- Что такое жилищный накопительный кооператив
- «ростпенсион» и его кредиты
- В каких банках самые высокие ставки по вкладам: обзор топ-10 предложений
- Вклады — топ 20 лучших банков 2021, самые выгодные вклады для физических лиц, максимальные процентные ставки
- Как агентов просят вводить заемщиков в заблуждение
- Сколько бы я платила ежемесячно при росте цен на жилье
- Список внутренних документов, которые стоит изучить у жнк
- Шаг 3 выбрать квартиру и внести взнос
- Памятка пайщику кредитного потребительского кооператива
Что такое жилищный накопительный кооператив
Жилищный кооператив — некоммерческая добровольная организация, которая помогает своим членам приобрести недвижимость за счет их собственных средств. Люди по своей воле объединяются, чтобы достичь одной цели — накопить средства и купить или построить жилье.
Кооперативы имеют официальный статус и подчиняются законодательству РФ. Существует три вида кооперативов — жилищные, жилищно-строительные и жилищно-накопительные. Деятельность первых двух видов регулируется главой 11 жилищного кодекса.
Они могут купить квартиры своим пайщикам только в определенном доме. Раньше жилищно-строительный кооператив мог работать со строящимися домами, но с 25 декабря 2021 года такие кооперативы не могут вкладывать деньги граждан в недостроенные дома.
Жилищный накопительный кооператив отличается от остальных видов. Он может покупать жилье своим пайщикам без привязки к конкретному застройщику или дому после его сдачи госкомиссии. С 2005 года деятельность таких кооперативов регулирует ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах».
Гражданин вступает в жилищный накопительный кооператив (ЖНК), становится пайщиком и выплачивает паевые взносы. Они поступают на отдельный счет, и кооператив тратит их только на покупку жилья для пайщиков. За целевым расходованием средств строго следят налоговые органы и Центральный банк России.
Пайщики тоже следят за расходованием средств. Для этого кооператив выкладывает на своем сайте финансовые отчеты. Кроме этого пайщики управляют деятельностью кооператива: избирают и переизбирают членов правления, утверждают максимальную сумму, по которой ЖНК может покупать квартиры для пайщиков. Избранное правление руководит всей деятельностью кооператива.
Если пайщики захотят проверить, правильно ли кооператив распоряжается их деньгами, они на общем собрании могут избрать ревизионную комиссию или ревизора. Ревизором может быть один из пайщиков — но не член правления — или приглашенный со стороны эксперт.
«ростпенсион» и его кредиты
Судя по сайту кооператива, он предлагает пенсионерам займы от 5000 до 25 000 Р на срок от одного до шести месяцев. Процентная ставка по займу — от 73 до 219% годовых. Для микрокредитов 73% годовых — это немного.
Сама компания зарегистрирована в России, что, с моей точки зрения, плюс: на зарубежные компании сложнее подать в суд, если что-то пойдет не так. Кроме того, она выглядит достаточно преуспевающей: по данным сайта «Руспрофайл», прибыль КПК «Ростпенсион» в 2021 году составила 35 млн рублей.
В целом, если речь идет о том, чтобы занять 10 тысяч до пенсии, условия выглядят нормально. Но дьявол в деталях. А детали заключаются в том, что кредитные кооперативы по закону могут выдавать займы только своим членам. Членство в таком кооперативе всегда платное.
Взносы — важная часть экономики кооперативов. Кроме заемщиков там есть еще и пайщики — они займы не получают, а вкладывают свои деньги, чтобы кооператив мог их выдавать. За это кооператив выплачивает им дивиденды, деньги на которые берутся в том числе и из взносов заемщиков.
Членские взносы могут быть условными, например 100—300 Р в месяц. Организация некоммерческая — вот и тратит эти деньги на покупку бумаги и картриджей для принтера. Но в случае с конкретным кооперативом взносы служат инструментом наказания для неплательщиков кредитов, а при худшем раскладе могут превратиться в большую проблему для всех членов кооператива — включая тех, кто с кредитами рассчитался.
В каких банках самые высокие ставки по вкладам: обзор топ-10 предложений
В 2021 году Банк России начал повышать ключевую ставку. Обычно вслед за ее ростом увеличиваются и проценты по вкладам. В каких банках сейчас самые высокие ставки?
Банк России 22 октября повысил ключевую ставку на 75 базисных пунктов — до 7,5%. С марта этого года она выросла на 325 базисных пунктов. Опрошенные «РБК Инвестициями» банки отметили, что в отношении процентов по кредитам пока будут следить за конкурентами и ситуацией на рынке. Однако проценты по вкладам могут вырасти, как и конкуренция за привлечение средств населения.
Посмотрим, в каких российских банках сейчас самые высокие ставки по вкладам. С помощью финансового маркетплейса «Сравни.ру» мы выделили топ-10 предложений, шесть из которых рассмотрим подробно. Однако чтобы получить максимальную ставку, нужно выполнить ряд условий.
Газпромбанк
- Вклад «Копить»
- Срок: 181 или 1095 дней
- Ставка: 5,3–8,05%
- Сумма вклада: от ₽15 тыс. до ₽1,5 млн
Газпромбанк — один из крупнейших банков России, входит в список системно значимых кредитных организаций страны. Всего в перечне 13 банков, на долю которых приходится около 79% совокупных активов сектора. Газпромбанк занимает третье место по активам в российской банковской системе и десятое место в рейтинге 100 самых надежных российских банков по версии Forbes.
С начала октября банк проводит акцию под названием «Хит сезона», по которой организация повысила ставки по вкладу «Копить». Она действует до 31 декабря 2021 года. Для вкладов, открытых на срок 181 день, надбавка составляет 1,85% годовых, а для депозитов сроком 1095 дней — 1,15%.
Самую высокую ставку можно получить, если открыть вклад через интернет-банк или мобильное приложение на сумму ₽1,5 млн. По предварительным расчетам, если положить на вклад ₽100 тыс. на 181 день, то проценты составят примерно ₽3,6 тыс.
