- «вклад страховка». кому это выгодно?
- Какие вклады являются застрахованными?
- . В какой форме осуществляется выплата возмещения по вкладам?
- . Как получить возмещение вкладчику, находящемуся за пределами территории Российской Федерации?
- . Как происходит процесс выплат?
- . Кто имеет право на страховку в повышенном размере (до 10 млн. руб.)?
- . Как получить страховое возмещение в повышенном размере при наличии остатков денежных средств, полученных в качестве возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат?
- . Как получить страховое возмещение в повышенном размере при наличии остатков денежных средств, поступивших от реализации жилого помещения и (или) земельного участка (их части)?
- Как получить страховое возмещение в повышенном размере при наличии остатков денежных средств, полученных в результате исполнения решения суда?
- Как оспорить траты общих денег
- Как поделить деньги на счете
- Не рой себе яму
- Вот так бывает
- Опыт страхования вкладов в россии
«вклад страховка». кому это выгодно?
Банки активно сотрудничают со страховыми компаниями, которые являются партнерами кредитной организации или же состоят с ними в одной финансовой группе. Первые получают комиссию за продвижение страховых продуктов, а вторые таким образом наращивают клиентскую базу.
Мы привыкли, что при оформлении кредита сотрудник банка считает своим долгом убедить клиента, насколько выгодна страховка: и процентная ставка существенно ниже, и вероятность одобрения существенно выше.
В случае с депозитами такой агрессивной политики вовлечения клиента в комплексный продукт пока не ведется. Тем не менее банки все чаще предлагают вклады с более высокими ставками для клиентов, которые приобрели полис инвестиционного или накопительного страхования жизни. Ведь на фоне постоянного снижения ставок по депозитам банкам необходимо привлекать вкладчиков высокими процентами. Вознаграждение от страховой компании помогает банкам покрывать повышенную доходность страховых вкладов.
Итак, со страховой компанией — партнером банка заключается договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода на срок от трех лет. Некоторые страховые компании заключают договор сроком от пяти или десяти лет. Стоит отметить, что это вложение — скорее сберегательная часть, так как страховая компания хотя и обещает, но не гарантирует получение инвестиционного дохода по окончании срока договора. Можно внести страховую часть можно единовременно или выбрать вариант с рассроченной схемой оплаты страховых взносов. Договор заключается в офисе кредитной организации, где клиент планирует открыть «страховой» вклад.
Условия и программы страхования в разных компаниях могут отличаться.
Основные пункты в договоре страхования, на которые стоит обратить внимание
При подписании договора страхования следует уточнить, существует ли выкупная сумма в случае его досрочного расторжения. Обычно досрочный возврат денежных средств невозможен, но некоторые страховщики предлагают льготную шкалу выплат. Вернуть 100% вложенной суммы ранее завершения договора невозможно.
Кроме того, обязательно акцентируйте внимание на пункте в договоре касательно убыточной инвестиционной деятельности страховой компании: не уменьшится ли вложенная сумма, если организация окажется в минусе.
Не стоит волноваться, если страховая компания обанкротится или лишится лицензии. Существует список компаний-перестрахователей, в одну из них и будут переданы ваш договор и накопления.
Как будут работать ваши деньги
На протяжении всего срока договора жизнь клиента будет застрахована, а денежные средства — вложены в государственные облигации, акции компаний, драгоценные металлы и другие высокодоходные инструменты. Страховая компания будет подбирать наиболее выгодную стратегию для получения существенного инвестиционного дохода.
В случае возникновения страхового случая (смерти клиента или иного случая, прописанного в договоре) до истечения срока действия полиса доверенному лицу выплачивается полностью вся сумма вложения плюс сумма инвестиционного дохода, если таковой будет начислен.
