Пополнить кредитную карту сверх лимита

Кредитный лимит по карте — это первоначальная сумма, которую можно потратить целиком или частями. Когда клиент возвращает потраченное, первоначальной суммой можно пользоваться снова.

Банк может повысить сумму на карте в несколько десятков раз.

Узнайте всё самое важное о кредитном лимите, чтобы вы могли получить больше денег от банка, не платили проценты за покупки и снятие наличных, пользовались своей картой безопасно.

Кредитный лимит аннулирован

Кредитный лимит могут аннулировать. Это значит, что лимит станет равным нулю, то есть банк больше не готов давать денег этому клиенту по его кредитной карте. Сама карта при этом не блокируется — можно положить на нее свои деньги и расплатиться.

Кредитный лимит могут аннулировать, например, если клиент ушел в просрочку и долгое время не платит по кредиту. Пока человек не выплатит долг, новый лимит по кредитной карте не дадут.

В таком случае нужно полностью выплатить долг как можно скорее. Если после этого в течение недели не одобрят новый лимит, обратитесь за консультацией в банк.

Что такое кредитный лимит?

Кредитный лимит — это стартовая сумма денег на балансе кредитной карты. Разные кредитки имеют разный максимальный лимит. Альфа⁠-⁠Банк одобряет от 15 000 до 1 000 000 рублей.

Кредитным лимитом можно пользоваться многократно и бесплатно. Если потратить часть или все деньги сразу, а потом пополнить счёт на эту сумму, лимит возобновится.

В рамках льготного периода по кредиткам Альфа-Банка проценты на покупки, переводы и снятие наличных не начисляются. Беспроцентный период составляет 60 или 100 дней, в зависимости от продукта.

Пока картой не пользуетесь, деньги просто лежат на счету — проценты не начисляются.

Нa основe расчетногo периодa

Наиболее популярный вариант. Банки, которые обращаются к такому расчёту, обычно обозначают длительность беспроцентного отрезка времени как «до NN дней». Это значит, что он может быть в некотором диапазоне.

Льготный промежуток времени рассчитывается исходя из календарного месяца — отчётного периода. По его окончании банковская система проверяет, были ли совершены траты. Если да, то вам представляется определённый срок для погашения долга (обычно 20-25 дней).

То есть если вы совершили покупку в начале месяца, то у вас будет максимально долгий льготный период (общая длительность отчётного и платёжного периода). А если траты пришлись на конец месяца, то у вас будет чуть больше 20 дней (платёжный период) на возмещение суммы банку.

С кредитной картой можно бесплатно пользоваться деньгами банка — до 1 млн рублей. Если обновлять льготный период каждые 100 дней, не нужно платить проценты за покупки и переводы. Кредитку с нужной вам суммой выдадут в тот же или на следующий день. Достаточно заполнить заявку и 2 минуты подождать решение банка.

Что такое кредитный лимит по карте

Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов дать вам в долг по карте. В отличие от кредита наличными, это возобновляемая сумма: когда вы вернете долг, можно будет снова пользоваться деньгами в  рамках.

Допустим, вы завели кредитку и думали пользоваться ею как подушкой безопасности. Ожидали, что дадут тысяч 60, сравнимо с месячной зарплатой. А привезли кредитку с лимитом 10 тысяч. Очень хлипкая получилась подушка — проще самому накопить.

Но если вам сегодня дали кредитку на 10 тысяч, это не значит, что сумма окончательная и больше денег вы не получите. Пересматривают лимит по картам примерно раз в 3—6 месяцев: кто-то чаще, кто-то реже — зависит от политики банка. Происходит это автоматически — для заемщиков, которые соответствуют определенным критериям. Подогнать себя под эти критерии несложно.

Что можно оплачивать кредиткой без процентов

В течение года без процентов на первые покупки без процентов можно оплачивать:

Что лучше не оплачивать с кредитки? Лучше не оплачивать онлайн-игры, ставки в казино, лотерейные билеты, дорожные чеки, другие квази-кэш операции, не переводить деньги на электронные кошельки. За эти операции будут начисляться проценты по тарифам банка.

Комиссия за совершение квази-кэш-операций составляет 5,9% + 150 рублей по Красной карте, Gold и Platinum.

Можете узнать подробнее о квази-кэш-операциях и процентах по ним.

Итак, весь свой кредитный лимит можно тратить на покупки, а снимать наличные без комиссии— до 50 000 рублей в месяц. Главное — не забывать своевременно обновлять кредитный лимит до даты окончания льготного периода.

Как узнать кредитный лимит

После подачи заявки банк проверяет указанные в заявлении данные, принимает предварительное решение по заявке и информирует потенциального заемщика о размере кредитного лимита. Чаще всего банк сообщает об одобрении кредитного лимита через смс или в мобильном приложении.