Проценты выплачиваются на выбор либо каждый месяц, либо в конце срока. Их можно получить как на отдельный счет, так и капитализировать, если прибавить к сумме вклада. Надбавка начисляется на новые денежные средства клиента за исключением капитализированных процентов, на которые начисляется обычная ставка. При продлении срока депозита надбавка действовать уже не будет, как и при досрочном закрытии вклада.
Россельхозбанк
- Вклад «Доходный»
- Срок: 91–1460 дней
- Ставка: 5,15–8%
- Сумма вклада: открытого онлайн — от ₽3 тыс., открытого в отделении банка — от ₽10 тыс.
Россельхозбанк входит в число системно значимых кредитных организаций. В рейтинге Forbes он располагается на 11-й строчке.
Вклад «Доходный» можно открыть как в отделении банка, так и онлайн. Кроме того, если открывать депозит дистанционно, то ставка может быть выше, чем при оформлении вклада в банке. Это зависит от срока вклада. Чем он выше, тем больше ставка, но не всегда. Например, если открыть вклад онлайн на 180 дней без капитализации процентов, то она составит 6,7%, но при сроке 270 дней ставка будет 6,3%.
Если вы открывали вклад на 91 день, то продлевать его срок можно только три раза. В других случаях — два. Однако ставка может поменяться. Можно оформить депозит с капитализацией процентов. Без нее проценты вам выплатят в конце срока депозита, но ставка будет выше. Пополнять вклад нельзя.
После повышения ставки ЦБ Россельхозбанк временно повысил проценты по вкладу «Доходный». Акция действует до 31 декабря. Можно разместить средства под 8% годовых, но такая ставка действует только при открытии вклада на четыре года и без капитализации процентов.
Ставка годового вклада с выплатой процентов в конце срока — 7%. По предварительным расчетам, если положить ₽100 тыс. на год, то проценты составят ₽7 тыс. Если выбрать капитализацию и открыть депозит онлайн, то они будут чуть меньше — около ₽6,5 тыс. С капитализацией и оформлением в отделении банка проценты составят примерно ₽6,2 тыс.
СДМ-Банк
- Вклад «3:0»
- Срок: 367 дней
- Ставка: 7,8–8%
- Сумма вклада: ₽30 тыс. — ₽1,5 млн
СДМ-Банк занимает 44-ю строчку в рейтинге Forbes самых надежных кредитных организаций в России. По объему активов он располагается на 78-м месте.
Вклад «3:0» можно открыть только на год, так что ставка по нему зависит от суммы депозита. Если положить на вклад от ₽30 тыс. до ₽500 тыс., то ставка составит 7,8%, от ₽500 тыс. до ₽1,5 млн — 7,9%, а от ₽1,5 млн — 8%. Допустим, вы перевели на депозит ₽100 тыс., тогда проценты за год без капитализации составят около ₽7,8 тыс.
Клиенты банка могут оформить вклад в личном кабинете, а другие физлица — в отделении банка. Его можно открыть до 31 декабря 2021 года. Кроме того, есть ряд бонусов, например повышение ставки на 0,05 процентных пункта для новых клиентов и постоянных, которые открыли первый счет в «СДМ-Банка» более пяти лет назад.
Дополнительно пополнять депозит, а также снимать с него средства до окончания срока нельзя. Если досрочно расторгнуть вклад в срок до 180 дней с даты его оформления, то вам выплатят проценты по ставке «до востребования», которая обычно составляет 0,1%. После 180 дней — по ставке вклада, уменьшенной на один процентный пункт. То есть если она была 7,8%, то снизится до 6,8%.
Московский кредитный банк (МКБ)
- Вклад «МЕГА Онлайн»
- Срок: 95–1100 дней
- Ставка: 5,8–7,7%
- Сумма вклада: ₽1 тыс. — ₽20 млн
В рейтинге Forbes самых надежных банков МКБ занимает 34-е место. Он относится к системно значимым.
Вклад «МЕГА Онлайн» можно открыть в приложении МКБ или через интернет-банк. Самую высокую ставку в 7,7% годовых можно получить, только если пополнить депозит на сумму от ₽2 млн. Чем больше срок и сумма вклада, тем выше ставка. Если положить меньше ₽2 млн на год или полтора, то она составит 7%.
Пополнить вклад можно в течение первых 95 дней, если срок депозита составляет от 95 до 330 дней включительно. При сроке вклада от 370 до 1100 дней пополнить его можно в течение 185 дней. Средства можно вносить не только онлайн, но также наличными в отделении банка и через терминал. Кроме того, их можно переводить из другого банка онлайн.
Частично снимать средства с депозита нельзя, как и продлевать его срок. Проценты выплачиваются ежемесячно, но на отдельный счет, так что капитализации нет. Согласно предварительному расчету, если положить ₽100 тыс. на год, то проценты составят чуть более ₽7 тыс.
Банк «Союз»
- Вклад «Высокий процент»
- Срок: 367 или 550 дней
- Ставка: 6,75–7,6%
- Сумма вклада: от ₽100 тыс.
В рейтинге Forbes банк «Союз» занимает 60-ю строчку по надежности. В 2021 году банк завершил процедуру финансового оздоровления. Основной акционер банка — компания «Ингосстрах».
Средства на вклад «Высокий процент» можно начислить в течение 30 дней с даты открытия депозита, однако снимать деньги с него нельзя. Клиент может выбрать периодичность выплаты процентов — каждый месяц или в конце срока. Кроме того, их могут добавлять к сумме вклада либо начислять на отдельный счет. Однако на сайте банка не уточняется, зависит ли ставка от этого выбора.
По предварительным расчетам, если положить в банк ₽100 тыс. на год под 7,25% годовых, то с капитализацией проценты составят около ₽7,5 тыс., а без нее — примерно ₽7,3 тыс. Максимальная эффективная ставка, которая учитывает капитализацию, составляет 8,02%. Согласно данным на сайте банка, она действует для вкладов сроком 550 дней, которые открыли в отделении банка. Еще одно условие — у клиента не должно быть срочных вкладов в «Союзе» в течение 30 дней до даты открытия вклада «Высокий процент» либо человек никогда ранее не обслуживался в этом банке.
