- Что такое депозит
- В каких банках самые высокие ставки по вкладам: обзор топ-10 предложений
- Вклады с частичным снятием: методика начисления процентов
- Как правильно различаются банковские вклады
- Как рассчитать доходность вклада с простым начислением процентов за месяц и за год
- Как рассчитать прибыль вклада с капитализацией
- Какие бывают
- Налогообложение вкладов
- Рейтинг вкладов для физических лиц с высокими ставками
- Система страхования вкладов
- Цель открытия депозита
Что такое депозит
В фильмах часто можно видеть сцену, где герой приходит в банк и проверяет сохранность сбережений. Причем речь в данном случае не всегда идет о деньгах; это может быть все, что угодно: ценные бумаги, активы, драгоценные изделия, слитки и даже произведения искусства. Это отличный пример того, что представляет собой депозит.
Депозит предназначен для хранения различного рода ценностей, в том числе и денег, на заранее формализованных условиях.
Но и у него есть свои особенности.
Например, депозит используют для получения банковских услуг.
Компания «Мосты Сибири» решила оформить заем на закупку нового оборудования. Кредитор выставил одно из условий одобрения нужной суммы: у организации должен быть депозит в качестве залога. Долго взвешивая все «за» и «против», директор все же решил отдать на хранение крупную сумму денег. В долгосрочной перспективе новое оборудование помогло бы окупить замороженные средства.
Это иллюстрирует еще одну особенность: к депозитному виду хранения обращаются многие юрлица. Причины для этого бывают разные: например, если нужно обеспечить компанию залогом по требованию кредитной организации для одобрения займа.
Виды:
Это может быть как вклад, так и денежные средства, внесенные для совершения взаиморасчетов между юридическими лицами.
Здесь имеются в виду драгоценные металлы, акции, облигации и прочие ценные предметы.
- Записи, размещенные в книгах учета.
В них указываются требования клиента к банку.
В каких банках самые высокие ставки по вкладам: обзор топ-10 предложений
В 2021 году Банк России начал повышать ключевую ставку. Обычно вслед за ее ростом увеличиваются и проценты по вкладам. В каких банках сейчас самые высокие ставки?
Банк России 22 октября повысил ключевую ставку на 75 базисных пунктов — до 7,5%. С марта этого года она выросла на 325 базисных пунктов. Опрошенные «РБК Инвестициями» банки отметили, что в отношении процентов по кредитам пока будут следить за конкурентами и ситуацией на рынке. Однако проценты по вкладам могут вырасти, как и конкуренция за привлечение средств населения.
Посмотрим, в каких российских банках сейчас самые высокие ставки по вкладам. С помощью финансового маркетплейса «Сравни.ру» мы выделили топ-10 предложений, шесть из которых рассмотрим подробно. Однако чтобы получить максимальную ставку, нужно выполнить ряд условий.
Газпромбанк
- Вклад «Копить»
- Срок: 181 или 1095 дней
- Ставка: 5,3–8,05%
- Сумма вклада: от ₽15 тыс. до ₽1,5 млн
Газпромбанк — один из крупнейших банков России, входит в список системно значимых кредитных организаций страны. Всего в перечне 13 банков, на долю которых приходится около 79% совокупных активов сектора. Газпромбанк занимает третье место по активам в российской банковской системе и десятое место в рейтинге 100 самых надежных российских банков по версии Forbes.
С начала октября банк проводит акцию под названием «Хит сезона», по которой организация повысила ставки по вкладу «Копить». Она действует до 31 декабря 2021 года. Для вкладов, открытых на срок 181 день, надбавка составляет 1,85% годовых, а для депозитов сроком 1095 дней — 1,15%.
Самую высокую ставку можно получить, если открыть вклад через интернет-банк или мобильное приложение на сумму ₽1,5 млн. По предварительным расчетам, если положить на вклад ₽100 тыс. на 181 день, то проценты составят примерно ₽3,6 тыс.
