Сколько откладывать с зарплаты в процентах

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Магия маленьких чисел

Вы знаете легенду о пшеничных зернах и шахматной доске? Помните, какую награду попросил изобретатель игры у восхищенного правителя?

Эта легенда — хорошая иллюстрация, как работают маленькие числа, если увеличивать их постепенно и неустанно.

Конечно, добиться такого стремительного роста в денежных накоплениях не удастся. Прибыль редко растет в геометрической прогрессии и может обернуться такими же убытками. Зато в финансах отлично работает арифметическая прогрессия — постепенно прибавляя, можно получить солидную сумму.

Помните о магии маленьких чисел, когда копите деньги. Скорее всего, накопить миллионы не удастся — эти масштабы оставим легендам. Но сформировать подушку безопасности или отложить немного на черный день может каждый.

50 тысяч за 100 дней

Способ основан на арифметической прогрессии: вы откладываете каждый день на 10 рублей больше, чем в предыдущий. Первый взнос — 10 рублей, второй — 20, потом 30 и так далее. В последний, сотый день кладите в копилку 1000 рублей. Если не пропускать дни, накопите 50 500 рублей за три месяца с хвостиком.

Если вы точно знаете, что не сможете откладывать больше 200 рублей (условно), сократите срок программы. За 20 дней накопится 2100 рублей при максимальном платеже 200 рублей.

Немного? Может быть, но этого хватит на пачку антибиотиков, новые ботинки, оплату детской секции. Любые накопления хороши, если помогут вам чувствовать себя увереннее в завтрашнем дне.

В продаже есть готовые копилки на 100 дней с таблицей, чтобы не запутаться. Закрашивайте ячейки каждый день и наблюдайте, как растет ваш капитал. Этот способ подойдет тем, кто расплачивается наличными и постоянно имеет дело с мелочью.

Онлайн-копилка на 50 тысяч тоже работает — таблицу можно распечатать, нарисовать вручную или сверстать в Экселе. Сначала кажется, что переводы по 10–20 рублей бесполезны, но потом вы увидите, как растет сумма на счете.

50 тысяч рублей — хорошая подушка безопасности. На эти деньги можно сделать небольшой ремонт, пройти курс лечения, купить билет на море. Сроки и суммы можно менять: класть в копилку больше или меньше в зависимости от доходов.

Эта система накопления денег и ее варианты отлично подойдут детям. Для ребенка ее можно адаптировать: сократить срок и уменьшить стартовую сумму. Глядя, как капитал растет день за днем, малыш ощутит магию маленьких чисел, научится терпению и сделает первые шаги в финансовой грамотности.

Копилка на 365 дней

Вариант копилки на 100 дней — таблица для накопления денег на год. Начинаете с одного рубля и каждый день откладываете на рубль больше. Последний, максимальный взнос — 365 рублей. Если не пропускать, накопите 66 795 рублей за год.

Можно пополнять копилку в любом порядке: с зарплаты перевести сразу 365 рублей, а в трудные дни — 10–15. Главное, чтобы в конце года все клеточки были зачеркнуты, иначе сумма не наберется. Можно класть больше, но не меньше.

Если каждый раз отправлять в копилку на 7–8 рублей больше, за 365 дней вы накопите 70 тысяч. Это неплохой бюджет для отдыха или ремонта. Суммы хватит, чтобы собрать в школу двоих детей, вылечить зубы, освоить новую профессию.

Откладывать можно как наличными, так и онлайн. Наличные нагляднее, плюс вы избавитесь от мелочи. Онлайн — выгоднее, если открыть счет с процентной ставкой.

У карты «» есть специальная функция — онлайн-копилка. Это отдельный счет под 8% годовых. Проценты начисляются каждый месяц, при этом деньги можно снимать свободно.

Копилка на 52 недели

В финансовых блогах эту систему называют «52 недели богатства». Принцип тот же, что у программ на 100 и 365 дней, но откладывать нужно не каждый день, а раз в неделю. В первую неделю — 50 рублей, во вторую — 100, в третью — 150 и так далее. Последний платеж составит 2600 рублей. Накопить удастся 68 900 рублей.

Минус системы — в последние недели нужно откладывать в среднем по 2 тысячи рублей, что не всегда удобно. С другой стороны, необязательно вносить суммы по порядку; главное, чтобы они не повторялись. В удачную неделю внесли сразу 2500, в сложную — 100–150 рублей.

