Гарантии государства по вкладам в банки
Система страхования вкладов (ССВ) – это инструмент защиты интересов частных вкладчиков в условиях возможной экономической нестабильности. Это защита, гарантированная на уровне государства. Для страхования вкладов клиенту не требуется заключения какого-либо специального договора: оно осуществляется в силу закона.
рублей по депозитам в одном банке).
https://www.youtube.com/watch?v=https:tv.youtube.com
После этого АСВ занимает место вкладчика в очереди кредиторов и в дальнейшем выясняет отношения с банком по возврату задолженности. Агентство по страхованию вкладов согласно закону начинает выплаты вкладчикам через 14 дней после отзыва у банка лицензии. Для этого АСВ, как правило, назначает одного или нескольких банков-агентов из числа наиболее крупных и надежных игроков.
Гарантия банковских вкладов
Самой распространенной формой хранения собственных сбережений является банковский вклад. Размещая свои средства в банковских учреждениях, каждый вкладчик должен быть уверенным в их сохранности. Гарантия банковских вкладов декларируется государством.
Банки, привлекая денежные средства на
банковского вклада, обязательно должны иметь лицензию и быть зарегистрированными согласно установленным нормам
в системе
вкладов. Основная задача системы заключается
. Участие в данной системе является обязательным для всех банков без исключений.
Гарантия банковских вкладов и ее система повышает устойчивость кредитных структур и помогает предотвратить их ликвидацию как единицу экономической системы, с одной стороны, а с другой — депозиты граждан защищены государством надежнее, чем само кредитное учреждение, в котором размещены их вклады. Сегодня 100% гарантированный размер компенсации составляет 700 т. р.
Таким образом, в соответствии с правовыми нормами, при возникновении страхового случая, когда банк не может выполнить перед вкладчиком свои обязательства, эту функцию берет на себя государство. В случае если вкладчик обладает несколькими открытыми счетами в одном банке и их общая сумма сбережений превышает гарантированную, то компенсация все равно не будет превышать 700т. р.
Ищите ответ? Задайте вопрос юристам!
юристов ждут Вас
Быстрый ответ!
Финансовый гений
Всевозможные финансовые компании продолжают активно появляться со своими заманчивыми предложениями на российском рынке, а потому стоит внимательно разобраться в принципе их деятельности и решить для себя, интересно это как возможный вариант инвестиций . или нет. Позиционируют себя финансовые компании (они же финансовые корпорации, они же управляющие финансовые организации) как оптимально удобный для инвестора вариант без сложностей самостоятельного размещения и абсолютно без рисков.
И при этом обещают гарантированную договором достаточно высокую доходность. Итак, начнем по порядку. Вклад в финансовую компанию по своей сущности наиболее похож на срочный депозит в коммерческом банке.
В дополнение к публикации Как выбрать банк для депозита хотел бы остановиться на этой, достаточно важной, на мой взгляд, теме и поговорить о государственных гарантиях банковских вкладов.
Итак, стоит ли доверять государственным гарантиям вкладов?
https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru
Начать публикацию хочу с того, что именно государство однажды совершило крупнейшую в истории аферу, отобрав деньги у сотен миллионов вкладчиков.
Я имею в виду развал Сбербанка СССР. По масштабам и количеству пострадавших это событие не может сравниться ни с одним банкротством банка и ни с одной финансовой пирамидой вроде МММ, с которыми, кстати, это же самое государство вело и ведет усиленную борьбу. Но это все лирика, давайте перенесемся в сегодняшнее время.
Гарантированный возврат вклада
Гарантированный возврат вклада и особенности данной процедуры прописаны в статье 840 Гражданского кодекса:
- Все вклады подлежат обязательному страхованию. В связи с этим им обеспечен возврат банком вкладов;
- Способы осуществления банком возврата вкладов юридическим лицам прописаны в договоре банковского вклада;
- Банк обязан предоставлять вкладчику полную информацию об обеспеченности возврата займа до момента заключения договора о вкладе;
- В случае несоблюдения банком обязательств по договору вклада или предусмотренных законом обеспечения возврата вкладов, вкладчик имеет право потребовать вернуть полную сумму вклада с учетом процентов, размер которых определен Гражданским кодексом.