Промсвязьбанк (ПСБ)
- Вклад «Сильная ставка»
- Срок: 122–732 дня
- Ставка: 6,7–7,5%
- Сумма вклада: от ₽1 млн
Промсвязьбанк также входит в число системно значимых кредитных организаций. В рейтинге Forbes он занимает 35-е место.
Минимальная сумма, которую можно положить на вклад «Сильная ставка», составляет ₽1 млн. Чтобы получить максимальную ставку в 7,5%, придется внести от ₽10 млн на два года. Вклад можно пополнять в течение 30 дней с даты его оформления, а минимальная сумма дополнительных взносов не ограничена. Кроме того, вкладчик может открыть сколько угодно подобных депозитов.
Проценты выплачиваются в конце срока вклада. Согласно предварительным расчетам, если положить ₽1 млн на год по ставке 7,2%, то на конец срока депозита проценты составят около ₽78,3 тыс.
Действующие клиенты ПСБ могут открыть вклад в мобильном приложении, интернет-банке или в офисе кредитной организации. При этом существует ряд дополнительных условий. Они должны были закрыть другие вклады в ПСБ до 20 июля, а суммарный остаток по всем их счетам не должен превышать ₽1 тыс. по состоянию на 20 сентября. Вклад можно открыть только при условии, что клиент пополнил счет на сумму вклада, то есть принес в банк новые деньги.
Другие вклады:
«Альфа-Вклад» от Альфа-банка. Минимальная ставка без учета капитализации — 6,5%, максимальная с учетом капитализации — 7,5%;
«Ваш успех» от Газпромбанка. Минимальная ставка без учета капитализации — 6,12%, максимальная с учетом капитализации — 7,25%;
«Твой выбор» от банка «ЮниКредит». Минимальная ставка без учета капитализации — 5,73%, максимальная с учетом капитализации — 6,8%. Наибольшая ставка вклада «Твой выбор PRIME» — 7%;
«Фиксированный» от Райффайзенбанка. Минимальная ставка без учета капитализации — 5%, максимальная с учетом капитализации — 6,35%.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем аккаунте в Instagram
Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке.
Вклады — топ 20 лучших банков 2021, самые выгодные вклады для физических лиц, максимальные процентные ставки
Вклады делятся на разные виды в зависимости от срока, валюты, возможности частичного снятия и пополнения.
- Срочные вклады, накопительные счета и вклады «до востребования»
Вы можете открыть вклад на какой-то определённый срок — например, на три месяца, полгода, год, два года или бессрочно, то есть разместить деньги на накопительный счёт или «до востребования». В первом случае ставки будут выше. При этом любой вклад можно забрать, когда захочется. Но тогда по срочным вкладам вы в большинстве случаев потеряете часть начисленных процентов.
Накопительные счета выгодно использовать, чтобы как раз не терять высокие проценты и при этом в любой момент иметь возможность воспользоваться своими деньгами. Но ставка по накопительным счетам может меняться, в том числе и снижаться, а по срочным вкладам она фиксируется на весь срок.
- Валютные и рублёвые вклады
Можно открыть вклад как в рублях, так и в другой валюте. В основном речь идёт о долларах ($), евро (€) и фунтах стерлингов, но при желании деньги можно разместить на счёте в японских иенах или китайских юанях. Ставки по рублёвым депозитам выше, чем по валютным.
Лучше хранить деньги в той валюте, в которой вы будете их тратить. Но чтобы обезопасить свои накопления от скачков курсов, стоит разделить их на три равные части между рублями, долларами и евро.
- Вклады с возможностью частичного снятия и пополнения
С обычного вклада нельзя снять часть сбережений раньше срока без потери процентов. Также не получится его пополнять. Поэтому если вы не исключаете, что в ближайшее время вам могут понадобиться деньги, или вы хотите продолжать копить и периодически вносить какую-то сумму на счёт, то выбирайте вклад с такими опциями или накопительный счёт.
В нашем калькуляторе вкладов можно указать не только сумму, срок и валюту вклада, но и дополнительные условия:
- пополнение;
- частичное снятие;
- льготное расторжение (например, если деньги находились на счёте менее 181 дня, то будет применяться ставка «до востребования», а если забрать после этого периода, то доходность будет считаться по льготной, повышенной ставке);
- сроки выплаты процентов.
Как агентов просят вводить заемщиков в заблуждение
Чтобы лучше разобраться в условиях займов КПК, я пообщался с его представителями и изучил документы.
Офис у компании один — в Кирове. Региональных представительств нет, подать заявку на кредит через сайт нельзя. Членов в кооператив привлекают через агентов в регионах — компания ведет их набор во всех городах. Никаких особых требований к агентам не предъявляется: главное, чтобы был смартфон с выходом в интернет.
Доход агента составляет до 50 тысяч рублей в месяц. Выплаты раз в неделю, график свободный. А если создать собственную сеть агентов, можно получать пассивный доход.
Я решил узнать подробнее, как работает агент кооператива. Для агентов у «Ростпенсиона» есть отдельный сайт — на нем я и оставил заявку. Мне перезвонили на следующий день и пообещали выслать полный пакет документов для работы.
Менеджер Ольга, которая консультирует агентов, пояснила, что раньше они работали немного неправильно: клиенту про членские взносы вообще не рассказывали. Взнос требовали только по желанию КПК, например в случае просрочки платежей по кредиту.
На мой вопрос, как можно требовать с человека взнос, о котором его не предупреждали, Ольга ответить не смогла. А еще она честно призналась: документов, что членский взнос может составлять 18 000 Р, она и сама не видела. Ольга сказала, что членские взносы одобрили и оформили юристы. Однако в бланке заявления о вступлении в кооператив, которое она мне отправила, размер членского взноса не упоминается.
Размер членских взносов есть только в методичке для агентов — 1000 Р в месяц для любой суммы займа. Там же агентам дается указание не выдавать заемщику график платежей — пусть платит на основании памятки, которая ему выдается вместе с договором. А если у заемщика возникнет вопрос по платежам, его отправляют на горячую линию, где ему должны все объяснить.
