- Что делать
- Стоит ли брать кредит, чтобы инвестировать?
- 2021 год открытие иис
- 2021 год изменение инвестиционной стратегии
- 2021 год вложил кредитные деньги
- 2021 год последние месяцы инвестирования
- А если не брать кредит?
- Берём надёжные облигации
- Входные данные: считаем кредит
- Крестимся и покупаем рискованные облигации
- Не пытайтесь повторить это дома
- Послесловие
- Пробуем банковский вклад
- Результаты
- Стоит ли брать кредит на иис
- Хорошо ли брать кредит на инвестиции? | pammtoday
- Выводы
Что делать
Появившегося у вас миллиона хватит, чтобы погасить ипотеку. Чем раньше сделаете это, тем выгоднее для вас: за каждый день пользования деньгами банка надо платить проценты.
Еще один вариант — создать финансовую подушку безопасности на несколько месяцев жизни, если ее нет. Оставшиеся деньги можно использовать как частичный досрочный платеж по ипотеке или другим кредитам.
В итоге ваша кредитная нагрузка заметно снизится или полностью исчезнет, и вы сможете каждый месяц инвестировать ту сумму, которую вы привыкли платить банку.
Чтобы лучше разобраться в досрочном погашении кредитов, посмотрите другие наши статьи:
А еще вам может пригодиться наша подборка «Инвестиции для начинающих». Успехов!
Стоит ли брать кредит, чтобы инвестировать?
Сначала уточним понятия. О чём идёт речь? Об инвестициях как о бизнесе или об инвестициях как о формировании капитала, нужного для достижения личных финансовых целей? Большой ошибкой будет путать эти две вещи.
Инвестиции как бизнес имеют единственную цель — прибыль. Часть этой прибыли потом можно будет «вывести из бизнеса» и пустить на личные цели. Инвестиции для личных целей нужны для того, чтобы эти цели реализовались, а не для прибыли.
В инвестициях как бизнесе может участвовать как собственный, так и заёмный капитал. Как и любой бизнес, они несут в себе значительный риск, который необходим ради большей прибыли, и требуют значительного профессионализма. Да и просто удачи.
Инвестиции ради личных целей не подразумевают профессиональной подготовки. Ими могут заниматься далеко не только финансисты, но и врачи, учителя, предприниматели в любых областях и так далее. Но и риска они не подразумевают, и большой прибыли — тоже. Они основаны на регулярности, долгосрочности, диверсификации — всём том, что требуется, чтобы надёжно создать нужный капитал к нужному сроку.
Поэтому ответ на заданный вопрос звучит так. Если инвестиции для вас — это бизнес и вы в нём профи и готовы рисковать, то можете брать кредиты. Если же у вас другая профессия, а инвестиции нужны для накопления капитала — кредиты противопоказаны. Это неоправданный, даже авантюрный риск.
2021 год
открытие иис
Я выбрал агрессивную стратегию с планируемой доходностью около 20% годовых. Риски агрессивной стратегии компенсировались возможностью поместить часть средств на депозит. В моем случае 400 тысяч рублей разбили на две части: половина пошла на инвестиции, а половина на депозит — 150 тысяч под 11,25% и 50 тысяч под 9,75% годовых, каждый депозит на три года. Возможность поместить средства ИИС на депозит была только в 2021 году, теперь ее нет.
Результат первого года. Такая стратегия вместо 20% дала 7,1% годовых без учета налогового вычета. Плюс 52 000 рублей вычета, который я получил в 2021 году и реинвестировал.
2021 год
изменение инвестиционной стратегии
В июне 2021 года я получил 13% налогового вычета за первый год и снова внес 400 тысяч рублей на брокерский счет. Доля депозитов в портфеле из-за дополнительных средств упала в два раза.
Управляющая компания поменяла инвестиционную стратегию — и менеджера тоже. Акции Сбербанка, «Новатэка», «Лукойла» и «Сургутнефтегаза» продали, а вместо них купили акции ВТБ, НЛМК и «Роснефти».
Результат второго года. Доходность от акций в 2021 году более чем в два раза превысила доходность 2021 года: 16,5% годовых плюс еще 52 000 налогового вычета, который я получил в 2021 году. В конце 2021 года на счете 937 991 рубль.
2021 год
вложил кредитные деньги
Кредит был под 16% годовых. Можно было найти кредит и под меньший процент, но мне было важно взять кредит на большой срок и иметь возможность отказаться от навязанного страхования без финансовых потерь и повышения ставки. Для удобства расчетов я считаю деньги, потраченные на ИИС, отдельным кредитом: 100 тысяч на пять лет под 16% годовых.
Инвестиционная стратегия УК в 2021 году не изменилась, структура активов осталась прежней.
