Преимущества банковских вкладов. Плюсы срочных вкладов

Преимущества банковских вкладов. Плюсы срочных вкладов Вклады ВТБ

Что такое банковский вклад

Для начала определимся с понятием и видами банковских вкладов. Под банковским вкладом подразумевают определенную сумму денег, которую субъект помещает в банк, при этом мотивы у вкладчика могут быть разными.

Доверяя свои средства кредитной организации, обычно люди преследует такие цели:

  • сохранение своих капиталов;
  • накопление;
  • получение прибыли, так как на банковские депозиты начисляются проценты.

Банковский вклад может быть открыт в различных валютах. Эксперты рекомендуют формировать портфель банковских депозитов из разных валют.

https://www.youtube.com/watch?v=playlist

Чтобы воспользоваться всеми преимуществами хранения собственных финансов в кредитной организации, следует знать обо всех преимуществах и недостатках различных видов данного финансового инструмента.

Из положительных сторон банковских депозитов стоит назвать следующее:

  • открыть вклад в банке очень просто, достаточно минимума документов;
  • процедура оформления несложная и понятна каждому;
  • условия размещения средств известны заранее, поэтому вкладчик сразу понимает доходность операции;
  • деньги на банковских вкладах защищены государством;
  • вложить можно даже маленькую сумму, что привлекательно для людей с небольшим доходом;
  • открытие банковского депозита не требует от клиента специальных навыков и знаний.

Минусами данного финансового инструмента являются следующие моменты:

  • проценты, начисляемые по банковскому вкладу, обычно очень низкие, иногда на уровне годовой инфляции или меньше;
  • если депозит отзывается до окончания срока действия договора, то его доходность оказывается нулевой либо ничтожно малой.

Учитывая всё вышесказанное, делаем вывод, что использовать различные виды банковских вкладов для физических лиц выгоднее всего в том случае, если есть задача накопить деньги на определенные цели (оплата образования, крупная покупка и т. д.) и создать подушку безопасности.

Безусловно, хранить деньги в банке выгоднее, чем держать их дома. Кредитная организация обеспечит их сохранность, а также вкладчик получит прибыль, пусть и небольшую. У каждого банка свои виды продуктов, условия по ним и, соответственно, доходность.

Виды банков

В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки. У каждого свои функции.

Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что он делает внутри страны:

  1. Принимает решение об эмиссии, то есть выпуске денег, определяет вид банкнот и номинал.
  2. Контролирует уровень инфляции: удерживает курс рубля стабильным и устанавливает ключевую ставку.
  3. Контролирует кредитные организации. ЦБ проверяет, чтобы все участники финансового рынка соблюдали закон. Он выдает лицензии и выпускает нормативно-правовые акты, которые регулируют финансовые отношения. Например, составляет инструкции и положения о порядке работы банков.

В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.

Коммерческие банки бывают государственными, муниципальными и частными — форма собственности зависит от того, кто создал организацию и владеет ее акциями.

Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.

В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.

Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.

Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких банков:

  1. Сберегательные. Сберегательные банки предлагают самые выгодные условия по вкладам. Чтобы получить прибыль, они используют полученные деньги для оформления кредитов другим клиентам.
  2. Инвестиционные. Это кредитные организации, которые специализируются на фондовых операциях. Они не выдают кредиты и не предлагают вклады. Инвестиционные банки помогают бизнесу выпускать акции и облигации.
  3. Ипотечные. Ипотечные банки предлагают бизнесу и физлицам крупные кредиты для покупки недвижимости.

Иногда выделяют еще один вид — банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку кофемашины для дома.

Универсальные банки работают со всеми направлениями.

Виды банковских вкладов в зависимости от валюты и их оформление

Еще один вид классификации банковских вкладов подразделяет их в зависимости от используемой валюты.

1. Рублевый депозит. Деньги на счет вносятся в российских рублях.