По сути, это та же копилка на 365 дней — именно столько длятся 52 недели — но платежи структурированы иначе. Выбирайте, как вам удобнее — откладывать побольше, но раз в неделю, или поменьше, но каждый день.

В накоплении, как нигде, хорошо работает принцип «дорога в тысячу миль начинается с первого шага». Откладывайте по чуть-чуть и не заметите, как накопите ощутимую сумму.

Вот что говорит Дмитрий Мазанов, финансовый советник компании Arbitroom

«Копить деньги не всегда легко, особенно если у вас низкий доход или много долгов. Но не откладывайте на потом. Начните копить деньги прямо сейчас, с маленьких сумм. Каждый раз, когда вы кладете деньги в копилку, вы делаете шаг к своей финансовой цели».

Важно: чтобы не сдаться раньше срока, сначала оцените свои доходы. Если вы точно знаете, что не сможете откладывать больше 1500 рублей в неделю, смело вычеркните более крупные суммы из таблицы по накоплению. Пусть итоговая сумма будет меньше или вам придется чуть дольше копить, зато вы доберетесь до цели, не навредив повседневному бюджету.

Недельные челленджи

Тем, кому скучно откладывать по расписанию, советуем недельные челленджи. Смысл — временно сократить расходы по одной-двум статьям и отправить сэкономленные средства в копилку. Челленджи должны быть короткими и все время меняться, чтобы вы не устали от ограничений.

Суть в том, чтобы не просто экономить деньги, а откладывать. Прогулялись пешком и сэкономили на проезде — сразу перечислите сумму в копилку, иначе потратите и не заметите. Взяли на прогулку домашний кофе в термокружке вместо того, чтобы зайти в кофейню — тоже отправьте деньги на счет. Купили кило моркови вместо торта — вы знаете, что делать.

Помните о магии маленьких чисел — даже 10 рублей важны, когда вы откладываете их много дней подряд.

Важно: будьте осторожны с отказом от любимых привычек. Психологи считают, что они могут маскировать внутреннее напряжение. Если каждый раз, когда вы экономите на кофе, вас накрывает волна импульсивных покупок, включите этот кофе в бюджет. Выйдет дешевле.

Можно придумать челленджи на месяц или любое количество недель. Подключите близких — вместе копить веселее. Подумайте, на что вы вместе тратите деньги, и помогите друг другу сократить расходы.

Примеры челледжей для семьи и друзей:

Челленджи хороши тем, что могут быть любыми — лишь бы помогали экономить. Главное — делайте их короткими или разовыми, не превращайте в жизненную стратегию.

Не забудьте сразу перечислить сэкономленные деньги в копилку. Или под выгодный процент.

Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. в Совкомбанке со ставкой до 10,3% годовых. Гибкие условия сыграют вам на руку:

Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.

Лайфхаки для накопления денег

Помимо челленджей есть небольшие хитрости, с которыми вы накопите нужную сумму еще быстрее. Используйте лайфхаки для накопления денег каждый раз, когда вспомните о них, и смело придумывайте свои.

Александра Дегтярева, финансовый консультант, советует:

«Самый первый лайфхак — сначала заплати себе. От любой суммы, которую вы получаете, необходимо откладывать 5–20%, кто сколько может. Так формируется подушка безопасности, которая может помочь в трудную минуту».

Если считать проценты скучно или доход нестабильный, попробуйте такие хитрости:

Придумывайте свои приемы и всегда исходите из своих доходов. Например, лайфхак с автобусом не подойдет в мегаполисе, где количество маршрутов больше 300, зато отлично сработает в маленьком городе, где номеров всего десяток-полтора.

Что еще можно сделать:

Иногда накопить кажется невозможно. На самом деле этот вызов по силу всем.

Иногда, чтобы накопить, нужно сначала больше зарабатывать. Но повлиять на зарплату мы чаще всего не можем, а откладывать по 10–15 рублей — в наших силах.

Выберите подходящую стратегию, не опускайте руки, используйте магию маленьких чисел. И помните — дорога в тысячу ли начинается с первого шага.

