Кредитные потребительские кооперативы | Банк России

«ростпенсион» и его кредиты

Судя по сайту кооператива, он предлагает пенсионерам займы от 5000 до 25 000 Р на срок от одного до шести месяцев. Процентная ставка по займу — от 73 до 219% годовых. Для микрокредитов 73% годовых — это немного.

Сама компания зарегистрирована в России, что, с моей точки зрения, плюс: на зарубежные компании сложнее подать в суд, если что-то пойдет не так. Кроме того, она выглядит достаточно преуспевающей: по данным сайта «Руспрофайл», прибыль КПК «Ростпенсион» в 2021 году составила 35 млн рублей.

В целом, если речь идет о том, чтобы занять 10 тысяч до пенсии, условия выглядят нормально. Но дьявол в деталях. А детали заключаются в том, что кредитные кооперативы по закону могут выдавать займы только своим членам. Членство в таком кооперативе всегда платное.

Взносы — важная часть экономики кооперативов. Кроме заемщиков там есть еще и пайщики — они займы не получают, а вкладывают свои деньги, чтобы кооператив мог их выдавать. За это кооператив выплачивает им дивиденды, деньги на которые берутся в том числе и из взносов заемщиков.

Членские взносы могут быть условными, например 100—300 Р в месяц. Организация некоммерческая — вот и тратит эти деньги на покупку бумаги и картриджей для принтера. Но в случае с конкретным кооперативом взносы служат инструментом наказания для неплательщиков кредитов, а при худшем раскладе могут превратиться в большую проблему для всех членов кооператива — включая тех, кто с кредитами рассчитался.

История кпк

Считается, что первые традиции потребительских кооперативов сформировали немецкие фермеры. Но некоторые источники утверждают, что прародиной стала Англия в середине 19 века. Параллельно в Германии уже было до 200 кооперативов, в которых числилось больше 18 тыс. членов.

Другие страны понаблюдали и сделали выводы — КПК начали возникать и на других территориях — в Штатах, в Швеции, Австрии, Нидерландах и других странах.

Если поначалу кооперативами преимущественно увлекались фермеры, то чуть позже их начали открывать и другие ремесленники.

Во втором десятилетии нашего века КПК стали неотъемлемой «фишкой» жизни «загнивающего Запада». По различным данным в Норвегии и других странах Скандинавии в них состоит половина населения. В рыжеволосой Ирландии в кооперативах участвуют 65% жителей; в педантичной Германии — 20% населения.

Россия тоже не отставала, и начала сооружать первые кооперативы под закат 19 века. Сначала это были общества взаимного кредита, но через пару десятков лет такие организации получили название, которое котируется и по сей день. Это — кредитное товарищество.

В начале 20 века КПК выступали серьезным конкурентом банковской системы. Граждане Российском империи ими часто пользовались — на начало 1914 года насчитывалось 130 КПК, которые предоставляли ссудо-сберегательные услуги. В них насчитывались больше 8 млн. членов.

Конечно, грядущая Первая мировая война и революционный погром, который учинили пролетарии в отношении благородного дворянства и высшего света, серьезно повлияли на деятельность КПК. К сожалению, кооперативы начали умирать.

Благодаря НЭП эти организации признавались неблагонадежными, недостойными советского человека. Тогдашние кооперативы с горем пополам дожили до 1930-х годов и безвозвратно канули в Лету. Их добили коллективизация и раскулачивание.

Взамен советская власть предложила кассы взаимопомощи на предприятиях и заводах под чутким руководством профкомов. Эти кассы позволяли взять ссуду под минимальный процент или даже без него.

Возродились кооперативы в 90-х годах, на фоне развала гигантской страны Советов, когда был принят ФЗ «О потребительской кооперации в РФ» в 1992 году.

Как отличить кпк от финансовой пирамиды?

Начнем с фактов. КПК «Петр 1» уже не находится в реестре ЦБ РФ по кооперативам, и выплаты прекращены. Вкладчики объединились и добились возбуждения уголовного производства. В правоохранительные органы обратились 57 человек; задолженность перед ними составляет 36 млн. рублей.

Правоохранители завели дело по ч. 4 ст. 159 УК РФ. Речь идет о мошенничестве, совершенном в особо крупном размере или организованной преступной группой.

В это КПК входили люди, вложившие деньги под 13,5% годовых. Офисы кооператива в Новом Уренгое и в Москве перестали отвечать на звонки, закрылись, а ответственных людей найти стало невозможно.

Пайщики собрались под закрытым офисом в Н. Уренгое и начали митинговать. В целом кооператив проработал в этом городе 3 года.

К сожалению, некоммерческая финансовая организация способна обанкротиться, как и банк, как и другая компания. Вкладчики и пайщики могут оказаться брошенными на произвол судьбы, а ответственные лица внезапно оказываются ловкими мошенниками.

В РФ существует десятки историй, когда под видом благообразного кредитного кооператива орудовали преступники, и сама деятельность была организована по принципу финансовой пирамиды.