Зачем нужен полис ИСЖ
Инвестиционный продукт подходит для тех граждан, кто хочет застраховать свою жизнь, сохранить свои сбережения в долгосрочной перспективе (к выходу на пенсию, к совершеннолетию детей), а также получить дополнительный доход, который может быть значительно выше процентов по вкладам. Существует еще масса нюансов. Например, на время действия договора страхования ваши средства не могут быть взысканы по суду или поделены между супругами при разводе. Кроме того, действуют налоговые льготы.
«Страховой» вклад
Оформить вклад можно в день заключения и оплаты договора страхования жизни. Самый распространенный срок хранения денежных средств — один год. Валюта — рубли, реже — доллары или евро. Существуют ограничения по минимальной сумме вклада. Обычно первоначальный взнос не должен превышать сумму страхового взноса. Максимальная сумма депозита также может быть ограничена. Страховые вклады пополнять нельзя.
Топ-10 выгодных «страховых» вкладов по состоянию на 30 августа 2021 года
Банк, название вклада | Ставка, % | Минимальная сумма, руб. | Срок | Примечание | |
«РЕСО Кредит» «Инвестиционный» | 10,50 | 100 000 | 1 год | Сумма вклада не может превышать сумму взноса по программе инвестиционного страхования жизни (ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия»). | |
Азиатско-Тихоокеанский Банк «Будущее (от 20% в НСЖ)» | 10,40 | 125 000 | 1 год | Сумма единовременного взноса по НСЖ должна составлять не менее 20% от суммы вклада («Росгосстрах-Жизнь» или с компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»). | |
НБ «Траст» «Свои люди. Инвестиционный» | 9,85 | 50 000 | 1 год | Минимальная сумма страховой премии — 50 000 рублей (ООО «Капитал-Лайф»). | |
«Зенит» «Стратегия лидерства» | 9,60 | 100 000 | 300 дней | Сумма вклада не может превышать страховую премию, оплачиваемую вкладчиком в пользу ООО «СК «РГС-Жизнь» по договору ИСЖ. | |
Бинбанк «Вклад в будущее (НСЖ)» | 9,50 | 50 000 | 6 месяцев | Вклад открывается при условии оформления полиса накопительного страхования жизни в ПАО «Бинбанк» с рассроченной схемой оплаты страховых взносов на срок от 10 лет и более с первоначальным взносом в размере не менее 50 000 рублей в год. | |
«Таврический» «Уверенный выбор» | 9,40 | 150 000 | 1 год | Для клиентов, оформивших программу инвестиционного страхования жизни с единовременной схемой оплаты страховых взносов в размере не менее 150 000 рублей (ООО «МАКС-Жизнь», «Управляй капиталом» — только программы в рублях РФ; ООО «СК «Согласие-Вита», «Вита Гарант» — только договора на срок от пяти лет; ООО «СК «Ренессанс Жизнь», «Инвестор», «Инвестор 4.1»). | |
Локо-Банк «Доходная стратегия» | 9,30 | 100 000 | 400 дней | Минимальный страховой взнос — 100 000 рублей, но не менее суммы вклада (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»). | |
Ситибанк «Срочный (с накопительными страховыми продуктами)» | 9 | 30 000 | 150 дней | Максимальная сумма вклада в рублях равна четырехкратному первому взносу в накопительную программу с регулярным взносом. Максимальная сумма вклада для накопительных программ с единовременным взносом не может превышать 50% от единовременного взноса (ООО «Страховая компания «СиВ Лайф»). | |
Промсвязьбанк «Orange Благосостояние» | 9 | 50 000 | 1 год | Минимальная сумма инвестирования в НСЖ — 100 000 рублей (для взносов первого года) и 400 000 рублей (для единовременных взносов) — СК «Ингосстрах-Жизнь». | |
«Союз» «Двойная выгода» | 9 | 50 000 | 1 год | Минимальный страховой взнос — от 50 000 рублей. Клиент должен предоставить действующий договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в рамках продукта «Инвестиционное страхование жизни». |
Открывать ли вклад вкупе со страховкой, безусловно, каждый решает сам. Обязательно досконально изучите страховой продукт перед подписанием договора, поскольку условия по ним зачастую не так прозрачны, как по вкладам.
