Пролонгация вклада – что означает пролонгация договора вклада, для чего нужно

Пролонгация вклада – что означает пролонгация договора вклада, для чего нужно Вклады ВТБ

На что обратить внимание при заключении договора вклада

Перед тем как подписать договор, его обязательно нужно внимательно прочесть.

При этом обращать внимание нужно на несколько деталей:

  1. рассмотрение договора банковского вкладаПредусматривается ли автопродление по вложению. Если такой услуги нет, то клиенту важно вовремя забрать свои деньги или открыть следующий депозит. Дело в том, что вклады после истечения договора попадают на счет до востребований. Действующая там процентная ставка (0,01%) приводит к быстрому обесцениванию денег.
  2. Количество автопролонгаций. Многие банки предлагают неограниченное количество пролонгаций. Благодаря этому деньги могут лежать на депозите, пока клиента устраивают условия обслуживания и тарифы.
  3. Сроки продления. В большинстве случаев вклад автоматически пролонгируется на период, указанный в первоначальном договоре.

Подводные камни пролонгации, или что надо знать

Стоит учесть и еще пару нюансов, которые позволят сохранить деньги и время.

Если продление в автоматическом режиме не предусмотрено:

  1. рублиЗабрать свой вклад (или оформить повторное вложение) следует в день окончания действующего договора. Так, если депозит оформлен до 5 числа, то за деньгами нужно прийти 5 числа. В противном случае на следующий день банк переведет эти деньги на счет до востребования, где они перестанут приносить доход.
  2. Если депозит — большая сумма, то в банк нужно позвонить за день до снятия. Возможно, в назначенный день в кассе не найдется такой суммы и придется перенести получение на следующий день.
  3. Клиент, который не сможет прийти за деньгами лично, должен подготовить доверенность на другое лицо. Этот документ обязательно должен быть заверен нотариально.

Виды пролонгации договора вкладаЕсли предполагается продление вклада, то владельцу депозита следует заранее позаботиться о нескольких вещах:

  1. Изучить программы депозитов обслуживающего банка и других финансовых организаций. Возможно, существуют более выгодные условия. Если это так, то следует вовремя снять деньги и положить их под более высокие проценты.
  2. Если клиент планирует снять начисленные проценты по вкладу, то это нужно сделать в день окончания срока обслуживания. Если этого не происходит, банк на следующий день автоматически продляет срок инвестирования, где в основную сумму будут включены и проценты по завершенному периоду. Снять их в таких условиях будет сложнее, возможно начисление штрафных санкций.

Уральский банк

Уральский банкУральский банк — лидер в Свердловской области в финансовой отрасли и входит в тридцатку крупнейших учреждений России. Банк существует уже 27 лет.

Также он входит в список банков, подходящих для оформления счетов стратегическими предприятиями России и предприятиями ЖКХ. Уральскому банку официально разрешено размещать пенсионные накопления, а также оформлять счета для госзакупок.

По версии журнала Forbes, он вошел в 100 самых надежных кредитных учреждений страны.

Уральский банк состоит на учете в системе страхования вкладов физических лиц уже более 12 лет (система страхования — госпрограмма для защиты денежных средств населения).

Отделения, банкоматы и терминалы находятся по всей стране — в 43 регионах.

В банке можно оформить депозит и получать до 11 % годовых. На сайте Уральского банка можно также получить дополнительный 1 % к процентной ставке.

Подробности можно узнать, позвонив по горячей линии или оставив заявку на обратный звонок на сайте.

ВТБ

Банк ВТБ является частью международной группы, действующей на финансовом рынке. Сегодня в отделениях, расположенных в 72 российских регионах, можно открыть вклады со ставкой 5,75— 7,85% годовых.

https://www.youtube.com/watch?v=7z-LMiQmwcY

Чтобы сравнить условия различных депозитов банка и выбрать лучший из них, не обязательно отправляться в отделение банка. Достаточно сделать звонок на горячую линию. Есть и другой вариант – посетитьсайт ВТБ.