Проценты выплачиваются на выбор либо каждый месяц, либо в конце срока. Их можно получить как на отдельный счет, так и капитализировать, если прибавить к сумме вклада. Надбавка начисляется на новые денежные средства клиента за исключением капитализированных процентов, на которые начисляется обычная ставка. При продлении срока депозита надбавка действовать уже не будет, как и при досрочном закрытии вклада.
Россельхозбанк
- Вклад «Доходный»
- Срок: 91–1460 дней
- Ставка: 5,15–8%
- Сумма вклада: открытого онлайн — от ₽3 тыс., открытого в отделении банка — от ₽10 тыс.
Россельхозбанк входит в число системно значимых кредитных организаций. В рейтинге Forbes он располагается на 11-й строчке.
Вклад «Доходный» можно открыть как в отделении банка, так и онлайн. Кроме того, если открывать депозит дистанционно, то ставка может быть выше, чем при оформлении вклада в банке. Это зависит от срока вклада. Чем он выше, тем больше ставка, но не всегда. Например, если открыть вклад онлайн на 180 дней без капитализации процентов, то она составит 6,7%, но при сроке 270 дней ставка будет 6,3%.
Если вы открывали вклад на 91 день, то продлевать его срок можно только три раза. В других случаях — два. Однако ставка может поменяться. Можно оформить депозит с капитализацией процентов. Без нее проценты вам выплатят в конце срока депозита, но ставка будет выше. Пополнять вклад нельзя.
После повышения ставки ЦБ Россельхозбанк временно повысил проценты по вкладу «Доходный». Акция действует до 31 декабря. Можно разместить средства под 8% годовых, но такая ставка действует только при открытии вклада на четыре года и без капитализации процентов.
Ставка годового вклада с выплатой процентов в конце срока — 7%. По предварительным расчетам, если положить ₽100 тыс. на год, то проценты составят ₽7 тыс. Если выбрать капитализацию и открыть депозит онлайн, то они будут чуть меньше — около ₽6,5 тыс. С капитализацией и оформлением в отделении банка проценты составят примерно ₽6,2 тыс.
СДМ-Банк
- Вклад «3:0»
- Срок: 367 дней
- Ставка: 7,8–8%
- Сумма вклада: ₽30 тыс. — ₽1,5 млн
СДМ-Банк занимает 44-ю строчку в рейтинге Forbes самых надежных кредитных организаций в России. По объему активов он располагается на 78-м месте.
Вклад «3:0» можно открыть только на год, так что ставка по нему зависит от суммы депозита. Если положить на вклад от ₽30 тыс. до ₽500 тыс., то ставка составит 7,8%, от ₽500 тыс. до ₽1,5 млн — 7,9%, а от ₽1,5 млн — 8%. Допустим, вы перевели на депозит ₽100 тыс., тогда проценты за год без капитализации составят около ₽7,8 тыс.
Клиенты банка могут оформить вклад в личном кабинете, а другие физлица — в отделении банка. Его можно открыть до 31 декабря 2021 года. Кроме того, есть ряд бонусов, например повышение ставки на 0,05 процентных пункта для новых клиентов и постоянных, которые открыли первый счет в «СДМ-Банка» более пяти лет назад.
Дополнительно пополнять депозит, а также снимать с него средства до окончания срока нельзя. Если досрочно расторгнуть вклад в срок до 180 дней с даты его оформления, то вам выплатят проценты по ставке «до востребования», которая обычно составляет 0,1%. После 180 дней — по ставке вклада, уменьшенной на один процентный пункт. То есть если она была 7,8%, то снизится до 6,8%.
Московский кредитный банк (МКБ)
- Вклад «МЕГА Онлайн»
- Срок: 95–1100 дней
- Ставка: 5,8–7,7%
- Сумма вклада: ₽1 тыс. — ₽20 млн
В рейтинге Forbes самых надежных банков МКБ занимает 34-е место. Он относится к системно значимым.
