Пролонгация вклада, пролонгация договора вклада | Банки.ру

Что такое капитализация вклада – обзор понятия пример расчета вклада с капитализацией процентов

В России банковские вклады (депозиты) очень долго сохраняют лидирующие позиции, как способ сбережения и приумножения средств. Они популярны как среди физических лиц, так и среди организаций. Пол, возраст, уровень дохода и прочие демографические параметры при этом значения не имеют.

Большинство граждан четко понимают, что такое банковский вклад. Однако далеко не все могут дать определение капитализации.

Итак, что такое капитализация процентов на счете по вкладу?

Капитализация процентов на счете по вкладу представляет собой прибавление начисленного за определенный период дохода к вложенным на депозит средствам.

Иными словами, при наличии в условиях вклада ссылки на капитализацию процентов они регулярно увеличивают сумму вклада. Результатом такого процесса становится то, что в последующем проценты начисляются не только на вложенную сумму, но и на начисленный доход.

Что такое пролонгация вклада и на каких условиях она предоставляется

При внесении клиентом денежных средств на депозит между вкладчиком и банком заключается соответствующий договор. Он закрепляет условия сотрудничества между этими сторонами, в том числе срок, на который деньги будут размещены.

Традиционно минимальный срок вклада составляет 3 месяца. Но есть банки, готовые заключить договор и на период от 30 дней. Максимальный срок при этом чаще всего равен 1-2годам.

Пролонгация вклада – это продление срока нахождения денежных средств вкладчика на банковском счете, который подразумевает начисление процентов после того, как основной срок договора закончится.

Выделяют 2 типа пролонгации:

1. Неавтоматическая. Если в договоре нет ссылки о пролонгации, вкладчику по окончании срока депозита придется обращаться в банк. При этом есть два варианта развития событий: забрать собственные средства или заключить новый договор.
2. Автоматическая. Данная пролонгация представляет собой продление срока депозита без заключения нового соглашения. Получается, что клиенту не придется обращаться в банк, если он не планирует забирать свои средства. Традиционно количество автоматических пролонгаций неограниченно. Если же по условиям депозита их допускается несколько, это обязательно прописывается в договоре.

Получается, что важным отличием автоматической пролонгации от неавтоматической является отсутствие необходимости заключать новый договор вклада для продления его срока.

В случае автоматической пролонгации важнейшим параметром, который волнует любого вкладчика, является размер новой процентной ставки. Уже в момент заключения договора важно внимательно изучать его, ведь о процентной ставке обязательно должен быть отдельный пункт.

Очень редко новая ставка по вкладу сохраняется на том же уровне, что и раньше. Связано это прежде всего с тенденцией к снижению процентных ставок по депозитам в России.

Следует обратить внимание, что чаще всего при автоматической пролонгации процент на новый срок устанавливается на том уровне, который действует на данный момент по такой же программе. Однако в некоторых случаях такого же депозита в банке уже не существует. В этом случае, скорее всего, деньги переведут на подобный вклад.

Важно иметь в виду, что при отсутствии автоматической пролонгации проценты начисляться вообще не будут, либо будет установлена ставка на уровне счета до востребования. Поэтому в идеале, вне зависимости от наличия и отсутствия автоматической пролонгации, в день окончания срока вклада стоит обратиться в банк, в котором он открыт.

Важно понимать не только предполагается или нет пролонгация для конкретного вклада, но и на каких условиях она будет осуществляться. Ниже описаны самые важные из них.

Сбербанк России

Уже много лет миллионы граждан России доверяют свои деньги Сбербанку. Эта кредитная организация является старейшей в нашей стране.

Сегодня среди вкладов с автоматической пролонгацией самым популярным является депозит Добрый год. По нему в банке предлагают ставку от 7,4 до 8% годовых. Конечная величина определяется в зависимости от суммы, вносимой на депозит.

Минимальный срок по рассматриваемому вкладу составляет 3месяца. Сумма начинается от 100 000 рублей. Начисление процентов осуществляется в конце срока договора. Открыть вклад можно, не только обратившись в офис, но и на сайте банка в режиме онлайн.

Как часто может осуществляться капитализация процентов на счете по вкладу?

Наличие или отсутствие капитализации по конкретному вкладу устанавливается его условиями, которые подтверждаются заключаемым договором. То же самое можно сказать и о периодичности капитализации, которая может быть различна.