Ознакомиться с подробными условиями «страховых» вкладов вы можете в специальном разделе на Банки.ру.
Какие вклады являются застрахованными?
Страхованию подлежат денежные средства в
валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые
вкладчиками или в их пользу в банках – участниках системы страхования
вкладов, на основании договора банковского вклада или договора
банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на
сумму вклада, в том числе:
– денежные средства на срочных вкладах, и вкладах до востребования;
– денежные средства на текущих счетах, в том числе используемых для расчетов по банковским (пластиковым) картам;
– денежные средства на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей (с 1 января 2021 г.);
– денежные средства на номинальных счетах, открытых опекунами/попечителями, бенефициарами по которым являются подопечные;
– денежные средства на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам
купли-продажи недвижимого имущества (с 1 апреля 2021 г.);
– денежные средства на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам участия в долевом строительстве» (с 1 июля 2021 г.);
– денежные средства, размещенные во вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами;
–
денежные средства, размещенные юридическими лицами, отнесенными в
соответствии с законодательством Российской Федерации к малым
предприятиям, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов
малого и среднего предпринимательства (c 1 января 2021 г.), за исключением лиц,
являющихся кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями;
– размещенные
некоммерческими организациями, действующими в одной из следующих
организационно-правовых форм:
– потребительскими кооперативами (за
исключением относящихся к некредитным финансовым организациям);
– товариществами собственников
недвижимости (включая СНТ, ТСЖ и т.п.);
– казачьими обществами, внесенными в
государственный реестр казачьих обществ в Российской Федерации;
– общинами коренных малочисленных
народов Российской Федерации;
– религиозными организациями;
– благотворительными фондами;
– размещенные некоммерческими организациями,
включенными в реестр исполнителей общественно полезных услуг;
– размещенные на
специальном счете для формирования и использования средств фонда капитального
ремонта общего имущества в многоквартирном доме.
. В какой форме осуществляется выплата возмещения по вкладам?
Выплата возмещения по вкладам физического лица (за исключением вкладов, открытых для осуществления предпринимательской деятельности)
может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными
средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет, открытый в банке-участнике ССВ, указанный вкладчиком.
Выплата возмещения по вкладам индивидуального предпринимателя, открытым для осуществления предпринимательской деятельности производится путем перечисления денежных средств на банковский счет, на банковский счет,
открытый в банке. Если на момент выплаты возмещения индивидуальный
предприниматель является действующим предпринимателем, денежные средства
подлежат перечислению на его счет, открытый в банке для осуществления
предпринимательской деятельности.
Выплата возмещения по
подлежащим страхованию вкладам малого предприятия (с 1 января 2021 г.) или некоммерческой
организации (с 1 октября 2020 г.) производится путем перечисления денежных
средств на банковский счет юридического лица (банковский счет
правопреемника), открытый в банке.
Выплата возмещения по счетам эскроу, открытым для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости, может
осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными
средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет, открытый в банке-участнике ССВ, указанный вкладчиком.
Выплата возмещения по счетам эскроу, открытым для расчетов по договорам участия в долевом строительстве,
производится путем перечисления денежных средств на счет эскроу
вкладчика, открытый в другом банке-участнике ССВ для осуществления расчетов по
договору участия в долевом строительстве по тому же объекту долевого
строительства.
Выплата возмещения по
специальному счету для формирования и использования средств фонда капитального
ремонта общего имущества в
многоквартирном доме осуществляется на открытый в другом банке специальный счет
вкладчика (его правопреемника) или на счет регионального оператора
(с 1 октября 2020 г.).
Выплата возмещения по вкладам,
размещенным в банке с использованием финансовой платформы, осуществляется Агентством без заявления
вкладчика путем перечисления денежных средств на специальный счет оператора
финансовой платформы в пользу вкладчика (см. подробнее).
