СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ | Опубликовать статью ВАК, elibrary (НЭБ) | Международный научно-исследовательский журнал

Банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, которые в сумме, составляют его ресурсы. Указанные ресурсы формируются путем проведения банком пассивных операций, т.е. операций увеличения собственного капитала и операций привлечения денег со стороны.

Основную часть ресурсов банка, за счет которых он работает и живет, составляют привлеченные средства, причем привлеченные от клиентов (юридических и физических лиц, имеющих с банком устойчивые отношения). Именно эти операции имеются в виду в части 2 ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности», которая начинается такими словами: «Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц…».

Средства, привлекаемые банками в самых разнообразных формах, в первом приближении делятся на 2 группы: вкладные (депозитные) и другие (невкладные, недепозитные). Соответствующие операции для краткости можно именовать вкладными, подразумевая, что с точки зрения клиента они означают внесение вклада, а с точки зрения банка – прием вклада.

Вкладные операции банка – это часть его пассивных операций, результатом которых является увеличение (как минимум – недопущение уменьшения) той части привлеченных средств, которая формируется за счет добровольного размещения у него клиентами (физическими и юридическими лицами, включая другие срединные организации) своих временно свободных денег на согласованных сторонами условиях именно в качестве банковского вклада (депозита). Другие пассивные операции привлечения средств в круг вкладных (депозитных) операций банка не включаются.

Только для сведения отметим, что другая часть привлеченных средств – это так называемые невкладные (недепозитиые) деньги, которые банк может получать в виде кредитов, займов, путем продажи на рынке собственных долговых обязательств. Конкретно имеются в виду такие операции, как:

получение кредитов от других банков (в том числе от центрального), иных юридических, а также физических лиц;

получение займов (например, облигационных) от юридических и физических лиц;

привлечение средств от юридических и физических лиц посредством распространения:

банковских векселей;

сертификатов (сберегательных и депозитных);

* банковских карт и иных предоплаченных финансовых инструментов.

Следует обратить внимание на то, что в ходе вкладной операции оказываются услуги обоюдные: вкладчик доверяет свои деньги именно данному банку и за определенную плату (процент) разрешает ему пользоваться ими в операциях, которые банк будет проводить от своего имени и в собственных интересах; банк согласен иметь дело с данным вкладчиком, разрешает разместить у себя его деньги, открыв ему соответствующий счет, вести указанный счет, в том числе начислять по нему проценты в согласованных размерах и своевременно их выплачивать.

Итак, вкладные операции представляют собой необходимый элемент функционирования банка и в этом смысле относятся к числу его базовых операций. Ни один банк, каким бы большим собственным капиталом он ни располагал, без привлеченных ресурсов не сможет нормально работать. Вкладные операции увеличивают ресурсную базу банка, что позволяет ему вовремя рассчитываться по своим обязательствам, наращивать масштабы активных операций и при прочих благоприятных обстоятельствах получать больше дохода. Это понимание роли вкладных операций также закрепляется формально: в уставе и лицензии банка обязательно присутствует запись о ведении им рассматриваемой группы операций.

Таким образом, можно утверждать, что банк прямо заинтересован в привлечении средств клиентов в форме вкладов и / или депозитов (естественно, под приемлемые условия, в том числе процентные). А в чем состоит интерес другой стороны – вносителя денег?

Главный его интерес, собственно, один – возможность получать от банка проценты за доверенные ему деньги, которые в противном случае, возможно, лежали бы без всякого движения и соответственно не приносили бы никакого дохода.

Не исключен еще один потенциальный интерес – если внесение денег в банк стороны рассматривают как прелюдию к установлению более тесных деловых связей. Частный случай такого интереса может быть связан с ситуацией, когда клиент размещает деньги в банке, нуждающемся в финансовом оздоровлении, в качестве помощи последнему.

Сказанное в полной мере относится к клиентам – физическим лицам. Что же касается клиентов – юридических лиц, то в этом случае ответ на рассматриваемый вопрос не сводится исключительно к желанию получать от банка проценты (хотя этот мотив действует, причем достаточно сильно). Здесь необходимо принять во внимание еще некоторые важные обстоятельства.