Как Банк России и правоохранительные органы борются с пирамидами:

1. В 2021 году в России была пресечена работа 168 пирамид — мониторингом признаков пирамиды в работе компаний тоже занимается Центробанк.
2. В 2021 году — 137.
3. 72 организации были учреждены как ООО, 58 — как КПК; 5 — как потребительские кооперативы; еще 18 — как электронные проекты; еще 15 имели вообще другие формы.

КПК преимущественно ликвидируются через банкротство. В качестве примера можно привести дело КПК «Городская сберкасса», который стал банкротом в середине сентября 2020 года. Но это был ожидаемый исход — изначально «ГорСберкасса» работала в форме МФО, и ее исключили из реестра ЦБ в 2021 году.

Сложно получить вклады в ситуациях с разорением кооператива. Обманутые пайщики включаются в реестр при банкротстве, участвуют в деле, но быстро оказывается, что из КПК все активы выведены.

Официально по документам кооператив последние 1-2 года работал «в убыток», но на самом деле убыток был тщательно спланирован. В результате члены кооператива ничего не получают.

Как же разобраться, и не внести деньги в пирамиду? Как выбрать честный кооператив?

Как устроены кредитные кооперативы?

Если вам больше 45 лет, и вы застали времена СССР в сознательном возрасте, то этот текст вы наверняка читаете с грустной улыбкой и нотками ностальгии. Да, советские люди собственными глазами видели самобытные КПК. Часто они назвались кассами взаимопомощи.

Что такое КПК в финансовой сфере? Это организации, которые создаются с целью денежной помощи своим членам. Каждый их участник вносит в общую массу конкретную долю денежных средств, и она накапливается.

Многие КПК устанавливают минимальный размер взноса, но сверх них члены могут вносить любые суммы. При необходимости члены кооператива оформляют из общей денежной массы ссуды и пользуются этими деньгами по льготным ставкам.

Раньше ссуды иногда вообще бывали беспроцентными. По крайне мере, в классических кассах взаимопомощи так и было.

Кто может формировать КПК? Есть несколько условий:

1. Физические лица: необходимо, чтобы дольщиков было не меньше 15.
2. Юридические лица: минимум — от 5 дольщиков.
3. Физические и юридические лица вместе: от 7 дольщиков.

Важно, чтобы это количество поддерживалось, несмотря на способности членов «отпадать от коллектива». Если их станет меньше установленного законом минимума, то кооператив прекращает деятельность.

Также необходимо объединение членов по какому-то единому признаку. В современном деловом мире преимущественно используется территориальный признак. Например, КПК «с Урала», где дольщиками могут стать лица с пропиской или регистрацией в данном регионе.

Вы живете в городе, но вам зачем-то надо вступить в кредитный сельхоз кооператив? Закажите звонок юриста

Учитывайте один нюанс. Если вы живете в Краснодарском крае, и заинтересовались возможностями, которые дают КПК в Москве, то вступить в сей конгломерат напрямую не получится.

Но у вас 2 варианта туда проникнуть:

1. Узнать, нет ли у кооператива филиалов в регионах — часто современные КПК наращивают активность в отдельных областях и городах страны.
2. Получить временную московскую регистрацию. В наше время сделать прописку даже в Москве уже не архи сложно, но услуга будет платной.

В целом КПК 21 столетия редко кому отказывают в членстве, и с удовольствием принимают в свои стройные ряды новых пайщиков.

В кооперативе взять деньги получится только у пайщиков, внести депозит — тоже. Но юридические лица могут вносить денежные средства, даже если они не числятся членами КПК.

Поскольку кооперативы являются юридическими лицами, у них есть такие же возможности, как у компаний. Например, право на банкротство. Расскажем случай из практики.

КПК «Народная касса» обратился в АС Москвы в начале 2020 года за признанием несостоятельности: дело № А40-289887/19-179-348 Б. Кооператив был создан в 2005 году с уставным капиталом в 300 рублей и количеством дольщиков в 15 человек.

Эта организация занималась розничной продажей напитков, продуктов и табачных изделий. В результате работы КПК накопилось больше 700 млн. долгов; дебиторская задолженность составила всего на 100 млн. рублей меньше (это деньги, которые задолжали дольщики).

Также у КПК было право вести деятельность по предоставлению ссуд, в том числе — под залог недвижимости. Согласно данным Федресурса, дело все еще рассматривается. Узнать подробности об этом увлекательном квесте можно по ссылке.

Прежде чем вступить в КПК, внимательно изучите кооператив на предмет долгов и возможного банкротства. А еще лучше — закажите юридическую проверку, обратившись к нашим юристам.

Как агентов просят вводить заемщиков в заблуждение

Чтобы лучше разобраться в условиях займов КПК, я пообщался с его представителями и изучил документы.

Офис у компании один — в Кирове. Региональных представительств нет, подать заявку на кредит через сайт нельзя. Членов в кооператив привлекают через агентов в регионах — компания ведет их набор во всех городах. Никаких особых требований к агентам не предъявляется: главное, чтобы был смартфон с выходом в интернет.

Доход агента составляет до 50 тысяч рублей в месяц. Выплаты раз в неделю, график свободный. А если создать собственную сеть агентов, можно получать пассивный доход.