Когда договор подписан и карта активирована, узнать лимит можно в мобильном и . Еще можно позвонить по горячей линии либо написать в чат поддержки банка.

Вот как ее увеличить

От 10 000 до 1 000 000 рублей можно получить по картам Альфа-Банка. Какие максимальные лимиты доступны по каждому продукту?

Таблица 1. Суммы максимального кредитного лимита по картам с льготным периодом по картам «Год без %»

1 000 000 ₽

Таблица 2. Суммы максимального кредитного лимита по картам с льготным периодом 60 дней на все операции

Переходите по ссылкам в таблице, чтобы подробно ознакомиться с тарифами и условиями получения каждой из карт.

Принцип работы кредитной карты

Принцип работы кредитной карты такой:

Пока кредиткой никто не пользуется, деньги просто лежат на счету — проценты не начисляются. Такой запас денег можно держать сколько угодно долго, пока не закончится срок действия карты — он указан на лицевой стороне пластика.

Альфа⁠-⁠Банк выдаёт кредитки на 5 лет и более. И даже когда этот срок закончится, карту можно бесплатно перевыпустить и пользоваться ей ещё — следующие 5 лет. А потом снова продлить.

Как увеличить кредитный лимит, если денег недостаточно?

Если банк одобрил сумму меньше, чем вы рассчитывали, лимит можно увеличить.

Такой опцией можно воспользоваться, если вы:

Заявку можно оформить в любом отделении банка.

Если хотите увеличить лимит больше чем на 50% от действующего, принесите справку 2-НДФЛ или заполненную по форме банка. Справка о доходах должна быть не меньше чем за 3 месяца.

Заявка рассматривается 5 рабочих дней. О принятом решении вам сообщат в смс или по телефону.

Доступную сумму банк увеличит сразу после одобрения. Первой операцией по карте вы акцептуете оферту, и увеличенный лимит — ваш.

Банк может в одностороннем порядке принять решение об увеличении суммы на кредитке. Клиенту направляют такое предложение по смс, на электронную почту или в личный кабинет мобильного предложения.

Чтобы заказать карту с нужной суммой, достаточно заполнить онлайн-заявку и подождать 2 минуты, пока банк примет решение. В тот же или на следующий день кредитку доставят домой, на работу или по другому удобному для вас адресу.

Может ли банк уменьшить лимит

Банк вправе по своему усмотрению менять лимит карты как в момент одобрения заявки, так и в процессе обслуживания, в зависимости от платежной дисциплины и финансового положения заемщика.

До подписания договора и активации карты сумму могут изменить в любую сторону: банк может дать больше денег, меньше или вообще выдать карту с нулевым лимитом. Это может быть связано с тем, что с момента заполнения заявки положение клиента изменилось. Банк увидел, что клиент взял еще несколько кредитов или у него снизился доход, поэтому не захотел рисковать и одобрил меньшую сумму.

В Тинькофф лимит уменьшает программа. Если клиент просрочил платеж, редко пользовался картой или взял кредиты в других банках, банк может уменьшить установленный лимит.

уменьшить лимит самостоятельно. Самостоятельно уменьшить лимит можно, но каждый банк устанавливает свои правила — как и в каких случаях. В Тинькофф достаточно позвонить в колцентр или написать в техподдержку.

Можно не менять кредитный лимит, а установить лимит трат по карте. В Тинькофф это можно сделать в личном кабинете или в мобильном приложении. После этого с карты не получится потратить денег больше, чем установили. Такой лимит можно снять или поменять в любое время.

Сколько денег можно получить и от чего это зависит

Сумма заёмных средств на балансе — это кредитный лимит. Сколько денег банк готов доверить конкретному клиенту, определяют скоринговая система и работники банка на основании вводных данных из заявки (анкеты). Имеют значение доход, кредитная история, стаж работы и другие параметры.

Какой кредитный лимит могут одобрить в Альфа-Банке:

Точный размер одобренного лимита вы узнаете из смс-сообщения и документов, которые банк направит онлайн для подписания.

Если вы получили сумму меньше, чем рассчитывали, стоит немного потерпеть. Каждые полгода или год, в зависимости от того, как часто вы пользуетесь кредиткой и насколько аккуратно гасите обязательные платежи, банк будет увеличивать кредитный лимит.

Сколько процентов придётся заплатить, если выйти за рамки льготного периода

Нет ничего страшного в том, чтобы выйти за рамки льготного периода. Процентная ставка в этом случае будет от 11,99%.

Для операций, совершённых с первого дня, будут действовать ставки, указанные в вашем кредитном договоре. Проценты на операции по оплате товаров и услуг составляют от 59,99%.

