Выгодные краткосрочные вклады на 1-3 месяца

Возможность пополнения и снятия наличных и процентная ставка по вкладу

Проценты делятся по умолчанию на простые и сложные. И начисление процентов происходит двумя способами – по простой и сложной формуле. Второй способ включает в себя несколько схем, отличающихся друг от друга вариативностью произведения расчетов. В чем отличие простых процентов от сложных?

Простые

Особенность данного вида начислений заключается в том, что проценты по вкладу не плюсуются к основной сумме, они отправляются на другой счет, открытый по условиям договора. При заключении договора также утверждается периодичность начислений – раз в месяц, в квартал, в полгода, в год или по окончании срока депозита.

Сложные

Второй вариант применяется для вкладов с капитализацией. Проценты автоматически прибавляются к телу депозита, и каждый последующий раз профит начисляется на новую, уже увеличенную сумму. Таким образом, регулярно растет как сумма вклада, так и размер процентов.

Для начала нужно уяснить для себя все условия по вкладу, в частности, периодичность начисления процентов (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), вид процентных начислений (простой или сложный). После этого можно вооружиться калькулятором и переходить к расчетам.

Самое простое – воспользоваться калькулятором доходности вклада на сайте банка, в котором клиент открыл или собирается открыть депозит. Например, на сайте Сбербанка. В верхнем меню найти раздел «Вложить и заработать», затем – «Вклады». Откроется страница со всеми предложениями. Выбрав один из вариантов, внизу страницы можно увидеть онлайн-калькулятор, по которому легко рассчитать доход по данному виду вклада. Достаточно ввести сумму, годовую ставку (в калькуляторе по каждому продукту она вводится автоматически), срок вклада и нажать «Рассчитать».

Чтобы просчитать свой доход ручным способом, нужно набрать на калькуляторе сумму вклада, умножить ее на готовую ставку, затем за количество дней, в течение которого действует депозит.

S=(P*I*t:K):100.

Обозначения:

• S – начисленный профит.
• P – сумма вклада.
• I – годовая ставка по депозиту.
• t – срок депозита (к-во дней).
• K – число дней в году (при расчете процентов всегда берется 365 дней, даже в високосный год).

Если клиент вложил 50 000 руб. сроком на год под 4,7%, его доход составит 2350 рублей: (50 000*4,7*365):100=2350.

S = ((P * I * (t : K)):100) ((P 1 * I * (t 1 : K)):100).

((50 000*12*(19:365)):100 ((60 000*12*(20:365)):100 = 312,33 394,52=706,85 руб.

S=(P*I*j:K):100.

Здесь:

• S – проценты.
• P – сумма вклада плюс все дополнительные суммы, полученные от капитализации.
• I – процентная ставка по вкладу.
• t – к-во дней в том отрезке времени, за который выполняется капитализация.
• K – дней в году (365 или 366).

Наглядно это выглядит так: оформлен депозит с капитализацией, например, на 100 тысяч рублей под 11,5%. Срок — три месяца – июнь, июль и август. Профит на первый месяц будет 945 руб. — (100000*11,5*30:365:100). Доход плюсуется в начальному вкладу, и таким образом за второй месяц начислено будет: 100945*11,5*31:365:100= 985 руб. В августе также 31 день, соответственно делается расчет: 101930*11,5*31:365:100=995,5 руб.

Ставки с подобной характеристикой применимы только для вкладов с капитализацией. Доходность нарастает по цепочке:

• невыплаченный профит добавляется к основной сумме;
• увеличивается сумма на депозите;
• соответственно, начисляются более высокие проценты;
• растет конечный доход.

(P*S)*(365:d)*100.

P – это профит за весь период депозита.S — сумма вклада.d — срок депозита.

Формулы только на первый взгляд кажутся непостижимыми. Разобравшись в терминах один раз, каждый вкладчик может самостоятельно регулировать свой счет и рассчитывать свою доходность.

Несколько примеров расчетов.

Вклад без капитализации с расчетом по простой формуле. Сумма – 100 тыс. руб., срок – 180 дней, процентная ставка – 4,72 с учетом капитализации. Итого: (100 000*4,72:180:365):100= 2466,05 рублей. Плюсуем доход к телу депозита, получаем 102466,05 руб.

По другой схеме будет рассчитываться доход по сложным процентам. Каждый вариант предполагает возможность прибавки процентов к основной сумме вклада. Тогда меняется как сумма депозита, так и порядок начисления профита. Вот пример расчета сложных процентов.

Если клиент положил на депозит 100 тысяч рублей под 12% годовых сроком на 1 год, периодичностью начисления процентов выбрал 3 месяца (квартальный), тогда порядок расчета будет таким:

1. Количество дней в квартале делится на количество дней в году. Получается: 91:365=0,25.
2. Это значение умножается на сумму вклада и ставку по доходам.
3. Далее – число делится на 100 (%): 100 000*12*0,25:100=3000.

