Как выбрать вклад в банке: капитализация, доходность, страховка

Как выбрать вклад в банке: капитализация, доходность, страховка Выгодные вклады

Что такое капитализация

Вклады могут быть с капитализацией и без нее.

Капитализация — это присоединение начисленной доходности от процентов к основной сумме вклада. Она бывает раз в месяц, раз в квартал или раз в год.

Выбирая, какой вклад открыть — с капитализацией или без нее, изучите не ставки разных вкладов, а их итоговую доходность. При идентичных процентах она может быть разной именно в связи с присоединением дохода к основной сумме: когда она становится больше, увеличивается и прибыль.

Если доходность сопоставима, то лучше выбрать вклад с капитализацией. Дело в том, что страхование вкладов распространяется на сумму, которая была на счете в момент отзыва лицензии у банка. А значит, если проценты были выплачены и присоединены к основной сумме накоплений, то страховка будет распространяться на этот доход.

Основные виды банковских вкладов

Банковские вклады (депозиты) весьма разнообразны. Характеристика их видов может составляться по разным критериям. Их делят по срокам размещения в банках, величине вложения, размеру и механизмам начисления процентных ставок, дополнительным условиям.

На практике встречаются депозиты:

Последняя категория весьма обширна, т.к. размещение вклада и его доходность может зависеть от множества условий и обстоятельств.

Обычно один и тот же вклад сочетает в себе сразу несколько перечисленных выше характеристик. Один депозит может быть одновременно долгосрочным, пополняемым, с капитализацией процентов, частичным снятием и т.д.

2 Основные параметры банковских вкладов

Главным параметром банковского вклада является, естественно, его доходность. Доходность банковского вклада зависит прежде всего от срока хранения средств в банке и размера внесенной суммы – чем больше срок хранения и внесенная сумма, тем, вообще говоря, доходность выше. Исключение составляют банковские вклады до востребования или текущие, основное назначение которых – сохранить деньги от кражи или физического уничтожения.

Эти вклады используют также для осуществления различных платежей. Доходность текущих вкладов мала. Например, доходность “Вклада до востребования Сбербанка России” уже несколько лет составляет 0.01% (годовых)2

Срок хранения срочных банковских вкладов бывает в основном от одного месяца до пяти лет. По условиям договора о вкладе может быть предусмотрено автоматическое продление срока хранения вклада ( пролонгация).

Реальная доходность вклада зависит не только от номинальной ставки процента, но и частоты начисления процентов и суммы вклада. В том случае, когда вклад увеличивается на сумму начисленных процентов, говорят о причислении или капитализации} процентов.

Пример 47. При сумме вклада от 1 000 руб. до 100 000 руб. Сбербанк выплачивает по вкладу “Сохраняй” со сроком хранения 2-3 месяца 5.9% годовых, а со сроком хранения 3-6 месяцев – 6.3%. Имеется возможность неоднократной пролонгации вкладов.

Причисление процентов производится по истечении каждого месячного периода, определяемого с даты открытия вклада (с даты окончания предыдущего срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока. Какова эффективная доходность этих вкладов, если проценты причисляются к вкладу?

РешениеПо условиям вклада проценты причисляются к вкладу каждый месяц. Поэтому, чтобы определить реальную доходность вкладов, надо найти эффективную процентную ставку i_cj_{12}=0.059/12,j_{12}=0.063/12,доходность для вклада со сроком хранения два-три месяца:i_c(3)=(1 0.059/12)^{12}-1=0.0606=6.06%,;

для вклада со сроком хранения три-шесть месяцев получаем:

i_c(6)=(1 0.063/12)^{12}-1=0.0649=6.49%,.

В последнее время некоторые банки стали предлагать своим клиентам открывать депозиты через Интернет или с помощью банкоматов. Процентпо ним обычно несколько выше, чем по вкладам, которые открываются в отделениях банков, а остальные условия совпадают.

Пример 48. При сумме вклада от 1 000 руб. до 100 000 руб. Сбербанк Онлайн выплачивает по вкладу “Сохраняй ОнЛ@йн” со сроком хранения 2-3 месяца 6.1% годовых, а со сроком хранения 3-6 месяцев – 6.5%. Какова эффективная доходность этих вкладов, если проценты причисляются к вкладу?

Решение Как и в предыдущем примере найдём эффективную процентную ставку ,i_cj_{12}=0.059/12,j_{12}=0.063/12
i_c(3)=(1 0.061/12)^{12}-1=0.0627=6.27%,;

для вклада со сроком хранения три-шесть месяцев получаем:

i_c(6)=(1 0.065/12)^{12}-1=0.0670=6.70%,.