Чтобы не пропускать беспроцентный период, проверяйте сумму задолженности в приложении. Здесь вы сможете увидеть, какую сумму и до какого числа вам нужно погасить, чтобы не платить проценты.

Практические советы

Чтобы пользование кредитной картой было по-настоящему выгодным, расскажем, как можно зарабатывать на ней.

Что произойдёт, если использовать сразу весь лимит?

Как только получили карту, вы можете отложить её на непредвиденные расходы, тратить деньги на ежедневные покупки или использовать сразу весь кредитный лимит.

Что произойдёт, если использовать весь лимит?

Можно рассчитаться картой на всю доступную сумму в офлайн- или онлайн-магазине, — и ничего не произойдёт. Никаких комиссий за такие операции не предусмотрено. Платить проценты в рамках льготного периода не нужно.

С переводами и снятием наличных всё иначе. За переводы на карты других банков взимается комиссия — вы можете подробно ознакомиться с комиссиями и лимитами на переводы. Исключение составляет перевод в счет погашения задолженности по кредитке другого банка. В таком случае вы можете гасить такую задолженность в течение 100 дней без %. А наличные с кредиток Альфа-Банка, без комиссии, можно снимать максимум на сумму 50 000 рублей в месяц.

Больше наличных снимать можно, но нужно будет вернуть сумму сверх лимита с процентами — в размере согласно условиям договора.

Через 60 или 100 дней, в зависимости от выбранной карты, нужно пополнить счёт на ту сумму, которую потратили. В течение суток льготный период обновится, и весь лимит будет вновь вашим: можно оплачивать покупки.

Важно: лучше не покупать по кредитке лотерейные билеты, не оплачивать ставки, азартные игры, онлайн-игры, не пополнять электронные кошельки. Это квази-кэш-операции — за них банк возьмёт комиссию.

Итак, тратить сразу все деньги разрешается. Главное — тратить их правильно, чтобы потом не переплачивать. Если сомневаетесь, начислит банк проценты за конкретную операцию или нет, позвоните в Альфа⁠-⁠Банк на горячую линию +7 495 788 88 78 или задайте свой вопрос в чате мобильного приложения.

C момента первой покупки

Именно такая схема расчёта предусмотрена в Альфа-Банке. Всё просто: вы совершаете покупку, и с этого момента стартуют 60, 100 или 365 дней льготного периода. Этот срок зафиксирован в договоре и никак не привязывается к календарному месяцу. Раз в месяц нужно внести от 0 до 10% от суммы долга, но не менее 300 рублей (если иное не зафиксировано в условиях кредитования). Остаток задолженности требуется погасить до окончания льготного периода.

В современном мире кредитная карта может быть удобным финансовым инструментом и принести существенную выгоду своему держателю. Теперь вы знаете — как.

Стоимость обслуживания

Обслуживание по карте Год дней без % на всё, в зависимости от суммы кредитного лимита:

Плата за обслуживание не списывается, пока по кредитке нет никаких операций. То есть можно оформить карту и держать деньги про запас — на случай непредвиденных трат. И только после того, как совершите первую операцию, банк снимет деньги за обслуживание.

Пользуйтесь бонусными программами

Заработать дополнительно на кредитной карте можно, если она имеет какую-либо программу лояльности. В Альфа-Банке это кредитки «Х5 Карта Пятёрочка», «Аэрофлот», «Alfa Travel, билайн 365 дней без %».

Получайте повышенный кэшбэк, используя кредитную карту для ежедневных трат. Так можно накопить баллы на покупки в магазинах сети и оплатить ими до 99% стоимости чека или набрать мили для бесплатных путешествий.

Вам остаётся только выбрать нужную.

В каких случаях банк может отказать в увеличении лимита

Каждый банк сам решает, когда увеличивать лимит, а когда отказать в этом. Там, где решение принимается автоматически, критерии увеличения или отказа оценивает программа. Как правило, причины отказа — большая долговая нагрузка, просрочки по карте и другим долгам, небольшие или нерегулярные траты по кредитке.

Как увеличить лимит по кредитной карте

Пользуйтесь картой. Важно, чтобы по карте проходили платежи: чем активнее вы пользуетесь картой, тем больше зарабатывает банк, например за счет комиссий от торговых точек. Если деньгами вы не пользуетесь, банк решит, что кредит вам не нужен и повышать лимит не требуется. Чем больше денег вы тратите с карты, тем больше шансов на повышение. правило работает, если вам уже одобрили большой лимит, но вы редко пользуетесь кредиткой: могут и понизить обратно.

