- Почему европейские банки режут доходность
- Вклады кредит европа банка в москве в 2021 году – ставка до 8.20%, условия по депозитам для физических лиц
- Деньги курсы не клюют. можно ли заработать на вкладах за рубежом?
- Как открыть депозит в иностранном банке
- Как перевести средства на иностранный счет
- Преимущества и недостатки открытия депозита в иностранном банке
Почему европейские банки режут доходность
По данным ЕЦБ, в декабре 2020 г средняя ставка по розничным депозитам составила 0,16% годовых. За год она сократилась на 24%. В этом же месяце инфляция в годовом выражении составила 0,25%. Это означает, что европейские вкладчики уже перестали зарабатывать на своих сбережениях.
Текущая ситуация выглядит еще печальней. Инфляция в еврозоне растет, а банки продолжают резать доходность депозитов, что вполне объяснимо.
Отрицательная процентная ставка по депозитам («минус» 0,1%) впервые была установлена Европейским центральным банком еще в июне 2021 г. Это означало, что банкам приходилось платить штрафы со средств, которые они размещали в ЕЦБ на короткие сроки.
В сентябре 2021 г ставка по депозитам опустилась еще ниже — до «минус» 0,5%. Таким образом ЕЦБ подталкивал банки активнее пускать деньги в работу, не позволяя им лежать мертвым грузом на депозитах.
Но эта система дала сбой в период пандемии: средства в банках продолжали накапливаться, поскольку из-за карантина возможность вкладчиков тратить заработанное резко сократилась. А, из-за широкой программы поддержки с одной стороны и затухания деловой активности с другой, потребность в банковских кредитах резко уменьшилась.
Средняя депозитная ставка в Европе. Декабрь 2020 г
| Страна | Депозитная ставка (%) | Изменение к предыдущему месяцу (%) | Изменение к декабрю 2021 г (%) |
| Еврозона | 0,16 | -16 | -24 |
| Австрия | 0,23 | 64 | 64 |
| Бельгия | 0,41 | 46 | 310 |
| Кипр | 0,08 | -11 | -50 |
| Эстония | 0,49 | -9 | -40 |
| Финляндия | 0,18 | 200 | 50 |
| Франция | 0,28 | -45 | -59 |
| Германия | -0,01 | -109 | -113 |
| Греция | 0,19 | -10 | -46 |
| Ирландия | 0,02 | 0 | 0 |
| Италия | 0,61 | 7 | -27 |
| Латвия | 0,21 | 11 | -60 |
| Литва | 0,07 | -13 | -50 |
| Люксембург | -0,22 | -1200 | -185 |
| Мальта | 0,52 | -5 | 4 |
| Нидерланды | 0,94 | -9 | -12 |
| Португалия | 0,06 | -14 | -14 |
| Словакия | 0,49 | 0 | -34 |
| Словения | 0,13 | -13 | -28 |
| Испания | 0,01 | -91 | -50 |
| Не еврозона | |||
| Болгария | 0,09 | 29 | -25 |
| Хорватия | 0,06 | 0 | -65 |
| Чешская республика | 0,28 | -26 | -81 |
| Дания | -0,14 | -227 | -188 |
| Венгрия | 0,26 | -10 | 8 |
| Польша | 0,51 | 13 | -58 |
| Румыния | 1,51 | 2 | -20 |
| Швеция | 0,51 | 42 | 219 |
| Великобритания | 0,35 | -22 | -62 |
По данным ЕЦБ
Поэтому европейские банки все чаще стали перекладывать свои издержки отрицательных депозитных ставок на клиентов. Как показывает февральское исследование онлайн-платформы Raisin (она позволяет пользователям сравнивать ставки в европейских банках для подбора оптимальной), в большинстве стран еврозоны депозитные ставки резко просели.
«Даже французы больше не защищены своей высокой ставкой, субсидируемой государством через Livret A», — пишет Raisin. Livret A — это сберегательный счет, условия по которому регулируются государством. Ставка по нему всегда была выше, чем по обычным депозитам. Однако с 1 февраля 2020 г. она опустилась до 0,5% против 0,75%, которая действовала с 1 августа 2021 г.
По данным Raisin, в еврозоне средние депозитные ставки выше 0,5% зафиксированы только Италии, Нидерландах и на Мальте. Хотя средний показатель по Голландии поддерживается за счет субсидируемых строительных счетов.
За пределами еврозоны картина не намного радужнее: только Польша, Швеция и Румыния держат среднюю ставку выше 0,5%.