Важное замечание.Если читатель посмотрит, какие эффективные ставки приводит Сбербанк для вкладов из рассмотренных в этой лекции примеров, то он обнаружит несколько другие проценты. Это связано с тем, что банк применяет для вычисления эффективной ставки процента другую формулу, которую мы сознательно здесь не приводим (её можно найти на сайте банка). Мы считаем более адекватной формулу из лекции 3. Детальное обсуждение этой проблемы выходит за рамки наших лекций.

Ранее при досрочном изъятии вклада доход за неполный срок хранения начисляется по процентной ставке текущего вклада. Теперь большинство банков смягчило это правило. Например, в Сбербанке начисление процентов при досрочном изъятии вклада по истечении 6 месяцев основного (пролонгированного) срока выполняется, исходя из 2/3 от процентной ставки, установленной Сбербанком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада. Аналогичное правило существует и в банке ВТБ24 (0.6 от процентной ставки после 181 дня хранения) и в ряде других банков.

Из всего сказанного выше следует, что вроде бы простой способ инвестирования, банковские вклады, требует умения оценивать имеющиеся возможности и обращать внимание на все детали. Рассмотрим следующий пример.

Пример 49. Инвестор планирует открыть вклад “ВТБ24 – Выгодный” на сумму 1 000 000 руб. В предположении, что деньги ему понадобятся через 396 дней, какой срок вклада следует выбрать.

Решение На рис. 13 приведен фрагмент таблицы с процентами по вкладу “ВТБ24-Выгодный”. Из этой таблицы видно, что в описанной ситуации следует открыть вклад на 394 дня, а не на 396 дней. Действительно, вклад на 394 дня принесёт 8.25% годовых, а вклад на 396 дней – только 7.60%.

Важной характеристикой вклада является также минимальная сумма вклада, которая, в ряде случаев, может быть относительно большой. Например, в если в Сбербанке по ряду вкладов минимальная сумма составляет 1 000 руб., то в банке ВТБ24 минимальная сумма по всем вкладам, составляет 200 000 руб.

Среди характеристик вкладов, на которые также следует обращать внимание при заключении договора, возможность делать дополнительные взносы и возможность частичной выдачи денег со вклада до окончания срока хранения.

В большинстве случаев не предполагается возможность проведения расходных операций по вкладу. И прежде всего это касается снятие части средств. Если частичное снятие средств разрешено, то обычно при этом устанавливается неснижаемый остаток.

Снятие суммы, при котором остаток вклада будет меньше неснижаемого остатка, невозможно без закрытия вклада. Всех этих недостатков нет у накопительных счетов, открытие которых в последнее время предлагают большинство банков.

1 Привлеченные средства коммерческого банка

Основные положения, связанные с договором банковского вклада и правилами его функционирования, содержатся в Гражданском кодексе Российской Федерации (глава 44). Отметим, что, наряду с термином вклад в Гражданском кодексе Российской Федерации (статья 834), банками и в быту используется (как его синоним) термин депозит.

По договору банковского вклада банк зачисляет сумму вклада на банковский счёт, открытый клиенту (владельцу счёта). Основные правила открытия и функционирования банковского счёта изложены в главе 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При осуществлении своей деятельности банк использует собственные и привлеченные средства. В этом курсе не будем касаться вопросов, связанных со структурой и финансовым анализом собственных средств банка.

Привлеченные средства банка бывают двух видов: депозиты1 – средства на различных счетах и депозитные сертификаты; займы – кредиты, полученные в Центральном банке и других банках и кредитных учреждениях, и средства, полученные в результате выпуска долговых обязательств.

Банки предоставляют своим клиентам различные способы размещения временно свободных средств, выплачивая им за это доход в виде процентов. Для банка проценты, выплачиваемые клиентам, являются расходами. Лица (физические или юридические), размещающие свои средства на депозитах, являются кредиторами банка, а сам банк является в этой ситуации заёмщиком.

3 Накопительные счета

В последнее время во многих банках появилась ещё одна возможность инвестирования – накопительный счёт. Накопительный счёт представляет собой обычный текущий счёт с ежемесячным начислением процентов, если минимальная сумма на счёте в течение месяца не опускается ниже некоторой фиксированной суммы. Доходность накопительных счетов выше доходности вкладов до востребования:

Читайте также:  Реальные инвестиции - что такое, виды и задачи

до 3-8% годовых в рублях против 0.01-0.1%, но меньше доходности по вкладам с неснижаемым остатком на 1-2 процентного пункта. Заметим, что в Сбербанке для подобного счёта используется другое название – сберегательный счёт.

