Вклады физических лиц википедия – Проценты по вкладам

Вклады физических лиц википедия - Проценты по вкладам Надежные вклады

Что такое депозит

В фильмах часто можно видеть сцену, где герой приходит в банк и проверяет сохранность сбережений. Причем речь в данном случае не всегда идет о деньгах; это может быть все, что угодно: ценные бумаги, активы, драгоценные изделия, слитки и даже произведения искусства. Это отличный пример того, что представляет собой депозит.

Депозит предназначен для хранения различного рода ценностей, в том числе и денег, на заранее формализованных условиях.

Но и у него есть свои особенности.

Например, депозит используют для получения банковских услуг.

Компания «Мосты Сибири» решила оформить заем на закупку нового оборудования. Кредитор выставил одно из условий одобрения нужной суммы: у организации должен быть депозит в качестве залога. Долго взвешивая все «за» и «против», директор все же решил отдать на хранение крупную сумму денег. В долгосрочной перспективе новое оборудование помогло бы окупить замороженные средства.

Это иллюстрирует еще одну особенность: к депозитному виду хранения обращаются многие юрлица. Причины для этого бывают разные: например, если нужно обеспечить компанию залогом по требованию кредитной организации для одобрения займа.

Виды:

Это может быть как вклад, так и денежные средства, внесенные для совершения взаиморасчетов между юридическими лицами.

Здесь имеются в виду драгоценные металлы, акции, облигации и прочие ценные предметы.

  • Записи, размещенные в книгах учета.

В них указываются требования клиента к банку.

Основные отличия депозита от вклада

Многие полагают, что эти два способа сохранения средств одинаковы. Даже некоторые финансовые специалисты подразумевают «вклад», когда говорят «депозит».

Сроки и валюта вклада

Срок вклада может быть от месяца и до 5 лет. В редких случаях срок может быть больше. Самыми популярными сроками у населения является 6 и 12 месяцев, поскольку банки предлагают максимальные ставки на эти сроки.

В нестабильные периоды ставки могут быть максимальные на более короткие сроки 1-3 месяца.

Валюта депозита может быть:

  • в рублях (самые популярные)
  • в долларах (реже в евро)
  • мультивалютной (сразу в трех валютах, по каждой установлен отдельный процент)

Проценты по вкладам в зарубежной валюте крайне низкие, поэтому их почти никто не открывает. Самыми востребованными является рублевые.

Мультивалютные вклады уже не популярны среди населения, поскольку их выгодность стоит под большим вопросом. Банки активно пишут о том, что можно в любой момент конвертировать валюту вклада в другую. Но почему-то мало кто задумывается, что конвертация происходит не по курсу ЦБ и не по биржевому курсу, а по курсу банка. Скорее всего, курс обмена будет крайне не выгоден клиенту.

К примеру, доллар на бирже стоит 60 рублей, то курс банка, скорее всего, будет 57-58 рублей. Итого за конвертацию доллара в рубли клиент сразу теряет от 3% до 5%. Допустим клиент угадал и доллар действительно упал на 3,3% до 58 рублей. Теперь можно покупать.

Примечание

Эффективно зарабатывать проценты и иметь возможность быстрой конвертации валюты без потери процентов можно с помощью биржи ММВБ. Для этого надо открыть биржевой счет. К примеру, можно покупать облигации и получать по ним стабильный доход. Когда есть необходимость покупать доллары и зарабатывать уже на росте курса валюты. Подобный обмен будет совершать по курсу биржи и здесь действительно можно “сделать” много денег.

Рекомендую работать со следующими брокерами (кстати у них можно открыть ИИС для ежегодного возврата 52 тыс. рублей с подоходного налога):

Как рассчитать проценты по вкладу

Самым верным решением будет воспользоваться онлайн калькулятором от банка в котором собственно и открываете свой счет. Редко, когда сайт банка не предлагает сделать подобный расчет.

Если вклад без капитализации процентов и без пополнения, то никаких трудностей в расчетах нет. Вы знаете процентную ставку и знаете срок. Значит можно легко посчитать финальную сумму.

Например, открываем на 9% годовых суммой 150 тыс. рублей на 1 год, без капитализации процентов. Надо умножить 150 000 на 1,09 и мы получим ответ: 163 500 рублей.