В Дании, Люксембурге и Германии средняя процентная ставка по депозитам уже ушла в отрицательную плоскость.
Крупнейшие банки Германии — Deutsche Bank AG и Commerzbank AG еще с прошлого года начали сообщать новым клиентам, что будут взимать с них 0,5% ежегодно за хранение на депозитах крупных сумм.
Вклады кредит европа банка в москве в 2021 году – ставка до 8.20%, условия по депозитам для физических лиц
г. Москва, Алтуфьевское шоссе, 86
пн – пт с 10:00 до 19:00;
г. Москва, Вельяминовская, 6
пн – пт с 10:00 до 19:00;
г. Москва, Верхняя Красносельская, 3а, 2 этаж
ежедневно с 10:00 до 22:00;
г. Москва, Волгоградский проспект, 94 к1, 1 этаж
пн – пт с 09:00 до 18:00;
г. Москва, Кировоградская, 15, 0 этаж
ежедневно с 10:00 до 20:00;
г. Москва, Комсомольский проспект, 44
пн – пт с 09:00 до 18:00;
г. Москва, Крутицкий 3-й переулок, 11, 1 этаж
пн – пт с 09:00 до 18:00;
г. Москва, Ленинский проспект, 75
пн – пт с 09:00 до 18:00;
г. Москва, Лесная, 20 ст1, 1 этаж
ежедневно с 09:00 до 21:00;
г. Москва, Менжинского, 23 к1, 1 этаж
пн – пт с 10:00 до 19:00;
г. Москва, Миклухо-Маклая, 32а, 2 этаж
ежедневно с 10:00 до 14:00; с 14:45 до 21:00;
г. Москва, Николая Старостина, 11, 1 этаж
пн – пт с 09:00 до 18:00;
г. Москва, Олимпийский проспект, 14, 1 этаж
пн – пт с 09:00 до 18:00;
г. Москва, Павелецкая площадь, 2 ст2, 1 этаж
пн – пт с 09:00 до 18:00;
г. Москва, Перерва, 49, 1 этаж
пн – пт с 09:00 до 18:00;
г. Москва, площадь Киевского вокзала, 2, 53 комната; 1 помещение; цокольный этаж
пн – чт с 10:00 до 22:00; пт – сб с 10:00 до 23:00; вс с 10:00 до 22:00;
г. Москва, Пресненская Набережная, 10, -1 этаж
пн – пт с 09:00 до 18:00;
г. Москва, Смоленская-Сенная площадь, 23/25, 1, 2 этаж
пн – пт с 09:00 до 18:00;
г. Москва, г. Подольск, Революционный проспект, 52, 1 этаж
пн – пт с 09:00 до 18:00;
г. Москва, г. Химки, микрорайон ИКЕА, к2, 1 этаж
ежедневно с 09:00 до 21:00;
Деньги курсы не клюют. можно ли заработать на вкладах за рубежом?
Ставки по депозитам в российских банках продолжают снижаться. Стоит ли открыть вклад в другой стране, чтобы заработать побольше? Куда вложить деньги и не прогадать?
Самые щедрые ставки по вкладам в национальной валюте можно наблюдать в странах Южной Америки – в Аргентине она составляет 24%, а в Венесуэле и вовсе все 30%. Однако не стоит забывать, что в апреле аргентинские власти объявили об очередном дефолте, а венесуэльский боливар только в прошлом году обесценился по отношению к доллару в семьдесят два раза.
У российских границ расположилась Монголия, где банки предлагают открыть вклад в тугриках под 10%. Но и там не все гладко – ещё свежа память об обвале монгольской валюты в 2021 году. У другого российского соседа, Беларуси, ставка по вкладу сроком на 1000 дней превышает 12%. Тем не менее для того, чтобы перевести российский рубль в белорусский, а потом обратно, придется отдать до 25% от суммы при конвертации. Вдобавок ко всему, местная валюта не отличается стабильностью и за последние несколько лет обесценилась более чем на четверть.
Доцент кафедры финансов и цен РЭУ им. Плеханова Елена Воронкова предостерегает россиян от вкладов в банках развивающихся стран, поскольку их доходность может оказаться куда ниже обещанной. По словам эксперта, за последние несколько лет вложение денег в белорусские банки стало намного менее привлекательным. Теперь многие депозиты в стране подлежат обложению налогом 13%. При этом процентная ставка по вкладам в иностранной валюте приблизилась к российской. Воронкова отмечает, что выгоднее всего для граждан России было бы оформить долгосрочные вклады, деньги с которых нельзя забирать до окончания срока действия договора. Вот только есть одно но – оформить вклад удаленно невозможно, а затраты на дорогу в Минск могут свести выгоду к нулю.