Я решил узнать подробнее, как работает агент кооператива. Для агентов у «Ростпенсиона» есть отдельный сайт — на нем я и оставил заявку. Мне перезвонили на следующий день и пообещали выслать полный пакет документов для работы.

Менеджер Ольга, которая консультирует агентов, пояснила, что раньше они работали немного неправильно: клиенту про членские взносы вообще не рассказывали. Взнос требовали только по желанию КПК, например в случае просрочки платежей по кредиту.

На мой вопрос, как можно требовать с человека взнос, о котором его не предупреждали, Ольга ответить не смогла. А еще она честно призналась: документов, что членский взнос может составлять 18 000 Р, она и сама не видела. Ольга сказала, что членские взносы одобрили и оформили юристы. Однако в бланке заявления о вступлении в кооператив, которое она мне отправила, размер членского взноса не упоминается.

Размер членских взносов есть только в методичке для агентов — 1000 Р в месяц для любой суммы займа. Там же агентам дается указание не выдавать заемщику график платежей — пусть платит на основании памятки, которая ему выдается вместе с договором. А если у заемщика возникнет вопрос по платежам, его отправляют на горячую линию, где ему должны все объяснить.

На памятке подписи сторон не ставятся: возможно, чтобы ее было сложнее использовать как доказательство в суде.

Если вы уже запутались в членских взносах, значит, план «Ростпенсиона» работает.

Запутался и мой знакомый, который брал заем в кооперативе. Он подписывал заявление на вступление в кооператив, но экземпляр с подписью ему на руки не дали, а что именно там было — он не запомнил. А в суде представители кооператива показали якобы подписанное знакомым заявление, в котором он согласился выплачивать членские взносы в размере 18 000 Р в месяц. Как такое произошло — не совсем понятно.

Возможно, ситуация изменилась бы, если бы мой знакомый ходатайствовал об истребовании оригинала документа. Но он этого не сделал. Суд принимал решение на основании копии — и в результате пенсионеру теперь придется платить членские взносы.

Впрочем, оригиналы тоже помогут не всегда. Условия могут быть прописаны таким образом, что заемщик и кооператив будут трактовать их по-разному. Пример — заявление о снижении членских взносов для члена кооператива «Ростпенсион».

Когда человек прочитает заявление, у него сложится впечатление, что все в порядке. В графике платежей упоминается членский взнос в размере 1000 Р, в заявлении — та же сумма, причем эту сумму можно снизить и вообще платить в рассрочку.

В бланке заявления упоминается некое решение правления и протокол № П16/09, но на сайте «Ростпенсиона» их нет, и что в этом решении написано — никто не знает. О том, какое решение по этому заявлению примет правление, получателя никто не уведомит. Может быть, никакого — тогда придется платить по другому тарифу.

Да и свой экземпляр заявления пенсионер на руки не получит — а значит, ничем не сможет подтвердить в суде даже то, что ему предлагали снижение взноса с уплатой в рассрочку. Зато если в кооператив придет проверка из Центробанка — это заявление вполне может найтись. Правда, есть вероятность, что на нем будет стоять виза «Отказать».

До сентября 2020 года вопрос с членскими взносами решали немного по-другому.

Все эти заявления у заемщика не остаются: он подписывает их в единственном экземпляре, а агент потом передает документы в офис «Ростпенсиона». На руки заемщик получает стандартный договор, где указана только сумма займа и проценты по кредиту, и памятку о платежах, которую вообще никто не подписывает.

Но ежемесячный взнос в размере 18 000 Р в месяц при этом никуда не исчезнет. То, что заемщик пишет заявление о рассрочке членских взносов, еще не означает, что это заявление будет удовлетворено. Ольга в переписке подтвердила: как только возникнут проблемы с выплатами, заемщику придется уплатить все взносы по максимальной ставке.

Выглядит все это не очень красиво. Получается, что люди берут заем, а обо всех условиях их в известность не ставят. Полная информация доступна только работникам кооператива и агентам.

Как вести себя в суде

В одном только Кызылском городском суде на момент написания статьи было 59 исков, по которым «Ростпенсион» выступает в качестве истца. Условий всех кредитных договоров я не знаю, но даже если пенсионеры Кызыла брали займы на месяц — они должны кооперативу более миллиона рублей только членских взносов.

Если вы или ваши родственники занимали деньги в кредитном потребительском кооперативе и внезапно получили повестку в суд, не игнорируйте ее. Если вообще не являться в суд, у представителей кооператива будет больше шансов взыскать с вас деньги.

В суде я рекомендую поступать так. Если на руках нет оригиналов документов с вашими подписями, заявите ходатайство об истребовании этих оригиналов у истца. Люди не всегда помнят, что именно подписывали, а копия — далеко не всегда надежное доказательство вашей вины.

Честно признаюсь: даже я, обратившись за кредитом, мог бы не разобраться во всех тонкостях этой схемы. Ее мне раскрыли сами работники «Ростпенсиона» — когда объясняли, что показывать заемщикам, а какие условия скрывать.

