- На что ещё обратить внимание
- Почему стоит рассмотреть накопительный счёт
- Что, если не закрывать вклад?
- Почему сейчас выгодно открывать вклад
- Что нужно знать инвестору об условиях, которые предлагают банки по вкладам
- Вклады на 1,5 года ставки на сегодня – 01.06.2022 | вклады на 1,5 года ставки на сегодня – 01.06.2022
- Выгодные предложения по рублевым вкладам
- Есть ли штрафные санкции
- Как выгодно положить деньги под проценты
- Как забрать вклад из банка раньше срока
- Как открыть вклад по повышенной процентной ставке
- По валюте
- По возможности пополнения
- По возможности частичного снятия
- По работе с процентами
- Ситуация 1
- Ситуация 2
- Ситуация 3
- Ситуация по банковским вкладам
- Срок подошел. как правильно закрыть вклад?
На что ещё обратить внимание
Вклады до 1,4 миллиона рублей страхуются государством. Поэтому, если вы накопили больше, есть смысл разделить сбережения на порции, чтобы они не превышали страхового максимума, и отнести их в разные банки. Перечень банков, вклады в которых защищены, опубликован на сайте Агентства по страхованию вкладов.
Стоит также исключить ситуацию попадания в число «серых» вкладчиков. В этом случае банк берёт у вас деньги, но они не учитываются на его балансе и, соответственно, не страхуются АСВ. Поэтому требуйте у финансового учреждения документ о том, что вы внесли деньги.
И, конечно, не доверяйте средства банкам, о которых слышите впервые. Проверяйте лицензию, историю, основные финансовые показатели. Насторожить должны и подозрительно высокие проценты по вкладам: возможно, банк установил их, потому что не собирается возвращать деньги.
Почему стоит рассмотреть накопительный счёт
Сейчас банки предлагают открыть накопительный счёт, который по своим функциям во многом дублирует бессрочный вклад, только предлагает более гибкие условия. Вы можете вносить и снимать деньги, когда захочется. На минимальный остаток ежемесячно будут капать проценты, которые добавляются к общей сумме.
Так что рассмотрите накопительный счёт в качестве альтернативы бессрочному вкладу.
Что, если не закрывать вклад?
Обычно банки предлагают функцию автоматической пролонгации вклада. В таком случае, если вы не закроете его по окончании срока, договор считается принятым вновь, то есть пролонгирован. Однако и здесь есть свои нюансы:
- Договор будет продлен на тех условиях, которые действуют в банке на текущий момент. Если вы год назад открыли вклад на 365 дней под 9% годовых, но банк с тех пор снизил ставку на 2 процентных пункта, то после пролонгации проценты будут начисляться уже по ставке 7% годовых. Если банк и вовсе прекратил принимать средства на данный вклад, договор будет продлен по условиям вклада до востребования.
- Некоторые банки устанавливают комиссии за ведение счета вклада до востребования. Если «забываете» закрыть вклад в течение нескольких лет, можете потерять немалую часть дохода.
- При пролонгации вклада в офисе банка нужно быть предельно внимательным и читать условия договора. Иногда сотрудники банков навязывают вместо вклада договор доверительного управления средств, ПИФы или страховые продукты (ИСЖ, НСЖ), обещая доход выше, чем по срочному депозиту. Обычно на такие уловки попадаются пожилые люди. Стоит понимать, что доход по таким продуктам не гарантирован, а вложения не застрахованы в АСВ.
Почему сейчас выгодно открывать вклад
Повышение КС позволит не только вернуть средства на счета, но сохранит деньги россиян от инфляции. Ставки по рублевым депозитам в диапазоне 19-20% сохранят накопления. Вклады стали важной и своевременной возможностью для тех, у кого есть свободные деньги.
В каких случаях сейчас можно закрыть старый депозит под 4-5%? Сразу скажем: не следует торопиться забирать деньги и срочно открывать вклад под 19-20%. Необходимо определиться, какую сумму вкладчик потеряет при досрочном погашении депозита.
Что нужно знать инвестору об условиях, которые предлагают банки по вкладам
Рассмотрим параметры ставок по банковским вкладам в зависимости от срока и от валюты.
Срок вклада (в месяцах) | Рубли (%) | Доллары (%) |
3 | 19,7 | 3,6 |
6 | 16,6 | 2 |
12 | 11,2 | 1,5 |
Рис. 2. Средние ставки топ-20 банков (на 22.03.2022). Источник: Frank RG
Выбирая вариант вложения денег на депозит, необходимо учитывать ряд условий.
