Программы сбережений для пайщиков КПК «КредитЪ»

Что в итоге

Главная опасность в том, что даже если заемщик платит вовремя и в полном объеме — его задолженность по членским взносам никуда не исчезает. Работники кооператива утверждают, что требуют уплаты членских взносов в полном объеме только у недобросовестных плательщиков, — но это просто слова.

Членство в кооперативе — одно из основных условий выдачи кредита. Членский взнос — тоже. Если кооператив скрывает полные условия, он вводит в заблуждение получателей кредитов. Так делать нельзя.

Доход у пенсионера хоть и небольшой, но постоянный, плательщик пенсии — государство. Если работающего человека могут уволить, то с пенсии уволить невозможно. А значит, взыскание по исполнительному листу произойдет в полном объеме.

В середине сентября 2020 года условия предоставления кредитов немного изменились, но ситуацию это существенно не меняет. Теперь заемщику решили все же рассказывать о том, что он должен платить членские взносы, и даже включили их в график платежей.

Я бы не рекомендовал связываться с подобными кооперативами — по крайней мере до тех пор, пока они не начнут размещать в открытом доступе полные сведения о членских взносах и порядке их взыскания. То, как это делается сейчас, не дает возможности оценить все финансовые риски займа в кооперативе.

Расскажите пожилым родственникам о методах работы подобных кооперативов, попросите их консультироваться с вами перед тем, как оформлять кредит.

Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.

«ростпенсион» и его кредиты

Судя по сайту кооператива, он предлагает пенсионерам займы от 5000 до 25 000 Р на срок от одного до шести месяцев. Процентная ставка по займу — от 73 до 219% годовых. Для микрокредитов 73% годовых — это немного.

Сама компания зарегистрирована в России, что, с моей точки зрения, плюс: на зарубежные компании сложнее подать в суд, если что-то пойдет не так. Кроме того, она выглядит достаточно преуспевающей: по данным сайта «Руспрофайл», прибыль КПК «Ростпенсион» в 2021 году составила 35 млн рублей.

В целом, если речь идет о том, чтобы занять 10 тысяч до пенсии, условия выглядят нормально. Но дьявол в деталях. А детали заключаются в том, что кредитные кооперативы по закону могут выдавать займы только своим членам. Членство в таком кооперативе всегда платное.

Взносы — важная часть экономики кооперативов. Кроме заемщиков там есть еще и пайщики — они займы не получают, а вкладывают свои деньги, чтобы кооператив мог их выдавать. За это кооператив выплачивает им дивиденды, деньги на которые берутся в том числе и из взносов заемщиков.

Членские взносы могут быть условными, например 100—300 Р в месяц. Организация некоммерческая — вот и тратит эти деньги на покупку бумаги и картриджей для принтера. Но в случае с конкретным кооперативом взносы служат инструментом наказания для неплательщиков кредитов, а при худшем раскладе могут превратиться в большую проблему для всех членов кооператива — включая тех, кто с кредитами рассчитался.

История кпк

Считается, что первые традиции потребительских кооперативов сформировали немецкие фермеры. Но некоторые источники утверждают, что прародиной стала Англия в середине 19 века. Параллельно в Германии уже было до 200 кооперативов, в которых числилось больше 18 тыс. членов.

Другие страны понаблюдали и сделали выводы — КПК начали возникать и на других территориях — в Штатах, в Швеции, Австрии, Нидерландах и других странах.

Если поначалу кооперативами преимущественно увлекались фермеры, то чуть позже их начали открывать и другие ремесленники.

Во втором десятилетии нашего века КПК стали неотъемлемой «фишкой» жизни «загнивающего Запада». По различным данным в Норвегии и других странах Скандинавии в них состоит половина населения. В рыжеволосой Ирландии в кооперативах участвуют 65% жителей; в педантичной Германии — 20% населения.

Россия тоже не отставала, и начала сооружать первые кооперативы под закат 19 века. Сначала это были общества взаимного кредита, но через пару десятков лет такие организации получили название, которое котируется и по сей день. Это — кредитное товарищество.