Не допускайте просрочек по кредитке. Если вы хотите, чтобы вам повысили лимит, просрочки абсолютно недопустимы. Если вы допускаете просрочки, шансы на повышение резко снижаются. Некоторые банки могут и понизить лимит клиентам, которые не платят вовремя. Если вы понимаете, что иногда можете просто забыть вовремя погасить долг по кредитке, подключите автоплатеж.

Платите заранее. Если вы завели привычку платить в последний момент, есть риск, что однажды вы опоздаете. Банк не любит тех, кто платит в последний момент.

Будьте на связи с банком. Даже если вы платите по всем кредитам вовремя, порой банку нужно с вами связаться. К примеру, чтобы проверить актуальность контактной информации или предложить новые условия. Если с клиентом долгое время невозможно связаться, это тревожный звоночек. Чтобы этого не случилось, всегда своевременно сообщайте об изменении контактных данных: электронной почты, мобильного телефона, адреса проживания.

Указывайте данные о доходах. Чтобы доверить вам кредит, банк должен быть уверен, что вы сможете по нему заплатить. Для этого ему нужны свежие данные о работодателе и доходах. Сообщите, если сменили работу или вам повысили зарплату. Если у вас неофициальный доход — тоже сообщите. Банк не налоговая, ему важен только ваш фактический заработок.

Платите кредиткой за товары, которые показывают ваш доход. Банк смотрит на суммы и категории покупок по кредитке. Если вы покупаете билеты на самолет, ходите в рестораны и одеваетесь в престижных магазинах, банк понимает, что вы хорошо зарабатываете. Если по карте вы покупаете только еду, банк может решить, что у вас проблемы с заработком. Даже если вы покупаете икру и шампанское.

Погасите просрочки в других банках. Банк смотрит на кредитную историю как при принятии решения о выдаче кредита, так и в процессе обслуживания. Если вы получили кредитку сразу с желаемым лимитом, это не значит, что его не смогут понизить. Важно не допускать просрочек как по самой кредитке, по которой хотите повысить лимит, так и по кредитам в других банках.

Следите за кредитной нагрузкой. Если вы набрали кредитов в разных банках, есть риск, что однажды вы по ним не расплатитесь. Банк оценивает соотношение всех ваших ежемесячных платежей с доходом. Чем больше открытых кредитов, чем выше платежи по ним, тем меньше шансов на повышение.

Роль играет не только количество кредитов и платежи по ним, но и тип кредита, и место, где он был взят. К примеру, иметь одновременно ипотечный кредит и кредитную карту — это нормально, а вот если у потенциального клиента одновременно два микрозайма, кредит наличными и еще кредитная карта, это понравится кредитору. Следите, чтобы платежи по кредитам отнимали не больше половины дохода, иначе на повышение лимита можно не рассчитывать.

Пользуйтесь картами и вкладами банка. Банк обрабатывает все данные о вас, что у него есть. Если вы пользуетесь картами и вкладами, банк знает, какой у вас доход, какие накопления и как вы ими распоряжаетесь. И доверие к вам растет.

Проверяйте кредитную историю. Порой в истории могут встречаться ошибки, например могут быть указаны просрочки по уже закрытым кредитам или вообще долги другого человека.

Учитывая, что сейчас стало гораздо проще получить свою историю, рекомендуем запрашивать свой кредитный отчет хотя бы два раза в год — это будет бесплатно. Как запросить историю, мы писали в отдельной статье.

А еще у нас есть цикл видеороликов о кредитах и кредитной истории. В одном из них я тоже рассказываю, как повысить лимит. Посмотрите его, если некогда читать всю статью или остались вопросы.

Можнo ли увеличить лимит пo кредитованию?

Изменить размер кредитного лимита может как держатель карты, так и банк.

Если кредитной карточкой пользуются постоянно, платежи вносят своевременно — банк вправе увеличить размер кредитной линии. Об этом он уведомит через смс. Бывает, держатель карты не согласен на увеличение и хочет сохранить прежний объём кредитования. Об этом нужно сообщить через чат мобильного приложения или обратившись в отделение.

Случается, что предоставленной кредитной линии недостаточно (например, для крупной покупки). Тогда можно увеличить доступный лимит следующими способами:

Как рассчитывается льготный период кредитной карты?

Есть три основных типа льготных периода. Важно знать, какой схемой расчёта вам нужно пользоваться. Это позволит не переплачивать банку. Рассмотрим каждый.

От чего зависит размер одобренного кредитного лимита?

Выдавая кредиты, банк рассчитывает финансовые риски. Чем меньше риск невозврата заёмных средств, тем больше денег могут доверить конкретному клиенту.

Размер доступной суммы зависит от таких факторов, как:

Если заявку на карту одобрят, вы сразу узнаете точный размер доступной денежной суммы. Банк пришлёт смс-сообщение, письмо на электронную почту и договор на подписание с подробными условиями кредитования.