Если не все вопросы будут разрешены, можно непосредственно на интернет ресурсе заказать обратный звонок. Для этого достаточно заполнить специальную форму.

Нередко вкладчики сомневаются, какой банк предпочесть. Специалисты советуют воспользоваться специальной анкетой, которая поможет принять решение.

ХарактеристикаВарианты ответа с баллами
Срок действия на финансовом рынкеСо времен СССР – 10 баллов

Больше 10 лет – 5 баллов

5-10 лет – 3 балла

Менее 5 лет – 0 баллов

Застрахованы ли депозитыДа – 10 баллов
Нет – 5 баллов
Размер кредитной организацииВ российском рейтинге занимает одно из первых десяти мест – 10 баллов
Не входит в первую десятку по России, но один из крупнейших в городе – 5 баллов
Наличие офиса в шаговой доступности от дома или места работыЕсть – 5 баллов
Нет – 0 баллов

По данной анкете следует оценить все выбранные банки. После этого предпочтение стоит отдать тому из них, который наберет наибольшее количество баллов.

Советуем вам также почитать нашу статью о том, в каком банке лучше открыть вклад под высокий процент.

Автоматическая пролонгация, чем она отличается от стандартной процедуры

Некоторые люди, открывшие депозит, задаются вопросом о том, что такое пролонгация вклада в Сбербанке (или другом банке), происходящая в режиме автомат. Работники банка поясняют, что большой разницы между автоматическим и неавтоматическим продлением нет.

что такое пролонгация вклада в сбербанкеПроходит эта процедура в следующем порядке:

  1. В последний день действия депозита банк начисляет проценты за весь текущий период. Если клиент собирается снять проценты, то обратиться в банк следует в этот день.
  2. На следующий день после окончания срока банковская организация продлевает депозит. Чаще всего срок пролонгации совпадает со сроком первоначального договора, однако длительность может отличаться, если это прописано в договоре.
Читайте также:  Стоит ли сейчас открывать вклад в банке с повышенными процентами: за и против – «Открытый журнал»

Виды пролонгации договора вклада

В банках предусмотрено 2 вида продления договора по вкладу: автоматический и неавтоматический.

что такое пролонгация вкладаВ первую очередь следует выяснить, что это такое и чем различаются эти схемы:

  1. Продление автоматическое. Если срок договора подошел к концу, а клиент не выразил желания забрать деньги со счета, то договор будет продлен в автоматическом порядке. Для этого присутствие клиента не требуется. Тело нового депозита в этом случае будет составлять размер предыдущего вложения и проценты, которые накопились за прошлый период.
  2. Продление неавтоматическое. Такой способ требует обязательного присутствия клиента. В офисе банка держатель накопительного счета должен подписать повторное соглашение на тот или иной срок. При этом клиент сам выбирает размер инвестиций. Так, он может увеличить предыдущую сумму путем вложения накопленных процентов или оставить ту же сумму, а проценты забрать.

Если в банке не предусмотрено автоматическое продление, а клиент не обратился для повторного заключения договора, банк переводит все накопления на счет до востребования. Там деньги будут находиться до тех пор, пока владелец не решит ими воспользоваться. При этом проценты на эту сумму уже не начисляются.

Как и на каких условиях происходит пролонгация вклада

Таких условий несколько. В этой части разговора мы проанализируем их подробнее.

1. Начало нового срока вклада вступает в силу через сутки после того, как окончен прошлый.

Если других условий в договоре не зафиксировано, будет действовать это правило. Поэтому прежде чем подписать договор, тщательно изучите его.

2. Срок пролонгации вклада такой же, как первоначальный.

Это условие действует в большинстве случаев. То есть, если вы заключили договор на 2 года, автоматически его продлят еще на 2. Если срок будет отличаться от изначального, это оговаривается в отдельном документе.

3. Ставка не будет изменена в течение всего срока.

