Почему происходит снижение ставок по вкладам в российских банках?

Почему происходит снижение ставок по вкладам в российских банках? Вклады Газпромбанк

Что будет с кредитами?

На перегретый рынок потребительского кредитования резкое повышение ключевой ставки ЦБ подействовало как холодный душ. Банки подняли ставки по кредитам и ужесточили требования к заемщикам, в результате чего за первую неделю марта рынок потребкредитования просел почти вдвое.

По данным НБКИ, количество заявок от заемщиков снизилось по сравнению с предыдущей неделей в феврале на 55%, одобрений — на 47%. В некоторых сегментах положительные решения по заявкам практически заморожены. Так, доля одобрений по небольшим необеспеченным кредитам до 30 тыс. рублей составляет всего 8%.

В ближайшие месяцы определяющим фактором для кредитного рынка станет рост ставок в результате санкционного давления, считают эксперты. По оценке рейтингового агентства НРА, в ближайшие три месяца ставки по ипотеке (без учета льготных программ) будут оставаться в диапазоне 21,5–23%.

Как понять, что ставка по вкладу слишком высокая

ЦБ каждый месяц рассчитывает базовую доходность вкладов. Это средняя максимальная ставка крупнейших банков. От нее зависят платежи банков в АСВ. Посмотрите, какая базовая доходность на август 2022 года.

Если какой-то банк предлагает ставку выше базовой, с ним может быть что-то не так. Как минимум он должен будет платить больше взносов в АСВ, а у ЦБ есть повод внимательнее присмотреться к его работе.

Центробанк даже сам может рекомендовать банкам снижать ставки, потому что завышенные проценты создают угрозу для всей системы. Если банк будет переплачивать по вкладам, то не получит достаточно доходов и не сможет вернуть деньги другим вкладчикам. Это невыгодно ни клиентам, ни банку, ни государству.

Почему процент по вкладу зависит от ключевой ставки

Допустим, банку нужен миллиард рублей, чтобы выдать кредитов и заработать на процентах.

Вот где он может их взять:

  1. Попросить в ЦБ под 7,25% годовых. Крупные и надежные банки без проблем получат эту сумму на свои цели, заработают на ней, а потом вернут.
  2. Использовать ваш вклад или остаток на карте по своим тарифам. Эти деньги нужно застраховать в агентстве страхования вкладов, обслужить их прием, заплатить комиссии.

Чтобы банку было выгодно использовать ваши деньги и платить вам за это процент, вклады и остатки на картах должны обходиться ему дешевле, чем средства от ЦБ. Тогда заработаете и вы, и банк. Поэтому большинство коммерческих банков предлагают вклады по ставке ниже ключевой.

Все, что дороже, банку невыгодно. А значит, и у вас не будет возможности заработать на своем вкладе. Пусть этот заработок и не очень большой, зато с гарантией.

Что делать, если банк снижает ставку по вкладу

Вы не обязаны соглашаться на новые условия банка, если они кажутся вам невыгодными. Но и отказываться не спешите. Не факт, что в других банках условия выгоднее: все банки «закупаются» деньгами у одного и того же Центробанка примерно на одних условиях.

Сравните ставки в других банках. Сейчас крупные банки предлагают вклады под 3—6%. Чем выше ставка, тем строже условия и больше срок вклада. Иногда лучше заработать меньше, но иметь возможность снимать деньги или пополнять вклад.

Если ЦБ снова понизит ключевую ставку, ставки по вкладам тоже могут упасть. Но если вы откроете вклад на длительный срок сейчас, вас это не коснется.

Выберите другой метод инвестиций. Вклады — это менее рискованный способ вложить деньги. Но он и менее доходный. Вы отдаете деньги банку, ничего не делаете, ничем не рискуете и точно в срок получаете заранее известную сумму.

Почитайте нашу подборку на эту тему:

Что будет со вкладами?

К настоящему моменту размер ключевой ставки позволил значительно повысить привлекательность рублевых депозитов. Ставки по сберегательным продуктам превысили 20% годовых.