Юридическое лицо, у которого имеются временно свободные деньги в сумме, превышающей установленный для него лимит, не вправе держать их в своей кассе. Что делать в данной ситуации? В принципе, законодательство не запрещает поместить такие «лишние» деньги на хранение в банке (в банковском сейфе). Но тогда они просто будут лежать без движения и не будут приносить их хозяину никакого дохода. Наоборот, последний еще должен будет платить банку за аренду сейфа. Поэтому деньги все же целесообразнее будет положить в банк на депозит. Таким образом, первое дополнительное обстоятельство, которое здесь должно быть учтено, – это необходимость избежать наказания за нарушение кассовой дисциплины.

Второе обстоятельство связано со следующим. Все юридические лица и предприниматели без образования юридического лица обязаны проводить свои платежи в пользу контрагентов, а также обязательные (налоговые и другие) платежи непременно через свои расчетные или текущие счета, открытые им в банках. Открывать под каждый новый необходимый платеж новый банковский счет – занятие явно бессмысленное. Другими словами, более чем целесообразно иметь в банке постоянно действующие расчетные или текущие счета. Поступления в адрес данного юридического лица (и предпринимателя без образования юридического лица) также должны зачисляться на его банковский счет, Следовательно, последний должен быть открыт заранее. А банк пустой счет (на который не внесена определенная сумма) не открывает.

Третье обстоятельство состоит в том, что любому юридическому лицу и предпринимателю без образования юридического лица периодически необходимы наличные деньги, которые в большинстве случаев можно получить лишь в банке. Но для этого у соответствующего лица опять же должен быть банковский счет, на котором имеется необходимая сумма безналичных денег. Таким образом, юридическому лицу (и предпринимателю без образования юридического лица) совершенно невозможно обойтись без банковских счетов, на которых оно заинтересовано и отчасти вынуждено держать большую часть своих средств.

Юридическое или физическое лицо может открывать необходимые ему счета (из числа возможных) как в одном, так и в нескольких банках, как в рублях, так и в валютах. Коммерческие банки обязаны открывать указанные счета по определенным правилам с соблюдением требований, установленных Банком России. Эти требования (режимы счетов) дифференцируются в зависимости от видов счетов.

Наконец, банки в рамках своих корреспондентских отношений открывают в Центральном банке РУЗ и друг у друга корреспондентские счета, на которых держат:

постоянно – определенные денежные ресурсы, которые они используют для своевременных платежей по поручениям своих клиентов и по собственным операциям;

по мере необходимости – размещаемые в Банке России и / или в других коммерческих банках под проценты депозиты (инструмент регулирования банками своей ликвидности).

Банковские учреждения оказывают клиентам множество услуг, вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни, выполняют разнообразные функции, главными из которых являются кредитно-депозитные операции.

Для выживания в условиях обострившейся конкуренции банки должны искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.

Для эффективной работы банка необходимы постоянное изучение и прогнозирование состояния рынка банковских услуг а также всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка.

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку необходимо разработать грамотную депозитную политику, в основу которой ставится привлечение денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности пассивов с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Этого можно достичь с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений, или другим личным и государственным праздникам. Сроки этих вкладов короче сроков, чем по обычным вкладам, а процент устанавливается выше.

Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег доследующего нового года.

Например, предлагается принципиально новый вид вклада «Свадебный». Цель данного вклада – привлечение новых вкладчиков и стимулирование долгосрочного хранения средств.

Его условия:

– открытие вклада до регистрации брака совершеннолетнему лицу при предъявлении паспорта или вида на жительство;

валюта по вкладу – сумы;

минимальная сумма вклада – не ограничена;

– срок привлечение средств: максимальный – до 3 лет, минимальный – день предъявления документа о регистрации брака;

процентная ставка – фиксированная, 12% годовых, капитализация дохода, проценты присоединяются к остатку по вкладу;

возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;

расходные операции по вкладу не производятся;

возможность открывать вклад на имя другого лица;

права по вкладу переходят к лицу, на имя которого открыт вклад, с момента первого обращения данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом;

при хранении средств на вкладе более 2 лет при закрытии вклада и при предъявлении свидетельства о регистрации брака выдается подарок от банка – кредитная пластиковая карточка на окончательную сумму вклада с одновременным оформлением кредитного договора и процентной ставкой, действующей на момент оформления по краткосрочным кредитам на потребительские нужды и минус один процентный пункт.