Кредитные потребительские кооперативы | банк россии

О порядке предоставления займов членам кредитного потребительского кооператива

«Кредитный союз»

г. Жуковский Московская область

2021 г.

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1. 1.Положение о порядке предоставления займов (далее – Положение) разработано в соответствии с Уставом Кредитного потребительского кооператива «Кредитный союз» (далее —кредитный кооператив).
2. 2.Положение является внутренним нормативным документом кредитного кооператива и регламентирует порядок использования средств Фонда финансовой взаимопомощи при предоставлении займов членам кредитного кооператива.
3. 3.Деятельность кредитного кооператива по использованию средств Фонда финансовой взаимопомощи кредитного кооператива регламентируется действующим законодательством, Базовыми стандартами кредитных потребительских кооперативов, Уставом кредитного кооператива, иными внутренними нормативными документами кредитного кооператива, а также решениями Общего собрания членов кредитного кооператива, Правления кредитного кооператива и Комитета по займам кредитного кооператива.
4. 4.Займы предоставляются только членам Кооператива. Порядок вступления в члены Кооператива устанавливается Уставом Кооператива и Положением о членстве в Кооперативе.
5. 5. До утверждения Правлением Методики расчета членских взносов все заемщики независимо от вида и цели займа обязаны уплачивать членские взносы заемщиков, вид и размер которых определяются Уставом и утверждаемыми Правлением программами выдачи займов пайщикам. С момента утверждения Методики расчета членских взносов заемщики уплачивают членские взносы в порядке и размере, установленном Уставом и Методикой расчета членских взносов.
6. 6. При предоставлении займов пайщикам Кооператив соблюдает нормативы, установленные действующим законодательством Российской Федерации о кредитной кооперации.
7. 7. При предоставлении займов пайщикам Кооператив соблюдает максимальное значение доли дебиторской задолженности по ипотечным займам, погашение которых предполагается осуществлять за счет средств материнского (семейного) капитала, установленное Базовым стандартом совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке.
8. 8. Предоставление займов пайщикам осуществляется только в рублях.
9. 9. Кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Общие условия договоров потребительского займа утверждаются Правлением Кооператива в целях многократного применения

1. ПОРЯДОК ИСПОЛЬЗОВАНИЯ СРЕДСТВ ФОНДА ФИНАНСОВОЙ ВЗАИМОПОЩИ КООПЕРАТИВА

1. 1.Фонд финансовой взаимопомощи формируется из части имущества кредитного кооператива, в том числе из привлечённых средств членов кооператива, а так иных денежных средств и используется для предоставления займов исключительно членам кредитного кооператива (пайщикам) (далее – члены кредитного кооператива).
2. 2.Предоставление займа члену кредитного кооператива осуществляется на основании Договора займа, заключаемого между кредитным кооперативом и членом кредитного кооператива в письменной форме. Несоблюдение письменной формы указанного договора влечёт за собой его недействительность.
3. 3.Равенство прав членов кредитного кооператива по порядку и условиям получения займов в кредитном кооперативе из Фонда финансовой взаимопомощи является основным принципом деятельности кредитного кооператива.
4. 4.Предоставляемые Кооперативом займы могут быть:

— связанные с осуществлением предпринимательской деятельности;

— потребительские; — потребительские, обеспеченные залогом недвижимого имущества (ипотечные);

— потребительские на приобретение или строительство недвижимого имущества (ипотечные).

1. 5.Условия предоставления потребительских займов кредитным кооперативом своим членам кооператива из Фонда финансовой взаимопомощи:

   2.5.1. Суммы потребительского займа и сроки его возврата.

2.5.2. В случае отступления за рамки содержания условий предоставления займа от заемной программы, по заявлению пайщика решение по выдачи займа принимается Правлением Кооператива.

2.5.3. Денежные средства могут предоставляться пайщику путем:

• выдачи наличных средств пайщику из кассы кооператива;
• разового зачисления денежных средств на банковский счет пайщика.

В случае заключения договора займа по заемным программам «С использованием материнского капитала (на сумму материнского капитала)» заемные денежные средства предоставляются пайщику только путем безналичного перечисления на банковский счет пайщика.

1. 6.ФормаДоговора займа, в том числе, общие условия договора займа, утверждаются решением Правления кредитного кооператива. Условия предоставления займов и образец Договора займа должны быть доступны в офисе Кредитного кооператива для всех членов Кредитного кооператива.
2. 7.Займы предоставляются членам Кредитного кооператива на основании Заявления, форма которого утверждается решением Правления кредитного кооператива.
3. 8.Заявление о выдаче займа предоставляется членом кредитного кооператива через уполномоченных лиц кредитного кооператива, которое направляется на рассмотрение органа кредитного кооператива, ответственного за принятие решения о предоставлении займа. Срок рассмотрения заявления о предоставлении займа не может превышать 3 дней. В случае, если заемщик подал заявление, но решение о заключении договора займа не может быть принято в его присутствии, то по письменному требованию заемщика ему предоставляется справка, содержащая информацию о дате приема Кооперативом к рассмотрению его заявления о предоставлении займа

Решение о предоставлении (отказе в предоставлении займа) доводится до члена кредитного кооператива не позднее 2 дней после принятия такого решения.

