднее – золотые слитки, монеты или ОМС, подробные инструкции, расчеты и правила безопасности.

Металлический счет блокированный (ответственного хранения).

Клиент отдает банку на хранение принадлежащие ему драгоценные металлы в слитках. Иные варианты, например, золотые украшения на данный тип счета банк не принимает. Для хранения золотых украшений банк может предложить вам только банковскую ячейку, о ней подробнее будет ниже.

Основная цель таких счетов — это безопасность. Их выбирают тогда, когда клиент считает небезопасным хранение слитков у себя дома.

Слитки имеют индивидуальные признаки: название, количество, проба и производитель.

То есть, если на счет внесены 2 слитка золота определенного производителя, именно их клиент заберет по истечении срока хранения.

По такому счету банк не начисляет проценты. Напротив, он взимает комиссию за:

Доход вкладчика складывается из роста стоимости драгметалла на рынке. Пример смотрите ниже в разделе Обезличенный металлический счет (ОМС).

Важно: для любителей драгметаллов, их покупка и хранение мероприятие не слишком выгодное. За хранение – нужно платить банку. При покупке слитков придется заплатить НДС (минус 18% цены). Да и банки редко выкупают назад слитки, а если выкупают, то сильно занижают курс покупки. Избежать платы за хранение и необходимости платить НДС можно с помощью обезличенного металлического счета.

Обезличенный металлический счет (ОМС).

Это такой же счет, как и денежный, только при внесении на него средств, они конвертируются банком в золотой (платиновый, палладиевый или серебряный) эквивалент в количестве грамм в соответствии с суммой внесения и курсом стоимости драгметалла.

Читайте также:  Тинькофф вклады физических лиц в 2022 году: условия, проценты на сегодня, как открыть?

Например (данные ПАО Сбербанк), цена покупки золота 16 апреля 2021 г. составляла 2 562 руб. за грамм, а тремя месяцами ранее 2 320 руб. За три месяца доходность составила 10,4%.

Показатель11.01.1609.01.1709.01.1816.04.18
Цена покупки 1 гр. золота2383212123202562
Доходность к предыдущему периоду, %-10,999,3810,43
Доходность нарастающим итогом, %-10,99-2,647,51
Цена продажи 1 гр. золота2567239125142832
Доходность к предыдущему периоду, %-6,865,1412,65
Доходность нарастающим итогом, %0,345,5018,84

Красным в таблице выделена отрицательная доходность – потери за счет снижения курса золота. Но эти потери были бы реальными, если бы вы открыли ОМС 11.01.16 и решили закрыть 09.01.17г.

Важно: металл числится на счете в информационном виде. Физически его не существует, только виртуально. Соответственно у драгметалла нет индивидуальных признаков таких как, проба, номер слитка и производитель: хранимые драгоценности обезличены. Поэтому и счет называют обезличенным.

Обезличенные счета могут открываться на срок или до востребования, в рублях, долларах или евро. По счету может быть предусмотрена возможность пополнения или частичного снятия средств.

Сравнение обезличенных металлических счетов на срок и до востребования

КритерийСрочный металлический счетМеталлический счет до востребования (текущий)
Возможность получения дохода за счет роста котировок драгметалладада
Начисление процентовданет
Возможность закрытия счета в любой момент и снятия наличностинет (только по окончании срока договора или утрата процентов)да

Важно: проценты по металлическому счету облагаются налогом 13%, а доход за счет роста стоимости металла, не облагается.

Некоторые банки, например Сбербанк, разрешают проведение операций с ОМС через свой интернет-банк. Это позволяет провести сделку быстрее, что удобно при колебаниях курса. Не во всех банках, которые работают с металлическими счетами, доступна такая опция.

Я попробовала открыть ОМС в Сбербанк онлайн. Это сделать просто:

1 Нужно зайти в систему;

2 Нажать вкладку «Прочее», затем «Металлические счета» и «Открытие обезличенного металлического счета». Здесь же можно найти текущие котировки металлов.

3 Выбираем металл. Например, золото.

Важно: металл банк продает по курсу продажи, но при закрытии вклада покупает по курсу покупки. Курс продажи всегда больше. Но при длительном вложении средств это обычно окупается за счет общего роста курсов: и покупки и продажи. Пример расчета ниже в разделе.