Сколько вам нужно денег, чтобы не работать? В рублях или долларах? Можно ли копить, если есть кредиты? И как приумножить сбережения? 14 советов для тех, кто считает, что не умеет откладывать деньги

Нашему герою 30 лет. Он работает в офисе и получает оклад как у обычного клерка в его городе. Он не умеет копить деньги, почти ничего не знает об инвестициях, но решил в этом разобраться, чтобы не зависеть только от работодателя. Такие условия получили эксперты — финансовые консультанты. Они популярно и пошагово рассказывают, как создать личный капитал практически с нуля.

Накопить деньги на черный день. Если вы потеряете работу или понадобятся средства на лечение, не придется брать кредит или срочно продавать машину и квартиру. Можно будет “вытащить” деньги из финансовой подушки.

Резерв должен быть равен трем-шести месячным доходам семьи, говорят эксперты. Его стоит хранить на самом простом банковском вкладе.

“Выбирайте вклад с возможностью пополнения и частичного снятия денег. Важно понимать: это резерв, а не способ заработать, приумножить, потому что проценты по вкладам не дают обогнать реальную инфляцию. Накопив “подушку безопасности”, можно инвестировать деньги”, — говорит Дмитрий Герасименко, финансовый консультант компании “Личный капитал”.

Золотое правило: откладывать нужно 10% от любого дохода — зарплаты, премии, оплаты за подработку.

Со вкладами до 1,4 млн рублей ничего не случится. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует возврат денег в пределах этого потолка, что бы ни произошло с банком. Если у вас бо́льшая сумма — можно раскидать ее по счетам нескольких банков.

Если собираетесь положить большую сумму на один счет, эксперты советуют крупные банки.

“Лучше вкладывать в банки, у которых годовой доход по депозитам не выше 6–7% при инфляции 4%, чем в небольшой банк, рискуя за лишние 2–3%”, — считает Михаил Аленушкин, гендиректор ИК Cresco Finance. Но он уточняет, что и у крупной организации могут начаться проблемы. ЦБ РФ в последние несколько лет отозвал сотни лицензий, в том числе у банков из топ-50.

“Сбережения будут служить резервом при возникновении проблем с выплатой кредита. Но планировать серьезные вложения при наличии долга не стоит”, — советует Дмитрий Герасименко.

При этом долг перед банком стоит закрыть как можно быстрее. Не “подсаживайтесь” на минимальные платежи.

Есть правило: чем выше риск потерять деньги, тем выше доходность.

Эксперты советуют непрофессиональным инвесторам, особенно новичкам, начинать вкладывать пусть с небольшой доходностью, но с наименьшим риском.

И инвестировать только свободные средства — не брать кредит в банке или в долг у друзей.

Это сомнительная идея. Вот расчеты.

“Если цена квартиры — 5 млн рублей, арендный доход от нее — не выше 5–6% годовых, т.е. 250–300 тыс. рублей, — считает Эльдар Умбатов, консультант программы Минфина РФ по финансовой грамотности. — Ипотечные проценты увеличивают ее стоимость. Даже если квартира обойдется в 6 млн рублей, то арендный доход снизится до 4–5% годовых”.

Квартира за 5 млн рублей в длинную ипотеку обойдется намного дороже. А доходность по ней будет ниже, чем по простым вкладам в банках.

Что касается цен на аренду квартир — сейчас во многих городах они падают. На примере Москвы: в 2014 году арендные квартиры заметно подешевели и продолжали дешеветь. А в 2020 году цены еще снизились в период пандемии коронавируса. Эксперты не видят причин для роста спроса и следом цен в обозримом будущем.

“В Москве по программе реновации вводится много жилья. Дефицита арендных квартир не будет, — говорит Умбатов. — Еще меняются стандарты жизни. Сейчас квартиры в старых панельных домах не пользуются спросом среди арендаторов. Студии, которые часто покупают для инвестиции, вероятно, не будут пользоваться успехом”.

Эксперты добавляют: стоит покупать квартиру, если у вас ее нет и вы арендуете. В этом случае вы значительно снизите расходы на жилье в будущем. Что выгоднее: копить на квартиру или купить ее в ипотеку, мы подробно разобрали в этом тексте.

Открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это вариант личного брокерского счета с налоговым вычетом 13% от государства.

Завести ИИС можно в банке или у брокера. Такие счета бывают двух видов: А и Б.