Действие вклада может быть продлено по ставке, действующей на дату продления, если договором не предусматривается иное. Но чаще всего, при процедуре пролонгации размер ставки меняется. Поэтому вам стоит уточнять информацию, интересоваться новыми предложениями.

4. Если вы не снимали деньги в предыдущем периоде, % будут начислены на весь объем вклада.

Если срок окончания соглашения подошел к концу, а ни проценты, ни вложенные деньги вы не забрали, значит, сумма увеличилась. Это и есть пример капитализации, о которой речь шла чуть выше.

5. Ставка, под которую открывали вклад, меняется на действующую в конкретную дату.

Если пролонгация договора произошла, то процентная ставка, которая действовала на дату продления, будет действовать весь последующий срок.

Пролонгация договора банковского вклада будет иметь законные основания к проведению только на фоне определённых условий. Главное из них – период действия договора и сроки его продления. Этот период не может быть больше того, что указан в первоначальном документе. Новый временной регламент действует со следующего дня после истечения старого депозитного соглашения.

Количество пролонгаций может быть как произвольным, так и строго ограниченным. Первый вариант позволяет банку продлевать действие документа до того времени, пока клиент не решит вывести свои средства. Второй должен быть одним из пунктов первоисточника, где необходимо ещё на этапе оформления документа отразить точное их количество.

После того, как всё их число будет исчерпано, деньги переведут на счёт вкладчика до востребования. Работники финансовых компаний, где данное мероприятие практически не используется, должны заранее проинформировать клиента на предмет истечения периода действия депозитного вклада.

При внесении клиентом денежных средств на депозит между вкладчиком и банком заключается соответствующий договор. Он закрепляет условия сотрудничества между этими сторонами, в том числе срок, на который деньги будут размещены.

Традиционно минимальный срок вклада составляет 3 месяца. Но есть банки, готовые заключить договор и на период от 30 дней. Максимальный срок при этом чаще всего равен 1-2годам. Помимо длительности периода, на который размещается вклад, в договоре обязательно указывается, присутствует ли по выбранному депозиту пролонгация.

Выделяют 2 типа пролонгации:

  1. Неавтоматическая. Если в договоре нет ссылки о пролонгации, вкладчику по окончании срока депозита придется обращаться в банк. При этом есть два варианта развития событий: забрать собственные средства или заключить новый договор.
  2. Автоматическая. Данная пролонгация представляет собой продление срока депозита без заключения нового соглашения. Получается, что клиенту не придется обращаться в банк, если он не планирует забирать свои средства. Традиционно количество автоматических пролонгаций неограниченно. Если же по условиям депозита их допускается несколько, это обязательно прописывается в договоре.

Получается, что важным отличием автоматической пролонгации от неавтоматической является отсутствие необходимости заключать новый договор вклада для продления его срока.

В случае автоматической пролонгации важнейшим параметром, который волнует любого вкладчика, является размер новой процентной ставки. Уже в момент заключения договора важно внимательно изучать его, ведь о процентной ставке обязательно должен быть отдельный пункт.

Очень редко новая ставка по вкладу сохраняется на том же уровне, что и раньше. Связано это прежде всего с тенденцией к снижению процентных ставок по депозитам в России.

Следует обратить внимание, что чаще всего при автоматической пролонгации процент на новый срок устанавливается на том уровне, который действует на данный момент по такой же программе. Однако в некоторых случаях такого же депозита в банке уже не существует. В этом случае, скорее всего, деньги переведут на подобный вклад.

Важно понимать не только предполагается или нет пролонгация для конкретного вклада, но и на каких условиях она будет осуществляться. Ниже описаны самые важные из них.

Читайте также:  Можно ли переоформить ипотеку на другого человека и как это сделать в 2022 году?

Чаще всего договор депозита продлевается на тот же срок, на который его заключили первоначально.

К примеру, при оформлении вклада на 12 месяцев в первый раз, он будет продлеваться впоследствии на это же количество месяцев.