Приведём, как типичные, условия открытия и использования накопительного счёта в в банке ВТБ24 (июль 2021 г.): доход до 8.5% годовых на минимальный остаток средств ежемесячно; бесплатное открытие и обслуживание счёта; срок открытия счёта – без ограничений; минимальная сумма первоначального взноса (неснижаемый остаток) – без ограничений; минимальная сумма дополнительного взноса – без ограничений; максимальный остаток средств на счёте – без ограничений. Проценты по этому счёту приведены в таблице 14.

Рассмотрим теперь пример использования накопительного счёта в банке ВТБ24, приведённый на сайте этого банка3. Мы внесли в условия этого примера только одно изменение: сократили срок использования счёта в одного года до шести месяцев, уменьшив тем самым объём необходимых вычислений.

Пример 50. Вы открыли накопительный счёт в банке ВТБ24 и вносите на него в начале каждого месяца 1 500 руб. Какая сумма будет у вас на счёте через шесть месяцев после его открытия?

Решение На первый взнос проценты причисляются 6 раз, на второй – 5 раз и т.д. На последний взнос проценты причисляются 1 раз. Величина процента, который при этом используется зависит от срока хранения и суммы , которая накоплена на счёте. При заданных условиях изменение процента произойдёт два раза: когда срок хранения достигнет 3 и 6 месяцев. Таким образом, первый взнос с причисленными за 6 месяцев процентами (S_1
S_1=1,500left(1 frac{0.015}{12}right)left(1 frac{0.015}{12}right)left(1 frac{0.017}{12}right)times
timesleft(1 frac{0.017}{12}right)left(1 frac{0.017}{12}right)left(1 frac{0.019}{12}right)= 1,512.54mbox{ руб.} S_2-S_6S_1 S_2 = S_1 /left(1 frac{0.015}{12}right)= 1,510.66mbox{ руб.}, S_3 = S_2 /left(1 frac{0.015}{12}right)= 1,508.77mbox{ руб.}, 
 S_4 = S_3 /left(1 frac{0.017}{12}right)= 1,506.63mbox{ руб.}, S_5 = S_4 /left(1 frac{0.017}{12}right)= 1,504.50mbox{ руб.}, 
 S_6 = S_5 /left(1 frac{0.019}{12}right)= 1,506.63mbox{ руб.}.

Таким образом, после 6 месяцев на счёте будет сумма S:

 S=S_1 S_2 S_3 S_4 S_5 S_6= 9,045.48mbox{ руб.}

Таким образом, после шести месяцев на счёт будет внесено 9 000 руб., а сумма причисленных процентов составит всего 45.48 руб.

Заметим, что если увеличить срок внесения денег до 12 месяцев, то сумма причисленных процентов также будет невелика и составит всего 261 руб. Видимо, по этой причине на сайте банка сумма причисленных процентов не приводится, а сообщается только, что сумма накопленных денег составит 18 000 руб.

4 Сберегательный сертификат

Существует еще один способ разместить деньги в банке под фиксированный процент – купить сберегательный (депозитный) сертификат. Сберегательному сертификату посвящена статья 844 Гражданского кодекса Российской Федерации (глава 44).

В ней устанавливается, что сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и право вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Сертификаты бывают двух видов: именные и на предъявителя. На именном сертификате указываются имя и паспортные данные его владельца, а сертификат на предъявителя не содержит никаких отметок о его владельце. При передаче именного сертификата на обратной стороне бланка необходимо вписать имя и паспортные данные прежнего и нового владельцев сертификата и дату совершения операции передачи.

Сертификат на предъявителя просто передается из рук в руки. Проценты по обоим видам сертификатов облагаются налогом по тем же правилам, что и проценты по банковским вкладам.

Доходность сертификата, как и любого банковского вклада, зависит от срока хранения и размера внесенной суммы. Например, Сбербанк России летом 2021 г. предлагал клиентам сертификаты номиналом от 10 000 руб. на срок от 91 до 1095 дней. Процентная ставкапо ним составляла от 0.01% до 8.80%. Сертификат можно подарить друзьям или родственникам и оставить в банке на ответственное хранение (услуга бесплатная).