- Высокие ставки предлагаются именно на короткий срок. Чем длиннее вклад, тем ниже ставка.
- Во второй половине марта наблюдается некоторое снижение доходности валютных и рублёвых депозитов. Так, 10 марта средняя ставка по рублёвым вкладам на три месяца составляла 21,2%, а 22 марта она снизилась до 19,7%.
- Величина ставок может сильно отличаться в зависимости от банка. Например, у ФК «Открытие» величина ставки на три месяца — 21%, у «Сбербанка» — 19%, а у «Альфа-Банка» — 16,5%.
- Размер ставок выглядит солидно, если речь идёт о годовой доходности. Но если её пересчитать и взять значение за несколько месяцев, то доходность окажется существенно ниже, особенно по сравнению с ожидаемой инфляцией.
- У депозитов досрочное снятие средств приводит к потере начисленных процентов, а у накопительных счетов банки в одностороннем порядке могут менять процентную ставку.
При этом нужно учитывать, что преимуществом банковского вклада является наличие гарантий его сохранности — суммы до 1,4 млн руб. страхуются государством.
На конец марта сложилась ситуация, когда по трёхмесячным рублёвым депозитам годовая доходность составляет около 20%. Если инвестор ждёт ясности на валютном/фондовом рынке и не торопится вкладывать средства в ценные бумаги, то имеет смысл рассмотреть данную возможность. Однако повышение цен по многим товарным группам, особенно в краткосрочном периоде, такая величина ставки депозита способна компенсировать лишь частично.
Вклады на 1,5 года ставки на сегодня – 01.06.2022 | вклады на 1,5 года ставки на сегодня – 01.06.2022
Вкладывая деньги в банковские учреждения, вкладчики преследуют разные цели. Одни хотят уберечь наличность, другие — накопить как можно больше, получая прибыль, третьи — держать под рукой приличную сумму, которая может понадобиться для непредвиденных обстоятельств в любой момент.
Как определиться
Прежде чем нести накопленное в банк, стоит определиться, какой вклад наиболее соответствует вашим целям. Для этого изучите те программы, которые предлагает финансовое учреждение. Выяснив это, можно переходить к подбору наиболее подходящего варианта, при этом важно обратить внимание на некоторые факторы:
1. Какая действует процентная ставка. Это своеобразный показатель того, насколько будут увеличены вложенные средства.
2. Какие есть виды предложений. Это может быть срочный депозит, при котором средства вкладываются на определенное время. И второй тип — до востребования, при котором снять наличные разрешается в любой период. При срочном также не предусмотрено снятие финансов ранее установленного срока, но при этом снижается ставка. Выбор зависит от ваших целей. При желании уберечь капиталовложения от колебаний валютного рынка или при неопределенности, куда применить имеющуюся сумму и когда она понадобится — подойдет продукт до востребования. При точно установленной дате использования наличных подходит срочный депозит.
3. Возможно ли пополнение.
4. Можно ли продлевать сроки.
5. В какой валюте принимается.
Ориентируясь на эти показатели, и нужно подбирать спецпрограмму.
Оптимальный продукт
Условия проведения операций могут быть разными. Например, некоторые банковские продукты предлагают следующие возможности:
При досрочном расторжении заключенного контракта процентные выплаты понижаются.
Как открыть
Чтобы воспользоваться уникальным предложением, необходим промокод, получить который можно после подачи заявки на procenty-po-vkladam.ru. Далее найдите ближайшее отделение банка, заключите договор на открытие и получите спецпредложение по внесению своих материальных накоплений.
В супермаркете представлена самая широкая сеть банковских учреждений, которые принимают от населения деньги на хранение на различных условиях. Пользуясь нашим ресурсом, вы найдете самые привлекательные варианты. Для удобства расчетов применяйте онлайн-калькулятор.
На procenty-po-vkladam.ruдля вас найдется все!
§
§
§
§
Выгодные предложения по рублевым вкладам
Рублевые депозиты по увеличенной с февраля ставке можно рассматривать как оптимальный — одновременно и надежный, и доходный — способ сохранить деньги. Рассмотрим варианты, которые предлагают крупные российские банки 7 марта 2022 года.
Сбербанк предлагает открыть вклад с доходностью до 21% годовых на срок до трех месяцев. Минимальная сумма для открытия 100 тысяч рублей. Счет пополняемый, но расходовать средства до окончания срока нельзя.