При этом февральское повышение ключевой ставки в целом достигло своей цели – предотвратить отток рублевых средств из банков и снизить риски системного банковского кризиса. Многие банки уже отчитались о рекордных объемах привлеченных средств.

Поэтому, после пикового повышения депозитных ставок, некоторые организации начали снижать среднюю ставку по депозитам населению с 20% до 18%.

Вероятно, такая тенденция продолжится и в ближайшие месяцы, и ставки по вкладам будут находиться в пределах от 17% до 20%. Так что сейчас есть возможность зафиксировать высокую ставку.

Выбор пользователей Банки.ру

Что произошло?

28 февраля 2022 года на внеочередном заседании Совета директоров Банка России ключевая ставка была повышена до рекордных в истории России 20%, одномоментно поднявшись на 1050 базисных пунктов.

Регулятор объяснил столь резкое увеличение ключевой ставки желанием защитить сбережения граждан от обесценения, которое происходит из-за возросших девальвационных и инфляционных рисков.

Девальвация рубля усилилась после начала военной операции на Украине и последовавших за ней беспрецедентных санкций против ЦБ и российских банков. В понедельник, 28 февраля, курс рубля впервые в истории превысил ₽100 за доллар на торгах Московской биржи.

Российский фондовый рынок потерпел крупнейший обвал за всю историю своей работы 24 февраля — в день начала специальной военной операции на Украине основные индексы Мосбиржи опускались на 40–45%. С тех пор восстановления рынка не произошло, а 28 февраля ЦБ принял решение отменить торги.

Частные инвесторы в большинстве своем несут существенные потери на фондовом рынке. Есть ли смысл закрывать брокерский счет  и возвращаться к накоплениям на банковских вкладах, которые имеют гарантированную доходность, разбираемся с экспертами.

Что будет с кредитами и вкладами после повышения ключевой ставки цб

В 2020 году ключевая ставка была на историческом минимуме в 4,25%, а с марта этого года поднялась до 7,5%. Мы узнали у банков, что будет с процентами по кредитам и вкладам после нового и неожиданного решения ЦБ

Совет директоров Банка России неожиданно поднял ключевую ставку на 75 базисных пунктов — до 7,5%. Никто не ожидал такого решения от ЦБ. Эксперты, опрошенные Refinitiv, предполагали, что ставку поднимут на 25 или 50 пунктов.

«Текущее повышение — самое неожиданное для всех участников рынка, поскольку после предыдущего пересмотра ключевой ставки казалось, что период повышения на этом закончится», — сказал «РБК Инвестиции » Андрей Спиваков, управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка.

В Банке России объяснили свое решение тем, что инфляция оказалась выше ожиданий, и по итогам года она может составить 7,4-7,9%. Таким образом ЦБ хочет снизить инфляцию. По данным Росстата, уже к середине сентября она достигла 7,78%. Регулятор не исключает, что в дальнейшем продолжит повышать ставку. Следующее заседание пройдет 17 декабря.

Читайте также:  Вклады в евро в банках Москвы под высокий процент — ставки по депозитам в евро для физических лиц на сегодня

Как ставка ЦБ влияет на кредиты и вклады?

Ключевая ставка — это минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам. Обычно, когда ставка падает, то постепенно снижается и размер процентов по кредитам в коммерческих банках, но также меньше становятся проценты по депозитам. Когда она повышается, то происходит обратная ситуация, так как выдавать займы под меньший процент невыгодно и даже убыточно для кредитных организаций. Чтобы банк получил прибыль, его ставки по кредитам должны быть выше ставки ЦБ.

В 2020 году Банк России снижал ключевую ставку, и она достигла исторического минимума в 4,25%. Однако в этом году регулятор перешел к ужесточению денежно-кредитной политики — с марта ставка выросла на 325 базисных пунктов.

В России с марта по август средневзвешенная ставка по кредитам в рублях колебалась от 10,1% до 10,79% — это ставка по займам на срок более года. По данным ЦБ, самыми высокими они были в июле и августе — 10,75% и 10,79% соответственно. В июле регулятор повысил ключевую ставку на 100 базисных пунктов до 6,5% годовых. Это стало самым резким повышением с декабря 2022 года, когда Банк России повысил ставку с 10,5% до 17% из-за девальвационных и инфляционных рисков.