Владелец сертификата, не дожидаясь наступления срока платежа, может предъявить его в банк и получить номинал и доход, который в этом случае исчисляется, как правило, по ставке вклада до востребования. Комиссия за выдачу и оплату сертификата не взимается.

Заметим, что в России этот аналог банковского депозита не пользуется широким спросом у населения. По данным Агентства по страхованию вкладов доля вложений в незастрахованные сберегательные сертификаты на предъявителя в общем объёме вкладов составляет последние годы около 2.5%.

Считается, что для тех, кто приобретает сертификаты, важна возможность их передачи другому лицу. Сберегательный сертификат, как и любую другую ценную бумагу, можно просто передать, подарить или продать другому лицу. Кроме того, сертификат на предъявителя может являться предметом залога при получении кредита как в выпустившем его банке, так и в любом другом банке. Рассмотрим следующий пример.

Пример 51. Г-же Ивановой 7 июля 2021 г. подарили сертификат Сбербанка России номиналом 100 000 рублей со сроком 365 дней. Процентная ставкапо нему составляла 6.75%.
Нуждаясь в деньгах, г-жа Иванова через полгода продала сертификат кредитной организации, которая предоставляет ссуды под 15% годовых. Сколько заплатила кредитная организация за сертификат, если комиссия за покупку сертификата не взималась?

Решение Вычислим сначала сумму S, которая будет получена при оплате сертификата:

S=100,000(1 0.0675)=106,750mbox{ руб.}

Для кредитной организации сумма S является возвратом ссуды, выданной 0.5 года назад под 15% годовых. Тогда сумма, которую кредитная организация заплатит за сертификат, должна быть равна величине этой ссуды. Следовательно, она заплатит за сертификат сумму P, равную

P=frac{106,750}{1 0.075}=99,302.33mbox{ руб.}

5 Приведенная ценность денег

Имеется множество причин, почему сумма денег, которую мы имеем сегодня, представляет большую ценность, чем та же сумма через год. Среди таковых можно упомянуть действие инфляции, снижающей покупательную способность денег, и различные риски, связанные с инвестициями: вариационный риск – отклонение фактической ставки доходности от ожидаемой и риск дефолта – случай, когда вложенные деньги просто не вернули или вернули неполную сумму.

В этой лекции мы будем говорить о совсем ином явлении, которое имеет фундаментальное значение в финансах и действует при нулевой инфляции и отсутствии каких-либо рисков. Речь идет о приведенной ценности денег во времени.

Это понятие связано с базовой экономической идеей учета альтернативных возможностей. А именно, о возможности вложения денег под определенный процент в надежный банк или государственные ценные бумаги на соответствующий срок.

Следует отметить, что в русскоязычной литературе наряду с термином приведенная ценность, который мы будем использовать в этих лекциях, употребляются также термины приведенная стоимость, текущая стоимость и современная ценность. Все это переводы одного английского термина – Present Value.

Обычно понятие приведенная ценность применяется не к одной-% единственной сумме денег, а к потоку денежных платежей, производимых в различные моменты времени. В простейшем случае весь поток состоит из единственной выплаты в момент времени, отличный от рассматриваемого момента (момента, к которому проводится приведение).

Приведенная ценность суммы денегS, которая будет получена через t лет, равна сумме P, которая превратится через t лет в сумму S при начислении на неё сложных процентов по годовой ставке i.

PV=S(1 i)^{-t},,, (5.1)

Ещё раз напомним, что обозначение PV происходит от английского термина Present Value.

Если начисление производится по ставке j_{m}по формуле:PV=Sleft(1 {j_{m}over m}right)^{-tm},,, (5.2) дисконтированной ценностью. Поэтому процентная ставкаi (или j_mставкой дисконтирования или дисконтной ставкой, а расчет приведенной ценности – дисконтированием.

Наряду с финансами термин дисконтирование используется в розничной торговле, где он обозначает снижение цены на товар с целью увеличения объема продаж. Еще раз подчеркнем, что в финансах дисконтирование – это определение приведенной ценности денег по величине их суммы в определенный момент в будущем.

Пример 52. Кредитор предоставил деньги в долг, получив вексель, по которому через два года будет выплачено 100 000 руб. Вычислим, какую сумму следует дать под этот вексель сегодня, если за взятые в долг деньги выплачиваются проценты по ставке j_{4}=20%.РешениеПо формуле (5.2) найдем современную ценность 100 000 руб. Подставив в неё S=100,000, m=4, j_{m}=0.2, t=2PV=100,000timesleft(1 frac{0.2}{4}right)^{-8}=67,683.94mbox{ руб.}

Таким образом, под вексель следует дать 67 683.94 руб.