В начале 20 века КПК выступали серьезным конкурентом банковской системы. Граждане Российском империи ими часто пользовались — на начало 1914 года насчитывалось 130 КПК, которые предоставляли ссудо-сберегательные услуги. В них насчитывались больше 8 млн. членов.

Конечно, грядущая Первая мировая война и революционный погром, который учинили пролетарии в отношении благородного дворянства и высшего света, серьезно повлияли на деятельность КПК. К сожалению, кооперативы начали умирать.

Благодаря НЭП эти организации признавались неблагонадежными, недостойными советского человека. Тогдашние кооперативы с горем пополам дожили до 1930-х годов и безвозвратно канули в Лету. Их добили коллективизация и раскулачивание.

Взамен советская власть предложила кассы взаимопомощи на предприятиях и заводах под чутким руководством профкомов. Эти кассы позволяли взять ссуду под минимальный процент или даже без него.

Возродились кооперативы в 90-х годах, на фоне развала гигантской страны Советов, когда был принят ФЗ «О потребительской кооперации в РФ» в 1992 году.

Как отличить кпк от финансовой пирамиды?

Начнем с фактов. КПК «Петр 1» уже не находится в реестре ЦБ РФ по кооперативам, и выплаты прекращены. Вкладчики объединились и добились возбуждения уголовного производства. В правоохранительные органы обратились 57 человек; задолженность перед ними составляет 36 млн. рублей.

Правоохранители завели дело по ч. 4 ст. 159 УК РФ. Речь идет о мошенничестве, совершенном в особо крупном размере или организованной преступной группой.

В это КПК входили люди, вложившие деньги под 13,5% годовых. Офисы кооператива в Новом Уренгое и в Москве перестали отвечать на звонки, закрылись, а ответственных людей найти стало невозможно.

Пайщики собрались под закрытым офисом в Н. Уренгое и начали митинговать. В целом кооператив проработал в этом городе 3 года.

К сожалению, некоммерческая финансовая организация способна обанкротиться, как и банк, как и другая компания. Вкладчики и пайщики могут оказаться брошенными на произвол судьбы, а ответственные лица внезапно оказываются ловкими мошенниками.

В РФ существует десятки историй, когда под видом благообразного кредитного кооператива орудовали преступники, и сама деятельность была организована по принципу финансовой пирамиды.

Как Банк России и правоохранительные органы борются с пирамидами:

1. В 2021 году в России была пресечена работа 168 пирамид — мониторингом признаков пирамиды в работе компаний тоже занимается Центробанк.
2. В 2021 году — 137.
3. 72 организации были учреждены как ООО, 58 — как КПК; 5 — как потребительские кооперативы; еще 18 — как электронные проекты; еще 15 имели вообще другие формы.

КПК преимущественно ликвидируются через банкротство. В качестве примера можно привести дело КПК «Городская сберкасса», который стал банкротом в середине сентября 2020 года. Но это был ожидаемый исход — изначально «ГорСберкасса» работала в форме МФО, и ее исключили из реестра ЦБ в 2021 году.

Сложно получить вклады в ситуациях с разорением кооператива. Обманутые пайщики включаются в реестр при банкротстве, участвуют в деле, но быстро оказывается, что из КПК все активы выведены.

Официально по документам кооператив последние 1-2 года работал «в убыток», но на самом деле убыток был тщательно спланирован. В результате члены кооператива ничего не получают.

Как же разобраться, и не внести деньги в пирамиду? Как выбрать честный кооператив?

Как устроены кредитные кооперативы?

Если вам больше 45 лет, и вы застали времена СССР в сознательном возрасте, то этот текст вы наверняка читаете с грустной улыбкой и нотками ностальгии. Да, советские люди собственными глазами видели самобытные КПК. Часто они назвались кассами взаимопомощи.

Что такое КПК в финансовой сфере? Это организации, которые создаются с целью денежной помощи своим членам. Каждый их участник вносит в общую массу конкретную долю денежных средств, и она накапливается.

Многие КПК устанавливают минимальный размер взноса, но сверх них члены могут вносить любые суммы. При необходимости члены кооператива оформляют из общей денежной массы ссуды и пользуются этими деньгами по льготным ставкам.