Чаще всего регулярность капитализации бывает следующей:

• 1 раз в день;
• каждую неделю;
• ежемесячно;
• раз в квартал;
• 1 раз в полгода;
• ежегодно.

Чтобы понять, какая периодичность капитализации является самой выгодной, лучше всего провести расчеты, которые позволят воочию увидеть результат.

Например, допустим на депозит вносится 100 000 рублей на полгода. При этом для простоты расчета ставку примем за 12%в год (1% ежемесячно).

Результат расчетов представлен в таблице.

Сравнительная таблица вкладов с различной периодичностью капитализации:

Приведенные расчеты позволяют понять, что наибольший доход приносит капитализация процентов с максимальной регулярностью.

Вопрос 1. где найти онлайн-калькулятор для расчета параметров вкладов с капитализацией и пополнением?

В зависимости от того, зачем проводятся расчеты, можно выделить несколько вариантов калькуляторов, которые используются для расчета вкладов.

Предлагаем воспользоваться нашим депозитным калькулятором, который поможет произвести расчёт процентов по вкладу онлайн:

Виды онлайн калькуляторов для расчета параметров вклада:

1. Калькуляторы на сайтах банков, предлагающих открыть вклад. Найти их можно на странице выбора депозитов. При расчетах таким калькулятором придется вводить минимум данных – сумму, срок вклада, дату оформления, а также планируемые пополнения (если предусматриваются). Ставка и другие параметры депозита настраиваются автоматически.
2. Калькуляторы, расположенные на тематических (финансовых) сайтах. Данный вариант подходит тем вкладчикам, которые еще не определились в какой банк нести свои средства. Здесь можно найти полезную информацию о депозитах, предлагаемых различными кредитными организациями. Используя такие калькуляторы, вкладчик должен вводить довольно много параметров, ведь характеристики вкладов в каждом банке различны. Придется, в том числе, указывать наличие капитализации и ее периодичность.
3. Сайты-калькуляторы.В последнее время растет популярность специализированных интернет ресурсов, которые представляют собой калькуляторы вкладов с максимальным набором полезных функций. В дополнение к характеристикам, используемым в других калькуляторах, здесь используются: выбор типа ставки (фиксированная или плавающая); возможность пополнения и снятия; учет налогообложения. Кроме того, здесь дается подробное описание всех используемых функций. Такой подход приводит к тому, что расчет получается максимально точным и подробным.

Выбирая калькулятор вкладов онлайн, следует понимать, что в любой программе для расчетов могут возникнуть погрешности. Они существенно отличаются для каждого из типов калькулятора и могут возникать по разным причинам.

Основные причины погрешностей в расчетах при использовании онлайн калькулятора:

• самые простые программы не учитывают многих параметров – налогообложение дохода, комиссии и прочие;
• некоторые калькуляторы не позволяют предусмотреть изменение дохода в случае внесениядополнительных взносов или снятия части суммы вклада;
• в банках по разному относятся к начислению процентов, если срок окончания выпадает на выходной.

Все указанные выше обстоятельства приводят к возникновению погрешностей. Следует иметь в виду, что для простейших программ она может быть достаточно большой.

Возьмите на заметку! Использование профессиональных калькуляторов при расчетах позволяет минимизировать ошибки. Они обычно не превышают одного процента.

Как оформить услугу автопролонгации вклада?

В описании вклада банк сразу заявляет, доступна ли процедура пролонгации или автопролонгации.

Автопролонгация может действовать неограниченное количество раз – пока вкладчик не заберет сбережения. Или же в договоре оговаривается количество пролонгаций.

Если банк заявил, что в депозите доступна автопролонгация, то можно от нее отказаться, если она не нужна. А вот в обратном случае – вклад не подразумевает услугу – договориться об автопролонгации не получится.

Если действует автопролонгация вклада, не стоит забывать проверять актуальность депозита. Может оказаться так, что банк решил не продлевать депозитное предложение, а открыл другой вклад. В этом случае в активном периоде действия условия сохраняться, а вот по окончанию вклад переведут в статус вклада до востребования.

Такие вклады характеризуются крайне низкими процентными ставками – около 0,1%. Банк, конечно, сообщит смс-уведомлением или электронным письмом о закрытии действующего вклада, но такие сообщения могут остаться незамеченными.