1. 9.Условием предоставления займа члену кредитного кооператива является наличие в кредитном кооперативе суммы его паенакопления в размере, определённом в Положении о порядке формирования и использования имущества Кредитного кооперативаи соответствие оценки его платёжеспособности допустимому уровню, определённому в настоящем Положении.
2. 10.Решение по предоставлению займов членам кредитного кооператива принимает Комитет по займам кредитного кооператива, в случае если комитет по займам не создан ил не имеет кворума для принятия решения- правление кредитного кооператива.
3. 11.Информация о наличии просроченной задолженности по договору займа (о факте просроченной задолженности, контактном телефоне Кооператива либо лица, действующего по поручению, от имени Кооператива, о сумме займа, процентов и иных платежей, не уплаченных в срок, которые определены условиями договора займа, порядок и сроки погашения просроченной задолженности, а также о последствиях просрочки исполнения денежного обязательства) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского займа, но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.
4. 3.ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ КООПЕРАТИВОМ ЗАЙМОВ
5. 1.Кредитный кооператив предоставляет займына условиях возвратности, платности, срочности.
6. 2.Решение о предоставлении члену кредитного кооператива займа принимается Комитетом по займам кредитного кооператива исходя из оценки платежеспособности заёмщика — члена кредитного кооператива или членов кредитного кооператива, выступающих созаёмщиками, стоимости предоставленного им (ими) обеспечения исполнения обязательств по договору займа.
7. 3.Порядок оценки платёжеспособностипри предоставлении займов членам кооператива утверждается Правлением кредитного кооператива.
8. 4.Предоставление займов членам кооператива можетобеспечиваться поручительством, а также иными способами обеспечения исполнения обязательств.
9. 5.Кредитный кооператив обязан проверять целевое использование займов членами кредитного кооператива и требовать досрочного возврата займов, в случае их нецелевого использования.

3.6. Порядок подачи и рассмотрения заявления о предоставлении займа.

3.6.1. Член кооператива, желающий получить заем, в обязательном порядке заполняет анкету и заявление на получение займа по форме кооператива.

3.6.2. Для рассмотрения заявления о предоставлении потребительского займа необходимы следующие документы:

• паспорт;
• документы, подтверждающие платежеспособность пайщика, оформленные в соответствии с требованиями закона;
• последняя квитанция об оплате коммунальных платежей по месту регистрации заемщика(по требованию);
• документы, подтверждающие наличие в собственности у заемщика движимого/недвижимого имущества (по требованию).

В случае если в соответствии с выбранным видом займа (заемной программой) заем предоставляется с обеспечением в качестве поручительства третьих лиц, то к поручителю применяются следующие требования:

• поручителем должен быть дееспособный гражданин РФ, достигший совершеннолетнего возраста;
• наличие регулярного источника дохода ( работа/пенсия);
• наличие постоянного или временного места регистрации натерритории г. Москвы или Московской области;
• отсутствие неисполненных судебных решений в отношении поручителя.

Поручитель предоставляет тот же пакет документов, что и заемщик.

Для рассмотрения заявления о предоставлении ипотечного займа либо предоставление займа с обеспечением исполнения обязательства под залог недвижимости необходимо дополнительно предоставить следующие документы:

• Правоустанавливающие документы, в зависимости от основания приобретения недвижимости: договор купли-продажи (договор приватизации, договор долевого участия, договор соинвестирования), договор дарения, свидетельство о праве на наследственное имущество, передаточный акт.
• Технический и кадастровый паспорта (БТИ).
• Выписка из домовой книги (домоуправление).
• Выписка из ЕГРН о правах собственников и об отсутствии (наличии) обременений.
• Справка из ИФНС об отсутствии задолженности по налоговым платежам(дополнительно, по требованию).
• Нотариально оформленное согласие супруга/супруги на заключение договора залога, если предмет залога относится к совместно нажитому имуществу

Для рассмотрения заявления о предоставлении ипотечного займа      с использованием возврата за счет средств материнского капитала необходимо дополнительно предоставить следующие документы:

• подлинник сертификата;
• копии основного документа, удостоверяющего личности всех членов семьи;
• копия свидетельства о браке предоставляется, если  заемщиком выступает супруг лица, получившего сертификат;
• Справка из органа ПФР об остатке денежных средств капитала;

3.6.3. Укомплектованный пакет документов проверяется уполномоченным органом (лицом) любыми законными способами в течение 3 рабочих дней, после чего принимается решение о выдаче (отказе в выдаче) займа.

3.6.4. При проверке сведений специалист проверяет кредитную и деловую историю пайщика, поручителей и залогодателя, отсутствие задолженности по ранее выданным займам (получая необходимые сведения в бухгалтерии кредитного кооператива, в банках, суде, службе судебных приставов, налоговой инспекции, среди пайщиков кредитного кооператива, знакомых с данным пайщиком и других источниках).

3.6.5.По результатам проверки и анализа документов специалист составляет письменное заключение о целесообразности выдачи или отказа займа, которое представляет в Комитет по займам кредитного кооператива.