На памятке подписи сторон не ставятся: возможно, чтобы ее было сложнее использовать как доказательство в суде.
Если вы уже запутались в членских взносах, значит, план «Ростпенсиона» работает.
Запутался и мой знакомый, который брал заем в кооперативе. Он подписывал заявление на вступление в кооператив, но экземпляр с подписью ему на руки не дали, а что именно там было — он не запомнил. А в суде представители кооператива показали якобы подписанное знакомым заявление, в котором он согласился выплачивать членские взносы в размере 18 000 Р в месяц. Как такое произошло — не совсем понятно.
Возможно, ситуация изменилась бы, если бы мой знакомый ходатайствовал об истребовании оригинала документа. Но он этого не сделал. Суд принимал решение на основании копии — и в результате пенсионеру теперь придется платить членские взносы.
Впрочем, оригиналы тоже помогут не всегда. Условия могут быть прописаны таким образом, что заемщик и кооператив будут трактовать их по-разному. Пример — заявление о снижении членских взносов для члена кооператива «Ростпенсион».
Когда человек прочитает заявление, у него сложится впечатление, что все в порядке. В графике платежей упоминается членский взнос в размере 1000 Р, в заявлении — та же сумма, причем эту сумму можно снизить и вообще платить в рассрочку.
В бланке заявления упоминается некое решение правления и протокол № П16/09, но на сайте «Ростпенсиона» их нет, и что в этом решении написано — никто не знает. О том, какое решение по этому заявлению примет правление, получателя никто не уведомит. Может быть, никакого — тогда придется платить по другому тарифу.
Да и свой экземпляр заявления пенсионер на руки не получит — а значит, ничем не сможет подтвердить в суде даже то, что ему предлагали снижение взноса с уплатой в рассрочку. Зато если в кооператив придет проверка из Центробанка — это заявление вполне может найтись. Правда, есть вероятность, что на нем будет стоять виза «Отказать».
До сентября 2020 года вопрос с членскими взносами решали немного по-другому.
Все эти заявления у заемщика не остаются: он подписывает их в единственном экземпляре, а агент потом передает документы в офис «Ростпенсиона». На руки заемщик получает стандартный договор, где указана только сумма займа и проценты по кредиту, и памятку о платежах, которую вообще никто не подписывает.
Но ежемесячный взнос в размере 18 000 Р в месяц при этом никуда не исчезнет. То, что заемщик пишет заявление о рассрочке членских взносов, еще не означает, что это заявление будет удовлетворено. Ольга в переписке подтвердила: как только возникнут проблемы с выплатами, заемщику придется уплатить все взносы по максимальной ставке.
Выглядит все это не очень красиво. Получается, что люди берут заем, а обо всех условиях их в известность не ставят. Полная информация доступна только работникам кооператива и агентам.
Сколько бы я платила ежемесячно при росте цен на жилье
Не останется денег на паевой взнос. Второй риск связан с неплатежеспособностью. Что делать, если я не смогу платить взносы в кооператив? Узнала, что меня могут исключить за три просрочки в течение года либо одну просрочку сроком более трех месяцев.
Кооператив обанкротится. Пока пайщик не выплатил взнос, квартира остается собственностью кооператива, поэтому непонятно, что будет с квартирой, если кооператив обанкротится. Я расспросила юриста и узнала, что квартиру, как и другое имущество кооператива, оценят, продадут, а вырученные деньги распределят между кредиторами.
Кооператив растратит паевые взносы. Вместо того чтобы покупать квартиры для пайщиков, кооператив потратит деньги на собственные нужды или начнет проворачивать с ними сомнительные операции. В какой-то момент застройщик потребует освободить неоплаченные квартиры, и пайщики останутся без денег и без жилья.
К сожалению, никто не застрахован от недобросовестной работы правления. Чтобы не попасть в такую ситуацию, надо контролировать работу правления: ходить на собрания, смотреть аудиторское заключение, следить за отзывами в интернете.
Пайщики выйдут из ЖНК. Предположим, что у нескольких членов кооператива изменились обстоятельства, они решили выйти из кооператива и забрать деньги. Если жилье для них еще не купили, кооператив возвращает им их пай и продолжает работать.
Если квартира уже куплена, пайщик освобождает квартиру и получает назад свои паевые взносы. На усмотрение кооператива освободившуюся квартиру продают или передают другому пайщику. Кооператив продолжает работать.
Застройщик заморозит строительство. Пайщик выбирает конкретную квартиру и вносит платеж за нее. Если строительство остановится, придется выбирать другую квартиру. Ее цена может быть выше, тогда размер паевого взноса увеличится.
Обнадеживает лишь то, что пайщик все-таки получит квартиру, а не потеряет деньги из-за долгостроя.
Список внутренних документов, которые стоит изучить у жнк
| Документ | Что смотреть |
|---|---|
| Устав ЖНК | Права и обязанности кооператива Права и обязанности пайщиков Какие взносы платят члены кооператива и в каком размере Как выплачивают стоимость пая выбывшему члену кооператива |
| Положение о формах участия | Как действует кооператив Как стать пайщиком Как в кооперативе рассчитывают стоимость жилья |
| Положение о паевом фонде | Как формируется паевой фонд На что тратят деньги из паевого фонда |
| Решение Банка России | Под каким регистрационным номером жилищный накопительный кооператив включен в реестр ЖНК |
Годовой отчет понятен и неспециалисту. В первом разделе находятся общие сведения: юридический и фактический адрес, сведения о руководителе, главном бухгалтере и членах правления. Эти сведения повторяют информацию из госреестра и устава, поэтому я просмотрела их бегло.
Со второго раздела начинается информация о состоянии дел в кооперативе. Эти сведения я изучила внимательнее. Из годового отчета узнала число пайщиков и количество выкупленных квартир, сумму общей задолженности пайщиков кооперативу и информацию о долгах самого кооператива перед пайщиками.
