Что такое механизм bail-in? | Термины на сайте CreditZnatok

Асв хочет добавить в схемы санации банков такие механизмы, как бридж-банк и bail-in

Агентство по страхованию вкладов предлагает внести изменения в закон о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций с целью совершенствования системы санации банков. В частности, в АСВ считают целесообразным введение институтов бридж-банка и bail-in (последнее подразумевает принудительную конвертацию требований кредиторов третьей очереди в субординированные займы или уставный капитал банка), а также ждут от ЦБ ранних уведомлений о проблемных банках и их финансовом положении и рассчитывают на расширение полномочий конкурсного управляющего, в том числе связанных с получением от третьих лиц информации об имуществе руководителей банков-банкротов.

Рекомендации по совершенствованию российской системы санации банков были опубликованы в феврале в обзоре по России Совета по финансовой стабильности (СФС, создан в 2009 году лидерами стран «группы двадцати», вырабатывает рекомендации для повышения стабильности глобальной финансовой системы). Резюме вместе с соответствующими предложениями АСВ представлены в презентации к вчерашнему заседанию экспертно-аналитического совета агентства.

СФС констатирует, что запущенный в 2008 году в России режим санации банков помог поддержать финансовую стабильность, и положительно оценивает изменения в законодательстве по урегулированию несостоятельности банков, однако отмечает и недостатки сегодняшней системы, например отсутствие единого набора критериев для инициирования санации или ликвидации банка (урегулирование несостоятельности банков инициируется с запозданием, когда их капитал уже исчерпан или близок к исчерпанию) и отсутствие таких механизмов, как бридж-банк, конвертация или списание необеспеченных обязательств (bail-in), а также отсутствие у санатора официальных полномочий для изменения бизнеса банка с целью облегчить урегулирование его несостоятельности. В СФС указывают, что санация банков в РФ ведется в основном за счет государства, не предусмотрено возмещение этих средств за счет банковского сектора. У инвесторов нет действенных стимулов к быстрому завершению процедуры санации, к эффективной работе с проблемными активами санируемого банка; кроме того, им предоставляется недостаточно информации. Режим санации не предусматривает списания активов проблемного банка.

В своей презентации АСВ подробно останавливается на новых для российской практики механизмах бридж-банка и bail-in. Так, согласно представленной схеме, после введения временной администрации в санируемый банк его работающие активы и застрахованные обязательства, а также часть средств, не подпадающих под страховку, передаются бридж-банку (переходному банку). Третьим пунктом алгоритма значится «компенсация первой очереди», а последним — передача инвестору общего пула работающих активов и обязательств банка (продажа бридж-банка).

В СФС указывают на значительный положительный опыт использования такого механизма в США, Японии, Аргентине, Корее и других странах. Использование переходного банка дает санатору время на то, чтобы найти потенциального покупателя/инвестора, а последним позволяет провести оценку бизнеса банка и подготовить ценовые предложения. Важный с деловой точки зрения момент — отсутствие необходимости продавать активы по ликвидационной стоимости. А с точки зрения финстабильности плюсами механизма являются сохранение жизнеспособного бизнеса банка, непрерывность банковского обслуживания клиентов, а значит, повышение доверия общества к финсистеме.

Недостатками этого инструмента названы необходимость управлять двумя банками (бридж-банком и ликвидируемым) вместо одного, также отмечается, что поиск инвестора может занять много времени, а бридж-банк может потребовать поддержки государства и АСВ в виде капитала и ликвидности. Кроме того, есть риск оттока клиентов в «нормальный» банк.

В свою очередь механизм bail-in предлагается использовать для минимизации затрат АСВ при санации банка с использованием госсредств. В цифрах это выглядит так: если, допустим, у некоего неблагополучного банка имеется «дыра» в капитале в условном размере 300 единиц и по 200 единиц обязательств перед кредиторами первой и третьей очереди, то для финансирования разрыва используется 100 единиц средств кредиторов третьей очереди (эти средства принудительно конвертируются в уставный капитал банка) и 200 единиц средств АСВ (то есть государственных).