Если бы срок был к примеру 3 месяца, то надо было бы умножить 150 000 на (1 [0,09/4] ) = 1,0225. Получили бы 153 375 рублей. Ставку 9% мы поделили на 4, поскольку 3 месяца это ровно четверть года.

Бессрочные депозиты

К основным видам вкладов относятся и бессрочные варианты. Это значит, что клиент вносит деньги без ограничений по времени. В любой момент можно забрать деньги или внести дополнительную сумму.

Процентная ставка у таких продуктов одинаковая практически во всех российских банков – 0,1%. И именно столько банковские организации платят в том случае, если деньги по срочному вкладу забираются досрочно.

Бессрочный депозит удобен в управлении. Разрешено и частичное снятие, и пополнение. Этот продукт выгоден не для накопления, а для удобного использования счета. Большую прибыль в таком случае получить нельзя, зато можно безопасно хранить деньги.

Валютные, рублевые и мультивалютные депозиты

Самую высокую процентную ставку банки предлагают за рублевые вклады. Чуть меньше – за мультивалютные. И самую маленькую – за валютные.

В какой валюте можно открыть счет? Чаще всего это доллары и евро, некоторые кредитно-финансовые организации могут предложить и другие мировые валюты, например, юани.

Когда курс рубля не скачет, выгодно открывать рублевые счета. Когда на валютном рынке сильные колебания – лучше отдать предпочтение мультивалютному варианту. Так можно обезопасить свои сбережения. Как правило, можно одновременно разместить деньги на трех счетах – рублевом, долларовом и евро.

Мультивалютный депозит позволяет быстро реагировать на курсовые колебания. С помощью конвертации можно быстро переводить деньги с одного счета на другой.

Вклад, вклады в банке, банковский вклад

Банки предлагают гражданам

вклады до востребования

(на неопределенный срок) и

срочные депозиты

(договором предусмотрен срок, на который банк принимает у вкладчика средства). Самые распространенные вклады — это срочные депозиты в

рублях

,

долларах

и

евро

. Некоторые банки предлагают открыть вклады в менее распространенных валютах:

японских иенах

,

швейцарских франках

,

британских фунтах

и т. д. Также существуют

мультивалютные вклады

.

При сравнении вкладов (при прочих равных условиях — одинаковом сроке, валюте и суммы вклада) необходимо обращать внимание не только на процентную ставку, но и на режим выплаты процентов: периодичность (ежемесячно, ежеквартально, в конце срока) и направление выплаты (на текущий счет или причисление к сумме вклада). При переводе процентов на текущий счет, вкладчик, сразу после поступления очередных процентов на счет, вправе ими свободно распоряжаться. Если проценты причислить к сумме вклада, то увеличится остаток на депозитном счете — а значит, и последующие выплаты процентов будут рассчитываться с немного увеличенной суммы.

Читайте также:  Банки повысят ставки вслед за ЦБ — РБК

Выбор банка

На выбор влияют не только условия, но и цели, которые вы ставите перед собой. Представьте, что вы хотите накопить на покупку нового телефона. Нет смысла открывать счет, который нельзя пополнять. Срок накопления скорее всего будет небольшой, поэтому эффект капитализации процентов вы практически не заметите.

Другое дело, когда создаете для своей семьи “подушку безопасности”. Это долгосрочный вклад, с одной стороны, но и мобильный, с другой. Поэтому условия стоит подобрать такие, чтобы в любой момент вы могли снять деньги и положить. А капитализация при длительном хранении даст неплохую прибавку к капиталу.

Депозит или вклад: в чем разница

Депозит – слово иностранное, переводится как “вклад”. В современном банковском сленге употребляется и то, и другое звучание. Рядовые граждане рассматривают оба слова, как синонимы, хотя эксперты смогли найти разницу между ними.

Вклад – это передача денег банку с целью их сохранения и приумножения за счет процентов, которые финансовая организация обязана заплатить за право распоряжаться вашими средствами.

Депозит – это передача банку не только денег, но и драгоценностей, ценных бумаг и любого другого имущества на хранение. Если за использование ваших денег вы получаете от банка вознаграждение, то за сохранность ценностей платите уже вы.

В Гражданском кодексе речь идет о банковском вкладе (депозите), т. е. на законодательном уровне различия между этими двумя терминами нет. Думаю, что и нам не стоит углубляться в экономические и юридические споры.