4 Остается заполнить параметры: счет списания и сумму внесения. При указании суммы в рублях – масса золота в граммах будет заполнена автоматически. Можно наоборот, указать желаемое количество грамм золота, тогда сумму банк укажет в рублях.

5 Остается нажать «Открыть» и подтвердить реквизиты.

Важно: часто банки устанавливают минимальную сумму вклада. Например, в Сбербанке это 1 гр. золота, а в Газпромбанке 50 гр.

Пример основных условий ОМС крупнейших банков

БанкМинимальный размерСтоимость открытия счетаСрокСтавка
Сбербанк1 г серебра и 0,1 г золота, платины или палладиябесплатнобессрочно0%
Газпромбанк3 кг. серебро, 50 гр. золото и платина, 200 гр. палладий367 дней срочный, не ограничен – до востребования1% по срочному вкладу, 0,01% при досрочном расторжении договора срочного вклада, 0% по вкладу до востребования

Рассчитаем на примере, сколько можно заработать за счет разницы курсов золота в Сбербанке при сумме вклада 50 тыс. руб. Для расчета используем таблицу котировок Сбербанка, приведенную выше в этом разделе.

Вклад внесен в банк 9 января 2021 года и закрыт 16 апреля 2021 г.

ПоказательЗначение
Взнос во вклад, руб.50000,00
Курс продажи на дату внесения (09.01.16)2391
Граммы золота на дату взноса20,912
Курс покупки на дату закрытия (16.04.18)2562
Сумма вклада53575,91
Доход3575,91
Доходность за весь срок, %7,15
Годовая доходность, %3,05

За 2 с лишним года доходность составила 7,15%, если перевести показатель в ставку годового процента, получается только 3,05%.

Ситуация может быть хуже. Например, изменим дату открытия на 11 июня 2021 г., где цена золота была выше.

ПоказательЗначение
Взнос во вклад, руб.50000
Курс продажи на дату внесения (11.06.16)2567,000
Граммы золота на дату взноса19,478
Курс покупки на дату закрытия (16.04.18)2562
Сумма вклада49902,61
Доход-97,39

В этом случае вклад убыточен.

Но есть и оптимистичная информация: курсы золота падают и взлетают постоянно. Но в долгосрочном периоде все таки идет рост. Поэтому, если средства вкладывать на длинный срок, можно неплохо заработать. Особенно если при закрытии вклада «поймать момент» когда цена подскочит. А открывать вклад по минимальной цене.

Совет 1. вклад должен быть застрахован

Страхование вкладов позволяет защитить деньги вкладчика в случаях, когда банк не сможет их вернуть.

Читайте также:  Капиталообразующие инвестиции на предприятии

Вклад страхует сам банк – не вкладчик. Вкладчику нужно лишь уточнить, застрахованы ли вклады данного банка. Проверить это можно на сайте Агентства по страхованию вкладов, которое является страховщиком.

Агентство выплачивает возмещение вкладчику в двух случаях:

Страховая сумма равна 100% от суммы вклада с учетом процентов, но не более 1,4 млн. руб.

Важно: проценты по вкладу застрахованы, только если они причислены к основной сумме вклада. При этом, с момента отзыва лицензии считается, что срок исполнения обязательств перед вкладчиками наступил. Проценты, начисленные до дня отзыва лицензии, добавляются к сумме вклада.

Пример

Вклад открыт 1.01.17 в размере 50 тыс. с ежеквартальной капитализацией. Ставка 5%. Средства со счета вкладчик не снимал. Если у банка отозвана лицензия 2.11.17, то вкладчику положена компенсация 50847,7 руб., в том числе 50000 – сумма вклада, 630,1 руб. – проценты за полный квартал и 217,6 – за неполный, включая день, предшествующий дню отзыва лицензии.

Чтоб получить возмещение, вкладчик должен обратиться в Агентство по страхованию вкладов или в определенный им банк-агент. Это нужно сделать до завершения процедуры банкротства. А если введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания его действия. В течение 3 дней будет перечислено возмещение (но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая).