. Как получить возмещение вкладчику,
находящемуся за пределами территории Российской Федерации?
Для получения возмещения по
вкладу в случае нахождения за пределами Российской Федерации вкладчик вправе:
Направить в адрес Агентства (109240,
Москва, ул. Высоцкого, д. 4) посредством почтовой связи заявление о выплате возмещения
по вкладам, подпись на котором нотариально удостоверена (если размер возмещения
больше 15 000 руб., с приложением копии документа, удостоверяющего
личность.
Выплата возмещения осуществляется в безналичном порядке путем
перечисления денежных средств в валюте Российской Федерации на счет в банке –
участнике системы обязательного страхования вкладов (на территории Российской
Федерации), указанный вкладчиком в заявлении.
Учитывая, что оформление
заявления будет осуществляться на территории иностранного
государства, для придания документу юридической силы необходима его легализация
дипломатическим представительством (консульством) Российской Федерации или
проставлением апостиля, если иное не предусмотрено международным договором
Российской Федерации.
При этом апостиль или нотариальное заверение подписи,
составленные на иностранном языке, должны сопровождаться переводом на русский
язык, верность которого удостоверяется нотариусом, владеющим соответствующим
языком. Если нотариус не владеет соответствующим языком, перевод может быть
сделан переводчиком, подлинность подписи которого свидетельствует нотариус.
Передать свои полномочия на получение
возмещения по вкладам своему представителю. В этом случае представитель
вкладчика наряду с заявлением по форме, определенной Агентством, и документом,
удостоверяющим личность, представляет также нотариально удостоверенную
доверенность.
На доверенности, оформленной за пределами территории Российской
Федерации, также должен быть проставлен апостиль или она должна быть легализована
дипломатическим представительством или консульством Российской Федерации, если
иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации.
Доверенность, составленная на иностранном языке, должна сопровождаться
переводом на русский язык, верность которого удостоверена нотариусом, владеющим
соответствующим языком. Если нотариус не владеет соответствующим языком,
перевод может быть сделан переводчиком, подлинность подписи которого
свидетельствует нотариус.
. Как происходит процесс выплат?
Процедура выплаты возмещения по вкладам при
страховом случае в банке устанавливается решением Правления Агентства,
соответствующее сообщение для вкладчиков,включающее дату начала выплат, публикуется в прессе и на сайте
Агентства в разделе «Страхование вкладов/Страховые случаи» (на странице
банка).
Выплаты осуществляются, как правило, через один
или несколько банков-агентов, действующих от имени и за счет Агентства.
Если банков-агентов несколько, то каждый вкладчик закрепляются за
каким-то определенным банком-агентом по признаку места жительства
вкладчика, вида вклада и т.п.
Вкладчик (его представитель) может обратиться в
любое подразделение своего банка-агента, указанное в сообщении Агентства
для оформления заявления о выплате возмещения по вкладам. Обслуживание
вкладчиков осуществляется в порядке очередности, пропускная способность
подразделений банка-агента в каждом населенном пункте должна быть
достаточна для выплат всем проживающим в нем вкладчикам в течение двух
месяцев.
Идентификация вкладчика, сведения о котором
внесены в реестр обязательств банка, осуществляется по паспорту или
иному документу, удостоверяющему личность вкладчика. Вкладчику по требованию предоставляется выписка из реестра с информацией о его вкладах,
встречных требованиях, а также размере страхового возмещения.
Если вкладчик зарегистрирован на
финансовой платформе (присоединился к договору об оказании услуг оператора
финансовой платформы), то он может получить страховое возмещение без обращения
с заявлением (дистанционно) в течение 3 рабочих дней после начала выплат, на
специальный счет оператора финансовой платформы (в безналичном порядке).
. Кто имеет право на страховку в
повышенном размере (до 10 млн. руб.)?
С 1 октября 2020 г.