Преимущества данного вида вклада для клиента:

фиксированная процентная ставка, которая не зависит от уровня ставки рефинансирования;

капитализация дохода;

– возможность открытия вклада на другое лицо (к примеру, на совершеннолетних детей или внуков);

возможность пополнять вклад;

оформление выгодного кредита при долгосрочном хранении средств.

Преимущества данного вида вклада для банка:

привлекаются новые вкладчики;

накопление ресурсной базы;

возможность получить нового клиента для кредитования.

Главное отличие данного вида вклада от существующих в банке – возможность получения клиентом кредита на потребительские нужды по выгодной процентной ставке. Поэтому если сравнить с похожим вкладом «XXI век», то вклад «Свадебный» направлен на накопление средств и по нему предусмотрена возможность пополнения вклада. Вклад «XXI век» не предусматривает пополнения средств. Поэтому вкладчиков скорее привлечет данный вид, чем «XXI век».

Вклад «Новогодний». Цель вклада – стимулирование накопления средств. Его условия:

• – открытие вклада совершеннолетнему лицу при предъявлении паспорта или вида на жительство;
• 1. валюта по вкладу – сумы;
• 2. минимальная сумма вклада – 50 тыс. сум;
• 3. – срок привлечение средств: до 1 года;
• 4. процентная ставка – фиксированная, 11,5% годовых;
• 5. возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения до наступления нового года и после наступления нового года, за исключением 30 календарных дней, оставшихся до наступления нового года;
• 6. расходные операции по вкладу до закрытия вклада производятся в размере не более 70% от суммы вклада без пересчета процентов. Расходные операции не совершаются в период 30 календарных дней, оставшихся до наступления нового года. При совершении расходных операций в указанный срок, проценты по вкладу пересчитываются по ставке до востребования;
• 7. при невостребовании вклада (остатка по вкладу) проводится автоматическая пролонгация вклада или части вклада на новый срок на прежних условиях по прежней процентной ставке, независимо от уровня ставки рефинансирования НБ;
• 8. сумма начисленных процентов зачисляется на отдельный счет и может быть выплачена в любой день до окончания вклада или в день закрытия вклада. На начисленные проценты начисляется процентная ставка по вкладам до востребования;
• 9. при хранении средств на вкладе больше 11 месяцев без осуществления расходных операций, за исключением снятия процентов, на остаток по вкладу начисляется дополнительный доход в размере 0,5% годовых.

Преимущества данного вклада для вкладчиков:

• 1. фиксированная процентная ставка;
• 2. возможность пополнения вклада;
• 3. возможность совершения расходных операций в крупном размере без перерасчета процентов;
• 4. автоматическая пролонгация вклада;
• 5. выплата процентов;
• 6. дополнительный доход при несовершении расходных операций.
• 7. Преимущества для банка:
• 8. привлечение новых клиентов;
• 9. возможность открытия вклада до востребования на начисленные проценты;
• 10. увеличение ресурсной базы.

Главное отличие данного вида вклада от существующих в банке – возможность вкладчиком совершать расходные операции в крупном размере. С этой точки зрения данный вклад предназначен для клиентов, которые рассчитывают не только накапливать деньги, но предпочитают пользоваться средствами на вкладе по своему усмотрению. Поэтому данные категории вкладчиков предпочтут данный вид вклада, чем например «Мобильный», который предусматривает расходные операции в размере всего 30% от остатка вклада.

Предлагается вклад «Ко дню рождения». Цель данного вклада – привлечение новых клиентов и увеличение ресурсной базы банка.