3.6.6.Комитет по займам принимает следующее решение:

-о предоставлении займа члену кредитного кооператива (пайщику):

— о предоставления займа при изменении условии( срок займа, сумма займа, дополнительное обеспечение)

-об отказе в выдаче займа.

В случае необходимости кандидат может быть приглашен на собеседование для уточнения и/или дополнения указанных сведений.

3.6.7.Решение об отказе в выдаче займа может быть обжаловано членом кредитного кооператива (пайщиком) в Правление или в Контрольно-ревизионный орган кредитного кооператива.

3.6.8. Правление (Контрольно-ревизионный орган) кредитного кооператива вправе:

-оставить решение Комитета по займам ( Правления КПК) кредитного кооператива без изменения;

-отменить решение Комитета по займам (Правления КПК), приняв решение выдаче займа.

3.6.9. Решение Правления (Контрольно-ревизионного органа) кредитного кооператива об отказе в выдаче займа может быть обжаловано Общему собранию кредитного кооператива.

3.6.10. Положительное решение вместе с заключением и пакетом документов возвращается специалисту для оформления соответствующего договора и необходимых документов, а также выдачи займа.

3.6.11. По просьбе члена кредитного кооператива (пайщика) специалист возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявки. Материалы, собранные по займам (заключения, расчеты, запросы и ответы), члену кредитного кооператива (пайщику) не передаются.

4. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ КООПЕРАТИВОМ ИПОТЕЧНЫХ ЗАЙМОВ (В ТОМ ЧИСЛЕ С ИХ ВОЗВРАТОМ ЗА СЧЕТ СРЕДСТВ МАТЕРИНСКОГО (СЕМЕЙНОГО) КАПИТАЛА)

4.1. Кредитный кооператив предоставляет займы, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой (в том числе с их возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала) (далее по тексту – ипотечные займы), на условиях возвратности, платности, срочности.

4.2. Решение о предоставлении члену кредитного кооператива (пайщику) ипотечного займа принимается уполномоченным органом кредитного кооператива в соответствии с положением о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) исходя из оценки платежеспособности члена кредитного кооператива (пайщика) или членов кредитного кооператива (пайщиков), выступающих созаемщиками, стоимости предоставленного им (ими) обеспечения исполнения обязательств по договору ипотечного займа.

4.3. Предоставление ипотечных займов членам кооператива (пайщикам) может дополнительно обеспечиваться поручительством, а также иными способами обеспечения исполнения обязательств.

4.4. Не допускается устанавливать в договоре ипотечного займа условия, отличные от условий, определенных в положении о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

4.5. До заключения договора ипотечного займа на приобретение или строительство жилого помещения заемщиками, имеющими детей и располагающими Государственным сертификатом на материнский (семейный) капитал, кредитный кооператив обязан проверить наличие объекта недвижимости и его соответствие условиям проживания в целях контроля действительного улучшения условий проживания заемщика и членов его семьи, а также оформить результаты проверки актом проверки.

4.6. Для обеспечения контроля целевого использования средств материнского (семейного) капитала договор ипотечного займа на приобретение или строительство жилого помещения членом кредитного кооператива (пайщиком), на погашение которого предполагается направить средства материнского (семейного) капитала, заключается с обязательным условием использования заемщиком полученных средств на приобретение (строительство) жилого помещения в целях улучшения жилищных условий семьи заемщика.

4.7. Кредитный кооператив не вправе предоставлять ипотечные займы с последующим погашением их средствами материнского (семейного) капитала для финансирования сделок, в результате которых не обеспечивается целевой характер использования средств материнского (семейного) капитала для улучшения жилищных условий, а также совершения сделок, в результате которых отсутствует фактическое улучшение жилищных условий, в том числе сделок:

4.7.1. по приобретению или строительству жилых помещений, не пригодных для постоянного проживания граждан (не отвечающих требованиям, установленным жилищным законодательством Российской Федерации), а также помещений, не отвечающих требованиям законодательства к объектам индивидуального жилищного строительства;

4.7.2. по приобретению или строительству жилых помещений на земельных участках, не относящихся к жилым территориальным зонам категории земель населенных пунктов.

4.8. При предоставлении ипотечных займов с последующим погашением их средствами материнского (семейного) капитала не допускается повторное в течение одного года использование одного и того же объекта недвижимости (либо части объекта недвижимости) в сделках при заключении договоров ипотеки, связанных с предоставлением займов с погашением их из средств материнского (семейного) капитала, кроме случаев, когда доли всем членам семьи продавца были выделены до отчуждения жилья и предоставлено постановление органов опеки и попечительства, разрешающее отчуждение долей несовершеннолетних.