Вклад «МЕГА Онлайн» можно открыть в приложении МКБ или через интернет-банк. Самую высокую ставку в 7,7% годовых можно получить, только если пополнить депозит на сумму от ₽2 млн. Чем больше срок и сумма вклада, тем выше ставка. Если положить меньше ₽2 млн на год или полтора, то она составит 7%.
Пополнить вклад можно в течение первых 95 дней, если срок депозита составляет от 95 до 330 дней включительно. При сроке вклада от 370 до 1100 дней пополнить его можно в течение 185 дней. Средства можно вносить не только онлайн, но также наличными в отделении банка и через терминал. Кроме того, их можно переводить из другого банка онлайн.
Частично снимать средства с депозита нельзя, как и продлевать его срок. Проценты выплачиваются ежемесячно, но на отдельный счет, так что капитализации нет. Согласно предварительному расчету, если положить ₽100 тыс. на год, то проценты составят чуть более ₽7 тыс.
Банк «Союз»
- Вклад «Высокий процент»
- Срок: 367 или 550 дней
- Ставка: 6,75–7,6%
- Сумма вклада: от ₽100 тыс.
В рейтинге Forbes банк «Союз» занимает 60-ю строчку по надежности. В 2021 году банк завершил процедуру финансового оздоровления. Основной акционер банка — компания «Ингосстрах».
Средства на вклад «Высокий процент» можно начислить в течение 30 дней с даты открытия депозита, однако снимать деньги с него нельзя. Клиент может выбрать периодичность выплаты процентов — каждый месяц или в конце срока. Кроме того, их могут добавлять к сумме вклада либо начислять на отдельный счет. Однако на сайте банка не уточняется, зависит ли ставка от этого выбора.
По предварительным расчетам, если положить в банк ₽100 тыс. на год под 7,25% годовых, то с капитализацией проценты составят около ₽7,5 тыс., а без нее — примерно ₽7,3 тыс. Максимальная эффективная ставка, которая учитывает капитализацию, составляет 8,02%. Согласно данным на сайте банка, она действует для вкладов сроком 550 дней, которые открыли в отделении банка. Еще одно условие — у клиента не должно быть срочных вкладов в «Союзе» в течение 30 дней до даты открытия вклада «Высокий процент» либо человек никогда ранее не обслуживался в этом банке.
Промсвязьбанк (ПСБ)
- Вклад «Сильная ставка»
- Срок: 122–732 дня
- Ставка: 6,7–7,5%
- Сумма вклада: от ₽1 млн
Промсвязьбанк также входит в число системно значимых кредитных организаций. В рейтинге Forbes он занимает 35-е место.
Минимальная сумма, которую можно положить на вклад «Сильная ставка», составляет ₽1 млн. Чтобы получить максимальную ставку в 7,5%, придется внести от ₽10 млн на два года. Вклад можно пополнять в течение 30 дней с даты его оформления, а минимальная сумма дополнительных взносов не ограничена. Кроме того, вкладчик может открыть сколько угодно подобных депозитов.
Проценты выплачиваются в конце срока вклада. Согласно предварительным расчетам, если положить ₽1 млн на год по ставке 7,2%, то на конец срока депозита проценты составят около ₽78,3 тыс.
Действующие клиенты ПСБ могут открыть вклад в мобильном приложении, интернет-банке или в офисе кредитной организации. При этом существует ряд дополнительных условий. Они должны были закрыть другие вклады в ПСБ до 20 июля, а суммарный остаток по всем их счетам не должен превышать ₽1 тыс. по состоянию на 20 сентября. Вклад можно открыть только при условии, что клиент пополнил счет на сумму вклада, то есть принес в банк новые деньги.