«Продолжается увеличение кредитных и депозитных ставок вслед за повышением ключевой ставки в марте — сентябре», — отметил ЦБ. По данным регулятора, максимальная процентная ставка по рублевым вкладам десяти крупнейших банков с конца марта выросла на 1,96 процентных пункта — с 4,57% до 6,53%.

Что еще влияет на ставки по кредитам?

Инфляция также влияет на проценты по кредитам. В сентябре глава ЦБ Эльвира Набиуллина говорила, что в истории много примеров, когда долгое сохранение мягкой денежно-кредитной политики и запаздывание с выходом из антикризисных мер приводило к большому росту инфляции.

«И неважно, держит ли центральный банк мягкую ставку, — если инфляция высокая, ставки по кредитам растут. Все это происходило ровно потому, что ставка ЦБ была неоправданно низкой, избыточно стимулирующей», — отмечала она.

В пресс-службе банка «Открытие» отметили, что помимо ставок на проценты по кредитам также влияют ситуация на рынке и уровень риска по конкретному клиентскому сегменту.

Повышение ключевой ставки слабо скажется на процентах по кредитам, считает Максим Петроневич, старший экономист аналитического управления «Открытие Research». По его словам, динамику ставок по наименее рискованным категориям кредитов и для самых надежных заемщиков будут определять ставки облигаций федерального займа (ОФЗ). Текущий уровень трехлетней доходности ОФЗ — 7,5-7,6%.

Банки не будут спешить с повышением процентов по займам

В пресс-службе банка «Открытие» отметили, что в политике по ставкам ориентируются на макроэкономические показатели и конкурентную среду. В кредитной организации будут следить за рынком и действовать в соответствии с ситуацией. Так же поступят и в банке «Уралсиб».

В пресс-службе ВТБ сообщили, что тоже будут следить за дальнейшими изменениями и постараются обеспечить наиболее приемлемые условия кредитования. «Мы понимаем, что спрос на розничные кредиты вырастет в преддверии «высокого сезона» ноября-декабря. Надеемся, что в следующем году общая ситуация стабилизируется, и у регулятора не будет необходимости столь резко ужесточать кредитно-денежную политику», — говорится в ответе пресс-службы.

Аналогичной стратегии придерживаются в Райффайзенбанке и Промсвязьбанке. «ПСБ в ближайшее время не планирует корректировать ставки по кредитам физлицам и бизнесу. Мы будем отслеживать ситуацию на рынке и при необходимости скорректируем условия», — рассказали в пресс-службе.

В Райффайзенбанке ожидают, что спрос на все виды кредитов существенно снизится, а восстановление объемов кредитования замедлится. «Банки в значительной степени примут удар на себя и в борьбе за клиентов будут максимально сглаживать рост кредитных ставок до конца 2021», — считает Андрей Спиваков.

В ПСБ отметили, что по уже полученным кредитам условия, в том числе ставка, не меняются. В банке «Уралсиб» тоже сообщили, что по оформленным договорам, как правило, ставки остаются неизменными.

Что будет с процентами по вкладам?

Максим Петроневич полагает, что рост ключевой ставки не приведет к росту ставок по депозитам, как и в случае с кредитами. «Их размер в настоящий момент в большей степени определяется ставкой ОФЗ, а текущий уровень трехлетней доходности ОФЗ предполагает наличие потенциала для дополнительного роста ставок на 10-20 базисных пунктов по сравнению с текущим уровнем максимальной депозитной ставки — 6,44%», — сказал он.

Начальник управления «Сбережения» ВТБ Максим Степочкин считает иначе. По его мнению, решение увеличить размер ключевой ставки приведет к новому раунду повышения ставок на рынке классических сбережений. «Мы ожидаем пропорционального роста средневзвешенных ставок как по вкладам, так и по накопительным счетам», — говорит он.