Вкладчик должен понимать, что в некоторых случаях срок договора после пролонгации может отличаться от первичного. Такое условие будет в обязательном порядке зафиксировано в договоре.

Традиционно действие нового периода депозита начинается на следующий день после окончания предыдущего.

Иными словами, если вклад заканчивается 1 августа, но его владелец в банк не придет, уже со 2 августа начнется действие нового периода.

Но не стоит забывать, что и тут имеется оговорка на условия депозита. То есть это правило действует, если иное не указано в договоре.

При пролонгации договора обычно устанавливается новая процентная ставка. Чаще всего она приравнивается к той, которая действует по такому же вкладу на данный момент.

Чтобы знать, под каким процентом теперь будут размещены средства, стоит обратить внимание на информацию, которая содержится на сайте банка, либо позвонить по телефону горячей линии. В любом случае в договоре обязательно содержится информация о проценте после пролонгации.

После того, как вклад будет пролонгирован, в течение срока продления ставка НЕ изменится.

То есть при продлении депозита на год, в течение этого периода процент будет постоянным. Ставка снова изменится только в случае очередной пролонгации.

Если вкладчик в течение срока депозита или по его окончании не снимает проценты, при пролонгации доход капитализируется. Получается, что в течение нового срока проценты будут начисляться на увеличенную сумму, которая состоит из первоначально вложенных средств и начисленного дохода.

Таким образом, абсолютно все условия пролонгации подробно описываются в договоре банковского депозита. Важно внимательно изучать условия этого соглашения, иначе неожиданно можно оказаться в непростой ситуации.

Как происходит пролонгация вклада и когда она нужна

Все условия пролонгации указываются в документации.

как осуществляется пролонгация вкладаПри этом существует ряд особенностей:

  1. Продление возможно на разные сроки. Длительность пролонгации может совпадать с длительностью первоначального договора, быть меньше или больше. При желании это можно прописать в условиях соглашения.
  2. Продлить договор можно ограниченное или неограниченное количество раз. Такие данные также должны указываться в документах.
  3. Клиент по желанию может отказаться от продления, даже если его осуществление предусмотрено в рамках депозитной программы.
  4. Если продление происходит в неавтоматическом режиме, то клиент подписывает дополнительное соглашение.
  5. Если в банке по этому вкладу продление не предусмотрено, то требуется повторное заключение соглашения.

Сбербанк разработал дополнительные опции в личном кабинете. Теперь каждый клиент, имеющий здесь депозит, может пролонгировать срок вклада не посещая офис.

Несмотря на преимущества, продление вклада в режиме автомат не всегда выгодно для клиента:

  1. В условиях стабильного курса валют можно без опаски открывать длительные депозиты. При такой ситуации и пролонгация окажется крайне удобным инструментом.
  2. При нестабильном курсе условия по вкладам могут изменяться. В таких случаях лучшим решением являются краткосрочные вклады.

Чтобы принять правильное решение, перед окончанием срока депозита следует изучить ситуацию на финансовом рынке. Помочь в этом может опытный финансовый консультант.

Рекомендации вкладчикам

Чаще всего так происходит, когда вклад оформлен на достаточно длительный срок – 6, 9, 12 месяцев. Новые условия могут быть связаны с изменениями ставки рефинансирования на государственном уровне. Иногда банк просто отказывается от определенной депозитной программы.

В России банковские вклады (депозиты) очень долго сохраняют лидирующие позиции, как способ сбережения и приумножения средств. Они популярны как среди физических лиц, так и среди организаций. Пол, возраст, уровень дохода и прочие демографические параметры при этом значения не имеют.

Большинство граждан четко понимают, что такое банковский вклад. Однако далеко не все могут дать определение капитализации.

Итак, что такое капитализация процентов на счете по вкладу?

Иными словами, при наличии в условиях вклада ссылки на капитализацию процентов они регулярно увеличивают сумму вклада. Результатом такого процесса становится то, что в последующем проценты начисляются не только на вложенную сумму, но и на начисленный доход.