А вот разобраться с видами депозитов, критериями выбора и другими сложными терминами, которые вы можете встретить в договоре, надо в обязательном порядке. В противном случае мы окажемся отличными клиентами для банка, на финансовой безграмотности которых можно отлично заработать. Но это не входит в наши планы. Согласны?

Я изучила статистику Центробанка РФ по объему привлечения денег от населения с 2021 по 2021 годы. Как видите, наблюдается устойчивый рост.

2021 год2021 год2021 год2021 год2021 год
205 058 955239 883 055277 366 059293 884 216319 317 929

До сих пор банковский депозит остается самым востребованным инструментом для сохранения и накопления денег у граждан России. Причины такого выбора очевидны:

  • простой и понятный механизм людям разного возраста;
  • привычка (до сих пор пожилые граждане – самые дисциплинированные вкладчики);
  • доступность, подросток с 14 лет и люди с небольшими доходами могут без проблем открыть депозит в банке;
  • недоверие к новым инструментам, которые в отличие от западных стран у нас еще только развиваются;
  • и, конечно, низкая финансовая грамотность населения в стране, государство пока не слишком активно делится информацией.

Но даже в таком понятном механизме, как депозит, есть много подводных камней, которые мы в статье и достанем из глубины для изучения.

Депозиты с капитализацией

Капитализация – способ начисления процентов. Если действует такая опция, то ежемесячный расчет процентов включается прибыль от процентов за прошедший период. В итоге общий доход за весь срок растет.

Вклады с капитализацией – не редкость. Они есть в линейке любого банка. Выгода от них зависит от того, за какой период действует капитализация. Она может быть еженедельной, ежемесячной, ежеквартальной и т.д. Чем чаще она происходит, тем лучше клиенту.

Дополнительные опции

Перед тем, как выбрать, какие виды вкладов лучше открыть, изучите дополнительные условия банков:

  • страхование. Существует государственная программа страхования вкладов. Перед тем, как доверить финансовой организации деньги, нужно проверить, является ли выбранный банк участником программы. Если да – то государство гарантирует возврат средств с депозитного счета в случае банкротства организации или отзыва лицензии. Но максимальная сумма, которую могут вернуть, – 1 400 000 рублей;
  • кредитование. Часто клиентам, которые имеют депозит в банке, финансовая организация предлагает более выгодные условия кредитования. Например, более низкую процентную ставку или высокий финансовый лимит;
  • управляемые счета. Некоторые банки предлагают необычный вид срочных вкладов – управляемые счета. Это что-то среднее между расчетными и накопительными депозитами. Такие продукты можно и пополнять, и частично снимать деньги с них. Но, соответственно, процентная ставка будет меньше;
  • льготные условия. Некоторым категориям людей банки предлагают более выгодные условия. Есть специализированные депозиты для пенсионеров, студентов, зарплатных клиентов и т.д. Им, как правило, предлагаются более выгодные ставки;
  • целевые депозиты. Например, предложение для детей. Родители могут открыть счет до совершеннолетия ребенка, чтобы он после 18 лет смог самостоятельно распоряжаться деньгами.

Часто задаваемые вопросы

Ежедневная капитализация

Рассчитать доход за каждый день действия вклада поможет следующая формула:

где

Дв — сумма на конец срока, включая сумму открытия и начисленный процент, Р — первоначальный размер депозита,N — годовая процентная ставка, разделенная на 100,К — количество дней в году — 365 или 366,Т — срок вложения в днях.

Если клиент внес 350 000 руб. под 4,7% на 9 месяцев или 273 дня, в конце срока он получит:

Возвести число в большую степень можно на инженерном калькуляторе, где есть функция x^y, воспользоваться онлайн-сервисами или калькуляторами на сайтах банков.

Зная Дв, легко вычислить сумму процентов по вкладу за весь период:

Капитализация процентов

Вот мы и подобрались к первому незнакомому термину – капитализация. Что это такое? Капитализация – это начисление дохода на сумму вклада и на проценты, уже ранее по нему начисленные.

Возьмем условия предыдущего примера. Мы выяснили, что через год получим 31 800 руб. При ежегодной капитализации процентов через 2 года: 31 800 х 1,06 = 33 708 руб. Через 3 года: 33 708 х 1,06 = 35 730,48 руб. и т. д.