Еще один фактор роста процентов по вкладам — усиление дефицита ликвидности  на рынке, связанное с тем, что кредитов берется больше, чем открывается депозитов. В итоге банки начнут больше конкурировать за средства населения, отметил Степочкин. Кроме того, новые ограничения из-за пандемии коронавируса могут привести к тому, что люди будут меньше тратить и больше копить, и часть этих средств может отправиться на накопительные счета.

В пресс-службе ПСБ рассказали, что планируют повышать ставки по депозитам. В частности, из-за рыночной ситуации и начала «высокого сезона» на рынке вкладов. В Райффайзенбанке, Совкомбанке и ряде других организаций также планируют повышать проценты по вкладам — примерно на 0,2-1 процентный пункт.

«Рост ставок по вкладам и накопительным счетам создаст дополнительное давление на рынок инвестиций физлиц. Однако, по нашим ожиданиям, этот рынок вырастет за год почти на 30%, что существенно превысит рост портфеля классических сбережений», — полагает Степочкин.

Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале

Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене.ПодробнееИнвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

В чем опасность высоких ставок по вкладам

Есть банки, которым взять деньги в ЦБ сложно. И тогда они предлагают высокие ставки по вкладам. Например, сейчас 8% — это очень высокая ставка. Стоит хорошо подумать, прежде чем открывать вклад с такими условиями.

Бывает, что банки собирают деньги под высокий процент, заранее зная, что они не будут их возвращать. Открывают офисы, «пылесосят» деньги у населения, обещают баснословный доход, а потом выводят деньги со счетов и исчезают. Какая разница, под какой процент обещать вклады, если ты их не собираешься возвращать?

Читайте также:  Приложения: Последние новости России и мира – Коммерсантъ Территория развития (133676) - Индустриальные парки — инициатива бизнеса и регионов, поддержанная государством

Изменения по вкладам за неделю: банки повышают ставки

Почему происходит снижение ставок по вкладам в российских банках?

Некоторые банки на текущей неделе ввели новые вклады, а также изменили ставки и условия по действующим. Разберемся в нововведениях.

СберБанк повысил ставки по «СберВкладу» и «СберВкладу Прайм». Максимальная эффективная ставка по «СберВкладу» с учетом капитализации процентов увеличена до 7,01%, а для держателей годовой подписки «СберПрайм » — до 8%. Оба депозита открываются на срок от одного месяца до одного года включительно (можно выбрать с точностью до дня). Минимальная сумма — 100 тыс. рублей, ограничений по максимальной сумме нет. Также банк запустил новый промовклад «Активный возраст». Воспользоваться предложением можно будет до 31 января 2022 года. Депозит доступен для открытия только в офисах банка. Оформить его могут женщины в возрасте 55 лет и старше и мужчины в возрасте от 60 лет. Ставка составляет 4,5% годовых при открытии вклада на шесть или девять месяцев и 5% — на 12 месяцев. Сумма депозита — от 10 тыс. до 500 тыс. рублей.

Московский Кредитный Банк увеличил максимальную ставку по вкладам до 9%. Максимальная ставка предлагается по депозитам «МКБ. Преимущество» и «МКБ. Практичный». Вклад «МКБ. Преимущество» могут открыть зарегистрированные пользователи платформы «Финуслуги» Московской биржи на срок до 370 дней в сумме от 10 тыс. до 3 млн рублей. Максимальная ставка по вкладу «МКБ. Практичный» сохраняется первые 100 дней. Депозит доступен как для новых, так и для действующих клиентов МКБ с суммой вложений от 50 тыс. до 20 млн рублей. Срок вклада составляет 300 дней, а в течение первых 90 дней возможно его пополнение. Открыть депозит можно в том числе в системе «МКБ Онлайн». Выплата процентов производится в конце срока. Для клиентов пенсионного возраста банк увеличил ставку по вкладу «Гранд » до 8,2%. По вкладу «Мега Онлайн» на срок 12 месяцев максимальная ставка увеличена до 8% годовых. По вкладу «Все включено» в тарифном плане «Максимальный доход» максимальная ставка увеличена до 7,1%.