Аудиторское заключение — это отчет на 56 страницах, но первая часть документа полностью дублирует бухгалтерский отчет. Во второй части аудитор дает понятные объяснения по каждому пункту бухгалтерского учета: с каких средств кооператив получает доходы и на что тратит деньги пайщиков, используют ли в кооперативе заемные средства и вовремя ли расплачиваются с долгами, сколько квартир оплачено за год и сколько передано в собственность. Я прочитала весь отчет, но особенно заинтересовалась двумя разделами.
«Расходование активов». У кооперативов две финансовые корзины: в одну поступают вступительные и членские взносы пайщиков, в другую — паевые взносы. Зарплата сотрудников кооператива, аренда помещения, коммунальные платежи должны оплачиваться из первой корзины.
Аудиторское заключение подтвердило мое мнение, что кооперативу можно доверять.
Отзывы из социальных сетей. После официальной информации я стала искать дополнительную в поисковиках. Мне стало интересно, что пишут о кооперативе обычные пользователи. Информации оказалось мало: ссылка на сайт, на живую группу во Вконтакте и форум с тремя комментариями. Порадовало, что нет ссылок на судебные процессы.
Шаг 3
выбрать квартиру и внести взнос
Я выбирала квартиру в одном из четырех жилых комплексов застройщика, с которым сотрудничал мой кооператив. Два жилых комплекса мне не подошли. В одном цена на жилье была на 30% выше средней по городу, поэтому я не укладывалась в бюджет. Второй находился за городом — квартиры в нем дешевле, но сдать или продать впоследствии будет сложнее. Оставшиеся два комплекса были равнозначны по местоположению и цене. В них я и стала искать жилье.
Я ориентировалась на два критерия — сроки сдачи дома и стоимость квартиры. Мне не хотелось долго ждать, поэтому я искала комплекс с ближайшим сроком сдачи. Но поскольку у выбранного застройщика репутация надежного, квартиры в его комплексах раскупают и бронируют на нулевом цикле — когда заложен фундамент. Оказалось, что свободные квартиры оставались только в домах со сдачей через год и позже.
На первоначальный взнос я накопила 1,1 млн рублей. Этих денег хватало на взнос только за однокомнатную квартиру. В среднем такая квартира в 2021 году стоила 2,3—2,4 млн рублей. Стоимость зависит от этажа: на первых и последних этажах жилье дешевле примерно на 70 тысяч, поэтому эти квартиры раскупают в числе первых.
На пятом и шестом этаже в девятиэтажном доме — самые дорогие, их покупают в последнюю очередь. Когда я решила вступить в кооператив, оставалось около десяти однокомнатных квартир, все на дорогих этажах. Мы с дочерью выбрали квартиру на пятом этаже с самой удобной, на наш взгляд, планировкой.
Сотрудники кооператива предлагают вступить без первоначального взноса и копить его на счете паевого фонда. Для этого нужно ежемесячно вносить на счет определенную сумму. Когда накопится достаточно денег для первоначального взноса, кооператив бронирует пайщику квартиру.
Но копить в кооперативе невыгодно: кроме паевого взноса придется ежемесячно платить членские взносы, 1000 Р. То есть за год вы переплатите лишние 12 000 Р. Лучше открыть в банке дебетовый счет и копить деньги там. Не придется платить членские взносы, и сумма вклада будет расти за счет процентов.
Я сравнила, как выгоднее копить деньги на первоначальный взнос: в кооперативе или в банке. Допустим, у меня есть 800 000 Р. За полгода нужно накопить еще 300 000 Р, значит ежемесячно я буду вносить по 50 000 Р.
Памятка пайщику кредитного потребительского кооператива
- Подробности
- Родительская категория: Справочник потребителя
- Категория: О правах потребителей в сфере финансовых услуг
- Просмотров: 1531
Памятка пайщику кредитного потребительского кооператива
Кредитный потребительский кооператив (КПК) – некоммерческая организация, целью которой является оказание сберегательных услуг (приём вкладов) и услуг по выдаче займов своим участникам (пайщикам) под проценты. КПК является добровольным объединением граждан, созданным для организации услуг финансовой взаимопомощи друг другу.
1. Правила участия в финансовой взаимопомощи
Членство в кооперативе дает Вам право участвовать в организуемой кооперативом финансовой взаимопомощи. Финансовая взаимопомощь обеспечивается и распространяется между пайщиками в соответствии с ими же разработанными и утвержденными правилами.
Такие правила изложены во внутренних нормативных документах кооператива:
– Положении о членстве в кооперативе.
– Положении о порядке и об условиях предоставления займов пайщикам.
– Положении о порядке и об условиях привлечения личных сбережений пайщиков кооператива.
Как член кооператива, Вы должны соблюдать правила, установленные этими и иными внутренними нормативными документами. Мы понимаем, что Вы, скорее всего, мало искушены в финансовых вопросах, не владеете особенностями исчисления и исполнения обязательств по полученным Вами заемным средствам из фонда финансовой взаимопомощи, или – наоборот – по переданным Вами личным сбережениям в этот фонд. Предлагаемая памятка как раз и направлена на разъяснение и упрощение понимания этих и иных условий участия в финансовой взаимопомощи пайщиков кооператива.
2. Условие о внесении членских взносов
Кредитный потребительский кооператив является некоммерческой организацией созданной и действующей в целях обеспечения финансового благополучия своих пайщиков. Сам кооператив не извлекает никаких выгод от организуемой им финансовой взаимопомощи – все ее финансовые результаты в той или иной форме распределяются между пайщиками или аккумулируются в неделимых фондах, обеспечивающих финансовую стабильность кооператива.
Но финансовая взаимопомощь не может осуществляться сама по себе. Участвуя в организуемых кооперативом программах, пайщики вступают с ним в договорные отношения. Сам кооператив контролирует и обеспечивает соблюдение пайщиками обязательств по полученным займам, исполняет обязательства по привлеченным сбережениям, таким образом, обеспечивается баланс финансовых интересов пайщиков. Эта деятельность кооператива сопряжена с расходами, покрываемыми членскими взносами пайщиков. Членские взносы это традиционная форма финансирования деятельности некоммерческой организации ее членами. Распределяя обязанность по финансированию деятельности кооператива, можно было бы установить единый размер членского взноса, подлежащий внесению каждым пайщиком, например за месяц, квартал, год.