Другие вклады:
«Альфа-Вклад» от Альфа-банка. Минимальная ставка без учета капитализации — 6,5%, максимальная с учетом капитализации — 7,5%;
«Ваш успех» от Газпромбанка. Минимальная ставка без учета капитализации — 6,12%, максимальная с учетом капитализации — 7,25%;
«Твой выбор» от банка «ЮниКредит». Минимальная ставка без учета капитализации — 5,73%, максимальная с учетом капитализации — 6,8%. Наибольшая ставка вклада «Твой выбор PRIME» — 7%;
«Фиксированный» от Райффайзенбанка. Минимальная ставка без учета капитализации — 5%, максимальная с учетом капитализации — 6,35%.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем аккаунте в Instagram
Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке.
Вклады с частичным снятием: методика начисления процентов
Существует еще одна категория банковских вкладов — это те, условия которых разрешают частичное снятие до окончания срока действия договора. Если клиент сохраняет всю первоначальную сумму на весь срок, то сложностей с подсчетом не возникает. Если первоначальный депозит сокращается, важно разобраться, как рассчитать проценты по вкладу.
В качестве примера будет рассматриваться предыдущие условия по вкладу, но слегка измененные. Вкладчик на 12 месяцев оформил депозит, годовая ставка которого составляет 8%. На момент подписания договора человек внес на счет 100000 руб., но через полгода снял 50000 руб.
В первое полугодие в качестве базовой суммы для расчета прибыли использовались 100000 руб. Согласно формуле было начислено 4000 руб. Во втором полугодии (после снятия) прибыль начислялась на сумму 50000 руб. (остаток на счете). В результате прибыль составила 2000 руб. За весь год — 6000 руб.
Если депозит с ежемесячной капитализацией, то расчет производят по сложной формуле.
Как правильно различаются банковские вклады
Чтобы понять, как рассчитать процент от вклада, в первую очередь нужно разобраться с некоторыми финансовыми понятиями и нюансами:
- Процентная ставка. При упоминании данного термина в большинстве случаев подразумевается годовой процентный показатель. В расчете будут фигурировать эти цифры, даже если срок депозита составляет 3 или 6 месяцев.
- Отчетный период для выплаты процентов. Начисление процентов может происходить раз в месяц, раз в 3 месяца, ежегодно или в конце срока депозита. Вне зависимости от длительности отчетного периода расчет производят с учетом годовой ставки.
- Банковские вклады могут быть срочные и бессрочные. У срочных депозитов есть длительность действия (срок). Бессрочные можно сравнить с вкладом до востребования. Процентные ставки по ним в большинстве случаев ниже.
Отправной точкой для расчета прибыли всегда является первоначальная сумма. Однако в ряде случаев к основному телу добавляется:
Перед тем как рассчитать по вкладу прибыль, следует определить тип депозита. Их можно разделить на несколько категорий:
Как рассчитать доходность вклада с простым начислением процентов за месяц и за год
Самой простой формулой для расчета процента по депозиту считается та, которая учитывает первоначальную сумму депозита. В данном случае банки предлагают начисление процентов за год или более короткий отчетный период (например, за 3 месяца). Однако в конце срока результаты в том и другом случае будут одинаковыми.
Формула в данном случае будет следующая: процент по вложениям = сумма депозита * годовая ставка (%) * количество дней в указанном периоде / 100 * количество дней в году.
Таким образом, чтобы высчитать прибыль за тот или иной отрезок времени, потребуются следующие данные:
Чтобы понять как начисляются проценты по вкладу, стоит ознакомиться с расчетами на примере. В качестве исходных данных:
Инвестиция не предусматривает частичного пополнения и изъятия денег до окончания срока депозита. Капитализация процентов также не учитывается. Путем подстановки данных в базовую формулу можно получить прибыль за один месяц (31 день): 50000*8*31/100*365=340 руб.
Если учесть, что срок депозита составляет 1 год (с января по декабрь), то накопления (сумма вклада и проценты) в конце периода составят 54000 руб. Проверить это можно по формуле: 50000*8*365/100*365=4000, итого 50000 руб. (тело вклада) 4000 руб. (проценты) = 54000 руб.