Если t лет назад сумма P была получена под i%, то наращенное значение этой суммы или ее будущая ценность S=FV вычисляется по формуле:

FV=P(1 i)^{t}.

Обозначение FV происходит от английского термина Future Value, который мы и перевели как будущая ценность.

Если начисление производится по ставке j_{m}по формуле:FV=Pleft(1 {j_{m}over m}right)^{tm},,, (5.3)delta S, которая будет получена в будущем через t лет, вычисляется по формуле:PV=Se^{-delta t},

а будущая ценность суммы P, которая была получена в прошлом t лет назад, вычисляется по формуле:

Читайте также:  Ударим по коронавирусу… НДФЛ с процентов по вкладам свыше миллиона рублей

FV=Pe^{delta t}.Пример 53. В банк, выплачивающий  j_{2}=8%РешениеБудущую ценность этой суммы (наращенную сумму) находим по формуле (5.3) при P=10,000, j_{2}=0.08, m=2, t=3:

В финансовых вычислениях часто удобно рассматривать будущую стоимость некоторой суммы денег как приведенную ценность этой суммы, если вложение денег происходило в прошлом. Поэтому понятие приведенной ценности денег мы распространим и на деньги, инвестированные t лет назад.

С математической точки зрения это означает, что формула (5.1) может применяться не только при t>0 (дисконтирование денег, которые будут получены в будущем), но и при t<0 (наращение денег, которые были инвестированы в прошлом).

Из такой трактовки формулы (5.1) следует, что приведенная ценность суммы денег, которая будет получена в будущем, меньше этой суммы, а приведенная ценность суммы денег, которая была инвестирована в прошлом, больше этой суммы. В первом случае приводимая сумма денег умножается на дисконтный множитель и операция нахождения ее приведенной ценности называется дисконтированием, а во втором случае приводимая сумма денег умножается на наращивающий множитель.

Ситуацию с определением приведенной ценности денег можно изобразить графически. Начертим ось времени, на которой время указано в периодах начисления процентов. Момент приведения обозначим нулем. Над осью будем указывать суммы, которые рассматриваются в соответствующие моменты времени. Приведем сначала графическое изображение ситуации в примере 52:

Далее приведено графическое изображение ситуации в примере 53:

В качестве момента приведения может быть выбран любой момент времени, совпадающий с концом какого-либо периода начисления процентов. Так, в примере 52 современная ценность суммы 100 000 руб. в момент t=4 будет вычисляться по формуле:

PV=100,000timesleft(1 {0.2over4}right)^{-4}=82,270.25mbox{ руб.},

а в примере 53 современная ценность суммы в 100 000 руб. в момент t=-3 равна

PV=100,000timesleft(1 frac{0.08}{2}right)^{3}=112,486.40mbox{ руб.}Tne 0S удобно использовать обозначение PV_T(S).

6 Используем Excel

В этом пункте мы разберем, как решить пример 50 из этой лекции в среде Excel. Фрагмент с рабочего листа с решением этого примера приведен на рис.15. Для удобства повторим условия примера.

Пример 50 Вы открыли накопительный счёт в банке ВТБ24 и вносите на него в начале каждого месяца 1 500 руб. Какая сумма будет у вас на счёте через шесть месяцев после его открытия?

Все проведённые вычисления представлены на рис. 15. Фрагмент C11-E12 содержит только необходимую информацию о годовых процентах, которые начисляются по накопительному счёту в зависимости от срока хранения (1, 3 и 6 месяцев) для сумм из интервала 1 000-14 999 руб.

Полная таблица процентов была приведена ранее (рис. 14). Для удобства вычислений отдельно причисляются проценты к каждому из шести взносов (шесть столбцов основной таблицы). Фрагмент B15-B21 относится к первому взносу – к нему проценты будут причисляться 6 раз. Фрагмент C16-C21 относится ко второму взносу – к нему проценты будут причисляться 5 раз и т.д.

Фрагмент A15-A21 – содержит значения моментов времени (1-7), в которые происходит внесение взносов и причисление процентов. Именно значения ячеек из этого фрагмента делает возможным упростить выполнение необходимых вычислений, используя логическую функцию ЕСЛИ().