2. Валютный депозит. Деньги на счет вносятся в иностранной валюте. В нашей стране наиболее распространенные вклады в долларах США и евро. Небольшим спросом также пользуется возможность размещения средств в швейцарских франках или японских иенах.

Подобный вид банковского вклада привлекателен для тех клиентов, которые хотят защитить свои средства от колебаний курса российской валюты. Кроме того, если имеется доход в иностранной валюте или человеку приходится часто ездить за границу, то удобно держать часть своих денег в валюте иностранных государств.

3. Мультивалютные счета. Этот вид банковских вкладов позволяет клиенту быстро конвертировать один тип валюты в другой, получая доход на курсовой разнице.

Рассмотрим подробнее, как функционируют мультивалютные вклады.

Обычно банки предоставляют возможность открыть мультивалютный депозит, валютой которого являются доллар США, евро и рубль. Снимать средства можно в любое время по желанию. Чтобы получить выгоду от подобного счета, необходимо иметь соответствующие опыт и знания в области торговли валютами.

Читайте также:  Доверительное управление ценными бумагами - как выбрать УК?

Мультивалютный банковский вклад не пользуется большой популярностью в нашей стране. Добиться наибольшей доходности по нему можно на тот период, когда валютный рынок испытывает сильные колебания, как раз в это время увеличивается спрос на данный продукт. При стабильном рынке интерес клиентов к этому виду депозитов падает.

Иногда кредитные организации предлагают и шестивалютные счета. В дополнение к вышеназванным в пакет включаются фунты стерлингов, швейцарские франки, японские иены. Иногда можно встретить и предложения с китайскими юанями.

Банки формируют предложения по мультивалютным депозитам, ориентируясь на группу состоятельных людей и VIP-клиентов. С этой целью обычно ограничивается минимальный порог для открытия депозита довольно крупной суммой, например от 1 миллиона руб. или больше.

Если вы постоянно следите за колебаниями валютного рынка, знаете, как заработать на курсовых разницах, то имеет смысл открывать мультивалютный счет. В противном случае лучше воспользоваться обычным видом валютного депозита, по нему можно получить более высокий процент.

Виды банковских вкладов и депозитов с возможностью снятия средств

Существует два вида банковских вкладов, главным различием которых является возможность снять деньги в любой момент и отсутствие таковой. Соответственно, это вклад до востребования и срочный.

1. Вклады до востребования. 

Открывая банковский вклад данного вида, клиент рассчитывает на то, что его средства будут доступны по мере надобности. Фактически это просто удобный способ сохранения своих денег на текущие потребности в безналичной форме.

По этому виду банковских вкладов начисляются очень маленькие проценты – от 0,01 до 1 % годовых. Такие мизерные ставки объясняются очень просто: банк обязан в любой момент по требованию клиента вернуть деньги, поэтому он не может использовать их в целях получения дополнительной прибыли. Соответственно, и клиент не вправе рассчитывать на хороший доход.

Вклад до востребования обычно открывается на следующих условиях: бессрочный договор, возможность для клиента по мере надобности снимать свои деньги со счета без ограничений и вносить любые суммы. Этот вид вклада удобен для зарплатных проектов, для совершения регулярных платежей – алиментов, дивидендов и пр.

2. Срочные вклады. 

К такому виду банковских вкладов относятся договоры, заключаемые на определенный срок – от 1 месяца до нескольких лет. Существует мнение, что «срочный» – значит открытый на очень короткий промежуток времени. Но это неверно, понятие срочного договора банковского вклада предполагает виды вкладов с четко установленным периодом их действия.

Поскольку деньгами клиента банк может гарантированно распоряжаться в течение четко установленного срока, то кредитная организация назначает повышенный процент по срочному депозиту (по сравнению со вкладом до востребования). При этом ставка остается постоянной на весь период действия договора.

Виды банковских вкладов по назначению

Существуют различные виды банковских вкладов по их целевому назначению.