Раньше ссуды иногда вообще бывали беспроцентными. По крайне мере, в классических кассах взаимопомощи так и было.

Кто может формировать КПК? Есть несколько условий:

1. Физические лица: необходимо, чтобы дольщиков было не меньше 15.
2. Юридические лица: минимум — от 5 дольщиков.
3. Физические и юридические лица вместе: от 7 дольщиков.

Важно, чтобы это количество поддерживалось, несмотря на способности членов «отпадать от коллектива». Если их станет меньше установленного законом минимума, то кооператив прекращает деятельность.

Также необходимо объединение членов по какому-то единому признаку. В современном деловом мире преимущественно используется территориальный признак. Например, КПК «с Урала», где дольщиками могут стать лица с пропиской или регистрацией в данном регионе.

Вы живете в городе, но вам зачем-то надо вступить в кредитный сельхоз кооператив? Закажите звонок юриста

Учитывайте один нюанс. Если вы живете в Краснодарском крае, и заинтересовались возможностями, которые дают КПК в Москве, то вступить в сей конгломерат напрямую не получится.

Но у вас 2 варианта туда проникнуть:

1. Узнать, нет ли у кооператива филиалов в регионах — часто современные КПК наращивают активность в отдельных областях и городах страны.
2. Получить временную московскую регистрацию. В наше время сделать прописку даже в Москве уже не архи сложно, но услуга будет платной.

В целом КПК 21 столетия редко кому отказывают в членстве, и с удовольствием принимают в свои стройные ряды новых пайщиков.

В кооперативе взять деньги получится только у пайщиков, внести депозит — тоже. Но юридические лица могут вносить денежные средства, даже если они не числятся членами КПК.

Поскольку кооперативы являются юридическими лицами, у них есть такие же возможности, как у компаний. Например, право на банкротство. Расскажем случай из практики.

КПК «Народная касса» обратился в АС Москвы в начале 2020 года за признанием несостоятельности: дело № А40-289887/19-179-348 Б. Кооператив был создан в 2005 году с уставным капиталом в 300 рублей и количеством дольщиков в 15 человек.

Эта организация занималась розничной продажей напитков, продуктов и табачных изделий. В результате работы КПК накопилось больше 700 млн. долгов; дебиторская задолженность составила всего на 100 млн. рублей меньше (это деньги, которые задолжали дольщики).

Также у КПК было право вести деятельность по предоставлению ссуд, в том числе — под залог недвижимости. Согласно данным Федресурса, дело все еще рассматривается. Узнать подробности об этом увлекательном квесте можно по ссылке.

Прежде чем вступить в КПК, внимательно изучите кооператив на предмет долгов и возможного банкротства. А еще лучше — закажите юридическую проверку, обратившись к нашим юристам.

Как агентов просят вводить заемщиков в заблуждение

Чтобы лучше разобраться в условиях займов КПК, я пообщался с его представителями и изучил документы.

Офис у компании один — в Кирове. Региональных представительств нет, подать заявку на кредит через сайт нельзя. Членов в кооператив привлекают через агентов в регионах — компания ведет их набор во всех городах. Никаких особых требований к агентам не предъявляется: главное, чтобы был смартфон с выходом в интернет.

Доход агента составляет до 50 тысяч рублей в месяц. Выплаты раз в неделю, график свободный. А если создать собственную сеть агентов, можно получать пассивный доход.

Я решил узнать подробнее, как работает агент кооператива. Для агентов у «Ростпенсиона» есть отдельный сайт — на нем я и оставил заявку. Мне перезвонили на следующий день и пообещали выслать полный пакет документов для работы.

Менеджер Ольга, которая консультирует агентов, пояснила, что раньше они работали немного неправильно: клиенту про членские взносы вообще не рассказывали. Взнос требовали только по желанию КПК, например в случае просрочки платежей по кредиту.

На мой вопрос, как можно требовать с человека взнос, о котором его не предупреждали, Ольга ответить не смогла. А еще она честно призналась: документов, что членский взнос может составлять 18 000 Р, она и сама не видела. Ольга сказала, что членские взносы одобрили и оформили юристы. Однако в бланке заявления о вступлении в кооператив, которое она мне отправила, размер членского взноса не упоминается.