А что будет, если банк начисляет проценты не раз в год, а ежемесячно? Итоговая сумма к концу срока увеличится и составит через 3 года 35 900,4 руб.

При заключении договора на открытие вклада обратите внимание на:

  • способ начисления процентов: с капитализацией или без нее;
  • периодичность начисления процентов (1 раз в месяц, 1 раз в квартал, 1 раз в год или в конце срока), от этого будет зависеть величина вашего дохода;
  • величину процентной ставки с капитализацией и без нее.

Посмотрите в таблице ниже процентные ставки по одному из банков.

Внизу серым шрифтом после основных ставок стоят еще цифры. Что это такое? Это эффективная процентная ставка – ставка с учетом капитализации процентов. Она всегда выше, чем обычная.

Классификация депозитов

Вклады можно разделить по нескольким параметрам:

Это основные виды вклады физических лиц. Но и для юридических лиц классификация не меняется принципиально.

Критерии выбора вклада и банка

Изучив всю терминологию, которую можно встретить в банковских договорах об открытии депозита, необходимо определиться с критериями выбора вклада и банка:

Начисление

Проценты выплачиваются за выбранный промежуток времени, а не за каждый месяц выбранного промежутка времени, т.е. если выбран вклад 6 % на 1 месяц, то выплатят 6% от суммы вклада в конце месяца, а если выбран вклад 7,8 % на 4 месяца, то выплатят 7,8% от суммы вклада по истечении четырех месяцев, а не 7,8% за каждый месяц.

Пример: 10 000 рублей х 6% = 600 рублей доход. Если вложить 10 000 рублей под 6% годовых на 4 месяца, то получим 200 рублей дохода.

Если же вложить на 4 месяца под 7,8 %, то получится 260 рублей за все 4 месяца.

Недостатки вкладов и депозитов

Как и в случае с любым другим финансовым продуктом, не стоит забывать о недостатках, которые поначалу могут быть неочевидными.

  • Существенную прибыль от процентов удастся получить только при внесении крупной суммы.

Ни один специалист не может точно предсказать, устроит ли вас цифра, которая сформируется к концу срока, указанного в договоре. Один из главных факторов, влияющих на прирост – инфляция. Стоит учитывать ее, если планируете рассчитать хотя бы примерные проценты.

Нюансы российской банковской практики

Если устав предприятия запрещает размещать денежные средства в депозиты, то возможно оформить вексель. Он является завуалированной формой депозита. Либо подписать договор о неснижаемом остатке на расчётном счёте с начислением процентов.

Читайте также:  Проверить позиции сайта в Яндексе и Google бесплатно

Коммерческие банки обязаны перечислять в центральный банк часть денег, положенных на депозит. Это норма обязательных резервов (резервная ставка).

В отношении доходов в виде процентов, получаемых по вкладам в банках, налоговая база определяется как превышение суммы процентов, начисленной в соответствии с условиями договора, над суммой процентов, рассчитанной по рублёвым вкладам исходя из ставки рефинансированияЦентрального банка Российской Федерации, увеличенной на пять процентных пунктов, действующей в течение периода, за который начислены указанные проценты, а по вкладам в иностранной валюте исходя из 9 процентов годовых, если иное не предусмотрено настоящей главой[7].

Это правило не действует, если вклад рублёвый, в момент открытия вклада ставка рефинансирования, увеличенная на пять процентных пунктов, превышала ставку вклада, ставка по вкладу не изменялась и с последнего превышения ставки вклада над ставкой рефинансирования, увеличенной на пять процентных пунктов, прошло не более 3 лет. При выполнении всех этих условий налог с доходов по вкладу не взимается[8].

Банковский вклад (депозит) — это вложение средств в банк с целью получения вознаграждения в виде процента от суммы взноса. Открывается на конкретную сумму под проценты и срок. По окончанию срока, банк обязуется выплатить все деньги с накопленными процентами

Термин “Вклад” употребляют для физических лиц, а “Депозит” для юридических. В целом депозит — это охватывает более широкое понятие.

Банковские вклады являются самым распространенным вариантом для инвестиции и сбережения среди россиян. В каждом банке предлагают различные условия, но обычно ставки и условия примерно везде одинаковые.

Чем надежнее банк, тем меньше у него процентная ставка. Например, Сбербанк и ВТБ имеют относительно маленькие ставки, но зато в такие банки можно класть смело большие суммы не боясь их потерять.