Гарантированный возврат вклада осуществляет организация под названием «Агентство по страхованию вкладов», специально для этого созданная государством. При наступлении страхового случая, гражданин имеет право направить специалистам данного учреждения письменную просьбу о возврате его вклада.
К страховым случаем относится:
- Аннулирование лицензии у банка;
- Банкротство банка и объявление им моратория на выполнение обязательств перед своими кредиторами.
При возникновении спорных вопросов, невозможности самостоятельно обратиться в данное учреждение и в других случаях, гражданин вправе получить юридическую помощь. Юристы возьмут на себя бремя по возврату накоплений и грамотно подойдут к решению поставленной задачи. Помощь специалистов может понадобиться и в том случае, если банк не выполнит свои обязательства перед вкладчиком, им не объявлен мораторий и при этом ЦБ не выполнил процедуру отзыва лицензии у данного банка. В данном случае возврат своих вкладов можно осуществить только через обращение в суд.
Выбор банка для размещения большой суммы
Вклады бывают срочными, то есть открытыми на определенный срок, и бессрочными («до востребования»). По бессрочным вкладам банки предлагают очень маленькую доходность, поскольку они не могут знать, когда именно вкладчик потребует свои средства. Срочный вклад тоже можно отозвать в любой момент, но лишь с частичной или полной потерей обещанных процентов. Такие вклады используют для накопления средств на покупку, выплату или к событиям.
Также депозиты делятся на валютные, рублевые и мультивалютные. Эксперты рекомендуют накапливать деньги в той валюте, в которой предполагается потом тратить. Если деньги на вкладе являются долгосрочными накоплениями, разумно сформировать корзину из различных валют. То есть какую-то часть средств хранить на рублевом вкладе, другую – в евро, третью – в долларах.
Впрочем, доллар или евро можно заменить иными резервными валютами: фунтом, франком, иеной. Желающим поиграть на обесценивании или укреплении национальной валюты следует присмотреться к мультивалютным депозитам, дающим возможность свободно перемещать средства между счетами без потери процентов. Мы писали о мультивалютных вкладах подробно – здесь.
Депозиты с капитализацией процентов выгоднее «обычных» (при прочих равных условиях). Выгода банковского вклада дает возможность начисленные за какой-то срок проценты (к примеру, за месяц) прибавлять к телу депозита. То есть в каждом следующем периоде процент будет начисляться на увеличенные суммы. В случае с депозитами без капитализации проценты переводятся на отдельный счет клиента, то есть они перестают «работать» на доход, такие вклады менее выгодны.
Пример выгодного вклада с капитализацией процентов: сравним доход по двум вкладам на сумму 100000 рублей с капитализацией и без капитализации, ставка одинаковая – 10%. В случае вклада без капитализации за первый год мы получим 10000 рублей, за два года – 20000, за три – 30000. В ситуации депозита с капитализацией эти значения будут: 10482, 22039 и 34818 рублей соответственно.
Депозиты физлиц и ИП гарантированы системой государственного страхования вкладов. Если у банка отберут лицензию, что в последние годы случается часто, то вкладчики получат страховую выплату в размере суммы депозита и начисленного дохода (процентов), но в пределах 1400000 рублей.
Страховые выплаты производит государственная корпорация «АСВ». Деньги для оплаты по гарантии вкладов физических лиц берутся из особого фонда, формирующегося из ежеквартальных отчислений банков. То есть для клиентов страховка формально ничего не стоит. Любой банк, привлекающий деньги населения, обязан быть участником ССВ, то есть гарантировать, что вклады физических лиц в безопасности.
Что делать, когда размер депозита превышает застрахованную сумму.
Если клиент хранил в банке больше 1400000, включая проценты, а банк рухнул, то все, что превышает сумму страховки, можно получить исключительно в рамках конкурсного управления, представляющего собой процедуру удовлетворения требований кредиторов и клиентов за счет распродажи имущества и активов лопнувшей финансовой организации.