Евровый депозит можно оформить в странах Балтии, но под очень низкий процент. Например, самый крупный банк Литвы предлагает открыть вклад под 0,05% годовых. При этом средневзвешенная процентная ставка ЕЦБ по вкладам сроком до одного года составляет 0,2%. Елена Воронкова объясняет, что в европейский странах все более широкое распространение получает отрицательная процентная ставка, при которой сами клиенты платят за хранение своих средств в банках.
Открыть вклад в Европе россиянину будет непросто. В большинстве случаев местные банки отказывают в открытии счета иностранным гражданам, у которых нет бизнеса, работы и недвижимости в Европе. Единственных выход – обратиться в мелкие банки, в надежности которых нельзя удостовериться без помощи дорогостоящего финансового консультанта.
Профессор Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Криворучко выражает сомнения, что вклады в российских банках когда-нибудь снова станут выгоднее, чем за рубежом. Двадцать лет назад на молодом российском банковском рынке ставки были выше благодаря еще более высокой инфляции, но сегодня условия на нём практически идентичны зрелыми рынками. Светлана Криворучко уверена, что всё ведет к тому, что и в РФ в скором времени главной функцией депозитов станет не накопительная, а сберегательная.
В нынешних обстоятельствах состоятельные вкладчики больше склоняются к использованию других финансовых инструментов. В прошлом году в России число брокерских счетов, с помощью которых можно инвестировать в ценные бумаги, увеличилось в два раза. Примечательно то, что операции с ценными бумагами начинают проводить даже те вкладчики, которые первоначально не планировали этого делать. Это те, кому открыли так называемые инвестиционные вклады, заявленный доход которых до двух раз больше обычного.
И все же С. Криворучко не советует россиянам торопиться открывать кажущийся слишком выгодным вклад, не ознакомившись внимательно с условиями. Всё дело в том, что инвестиционный вклад состоит из двух частей – привычного нам депозита с фиксированной доходностью и той части дохода, которую можно получить в результате рискованных вложений. Но вторая часть дохода уже не гарантирована и будет выплачена только при выполнении определенных условий. Вспомните только, чем закончился выпуск государственных краткосрочных облигаций в девяностые годы. Однако сейчас государственная финансовая система РФ считается вполне устойчивой, а риски, связанные с вложением в нынешние гособлигации, – минимальны.
Высокие проценты сулят и корпоративные облигации, доходность по которым тоже фиксированная, а надежность выше, чем у акций. Тем не менее, в отличие от вкладов, облигации не застрахованы банками. Покупая их, вы принимаете на себя все риски, в том числе банкротство эмитента и обесценивание бумаги.
Даже опытные финансисты вынуждены признать, что сегодня сбережения в несколько сотен тысяч проще всего перевести в твердую валюту и зарабатывать на падении курса рубля. За три года рубль обесценился к доллару на 30%. Столько не удалось бы получить за этот срок с помощью ни одного российского депозита.
Как открыть депозит в иностранном банке
Первым делом в отношении потенциального клиента проводится детальная и тщательная проверка. Основное ее направление – легальность денежных средств. Без подтверждения правомерности их получения заключение депозитного договора невозможно.
Для проведения данной процедуры банку понадобится достаточно обширный пакет документов:
- копия загранпаспорта вкладчика, а также супруга/супруги (нотариально заверенные);
- справка о составе семьи, в которой перечислены все лица, имеющие регистрацию по месту проживания потенциального клиента;
- чтобы подтвердить место жительства, потребуется предоставить оплаченные счета за коммунальные услуги с указанием имени и адреса клиента;
- справка о доходах за несколько предыдущих лет, заверенная печатью налогового органа;
- справка о неимении судимостей;
- другие документы, которые потребует банк.
Самой глубокой проверке подвергаются потенциальные вкладчики в Англии. Нерезиденту страны придется предоставить дополнительно ряд документов, например справку о благонадежности от любой банковской организации РФ, рекомендательное письмо с места работы, квитанции об оплате коммунальных услуг с указанием имени и адреса клиента и т. п.
Когда все необходимые документы собраны, можно заключать договор. Вкладчик может открыть депозит в иностранном банке одним из нижеуказанных способов.
Первый способ – дистанционно и самостоятельно с территории РФ. Далеко не всем легко дается понимание законодательных нюансов другого государства и требований зарубежных банков. Поэтому данный способ может потребовать много времени, сил и денежных средств.