Пользуйтесь кредиткой только для безналичного расчёта

Кредитная карта так же, как и дебетовая, предусматривает возможность совершать оплату товаров и услуг, снимать наличные через банкомат. Пластик оборудован чипом с возможностью бесконтактного совершения платежей в торговых точках, на оборотной стороне есть CVC-код для интернет-оплаты.

В приложении Альфа-Мобайл вы можете оплатить со счёта кредитной карты мобильную связь, интернет, платежи ЖКХ, штрафы ГИБДД и прочие — онлайн и без комиссии.

Чтобы не переплачивать банку, рекомендуется использовать кредитку именно для оплаты.

Преимущества кредитной карты

Кредитная карта при аккуратном использовании более выгодна, чем кредит наличными и любой другой заём.

По кредитке банк не начисляет проценты в рамках льготного периода, и этот период можно обновлять бесконечно. Достаточно гасить задолженность вовремя, чтобы уже со следующего дня вновь бесплатно пользоваться деньгами банка. Карту не нужно постоянно закрывать и открывать заново.

Кредиткой можно долго не пользоваться, а потом в любой момент купить что-то необходимое или снять наличные. С потребительским кредитом так не получится: проценты начисляются в любом случае, а если закрыть заём полностью, придётся снова обращаться в банк и проходить всю процедуру оформления кредита с начала.

Суммы, которые можно получить на кредитку Альфа-Банка, — от 10 000 до 1 млн рублей. Наличными банк выдаёт больше 1 млн рублей, но может запросить залог, а ещё может потребоваться больше документов и поручительство третьих лиц.

Кредитная карта при правильном расходовании заёмных средств даёт дополнительные преференции в виде кэшбэка до 30% процентов на остаток и скидок в магазинах-партнёрах банка. А по кредиту наличными никаких дополнительных полезных опций не предусмотрено.

Что сделать для максимального удобства

В Альфа-Банке можно оформить сразу несколько кредитных карт с разными условиями и преференциями. Каждая из них будет выгодна для разных ситуаций и трат: оплаты путешествий, шопинга, снятия наличных.

Платите больше минимального платежа

Согласно условиям договора, каждый месяц наступает платёжный период, который длится 20 дней. В течение этого времени необходимо внести на счёт минимальный платёж. Его размер зафиксирован в условиях договора и составляет от 0 до 10% от суммы долга (минимум 300 рублей). Так восполняется баланс кредитки, и беспроцентное пользование сохраняется. Погашать задолженность можно:

Если льготный период уже закончился, в минимальный платёж будет включена не только часть задолженности, но и проценты. Причём именно они будут погашаться в первую очередь из суммы всех внесённых средств. Узнать подробнее о состоянии долга можно в любой момент в мобильном приложении или интернет-банке.

Размер платежа и сроки его внесения направляются по электронной почте и дублируются в смс-сообщении. Рекомендуется по возможности вносить большую сумму, чем выставляет к оплате банк. Это позволит гасить долг равномерно и не навредит вашему бюджету.

Не допускайте просрочек и задолженностей

Подписывая договор, заёмщик берёт на себя обязательство своевременно вносить платежи. Нарушение сроков оплаты может привести к:

Старайтесь вносить все необходимые платежи вовремя, не откладывая на последний момент. Учитывайте, что при некоторых способах пополнения кредитной карты зачисление может быть не моментальным (например, при переводе из другого банка по реквизитам счёта).

Минимальный ежемесячный платёж

Минимальный ежемесячный платёж — индивидуальный для каждого клиента. Это символическая сумма — до 10% от суммы основного долга, но не менее 300 рублей, которую нужно зачислять на счёт кредитки каждый месяц до определённой даты. Число всегда одно и то же. Дату можно узнать в личном кабинете в приложении Альфа-Банка.

Зачем каждый месяц вносить минимальный платёж? Так банк получает подтверждение, что вы помните о кредите и платёжеспособны.

Если вовремя не внести минимальный платёж, возникнет просрочка по кредиту, информация будет передана в бюро кредитных историй, а держатель карты заплатит проценты за пользование деньгами банка — от 0,1% ежедневно на сумму просроченной задолженности.

Увеличивайте кредитный лимит

Лимит кредитования — максимально допустимая сумма задолженности, определяемая банком. Устанавливается индивидуально, в зависимости от дохода заёмщика и предоставленных при подаче заявки документов. Размер предоставленного лимита указывается в условиях кредитного договора. Со временем может быть изменён как в большую, так и в меньшую стороны.