Условия по вкладу:

• – открытие вклада любому лицу при предъявлении паспорта или вида на жительство или свидетельства о рождении, если вклад открывается на имя несовершеннолетнего;
• — возможность открывать вклад на имя другого лица;
• — валюта по вкладу – сумы;
• – срок привлечение средств: от 6 месяцев до дня наступления Дня рождения вкладчика или лица, на имя которого открыт вклад при предъявлении паспорта или вида на жительство или свидетельства о рождении, если вклад открыт на имя несовершеннолетнего;
• — процентная ставка – плавающая, ставка рефинансирования плюс 3 процентных пункта, капитализация процентов;
• — возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;
• — права по вкладу переходят к лицу, на имя которого открыт вклад, с момента первого обращения данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом;
• — расходные операции по вкладу не производятся;
• — начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу;
• — при невостребовании вклада проводится автоматическая пролонгация вклада на новый срок на прежних условиях по процентной ставке, предусмотренной в договоре.

Преимущества данного вклада для вкладчиков:

• — возможность пополнения вклада;
• — автоматическая пролонгация вклада;
• — выплата процентов;
• — возможность открывать вклад на имя несовершеннолетнего.
• — Преимущества для банка:
• — привлечение новых клиентов;
• — накопление ресурсной базы.

Главное отличие данного вклада от привлекаемых банком – невысокая сумма вклада и выгодная процентная ставка. Кроме того, например вклад «Премиально-накопительный Детский» открывается на длительный срок, а в данном случае срок привлечения небольшой. И для вкладчиков, которые не стремятся хранить деньги в банках длительное время данный вид вклада является выгодным.

Сравним процентные расходы по предложенным вкладам при условии одинакового срока хранения и одинаковой суммы остатка по вкладу.

Таким образом, при сравнении процентных расходов по приведенным вкладам можно сделать вывод, что для вкладчика наибольшие проценты составят по вкладу «Ко дню рождения», поскольку данный вклад предусматривает самую высокую процентную ставку.

Однако банк тем больше сокращает свои расходы, чем меньшая сумма процентов выплачена вкладчикам. С данной точки зрения для банка более выгодным является вклад «Новогодний» по сравнению с другими предложенными вкладами.

Поскольку сокращение затрат напрямую влияет на размер прибыли банка, то можно говорить, что на данную сумму сокращенных затрат банк больше получит прибыли.

Однако, поскольку каждый банк испытывает трудности в дополнительных ресурсах для использования их в долгосрочном инвестировании, то целью данных вкладов является не именно максимизация прибыли, а привлечение новых клиентов, которые будут заинтересованы в длительном хранении средств. И тем самым банк получит долгосрочную перспективу в виде возможности использования данных средств в кредитных операциях и соответственно получит процентные доходы от размещения ресурсов. А это в свою очередь и принесет напрямую прибыль банку.

Поэтому с данной точки зрения наиболее выгодным вкладом является вклад «Свадебный», поскольку именно используя данный вклад можно выйти на качественно новый сегмент рынка банковских услуг. А именно, он дает возможность дополнительно привлечь молодежь и граждан, имеющих совершеннолетних детей или внуков для рационального размещения средств до момента их вступления в брак.

Кроме того, в качестве подарка банк выдает кредитную карту на сумму остатка по вкладу на момент закрытия вклада. Следовательно, заинтересованность вкладчика в доступном кредите и по приемлемой процентной ставке будет влиять на его стремление сохранить денежные средства на вкладе как можно дольше и больше.

Таким образом, этим банк получает одного клиента на два вида услуг одновременно – открытие депозитного счета и возможный кредитополучатель.

Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.

Поскольку страхование депозитов в настоящее время является актуальным вопросом, то с целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в банке целесообразно создать такую систему страхования депозитов. Причем для этого существует нормативная и законодательная основа. Однако в банке такая система не развита. Причиной такого положения является обязательное условие в оплате страховых платежей за счет вкладчика и недоверие населения к страховым организациям. В целях привлечения новых клиентов можно банку предложить разделить расходы по страхованию депозитов вместе с вкладчиком. Это можно предусмотреть, к примеру, только для постоянных вкладчиков. Не смотря на то, что данные расходы непосредственно относятся на затраты банка и снижают его прибыль, это даст возможность заинтересовать клиентов и убедить в надежности банка.