вступили в действие изменения в Федеральный закон «О страховании вкладов в
банках Российской Федерации» (далее – Закон), в соответствии с которыми
вкладчик-физическое лицо получает право на страховое возмещение в повышенном
размере при наличии на его счетах на дату страхового случая остатков денежных
средств, поступивших в безналичном порядке в связи с особыми обстоятельствами и
в сроки установленные Законом (как правило, в течение 3 месяцев до наступления
страхового случая). К таким обстоятельствам относятся следующие события:
- реализация жилого помещения и
(или) земельного участка (части земельного участка), на котором
расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового
дома), иные строения (также см. ответ на следующий вопрос); - получение наследства (также см.
ответ на следующий вопрос); - возмещение ущерба, причиненного
жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат,
пособий, компенсационных и иных выплат, указанных в части 2 статьи 13.7
Закона (также см. ответ на следующий вопрос); - исполнение решения суда (также
см. ответ на следующий вопрос); - получение грантов в форме
субсидий (также см. ответ на следующий вопрос).
Страховое возмещение в
повышенном размере при возникновении особых обстоятельств рассчитывается исходя
из 100 процентов остатка (на дату страхового случая) денежных средств,
поступивших на счет (счета) вкладчика в связи с (одним или несколькими) особыми
обстоятельствами и в сроки, установленные Законом, но не более 10 млн руб. в
совокупности, включая выплату в размере 1,4 млн руб. по общим основаниям.
Выплата в пределах стандартного лимита
(1,4 млн руб.) может быть получена вкладчиком в общем порядке без представления
дополнительных документов. Для получения возмещения сверх суммы 1,4 млн руб.
вкладчику необходимо заполнить специальное заявление по форме, установленной
Агентством, а в случаях, установленных Законом – представить документы,
подтверждающие особые обстоятельства.
. Как получить страховое возмещение в
повышенном размере при наличии остатков денежных средств, полученных в качестве
возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу,
социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат?
Право на получение
страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств,
полученных в качестве возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или
личному имуществу, социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат,
возникает у вкладчика – физического лица, если страховой случай наступил в
течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика
– физического лица в безналичном порядке.
К указанным денежным
средствам относятся:
1) страховые выплаты по договорам обязательного личного
или имущественного страхования;
2) денежные средства, выплаченные в качестве пособия,
компенсационных и иных выплат, размер и порядок осуществления которых
установлены законодательством Российской Федерации, локальными нормативными
актами, коллективным договором, трудовым договором, служебным контрактом,
контрактом о прохождении военной службы, в случае прекращения трудового
договора, увольнения со службы, прекращения полномочий в пределах минимального
размера соответствующих выплат, установленного законодательством Российской
Федерации;
3) денежные средства в виде доходов, на которые не может
быть обращено взыскание в соответствии с требованиями законодательства
Российской Федерации об исполнительном производстве.
Для получения возмещения
вкладчику необходимо представить в Агентство заявление на получение страхового
возмещения в повышенном размере по установленной Агентством форме, документ,
удостоверяющий его личность, а в отношении денежных средств, полученных в
качестве страховых выплат, также – договор соответствующего вида страхования
(при наличии), документы, подтверждающие факты заключения договора страхования
(уплату страховой премии) и выплаты страхового возмещения по такому договору
(при наличии).
Для подтверждения
наступления указанных особых обстоятельств Агентство запрашивает у Пенсионного
фонда Российской Федерации, Фонда социального страхования Российской Федерации,
страховых организаций, а также иных органов и организаций информацию о
произведенных в отношении вкладчика выплатах.
Выплата возмещения
производится Агентством в течение одного месяца со дня представления вкладчиком
в Агентство заявления, но не ранее трех рабочих дней со дня получения
Агентством от указанных органов и организаций документов (сведений) о
произведенных в отношении вкладчика выплатах.