СФС и АСВ отмечают, что такой механизм позволяет экономить бюджетные средства при докапитализации банка, также обеспечивается больший уровень защищенности средств физлиц (так как банк продолжает работу и нет необходимости в выплате страхового возмещения). Более того, шансы кредиторов третьей очереди также повышаются — их требования могут быть удовлетворены в полном объеме с отсрочкой платежа либо хотя бы в большем объеме, чем при банкротстве банка. В СФС подчеркивают гибкость этого механизма и возможность его применения и в условиях передачи активов и обязательств банка.

В числе недостатков инструмента — наличие в капитале банка доли миноритариев (обязательства перед которыми были конвертированы в капитал). В АСВ признают, что наличие нежелательных акционеров в некоторых случаях может осложнить поиск инвестора для банка. Также не исключается, что может потребоваться конвертация всего объема обязательств третьей очереди ввиду отсутствия достаточного объема активов. При этом механизм не может применяться в отношении обязательств перед физлицами и индивидуальными предпринимателями в части суммы страхового возмещения.

Читайте также:  Росэнергобанк вклады - для физических лиц, проценты

В АСВ считают, что необходимо еще продумать, какие финансовые и правовые риски могут препятствовать внедрению этих механизмов, какие необеспеченные требования кредиторов должны быть исключены из числа подпадающих под списание или конвертацию в капитал, а также следует ли для целей применения bail-in разделить требования третьей очереди на подочереди (для использования разных коэффициентов конвертации). Например, в ЕС очередность требований физлиц, малого и среднего бизнеса выше очередности требований других необеспеченных кредиторов, а очередность требований системы страхования вкладов выше очередности требований незастрахованных вкладчиков (сверх лимита страхового возмещения), отмечают в агентстве.

Также в АСВ предлагают обдумать варианты участия банковского сектора в целом в возмещении государству расходов на санацию (такое предложение озвучено, в частности, в рекомендациях Совета по финстабильности, касающихся усовершенствования санации системно значимых банков). В агентстве напоминают, что в банковском союзе еврозоны предусмотрен специальный фонд, а в США — сборы постфактум.

В Центробанке считают принудительный bail-in преждевременным для России. «С принципиальной точки зрения мы не отказываемся от реализации в полном объеме международного опыта, но будем это делать по мере укрепления финансового состояния банковского сектора», — заявил, в частности, «Коммерсанту» зампред Банка России Михаил Сухов.

При этом как раз сейчас в РФ реализуется схема добровольной конвертации обязательств банка, напоминают СМИ. Речь идет о «Таврическом»: часть обязательств санируемого банка перед двумя крупнейшими кредиторами переоформляется в 20-летние субординированные депозиты.

Согласно опубликованной накануне информации ЦБ РФ, на 1 марта 2020 года меры по предупреждению банкротства осуществляются в отношении 17 кредитных организаций с совокупными активами 3,47 трлн рублей (4,5% от общего показателя банковского сектора).

АСВ, уже начавшее работу над законодательными изменениями для усовершенствования процедуры санации банков, представит предложения по выполнению рекомендаций Совета по финстабильности к июню, известно РБК.

Испачканный доллар стоит дешевле? какие ветхие деньги можно обменять и как

Почти каждый из нас сталкивался с испорченной денежной купюрой. Какую реальную ценность она имеет и как обменять её на новенькую?

Не подкованному в финансовых вопросах человеку очень просто «запудрить мозги». Сказать, например, что ветхие деньги нужно срочно изъять; или что доллары можно продать только по заниженному курсу из-за того, что они якобы подгнили. Как не попасться на эти хитрости и правильно обращаться с «дырявыми» деньгами? Попробуем разобраться.

Не выбрасывайте деньги!