Размер членских взносов есть только в методичке для агентов — 1000 Р в месяц для любой суммы займа. Там же агентам дается указание не выдавать заемщику график платежей — пусть платит на основании памятки, которая ему выдается вместе с договором. А если у заемщика возникнет вопрос по платежам, его отправляют на горячую линию, где ему должны все объяснить.

На памятке подписи сторон не ставятся: возможно, чтобы ее было сложнее использовать как доказательство в суде.

Если вы уже запутались в членских взносах, значит, план «Ростпенсиона» работает.

Запутался и мой знакомый, который брал заем в кооперативе. Он подписывал заявление на вступление в кооператив, но экземпляр с подписью ему на руки не дали, а что именно там было — он не запомнил. А в суде представители кооператива показали якобы подписанное знакомым заявление, в котором он согласился выплачивать членские взносы в размере 18 000 Р в месяц. Как такое произошло — не совсем понятно.

Возможно, ситуация изменилась бы, если бы мой знакомый ходатайствовал об истребовании оригинала документа. Но он этого не сделал. Суд принимал решение на основании копии — и в результате пенсионеру теперь придется платить членские взносы.

Впрочем, оригиналы тоже помогут не всегда. Условия могут быть прописаны таким образом, что заемщик и кооператив будут трактовать их по-разному. Пример — заявление о снижении членских взносов для члена кооператива «Ростпенсион».

Когда человек прочитает заявление, у него сложится впечатление, что все в порядке. В графике платежей упоминается членский взнос в размере 1000 Р, в заявлении — та же сумма, причем эту сумму можно снизить и вообще платить в рассрочку.

В бланке заявления упоминается некое решение правления и протокол № П16/09, но на сайте «Ростпенсиона» их нет, и что в этом решении написано — никто не знает. О том, какое решение по этому заявлению примет правление, получателя никто не уведомит. Может быть, никакого — тогда придется платить по другому тарифу.

Да и свой экземпляр заявления пенсионер на руки не получит — а значит, ничем не сможет подтвердить в суде даже то, что ему предлагали снижение взноса с уплатой в рассрочку. Зато если в кооператив придет проверка из Центробанка — это заявление вполне может найтись. Правда, есть вероятность, что на нем будет стоять виза «Отказать».

До сентября 2020 года вопрос с членскими взносами решали немного по-другому.

Все эти заявления у заемщика не остаются: он подписывает их в единственном экземпляре, а агент потом передает документы в офис «Ростпенсиона». На руки заемщик получает стандартный договор, где указана только сумма займа и проценты по кредиту, и памятку о платежах, которую вообще никто не подписывает.

Но ежемесячный взнос в размере 18 000 Р в месяц при этом никуда не исчезнет. То, что заемщик пишет заявление о рассрочке членских взносов, еще не означает, что это заявление будет удовлетворено. Ольга в переписке подтвердила: как только возникнут проблемы с выплатами, заемщику придется уплатить все взносы по максимальной ставке.

Выглядит все это не очень красиво. Получается, что люди берут заем, а обо всех условиях их в известность не ставят. Полная информация доступна только работникам кооператива и агентам.

Как вести себя в суде

В одном только Кызылском городском суде на момент написания статьи было 59 исков, по которым «Ростпенсион» выступает в качестве истца. Условий всех кредитных договоров я не знаю, но даже если пенсионеры Кызыла брали займы на месяц — они должны кооперативу более миллиона рублей только членских взносов.

Если вы или ваши родственники занимали деньги в кредитном потребительском кооперативе и внезапно получили повестку в суд, не игнорируйте ее. Если вообще не являться в суд, у представителей кооператива будет больше шансов взыскать с вас деньги.

В суде я рекомендую поступать так. Если на руках нет оригиналов документов с вашими подписями, заявите ходатайство об истребовании этих оригиналов у истца. Люди не всегда помнят, что именно подписывали, а копия — далеко не всегда надежное доказательство вашей вины.

