Банковские депозиты — Инвестиции в Банковские депозиты — Рейтинг инвестиций 2021

«детские» вклады

Еще один вид банковских депозитов – вклад на имя ребенка. Его особенности:

• счет открывается на определенный срок – до совершеннолетия ребенка;
• вклад можно пополнять, в том числе бабушкам и дедушкам;
• деньги нельзя снимать, пока ребенку не исполнится 18-ти лет (но в исключительных случаях по решению органов опеки и попечительства – можно, например, если малышу потребовалась срочная операция);
• счет открывают опекуны или родители ребенка.

Некоторые банки открывают доступ ко вкладу для ребенка, когда тому исполнится 14 лет. В Сбербанке, к примеру, несовершеннолетний владелец сможет пополнять его самостоятельно, а также снимать проценты (но не само тело вклада).

Обычно такие счета открывают в подарок или чтобы накопить деньги ребенку на обучение, квартиру или автомобиль. В качестве альтернативы можно использовать ИСЖ или НСЖ.

Актуальные предложения для инвесторов

В настоящее время в банковском секторе действует много различных предложений, касающихся инвестирования средств граждан. Выбор программы будет зависеть от уровня дохода по вкладу, условий размещения инвестиций, наличия гарантий банка.

Сводная таблица включает основной перечень предложений от российских банков:

Валютные и мультивалютные счета

Проводя классификацию различных видов банковских вкладов, нельзя забывать и о валютных и мультивалютных счетах. В России традиционно большой популярностью пользуются вклады в рублях, долларах и евро. Но при этом банки из-за дефляции в Европе и неустойчивого положения евро не предлагают практически никакой доходности по депозитам в главной европейской валюте – буквально 0,01-0,1% годовых.

С долларами ситуация лучше, ставки по долларовым вкладам держатся на уровне доходности 2-3-хлетних казначейских облигаций США.

Из-за возросшего спроса в последнее время банки стали предлагать вклады в других валютах – фунтах стерлингов, швейцарских франках, иенах, юанях. При желании можно открыть счет и в более экзотических валютах, например, австралийском долларе или турецкой лире.

Общий недостаток всех валютных счетов в России (кроме доллара) – низкая доходность, на уровне 0,01% годовых. Эти счета не предназначены для увеличения капитала, а только для хранения средств.

Чтобы клиенту было легче конвертировать валюту и создавать портфель из валют, многие банки начали предлагать услуги по открытию мультивалютных вкладов. Суть заключается в том, что вкладчик делит свои сбережения на 2-3 части и вкладывает их в разные валюты на один срок в рамках одного договора. При желании он можете пополнять любую часть вклада, чтобы увеличить итоговый доход.

Венчурные инвестиции и хайпы

В этом случае инвестиции делаются в новые проекты с очень высоким риском. Зато потенциальная прибыль может быть огромной. Здесь не всегда требуется огромный капитал, но необходим большой объем знаний, а также умение предвидеть будущее компании. Венчурные инвестиции – отдельное направление, которым занимаются не только частные компании, но и государственные организации.

Суть проста: деньги вкладываются в новые и перспективные проекты, которые могут «выстрелить». Иногда из всего инвестиционного портфеля может принести прибыль только один проект из десяти, зато он многократно окупит все вложения. Но если нет возможности вложить в несколько новых проектов, то риски возрастают. Даже самая хорошая идея может не сработать так, как это ожидали.

Венчурные инвестиции рекомендуется делать только в той сфере, в которой есть реальный опыт. Так можно оценить действительные перспективы проекта, указать разработчикам на ошибки и более-менее гарантировать себе доход. Подобные вложения сегодня чаще всего ассоциируются с высокотехнологичными стартапами.

О хайпах говорить особо нечего. Любой хайп-проект – мошеннический, и работает по принципу финансовой пирамиды. Если войти в него на начальной стадии, то заработать можно, но мы по понятным причинам рекомендовать этот способ не можем.

Виды инвестиционных вкладов

Рассматриваемый банковский продукт отличается от классического депозита. Последний является надежным финансовым инструментом, помогая предотвратить потерю средств.