Газпромбанк повысил ставки по вкладам и накопительным счетам, а также улучшил условия программы лояльности «Процент ». По депозиту «Копить» ставки увеличены на 0,3—1,4 процентного пункта, по вкладу «Ваш успех» — на 0,3—0,5 п. п. в зависимости от суммы и срока размещения. Максимальная ставка по обоим депозитам с учетом программы лояльности «Процент » составит 9,5% годовых с капитализацией процентов. Кроме того, Газпромбанк повысил ставки и размер вознаграждения «Процент » по накопительным счетам. Так, максимальная доходность по счету «Трать и копи» с учетом вознаграждения «Процент » составляет 9% при покупках по карте от 50 тыс. рублей, базовая ставка — 6,5%. Доходность по накопительному счету «Управляй процентом» увеличена также с 8% до 9% годовых, по продукту «Накопительный счет» — с 6% до 7% годовых.

Банк «Уралсиб» повысил ставки по сезонному срочному вкладу «Прибыльный сезон». Теперь при размещении средств на 181 день ставка составляет 6,5% годовых, на 367 дней — 7,7%, на 1 100 дней — 8% годовых. Вклад можно открыть в любом офисе банка либо в онлайн-банке «Уралсиб Онлайн». Минимальная сумма — 100 тыс. рублей. Пополнение счета и расходные операции не предусмотрены. Начисленные проценты выплачиваются в конце срока вклада на отдельный счет.

Банк «Зенит» повысил доходность по вкладам «Восход», «Звездный» и «Пенсионный». Ставки выросли на 0,45—1,25 процентного пункта. Теперь максимальная ставка в рублях составляет 8,8% годовых по вкладу «Звездный». Минимальная сумма — 50 тыс. рублей. Срок размещения — 181, 400, 730 и 1 100 дней. Проценты выплачиваются в конце срока вклада. Вклады сроком 730 и 1 100 дней можно досрочно закрыть по ставке до 8% годовых уже начиная с 351-го дня. По вкладу «Восход» ставка выросла до 8,45% годовых. Разместить денежные средства на срок 700 дней и сумму от 50 тыс. рублей можно при предъявлении промокода от Банки.ру. Банк также повысил процентные ставки по счетам «Накопительный Плюс», «Накопительный Онлайн» и «Пенсионный» на 0,5—1 п. п. Теперь максимальная доходность составляет 8,5% годовых.

НС Банк запустил сезонный вклад «Зимняя сказка». Предложение действует до 31января 2022 года. Ставка по вкладу составляет 8,25% годовых на срок 600 дней, 8% годовых — на срок 400 дней, 7,5% — на срок 200 дней и 7% — на срок 100 дней. Сумма вклада от 50 тыс. до 1,4 млн рублей, выплата процентов — в конце срока. Вклад можно открыть как в офисах банка, так и дистанционно в интернет-банке «НС Онлайн». Вкладчикам НС Банка доступна дополнительная привилегия — кредитная карта с льготным периодом уплаты процентов (до 62 дней).

Альфа-Банк обещает ставку до 8,5% годовых по накопительному «Альфа-Счету». Новые клиенты банка и клиенты, впервые открывшие накопительный «Альфа-Счет», в течение двух месяцев будут получать 8,5% годовых с первого дня без условий. Для клиентов, у которых уже есть «Альфа-Счет», действует ставка до 8% годовых при покупках по любой карте (дебетовой или кредитной) на сумму от 10 тыс. рублей в месяц. Повышенная ставка начисляется на сумму минимальных остатков по всем «Альфа-Счетам» в рублях — это до 10 млн рублей для премиальных клиентов и до 1,5 млн рублей для остальных. Кроме того, клиенты получат повышенные ставки по «Альфа-Счетам» в долларах: 0,5% годовых в течение двух месяцев без условий и 1% по накопительному счету для премиальных клиентов.