Какие необходимы документы

При дистанционном продлении вклада не нужно предоставлять дополнительные документы. Достаточно следовать инструкции в мобильном приложении или личном кабинете на официальном сайте финансовой организации.

Если договор может пролонгироваться только при фактическом присутствии в офисе, то для процедуры понадобится стандартный пакет документов.

На основе прежнего договора будет составлено дополнительное соглашение, в котором банковская организация зафиксирует основные условия: сохранение или изменение срока депозита, процентной ставки и возможность дальнейшего продления после истечения нового периода.

Для подтверждения личности вкладчика.

• Второй документ, удостоверяющий личность.

Для оформления заявки о продлении вклада, открытого онлайн, потребуется только паспорт.

В заявлении при личном визите в офис необходимо указать полное имя (ФИО) вкладчика, паспортные данные, депозитную программу, номер истекшего договора, сроки действия предыдущего соглашения.

Плюсы и минусы пролонгации депозита

Большинство вкладчиков считают пролонгацию банковского депозита полезной, удобной и выгодной опцией. Этому способствуют получение сразу нескольких серьезных преимуществ, в числе которых:

• минимум формальностей и отсутствие необходимости каких-то активных действий со стороны инвестора (плюс, особенно актуальный для автоматической пролонгации);
• сохранение условий депозита, зафиксированных ранее;
• возможность продлить сотрудничество даже в случае исключения данного вида вклада из числа банковских продуктов;
• оперативность оформления нового соглашения с банком;
• увеличение суммы накоплений за счет доходов, полученных за истекший временной период.

Важно понимать, что фиксация условий банковского депозита далеко не всегда выгодна клиенту. В этом состоит основной минус подобной опции, включенной в договор. Тем более – если документом предусмотрено право банка пересмотреть процентную ставку в одностороннем порядке, нередко присутствующее в соглашении сторон.

Что становится еще одним аргументом в пользу следования главному правилу инвестора, которое выглядит предельно просто: всегда внимательно читать любые подписываемые бумаги. Даже подготовленные сотрудниками самого надежного, проверенного и финансово устойчивого банка. Такой подход сбережет деньги клиента и позволит избежать малоприятных сюрпризов в будущем.

Пример расчета процентов по вкладу с капитализацией

Целиком и полностью понять суть, а также оценить преимущества капитализации, можно только сравнив для примера 2 варианта начисления процентов. При этом представим, что сумма вклада одинаковая – 100 тысяч рублей.

Естественно, ставка по разным программам отличается. Однако для удобства сравнения предположим, что процент одинаковый и составляет 12% годовых (1% в месяц). Для примера предположим, что начисление процента осуществляется ежемесячно в последний день месяца. Срок, на который размещены средства, в нашем случае составит 3 месяца.

Сравнительная характеристика начисления процентов при вкладах с капитализацией и без нее:

Из примера видно, что вкладывая средства на депозит с капитализацией, инвестор получит больший доход. В нашем примере разница составила всего 30 рублей.

Однако стоит иметь в виду, что на практике вкладчики инвестируют гораздо большую сумму. Более того, такие короткие сроки редко используются, а чем больше период размещения, тем существеннее будет разница в получаемом доходе. Подробнее о том, как и куда инвестировать деньги, мы писали в отдельной статье нашего журнала – рекомендуем внимательно прочитать ее.

Шаг 1. изучение договора

Еще при внесении средств на депозит следует внимательно изучить договор на предмет условий пролонгации. Полезно сделать это еще раз при приближении окончания срока, чтобы вспомнить обо всех нюансах.

Важно помнить, что чаще всего при пролонгации ставка меняется на ту, которая действует в банке на момент окончания вклада. Поэтому полезно изучить рыночные предложения, чтобы удостовериться, что кредитная организация до сих пор предлагает выгодные проценты.

Не стоит забывать, что после продления расторжение договора раньше окончания нового срока грозит потерей дохода с момента перезаключения.

В связи с этим важно тщательно проанализировать финансовую ситуацию. Если средства могут понадобиться раньше окончания срока депозита после продления, есть смысл заключить другой договор на меньший срок.

Этап 1. выбор банка

До начала развития интернет технологий вопрос выбора банка для заключения договора депозита не стоял так остро. Традиционно граждане направлялись в отделение кредитной организации, расположенное в непосредственной близости от дома или места работы.