Такая система даст банку дополнительный приток временно свободных средств населения во вклады, поскольку вкладчик будет уверен, что его вклад останется защищенным в кризисных ситуациях. Приток новых средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики.

В целях снижения риска ликвидности банка возникает необходимость по принятию защитных мер при внезапном непредвиденном и досрочном изъятии срочных вкладов населением. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения кредитного рыка.

Следовательно, необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов. При этом банку следует обратить внимание на то, что сроки депозитов должны ненамного отличаться от сроков оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты. В то же время при осуществлении кредитных операций банк не разграничивает свои средства в том, какие именно ресурсы направляются на кредиты: срочные ли депозиты или ресурсы приобретенные, например, на бирже или в других банках. Поэтому депозитная политика должна предусматривать примерно похожие сроки размещения и привлечения средств, что в принципе в настоящее время и происходит. Исключение составляют долгосрочное привлечение средств во вклады – вклады на длительные сроки. Причиной такого состояния депозитного рынка является относительно высокий уровень инфляции в Республике Узбекистан, недостаточная устойчивость экономики страны и соответственно невысокий уровень обеспечения национальной денежной единицы произведенным валовым внутренним продуктом и золотым запасом. Решение проблемы в данной области могут дать только глобальные изменения в стране к качественному улучшению состояния экономики.

К тому же на рынке депозитов последние несколько лет была заметна следующая тенденция – банки путем повышения величины минимальной суммы вклада отсеивают мелких вкладчиков, доходы от работы с которыми зачастую не покрывают даже операционных расходов

Кроме того, банку можно предложить расширить возможности использования банковских пластиковых карт и банкоматов и инфокиосков. Так, например, предлагается качественно новая услуга – зачисление денежных средств с пластиковой карточки на депозитный счет при наличии номера этого счета и списание денежных средств на карт-счет. Данная операция позволит вкладчикам без обращения непосредственно в банк самостоятельно зачислять с пластиковой карточки денежные средства на вкладной счет, открытый ранее и при наличии номер этого счета. И кроме того, при необходимости вкладчик может также самостоятельно перевести денежные средства со вклада на карт-счет. Банкомат (инфокиоск) выдаст чек на проведение банковской операции. При этом все условия по вкладу сохраняются. Если предусмотрено ограничение в сумме по расходованию средств или запрет расходования средств, то банкомат (инфокиоск) должен отказать в проведении операции фразой «недопустимая операция». В этом случае банкомат (инфокиоск) может предложить операцию закрытия вклада и условия при закрытии должны быть соблюдены полностью. Например, если вклад закрыт досрочно и при этом предусмотрены пониженные проценты, то при автоматическом закрытии вклада должен производится перерасчет процентов по пониженной ставке. Для реализации данного предложения программистам центрального аппарата банка необходимо составить новый алгоритм программы по операциям с пластиковыми карточками и данную системную программу по сети установить на все аппараты обслуживания населения.

Кроме того, отдельные банки Республики Узбекистан предлагают открытие вкладного счета с одновременным оформлением пластиковой карточки. Такая система предусмотрена в НБУ РУз, который для совершения данной операции заключил с предприятиями почтовой связи договор об одновременном оформлении депозита в отделении связи и карт-счета. Для получения непосредственно пластиковой карточки необходимо обратиться в само отделение банка. При этом в отделении связи с вкладчиком одновременно заключается два договора: депозитный и договор карт-счета. Таким образом, вкладчик имеет возможность самостоятельно через банкомат пополнять свой депозит и снимать денежные средства со своего счета с сохранением всех условий по договору.