С пополнением и частичным снятием под 16,21% Сбербанк предлагает оформить депозит «Промо Управляй». Минимальная сумма для открытия – 30 тысяч рублей.
Вкладчики ВТБ, открыв депозит «Новое время», получат выгоду с максимальной ставкой 22, 93%. Счет открывается на 181 день. Пополнять и снимать деньги до окончания срока нельзя. Открыть депозит можно онлайн или в отделении банка.
Альфа-банк предлагает «Альфа-Вклад» под 20% годовых. Срок вклада от 3 месяцев до 3 лет.
Совкомбанк предлагает вклад «Оптимальный»под 20% годовых. Счет можно пополнять рублями в любом размере, не превышающем сумму средств на депозите через 10 календарных дней после его открытия или пролонгации. Расходование денег с «Оптимального» не предусмотрено. Проценты придут на остаток в конце срока действия депозита.
Есть ли штрафные санкции
В 2004 году крупный банк России установил штраф в размере 10% за досрочное закрытие депозитов и удержал с клиентов примерно $4 млн, но после судебных разбирательств деньги были возвращены клиентам. На сегодняшний день штрафные санкции не применяются — это запрещено законом, и вкладчик не может получить меньше денег, чем вложил.
Но с другой стороны, финансовая организация может применить скрытые штрафы. Например, выводить деньги на отдельный счет, за снятие наличности с которого взимается комиссия.
С развитием финансовой сферы многие организации пересматривают свою политику и смягчают условия. Теперь досрочное расторжение договора банковского вклада может не так сильно повлиять на проценты: чем дольше деньги хранятся на счете, тем выше прибыль.
Как выгодно положить деньги под проценты
Исходя из указанных критериев, подберём подходящий вклад под каждую ситуацию.
Как забрать вклад из банка раньше срока
Банку выгодно, чтобы его клиенты открывали долгосрочные вклады. Получив деньги в актив, финансовая организация пускает их в оборот — выдает кредиты, совершает инвестиции, оформляет ипотеку, с этого получает свою прибыль и делится ею с вкладчиками. Это и есть процент по вкладу. Чем дольше клиент держит открытым счет, тем больше банк заставляет работать вложенные средства и получает доход.
Существует два вида вкладов.
- Срочные. В договоре точно прописываются даты (срок — отсюда и название), в рамках которых деньги находятся на счетах банка. Выплачивается выгодный процент.
- До востребования. Нет ограничений на пополнение и снятие, деньги выдаются моментально без вопросов. Выплачивается низкий процент.
Вклад «До востребования» можно вывести в любое время без опасения потери накопленных процентов.
Как открыть вклад по повышенной процентной ставке
Если вклад уже есть: вклады, открытые до обновления ставок, не попадают под новую процентную ставку. Так всегда происходит: когда вы открываете или продлеваете вклад, ставка фиксируется на весь срок.
Есть три варианта. Можно продлить текущий вклад, когда закончится срок его действия. Тогда после пролонгации будет действовать новая процентная ставка.
Другой вариант — закрыть старый вклад, а потом открыть новый, уже с новой процентной ставкой. Но помните, что при закрытии вклада все накопленные проценты сгорают.
Еще можно открыть новый вклад с новой процентной ставкой, не закрывая старый, и пополнить его, когда закончится срок у старого. При этом, если до закрытия первого вклада осталось больше 30 дней, ставка по новому вкладу будет стандартной.
Если хотите открыть вклад: в приложении Тинькофф проскролльте вкладку «Главная» вниз → «Открыть новый счет или продукт» → «Вклад».
При открытии нужно будет сразу выбрать параметры вклада:
- срок — от 3 до 24 месяцев;
- хотите ли пополнять вклад спустя 30 дней после открытия.
Если еще нет дебетовой карты Тинькофф, привезем ее в любой город России вместе с документами по вкладу — до этого деньги не потребуются. Пополнить вклад можно после встречи с представителем: наличными в банкомате Тинькофф, переводом из другого банка или через сеть партнеров.
По валюте
Вклады, как и кредиты, бывают в рублях и в иностранной валюте. И, как и в случае с займами, ставки на валютные варианты ниже.
Банки зарабатывают на том, что берут деньги у населения под низкий процент и дают ему же в кредит под высокий. Сейчас валютные ипотеки и займы берут неохотно, поэтому и условия по таким вкладам предлагают не самые привлекательные.
По возможности пополнения
- С возможностью пополнения. Вы добавляете деньги на счёт, и они присоединяются к сумме, на которую начисляются проценты.