Сегодня же, благодаря возможности заключить договорв режиме онлайн, вкладчики с легкостью сотрудничают с банками, даже не имеющими отделений в городе проживания гражданина.

С одной стороны такой подход существенно увеличивает предложение, то есть вкладчики могут выбирать лучший вариант из большего количества условий.

Однако огромный выбор приводит к тому, что у новичков разбегаются глаза. В такой ситуации принять правильное решение становится гораздо сложнее.

Открывая вклад в банке по соседству, можно самостоятельно оценить компетентность сотрудников. Расположение и качество ремонта в офисе также указывают на репутацию кредитной организации. Кроме того, собрать реальные, неподдельные отзывы в этом случае намного легче, чем при заключении договора в режиме онлайн.

Специалисты рекомендуют, выбирая банк, прежде всего обращать внимание на его рейтинг. Для этого стоит посетить интернет портал Банка России. Здесь собрана информация обо всех параметрах кредитных организаций. Кроме того, именно на этом сайте можно найти данные о банках, у которых имеются какие-либо проблемы.

Естественно, нести средства в учреждения с сомнительной репутацией не стоит даже в тех случаях, когда они участвуют в системе страхования вкладов. Вложенные деньги, конечно вернутся, но проценты за время процедуры банкротства и осуществления выплат вкладчикам будут потеряны.

Только после того, как будут выбраны несколько самых интересных банков, можно приступать к анализу и сравнению условий по депозитам.

Этап 2. анализ условий по депозитам

Определив какие требования вкладчик предъявляет к депозитам, следует внимательно изучить условия программ, подходящих под эти критерии.

Чаще всего вкладчики обращают внимание на следующие параметры:

• ставку;
• срок;
• минимальную сумму.

Еще один важный критерий – возможность пополнить вклад или частично снять с него деньги безпотери процентов. Эти параметры повышают мобильность денежных средств в случае размещения их на длительный срок.

Иными словами, вкладчик может копить средства, регулярно делая дополнительные взносы на вклад. При этом важно обратить внимание, что нередко банки устанавливают минимальный размер подобных пополнений.

С другой стороны, непросто предугадать, когда в долгосрочном периоде смогут понадобиться деньги. Поэтому выгодно размещать средства на условиях, которые позволяют осуществлять частичное снятие.

Стоит иметь в виду, при вкладе с возможностью частичного снятия денежных средств при необходимости можно забрать определенную сумму, не расторгая соглашение. По подобным вкладам банки обычно устанавливают размер минимального остатка на депозитном счете, который должен быть на нем в течение всего срока договора.

Выбирая депозиты с условием капитализации, важно обращать внимание на регулярность ее проведения.

Этап 3. расчет эффективной ставки

Выбирая депозит из нескольких возможных вариантов, следует сравнивать не те ставки, которые указаны в условиях, а эффективные. Именно они предоставляют возможность провести правильный анализ совокупного реального дохода с момента заключения договора до его закрытия.

В случаях наличия в условиях депозита параметра капитализации эффективная ставкапозволяет учесть начисление процентов на проценты.

Финансисты предлагают определять эффективную ставку по следующей формуле:

, где:

• ЕС – эффективная ставка;
• С – процентная ставка по депозиту, указанная в его условиях;
• N – показывает, сколько раз капитализация проводится в течение года.

Рассмотрим расчет эффективной ставки на примере.

Например, условиями вклада предусмотрена ставка 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Подставляя эти данные в формулу, получаем:

Таким образом, капитализация в рассмотренном случае приводит к увеличению ежегодной ставки более чем на 0,5 процента. Размещая средства под 12% годовых с ежемесячной капитализацией, вкладчик будет ежегодно получать пассивный доход в размере 12,68% от внесенной на депозит суммы.

Далеко не все умеют пользоваться инженерным калькулятором, который позволяет возвести число в любую степень. Поэтому мы советуем пользоваться специальными онлайн калькуляторами.

Не стоит также забывать, что на получаемый доход оказывает влияние и внесение дополнительных взносов, которые увеличивают сумму вклада. Естественно, в этом случае размер начисленных и капитализированных процентов увеличивается.

Справедливо и противоположное суждение – частичное снятие средств со счета приводит к уменьшению получаемого дохода.