  • Инвестиционные вклады. Инвестиционные вкладыЭто вид комплексного продукта, доходность по которому формируется двумя способами. Часть вложенной суммы помещается на обычный депозит, а оставшаяся направляется в паевой инвестиционный фонд (ПИФ). По условиям договора в течение всего срока его действия клиент не может пополнять счет и снимать с него деньги.Преимущество данного вида банковского вклада – высокая доходность. Она больше, чем по стандартным депозитным программам. Но необходимо отметить и повышенные риски данного финансового инструмента. Страхуется только та сумма, которая размещена на депозите. Деньги, вложенные в ПИФ, никак не защищены.
  • Ипотечные вклады. Ипотечные вкладыЭтот вид вклада удобен тем клиентам, которые планируют в недалеком будущем приобрести квартиру с использованием ипотеки. Программа поможет не только накопить определенную сумму, но и увеличить ее за тот период, пока вкладчик будет заниматься вопросами подбора объекта недвижимости и обсуждением условий ипотечного договора с кредитной организацией.Этот депозитный договор может быть расторгнут в любое время по желанию клиента, причем все проценты по нему сохраняются, если вкладчик вносит сумму депозита в качестве начального платежа по ипотечному кредиту в том же банке.
  • Страховые вклады. Страховые вкладыДанный вид банковского вклада предоставляет повышенный процент по сравнению со стандартным депозитом. Обязательным условием является одновременное заключение договора страхования жизни и здоровья. Счет нельзя пополнять, и нет возможности снять деньги в течение всего срока действия. Депозит имеет ограничения по максимальной сумме, которая не может превышать гарантированную страховку по накопительным вкладам.

Виды договора банковского вклада. о чем должен знать потребитель

Договор банковского вклада (депозитный договор) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для другой стороны денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте.

Читайте также:  Инвестиционная деятельность и оборот инвестиций: Движение инвестиций включает две основные стадии. Содержа­нием первой | Проценты по вкладам

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. В ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» говорится, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Таким образом, каждый гражданин, обратившийся в банк с целью открытия банковского вклада, вправе и должен требовать экземпляр договора, заключенного с банком. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Вкладчик – это всегда физическое лицо, которое заключило с банком договор банковского вклада, предметом которого являются денежные средства в рублях или в иностранной валюте.

...............................Виды вкладов:

Вклад до востребования – вложение, при котором средства вкладчика размещаются на депозитных счетах на условиях немедленной выдачи по первому требованию клиента:

Обычный вклад до востребования –  депозит до востребования с обычным порядком распоряжения.

Номерной вклад до востребования – депозит до востребования со специальным порядком распоряжения: приказ банку (ордер) о совершении приходных или расходных операций вместо данных вкладчика (ФИО) содержит только номер его вклада.

Срочный вклад – любое вложение, при котором средства вкладчика размещаются на определённый срок:

Сберегательный вклад – самый простой вид срочного депозита с минимумом полезных функций и возможностей (средние ограничения, высокая доходность, пополнение чаще всего не предусмотрено).

Накопительный вклад – депозит, ставящий перед собой цель помочь вкладчику накопить достаточные средства для приобретения какой-либо крупной покупки (жесткие ограничения, доходность немного меньше чем у сберегательного вклада, возможность пополнения).

Вклад с капитализацией процентов – вид депозита, по которому с определённой периодичностью (например, раз в месяц) проводится процедура его капитализации.

Капитализация вклада – перерасчет величины депозита, в результате которого начисленные за определённый период проценты добавляются к основной сумме вклада (это позволяет в дальнейшем осуществлять начисление процентов на проценты).

Расчетный вклад – вклад, позволяющий сохранить частичный контроль над своими средствами: предусмотрено право снимать денежные средства, оставляя при этом минимальную сумму, оговорённую в договоре (умеренные ограничения, доходность немного меньше чем у вкладов «сберегательный» и «накопительный»).