В
случае необходимости дополнительной проверки указанных выше документов срок для
выплаты страхового возмещения может быть увеличен по решению правления
Агентства, но не более чем на один месяц, о чем Агентство уведомляет вкладчика
в течение трех рабочих дней со дня принятия такого решения.
. Как получить страховое возмещение в
повышенном размере при наличии остатков денежных средств, поступивших от
реализации жилого помещения и (или) земельного участка (их части)?
Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, размещенных на счете вкладчика – физического лица, поступивших в результате реализации на основании договора купли-продажи или мены принадлежавших
ему жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка) (далее – договор купли-продажи или мены), на котором расположен жилой дом, садовый дом (часть жилого или садового дома), иные строения, и принадлежащих вкладчику, возникает у вкладчика при наступлении страхового случая в течение трех месяцев со дня зачисления в безналичном порядке денежных средств со счета лица, указанного в договоре купли-продажи или мены, на счет вкладчика при условии, что по состоянию на день зачисления денежных средств переход права собственности на соответствующий объект недвижимости зарегистрирован, либо со дня регистрации перехода права собственности на данный объект недвижимости, если денежные средства зачислены на счет до такой регистрации.
Для получения возмещения вкладчику необходимо представить в Агентство заявление на получение страхового возмещения в повышенном размере по установленной Агентством форме и документ, удостоверяющий его личность. Кроме того, вкладчик вправе представить нотариально заверенную копию договора купли-продажи или мены, с совершенной на нем специальной регистрационной надписью органом, осуществляющим государственную регистрацию прав (далее – регистрирующий орган).
Агентство запрашивает в регистрирующем органе информацию, подтверждающую факт проведения государственной регистрации перехода прав вкладчика на недвижимое имущество к иному лицу, а также копию договора купли-продажи или мены, в случае её непредставления вкладчиком.
Выплата возмещения производится Агентством в течение одного месяца со дня представления вкладчиком в Агентство заявления, но не ранее трех рабочих дней со дня получения Агентством от регистрирующего органа документов (сведений) о подтверждении указанных выше обстоятельств.
В случае необходимости дополнительной проверки указанных выше документов срок для выплаты страхового возмещения может быть увеличен по решению правления Агентства, но не более чем на один месяц, о чем Агентство уведомляет вкладчика в течение трех рабочих дней со дня принятия такого решения.
Как получить страховое возмещение в
повышенном размере при наличии остатков денежных средств, полученных в
результате исполнения решения суда?
Право на получение
страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств,
поступивших на счет вкладчика в результате исполнения вступившего в законную
силу судебного акта суда общей юрисдикции или арбитражного суда лицом, на
которое в соответствии с указанным судебным актом возложена обязанность по его
исполнению, и (или) взысканных в пользу вкладчика на основании указанного
судебного акта, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении
страхового случая в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных
средств на счет вкладчика в безналичном порядке.
Указанные денежные средства
подлежат страхованию в размере, установленном судебным актом, в соответствии с
которым они перечислены на счет вкладчика или взысканы в его пользу, либо в
меньшем размере в случае частичного исполнения такого судебного акта на день
наступления страхового случая.
Для получения возмещения
вкладчику необходимо представить в Агентство заявление на получение страхового
возмещения в повышенном размере, по установленной Агентством форме, документ,
удостоверяющий его личность, и оригинал или копию судебного акта, заверенную
выдавшим его судом.
Агентство вправе запросить
у судебных приставов-исполнителей, иных органов, организаций, граждан
информацию о перечисленных на счет вкладчика денежных средствах, взысканных с
должника в процессе исполнения требований, содержащихся в исполнительном
документе и (или) судебном акте.
Выплата возмещения производится
Агентством в течение одного месяца со дня представления вкладчиком в Агентство
заявления, но не ранее трех рабочих дней со дня получения Агентством документов
(сведений) о подтверждении указанных выше обстоятельств, в случаях если такие
документы (сведения) Агентством запрашивались.