Банк «Ренессанс Кредит» повысил ставки по рублевым вкладам «Специальный», «Доходный», «Пополняемый» и «Без границ». Разместить средства на депозит «Специальный» теперь можно по ставке 7% на 91 день, 8,3% годовых — на 181 день, 8,6% — на 367 дней и 8,7% — на 550 дней при его открытии через удаленные каналы. Если открывать вклад в офисе банка, то доходность составит 6,5%, 7,8%, 8,1% и 8,2% соответственно. Минимальная сумма депозита — 100 тыс. рублей. Доходность по депозиту «Ренессанс Доходный» при открытии через дистанционные каналы теперь составит 6,25% годовых при сроке 91 день, 7,25% годовых — при сроке 181 день, 7,85% — при сроках 367 и 400 дней и 7,95% — на 550 дней. При открытии вклада в банковском отделении ставка будет ниже на 0,25 п. п.. Минимальная сумма депозита в рублях — 30 тыс. рублей при открытии в отделениях и 5 тыс. — при открытии в интернет- и мобильном банке.

Читайте также:  Сберегательный сертификат Сбербанка: проценты в 2018 году, внешнее описание, калькулятор

Живаго Банк ввел два новых вклада в долларах США — «Премиальный» и «Премиальный онлайн». Вклад «Премиальный» открывается в сумме от 10 тыс. долларов сроком на 365 дней. Процентная ставка в зависимости от первоначального взноса составляет 1—1,15% годовых. Вклад «Премиальный онлайн» оформляется в сумме от 1 тыс. долларов сроком на 736 дней. Предусмотрено восемь периодов начисления процентов, каждый из которых равен 92 дням, со ставками от 0,1% до 1,1% годовых. Эффективная ставка — 0,53% годовых.

Банк «Открытие» повышает ставку по накопительному счету «Моя копилка». Получить максимальную доходность в 7% годовых клиенты могут при подключении опции повышения процентов за счет бонусных рублей. Повысить ставку по накопительному счету на один месяц можно за 300 бонусных рублей, на три месяца — за 900 бонусных рублей. Базовая ставка по накопительному счету установлена на уровне 6% годовых.

УБРиР и ВУЗ-Банк повысили ставки по всей линейке вкладов на 0,5 п. п. Максимальная доходность может составлять 9,12% годовых с учетом капитализации. Ставки по вкладам «Удобный» и «Удобный Онлайн» зависят от суммы и срока. С подключенным пакетом «Все под контролем» клиент получает повышенный процент и имеет возможность снимать деньги с вклада без потери дохода. При оформлении «Вклада в будущее» и программы накопительного страхования жизни ставка на срок 390 дней составит 8,7% годовых. Для новых вкладчиков УБРиР и ВУЗ-Банка действует сезонное предложение — депозит «Хороший старт» со ставкой 8% годовых.

Совкомбанк запустил новый вклад — «Волшебная зима с «Халвой». Минимальная сумма нового вклада составляет 50 тыс. рублей. Его можно пополнять в пределах суммы, внесенной на счет в течение десяти дней после открытия. Максимальная доходность составляет 7,7% для срока 36 месяцев. Проценты выплачиваются по истечении срока вклада на карту «Халва». Ставку депозита на сроки от шести месяцев можно увеличить на 1 п. п., если делать от пяти покупок или платежей с помощью карты «Халва» на сумму от 10 тыс. рублей (5 тыс. — для карт «Социальная «Халва») ежемесячно в течение срока действия вклада, а также не допускать просрочек по карте «Халва» и любым другим кредитам в банке. Ставка увеличится в конце срока договора.

Новикомбанк ввел вклад «Новогодний». Минимальная сумма депозита — 50 тыс. рублей. Срок составляет 367 дней. Доходность равна 8,25—9% годовых. Дополнительные взносы можно вносить без ограничения по сумме до 1 февраля 2022 года включительно. Расходные операции не допускаются. Проценты выплачиваются в конце срока. При досрочном расторжении договора доход выплачивается по ставке вклада до востребования.