Специализированные вклады – депозиты, предназначенные для определенных категорий граждан (пенсионеров, несовершеннолетних, работников предприятий, студентов и т. п.):

Пенсионный вклад – вклад, относящийся к категории социальных: открытие депозита производится при наличии пенсионного удостоверения, предусматривает низкий первоначальный взнос, длительный срок размещения, перечисление пенсионных средств на банковскую карту, возможность пополнения.

Зарплатный вклад – вклад для работников какого-либо предприятия, оформив который они будут получать на свой счет (банковскую карту) зарплату, куда будут автоматически начисляться проценты.

Целевой вклад – депозит на имя лиц, не достигших шестнадцатилетнего возраста, выдается по достижении шестнадцати и более лет при условии размещения средств не менее оговорённого срока (как правило, десяти лет). Обезличенные металлические счета – вклады в виде эквивалента драгоценных металлов.

Условный вклад – депозит, вносимый на имя другого лица, которое может им распоряжаться лишь при соблюдении определённых условий или наступлении обстоятельств, указанных в договоре на момент открытия счета.

Мультивалютный вклад – депозит, открываемый одновременно в нескольких мировых валютах, на каждую из которых начисляется свой процент. При этом вкладчик имеет возможность гибко управлять своими средствами: в любой момент производить перераспределение средств из одной валюты в другую, имеющую в данный момент более стабильное положение на финансовом рынке, при этом потери начисляемых банком процентов или расторжения договора не происходит, вся доходность по вкладу полностью сохраняется.

Индексируемый вклад – вклад, процент доходности которого не является фиксированной величиной, а зависит от стоимости так называемых активов: сырья (нефти, газа), ценных бумаг, фондовых индексов или иностранной валюты.

При принятии решения о размещении вклада в банке следует ознакомиться с полной информацией в отношении банка (показателей его деятельности), его участия в системе страхования вкладов, условий, предлагаемых по вкладам. Получить такую информацию вы можете от сотрудников банка по телефону или на стендах в офисе банка. Большинство банков имеют информационные буклеты и представляют их всем желающим в своих офисах, а также размещают подробную информацию об условиях привлечения различных видов вкладов на своих сайтах в сети Интернет.

Перед подписанием договора тщательно изучите его. Обратите внимание на условия договора, порядок начисления и выплаты процентов на вклад, права и обязанности сторон.

За консультациями по вопросам защиты ваших прав вы можете обратиться:

– в Управление Роспотребнадзора по Республике Алтай: 8 (38822)-6-42-41.

– Консультационный центр по защите прав потребителей находится по адресу: Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, пр. Коммунистический, 173 тел. 8 (38822) 6-46-51.

Также Вы можете проконсультироваться, прислав свой вопрос на адрес электронной почты:  
Этот e-mail адрес защищен от спам-ботов, для его просмотра у Вас должен быть включен Javascript
.

Читайте также:  Сберкнижка Сбербанка. Основная информация, плюсы и минусы | Финансы для Людей

Другие виды банковских вкладов

Одним из видов банковских вкладов являются и обезличенные металлические счета. Вы вносите деньги на счет, что приравнивается к покупке какого-либо драгоценного металла (золота, платины, серебра или палладия). На счете будет числиться определенное его количество, выраженное в граммах, без присутствия самого физического металла.

Подобный вид продукта обладает следующими достоинствами:

  • обналичить деньги очень просто в отличие от продажи реального металла;
  •  покупка драгоценных металлов осуществляется без начисления НДС;
  • если металлический счет открыт более 3 лет назад, то доходы по нему не облагаются налогом на прибыль.

Есть и отрицательные стороны:

  • на металлические счета не распространяется гарантия государства;
  • доходы в течение первых трех лет облагаются подоходным налогом в размере 13 %.