4.9. При предоставлении ипотечных займов с последующим погашением их средствами материнского (семейного) капитала кооператив обязан уделять тщательное внимание сделкам, несущим следующие признаки повышенного риска:

4.9.1. ипотечный заем предоставляется на приобретение или строительство жилого помещения посредством совершения членом кредитного кооператива (пайщиком) сделок по приобретению доли в жилом помещении, являющемся местом жительства заемщика и членов его семьи, у совместно проживающих родственников заемщика, а также помещения или доли в жилом помещении, ранее принадлежащего пайщику, причитающегося ему в порядке наследования, приватизации;

4.9.2. ипотечный заем предоставляется для приобретения или строительства жилого помещения, расположенного в населенных пунктах, удаленных от населенного пункта, являющегося местом фактического проживания члена кредитного кооператива (пайщика) и членов его семьи, не обеспеченных надлежащей транспортной, инженерной, социальной инфраструктурой, возможностями трудоустройства пайщика и взрослых членов его семьи, воспитания и обучения детей.

4.10. Кредитный кооператив обязан вести отдельный учет дебиторской задолженности, образовавшейся в связи с предоставлением ипотечных займов членам кредитного кооператива (пайщикам).

4.11. Доля дебиторской задолженности по ипотечным займам, погашение которых предполагается осуществлять за счет средств материнского (семейного) капитала, должна составлять не более 75% (семидесяти пяти процентов) от общей суммы задолженности по предоставленным кредитным кооперативом займам.

С 1 января 2021 года доля дебиторской задолженности по ипотечным займам, погашение которых предполагается осуществлять за счет средств материнского (семейного) капитала, должна составлять не более 60% (шестидесяти) от общей суммы задолженности по предоставленным кредитным кооперативом займам.

1. ПОРЯДОК ОЦЕНКИ ПЛАТЁЖЕСПОСОБНОСТИ ЧЛЕНА КРЕДИТНОГО КООПЕРАТИВА, ЛИЦ, ПРЕДОСТАВЛЯЮЩИХ ПОРУЧИТЕЛЬСТВО, ПРИ ПОЛУЧЕНИИ ЗАЙМА.
   1. 1.Оценка платежеспособности члена кредитного кооператива или членов кредитного кооператива, выступающих созаёмщиками при получении займа, а также лиц, готовых предоставить поручительство по договору займа, осуществляется кредитным кооперативом до принятия решения о предоставлении займа.
   2. 2.Оценка платежеспособности лиц, указанных в пункте 5.1. Положения, осуществляется на основании представленных ими в кредитный кооператив документов (в том числе заявления о предоставлении займа и приложений к нему) и иной информации, которой располагает кредитный кооператив (в том числе об их кредитной истории).
   3. 3.Оценка платежеспособности лиц, указанных в пункте 5.1. Положения, осуществляется уполномоченными должностными лицами кредитного кооператива в срок, не превышающий 3дней.
   4. 4.Уполномоченные должностные лица кредитного кооператива предоставляют в Комитет по займам кредитного кооператива Заключение об оценке платежеспособности лиц, указанных в пункте 5.1. Положения, которое включает следующую информацию:

• размер заработной платы по основному месту работы и по совместительству;
• доходы от предпринимательской деятельности;
• доходы в виде дивидендов, процентов и выплат;
• пенсионные выплаты и стипендии;
• доходы от сдачи имущества в аренду;
• алименты и пособия на детей;
• иные доходы, определенные кредитным кооперативомв положении о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива.

1. 1. 4.3. Анализ регулярных расходов заемщика.
   2. 4.4.Расчёт (оценку) платежеспособности лиц, указанных в пункте 5.1. Положения, исходя из условий предоставления займа и возможности возврата суммы займа с учетом обеспечения.
2. 4.5.Вывод о способности лиц, указанных в пункте 5.1 Положения, надлежащим образом исполнить обязательства по договору займа исходя из запрашиваемых условий и рекомендации (в случае необходимости) по возможным изменениям условий займа или способов обеспечения по нему.
3. 5.Решение органа кредитного кооператива о предоставлении займа члену кредитного кооператива оформляется протоколом, который должен содержать один из следующих вариантов принятого решения:
   1. 5.1.предоставить заём (с указанием следующих условий предоставляемого займа: сумма займа, срок возврата займа, процентная ставка по займу, способы обеспечения);
4. 5.2.предложить члену кредитного кооператива изменить условия предоставления займа или предоставить дополнительные способы обеспечения исходя из результатов оценки платёжеспособности лиц, указанных в пункте
5. 5.3.отказать в предоставлении займа.
6. 6.Орган кредитного кооператива не вправе принимать решение о предоставлении займа лицам, указанным в пункте 5.1. Положения, в случае если уровень оценки их платёжеспособности или оценка возможности возврата суммы займа ниже установленных настоящим Положением требований.
   1. 5.7. Процедура оценки платежеспособности.

Процедура оценки платежеспособности включает в себя следующие этапы:

Для целейопределения платежеспособности могут быть учтены следующие виды дохода заемщика:

—                      размер заработной платы по основному месту работы и по совместительству;

—                      доходы от предпринимательской деятельности;

—                      доходы в виде дивидендов, процентов и выплат;

—                      пенсионные выплаты и стипендии;

—                      доходы от сдачи имущества в аренду;

—                      алиментыи пособияна детей.

—                      прочие доходы, не входящие в указанные группы.