Банк «Уралсиб» предлагает новый сезонный срочный вклад «Прибыльный сезон». Депозит открывается в рамках пакетов услуг «Premium», «Premium Sport», «Прайвет». Минимальная сумма вклада составляет 100 тыс. рублей. Вклад может быть размещен на сроки 181, 367 или 1 100 дней. Процентные ставки зависят от срока вклада: при размещении на 181 день ставка составляет 6,5% годовых, на 367 дней — 7,2%, на 1 100 дней — 7,9% годовых. Пополнение и расходные операции не предусмотрены. Начисленные проценты выплачиваются в конце срока вклада на отдельный счет.

Как ключевая ставка влияет на экономику

Ключевая ставка – основной инструмент денежно-кредитной политики Центрального банка. Это процент, под который ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам и принимает от них деньги на депозиты.

Ключевая ставка прямым образом влияет на инфляцию: чем выше ставка, тем дороже деньги в экономике. Вслед за ставкой ЦБ повышаются ставки по кредитам и депозитам. В такой ситуации люди предпочитают реже брать кредиты и, соответственно, меньше тратить, и чаще делают сбережения. И наоборот: при снижении ключевой ставки люди реже размещают деньги на депозитах и охотней берут кредиты. Это приводит к увеличению спроса, росту цен и разгону инфляции.

Может ли банк в одностороннем порядке понижать ставки по вкладам

Банк не составляет для каждого вкладчика свой договор. Чаще всего вклады открывают по договору присоединения или оферте. То есть у банка есть общие условия обслуживания — вкладчики просто с ними соглашаются, когда открывают счет или продлевают вклад.

Я внимательно почитала условия Тинькофф-банка по поводу ставки. В пункте 3.2 написано, что для уже открытых вкладов ставка не снижается до конца срока, а об изменении ставки по накопительным счетам предупреждают за три дня. Это соответствует закону.

Дело в том, что накопительный счет — это не вклад. У него нет срока, в течение которого начисляются проценты. Поэтому на такие счета не распространется норма гражданского кодекса о процентах на вклад, которые банк не может уменьшить до конца срока действия договора.

Если банк предупредил вас о снижении ставки до пролонгации договора или вы заключаете новый договор, в понижении ставки нет нарушения. Вы можете отказаться от пролонгации, забрать свои деньги, отнести их в другой банк или вложить куда-нибудь.

Откуда берется процент по вкладу и остатку на счете

Банк — это коммерческая организация. Он должен приносить прибыль, как, например, магазин. Магазин покупает продукты дешевле, продает дороже, разница — это его прибыль. Так же и банк: он берет деньги под низкий процент, а выдает в качестве кредитов под более высокий.

Банк возьмет ваши деньги, выдаст их заемщикам в качестве кредитов и заработает на них. Часть прибыли он отдаст вам в качестве процентов по вкладам. А другую часть направит на свои расходы, например оплатит работу колцентра, поставит больше банкоматов, разработает удобное приложение, застрахует риски.

Накопительные счета и остатки на дебетовых картах — это тоже источник денег для банка. И он тоже на них зарабатывает и устанавливает там такие тарифы, чтобы работать с этими средствами было выгодно и не рискованно для всех.

А еще банк должен сформировать резервы и застраховать ваши деньги — это обязательное требование по закону. Чтобы вы были уверены в возврате своих денег, банк платит взносы. И деньги на них тоже нужно откуда-то брать. Банк знает, как заработать эти деньги, используя средства вкладчиков. Он их зарабатывает и делится с вами частью прибыли — это и есть процент по вкладам, счетам и картам.

Чего ждать дальше?

В краткосрочной перспективе процентная политика банков будет зависеть от успехов политики по стабилизации финансовых рынков, а также конъюнктуры внутреннего денежного рынка, поясняет главный аналитик ПСБ Денис Попов. Благодаря притоку денег вкладчиков и снижению темпов кредитования, у банков на счетах может возникнуть стабильный профицит ликвидности, что повлечет снижение ставок по вкладам населению. Однако, при появлении новых стрессовых условий, вероятен обратный сценарий и новый виток роста процентных ставок.

Оцените статью
Adblock
detector