Честно признаюсь: даже я, обратившись за кредитом, мог бы не разобраться во всех тонкостях этой схемы. Ее мне раскрыли сами работники «Ростпенсиона» — когда объясняли, что показывать заемщикам, а какие условия скрывать.

Какие взносы существуют в кпк?

Все члены КПК оплачивают взносы.

1. Вступительный — но не все КПК предъявляют подобное требование. Если оно и существует, то плата обычно символическая — до 1 тыс. рублей.
2. Членский взнос — это обязательные платежи, которые вносятся с конкретной периодичностью. 1 раз в месяц, 1 раз в квартал или в год. Размер таких платежей составляет 100-300 рублей.
3. Паевой взнос — бывает обязательным и добровольным. Если обязательные взносы составляют до 1 тыс. рублей, то добровольные взносы уже зависят от желания пайщика. Эти деньги задействуются в ссудах.

Какие законы защищают средства пайщиков в кооперативе? Закажите звонок юриста

Отличия кпк от мфо и банков

МФО и банки — это организации, которые для своей работы по выдаче денег в долг — привлекают сторонние средства. Стать таким юрлицом непросто, нужно подходить под требования регулятора, среди которых — наличие конкретной суммы для старта проекта и требование поддержания этой суммы весь срок жизни такой организации.

Прибыль МФО и банков получают только «избранные» — акционеры или учредители. А также инвесторы, которые купили ценные бумаги МФО и банков — акции (участие в уставном фонде) или облигации (долги).

В кредитных кооперативах средства привлекаются исключительно за счет денег, внесенных пайщиками, поэтому и прибыль распределяется среди них же.

Могу ли я получить в КПК ссуду так же просто, как и займ в МФО? Закажите звонок юриста

Опять же, разница в оформлении ссуд:

1. Для получения кредита в банке вам зачастую придется «вывернуться наизнанку», чтобы доказать свою платежеспособность: изучается кредитная история, доходы, добросовестность, официальность трудоустройства.
2. Чтобы вам выдали ссуду в КПК, если вы выступаете членом, ничего о своей благонадежности доказывать не нужно. Вам быстро выдадут займ. Но проверка тоже будет, и длится она в течение 3 дней.

Теперь о разнице между банками, МФО и КПК:

1. Банк — это коммерческая организация. МФО — бывает коммерческой и некоммерческой. Но некоммерческая МФО — это огромная редкость. В России такой вид микрофинансирования встречается, в основном, на Северном Кавказе и существует за счет взносов международных мусульманских религиозных организаций.

   А вот форма КПК — только некоммерческая.

2. Цель деятельности банков и МФО заключается в получении прибыли ее акционеров (владельцев), иногда — инвесторов. Цель КПК — в приумножении доходов пайщиков.
3. Банк кредитует людей и юрлица, которые соответствуют его политике рисков. МФО — обычно людей, которым срочно нужны небольшие суммы «до зарплаты». Но и может выдавать займы бизнесу, в основном, малому или даже микробизнесу. Как пример, на Северном Кавказе за счет ссуд некоммерческих МФО женщины, оставшиеся без мужа, в основном открывают пекарни. КПК выдают займы пайщикам.
4. Банк часто требует залог, МФО — лишь минимальный перечень документов; КПК — иногда залог.
5. Процентная ставка вкладов в банках составляет 5-7%; МФО — до 30% в год; КПК — до 13,95% в год. Но учтите, что вклады в банках застрахованы государством. В МФО и КПК — нет.
6. Процентная ставка кредитов в банках: 10,9-16,99% годовых; МФО — до 365% годовых; КПК — до 35% в год.
7. Минимальные лимиты на депозиты в банке составляют от 1 рубля; в МФО — от 1,5 млн. рублей; в КПК — от 1 тыс. рублей.
8. Максимальные суммы кредитования в банке не ограничены, в МФО до 1 млн. рублей; в КПК — до 10 млн. рублей, но жестких ограничений нет.
9. Распределение прибыли в банках и МФО идет только между собственниками и инвесторами, в КПК — между всеми пайщиками.