Но виды и степень участия каждого пайщика в финансовой взаимопомощи различна. Кто-то берет займы, а кто-то передает личные сбережения. Кто-то может взять один заем, а кто-то десять. Кто-то получает одну сумму компенсации за использование личными сбережениями, а кто-то другую. Очевидно, что уравнивать всех пайщиков в обязанности вносить членский взнос в фиксированном размере, было бы несправедливо. Поэтому в кооперативе действует принцип определения размера членского взноса пропорционально объему и интенсивности участия в финансовой взаимопомощи. Таким образом, размер членского взноса, подлежащего внесению каждым пайщиком, всегда различен и зависит от характера его участия в финансовой взаимопомощи.
Принципы назначения размера членского взноса определяются упомянутыми выше внутренними нормативными документами, Обязанность внесения членского взноса является Вашей обязанностью, как члена кооператива, а не обязательством по заключаемым Вами договорам с кооперативом. Тем не менее, размер членского взноса и порядок его внесения оговаривается в каждом договоре займа или передачи личных сбережений. Это делается для того, чтобы еще до заключения договора Вы имели бы возможность оценить общий объем Ваших финансовых обязательств перед кооперативом – как обусловленных членством в кооперативе, так и проистекающих из договорных условий.
Памятка:
При изучении условий договоров займа или передачи личных сбережений обратите внимание на размер членского взноса и порядок его внесения, который Вы должны будете внести (единовременно или в рассрочку, в период действия договора). Величина членского взноса влияет на полную стоимость займа, размер ежемесячного платежа в погашение и обслуживание обязательств, сумму платы (дохода, компенсации) выплачиваемого Вами кооперативу и, в конечном счете, на эффективную (реальную) ставку привлекаемого Вами займа из фонда финансовой взаимопомощи или доходности размещения в этом фонде Ваших личных сбережений.
Если Вы затрудняетесь самостоятельно определить и оценить эти параметры, взаимодействующий с Вами сотрудник кооператива должен помочь Вам в этом. Отказ в предоставлении таких консультаций должен Вас насторожить, и Вы можете смело обратиться за разъяснениями к руководству Кооператива.
3. Условия получения займа из фонда финансовой взаимопомощи
Обычно, займы из фонда финансовой взаимопомощи привлекаются для полного или частичного обеспечения расходов на приобретение какого либо товара, услуги, оплаты производства нужной Вам работы. Но, задумываясь о займе, Вы должны осознать и оценить свою обязанность вернуть полученную сумму займа в установленный договором срок и уплатить причитающиеся проценты. Полная сумма денег, которую Вы должны будете вернуть кооперативу, размер и периодичность внесения платежей, указываются в договоре займа и в графике платежей. Внимательно изучите эти условия.
Памятка:
Размышляя о возможности привлечения займа из фонда финансовой взаимопомощи кооператива, задумайтесь:
А). Насколько актуальна для Вас покупка, которую Вы полностью или частично намерены оплатить за счет заемных средств? Действительно ли она Вам так необходима?
Б). Сможете ли Вы своевременно исполнять обязательства по полученному займу? Сколько, исходя из располагаемого Вами семейного бюджета, Вы сможете реально направить на погашение причитающихся с Вас платежей по договору займа и насколько Ваши финансовые возможности соотносятся с размером такого платежа?
Обсудите это с членами своей семьи, Вашими залогодателями и (или) поручителями и, если Вы найдете условия погашения и обслуживания займа чрезмерно обременительными для Вас, создающими угрозу Вашему семейному бюджету, необходимость резко ограничить Ваши регулярные расходы, лучше откажитесь от займа, либо обратитесь в кооператив с предложением подобрать более приемлемые для Вас условия кредитования. Если в кооперативе действуют иные аналогичные программы финансовой взаимопомощи с более длительным периодом погашения и умеренным размером ежемесячного платежа, взаимодействующий с Вами сотрудник предложит Вам рассмотреть возможность кредитования на условиях такой программы.
Рекомендация:
Выбирая из вариантов кредитования с ежемесячной оплатой процентов и погашением основного долга в конце срока действия договора и ежемесячными платежами в оплату основного долга совместно с оплатой процентов, отдайте предпочтение второму варианту. Такая схема позволяет, во-первых, равномерно распределить нагрузку по погашению основного долга на весь период пользования займом. Во-вторых, общая сумма процентов, который Вы оплатите в этом случае будет существенно ниже, а значит и сам заем обойдется Вам дешевле.
3.1. Процентная ставка по займу
Процентная ставка позволяет рассчитать плату, которую Вы должны внести в фонд финансовой взаимопомощи кооператива за пользование заемными средствами из этого фонда. Размер ставки обычно указывается в процентах годовых, но может приводиться также из расчета пользования заемными средствами в месяц (месячная ставка) или в день (дневная ставка). Обычно такие процентные ставки устанавливаются для краткосрочных займов, предлагаемых на сравнительно небольшой срок.
Имейте в виду, что проценты начисляются на фактическую сумму задолженности по займу. Начисление процентов по формуле «сложных» процентов (когда проценты начисляются не только на сумму основного долга, но и на сумму начисленных, но не уплаченных процентов), запрещено.
Процентная ставка может быть фиксированной (не изменяемой в течение всего периода действия договора) или переменной (изменяемой в течение периода пользования займом). Второй вариант логичен для долгосрочных займов с длительными периодами погашения (например, ипотечных займов для приобретения и строительства жилья). В этом случае процентная ставка по займу может привязываться к какому-либо официально устанавливаемому показателю (например, к ставке рефинансирования ЦБ, индексу инфляции и т.д.) и может изменяться как в сторону увеличения, так и уменьшения.
По условиям пользования одним и тем же кредитным продуктом процентная ставка может варьироваться (например, в зависимости от вида и надежности обеспечения, в том числе – от размера Вашего паенакопления). Во всех случаях, вариативность процентных ставок отвечает Вашим интересам и не используется Кооперативом для навязывания Вам каких-либо дополнительных условий. Вы всегда абсолютно свободны в выборе тех или иных условий кредитования.