Результат третьего года. Эта стратегия по итогам 2021 года привела к отрицательной доходности, то есть к убытку. За 2021 год я получил 13 тысяч рублей вычета — по идее, это покрывает убыток от инвестиций. Но, если учесть, сколько процентов мне предстояло выплатить за взятый кредит, отбить использование кредитных средств не получилось. Доля депозитов выросла, потому что стоимость акций по итогам года просела:
2021 год
последние месяцы инвестирования
Закрыть ИИС и вывести деньги без потери налоговых льгот можно не меньше чем через три года — для меня это был апрель 2021 года. Поэтому в начале года мои деньги еще лежали на счете и ими распоряжалась управляющая компания.
За первый квартал 2021 года эта стратегия показала доходность 4,7%.
А если не брать кредит?
Давайте просто смоделируем ситуацию, где мы — вместо кредита — инвестируем каждый месяц ту сумму, которая уходила бы на платёж. 19 с небольшим тысяч рублей каждый месяц.
Начнём с того, что просто откладывая эти деньги под матрас, вы через 2 года получите почти 461 тысячу рублей. Так мы побеждаем банковский вклад из кредитных денег. Относительно нашей «стартовой суммы» в 400 тысяч рублей, которую мы бы взяли в кредит мы имеем 15%.
Добавим к этому простейший накопительный счёт со ставкой 3% — получается уже больше 475 тысяч рублей. Тут мы уже обошли надёжные облигации в кредит. Это 17.5% к четырём условно стартовым сотням и около 20 тысяч прибыли в процентах.
Хорошо. А если давать каждый месяц понемногу в долг тем же надёжным фирмам? На выходе будет 495 тысяч 600 рублей с копейками. Почти 35 тысяч процентной прибыли и на 24% больше «стартовой суммы»!
Ну и особо рисковые ребята, которым повезло с «мусорными» облигациями, могут получить в итоге капитал на сумму в почти 510 тысяч рублей, из которых около 50 тысяч — чистый плюс с процентов.
Берём надёжные облигации
Хорошо, если не получается заработать на банке, заняв у него же деньги (или у его конкурента), попробуем достаточно безопасные вещи на фондовом рынке. Одолжим наши средства нескольким крупным компаниям — всё ещё надёжно, а ставка уже более привлекательная, чем в банке.
Инвестируем мы максимально эффективно — пока идут наши два года, мы на полученный доход докупаем ещё облигаций. Опустим колебания цены за бумагу, которые не так велики, как у акций. Они могут сыграть как нам на руку, так и несколько уменьшить наш дополнительный доход.
Наша чистая доходность составит 6.9% годовых. Обналичив проценты и продав облигации, мы получим на руки почти 458 тысяч 650 рублей. Неплохо? Но нужно ещё вычесть то, что мы заплатили банку. В сухом остатке выходит… всё ещё минус 2 с лишним тысячи.
Не особо привлекательно, да?
Ладно, давайте добавим больше риска.
Входные данные: считаем кредит
Давайте предположим, что мы хотим инвестировать — здесь и сейчас — тысяч 400 рублей. Почему столько? Ну, вроде и солидная сумма, но и не огромная, не так страшно связываться с кредитом.
Также возьмём за истину, что мы занимаем деньги у своего зарплатного банка. Мы у него на хорошем счету, так что получаем относительно невысокую ставку — 14% годовых. Безо всякой ерунды вроде пониженного процента за страховку.
Итак, сведём всё в одну табличку для удобства:
- Сумма кредита: 400 тысяч рублей
- Срок кредита: 2 года
- Процентная ставка: 14% годовых
- Ежемесячный платёж: 19 тысяч 205 рублей и 15 копеек
- Суммарная переплата: 60 тысяч 923 рубля и 68 копеек (или 15.23%)
Теперь погнали вкладываться.
Крестимся и покупаем рискованные облигации
Мы решили погнаться за процентами и вложиться в так называемые «мусорные» облигации. Это бумаги не особо крупных фирм, где вероятность, что долг не будет погашен, сильно выше, чем у гигантских корпораций и государств. Я очень НЕ рекомендую вкладывать крупные суммы в подобные инструменты, особенно все свободные средства.
Но, допустим, нам повезло, все фирмы выжили, заплатила и проценты, и номинал облигаций вернули. В таком случае, мы получили чистую доходность в 9.7% годовых и вышли с рынка с 483 тысячами рублей в кармане.
Да, опять считаем сухой остаток — плюс 22 тысячи рублей. Или 5.5% относительно исходных 400 тысяч.
И вроде бы неплохо, правда? За исключением риска потерять все деньги, конечно, если фирмы обанкротятся, конечно. Но, на самом деле, мы зря потратили время и нервы. Почему? Читайте дальше.