Совершая покупки, вы уменьшаете доступную сумму лимита. При каждом погашении задолженности — восстанавливаете его объём. Проверить доступную сумму всегда можно в мобильном приложении или интернет-банке.

Банк постоянно отслеживает, какими финансовыми продуктами и как вы пользуетесь. При увеличении долговой нагрузки, обновлении сведений кредитной истории или ненадлежащем исполнении обязательств лимит может быть снижен.

Как пользоваться кредитным лимитом бесплатно?

Чтобы бесплатно пользоваться лимитом, нужно:

Если все 3 условия выполнять аккуратно, можно годами не платить проценты по кредиту. А когда закончится срок действия карты, просто закажите перевыпуск и продолжайте бесплатно пользоваться деньгами банка.

Как часто банки повышают кредитный лимит

Как часто повышать лимит, каждый банк решает сам. Обычно это происходит раз в  месяцев. Например, в Тинькофф повышение лимита для клиентов рассматривают раз в полгода.

Автоматическое повышение. Если увеличение лимита происходит автоматически, это делает аналитическая программа. Например, в Тинькофф это происходит именно так. Программа с определенной периодичностью анализирует, клиент под условия для повышения. Если клиент подходит, лимит меняется автоматически.

Увеличение по запросу клиента. В некоторых банках возможно повышение лимита по запросу клиента. Обычно для этого есть условия — например, отсутствие просрочек. Для повышения вручную обратитесь в банк. Он может попросить дополнительные подтверждающие документы. Это может быть справка о доходах с работы.

В Тинькофф изменить лимит может только программа, сотрудники не могут повлиять на ее работу или самостоятельно изменить лимит для клиента. Можно попросить проверить и обновить анкетные данные — это поможет, когда программа будет оценивать клиента в следующий раз.

Банк увеличил лимит по кредитке. отказаться? Повышение лимита по кредитке не всегда нужно клиенту: это увеличивает общую долговую нагрузку, которую оценивают другие банки.

Отказаться можно, для этого обратитесь в банк: позвоните в колцентр или напишите в службу поддержки. В некоторых банках попросят сходить в офис лично.

Зарабатывайте на остатке

Некоторые отказываются от оформления кредитной карты, мотивируя это тем, что достаточно собственных средств. Но именно кредитка может помочь преумножить накопления.

Карта и необходимость придерживаться условий её погашения дисциплинирует финансовое поведение. Вы начинаете контролировать расходы, рассчитывать свой бюджет.

Если у вас ещё нет накоплений, кредитная карта поможет их создать. Для этого нужно открыть накопительный Альфа-Счёт и вносить на него все свободные средства. На остаток будет ежемесячно начисляться процент. Все траты оплачивайте кредитной картой. Когда будет заканчиваться льготный период — пополните карту с зарплаты или просто переведите необходимую сумму со счёта. Чем больше удастся собрать и чем дольше деньги пролежат на счету — тем больше вам удастся заработать.

Если у вас есть депозиты, заведите карту для оплаты незапланированных трат. Тогда не придётся в экстренном порядке закрывать вклад и терять заработанные проценты.

Снимайте наличные правильно

В большинстве банков при снятии наличных с кредитной карты предусмотрено не только взимание комиссии, но и отмена беспроцентного срока. Это означает, что с момента получения банкнот на руки вам начинают начислять проценты за использование денег, предусмотренные договором. Получается, что вы платите дважды за одну и ту же сумму.

Это невыгодно — лучше пользоваться кредитной картой только для безналичной оплаты.

Однако в Альфа-Банке по карте Целый год без % категории Classic можно снимать до 50 000 рублей в месяц без комиссии. По картам категорий Gold и Platinum комиссия составит 3,9%, и 390 ₽ нужно будет заплатить за снятие. По всем картам на снятую сумму будет начисляться процент за использование кредита, предусмотренный договором.

Если всё же понадобились наличные, воспользуйтесь банкоматами Альфа-Банка и партнёров. Это позволит в нужный момент снять средства, не переплачивая за использование денег.

Секреты использования кредитных карт

Кредитная карта — платёжное средство, деньги на котором принадлежат банку.

Размер предоставляемой в долг суммы рассчитывается индивидуально и может составлять от 50 000 до 1 000 000 рублей. По договору предусмотрен период беспроцентного пользования. Он может составлять 60, 100 или 365 дней. Так, по карте Целый год без % от Альфа-Банка действует годовой льготный период на покупки, совершённые в первые 30 дней с момента заключения договора

От того, насколько грамотно держатель будет распоряжаться картой, будет зависеть, на сколько выгодной и удобной она окажется.

Секреты использования карты просты — достаточно изучить правила работы кредитки, чтобы избежать лишних трат. Ниже расскажем подробно, как этого добиться.