Все банковские организации предоставляют возможность подачи заверенных в установленном порядке документов при помощи электронной или обычной почты либо факса. Этого будет достаточно для рассмотрения заявки. В случае положительного ответа подписание договора возможно исключительно при личном присутствии вкладчика в отделении банка, то есть придется дополнительно потратиться на заграничный перелет. Поэтому заранее убедитесь, что доходность вклада покроет эти затраты.
Другой способ – сотрудничество с российскими филиалами иностранных банков. Их не так много даже в столице, и они чаще всего не занимаются обслуживанием клиентов, однако могут оказать содействие в формировании и отправке пакета документов. Подписание договора с состоятельными клиентами возможно на территории РФ. Специально для оформления сделки сотрудники иностранных банков по предварительной договоренности посещают Россию.
Еще один способ доступен для клиентов, которые пользуются услугами private banking в российской финансовой организации, сотрудничающей с иностранным банком. Для своих вкладчиков организацией процедуры открытия счета занимается непосредственно российский банк.
Клиенту только остается подписать договор либо самостоятельно посетив отделение банка за границей, либо встретившись с его представителем в России. Данную процедуру могут себе позволить только лица, размещающие на депозитном счету сумму не менее $ 1 млн.
Как перевести средства на иностранный счет
После того как счет будет открыт, следует его пополнять. Следует знать, что все переводы осуществляются в рамках закона о валютном контроле. Согласно документу нет лимита на перевод средств.
Ограничение на сутки может установить только банк РФ, услугами которого вы решили воспользоваться. Это помогает избежать мошенничества.
Для пополнения счета потребуется:
- Совершить визит в офис банка, который принимает средства для перевода на иностранные счета.
- Предъявить паспорт. Если деньги перечисляются на имя другого получателя, сотрудник банка может уточнить степень родства и цель перевода.
- Предоставить документ с налоговой инстанции, согласно которому вы оповестили об открытие счета и задекларировали его.
- Предъявить полные реквизиты иностранного счета. Главное, чтобы в них был прописан SWIFT код, в котором зашифрована вся необходимая информация для финансовой компании.
- Озвучить сумму перевода и внести наличные в кассу банка.
- Получить чек или платежное поручение.
Необходимо понимать, что срок зачисления денег может составлять до 5 рабочих дней. Помимо суммы перечисления взимается плата за перевод. Как правило, банк берет комиссию в размере 0,5-1% от суммы перевода.
Дополнительно следует уточнить, взимает ли иностранное финансово учреждение плату за прием платежа. На практике такое возможно и с клиента также удерживается до 1% от суммы зачисления. Также в большинстве случаев теряется часть средств за счет конвертации, которая осуществляется на дату зачисления денег.
Для удобства можно осуществить процедуру перевода в режиме реального времени. Для этого потребуется доступ в личный кабинет клиента. Такая возможность есть в таких банках, как Сбербанк и Тинькофф.
Преимущества и недостатки открытия депозита в иностранном банке
Прежде чем вкладывать денежные средства в иностранные банки, необходимо изучить все положительные и отрицательные стороны данной процедуры.
| Плюсы | Минусы |
| Заграничные банки более стабильны и надежны. | Относительно невысокая доходность депозитов – в пределах 1–5 %, в то время как в отечественные банки могут предложить процентные ставки от 10 %. |
| В случае банкротства банковского учреждения вкладчик может получить компенсацию до 100 тыс. дол. В РФ эта сумма не превышает 1,4 млн руб. | Минимальная сумма вложения – 10 тыс. долларов. В российских банковских организациях для открытия счета достаточно 100 долларов. |
| Снижение убытка от изменения курса валют. | Высокая стоимость обслуживания депозита – до 2 тыс. дол. Некоторые российские банки предоставляют бесплатное обслуживание депозитных счетов. |
| Депозит может быть размещен в любой валюте по выбору клиента. | Принятие решения об открытии счета – весьма длительный процесс. В то время как в России пройти процедуру возможно за 1–3 дня, в зарубежных странах может понадобиться несколько месяцев. |
| Требуется предоставить большое количество документов. |
Депозиты в иностранном банке для физических лиц имеют и преимущества, и недостатки. Они обеспечивают более надежную защиту средств клиента, которая достигается за счет стабильной работы банков и больших компенсаций при их банкротстве. Но при этом придется потратить значительно больше времени на оформление и согласиться на более низкие процентные ставки.