По нашему мнению, такая услуга кажется целесообразной и выгодной не только для банка, но и для вкладчика. При этом банку не обязательно обращаться в отделение связи для совершения данных операций. Это можно сделать у себя на месте. При этом необходимо принять во внимание, что сроки изготовления и доставки до банка пластиковых карточек (изготавливаются эмиссионным центром банка централизованно) в настоящее время еще исчисляются не только днями, но и неделями. Поэтому в данном случае можно предусмотреть в договоре выдачу пластиковой карточки в течение 10 дней с момента оформления вклада.

В настоящее время уже достаточно развита сеть банкоматов, однако часто наблюдается нестабильность в их работе. К примеру, зачастую в банкоматах отсутствуют деньги, и владельцы пластиковых карт вынуждены либо обратиться в отделение банка, либо идти к другому банкомату. Кроме того, достаточно часто возникают ситуации, когда банкомат «зависает» и не производит операции. Нередко можно наблюдать большие очереди перед банкоматами. Причиной такого положения является не только нехватка наличных денежных средств в банке, но и перебои в работе доставки денег или наплыв держателей пластиковых карт в выходные дни, когда происходит массовое снятие денежных средств со счетов. При этом доставку денег в банкоматы осуществляет служба инкассации, но банки часто экономят средства на содержание этой службы, работников инкассации зачастую не хватает, однако банк не всегда пополняет кадры этой службы. И такое положение зачастую раздражает вкладчиков. В этой связи предлагается усовершенствовать программное обеспечение для банкоматов и наладить систему доставки денежных средств в банкоматы. При этом не стоит экономить денежные средства на репутации банка и обслуживании клиентов, поскольку в дальнейшем такая экономия выражается в негативном отношении держателей пластиковых карт к системе обслуживания банка и к самому банку. А это в свою очередь также является сдерживающим фактором для привлечения новых клиентов в банк.

Продолжая тему расчетов пластиковыми карточками, можно предложить банку разработать систему возможности расчетов в торговой сети и оплате услуг посредством дебетовых пластиковых карточек, выданных на сумму депозита. Это позволит рассчитываться за товары и услуги не только держателям зарплатных пластиковых карточек, но и владельцам вкладных счетов.

Также предлагается банку ввести услугу перевода денежных средств с одного вида вклада на другой посредством зарплатной пластиковой карточки, при условии, что известен номер вкладных счетов. При этом сами договора должны быть заключены непосредственно в отделении банка.

Кроме того, в настоящее время многие активные вкладчики пользуясь информацией о вкладах в других банках и надеясь на более благоприятные условия, принимают решения об изъятии средств со вклада и открывают вклад в другом банке на других условиях. Поскольку между системообразующими банками существует взаимосвязь в наличии возможности снятия денежных средств посредством пластиковых карточек, эмитированных другим банком, то также предлагается создать такую возможность перевода средств с одного вкладного счета одного банка в другой банк посредством пластиковой карточки.

В настоящее время держатели зарплатных пластиковых карточек при регулярном поступлении денежных средств на карточку имеют право пользоваться овердрафтом на сумму оговоренном с банком, но не больше суммы, поступающей в среднем в месяц на карточку. Это условие предусматривается договором карт-счета. При этом денежные средства можно использовать только один раз и в дальнейшем предусматривается оплата процентов за пользование овердрафтом и погашение всей суммы задолженности по кредиту. Некоторые клиенты предпочитают годами пользоваться овердрафтом и платить проценты, но не погашать сумму кредита. Такое положение объясняется тем, что списание овердрафта производится в полной сумме сразу и по желанию вкладчика. Возможность частичного погашения овердрафта пока не предусмотрена. Это не сильно влияет на владельцев небольшой суммы овердрафта, но тем, кто заключил договор на крупную сумму (к примеру 1 млн. сум. и более) погасить сразу такую сумму представляется сложным. Поэтому предлагается ввести систему плавного погашения овердрафта по желанию вкладчика. При этом при обращении в банк к договору карт-счета должно быть заключено дополнительное соглашение, которое будет предусматривать периодичность и суммы списания денежных средств с карточки – например, начиная с третьего месяца пользования овердрафтом списывать с карт-счета в погашение овердрафта сумму в размере 50,0 тысяч сум. Это мера будет способствовать снижению задолженности по овердрафту держателей пластиковых карт и улучшению ликвидности банка.