В целом людей привлекает возможность получить займ в КПК по низким процентным ставкам, возможности контроля и активного участия в жизни кооператива. Получить ссуду достаточно легко: нужно лишь представить паспорт и написать заявление.

Заявление рассматривается обычно в течение 3 дней. Кооператив оценивает, насколько можно доверять пайщику. Если сумма большая, то иногда требуется поручительство или залог.

Подпадает ли деятельность кредитных кооперативов под страхование?

Для начала определимся с термином КПК (кредитный потребительский кооператив). Это объединение на добровольных началах группы физических и юридических лиц с целью оказания взаимной финансовой помощи. Кооперативы осуществляют два вида деятельности: выдача займов и хранение под процент сбережений своих членов. Данные услуги предоставляют исключительно членам организации, каждый из которых хранит свои сбережения в паевом фонде.

Все члены кооператива заинтересованы в его успехе и процветании, они обладают одинаковыми правами и обязанностями. КПК не имеют права заниматься рискованными операциями на финансовом рынке, их деятельность прозрачна и регламентируется законодательством РФ (а именно федеральным законом ФЗ-№190 «О кредитной кооперации»).

В России банковские депозиты застрахованы государством: сбережения компенсируются, если у кредитной организации отозвали лицензию. Такая гарантия сохранности привлекает многих граждан.

Сбережения, которые пайщики хранят в кредитных кооперативах, не подпадают под государственное страхование. Поэтому, если кооператив обанкротится или не сможет выполнить свои финансовые обязательства перед пайщиками, они не могут рассчитывать на компенсации от государства.

Многих людей настораживает такое положение дел, хотя в действительности нет причин для паники: кооперативы в состоянии предоставить своим членам гарантии на сохранность и возврат их средств. Для этого разрабатываются многоуровневые системы страхования и формируются резервные фонды.

Статья 14. прекращение членства в кредитном кооперативе / консультантплюс

Страховые компании, которыми обеспечивается гарантия сбережений в кпк

Согласно законодательству, все КПК обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО), у которых есть свои страховые фонды. Кооперативы регулярно отчисляют в них часть средств, и в случаях, когда КПК не может выполнить перед пайщиками финансовые обязательства, компенсационные выплаты производятся именно с фондов СРО.

Центральный банк РФ жёстко контролирует деятельность кредитных кооперативов. Он следит за тем, как КПК выполняют свои обязанности перед пайщиками, в том числе в вопросе выплаты компенсаций.

Кооперативы часто заключают договоры со страховыми компаниями, кроме того, у пайщиков есть право самолично застраховать свои сбережения, выбрав для этого подходящую организацию. Надежные кооперативы выставляют в открытый доступ на своих официальных сайтах всю необходимую информацию и документы о членстве в СРО, о включении в госреестр ЦБ и др.

Чтобы лично убедиться в гарантиях сохранности средств пайщику следует внимательно ознакомиться с Договором страхования и найти там информацию о том, что относится к страховым случаям, какой максимальный размер страховых выплат.

Российские кредитные кооперативы часто страхуют сбережения пайщиков в МОВС (Межрегиональном обществе взаимного страхования), который получил лицензию на данную деятельность еще в начале 2021 года.

Также кооперативы создают свои резервные фонды – взносы делаются как за счет доходов КПК, так и из средств самих пайщиков. Деньги фонда могут использоваться для покрытия убытков кооператива, а также для возмещения непредвиденных расходов.

Государственный надзор за деятельностью кооперативов продолжает совершенствоваться. В прошлом году В. Путин публично пообещал поручить Центральному банку разработать закон о страховании сбережений в кредитных кооперативах. Также российская государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов (АСВ) заявило, что готово рассмотреть возможность страхования сбережений кредитных потребительских кооперативов.

С участием Банка России продолжается обсуждение создания единой системы сохранности средств пайщиков кооперативов. Так, есть предложение соединить компенсационные фонды СРО в единый денежный фонд. Новая система сможет предоставить достаточную гарантию, что в случае банкротства кооператива деньги его членам будут компенсированы.

Типовые бухгалтерские проводки для кпк