В
случае необходимости дополнительной проверки указанных выше документов срок для
выплаты страхового возмещения может быть увеличен по решению правления
Агентства, но не более чем на один месяц, о чем Агентство уведомляет вкладчика
в течение трех рабочих дней со дня принятия такого решения.
Как оспорить траты общих денег
Бывают разные ситуации. Если муж купил подарок для другого человека на общие деньги, можно оспорить покупку и получить половину уплаченных денег. Ваше несогласие очевидно: объем общего имущества уменьшился, из-за чего ваша доля тоже стала меньше. Это для вас невыгодно.
Если муж оплатил подарок по карте, будет легко доказать, на что ушли деньги. Нужно будет получить выписку со счета. О том, как это сделать, расскажу ниже. Но, если он заплатил за подарок наличными, дело усложняется. Трудно доказать, что снятые со счета 100 тысяч рублей потрачены не на ремонт семейной машины, а на подарок постороннему человеку. Он и одаряемый могут просто сказать: никаких подарков не было, ничего не знаем.
К сожалению, если муж на самом деле потратил все сбережения и вы даже не знаете когда и на что, оспорить эти расходы будет сложно.
Если муж купил что-то для вашей семьи, при разводе вы будете делить покупку пополам. Но он может попробовать перехитрить вас.
Например, муж для вида покупает у друга или родственника машину. В договоре сообщники прописывают завышенную стоимость покупки — миллион вместо 400 тысяч. Это выглядит так, будто на машину были потрачены все общие сбережения и теперь можно делить только ее.
Чтобы этого избежать, нужно в течение года со дня покупки потребовать в суде признать сделку недействительной. Попросите суд провести экспертизу. Она докажет, что рыночная стоимость машины в несколько раз ниже. Еще можно привести свидетелей: они подтвердят, что продавец, например, планировал подарить эту машину бывшему мужу.
Но, если вовремя не заявить о том, что сделка недействительна, можно потерять деньги. Вот что тогда случится.
При разводе с разделом имущества муж попросит суд назначить экспертизу. Экспертиза покажет, что рыночная стоимость автомобиля — 400 тысяч рублей. Жена получит только половину от настоящей цены, а не от тех денег, которые заплатил муж: 200 тысяч вместо полумиллиона.
Как поделить деньги на счете
Чтобы поделить деньги на зарплатном счете мужа в суде, нужно сделать две вещи:
- Узнать, сколько там денег.
- Не допустить, чтобы муж их потратил.
В первом ходатайстве важно указать, что вы хотите узнать:
- Текущее состояние счета для расчета своей доли.
- Крупные расходные операции за период брака, чтобы выявить сделки, на которые вы не давали согласия.
Это кажется очевидным, но в ходатайстве нужно написать, что информация вам нужна для раздела совместно нажитого в браке имущества. Это важно, потому что нельзя сделать запрос о количестве денег на карте мужа просто так — только одновременно с требованием эти деньги поделить. Так, в Сыктывкарском суде жене указали, что супругам банковские тайны раскрывать не обязаны.
В ходатайстве обязательно укажите, что деньги на счете вы требуете поделить в соответствующем иске. Формулировать нужно с акцентом на то, что деньги — предмет судебного спора.
Неважно, что вы еще не знаете номер счета и сумму на нем: Нижегородский областной суд решил, что так можно делать, если вы одновременно ходатайствовали о запросе сведений о банковских счетах. Если вы знаете зарплатный банк мужа — уже хорошо.
Когда вы получите банковскую выписку о сумме на карте мужа, вы просто уточните исковые требования и доплатите госпошлину.
Не рой себе яму
Некоторые граждане в попытках спасти свои большие вклады, не полностью покрытые страховкой, при возникновении у банка проблем пытаются спасти деньги, разбив крупный вклад на несколько мелких — в пределах страховой суммы. Иногда такое решение предлагают сами банкиры из проблемных банков.