Целиком и полностью понять суть, а также оценить преимущества капитализации, можно только сравнив для примера 2 варианта начисления процентов. При этом представим, что сумма вклада одинаковая – 100 тысяч рублей.

Естественно, ставка по разным программам отличается. Однако для удобства сравнения предположим, что процент одинаковый и составляет 12% годовых (1% в месяц). Для примера предположим, что начисление процента осуществляется ежемесячно в последний день месяца. Срок, на который размещены средства, в нашем случае составит 3 месяца.

Порядковый номер периода начисления процентов(месяц)Вклад без капитализацииВклад с капитализацией
Сумма на счете, на которую начисляется процентРазмер доходаСумма на счете, на которую начисляется процентРазмер дохода
1 месяц100 000,001 000,00100 000,001 000,00
2 месяц100 000,001 000,00101 000,001 010,00
3 месяц100 000,001 000,00102 010,001 020,10
Итоговая сумма дохода3 000,003 030,00

Из примера видно, что вкладывая средства на депозит с капитализацией, инвестор получит больший доход. В нашем примере разница составила всего 30 рублей.

Однако стоит иметь в виду, что на практике вкладчики инвестируют гораздо большую сумму. Более того, такие короткие сроки редко используются, а чем больше период размещения, тем существеннее будет разница в получаемом доходе. Подробнее о том, как и куда инвестировать деньги, мы писали в отдельной статье нашего журнала — рекомендуем внимательно прочитать ее.

Читайте также:  7 примеров использования формулы СУММЕСЛИ в Excel с несколькими условиями | Mister-Office

Наличие или отсутствие капитализации по конкретному вкладу устанавливается его условиями, которые подтверждаются заключаемым договором. То же самое можно сказать и о периодичности капитализации, которая может быть различна.

Чаще всего регулярность капитализации бывает следующей:

  • 1 раз в день;
  • каждую неделю;
  • ежемесячно;
  • раз в квартал;
  • 1 раз в полгода;
  • ежегодно.

Чтобы понять, какая периодичность капитализации является самой выгодной, лучше всего провести расчеты, которые позволят воочию увидеть результат.

Например, допустим на депозит вносится 100 000 рублей на полгода. При этом для простоты расчета ставку примем за 12%в год (1% ежемесячно).

Результат расчетов представлен в таблице.

Номер расчетного периодаСумма на начало периодаНачисленные процентыСумма в конце периода
При капитализации 1 раз в полгода
1100 000,006 000,00106 000,00
При ежеквартальной капитализации
1100 000,003 000,00103 000,00
2103 000,003 090,00106 090,00
Ежемесячная капитализация
1100 000,001 000,00101 000,00
2101 000,001 010,00102 010,00
3102 010,001 020,10103 030,10
4103 030,101 030,30104 060,40
5104 060,401 040,60105 101,00
6105 101,001 051,01106 152,01

Приведенные расчеты позволяют понять, что наибольший доход приносит капитализация процентов с максимальной регулярностью.

Из предыдущих пунктов статьи становится понятно, в чем заключаются суть и выгода капитализации. Однако сегодня на рынке действует огромное количество банков с различными условиями и ставками. Тот, кто выбирает оптимальный вклад впервые, может растеряться.

Поэтому ниже мы приводим поэтапное руководство по выбору депозита с капитализацией процентов для начинающих вкладчиков.

Этап 1. выбор банка

До начала развития интернет технологий вопрос выбора банка для заключения договора депозита не стоял так остро. Традиционно граждане направлялись в отделение кредитной организации, расположенное в непосредственной близости от дома или места работы.

Сегодня же, благодаря возможности заключить договорв режиме онлайн, вкладчики с легкостью сотрудничают с банками, даже не имеющими отделений в городе проживания гражданина.

С одной стороны такой подход существенно увеличивает предложение, то есть вкладчики могут выбирать лучший вариант из большего количества условий.