Рекомендация:
Сумма процентов показывает, сколько Вы фактически переплатите за пользование займом. Анализируя условия пользования тем или иным кредитным продуктом, попробуйте сопоставить эту сумму для каждого варианта. Вполне вероятно, что условия страхования, например, предусматривающие предоставление займа по более мягкой процентной ставке, окажутся для Вас привлекательными. А может быть есть смысл повременить с займом и поучаствовать в целевой ссудо-сберегательной программе, с тем, чтобы подкопить определенную сумму сбережений (либо сформировать паенакопление), а затем взять недостающую сумму взаймы, но уже под существенно меньшие проценты.
3.2. Платежи в погашение основного долга
Задолженность по займу может погашаться равными долями в течение периода кредитования, либо аннуитетными платежами.
В первом случае общая сумма платежа (совместно с начисленными процентами) будет выше в первые периоды кредитования и понижаться по мере приближения к концу срока пользования замом. Это естественно – ведь в начальные периоды задолженность выше, следовательно, выше и сумма причитающихся процентов и совокупный платеж.
Во втором случае, в течение всего периода кредитования Вы будете рассчитываться равными платежами, независимо от оставшейся суммы задолженности по займу. Аннуитетный платеж включает сумму процентов (понижающуюся от начального периода к концу срока пользования займом) и платеж в погашение основного долга (изменяющийся в обратной последовательности). При расчете аннуитетными платежами общая сумма выплат по займу будет всегда выше, но такая схема может оказаться более доступной для Вас, так как выплаты распределяются равномерно и могут быть сравнительно просто соотнесены с Вашим семейным бюджетом.
Рекомендация:
Вполне резонно стремление поскорее погасить заем, избавиться от долга и обязанности платить проценты. Но, выбирая из возможных вариантов погашения основного долга, не стремитесь к минимизации процентных платежей, а соотнесите совокупный платеж с Вашими возможностями. Если размер этого платежа не обременителен для Вас, выберите схему быстрого погашения. Если такая схема погашения займа вызывает затруднения, попросите продлить срок кредитования и воспользуйтесь аннуитетными платежами. Безусловно, при этом Вы переплатите проценты, но Вам не придется прибегать к ограничению семейных расходов и Вы сможете безболезненно погасить заем.
Возможен вариант, когда Вы попросите предоставить или Вам будет предложено воспользоваться отсрочкой в погашении долга в начальные периоды кредитования, когда Вам надо будет оплачивать только проценты. Рассматривая эту, казалось бы, заманчивую схему, имейте в виду, что любая отсрочка, увеличивает размер последующей обязанности погашения долга. Рассчитайте, сможете ли Вы гасить заем большими платежами после завершения отсрочки и, если, отсрочка не связана с ожидаемым увеличением семейных доходов (снижением расходов) в будущем, лучше от нее отказаться.
3.3. Санкции за нарушение сроков исполнения обязательств по займу
Если принятое Вами обязательство по договору займа не исполняется или исполняется несвоевременно, Кооператив может предъявить требование об оплате неустойки (штрафа, пени). Условие о возможности применения и размере санкций за нарушение договора займа устанавливается «Положением о порядке предоставления займов пайщикам кооператива (Кредитной политикой)» и оговаривается в договоре. Наряду с договорной неустойкой, договором может устанавливаться условие оплаты процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК.
Неустойка и проценты за пользование чужими денежными средствами это не плата за пользование займом, а санкции за нарушение обязательств по договору займа. Применение таких санкций закономерно – ведь Вы привлекаете заем из средств других пайщиков, передавших Кооперативу свои личные сбережения и паенакопления. Любое нарушение Вами договорной дисциплины затрудняет регулярные выплаты компенсации за использование личных сбережений или дохода на паенакопления. Поэтому санкции за возможное нарушение Вами условий договора займа защищают финансовые интересы других пайщиков.
Но, если Вы столкнулись с непредвиденными финансовыми сложностями, затрудняющими исполнение Вами обязательств по договору займа, сообщите об этом в Кооператив, опишите обстоятельства, заявите о предоставлении отсрочки. И, если Ваши доводы, будут признаны обоснованными, Кооператив сможет полностью или частично отказаться от применения оговоренных санкций.
Рекомендация:
Перед получением займа, изучите планируемый календарный график платежей, соотнесите его с графиком и размерами Ваших регулярных (или ожидаемых) доходов, оцените риск вероятности просрочек или не полного погашения обязательств по займу и, если такой риск вероятен, попросите изменить график платежей с тем, чтобы минимизировать риск не полного и не своевременного исполнения Вами обязательств и возможности применения санкций.
3.4. Условия обеспечения займа
Как и любой другой финансовый институт, Кооператив обеспечивает исполнение обязательств по договору займа залогом и (или) поручительством третьих лиц. Не рассматривайте эти условия как дополнительные обременения, как «барьер» в доступе к заемным средствам. Ведь предоставляя Вам заем, Кооператив в определенной степени рискует средствами пайщиков и вполне закономерно требует, чтобы и Вы обеспечили свои обязательства своим имуществом, чтобы за Вас поручились знающие Вас люди, уверенные в Вашей добропорядочности и готовые нести имущественную ответственность по Вашим обязательствам.
Ремарка:
Имейте в виду, что, настаивая на оформлении залога или привлекая поручителей, Кооператив не заявляет претензии на передаваемое Вами в залог имущество или на имущество поручителей, а только создает дополнительные стимулы для исполнения Вами обязательств по займу.
4. Условия передачи личных сбережений кооперативу
Личные сбережения пайщиков передаются в фонд финансовой взаимопомощи на основании «Положения о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков (Сберегательной политики)», утвержденного общим собранием пайщиков. В каждом случае передача личных сбережений оформляется договором, где оговариваются обеспечиваемые Кооперативом условия возвратности, платности, срочности.
4.1. Условие возвратности
Передавая свои личные сбережения в фонд финансовой взаимопомощи кооператива, Вы сохраняете право собственности на эти средства. Кооператив обязан возвратить их Вам по истечении срока договора или по Вашему требованию.