Напомним, что эта функция выполняет проверку условия, задаваемого первым аргументом, и возвращает значение второго аргумента, если условие выполнено, и значение третьего аргумента, если условие не выполнено:

Так как в качестве аргументов функций могут, в свою очередь, использоваться любые функции, то с помощью вложений функций ЕСЛИ() друг в друга можно проверять последовательную цепочку условий.

Воспользуемся этой функцией и введём в ячейку B16:

Эта формула является универсальной в том смысле, что её можно копировать во все ячейки, в которых начисляются проценты. Заметим, что в формуле необходимо указать абсолютныйадрес ячеек (E13, D13, C13, E11 и D11), в которых записаны величины процентов за месяц и нижние границы временных интервалов, им соответствующие.

В самых правых ячейках каждой строки (D16, E17, F18, G19, H20 и I21) вычислены суммы, которые будут на счёте в начале соответствующих месяцев. В результате в начале седьмого месяца на счёт будет внесено 9 000 руб., а сумма причисленных процентов составит всего 45.48 руб.

Настоятельно советуем повторить решение примера в Excel и убедиться в корректности вычислений при различных суммах взносов (значение в ячейке {B6) .

Валютные, рублевые и мультивалютные депозиты

Самую высокую процентную ставку банки предлагают за рублевые вклады. Чуть меньше – за мультивалютные. И самую маленькую – за валютные.

В какой валюте можно открыть счет? Чаще всего это доллары и евро, некоторые кредитно-финансовые организации могут предложить и другие мировые валюты, например, юани.

Когда курс рубля не скачет, выгодно открывать рублевые счета. Когда на валютном рынке сильные колебания – лучше отдать предпочтение мультивалютному варианту. Так можно обезопасить свои сбережения. Как правило, можно одновременно разместить деньги на трех счетах – рублевом, долларовом и евро.

Мультивалютный депозит позволяет быстро реагировать на курсовые колебания. С помощью конвертации можно быстро переводить деньги с одного счета на другой.

Виды депозитов по срокам и условиям размещения

Для современной банковской реальности Беларуси характерно разделение вкладов на долгосрочные, безотзывные, без права снятия основной суммы в течение всего периода размещения. И краткосрочные, условия по которым бывают более лояльными.

Долгосрочные безотзывные вклады обычно имеют более высокие процентные ставки.

Ставки по краткосрочным вкладам ниже, особенно если эти вклады можно снимать в любое время по желанию клиента.

Вклады до востребования не имею ограничений по срокам размещения. По ним вообще очень мало ограничений и условий. Но и процентные ставки по вкладам до востребования самые низкие, обычно они даже не компенсируют уровень текущей инфляции.

Как выбрать подходящий депозит

При выборе депозита рекомендуется подробно ознакомиться с его характеристиками, а также с характеристиками банка. Следует обратить внимание на следующие показатели:

  • наличие у финансового учреждения лицензии;
  • условия по депозиту;
  • возможность выпуска банковской карты с последующей ее привязкой к счету;
  • возможность использования нескольких валют;
  • наличие отделения банка в населенном пункте по месту проживания вкладчика.

При выборе вклада следует учитывать также цели, для которых он предназначен. Например, если депозит открывается для дальнейшей покупки бытовой техники, рекомендуется выбрать вариант с возможностью пополнения баланса. Для данной цели подходит накопительный вклад.

Как работает банковский вклад

В самом общем виде механизм такой: клиент отдаёт деньги на хранение в банк. Он пускает эти средства в оборот и зарабатывает на них. А в качестве вознаграждения за то, что вкладчик временно предоставил средства, ему выплачивают процент.

Полученные от размещения вклада деньги официально считаются доходом. Если он превышает определённую сумму, с него надо платить налог на доходы физических лиц.

Следует понимать, что банковские вклады можно назвать инструментом для зарабатывания денег лишь с большой натяжкой. По данным Центробанка, средние ставки колеблются в диапазоне от 2,35% до 4,26%.

Поэтому вклад скорее подойдёт тем, кто хочет хранить деньги простым, знакомым и относительно безопасным способом и при этом затормозить процесс их обесценивания за счёт инфляции. А потом забрать их таким же простым способом и почти в любое время. Тем, кто хочет приумножать капитал, лучше рассмотреть другие варианты инвестирования, например акции и облигации.

Какой банк выбрать

Выбор банка зависит от суммы вклада.

  • Если она меньше 1,4 млн рублей, можно выбирать максимально подходящие и выгодные условия в любом банке. Сбережения на эту сумму застрахованы государством. Даже если у банка отзовут лицензию, вам вернут деньги в течение недели-двух.