Такой счет легко открыть в любой финансовой организации, что делает его удобным. Однако простой вклад имеет существенный недостаток.

У него маленькая годовая ставка. Депозит не компенсирует инфляцию, но сохраняет накопленные средства. Большинство вкладчиков начинают искать более доходные варианты. Одним из них является вклад инвестиционный.

Его принцип заключается в 2 составляющих:

Если человек решил воспользоваться таким банковским продуктом, он вправе считать себя инвестором. Деньги, вложенные в ПИФ, банки используют на фондовом рынке. Они приобретают у компаний акции, являющиеся достаточно прибыльными активами.

Существует 2 вида инвестиционных вложений, которые часто путают. Индивидуальный инвестиционный счет позволяет управлять деньгами на фондовом рынке. Необходимо умело покупать и продавать свои активы.

Есть различные классификации вкладов, выделяемых по степени влияния вышеперечисленных факторов. Продукты с премией за риск гарантируют получение большей доли доходов инвестиций. Одновременно защита от падения цен меньше, чем во вкладах без платы. При них размер депозита возвращается полностью. Хотя доходы меньше, чем при вложениях с премией.

Существуют иные показатели прибыли от инвестиционных вкладов. Они бывают с большей и меньшей дополнительной частью. В первом ставки относительно низкие, во втором — выше. Различают вклады по направленности инвестирования.

Кроме ПИФ, средства можно вложить в инвестиционное или накопительное страхование. Такие варианты являются менее популярными, но могут обеспечить достойные дивиденды. Во многом успех зависит от верной стратегии.

Достоинства

Когда срок вклада истечет, клиент банка получит доход. Под ним подразумевается сумма депозита. Нельзя забывать, что большинство инвестиционных проектов часто оставляют вкладчика без копейки.

При удачной купле-продаже паев человек получает прибыль, превышающую проценты по среднестатистическому вкладу. Ключевую роль играет грамотный подход ко вкладам и инвестициям. Размер прибыли может составлять несколько десятков процентов.

Чтобы открыть такой вклад, понадобится только паспорт. Дополнительно прикладывается заявление. Процедура является простой и не вызывает каких-либо сложностей даже у новичков. Им не требуется знание нюансов фондового рынка или прохождение обучения.

Индивидуальный инвестиционный счёт

Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) — вид брокерского счёта или счёт доверительного управления физического лица, открытый напрямую у брокера или у доверительного управляющего (например, в банке), по которому на выбор предусмотрены два вида налоговых льгот и действуют определённые ограничения.

Понятие «индивидуальный инвестиционный счёт» было законодательно закреплено с 1 января 2021 года. ИИС могут открыть как физические лица — граждане России, так и люди, не являющиеся гражданами РФ, но проживающие на её территории более чем полгода в году.

Максимальная сумма, которую можно изначально положить на ИИС, составляет 400 000 рублей. В течение года счёт можно пополнить на сумму, не превышающую 1 миллион рублей.

Большим преимуществом ИИС является возможность получения налогового вычета.

Он выплачивается в размере 13% от вложенной за год суммы, но не более 52 000 рублей. То есть и с 400 000 рублей, и с 1 миллиона рублей можно вернуть не более этой суммы. Этот вариант подходит вам, если вы имеете постоянную работу и работодатель платит за вас налоги. Есть и другой вариант — выбрать освобождение от налогообложения.

Основным минусом ИИС является то, что он, в отличие от вклада, никем не застрахован. Однако если открыть его в надёжном банке (давно работает на рынке, находится в топ-20 рейтинга российских банков, в отношении него нет санации) и выбрать правильную инвестиционную стратегию, то можно заработать значительно больше.

Как выбрать банк для открытия вклада

Выбрать банковскую организацию для открытия вклада непросто. Существуют критерии надежности, но их нельзя назвать едиными. Теоретические основы экономики и практика не дают четких рекомендаций, каким обязан быть идеальный вклад. Банки не могут предугадать конечную прибыль. Они позволяют вкладчикам делать самостоятельный выбор. Клиенты могут выбрать вариант вложения и направить его часть в активы.