Важно: вкладчик может обратиться в агентство и позже, но тогда он должен представить веские аргументы: например справку о болезни, по причине которой он не мог прийти раньше.

Если вкладчик имеет кредит в том же банке, то это учитывается при расчете возмещения.

Например, на дату отзыва лицензии, размер вклада составил 100000 руб. Вкладчик имеет потребительский кредит в банке, остаток задолженности по которому на ту же дату составил 57000 руб. Имеется задолженность по процентам 2000 руб. В таком случае возмещению подлежит 41000 тыс. (100000 – 57000 – 2000).

Важно: сумма возмещения была уменьшена на сумму требований по кредиту. Но заемщик обязан продолжать платить кредит по графику или досрочно. Когда кредит будет погашен, вкладчик получает право на дополнительную сумму страхового возмещения. В рассмотренном примере это 59000 руб. (57000 2000).

Более подробно о системе страхования вкладов в России читайте в этой статье: Что такое АСВ и как действует система страхования банковских вкладов в России.

Сохраняй под 3.35% на срок 730 дней в российских рублях сбербанка 2021 | банки.ру

от 1 000 ₽ 1,50%

1,50%*

1,80%

1,80%*

2,30%

2,31%*

2,80%

2,84%*

2,95%

3,03%*

2,80%

2,92%*

2,65%

2,76%*

от 100 000 ₽ 1,75%

1,75%*

2,05%

2,05%*

2,55%

2,56%*

3,05%

3,09%*

3,20%

3,30%*

3,05%

3,19%*

2,90%

3,03%*

от 400 000 ₽ 1,90%

1,90%*

2,20%

2,20%*

2,70%

2,72%*

3,20%

3,25%*

3,35%

3,46%*

3,20%

3,35%*

3,05%

3,19%*

от 100 $

0,00%*

0,00%*

0,00%*

0,01%

0,01%*

0,20%

0,20%*

0,20%

0,20%*

0,20%

0,20%*

от 10 000 $

0,00%*

0,00%*

0,00%*

0,05%

0,05%*

0,35%

0,35%*

0,35%

0,35%*

0,35%

0,35%*

* Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.

Условия досрочного закрытия

Гражданский кодекс регламентирует право клиента в любой момент расторгнуть договор вклада. При этом банк обязан вернуть владельцу его деньги. Взимать штрафы – незаконно. А вот не платить проценты – можно. Как правило, в договоре прописано, что при досрочном расторжении, банк выплачивает проценты по ставке до востребования, действующей в момент изъятия.

Но бывают и другие варианты. Например, в Сбербанке по вкладу «Сохраняй», досрочное расторжение для срока договора до 6 мес. предполагает ставку 0,01. А для длинных вкладов ставка будет варьироваться:

Важно: При оформлении договора обращайте внимание на условия досрочного расторжения. Ставка до востребования фактически лишает Вас дохода по вкладу.

В моей практике была студентка умничка – Яна. В ее дипломной работе одним из предложений был кредит под залог вклада. Этот вариант защитит вкладчика от потери дохода, если до конца срока вклада осталось совсем немного.

Показательзначение
сумма вклада, руб.100000
ставка, %5,8
ставка до востребования, %0,01
срок хранения, дни365
срок для досрочного изъятия, дни359
доход за весь срок, руб.5800
доход при досрочном изъятии, руб.9,84
убыток за 6 дней (365-359 дней), руб.5790,16
ставка по кредиту, %32
срок кредита, дни6
плата за кредит, руб.526,03
доход по вкладу за минусом расхода по кредиту, руб.5273,97
срок кредита, дни11
плата за кредит, руб.964,38
доход по вкладу за минусом расхода по кредиту, руб.4835,62
Читайте также:  Роль прямых иностранных инвестиций в развитии экономики РФ – тема научной статьи по экономике и бизнесу читайте бесплатно текст научно-исследовательской работы в электронной библиотеке КиберЛенинка

В данном примере вкладчику понадобились деньги за 6 дней до конца срока вклада. Если он их заберет, то вместо 5800 руб. заработает 9,84 руб. А если оставит, но возьмет в банке кредит на 6 дней по ставке 32% в сумме 100 тыс. руб., то заплатит банку 526,03 руб. процентами по кредиту. И останется в выигрыше: его доход составит 5273,97 (5800 – 526,03).