Памятка:
Срок исполнения требования о досрочном возврате Ваших сбережений должен быть установлен «Положением …» или договором. Изучите эти условия, принимая во внимание, что минимальный срок исполнения обязательства по возврату личных сбережений составляет 7 дней, а максимальный – три месяца.
Условие возвратности устанавливает обязанность Кооператива возвратить Вам всю сумму переданных Вами личных сбережений. Обратите внимание, что кооператив не является банком и на него не распространяется законодательство об обязательном страховании банковских вкладов. Возврат личных сбережений обеспечивается здесь иными, более естественными для кооператива способами:
Как пайщик кооператива Вы вправе регулярно получать от его органов и анализировать информацию о финансовом положении кооператива, самостоятельно оценивая его финансовую устойчивость и степень надежности размещения своих сбережений. В случае, если при анализе финансовой информации что-то вызовет Вашу настороженность Вы вправе получить разъяснения, а если не удовлетворитесь ими, активизировать свое участие в управлении кооперативом.
Кооператив может застраховать риск своей ответственности за нарушение обязательств по договорам передачи личных сбережений и информировать Вас об условиях такого страхования при привлечении личных сбережений.
Дополнительную ответственность по обязательствам Кооператива перед пайщиками обеспечивает компенсационный фонд саморегулируемой организации, членом которой этот кооператив является.
Памятка:
Насторожитесь, если на Ваш вопрос об обеспечении возвратности личных сбережений, Вам сошлются на компенсационный фонд СРО. Компенсационный фонд СРО обеспечивает только дополнительную ответственность по обязательствам Кооператива и пока в очень незначительных объемах. Выплаты из компенсационного фонда могут быть осуществлены по требованию пайщика (пайщиков) которого (которых) принято решении об исполнении обязательств Кооператива, только при недостаточности его собственного имущества. Максимальный размер выплат из компенсационного фонда в пользу пайщиков одного кооператива не может превышать 5% от величины компенсационного фонда.
Поэтому, если Вам заявляют об обеспечении возвратности Ваших сбережений за счет компенсационного фонда СРО, поинтересуйтесь о размерах этого фонда и рассчитайте, насколько максимально возможная выплата из этого фонда сможет обеспечить сумму привлеченных кооперативом личных сбережений.
4.2. Условие платности
Исполняя условие платности привлечения личных сбережений, Кооператив выплачивает компенсацию (доход) за их использование. Размер платы определяется ставкой компенсации (доходности), устанавливаемой в процентах годовых.
Рекомендация:
Анализируя объявленную процентную ставку, имейте в виду, что Кооператив исполняя обязанность налогового агента, до выплаты компенсации удерживает и перечисляет в бюджет налог на доходы физических лиц. Поэтому реальная (эффективная) процентная ставка компенсации (доходности) может быть ниже объявленной. Попросите, чтобы Вас ознакомили с режимом удержания и фактической (эффективной) ставкой компенсации (доходности).
На общую сумму дохода от размещения Ваших личных сбережений в фонде финансовой взаимопомощи также влияет период начисления и режим выплаты компенсации (дохода). Эти условия могут быть различными для каждой сберегательной программы. Например, для одной программы, начисление и выплата компенсации может производиться в конце периода размещения сбережений, для других – ежемесячно или ежеквартально.
Памятка:
После удержания НДФЛ с начисленной компенсации за использование Ваших личных сбережений Вы становитесь собственником этих средств и можете распорядиться ими по своему усмотрению – получить очищенную от налогов компенсацию полностью или частично, или оставить в кооперативе. В последнем случае, неистребованная компенсация присоединяется к сумме Ваших сбережений и в последующие периоды компенсация начисляется уже на увеличенную сумму. В результате такой капитализации начисленного дохода увеличивается общая сумма и эффективная ставка компенсации за использование Ваших сбережений.
4.3. Условие срочности
Условие срочности подразумевает возможность выплаты сбережений через определенный срок (срочная сберегательная программа) или по Вашему требованию (сберегательная программа до востребования).
Даже, разместив сбережения на условиях срочной сберегательной программы, Вы вправе получить Ваши средства по первому требованию полностью или частично. Для этого случая договором или «Положением…» оговаривается условие пересчета начисленной и (или) выплаченной компенсации по иной ставке.
Договором или «Положением …» также оговаривается условие размещения Ваших сбережений в фонде финансовой взаимопомощи в случае, если они не будут истребованы Вами после окончания договора.
Рекомендация:
Передавая свои личные сбережения кооперативу на определенный срок, изучите условия их досрочной выплаты и связанные с ними потери в доходности. Имейте в виду, что Кооператив не вправе отказать Вам в полной выплате компенсации при досрочном расторжении договора передачи личных сбережений, так как в этом случае он нарушает установленное законом условие платности передачи личных сбережений
5. Внимательно изучите условия предоставления займов и привлечения личных сбережений Условия получения займов и привлечения личных сбережений в фонд финансовой взаимопомощи регламентируются не только договорами, но и соответствующими «Положениями …» – Кредитной и сберегательной политиками. Вступив в кооператив, Вы подтвердили свое согласие с принятыми в нем условиями участия в финансовой взаимопомощи, поэтому, определяя конкретные условия такого участия, внимательно изучите эти документы, ознакомьтесь с проектами договоров займа и передачи личных сбережений, обращая внимание на данные в Памятке рекомендации. Ведь эти документы устанавливают Ваши права, обязанности и ответственность перед кооперативом. Убедитесь, что ни не содержат никаких скрытых условий, смысл которых Вам не понятен. Если какие-либо условия вызывают у Вас вопросы или настороженность, попросите разъяснения у сотрудников кооператива. В случае, если Вы не получили необходимых разъяснений, лучше воздержаться от участия в финансовой взаимопомощи и сообщить об этом
Подписывайте договор займа или передачи личных сбережений только если Вы уверены в том, что все условия этих договоров Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи по займу и когда Вам необходимо будет произвести, Вы убеждены, что сможете это сделать, либо Вы понимаете когда и какие выплаты по сбережениям Вы получите и Вас устраивают эти условия.