Если никто из продавцов не принял вашу испорченную купюру, ни в коем случае не выбрасывайте её! Даже если купюра разорвалась надвое. Бумажные деньги печатает банк, а значит и обращаться за решением возникшей проблемы следует только туда.

С правовой точки зрения, вопрос урегулирован указанием № 1778-У Центробанка РФ «О признаках платежеспособности и правилах обмена банкнот и монеты Банка России».

Согласно ему, раньше бесплатно обменять испорченную купюру можно было в отделениях Сбербанка России, причём лишь после длительной официальной экспертизы.

Что касается коммерческих банков, они также могли пойти вам навстречу, но только за определенный процент (3-7% от номинала обменной купюры).

Обратите внимание!

Теперь ситуация совсем другая! Брать с населения какие-либо проценты за такую услугу является противозаконным. Любой банк на территории Российской Федерации обязан безвозмездно и беспрепятственно произвести замену испорченной рублевой купюры в любой сумме и при любых повреждениях.

Как и где заменить рубли?

По вопросу замены испорченной купюры следует обращаться в кассовый отдел любого банка (кроме, собственно, вышестоящего Центробанка РФ).

Замене подлежит купюра, сохранившая не менее 55% своей площади, причём на этом клочке должен сохраниться номер банкноты. В спорных и неоднозначных случаях может быть назначена бесплатная экспертиза — в Сбербанке, например, она занимает до 10 дней.

Со слов сотрудника одного из отделений Сбера, процедуру проводят, если купюра надорвана больше чем на четверть соответственно своей длины или ширины. Если надрыв меньше четверти — сразу же поменяют на новенькую.

Без проблем должны менять загрязнённые, изношенные, слегка надорванные, утратившие углы, имеющие масляные или красочные пятна, потёртости, проколы и посторонние надписи купюры любого достоинства.

Также в правилах ЦБ отдельно оговаривается, что для обмена действительны даже банкноты, склеенные из десяти кусочков, а также банкноты, составленные из фрагментов разных купюр одного номинала. Банки также обязаны принимать дензнаки, изменившие окраску.

Читайте также:  Сложные проценты вклад

Но для всего этого понадобится экспертиза. Обменять можно и погнутые, сплющенные, надпиленные, оплавленные, обугленные монеты, если они сохранили изображение. Впоследствии банки сдают накопленные ветхие рублевые купюры в российский Центробанк в обмен на новенькие.

А ЦБ, в свою очередь, выводит их из оборота путем уничтожения.

С валютой сложнее

Все описанное выше применимо только к российской национальной валюте — рублям и копейкам. С испорченной валютой ситуация сложнее. Исход по-прежнему зависит от сотрудника банка, к которому вы обратились за заменой вашего промокшего доллара.

Главное!

Многие банковские служащие наотрез отказываются менять затертые доллары и евро, не говоря уже о более экзотичной валюте. Некоторые банки взимают комиссию от 3% до 10% от суммы такой операции.

Деньги нередко портятся «большими порциями», и некоторые банки без стеснения строят на этом целое бизнес-направление.

Если купюра сильно повреждена и клиент настаивает на обмене, банк может взять ее на инкассо и переслать за границу, где вынесут решение о выплате возмещения. Но ваш единственный промокший доллар банку будет совершенно неинтересен.

Многие банки берут на инкассо только крупные суммы — по словам экспертов, от 10 тысяч долларов. Доллары и евро на территории нашей страны являются товаром, поэтому каждый банк волен решать самостоятельно, нужен ли ему подпорченный товар или нет.

Некоторые банки предлагают такую услугу за 7% от номинальной стоимости купюры.

Однако стоит помнить о том, что пострадавшую валюту вы всегда можете бесплатно поменять, оказавшись за границей, в банках-эмитентах: Европейском центральном банке, Федеральной резервной системе США, Национальном банке соответствующей страны.