Не пытайтесь повторить это дома
Инвестиции — это сложно, и, вообще, раз на раз не приходится. Гарантировать доходность при торговле на бирже не может никто: ни мы, ни управляющие компании, ни сама биржа. Даже если повторить все действия из статьи шаг за шагом, нельзя ожидать такой же доходности.
Не воспринимайте информацию из статьи как беспроигрышную стратегию заработка: это личный опыт, который можно оценить и использовать или не использовать в своей стратегии. Рассчитывать в инвестициях можно только на себя.
Один мальчик воспользовался этой стратегией и умер.
Послесловие
Возможно, вы скажете: но можно же взять в долг, вложить всё в акции/фьючерсы/опционы, наварить 100% за месяц и остаться в жирном плюсе, почти сразу расплативишь по займу! И действительно, вам может повезти с покупкой, бывает такое, что бумага удваивается в цене за месяц-два. Вероятность найти именно её и вовремя вложить туда сразу все деньги? Я не знаю, для меня это слишком страшно.
Ведь гораздо проще не попасть в «правильную» компанию и заработать пару-тройку процентов за год. Или вовсе потерять деньги — на снижении котировок, на неудачных сделках и т.д.
В общем, будьте осторожны с деньгами и максимально просчитывайте свои риски — особенно, если деньги не ваши.
Пробуем банковский вклад
Банки любят придумывать сложные условия для вкладов и накопительных счетов. Лучшее, что я нашёл без сильно сложных условий и ограничений даёт итоговую доходность 6% годовых.
Сколько это в деньгах? 50 тысяч 864 рубля.
То есть, вложившись в депозит — вероятно, один из лучших доступных — мы всё ещё теряем 10 тысяч рублей на процентах.
Окей, погнали дальше.
Результаты
Всего за три года инвестирования я вложил 900 тысяч рублей, из них 100 тысяч кредитных средств со ставкой 16% годовых. На руки я получил 1 276 220 рублей после уплаты налогов и вознаграждения управляющей компании: 1 159 220 рублей на счете и еще 117 тысяч налогового вычета.
Получилось 368 520 рублей прибыли — 41% за три года. Если сравнить мои инвестиции и вклад в банке с ежемесячной капитализацией, для такого же результата мне нужен был бы вклад с доходностью около 15% годовых.
Стоит ли брать кредит на иис
Мой эксперимент с кредитом оправдался бы, если бы я выбрал менее рискованную стратегию инвестирования и как минимум не потерял деньги на инвестициях. Поясню свои расчеты.
За кредит я переплатил 7700 рублей процентов.
По результатам года я потерял на инвестициях еще 11 тысяч рублей.
Если бы мои инвестиции за 2021 год сработали в ноль, я заработал бы 5300 рублей. Если бы доходность ИИС была положительной — заработал бы еще больше.
В целом в этой ситуации можно согласиться со словами моего менеджера в управляющей компании:
С нашими процентными ставками по кредитам инвестировать заемные средства очень рискованно
Конечно, всегда лучше использовать собственные средства, иначе заметную долю прибыли съедят проценты по кредиту. Но если взять кредит под минимальную процентную ставку, инвестировать в низкорисковые ОФЗ под 7—8% годовых и получать по ИИС вычет типа А, то итоговая доходность может перекрыть проценты по кредиту. Но все равно есть риск, что проценты съедят всю прибыль или что итоговая выгода не будет стоить потраченного времени.
Хорошо ли брать кредит на инвестиции? | pammtoday
Пассивный доход это мечта каждого. Пассивный доход это не просто деньги, это время. Пассивный доход позволяет заработать деньги не работая. Все кто приходит к таким мыслям и мечтам, рано или поздно сталкиваются с самым актуальным на сегодняшний день видом пассивного дохода – это инвестиции. Вложив деньги в какое либо «предприятие», вы получаете доходы не работая, просто отдыхаете, занимаетесь собой, спортом, семьей, шопингом, путешествиями… при этом зарабатывая деньги с инвестиций. Но такую жизнь может позволить себе не каждый инвестор. От чего зависит доход инвестора? – от сумм его вложений. И вот когда вы вложили сколько могли, наступает переломный момент. Вы получаете доходы но их вам не хватает на новую яхту, машину, дом… Где взять деньги на инвестиции? Как увеличить свои доходы с инвестиций? Куда выгодно инвестировать деньги? Как заработать на ЭТО?
Очень много статей есть об этом, все они говорят об одном – экономить.
Есть много способов, и все всем известны. Можно экономить на всем. На коммунальных услугах, на транспорте, на покупках… Думаю каждый человек может сэкономить минимум 300 долларов в месяц . Эти деньги регулярно будут увеличивать ваш инвестиционный капитал. Если в вашей инвестиционной стратегии будут включены сложные проценты, то даже такая маленькая сумма сможет дать в будущем хороший результат.