Делать этого не стоит. АСВ всегда отказывает в выплатах таким “дробильщикам”, и, как правило, оспорить этот отказ невозможно. “Существуют схемы дробления вкладов с переводом их на родственников или просто доверенных людей, с тем чтобы кратно увеличить сумму компенсаций в размере 1 млн 400 тыс. руб., — рассказывает партнер юридического бюро “Замоскворечье” Дмитрий Шевченко.
— Обычно это делается перед отзывом банковской лицензии с пониманием ситуации неплатежеспособности. Такие банковские операции не признаются АСВ, поскольку они носят технический характер, а совершенные банком записи по расчетным счетам не обеспечиваются перемещением денежных средств в безналичной форме и направлены исключительно на создание ситуации, когда одни кредиторы хотят получить удовлетворение своих требований преимущественно перед другими кредиторами и в размере большем, чем их полагается по закону”.
Что же, мне и вклад на родственника не перевести? Перевести можно, и право на страховку при этом сохранить, но только если этот перевод совершен, когда у банка нет проблем.
Вот так бывает
АСВ оспаривает сделки, совершенные в период неплатежеспособности банка. Информации об этом в публичном доступе нет, и угадать, попадете ли вы в указанный период или проскочите, вряд ли удастся. Как правило, этот период составляет 2-3 недели до отзыва у банка лицензии, но может быть и больше.
Раньше АСВ часто оспаривало и снятие средств вкладчиками в этот же период, однако сейчас от этой практики в агентстве отказались. Суды поддержали граждан в высшей инстанции, признав их право получить свои средства, если банк выдает их.
Правда, это если речь идет о рядовых гражданах, в удачный момент решивших изъять сбережения. Таких, как правило, десятки. А вот единичные случаи или предусмотрительное снятие огромных средств в кассе рассматриваются судами как сговор с банком, в этом случае вы не только не получите страховку, но и рискуете быть обвиненным в мошенничестве.
Опыт страхования вкладов в россии
В России система защиты банковских счетов развивалась поэтапно. Попытки создать ее были и до системного банковского кризиса 1998 года. Первой такой попыткой стало указание ЦБ «О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков и банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках».
Длинное название в целом определяет суть указания. Банки исправно перечисляли средства в фонды с 1991 по 1993 годы, однако за все время их существования воспользоваться фондами не удалось. В 1994 году фонд страхования депозитов прекратил свое существования.
Следующий указ носил более короткое название: «О защите сбережений граждан Российской Федерации». Он был издан президентом РФ в марте 1993 года. Указ признавал целесообразным создание федерального фонда защиты депозитов физ. лиц и рекомендовал Центробанку передать ему собранные за прошедшие годы сбережения.
Далее, в течение 1994 года, был разработан еще один законопроект «О гарантировании вкладов граждан в банках», который предполагал создание некоммерческой организации, которая гарантировала выплату компенсаций по его депозитам. Два года спустя этот законопроект был одобрен в первом чтении, а в сентябре 1999 года – был принят во втором и третьем. Однако Совфед отклонил его.
Кризис 1998 года существенно подкосил российскую экономику. Для ее реанимации было создано агентство по реструктуризации кредитных организаций – АРКО, — которое брало под управление банки с недостаточным капиталом и, по сути, становилось их временной администрацией. В 2004 году агентство было ликвидировано, а его функции переданы Агентству по страхованию вкладов (АСВ).
Теперь основной страховщик средств физических лиц в РФ – АСВ. Однако законодательство не запрещает банкам создавать фонды добровольного страхования для возврата денег и доходов с них при наступлении страховых случаев. Эти фонды создаются в форме некоммерческих организаций, а порядок их управления и деятельности определяется ФЗ и их уставами.
Функционал АСВ не меняется с момента его создания:
- Агентство выплачивает возмещения;
- Выступает ликвидатором кредитных организаций и их конкурсным управляющим;
- Осуществляет санацию – предупредительные меры при возможном банкротстве банков.