Следует упомянуть о еще одном способе открыть банковский депозит – через Интернет. Всё управление осуществляется в этом случае онлайн. Если у клиента есть пластиковая карта банка, то он может открывать и закрывать депозиты, снимать и пополнять их. Это очень удобно, поскольку сильно экономит время – не требуется личных визитов кредитную организацию. Услуги интернет-банкинга сегодня предоставляют все ведущие банки страны, такие как Сбербанк, ВТБ, «Альфа Банк» и пр.

Еще один вид банковских вкладов – сберегательный сертификат. Эта ценная бумага может быть именной и на предъявителя. В сертификате содержится информация о владельце, сумме вклада, сроке его размещения и сумме вознаграждения, которое положено владельцу по окончании инвестиционного периода.

Этот инструмент пользуется хорошим спросом у населения, потому что его доходность обычно выше, чем у классических видов депозитов. Помимо этого, сертификаты могут быть использованы при проведении сделок, поскольку они являются именными.

Из минусов данного инструмента можно отметить то, что на него не распространяются государственные гарантии по страхованию. Следовательно, в случае форс-мажора деньги по сертификатам вернуть не получится.

Как видим, кредитные организации предоставляют большие возможности по выбору программ для размещения своих средств. Для того чтобы определиться с подходящим видом финансовых инструментов, следует изучить как можно больше предложений различных банков, сопоставив их со своими потребностями и целями.

Как открыть депозит – инструкция

Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:

  1. Изучить информацию о депозитных предложениях в разных банках города. Выбрать подходящий вид вклада и удобные условия.
  2. Прийти в отделение банка и написать заявление об открытии депозитного счета. При себе нужно обязательно иметь паспорт. Могут понадобиться и другие документы, особенно если предусмотрены льготы определенным категориям граждан, – пенсионное удостоверение, военный билет и т.д. Вклады для юридических лиц предполагают другой список документов.
  3. Последний шаг – ознакомление с договором и его подписание. Обратите внимание на пункт о досрочном изъятии средств, на процентную ставку (фиксированная или плавающая), на возможность пролонгации.

Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:

  1. Войти в личный кабинет онлайн банка.
  2. Выбрать вкладку «Вклады» и нужный депозит.
  3. Указать параметры – срок договора, валюту вклада, счет и сумму списания, вариант получения дохода от процентов (капитализация или перечисление на отдельный счет).
  4. Прочитать договор.
  5. Подтвердить онлайн оформление.

У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.

Простое и сложное начисление процентов

Частота и механизм расчета процентов определяется банков в депозитном договоре. От периодичности начисления процентов зависит частота их возможного снятия.

А вот капитализация процентов, иначе – сложный процент, это одно из полезнейших для вкладчиков изобретений в банковской сфере.

Суть капитализации в прибавлении процентов начисленных за прошлый период к основной сумме, и начисление процентов в следующем периоде от увеличившейся базы.

При малом годовом проценте, капитализация практически незаметна. Примером этого могут стать сегодняшние вклады в евро, годовая доходность по которым колеблется около одной трети процента. Но капитализация бывает весьма полезна для рублевых депозитов, для долгосрочных вкладов на значительные суммы, для всех депозитных договоров под высокий процент.

Пользу капитализации можно проиллюстрировать на примере вложения 2 тысяч рублей под 10% годовых на два года:

1. Без капитализации:

  • 2 000 10% = 2 200 руб. – итог первого года;
  • 2 000 10% 200 руб. = 2 400 руб. – итог второго года.

2. С капитализацией:

  • 2 000 10% = 2 200 руб. – итог первого года;
  • 2 200 10% = 2 420 руб. – итог второго года.

Разница в 20 рублей при капитализации 1 раз в год. При ежемесячной капитализации разница была бы выше, при еженедельной – еще выше.

Наибольшая выгода от капитализации заметна при долгосрочном вложении больших сумм.

Оцените статью
Adblock
detector