Выплаты банковским вкладчикам начинаются не позднее четырнадцати суток со дня страхового случая (отбора лицензии), но иногда и быстрее. Возмещать депозиты будут вплоть до окончания процедуры банкротства кредитного учреждения, которая, как мы уже отметили, будет длиться года два. Поэтому бежать за «кровными», как только у банка отняли лицензию, особых причин нет.
Чтобы получить возмещение, надо обратиться в отделение кредитной организации, которую АСВ назначило агентом. Для каждого случая АСВ выбирает разные банки. Узнать их список вы можете на сайте АСВ в подразделе «Страховые случаи».
https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru
Пострадавшему вкладчику понадобятся документы:
- заявление по особой форме, заполняемое на месте;
- паспорт (если быть точным, то нужен документ, по которому заводился вклад, а это в большинстве случаев паспорт).
Средства могут выплачиваться наличными или переведены на счет, указанный вкладчиком. Предпринимателям деньги перечисляются только по безналу.
Если не получается разместить накопления в нескольких финучреждениях, чтобы в каждом вклад не превышал 1400000, необходимо выбрать действительно надежный банк. Для этого следует изучить основы финансового анализа (в Интернете предостаточно соответствующих материалов), узнать о репутации руководства банка и его владельцев, следить за информацией на тематических порталах.
Многие россияне традиционно доверяют банкам с государственным участием. Логика проста – если и произойдет какой-то коллапс, то такие финансовые институты, как «Сбербанк», рухнут в последнюю очередь. Крупные банки этим пользуются и предлагают невыгодные для потребителей ставки по вкладам в сравнении с частными кредитными организациями.
В действительности же страхование вкладов уравняло степень надежности всех банков, если, конечно, речь идет о депозитах, не превышающих застрахованной суммы. Поэтому при выборе банка для вклада в первую очередь обращайте внимание на доходность.
в системе
Что влияет на доходность вкладов
Доходность по депозитам определяется такими факторами, как валюта вклада, его опции, ситуация на рынке и в конкретном банке. К примеру, проценты по рублевым депозитам всегда выше, нежели по долларовым и евро вкладам. Если говорить об опциях, то по депозитам с возможностью частичного изъятия и с льготными условиями разрыва договора проценты обычно ниже.
Если рыночная ситуация такова, что денежные средства «дорожают», то банкиры увеличивают доходность по депозитам. Один из показателей «цены денег» на рынке – базовая ставка Центробанка. К примеру, в декабре 2014-го ЦБ резко повысил ключевую ставку до 17%, и кредитные учреждения стали предлагать гражданам и юридическим лицам размещать деньги под 20% и дороже.
В определенные временные периоды ставки по вкладам могут резко увеличиваться, как это происходило в кризисный 2008-ой и в декабре 2014-го. Здесь нужно успеть зафиксировать доходность, поскольку «праздник ставок» продлится недолго. Чтобы обеспечить долгоиграющий высокий доход, можно применить «лесенку» из депозитов – это четыре-пять депозитов с возможностью пополнения, которые размещаются на различные сроки. Когда срок одного вклада истекает, деньги перекладываются на следующий вклад. Это проделывается несколько раз.
НДФЛ по вкладам платится лишь тогда, когда ставка по рублевому депозиту превышает более чем на 10 пунктов ставку рефинансирования Госбанка (с 2012-го – 8,25%), т.е. для взимания налога нужно, чтобы ставка депозита превышала 18,25% годовых. По вкладам в валюте НДФЛ берется при условии, что полученный уровень доходности больше 9% годовых.
НДФЛ взимается лишь с разницы процентов. Когда ставка по депозиту установлена, допустим, на уровне 19%, то под налоговую базу подпадет доход с 0,75% годовых. Величина налога – 35%. Все необходимые расчеты и перечисления в госбюджет осуществляет непосредственно банк. Вкладчику выдается на руки уже чистая сумма.
https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru
Условия по вкладам необходимо выбирать, исходя из целей накопления. Если деньги сберегаются на черный день, то разумнее оформить депозит с возможностью снятия части денег. При накоплении денег на какую-то покупку полезной будет опция частичного пополнения. Если просто нацелились заработать побольше, вообще откажитесь от дополнительных опций – они снижают ставку.