Часто небольшие банки предлагают более выгодные условия по вкладам, чем крупные игроки. Выбирая их, будьте начеку. 

  1. Убедитесь, что банк разместил средства именно на счете срочного депозита. Бывали случаи, когда после отзыва лицензии выяснялось, что банк проводил деньги вне баланса. Большинству вкладчиков деньги все-таки возвращались, но на это уходило больше времени — от одного до трех месяцев.
  2. Выбирайте продукты с ежемесячной выплатой или капитализацией процентов. Так вы не потеряете доход, если у банка отзовут лицензию.
  • Если сумма больше 1,4 млн рублей, лучше сузить выбор до самых надежных кредитных организаций. Например, выбрать один из 12 «системно значимых» банков (их список определяется Банком России) — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк или другой. Банки с таким статусом фактически защищены от отзыва лицензии.
Читайте также:  Вклад пенсионный Плюс Сбербанка России в 2022 году: условия и калькулятор процентной ставки

Классические

Это наиболее популярные вклады. Делятся на три типа в зависимости от возможности пополнения и расходования средств.

  1. Сберегательный. Цель — сохранить реальную стоимость своих накоплений. У таких вкладов наибольшая ставка, но нельзя ни пополнять вклад, ни снимать с него деньги досрочно.
  2. Накопительный. Цель — постоянно увеличивать сбережения. Этот вклад можно пополнять. Но нельзя снимать с него деньги досрочно без потери доходности.
  3. Расчетный. Цель — активно использовать деньги. Часто можно и вносить средства, и частично их снимать. Важно, что здесь не происходит существенных потерь доходности. В основном проценты не начисляются только на разницу денег, находящихся на счете с 1 числа прошлого месяца до 1 числа текущего.

Могут ли сгореть деньги на вкладе

Деньги на вкладе могут сгореть. Как правило, это происходит в одном из двух случаев.

Если вы досрочно расторгнете договор. Например, вклад предусматривал выплату процентов авансом в день заключения соглашения. Тогда при досрочном расторжении договора банк вернет меньше средств, чем человек размещал, — на ту сумму, которая была выдана клиенту сразу в виде дохода. Чтобы этого избежать, детально изучайте условия вклада и открывайте его только на тот срок, к которому готовы.

Если у банка отзовут лицензию. В этом случае чаще страдают проценты. Если банк не выплатил или не капитализировал проценты, то вкладчик их потеряет — с момента их последнего начисления (если это было предусмотрено договором) до дня отзыва лицензии.

Проблемы могут быть и с основным объемом депозита, превышающего страховую сумму в 1,4 млн рублей. Эти деньги возвращаются через реестр кредиторов — не раньше чем через полгода и за счет продажи активов банка. Если активов не хватит, часть денег вы потеряете насовсем.

Можно предупредить эти проблемы

  1. Выбирать продукты с ежемесячным начислением процентов. Без разницы — будет это их выплата или капитализация.
  2. Если сумма вклада выше 1,4 млн рублей, разделить ее. Например, с суммой 2 млн рублей открыть два вклада в разных банках — по 1 млн рублей каждый. Даже если у обоих банков отзовут лицензию в один день, для каждого из них наступят страховые случаи. И человек получит обратно 2 млн рублей.
  3. Постоянно контролировать свой вклад. Бывают редкие ситуации: например, сотрудник банка оказался мошенником и не провел деньги вкладчика через кассу, хотя выдал бумажный договор. Важно следить за своим вкладом, в том числе через интернет и мобильный банк. Например, раз в полгода запрашивать выписку по счету депозита.

Простое и сложное начисление процентов

Частота и механизм расчета процентов определяется банков в депозитном договоре. От периодичности начисления процентов зависит частота их возможного снятия.

А вот капитализация процентов, иначе – сложный процент, это одно из полезнейших для вкладчиков изобретений в банковской сфере.

Суть капитализации в прибавлении процентов начисленных за прошлый период к основной сумме, и начисление процентов в следующем периоде от увеличившейся базы.

При малом годовом проценте, капитализация практически незаметна. Примером этого могут стать сегодняшние вклады в евро, годовая доходность по которым колеблется около одной трети процента. Но капитализация бывает весьма полезна для рублевых депозитов, для долгосрочных вкладов на значительные суммы, для всех депозитных договоров под высокий процент.