Как рассчитать прибыль вклада с капитализацией
Если депозит предполагает капитализацию средств, то формула расчета процента по вкладу несколько изменится. В этом случае прибыль будет идти не только с тела депозита (начальной суммы), но еще и с процентов прошлых отчетных периодов.
Чтобы понять, какой вариант более выгодный, стоит обратиться к рассмотрению депозита на основе предыдущего примера. За основу будет принят тот же годовой вклад размером 50 тыс. руб. с годовой ставкой 8%. Однако в этом случае по условиям депозита есть капитализация.
Используя базовую формулу, можно найти прибыль вкладчика за первый месяц (январь). Она составляет те же 340 руб.: 50000*8*31/100*365=340 руб.
Для вычисления прибыли за февраль в качестве первоначальной суммы депозита будет использована цифра 50 340 руб. Она получилась при сложении тела депозита (50 тыс.) и процентов за первый месяц (340 руб.). Таким образом, прибыль по вкладу составит 318 руб. против 307 руб., которые будут начисляться в отсутствии капитализации.
На первый взгляд, разница 10 руб. большой роли не играет. Однако если подсчитать процент по сложной формуле на более длительный срок, то разница окажется больше. Так, на конец периода (в декабре) клиент получит 54 150 руб. Это на 150 руб больше, чем при вкладе без капитализации.
Если срок депозита составляет 3 года, то прибыль по вкладу с капитализацией на 1 900 руб. выше, чем по депозиту со стандартными условиями.
Перед тем как рассчитать процент по вкладу, следует детально изучить условия договора, т.к. расчетный период для начисления процентов может быть разным:
Каждый день. Ежедневное начисление процентов — наиболее выгодное предложение для клиента, так как доходность такого вклада при прочих равных условиях является максимально высокой. Недостатком такого варианта можно назвать ограниченный выбор депозитных программ. Такие условия предлагают лишь некоторые банки.- Ежемесячно. Такие программы встречаются чаще всего.
- Ежеквартально. Такие предложения на финансовом рынке — не редкость, однако доходность по ним не самая высокая.
- Ежегодно. Начисление процентов раз в год — стандартное предложение для вкладов сроком на 2-3 года. Для вкладчиков это предложение с минимальным доходом.
Какие бывают
Маркетинговые службы банков изощряются в придумывании разных названий для этих вкладов. Спектр их крайне широк. Например, в Сбербанке это, помимо классической тройки «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй», – различные «Лидеры», «Просто семь», «Юбилейные» и много-много других.
В других банках встречаются вклады «Выгодный», «Доходный», «Максимальная выгода» и прочие. Необходимо помнить, что все эти названия служат лишь одной цели – максимального привлечения клиентов с их деньгами. Поэтому обращать на них особое внимание явно не стоит.
Вам будет интересно:Фигура флаг в техническом анализе. Как использовать фигуру флаг на “Форексе”
Вам будет интересно:Куда инвестировать деньги под проценты
Налогообложение вкладов
Банковские депозиты — это финансовые инструменты, при использовании которых вкладчик получает прибыль. А прибыль, как известно, в России облагается налогом. Но в отношении вкладов действуют особые условия. По закону налогообложение касается вкладов, ставка по которым превышает на 5% ставку рефинансирования Центрального Банка. Но по факту ни один банк такие высокие проценты не назначает, поэтому и думать о налогах вкладчикам не стоит.
Рейтинг вкладов для физических лиц с высокими ставками
Сравните условия, на которых можно оформить вклады с максимальной доходностью. Процентные ставки по срочным вкладам в банках указаны с учётом капитализации, если она предусмотрена.