Однако огромный выбор приводит к тому, что у новичков разбегаются глаза. В такой ситуации принять правильное решение становится гораздо сложнее.

Открывая вклад в банке по соседству, можно самостоятельно оценить компетентность сотрудников. Расположение и качество ремонта в офисе также указывают на репутацию кредитной организации. Кроме того, собрать реальные, неподдельные отзывы в этом случае намного легче, чем при заключении договора в режиме онлайн.

Естественно, нести средства в учреждения с сомнительной репутацией не стоит даже в тех случаях, когда они участвуют в системе страхования вкладов. Вложенные деньги, конечно вернутся, но проценты за время процедуры банкротства и осуществления выплат вкладчикам будут потеряны.

Только после того, как будут выбраны несколько самых интересных банков, можно приступать к анализу и сравнению условий по депозитам.

Определив какие требования вкладчик предъявляет к депозитам, следует внимательно изучить условия программ, подходящих под эти критерии.

Чаще всего вкладчики обращают внимание на следующие параметры:

  • ставку;
  • срок;
  • минимальную сумму.

Еще один важный критерий – возможность пополнить вклад или частично снять с него деньги безпотери процентов. Эти параметры повышают мобильность денежных средств в случае размещения их на длительный срок.

Иными словами, вкладчик может копить средства, регулярно делая дополнительные взносы на вклад. При этом важно обратить внимание, что нередко банки устанавливают минимальный размер подобных пополнений.

С другой стороны, непросто предугадать, когда в долгосрочном периоде смогут понадобиться деньги. Поэтому выгодно размещать средства на условиях, которые позволяют осуществлять частичное снятие.

Выбирая депозиты с условием капитализации, важно обращать внимание на регулярность ее проведения.

Выбирая депозит из нескольких возможных вариантов, следует сравнивать не те ставки, которые указаны в условиях, а эффективные. Именно они предоставляют возможность провести правильный анализ совокупного реального дохода с момента заключения договора до его закрытия.

В случаях наличия в условиях депозита параметра капитализации эффективная ставкапозволяет учесть начисление процентов на проценты.

, где:

  • ЕС – эффективная ставка;
  • С – процентная ставка по депозиту, указанная в его условиях;
  • N – показывает, сколько раз капитализация проводится в течение года.

Рассмотрим расчет эффективной ставки на примере.

Таким образом, капитализация в рассмотренном случае приводит к увеличению ежегодной ставки более чем на 0,5 процента. Размещая средства под 12% годовых с ежемесячной капитализацией, вкладчик будет ежегодно получать пассивный доход в размере 12,68% от внесенной на депозит суммы.

Далеко не все умеют пользоваться инженерным калькулятором, который позволяет возвести число в любую степень. Поэтому мы советуем пользоваться специальными онлайн калькуляторами.

Не стоит также забывать, что на получаемый доход оказывает влияние и внесение дополнительных взносов, которые увеличивают сумму вклада. Естественно, в этом случае размер начисленных и капитализированных процентов увеличивается.

Справедливо и противоположное суждение – частичное снятие средств со счета приводит к уменьшению получаемого дохода.

При помощи описанной выше формулы необходимо рассчитать эффективную ставку по всем выбранным вкладам.

Анализируя прочие критерии и сравнивая результаты расчетов, можно сделать правильный выбор в пользу одного из депозитов.

В ходе сравнения вкладов обычно рассматриваются:

  1. Возможный срок договора;
  2. Наличие и периодичность капитализации;
  3. Размер эффективной ставки;
  4. Возможность пополнения, а также частичного снятия;
  5. Наличие или отсутствие условия пролонгации.

Чаще всего граждане принимают решение заключить с банком договор депозита с целью приумножения средств. Поэтому именно получаемый доход будет иметь преимущественное значение при сравнении нескольких вкладов и выборе одного. При этом следует помнить, что с дохода по вкладу придется уплачивать налог.

Оцените статью
Adblock
detector