  • Гарантия возврата средств с заранее определенным доходом
  • Вклады застрахованы. Максимальная сумма страхования 1,4 млн. рублей. Если у Вас большая сумма, то никто не мешает открывать банковские депозиты в разных банках, тем самым делая вложения максимально безопасными.
  • Маленькая стартовая сумма (вложения могут быть любыми от 1000 рублей)
  • Открыть вклад можно в любом отделении или онлайн (если есть личный кабинет). Это отнимет от 5 до 15 минут.
  • Банковский депозит защищает от соблазна потратить деньги
  • Простой и доступный способ для сбережения своих средств
  • Банки предлагают низкие проценты по вкладам, которые едва перекрывают реальную инфляцию. Это и есть их главный недостаток. Вложения в банк по сути лишь “сберегают” Ваши средства, а не увеличивают Ваше благосостояние. Инфляция, которую мы реально видим на цены в магазинах имеет даже более высокий процент, чем ставка банка. Поэтому реальная покупательная способность денег не увеличивается, а лишь сохраняется в лучшем случае.
  • Нельзя снять деньги ранее оговоренного срока, иначе проценты будут потеряны. Точнее вклад будет лежат по ставке до востребования, которая обычно составляет 0,01% (по закону от 0,01% до 0,5%). Есть условия, которые можно закрывать в любой момент или снимать часть денег, но они имеют более низкие ставки.

Как правило, банки предлагают своим клиентам несколько видов вкладов. Каждый из них покрывает определенные цели и поэтому имеет свои преимущества и недостатки.

Срочные вклады — это обычный банковский вклад, который открываются на прописанный в договоре срок без возможности пополнения и снятия. Имеют самую высокую процентную ставку, поскольку снятие и пополнение не предусмотрены.

Такие вклады имеют конкретный срок и процент. Поэтому для тех, кто просто захотел на время вложить свои деньги под проценты — это почти идеальный вариант. Например, удобно для тех, кто копит деньги на крупную покупку.

Накопительные банковские вклады разрешают пополнение. Ранее до 2021 года можно было легко найти банковский депозит, который можно пополнять в течение всего срока, но теперь найти такие условия значительно труднее.

Банки в большинстве случаев стали оговаривать сроки и сумму пополнения. Например, нельзя вносить сумму превышающую первоначальный взнос. Или можно докладывать сумму только в первые 30 дней после открытия.

Снимать средства досрочно с накопительных вкладов нельзя.

Ставки по таким вкладам чуть меньше, чем срочный вклад (обычно разница составляет не более 1%). Это своего рода плата за привилегию пополнения.

Сберегательный вклад отлично подходит для тех, кому могут срочно понадобиться деньги в любой момент. Его можно пополнять и частично снимать (до суммы неснижаемого остатка). Каждый банк предлагает свои условия.

Другие банки могут предлагать условия, в котором нельзя снимать за один месяц более 30% суммы вклада. Поэтому надо изучать конкретные условия.

Самыми лучшими банками предлагающие подобные вклады с привязкой к дебетовой карте:

Можно снимать любую сумму денег в любом банкомате без потери процентов и комиссий. Деньги начисляются по факту нахождения денег на конец каждого дня.

Не пользуются популярностью среди населения. Имеет крайне низкий процент, поскольку их можно закрыть в любой момент без потери процентов.

Ставка обычно не превышает 0,05% – 0,10%. Такие депозиты фактически не имеют смысла из-за крайне маленькой доходности.

Каждый банк страхует сумму всех вкладов каждого жителя до 1,4 млн. рублей. Например, у Вас может быть открыто 3 депозита на общую сумму 1 млн. рублей, то в этом случае Вы получите всю сумму, если у него отберут лицензию. При получении страховой выплаты АСВ важно не сколько было депозитов, а какова сумма всех.

Каждый банк должен стать участником АСВ, иначе ему не разрешат брать деньги у населения.

Сумма страхования 1 400 000 рублей или аналогичная сумма в иностранной валюте по курсу конвертации ЦБ.

В связи с тем, что ЦБ стал активно отзывать лицензии у банков с 2021 года, тема со страхованием вклада стала особенно актуальной. До 2021 года сумма страхования составляла 700 000 рублей. Чтобы помочь банкам с ликвидностью было принято решение поднять в два раза сумму страховки.