В настоящее время депозитный договор может иметь только письменную форму. При этом в век высоких технологий уже достаточно много возможностей приобретения товаров и услуг через Интернет. В этой связи предлагается разработать систему возможности открытия вкладных счетов без посредника – работника банка. При этом можно использовать индивидуальный цифровой ключ в качестве подписи вкладчика, который будет известен только ему и который выбирается хаотично программой открытия вкладов. Вкладчик выбирает самостоятельно на сайте вид вклада, вносит сведения по вкладу, денежные средства списываются с зарплатной пластиковой карточки и зачисляются на вкладной счет. После того, как данные прошли обработку в банковской сети, специалист банка составляет договор, как необходимое обязательное условие сделки, с подлинной подписью банковского работника, и данный договор пересылается экспресс-доставкой по Республике Узбекистан в место, указанное вкладчиком и передается ему при предъявлении ключа цифровой подписи.

Продолжая данную тему, по такой же схеме можно переводить денежные средства с одного вклада в другой вклад через Интернет. При этом для совершения операции программа всегда должна запрашивать индивидуальный пароль и ключ с цифровой подписью.

Разработка системы обслуживания вкладчиков без посредника работника банка будет способствовать минимизации расходов на обслуживание населения и сокращению затрат времени на обслуживание, на возможность перевести освободившуюся численность работников на те участки работы, где это более необходимо. Эта система поможет сократить операционные расходы банка и будет способствовать увеличению прибыли.

Предлагается использовать розыгрыши лотерей. К примеру, при нахождении денежных средств в размере свыше 2,0 млн. сум. более 1 года при окончании срока вклада предлагать переоформить вклад на новый срок и при этом участвовать в розыгрыше лотереи. При условии выигрыша, вкладчик имеет право на процентную ставку по вкладу на 1% выше ставки, предусмотренной по договору, на весь срок оформления депозита.

Предлагается для постоянных вкладчиков установить по окончании срока вклада поощрительный приз в виде возможности получения кредита на потребительские нужды по процентной ставке, установленной ниже, чем предусмотрено по данным кредитам. Установить, что постоянными вкладчиками признаются физические лица, у которых денежные средства хранятся в данном банке 3 и более лет, при этом сумма вклада должна быть не ниже 5,0 млн. рублей. Если вкладов несколько, то общая сумма денежных средств суммируется, при этом срок хранения денежных средств на каждом вкладе также должен превышать более 3-х лет, в том числе с учетом переоформления этих средств на другой вид вклада. Данные условия необходимо также предусмотреть в депозитной политике банка. Такая мера также будет способствовать привлечению новых вкладчиков, при этом движущим и побудительным фактором для длительного размещения средств и их накопления будет именно возможность получения кредита.

Предлагается предусмотреть возможность погашения кредитов посредством списания денежных средств с вкладного счета. Такое условия необходимо предусмотреть в кредитном договоре в разделе «способы погашения кредита» и в депозитном договоре в разделе «расходные операции по вкладу», если такие операции предусмотрены условиями вклада. При обращении вкладчика в банк для погашения кредита производится операция погашения кредита с одновременной операцией списания денежных средств с вкладного счета. При этом учетной и депозитной политикой банка необходимо предусмотреть увязку сроков погашения кредитов со сроками проведения расходных операций по вкладам, по которым такие операции предусмотрены.

По мере роста доходов граждан, стабилизации общеэкономической ситуации, возврата доверия к финансовой системе банки сталкиваются с большой конкуренцией на рынке банковских услуг. При этом помимо надежности банка и привлекательности ставок на первый план начинают выходить качество обслуживания и этика поведения персонала. В настоящее время банки становятся центром концентрации грамотных и квалифицированных специалистов, и этика общения специалистов клиентами находится на высоком уровне.

Предложения по совершенствованию депозитных операций с физическими лицами представлены в таблице 2.

пассив банк капитал депозитный

Таблица 2. Предложения по совершенствованию депозитных операций с физическими лицами