Как рассчитать лимит по кредитной карте

Лимит до 10 000  могут оформить без дополнительных расчетов, а чтобы выдать кредит от 10 000  или повысить лимит карты, банк обязан рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика — ПДН. Рассчитывают его как отношение ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячному доходу клиента:

ПДН = платежи по кредитам / доход.

Если свыше 50% дохода клиента уходит на погашение кредитов, у банка ухудшается показатель достаточности капитала. Этот показатель еще называют H1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Поэтому, скорее всего, лимит дадут с расчетом, чтобы ПДН был не больше 0,5.

Чтобы самому примерно вычислить, на какую сумму вы можете рассчитывать, узнайте, сколько процентов от задолженности составит ежемесячный платеж. Назовем эту величину N. Затем сложите все платежи по остальным кредитам. Получится формула:

ПДН = (Платежи по другим кредитам + N × лимит) / доход.

Максимальное значение ПДН — 0,5. Подставляем его:

Платежи по другим кредитам + N × лимит = доход / 2

N × лимит = доход / 2 − платежи по другим кредитам

Лимит = (доход / 2 − платежи по другим кредитам) / N

Больше этой суммы вам вряд ли одобрят.

Например, вы уже платите 5000  в месяц по кредитам и решаете, подать ли заявку на кредитную карту. Хотите прикинуть, какую сумму одобрят в лучшем случае. Вам сказали, что ежемесячный платеж составляет 5% от задолженности. Ваш доход — 30 000 .

Лимит = (15 000 − 5000) / 0,05 = 200 000 .

В таком случае больше 200 000  лимита получить вряд ли получится.

Это примерные подсчеты — проще подать заявку и точно узнать, какую сумму одобрят.

Правильно рассчитывайте льготный период

Льготный период позволяет пользоваться кредитными средствами без уплаты процентов. В разных банках есть некоторые отличия в его предоставлении.

В какой день обновлять, чтобы не платить проценты

Льготный период, или по-другому грейс-период, — это количество дней, когда держатель кредитной карты бесплатно пользуется деньгами банка.

По кредиткам Альфа-Банка год без % на покупки в первые 30 дней после открытия карты. Далее возобновляемый период — 100 дней. По карте 100 дней без % на всё, Gold и Platinum беспроцентный период распространяется на покупки в офлайн- и онлайн-магазинах, денежные переводы.

Старайтесь вовремя обновлять кредитный лимит, чтобы бесплатно пользоваться деньгами банка. Что значит вовремя обновить кредитный лимит? Это значит, что в дату, которая указана в личном кабинете в приложении, нужно положить на кредитку столько денег, сколько потратили. Счёт нужно успеть пополнить до 23:00 по московскому времени.

Льготный период считается с даты, следующей за датой совершения любой расходной операции с использованием кредитной карты.

Например, когда вы получили карту, на счету было ровно 500 000 рублей. Первую операцию совершили 12 августа 2021 года. В течение 100 дней вы потратили 150 000 рублей на покупки и сняли наличными 50 000 рублей. Значит, нужно пополнить счёт на 200 000 рублей до 23:00 мск 20 ноября 2021 года.

Если окончание беспроцентного периода приходится на выходной день (субботу, воскресенье или праздничный день), то дата платежа переносится на следующий после выходного рабочий день.

Пополнять кредитную карту можно бесплатно в приложении, банкоматах Альфа-Банка и банков-партнёров.

Информация в личном кабинете обновится спустя сутки после того, как счёт будет пополнен: исчезнет дата погашения льготного периода. То есть уже на следующий день можно снова бесплатно пользоваться деньгами банка.

Благодаря возобновляемым кредитным линиям клиенты Альфа-Банка годами (от 5 лет и более) пользуются деньгами и не платят проценты. По факту можно пользоваться кредиткой бессрочно. Банк не назначает какую-то дату, когда заёмщик должен вернуть все деньги. Картой можно пользоваться как минимум 3–5 лет, пока не закончится срок её действия, а затем оформить плановый перевыпуск и пользоваться дальше.

От чего зависит размер кредитного лимита

По кредиткам одного и того же вида разным людям банк дает разные суммы. Например, одному — шестьдесят тысяч, а другому — десять. Разберемся, почему так происходит.

Кредитный лимит зависит от уровня дохода и кредитной истории заемщика. Чем выше и стабильнее доход и чем лучше кредитная история, тем больше сможет сразу одобрить банк. В истории банки в первую очередь смотрят, нет ли других открытых кредитов и просрочек. Я рассказывала об этом в видео на «Ютубе», посмотрите.

Если у клиента много кредитов, сумма будет меньше. Если клиент платит по карте и другим кредитам вовремя — больше. Если допускает просрочки, банк может уменьшить размер кредита.