“ИИС типа А позволяет возвращать уплаченный налог 13% с других доходов, в том числе с зарплаты. Есть ограничение: максимальная сумма налогового вычета — 400 тыс. рублей в год, т.е. вам вернут до 52 тыс. рублей в год излишне уплаченного налога. Этот вид дохода хорошо подходит для тех, у кого есть официальный доход под 13%, — говорит Наталья Смирнова, независимый финансовый советник. — ИИС типа Б дает право не платить налоги с доходов, полученных по счетам ИИС: речь идет, в частности, о доходах от прироста стоимости акций, облигаций либо иных ценных бумаг. Подходит для физлиц, которые не имеют постоянной официальной работы либо планируют весьма агрессивные инвестиции внутри ИИС, так что потенциальная прибыль может оказаться весьма высокой, и дешевле получится не платить с нее 13%, чем вернуть 13% от вложенных средств”.

На деньги, вложенные в ИИС, можно покупать ценные бумаги, которые торгуются на российском рынке, например облигации, акции и более сложные инструменты — фьючерсы и опционы, которые обычно интересуют профессиональных инвесторов.

Облигации и гособлигации. Эксперты советуют сначала вкладывать в гособлигации.

Облигация — это, по сути, долговая расписка, дающая право кредитору вернуть деньги и получить проценты в определенный срок. Их выпускают государства и компании. Доходность по ним в среднем выше, чем по банковским вкладам.

Гособлигации — это, например, облигации федерального займа (ОФЗ) для населения. Их выпускает Минфин РФ. Купить ОФЗ можно через брокерскую компанию или банк, который имеет лицензию брокера (таких банков очень много).

Покупка акций — риск, они могут как вырасти, так и существенно упасть в цене — больше, чем облигации той же компании.

“В 2008 году акции многих российских компаний просели на 35%. Если вы знаете, что могут понадобиться деньги во время потрясений в экономике, а единственным выходом будет продать ценные бумаги, — не стоит так инвестировать”, — рассказывает Наталья Смирнова.

Зато по акциям может быть неплохая доходность — выше, чем по вкладам, гособлигациям. Если решили так инвестировать — начинайте с акций компаний из “Индекса Мосбиржи”. В него входят, для примера, Сбербанк, “Газпром”, “Лукойл”. Акции таких надежных и ликвидных игроков еще называют “голубые фишки”.

“Акции нужно покупать в расчете на длительную перспективу: от десяти лет и более. В инвестиционном портфеле должны быть акции компаний из разных отраслей — и нефтегазовых, и банковских, и ретейлеров, и транспортников, и телекома”, — говорит Эльдар Умбатов.

Не стоит покупать акции компании из падающей отрасли только для того, чтобы диверсифицировать портфель — для наличия разных ценных бумаг. Обращайте внимание на акции компаний из растущих рынков.

При покупке акций вы получаете как прибыль от роста их стоимости, так и доход от дивидендов, которые выплачиваются акционерам от полученной прибыли компании. Но не все компании платят дивиденды.

Идите на Санкт-Петербургскую биржу, где торгуются акции крупных международных компаний.

“В акции зарубежных компаний я рекомендую инвестировать через российский фондовый рынок, — говорит Наталья Смирнова. — Первое: если человек живет здесь и покупает акции за $100 — налог с продажи потом платится с рублевого эквивалента. Второе: зарубежный счет — это сложно для обывателя. Ему придется общаться с зарубежной компанией и самостоятельно заполнять документы на иностранном языке. Через Санкт-Петербургскую биржу — все просто”.

Да, но не стоит хранить все сбережения только в валютах (пусть и разных). Стоит выделить на них часть накоплений. А другую часть вкладывать в облигации, акции и другие инструменты.

Что касается части, отданной под сбережения в валюте, есть масса советов о пропорциях — например, 50% в долларах, 25% в евро и 25% в рублях. Или: треть в рублях, треть в долларах, треть в евро. Некоторые советуют купить на часть сбережений швейцарские франки.

Но не факт, что получится приумножить деньги, купив иностранные валюты. Они тоже подвержены инфляции. И курс доллара и евро может снижаться или расти. Однозначно стоит покупать иностранные валюты, если вы часто бываете за границей. Первые небольшие накопления стоит создавать в той валюте, в которой вы тратите. В нашем случае — в рублях.