В текущем году такие продукты предлагают около 20 финансовых учреждений страны. Ниже представлены 5 банков, предлагающих инвестиционные вклады с наиболее высокой ставкой на депозит. Размер вложения составляет 1 млн руб. для всех предложений.

Дополнительно следует рассказать о депозитных продуктах Сбербанка. Он предлагает клиентам различные инвестиционные программы. Однако ни один не подходит под точное описание вложения. Ранее давалось определение, что это такое.

На главном сайте организации присутствует подробная информация о таком вложении. Утверждается, что деньги распределяются между частями вложения. Итоговая прибыль является неизвестной, вкладчик получает первоначальную сумму.

Лидер банковской сферы предлагает также инвестиции в ПИФ, приобретение страховок и массу других полезных услуг. Их минусом считается отсутствие гарантии возврата всех вложенных средств.

Как начать инвестировать: доступные инвестиции для физических лиц — сбербанк

Криптовалюта, ico, майнинг

Новое, но очень популярное направление. Истории, когда биткоин покупали по 100 долларов, а продавали по десять тысяч, мало кого оставили равнодушным. Но в данный момент можно наблюдать длительную стабилизацию криптовалютного рынка, что снизило волатильность криптовалют и интерес к ним.

Здесь остаются варианты как долгосрочных, так и краткосрочных инвестиций. Можно играть даже на дневных изменениях курса, а можно купить криптовалюту в расчете на то, что через год она вырастет в 10 или в 50 раз. Последнее заставляет обращать внимание на ICO, которых становится все больше. Но вот доходность показывают лишь единицы.

Майнинг уже далеко не такой выгодный, как полтора-два года назад. Слишком много туда уже вложили денег, поэтому для входа требуется очень серьезный капитал. Однако прибыль до сих пор получают и здесь.

Плюсы:

• Анонимность, доступность, низкий порог входа.
• Возможность получить многократную прибыль.

Минусы:

• Никаких гарантий прибыли нет.
• Крайне сложно прогнозировать курс криптовалют, так как объективных факторов, влияющих на их стоимость (кроме спроса) нет.
• Среди ICO очень много неудачных проектов, а более половины являются откровенным мошенничеством.

Минусы

Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций. Однако при досрочном закрытии вклада проценты не выплачиваются. Изменить условия договора невозможно, из-за чего даже частичное снятие денег исключается. Есть только 2 варианта: получить все средства или не делать этого.

Средства, направленные в Паевой инвестиционный фонд, можно потерять. Согласно условиям, они не возвращаются. Если вклад не принес дивидендов, к сумме убытков добавляется комиссия. Некоторую сумму берет банк за заключение сделок. Ее придется оплатить, что всегда указывается в договоре.

Инвестиционные вклады для физических лиц отличаются краткосрочностью. Период их действия не превышает 12 месяцев. Банковский продукт подходит далеко не всем. Продление договора не предполагается. При желании продолжить пользоваться вкладом дальше надо заключать новый.

Накопительные банковские счета

Недостатки расчетно-сберегательных вкладов призваны исправить накопительные счета. Это не классические срочные депозиты, а именно расчетные счета: на них можно совершать переводы и с них можно оплачивать различные услуги и товары онлайн (срочный же для этого придется закрыть и перевести деньги на р/с).

Накопительные счета не имеют окончания срока действия, либо же предусматривают автоматическую пролонгацию на те же условиях.

Обычно процентная ставка по накопительным счетам ниже, чем по срочным депозитам, но бывают и исключения. К примеру, в Райффайзенбанке максимльная ставка по обычному вкладу равна 6%, а по накопительному счету – 7%, правда, в пределах 100 тысяч рублей.

Основные плюсы таких счетов:

• ежемесячная капитализация;
• возможность пополнять на неограниченную сумму;
• можно снимать любую сумму денег;
• минимально необходимого остатка – нет (иногда вводят чисто формальный минимум в 10 рублей).

Если вы планируете постепенно копить деньги, и в вашем банке есть накопительный счет с более высокой ставкой – лучше выбрать его.