При документарном подтверждении указанных доходов, при расчете (оценке) платежеспособности показатель «Д» учитывается с коэффициентом К=1. при невозможности документарного подтверждения доходов показатель «Д» учитывается с коэффициентом К=0, а при косвенном подтверждении — с коэффициентом К=0,8.

В качестве косвенного подтверждения наличия доходов могут быть: способность погашения липом принятых на себя обязательств, исходя из анализа кредитной истории и (или) анализа размера и истории платежей, поступающих в Кооператив по ранее выданным займам, анализ информации из общедоступных источников информации.

Оценка рыночной стоимости предмета залога осуществляется Кооперативом путем сравнительного анализа средней рыночной стоимости аналогичных объектов, полученной Кооперативом из общедоступных источников информации, с учетом технического состояния объекта.

Для определения технического состояния объекта Кооператив вправе запросить от заемщика техническую документацию. В случае, если определить рыночную стоимость предмета залога невозможно и (или) между Кооперативом и заемщиком возник конфликт интересов в части ее определения.

В случае, если предметом залога являются обязательственные права (право денежного требования), оценка производится исходя из суммы требования.

Результаты оценки предмета залога (его стоимость) учитываются при расчете (оценке) платежеспособности заемщика с коэффициентом К=0.75, поскольку обуславливают возможность погасить заем за счет реализации предмета залога в случае снижения реальных доходов заемщика.

Показатель «И» может быть результатом суммирования стоимости каждого предмета залога. Если предмет залога предоставляется в залог Кооперативу на условиях последующего залога, его стоимость уменьшается до размера, свободного от размера требований по обеспечению исполнения обязательств первоначального залога.

Отличия кпк от мфо и банков

МФО и банки — это организации, которые для своей работы по выдаче денег в долг — привлекают сторонние средства. Стать таким юрлицом непросто, нужно подходить под требования регулятора, среди которых — наличие конкретной суммы для старта проекта и требование поддержания этой суммы весь срок жизни такой организации.

Прибыль МФО и банков получают только «избранные» — акционеры или учредители. А также инвесторы, которые купили ценные бумаги МФО и банков — акции (участие в уставном фонде) или облигации (долги).

В кредитных кооперативах средства привлекаются исключительно за счет денег, внесенных пайщиками, поэтому и прибыль распределяется среди них же.

Могу ли я получить в КПК ссуду так же просто, как и займ в МФО? Закажите звонок юриста

Опять же, разница в оформлении ссуд:

1. Для получения кредита в банке вам зачастую придется «вывернуться наизнанку», чтобы доказать свою платежеспособность: изучается кредитная история, доходы, добросовестность, официальность трудоустройства.
2. Чтобы вам выдали ссуду в КПК, если вы выступаете членом, ничего о своей благонадежности доказывать не нужно. Вам быстро выдадут займ. Но проверка тоже будет, и длится она в течение 3 дней.

Теперь о разнице между банками, МФО и КПК:

1. Банк — это коммерческая организация. МФО — бывает коммерческой и некоммерческой. Но некоммерческая МФО — это огромная редкость. В России такой вид микрофинансирования встречается, в основном, на Северном Кавказе и существует за счет взносов международных мусульманских религиозных организаций.

   А вот форма КПК — только некоммерческая.

2. Цель деятельности банков и МФО заключается в получении прибыли ее акционеров (владельцев), иногда — инвесторов. Цель КПК — в приумножении доходов пайщиков.
3. Банк кредитует людей и юрлица, которые соответствуют его политике рисков. МФО — обычно людей, которым срочно нужны небольшие суммы «до зарплаты». Но и может выдавать займы бизнесу, в основном, малому или даже микробизнесу. Как пример, на Северном Кавказе за счет ссуд некоммерческих МФО женщины, оставшиеся без мужа, в основном открывают пекарни. КПК выдают займы пайщикам.
4. Банк часто требует залог, МФО — лишь минимальный перечень документов; КПК — иногда залог.
5. Процентная ставка вкладов в банках составляет 5-7%; МФО — до 30% в год; КПК — до 13,95% в год. Но учтите, что вклады в банках застрахованы государством. В МФО и КПК — нет.
6. Процентная ставка кредитов в банках: 10,9-16,99% годовых; МФО — до 365% годовых; КПК — до 35% в год.
7. Минимальные лимиты на депозиты в банке составляют от 1 рубля; в МФО — от 1,5 млн. рублей; в КПК — от 1 тыс. рублей.
8. Максимальные суммы кредитования в банке не ограничены, в МФО до 1 млн. рублей; в КПК — до 10 млн. рублей, но жестких ограничений нет.
9. Распределение прибыли в банках и МФО идет только между собственниками и инвесторами, в КПК — между всеми пайщиками.

В целом людей привлекает возможность получить займ в КПК по низким процентным ставкам, возможности контроля и активного участия в жизни кооператива. Получить ссуду достаточно легко: нужно лишь представить паспорт и написать заявление.

Заявление рассматривается обычно в течение 3 дней. Кооператив оценивает, насколько можно доверять пайщику. Если сумма большая, то иногда требуется поручительство или залог.