- Без пополнения. Обычно речь идёт о срочных вкладах, на которые вы кладёте фиксированную сумму.
По возможности частичного снятия
С некоторых вкладов вы можете в любое время вывести часть суммы. Чаще речь идёт о бессрочных вариантах.
По работе с процентами
- С капитализацией. Проценты на сумму вклада начисляются ежемесячно или ежеквартально — зависит от условий банка. Они приплюсовываются к ней, и уже в следующем месяце начисление осуществляется на увеличенную сумму. Это приумножает доходность вклада.
- Без капитализации. Проценты начисляются на сумму, которую вы положили при открытии вклада, но не прибавляются к ней. Доходы обычно можно выводить и использовать до окончания срока вклада.
Ситуация 1
Дано: студент Вася заканчивает пятый курс через четыре месяца. После защиты диплома он подумывает жить в другом городе. Недавно он выиграл грант, которого хватит для переезда, но предусмотрительный Вася хочет подкопить ещё.
У Васи есть чёткий срок, к которому ему понадобятся средства, и деньги он собирается приумножать, а не тратить. Поэтому лучше всего ему подойдёт срочный вклад на три месяца с возможностью пополнения и капитализацией процентов.
Стоит рассмотреть и вариант без пополнения, так как проценты по нему могут быть выше. Дополнительные доходы при этом Вася будет переводить на бессрочный вклад или накопительный счёт, чтобы эта сумма тоже росла, хоть и медленнее.
Ситуация 2
Дано: Анна продала квартиру и сразу задумалась о покупке новой. Она не хочет, чтобы деньги лежали просто так. Но они могут понадобиться ей в любой момент, как только появится хороший вариант.
Анне подойдёт бессрочный вклад, а лучше — накопительный счёт. И деньги растут, и снять их можно в любое время. При срочном вкладе проценты выше, но она рискует потерять доход, если средства понадобятся до истечения договора.
Ситуация 3
Дано: Пётр устал от работы и продал дорогостоящий бизнес. Теперь он хочет немного отдохнуть. Других источников дохода у него нет, поэтому он намерен жить на проценты.
Если Пётр сумел сколотить крутой бизнес, но так и не научился инвестировать, ему остаётся только срочный вклад на длительный период с ежемесячной выплатой процентов. Но разумно при этом часть денег оставить на бессрочном вкладе или накопительном счёте, чтобы можно было ими распоряжаться, когда процентов будет не хватать.
Оптимальный вариант — разделить имеющуюся сумму на порции по 1,2 миллиона и положить в разные банки на разное время: одну или больше частей на три месяца, одну или больше — на полгода, остальное вложить долгосрочно. Когда через три месяца ему захочется купить что-то дорогое, у него будет на руках нужная сумма.
Ситуация по банковским вкладам
В конце февраля — начале марта 2022 г. произошло сразу несколько экономических событий, которые повлияли на ликвидность банковской системы:
- опасаясь всплеска инфляции, Центробанк 28 февраля произвёл резкое повышение ключевой ставки с 9,5 до 20%;
- граждане забрали из банков 1,2 трлн руб. (для сравнения — на начало 2022 г. банковские вклады физических лиц насчитывали 34,7 трлн руб.);
- чтобы не допустить массового оттока вкладов населения (и по рекомендациям Центробанка), коммерческие банки стали повышать ставки по депозитам — если в конце 2021 г. их среднее значение составляло 7,7%, то на начало марта 2022 г. оно поднялось до 20,5%.
Срок подошел. как правильно закрыть вклад?
Если вы дождались окончания срока вклада и не собираетесь его пролонгировать, вы можете забрать свои средства с причитающимися процентами как в кассе банка, так и онлайн-переводом, при условии, что банк предусмотрел такую возможность.
О намерении забрать средства с вклада в кассе кредитную организацию лучше предупреждать заранее. Если речь идет о крупной сумме, банк может столкнуться с проблемой нехватки наличности. При снятии с вклада более 600 тыс. рублей сотрудники банка имеют право запросить информацию о целях получения наличных.
Некоторые банки позволяют закрыть вклад только в том отделении, в котором он был открыт. Это может быть связано с отсутствием технической возможности доступа к счету, открытому в другом отделении, или со сложностями при идентификации клиента.
При безналичном перечислении средств все гораздо проще. Внутри банка перевод в большинстве случаев проводится день в день или на следующий день для больших сумм. А вот при перечислении на счет в другой банк может понадобиться несколько дней. Сроки зависят от внутреннего регламента банка.