Паевые инвестиционные фонды

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) подразумевают коллективное инвестирование. Эта тема достойна отдельной статьи, здесь отметим, что вариант довольно неплох. Подробнее в плюсах и минусах, которых много. Самих ПИФов существует огромное количество, они работают в разных сферах и здесь есть определенная свобода выбора.

Плюсы:

• Деньгами будут управлять профессионалы, для которых инвестирование – основной вид деятельности.
• Легкая возможность диверсифицировать свой капитал.
• Есть ПИФы с низкой доходностью и низким риском, а есть противоположные варианты.
• Низкий порог входа.
• Контроль со стороны государства, что частично защищает от мошенников и убыточных ПИФов.

Минусы:

• Гарантий дохода нет, даже если ПИФ показывал прибыль последние несколько лет.
• Есть плата за вход и за выход, что может составить до 5% от суммы пая.
• Контроль со стороны государства является также и минусом. ПИФам запрещено проводить операции, которые не предусмотрены уставом, что в отдельных случаях (экономические потрясения) мешает перекинуть активы в безопасную гавань.

Способ хорош для тех, кто не хочет самостоятельно вникать в нюансы инвестирования и хочет диверсифицировать свой капитал.

По цели

Инвестиции также классифицируют по целям, которые они преследуют. Всего принято выделять пять типов.

• Прямые – капитал инвестируют в уже существующее предприятие. Направлены на развитие компании. Инвестор обычно получает долю в бизнесе. Капитал вкладывают в покупку оборудования, освоение новых рынков, покупку материальных или нематериальных активов.
• Реальные – денежные средства вкладывают в материальное производство, то есть, в производство товаров. При этом сами инвестиции могут быть не только материальными, но и нематериальными (например, в виде интеллектуальной собственности).
• Портфельные – это покупка ценных бумаг различных компаний. Обычно это акции или облигации, а сам инвестор не участвует в управлении компанией.
• Нефинансовые – это инвестиции, которые направлены на приобретение нематериальных активов, в качестве которых могут выступать патенты, объекты авторского права, бренды и т. д.
• Интеллектуальные – обучение персонала, научно-исследовательская деятельность, разработка инновационных решений.

Премиальные вклады

Для клиентов с большими доходами некоторые банки предлагают линейку премиального обслуживания, в том числе премиальные депозиты. Порог входа в такие инвестиции обычно начинается от 1 млн рублей.

По условиям открытия и обслуживания премиальные вклады ничем не отличаются от обычных, но по ним предлагаются более высокие процентные ставки.

На примере Сбербанка максимальный доход составляет:

• Сохраняй (стандартный срочный) – 5,75%;
• Особый Сохраняй (для обладателей пакета услуг «Сбербанк Премьер» и инвестиции от 700 тысяч рублей) – 6,20%;
• Лидер Сохраняй (для владельцев пакета услуг «Сбербанк Первый» и при сумме от 5 млн рублей) – 6,85%.

Некоторые банки не предлагают непосредственно премиальные продукты, а просто увеличивают процентную ставку при помещении на вклад крупной суммы.

Следует учесть, что даже к премиальным депозитам в целом применяются те же условия начисления процентов и снятия средств, что и к обычным. И если вывести деньги со счета раньше срока. то можно потерять начисленный доход.

Также не стоит забывать, что вклады до 1,4 млн рублей застрахованы в АСВ. Если вы хотите открыть премиальный депозит в банке на большую сумму, тщательно взвесьте все риски.

Расчетно-сберегательные

Этот тип депозитов подходит для тех клиентов, которые хотят максимальной оперативности в управлении средствами. Владельцы расчетно-сберегательного вклада могут без ограничений снимать и пополнять счет без каких-либо потерь в плане доходности. Классический пример – вклад Сбербанка «Управляй».

Как правило, процентная ставка по таким депозитам ниже, чем по срочным или накопительным. Но его удобно использовать в тех случаях, когда вы не знаете точно, в какой срок понадобятся деньги, но просто так заставлять их лежать не хочется.