В США можно без проблем заменить купюру, сохранившуюся хотя бы наполовину.

https://www.youtube.com/watch?v=Vn_xLTjwxYc

Но даже если от неё осталось меньше половины, то в частном порядке, дав Казначейству убедительные письменные разъяснения причины, по которой купюра вдруг обрела столь непотребный вид, вы можете рассчитывать на положительный для вас исход в решении вопроса.

Куда жаловаться

Куда девать испорченные деньги

Если вы разорвали стодолларовую купюру или тысячу рублей, не переживайте. Рубли у вас бесплатно обязан обменять любой банк, а за валюту придется доплатить. Если же банкнота сильно повреждена, ее отправят на экспертизу.

Каждый из нас хотя бы раз становился обладателем ветхих купюр — разорванных, потертых, линялых, разукрашенных надписями или просто случайно постиранных. Если это российский рубль, беда невелика. Такие банкноты можно отнести в любой российский банк и бесплатно поменять.

Согласно положению ЦБ № 199-П о порядке ведения кассовых операций, кредитные организации обязаны принимать рублевые купюры, сохранившие не менее 55% от своей площади.

Так что если вы собираетесь разорвать, например, тысячу рублей пополам, а потом принести в два разных кредитных учреждения по кусочку, то за них вам ничего не дадут. А вот обе половинки обменяют на новенькую тысячу.

Конечно, разница между деньгами, которые сохранили хотя бы большую часть платежных признаков (были разорваны и склеены, имеют небольшие отверстия и проколы, изменили окраску и свечение в ультрафиолетовом свете, но на них отчетливо просматривается изображение), и купюрами, подвергшимися более серьезным испытаниям, есть.

Относящиеся к первой группе меняют сразу. В «тяжелых» случаях, когда кассиру трудно самостоятельно определить подлинность банкноты, рубли направляются на экспертизу в Центробанк. Эта процедура тоже бесплатная, но длится она около месяца, и новые деньги клиент получит только в случае положительного ответа ЦБ.

Свои правила.

С испорченной валютой иностранного государства дело обстоит намного сложнее. Далеко не каждый банк примет к обмену или зачислению на счет зарубежные дензнаки, не соответствующие «идеалу».

«Пока действовала инструкция ЦБ №27, которая прописывала такое понятие как «платежный денежный знак иностранного государства», банки не могли отказать клиенту в приеме валюты, попадавшей под это определение, — рассказывает начальник отдела учета валютных операций Газэнергопромбанка Юлия Толчкова.

 — Однако после того, как инструкция утратила силу (в 2004-м), понятие «платежности» упразднили, а новых четких критериев оценки качества валюты установлено не было».

Главное!

Сейчас нормативные акты не обязывают российские кредитные организации принимать ветхую валюту — они это могут делать по желанию и самостоятельно устанавливают правила приема, ориентируясь на нормы иностранных эмитентов (центробанков). Единственной обязательной операцией является прием валюты на экспертизу в ЦБ, и то только в тех случаях, когда кассир сомневается в подлинности банкноты.

Как уверяет Юлия Толчкова, требования клиентов оказывают влияние на условия приема «поношенной» валюты. Ведь до сих пор в России население делает сбережения, приобретая в основном заграничные денежные знаки.

Читайте также:  Фонд гарантийных вкладов физических лиц

При этом хранят их дома, а там с купюрами может случиться всякое, поэтому банки готовы рассматривать каждый конкретный случай в индивидуальном порядке. Например, однажды в Сбербанк принесли около полумиллиона долларов, изъеденных мышами.

Клиент потерял $25 тыс. — 5% от суммы.

Впрочем, при обмене ветхой валюты многое зависит от сотрудника банка, к которому вы попали. Нередки случаи, когда кассир может и отказаться взять ваш затертый доллар просто из-за нежелания возиться с его учетом.

Кроме того, если под видом испорченной купюры операционистка примет поддельную, ущерб вычтут из ее зарплаты. Но в любом случае клиент может защитить себя и проверить качество обслуживания, потребовав показать ему правила приема ветхой валюты, установленные банком.