Долгосрочное страхование жизни.

Эту программу можно оформить в банках и страховых компаниях. Долгосрочное страхование жизни бывает накопительным и инвестиционным.

В накопительном вы вносите сумму частями — допустим, каждый год по 100 тыс. рублей. Через 10 лет страховая компания вернет вам миллион рублей и небольшой гарантированный процент. Это примерно как копить на вкладе, но с вклада вы можете деньги в любой момент забрать, а из страхования жизни нельзя. Если забираете досрочно, отдадут меньше денег, чем вы вложили.

В инвестиционном страховании жизни вы вкладываете сразу большую сумму. Скажем, 500 тыс. рублей на три или пять лет. Эти деньги страховая компания инвестирует и через пять лет гарантированно возвращает 500 тыс., а вот процент — негарантированный. Но изначально, как правило, прогнозируется более высокая доходность, чем при накопительной программе. В этом случае тоже нельзя забирать деньги в течение трех-пяти лет, разве только с потерями.

“Важный момент — это защита от претензий третьих лиц. Судебные иски, раздел имущества при разводе, претензии со стороны налоговой — все это не будет угрожать деньгам, инвестированным в долгосрочное страхование жизни. Они гарантированно будут принадлежать только вам, и вы сами можете назначить выгодоприобретателей”, — говорит Роман Акентьев, автор книги “Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами”.

Есть риск: деньги, вложенные в страхование жизни, не страхуются в АСВ. Если закроется банк, то сумму до 1,4 млн рублей вам возместят, а если рухнет страховая компания, то сумма к возврату будет зависеть от страховых резервов и надежности перестраховочной компании.

Рассмотрите долгосрочные инвестиционные программы со сроком от пяти лет и более.

“Обычно к этой категории относят накопительное страхование жизни. Но можно подумать, куда еще можно инвестировать на долгий срок. Частью такого портфеля могут быть акции, причем не только российских компаний, но и европейских, американских, а также компаний развивающихся стран. Оптимально их покупать через индивидуальный инвестиционный счет, чтобы не было соблазна раньше трех лет выдергивать деньги”, — говорит Наталья Смирнова.

В долгосрочных программах и по другим причинам невыгодно вытаскивать деньги раньше обозначенного срока. “Если преждевременно разорвете договор страхования жизни, то получите не всю вложенную сумму. Есть штрафы за досрочное расторжение”, — говорит Эльдар Умбатов.

Ведите учет расходов и доходов.

Вообще это базовый совет. Те, кто научился хорошо обращаться с финансами, ведут личный бюджет. Но таких людей немного. 49% россиян не ведут учет трат и доходов вообще, 51% — ведут, но большинство из них считает “в уме” и приблизительно. Мало кто записывает, сколько получили и потратили. А это действительно дисциплинирует. Можно все записывать в блокнот или в табличку “Эксель”. Но это скучно, поэтому сейчас есть мобильные приложения, в которых удобно учитывать траты. Популярные Money Lover или CoinKeeper подходят для iPhone и устройств на Android.

В этом тексте мы подробно рассказываем, как планировать семейный бюджет так, чтобы оставались деньги для сбережений и инвестиций.

Зависит от того, как вы хотите жить.

“Допустим, ваша зарплата — 100 тыс. рублей, а минимальный коэффициент замещения 40%, — считает финансовый эксперт Екатерина Баева. — Теперь нужно посчитать капитал, который мог бы давать ежемесячно 40 тыс. рублей. А в год, получается, 480 тыс. рублей”. Она предлагает накопить капитал, чтобы жить на доходные проценты. Деньги, допустим, лежат у вас в банке под 4% годовых. Какая сумма нужна, чтобы получать каждый месяц 40 тыс.? Это 12 млн рублей. А если вы вложите деньги так, чтобы получать процент побольше, — можно накопить меньше.

“Если вложите деньги под 7% годовой доходности, нужно накопить — 6,8 млн рублей, — добавляет Баева. — Если взять период накоплений — 10 лет и инвестировать деньги под 8% годовых в год, то ежемесячно нужно откладывать 63 тыс. Многовато, но если рассматриваем лет 20, то сумма уменьшается до 19 тыс. в месяц. Если 30 — еще меньше”.