Если у банка отобрали лицензию, то вкладчик получит свои деньги после 2 недель в филиалах, которые будут выдавать вклады по отдельно взятому банку. Обычно это крупные банки: Сбербанк, ВТБ, Россельхоз.

Если валюта вклада была доллары или евро, то депозиты также застрахованы АСВ. Перерасчет делается по курсу ЦБ на момент отзыва лицензии. К примеру, если сумма в долларах составляла 30 тыс., а официальный курс ЦБ 60, то клиент получит лишь 1,4 млн, вместо 1,8 млн. рублей.

Официальный сайт АСВ опубликуют список банков-агентов, которые будут производит выплаты. Для получения страховой выплаты по вкладу потребуется лишь паспорт, все необходимые данные есть у банка-агента в наличии.

Договор от банка не требуется. Получить выплату по АСВ может лично клиент. Родственники не могут получить за него выплату, если нет доверенности.

Если сумма выплаты не совпадёт с той, что ожидал увидеть вкладчик, то пишется заявление, которое будет рассматриваться позже.

Читайте также:  Приложения: Последние новости России и мира – Коммерсантъ Территория развития (131741) - В холоде, но не в обиде

Выплату можно получить в течении 12 месяцев, так что бежать в отделение банка в первый день выплат не обязательно.

Пролонгация вклада — это продление договора, если клиент не забрал деньги в срок окончания вклада. Услуга пролонгации встречается часто, но не является обязательной. То есть не все банки делают ее.

Изменится ли процент по вкладу после его пролонгации? Да, процент изменится в соответствии с текущими ставками. Пролонгация будет осуществляется на тот же самый срок, что и первоначальный вклад. Например, если срок был 6 месяцев, то он продлится на 6 месяцев.

Банк не имеет права отказать в выдаче вклада, но имеет права не выдать крупную сумму денег, если клиент заранее ее не заказал. Скорее всего, банк аргументирует это отсутствием такой суммы в банке.

Однако закрыть вклад можно в любой момент. Также можно после закрытия оформить безналичный перевод в другой банк. Так что ситуация с отказом выдать сумму вклада связана лишь с отсутствием денег в кассе.

Процентная ставка по вкладу может изменяться только в том случае, если это прописано в договоре. Например, иногда банк проводит компанию в которой пишет ставка 12% годовых! А если прочитать условие, то выяснится, что первые 4 месяцев ставка будет 6%, потом 4 месяца 8% и лишь последние 4 месяца 12%. Эффективная ставка по такому депозиту будет существенно меньше 12%.

Чаще всего в договоре прописано, что ставка фиксированная и не изменяется.

В случае пролонгации ставка изменится на ту, что будет в день пролонгации.

АСВ выплачивает основную сумму вклада и проценты, которые накопились на день окончания действия лицензии у банка. Например, открыли банковский депозит на 12 месяцев под 12% годовых (для простоты расчета). У банка отобрали лицензию спустя 8 месяцев.

АСВ выплатит основную сумму вклада плюс 8%, которые Вы должны были бы заработать за это время.

Примечание

Сумма выданная АСВ не может превышать 1 400 000 рублей с учетом процентов. Чтобы иметь возможность получить проценты стоит открывать вклады на сумму меньше 1,4 млн. рублей. Например, 1,33 млн. рублей.

Вклад открывается на одного конкретного человека. Открыть на несколько человек его нельзя.

Однако можно написать доверенность на другого человека. После чего доступ к вкладу имеет и другой человек. Причем доверенность можно составить без нотариуса.

Инвестиционные вклады — это особый тип счета, который предусматривает сочетание депозита и инвестиций. То есть часть денег будет лежать под проценты, а часть будет инвестирована в какие-то активы (например, фондовый рынок). На мой взгляд, продукт не интересный, т.к. покупка акций происходит закулисьями. Вы не знаете насколько успешно вкладываются деньги.

Понятие «вклад»

Банковский вклад или депозит — это сумма денежных средств, которую человек на определенное время отдает на хранение в банк, а затем забирает обратно. Пока эти деньги находятся у банка, он может распоряжаться ими в своих целях. Например, выдавать клиентам кредиты, торговать на фондовых рынках и валютных биржах, что принесет банку коммерческий доход.