Они в обязательном порядке должны быть в каждом обменном пункте или кассе кредитной организации.

Отметим — финансовые институты принимают только свободно конвертируемую валюту, и только ту, с которой активно работают, поэтому проблем не возникает разве что при обмене долларов и евро, а вот у владельцев, например, английских фунтов стерлингов или японских иен могут возникнуть сложности — ведь банку нужно будет куда-то пристроить подпорченную экзотику. Обычно она сдается кредитным организациям, активно занимающимся обменом испорченных купюр — в их числе Сбербанк, Альфа-банк, Промсвязьбанк.

Мера испорченности.

За обмен ветхой валюты большинство кредитных организаций взимает комиссию от 3 до 10% от суммы операции.

В Международном московском банке комиссию в 10% генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Алексей Аксенов объяснил тем, что банк работает только с банкнотами brand-new (деньгами, которые не были в употреблении), поэтому все ветхие купюры вынужден отправить за границу эмитенту и получать взамен новые банкноты. Данные операции связны с издержками, которые банк компенсирует за счет клиентов.

Полезный Совет!

Если же купюра сильно повреждена, а кассир не в состоянии определить, настоящая она или нет, банк может взять ее на инкассо.

Эта услуга стоит недешево: кредитная организация взимает такой же процент, как за обмен, плюс плату за пересылку денег за границу (в Европу пересылка обойдется в среднем в 3 тыс. рублей). Там валюту исследуют, определяют характер повреждений и выносят решение о выплате возмещения.

Если оно положительное, зарубежный эмитент обменивает испорченные деньги на новые или зачисляет сумму на счет. Потом российский банк, принявший валюту, расплачивается с клиентом. Сроки проведения инкассо нигде четко не оговариваются.

Бывают случаи, когда ответа приходится ожидать очень долго — до трех лет. Многие банки принимают на инкассо только крупные суммы денег — от $10 тыс. При этом купюры достоинством менее $10 они, как правило, не берут.

Однако владельцам слегка подпорченных иностранных денег не стоит беспокоиться. Если повреждения незначительны, некоторые кредитные организации могут обменять или купить купюру без дополнительных затрат.

«Мы бесплатно принимаем ветхие купюры, если они сохранили основные признаки платежности и имеют незначительные потертости, пятна, загрязнения, проколы», — уверяет зампред Абсолют-банка Олег Скворцов.

Такие деньги в Абсолют-банке считаются неповрежденными, а значит, различия между ними и новыми банкнотами не делается.

Выгодный бизнес.

Как уверяют банкиры, операции с испорченной валютой не приносят им дополнительного дохода. «В целом работа по обмену ветхой и поврежденной валюты не является ни доходной, ни убыточной для банка, — уверяет Алексей Аксенов.

 — Мы проводим подобные операции только потому, что такая необходимость периодически возникает при обслуживании клиентов». Однако на этот вопрос можно взглянуть и с другой стороны. Ведь зарубежные центробанки не столь строги при приеме выпущенных ими денег.

Банк России еще два года назад опубликовал критерии обмена поврежденных иностранных дензнаков. Согласно этому документу, доллары и евро за рубежом обмениваются на новые, если они сохранили хотя бы чуть больше, чем половину от своей площади. Точно так же меняют и швейцарские франки.

Обратите внимание!

Если испорчен английский фунт стерлингов, его бесплатно заменят, как только выяснят, что ранее купюра с таким номером не обменивалась. Получается, российские банки предъявляют к банкнотам более жесткие требования, принимая их по заниженной цене.

Тогда как за границей немного подпорченные купюры имеют свободное хождение, а поменять их один к одному не составляет большого труда. Конечно, российская кредитная организации должна заплатить за транспортировку денег. Но так ли велики эти затраты, что полностью перекрывают 10-процентную комиссию? На этот вопрос опрошенные «Ф.» кредитные организации не ответили.

Закладка Постоянная ссылка.
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Комментарии запрещены.

Adblock
detector