Название продукта | Сумма | Срок | Проценты по вкладу | Выплата процентов | Особенности |
«Доходный год», Металлинвестбанк | От 100 000 руб. | 367 дней | До 10% | В конце срока |
|
«Добрые проценты», ЛокоБанк | От 50 тыс. руб. | 400 дней | До 8,75% | Ежемесячно |
|
«Трать и копи», Газпромбанк | От 1 руб. | От 1 месяца | До 8,5% | Ежемесячно |
|
«Ваш доход выплата процентов в конце срока», Россельхозбанк | От 500 тыс. руб. | От 91 дня до 1825 дней | До 8% | В конце срока |
|
«Альфа-Счёт», Альфа-Банк | От 1 руб. | От 1 месяца | До 8% | Ежемесячно |
|
«История успеха онлайн», ВТБ | От 10 000 руб. | 548 дней | До 8% | Ежемесячно |
|
«Накопительный счёт», МКБ | От 1 руб. | От 1 месяца | До 7,25% | Ежемесячно |
|
«Твой выбор Prime», ЮниКредитБанк | От 250 тыс. руб. | От 181 до 1101 дня | До 7,25% | Ежемесячно |
|
«Удобный онлайн», Уральский Банк реконструкции и развития | От 1 000 руб. | От 210 до 390 дней | До 6,18% | Ежемесячно |
|
«Умный доход», Почта Банк | От 50 000 руб. | От 181 до 367 дней | До 8,33% | В конце срока |
Обратите внимание! В таблице указаны максимальные ставки по вкладам. В зависимости от условий продукта, доходность может быть ниже, если клиент расторгает договор досрочно.
Система страхования вкладов
Государством было создано Агентство по Страхованию Вкладов, которое возмещает вкладчикам убытки при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Например, при банкротстве банка, при отзыве у него лицензии.
Каждый депозитный счет, открываемый в российских банках, обязательно страхуется. Стоимость страховки кладется на плечи банка. Вкладчик за это ничего не платит, но нужно понимать, что затраты на страхование банк окупает за счет установления более низкой ставки.
Действует ограничение на сумму страхования. Защита покрывает только до 1,4 млн. рублей (до недавнего времени было только до 700 000 рублей). Это сумма с учетом процентов. Если клиент хранит на депозите, допустим, 2 млн. рублей, то при наступлении страхового случая он получит от АСВ только 1,4 млн., а оставшиеся деньги придется взыскивать в судебном порядке. И не факт, что все закончится благополучно.
Именно из-за ограничения по сумме страхования вкладчики часто не держат в одном банке больше 1,4 млн. рублей. Это небезопасно, особенно если речь не о банке с государственным участием, о небольшой организации.
При наступлении страхового случая АСВ ведет разбирательство и в течение 7 дней после события публикует информацию о том, где и когда можно подать заявление на получение возмещения. Выбирается банк, через который вкладчики и будут возвращать свои кровные. Проблем и проволочек с возмещением обычно не наступает.
Обратите внимание, что страхованию подлежат только депозитные счета, открытые в банках. Если вы вложили деньги в микрокредитную компанию, страхование вкладов не эту сделку не распространяется.
Цель открытия депозита
Граждане открывают депозитные счета, преследуя две основные цели. Первая — обеспечить сохранность личных средств. Хранение их дома под подушкой — не всегда рационально и безопасно. Вторая — получение прибыли в виде процентов.
На практике получается, что открывая вклад, клиент прежде всего уберегает свой капитал от влияния инфляции. Особой прибыли это мероприятие не приносит, инфляция съедает начисленные проценты довольно серьезно.
Для примера — за 2021 год общий темп инфляции составил 4,27%. Именно настолько бы обесценились средства гражданина, который хранил бы их под подушкой. А средняя процентная ставка по вкладам в 2021 году находилась на уровне примерно 5,5%. Вот и получается, что фактическая прибыль от размещения депозита лишь немного превысила 1%.
Несмотря на низкую фактическую прибыль, открывать депозиты стоит. Это отличный инструмент для сохранения капитала и его оберегания от влияния инфляции.