Для вкладчиков банковский депозит — это возможность обезопасить свои сбережения, сохранить их и даже увеличить, а для кредитных организаций — способ получить свободные средства, которые будут работать и приносить доход.

Срочные депозиты

Это депозиты с ограниченным сроком действия. Имеется в виду, что деньги должны обязательно определенный период находиться в банке. Иначе вознаграждение существенно упадет.

То есть деньги раньше времени получить можно, но прибыль сильно сократится. При этом частичное снятие иногда разрешается. Процентная ставка остается прежней – такой, какая была зафиксирована в договоре.

Срок соглашения может продляться. Эта функция называется пролонгацией. Она может быть автоматической – без заявления клиента. И неавтоматической – когда вкладчик должен самостоятельно обратиться в банк с просьбой. При оформлении нового срока условия передачи денег банку могут измениться. Некоторые виды депозитов не предполагают продление сроков.

Если нет автоматической пролонгации, то после истечения срока ставка превращается в минимальную. То есть если клиент вовремя не забирает средства, то деньги продолжают храниться в банке, но процент превращается в 0,1%.

У срочных депозитов процентная ставка выше, чем у бессрочных. Потому что фиксированный срок размещения средств позволяет планировать использование финансов банков. Поэтому кредитные учреждения готовы платить больше. Чем больше срок – тем выше процент.

Срочные вклады можно разделить еще на три подгруппы:

По какому параметру идет деление? Основной параметр – цель передачи средств банку.

Сберегательные создавались для, того, чтобы вкладчик мог получить максимальный доход от своего капитала. Деньги нельзя снимать раньше времени (даже частично) и нельзя пополнять счет. Управлять таким вкладом не очень удобно, зато банк предлагает за такой продукт максимально высокую процентную ставку.

Накопительные депозиты, как понятно из названия, предназначены для сбора определенной суммы. Он подойдет, когда нужно достичь определенной финансовой цели. Например, накопить на организацию праздника, на обучение, на покупку дорогостоящей вещи. В случае с накопительным продуктом пополнение счета разрешено. Процентная ставка немного меньше, чем у сберегательного аналога.

Третий вид – расчетные вклады. Они нужны, когда часть средств на счете может в любой момент понадобится. Поэтому есть зафиксированный в договоре минимальный остаток, а все, что больше этого значения, можно в любое время снимать без потери процентов.

Страхование вклада

Страхование вкладов подразумевает, что при банкротстве банка физическое лицо полностью или частично получает вложенные в этот банк средства в максимально короткий срок. Выплаты производятся особыми фондами, создаваемыми за счёт банков и (или) государства.

Первая система страхования вкладов была создана в США в 1933 году, старейший институт по управлению системой страхования вкладов — Федеральная корпорация по страхованию банковских вкладов (FDIC).

По данным Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI), системы страхования вкладов действуют более чем в 100 странах. В Европе каждая страна, являющаяся членом ЕС, контролирует создание и работу на своей территории одной или нескольких систем гарантирования вкладов (Директива Европейского парламента и Совета «О системах гарантирования депозитов», 1995).

В России Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вступил в силу 27 декабря 2003 года[5]. Если банк является участником системы страхования вкладов, то в случае отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности банка, государство гарантирует физическим лицам возврат до 1400000 рублей[6].

Страхование вкладов

Люди пожилого и среднего возраста хорошо помнят 1991 год, когда все деньги на счетах в банке оказались заморожены, а потом и обесценены. Это серьезно подорвало доверие населения к финансово-кредитным организациям. По сути, сейчас постепенно идет работа по его восстановлению.

Важным шагом стало принятие закона о страховании вкладов и создание Агентства по страхованию вкладов (АСВ), на которое были возложены функции защиты прав вкладчиков. Если финансовая организация лишилась лицензии, обанкротилась и прекратила свое существование, то деньги вкладчиков не пропадут, а будут выплачены из средств Агентства.

Ключевые моменты, которые вы должны знать, принимая решение об открытии депозита:

Заключение

Если вы решили заняться личными финансами и научиться управлять своими деньгами, то депозит может стать первой ступенькой для этого. Он хорошо подходит для краткосрочных накоплений на дорогостоящую покупку и для создания резерва “на черный день”. Вы точно защитите деньги от обесценивания и даже получите небольшой доход.

Оцените статью
Adblock
detector