Минус расчетно-сберегательных депозитов – снять деньги ниже минимального остатка нельзя. В разных банках он определяется по-разному. В Сбербанке, например, это 30 тысяч рублей (Управляй онлайн), а в Альфа-Банке – 10 тысяч (Потенциал ).

Риски

В инвестиционном вложении присутствует немалая доля риска, но гарантируется возврат депозита. В таком отношении прямые инвестиции уступают. Общей чертой финансовых инструментов является неопределенность результата вложения.

Она есть в нескольких главных моментах:

1. Непредсказуемые скачки стоимости акций. Из-за них они могут как принести хорошую прибыль, так и ощутимо упасть в цене.
2. За операции с инвестициями берется плата, что не зависит от результата сделки.
3. При досрочном возврате средств вкладчик не получит начисленные проценты, а дополнительная часть может стать меньше изначальной. Здесь на многое влияет удачность вложения и условия договора.

Несмотря на вероятные потери, риски инвестиционных вложений в банках сильно уменьшаются. С активами работают специалисты, а не вкладчики.

Сберегательные

Самый простой и распространенный из всех видов банковских депозитов – сберегательный. Это классический вклад, открываемый на конкретный срок – чаще всего, на 1 год. Особенность его заключается в том, что операции пополнения и снятия со счета запрещены. То есть деньги на депозите просто «замораживаются» до окончания срока действия договора.

Если понадобилось снять деньги раньше, то вкладчик теряет часть дохода. В Сбербанке, например, доход пересчитывают по ставке 0,01%, если расторгнуть договор раньше полугода, и по 2/3 от действующей, если после полугода. А в ВТБ в любом случае будет 0,01%.

Однако по сберегательным вкладам банки предлагают наиболее крупные процентные ставки – в качестве компенсации за полное отсутствие ликвидности. На такой счет лучше класть те деньги, которые в ближайшее время не пригодятся.

Выплата процентов обычно производится в конце срока действия депозита, но есть варианты с ежемесячным начислением прибыли. В таком случае доход растет за счет сложного процента.

Требования при открытии вклада для инвестиций

Теоретически открыть инвестиционный депозит может каждый. Понадобится обратиться в финансовое учреждение с паспортом и написать заявление.

В действительности законодательство предъявляет достаточно строгие требования ко вкладчикам:

1. Человек должен быть совершеннолетним.
2. Обязательно гражданство РФ или вид на жительство.
3. Требуется постоянное трудоустройство и соответствующая справка.

Условия являются не случайными. Выше было сказано, что доходы от инвестиций подлежат налогообложению. Осуществлять его удобнее с гражданами, проживающими в стране постоянно.

При соблюдении требований останется лишь сделать несколько простых шагов:

• подобрать банк и вклад;
• найти подходящий вариант вложения инвестиционной части;
• внимательно ознакомиться с договором и подписать его;
• внести деньги на обе составляющие вложения.

Экзотические виды

Помимо указанных выше, есть и более экзотические денежные депозиты, например:

• индексируемые – их доходность привязана к какому-то показателю, например, инфляции, фондовому индексу или ценам на сырье (сейчас практически не используются ввиду малого спроса и возможного отрицательного финансового результата);
• ипотечные – на вкладе аккумулируются средства для оплаты первоначального взноса по ипотеке, которая оформляется в том же банке (доходность их на порядок выше стандартных);
• страховые – гибриды, представляющие собой микс стандартного депо и страховки, фактически – разновидность инвестиционных вкладов.

Также есть небумажный депозит – обезличенный металлический счет. Вкладчик покупает определенное количество «бумажного» золота и получает доход за счет изменения котировок реального золота. ОМС обычно не приносят процентного дохода, но заработать на них можно больше в периоды интенсивного роста стоимости драгоценных металлов.

Выбирая подходящий тип депозита, обязательно обращайте внимание на условия начисления прибыли и расторжения договора – иначе можно лишиться значительной части дохода по собственной вине. Каждый банковский продукт хорошо «работает» в определенной ситуации – если нужно накопить денег, используйте пополняемый или накопительный счет, если нужен максимальный доход – срочный с капитализацией. Или ждите специальных предложений от банка.