Важно: Это не обязательно должен быть кредит под залог вклада – такое предложение я не встречала у банков. Кредит может быть любым, но его нужно оформить быстро. Высокая ставка по кредиту компенсируется маленьким сроком. Обязательно обратите внимание на отсутствие комиссий и возможность беспрепятственного досрочного погашения в нужную дату (такие короткие кредиты населению банки обычно не выдают, поэтому речь именно о досрочном погашении).

Яна в своем дипломе показала не только выгоды такого кредита для банка и вкладчика, но и вывела формулу расчета эффективного срока, то есть срока, в пределах которого кредит брать выгодно. Яна вывела формулу в месяцах, я ее изменила и сделала в днях:

ставка вклада
Эффективный срок=                        *срок вклада в днях
ставка кредита

Эффективным будет срок, в пределах которого сумма процентов уплаченных по кредиту меньше, чем полученных по вкладу.

Вернемся к нашему примеру и проверим. Сначала по формуле определим эффективный срок. Он равен 66 дней, если точнее 66,15 =(5,8 / 32) * 365. То есть, если до окончания срока вклада осталось не более 66 дней – кредит выгоден. Чем меньше срок, тем больше выгода. А если 67 дней и более – смысла в кредите нет.

Показательзначение
доход по вкладу за весь срок5800
срок кредита 66 днейзатраты на проценты5786,30
чистый доход (доход по вкладу – затраты по кредиту)13,70
срок кредита 67 днейзатраты на проценты5873,97
чистый доход (доход по вкладу – затраты по кредиту)-73,97

Важно: право на досрочное изъятие вклада распространяется только на физических лиц.

Эффективная и номинальная ставка по вкладу

Номинальная ставка – та, что банк прописал в договоре.

При равной исходной сумме, номинальной ставке и сроке, результат расчета может отличается. Например, за счет капитализации: чем чаще банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада, тем больше заработает вкладчик.

Эффективная ставка – простая годовая ставка, которая показывает реальную доходность вклада.

Для расчета возьмем: сумму 20 000 руб. и номинальную ставку 5,9. Срок посчитаем в двух вариантах: 271 день и 365.

Особенности начисленияСрок вклада 365Срок вклада 271
Сумма процентов, тыс. руб.Эффективная ставка, %Сумма процентов, тыс. руб.Эффективная ставка, %
без капитализации1180,005,90876,115,90
ежемесячная капитализация1212,446,06893,366,02

Без капитализации процентов ставки совпадают. С капитализацией эффективная ставка выше номинальной. И доход с капитализацией больше.

Для расчета эффективной ставки была использована формула:

Сумма процентов за весь срок вкладаКоличество дней в году
Эффективная ставка=                              *                        *100
Начальная сумма вкладаКоличество дней вклада

С цифрами для срока 271 день с условием ежемесячной капитализации, расчет выглядит так:

893,36365
Эффективная ставка=           *       *100=6,02
20 000271

Важно: во время написания данной статьи, я просмотрела много информации по эффективной ставке. Почти всегда ее определяют неверно. И даже в разных калькуляторах я получила разные значения. Свой расчет я проверила на материалах банков – все совпадает.

В частности, проверила для вкладов ВТБ. Вы тоже можете это сделать по приведенной выше формуле.

Путаница понятий происходит потому, что банки указывают «Эффективная ставка – если оставлять % на вкладе — капитализировать». Да! Так и есть! Например, для срока 180 дней номинальная ставка составляет 6,6% – это простая ставка, при которой проценты хоть и начисляются ежемесячно, но не добавляются к сумме вклада. Ставка 6,69 – эффективная. Она тоже простая и будет эквивалентна ставке 6,6% с ежемесячной капитализацией.

То есть если вы отдадите банку на 180 дней какую-то сумму, вы получите одинаковый доход по ставке 6,6 с ежемесячной капитализацией и ставке 6,69 с начислением в конце срока.

Эффективная ставка зависит от срока, чем больше срок, тем больше разрыв между эффективной и номинальной ставкой. А от суммы она не зависит.

Оцените статью