Пользу капитализации можно проиллюстрировать на примере вложения 2 тысяч рублей под 10% годовых на два года:

1. Без капитализации:

  • 2 000 10% = 2 200 руб. – итог первого года;
  • 2 000 10% 200 руб. = 2 400 руб. – итог второго года.

2. С капитализацией:

  • 2 000 10% = 2 200 руб. – итог первого года;
  • 2 200 10% = 2 420 руб. – итог второго года.

Разница в 20 рублей при капитализации 1 раз в год. При ежемесячной капитализации разница была бы выше, при еженедельной – еще выше.

Наибольшая выгода от капитализации заметна при долгосрочном вложении больших сумм.

Сберегательные, накопительные и целевые вклады

Термины «сберегательный» и «накопительный» могут показаться синонимами, но по своему назначению сберегательные и накопительные депозиты заметно отличаются.

Сберегательный вклад предназначен для сохранения и приумножения уже имеющейся у вкладчика суммы. Так выгодно поступать с деньгами, которые понадобятся через несколько лет, с большой суммой, которая выручена от продажи имущества и отложена для какой-то отдаленной по времени покупки.

Сберегательные депозиты часто долгосрочные, безотзывные и не пополняемые. Капитализация процентов может происходить, но эти проценты складываются с основной суммой и будут сняты лишь в момент окончания депозитного договора.

Процентные ставки по сберегательным вкладам обычно выше среднего.

Накопительный вклад часто называют накопительным счетом. Такой депозит может открывать тот, у кого еще нет денег, но он собирается постепенно откладывать их.

Деньги поступают во вклад и добавляются к основной сумме. База для расчета процентов пересчитывается. Средства накопительного вклада обычно доступны для снятия в любое время.

Проценты по накопительным вкладам без ограничений на снятие сравнительно невысокие.

Целевые вклады сочетают в себе некоторые особенности накопительных и сберегательных депозитов. Их обычно можно пополнять, но на снятие до наступления определенного момента налагаются ограничения или прямой запрет.

Примеры целевых депозитов – вклады на детей или на приобретение недвижимости. Средства вносятся в банк, суммируются, прирастают процентами. Снять всю основную сумму и начисленные проценты будет позволено лишь по достижении ребенком совершеннолетия (для детских вкладов) или на покупку жилья (депозит на покупку недвижимости).

Процентные ставки по целевым вкладам обычно выше, чем по обычным пополняемым депозитам.

Специальные условия вкладов

Часто банки назначают особые условия по депозитам для определенных категорий клиентов или предлагают вклад с повышенной процентной ставкой и дополнительными ограничениями.

Так условия размещения депозита могут быть лучше при размещении в данном банке других вкладов или счетов. При пользовании иными продуктами этого банка. Типичный пример этого – особые условия вкладов для участников зарплатных проектов. Банк получает из этого дополнительную прибыль и может назначать больший процент или меньшие ограничения для тех, кто получает зарплату по его картам.

Некоторые вклады прямо связаны с личностью владельца или будущего получателя депозита. В эту категорию попадают уже названные детские или пенсионные вклады, их процентные ставки и возможности дают некоторые дополнительные преимущества.

Существует множество других видов условных вкладов, также как существует множество форм и уровней взаимоотношений банка и вкладчика.

Список ключевых терминов

Депозит – средства на счёте а банке или депозитный сертификат.

Займ – кредит, полученный в Центральном банке и других банках и кредитных
учреждениях, или средства, полученные в результате выпуска долговых обязательств.

Накопительный счёт – особый вид текущего счёта с ежемесячным начислением процентов.

Неснижаемый остаток – сумма, которой ограничивается получение денег со счёта.

Приведенная ценность суммы денегS, которая будет получена
через t лет – сумма P, которая превратится через t лет в сумму S при начислении на неё объявленного процента.

Сберегательный (депозитный) сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и право вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке.

Ставка дисконтирования – процентная ставка, которая используется при вычислении приведённой ценности.

Страхование вкладов

Первое, что вы должны сделать, выбирая банк, — найти его в списке участников системы страхования вкладов на сайте соответствующего агентства. И если банка там нет, то связываться с ним определённо не нужно.

Смысл страхования в том, что если с учреждением что‑то случится, вкладчикам вернут их деньги. Правда, это касается только сумм до 1,4 миллиона. Если ваши накопления больше, есть смысл разнести их по разным банкам или уделить аналитике их устойчивости самое пристальное внимание, чтобы выбрать наиболее надёжный.

Оцените статью
Adblock
detector