Если заемщик кроме кредитки пользуется дебетовой картой, открывает вклады или инвестиционные счета, банк учитывает эти сбережения.

Минимальный лимит. Если клиент впервые обращается в новый банк за кредитом, у него небольшой доход и нет кредитной истории, банк для начала может предоставить ему минимальную сумму — . Дальше банк смотрит, как заемщик пользуется этими деньгами: если активно расплачивается картой и своевременно возвращает долг, со временем банк сможет многократно увеличить кредит.

Максимальный лимит — это та сумма, до которой банк может увеличить начальную. В рекламных кампаниях и на сайте обычно указывают именно максимальный лимит по кредитке.

Если в рекламе предлагают кредитную карту на 300 000 , значит, таков ее максимальный лимит. Это не значит, что на карте обязательно будут 300 000 . Это максимальная сумма, больше которой точно не дадут.

Нулевой лимит. Нижний порог никогда не указывают — это нормально. Кредитку могут выдать даже с нулевым лимитом. Банк проверяет информацию о потенциальном клиенте: если вдруг выяснится, что с момента подачи заявки он взял еще пять кредитов или потерял работу, после активации карты на ней не будет средств. При обращении банк скажет, что пока не одобрит сумму.

На такую карту клиент может внести собственные средства и расплачиваться — возможно, со временем банк одобрит больше. При этом если снимать с кредитки даже собственные средства, то банк может взимать комиссию.

Кто принимает решение по изменению кредитного лимита. Почти во всех банках решение о повышении лимита принимает не человек, а специальная автоматизированная система — скоринг. В Тинькофф она каждый день отбирает новых клиентов и анализирует информацию по действующим. Если клиент подходит под описанные выше критерии, программа увеличивает доступную сумму.

У сотрудников нет доступа к этой программе, поэтому упрашивать повысить лимит вручную нет смысла. Более того, ни один сотрудник не скажет вам, каковы точные критерии для одобрения кредита или повышения лимита: эту информацию держат в секрете.

Что сделать, чтобы банк доверил больше денег по кредитной карте?

Если хотите, чтобы банк доверил вам больше денег по кредитной карте, следует:

Чтобы счета по кредиткам закрыли, а информация в БКИ обновилась, нужно подождать 30–60 дней.

Банк больше доверяет тем заёмщикам, которые уже являются действующими клиентами и получают заработную плату на карту банка. Поэтому чтобы одобрили хорошую сумму, вы можете сначала заказать дебетовую карту, активно ей пользоваться и оформить её как зарплатную.

Пo каждой отдельной операции

Механизм работы аналогичен предыдущему. Разница заключается в том, что если пользоваться кредитной картой активно, то у вас одновременно будет открыто несколько грейс-периодов. Это может быть сложно для отслеживания и управления собственным бюджетом.

Что будет, если вовремя не внести деньги на карту?

Если вовремя не внести ежемесячный платёж или не обновить льготный период, за весь срок пользования кредитом банк начислит проценты и неустойку в размере, указанном в вашем договоре.

Даты, когда нужно внести минимальный платёж и заканчивается беспроцентный период, отображаются в мобильном приложении.

Постарайтесь укладываться в грейс-период

Льготный, или грейс-период — это тот промежуток времени, в течение которого вы можете распоряжаться деньгами банка бесплатно. Как только с кредитного счёта произошло списание части средств (например, оплачена комиссия за годовое обслуживание или совершена покупка), начинается отсчёт беспроцентного пользования. По кредитным картам Альфа-Банка он составляет 60, 100 или 365 дней.

Пока длится льготный период, вам поступит смс-сообщение с просьбой осуществить минимальный платёж. Внесённая сумма покрывает часть долга. Когда задолженности нет, вносить на счёт ничего не надо. Если долг есть, с момента расчёта у вас будет 20 дней на пополнение баланса.

Своевременное внесение минимального платежа — одно из условий предоставления льготного периода. Если деньги не внесены вовремя, беспроцентный период прекращается и происходит начисление процентов. Их размер указан в условиях кредитования.

Если все платежи и долг будут погашены в срок, вы сможете снова воспользоваться беспроцентным периодом.
Если льготный период заканчивается, а задолженность ещё не погашена, к оплате выставляются проценты за всё время пользования кредитной картой. Они рассчитываются исходя из установленной в договоре индивидуальной ставки, срока и суммы задолженности.

Важно вовремя вносить деньги на счёт. Сделать это можно:

Как оформить кредитную карту

Просто заполните онлайн-заявку и подождите 2 минуты, пока банк примет решение.

В тот же или на следующий день карту доставит курьер по удобному для вас адресу.