Это все так, но тогда нормальный и полноценный человек может в один момент превратится в скрягу, который экономит на всем, считает каждую копейку и не то что не дает чаевых официанту, а вообще и в кафе уже не ходит? Я закончил Экономическую Академию, и даже дело не в этом, просто я считаю, что многие люди путают экономику с экономией. Экономить на всем это губительный способ добывания денег для инвестиций. Хотя теоретически конечно вы добьетесь результата, и может в некоторых случаях это единственный способ. Но я хочу поговорить об более ЭКОНОМИЧЕСКОМ способе. Возможно так даже лучше всего заработать на ЭТО. Нужно всего лишь выгодно инвестировать деньги. Но что делать если для инвестиций не хватает денег?
Одно из первых правил инвестора – не вкладывать деньги, взятые в долг или кредит. Однако хотел бы подискутировать на эту тему. Дело в том что в современном мире ни одна средняя фирма не работает без кредитов. А как еще ей развиваться если нужно купить огромную партию товара например, по хорошей цене а денег у фирмы на это нет, что происходит в этот момент? Кредит. Фирме его дает любой банк, и так работают и банки и фирмы, для тех кто знаком, это просто рабочая ситуация.
Давайте для начала разберемся, что такое кредит?
Ведь кредиты разделяются на два вида – потребительские и бизнес. Еще давно читал книгу Роберта Кийосаки, в которой он говорил про хороший долг и плохой. Одолжить деньги на новый телефон, на новую машину, мебель, путевку на курорт – это плохой долг. Одолжить деньги на бизнес чтобы приумножить деньги – это хороший долг. Собственно потребительский кредит – это плохой кредит, ведь вы купите вещь, попользуетесь, она вам может уже и надоест и вы выкинете ее, а кредит все еще нужно выплачивать, конечно с неохотой. Бизнес кредит, это вы берете деньги чтобы сделать еще больше денег, и такой кредит банку приятнее отдавать вам, ведь у вас есть план, цель и расчёт. Теперь давайте сопоставим правило инвестора не вкладывать одолженные деньги и цель инвестиций – а цель это приумножение капитала. Так что у нас получается? Значит даже с какой-то стороны и не грех брать деньги в кредит для инвестиций.
От куда взялось такое правило если сама цель приумножение капитала?
Это правило в основном действует на новичков инвесторов, так как очень часто начинающие инвесторы совершают ошибки при инвестировании и теряют свои вклады. Они могут пойти за высокими прибылями и попасть в пирамиду не сумев это понять под маской серьезного инвестиционного предприятия. Но для проверенных годами инвестиционных инструментов и разных форм доверительного управления считаю что можно прибегнуть к кредитам. Но только если вы действительно знаете куда выгодно инвестировать деньги и надежно. Более того, редкий банк выдает кредит под инвестиции, поэтому деньги придется искать не только в банках рядом с вашим домом. под кредит у вас должен быть какой то залог, например недвижимость или машина… Некоторые умудряются брать кредиты под одни вещи а расходовать деньги уже по своему. Не большой кредит вообще можно получить без проблем как потребительский. Но давайте еще раз посчитаем ради чего все это?
Если подсчитать тот же процент доходности ПАММ счетов (с учетом диверсификации), то в среднем это будет 100% годовых. Кредит обойдется вам в 12-20% годовых. Взяв кредит в 50 000 долларов, вы через год с прибылью 100% будете иметь 100 000$ и минус депо кредита и пусть даже возьмем 20% его комиссии, у вас останется чистых 40 000$!!! Смогли бы вы из ничего заработать эту сумму?
Такая система в мире очень популярна, впервые она начала работать в сфере недвижимости, это позволяло людям строить десятки домов не на свои деньги и за один два года становиться миллионерами. Люди просто брали кредиты закладывая дома которые построили на деньги с кредита.
Решать вопрос, брать ли кредит на инвестиции, предстоит только вам.
Хочу сразу сказать что если вы новичок, то кредит вам брать не стоит. Убедитесь что ваши вклады надежны не только грядущей прибылью, но и временем вашего вклада. Рассматривайте инвестиции только портфельного характера, полностью применяя диверсификацию, например для вклада в 10 самых стабильных ПАММ счетов, пусть даже и не самых прибыльных. Диверсификация – это правило которое уже распространяется и на новичков и на профессионалов.
Выводы
Лично мне после этих расчётов стала очевидной важная вещь. Если я готов, например, отдавать 20 тысяч рублей в месяц за кредит, который я бы потратил на инвестиции, то мне гораздо выгоднее просто ежемесячно вкладывать эту сумму. Даже в низкорисковые инструменты — даже просто кинуть на накопительный счёт! Поэтому такая волнующая идея занять денег на инвестиции оказывается просто бесполезной.