Остается умножить полученное число на количество начислений и приплюсовать результат к начальной сумме вклада: 3000*4 100 000=112 000.

Еще один вид – вклады с возможностью пополнения. Пример:

• Депозит суммой 300 тыс. руб., срок – 12 месяцев, ставка — 12%.
• Периодичность начисления профита – 1 раз в квартал.
• Пополнений – по 50 тыс. руб. каждые 3 месяца.

Итого, общая сумма пополнения составит (за 3 раза) 150 тыс. руб. Проценты в 1-й квартал: 300000*0.12*91:365=8975.34 руб. За второй квартал доходность с учетом пополнения будет: (300 000 50 000)*0,12*91:365=10471 руб. 23 коп. В третьем квартале: (400000 50000)*0,12*91:365=13463,01 рублей. В конце 4-го срок истекает, поэтому он не идет в расчет. Итого профит составит в общем 44876,4 руб.

Наиболее простой для проведения расчетов по доходности. По условиям таких вкладов вся сумма начисляемых процентов, которые получит вкладчик, приплюсуются к основной сумме депозита в последние сутки действия договора. Чтобы рассчитать будущую доходность, следует учитывать, на какой срок положены деньги: на год или месяц.

Годовые вклады

За первый год:

1. 6 000 руб. – это 100%.
2. Нам нужно высчитать, сколько рублей (Х) составит 6%.
3. Рассчитываем: Х (сумма дохода) = 6 000 х 6 / 100 = 360 рублей.

За второй год: 360 х 2 = 720 руб.

За третий год: 360 х 3 = 1 080 руб.

По окончании срока договора вкладчик получит: 6 000 1 080 = 7 080 рублей.

Месячные вклады

Рассчитываем доходность по этим условиям за год: 5 000 х 7 / 100 = 350 руб.

За 120 суток: учитывая, что 350 рублей – это доходы за год (или 365 дней), считаем: х (сумма процентов за 120 дней) = 350 х 120 / 365 = 115 руб. 07 коп.

Значит, по таким условиям по договору вкладчик через 4 месяца получит общую сумму в 5 115 рублей 07 копеек. У многих граждан, которые кладут деньги на депозиты, возникает вопрос, когда начисляются проценты по вкладам в Сбербанке. Согласно ст.839 ГК РФ доходы начинают насчитываться со следующих суток после поступления денежных средств в банк.

Стоит помнить, что доходность у таких вкладов несколько понижена. Это объяснимо. Дело в том, что ставка рефинансирования (размер начисляемых процентов в годовом исчислении, подлежащих выплате банку за те кредиты, которые банковская структура предоставляет кредитным организациям), может снизиться во время действия кредитного договора.

Такой депозит становится просто невыгодным для банка, ведь в данном случае Сбербанку придется уплачивать процент выше, чем тот, который станут выплачивать банку кредиторы. Но есть и исключения. Например, когда ставка рефинансирования зависит от ставки депозита. Тогда при ее повышении станет расти и процент вклада или, соответственно, уменьшаться.

Рассмотрим пример депозита на 6 000 руб. под 8% годовых на срок 4 месяца. При этом вкладчик через месяц с открытия договора положил на счет еще 2 000 рублей. Итак:

1. Проценты за год: 6 000 х 8 / 100 = 480 руб.
2. За месяц (30 суток): 480 х 30 / 365 = 39, 452 руб.
3. Остаток (с учетом положенных средств) через месяц: 6 000 2 000 = 8 000 руб.
4. Делаем годовой перерасчет: 8 000 х 8 / 100 = 640 руб.
5. Перерасчет за оставшееся время (90 дней): 640 х 90 / 365 = 157,808 руб.
6. Считаем итоговую сумму процентов: 39, 452 157, 808 = 197, 26 руб.

Значит, общая сумма, которую получит вкладчик по окончании срока действия договора следующая: 6 000 2 000 197, 26 = 8 197, 26 руб.

Под этим понятием следует понимать регулярное добавление начисляемых процентов к уже имеющейся сумме. Следующий доход уже будет рассчитываться из общих средств (проценты сумма вклада). Капитализация бывает разной. Например:

• еженедельной;
• ежемесячной;
• ежеквартальной;
• ежегодной.

Капитализация – довольно эффективная услуга. Ведь с ее помощью процентная ставка планомерно повышается. Не зря именно депозиты с капитализацией являются наиболее популярным банковским продуктом.

Влияние срока и суммы вклада на процентную ставку

Практически каждый банк готов предложить частным клиентам два вида накопительных вкладов:

• Проценты по договору начисляются на отдельный счет, где обособленно накапливаются, а сумма основного депозита остается неизменной.
• Проценты присоединяются к «телу» вклада, увеличивая таким образом сумму для вычисления дальнейших накоплений.

Сумма начисляемых сложных процентов растет с каждым периодом капитализации.

Для примера представим, как будет увеличиваться сумма вклада, открытого 5 июня 2017 года, с ежемесячной капитализацией по тарифу 7% годовых.

Как видно из примера, итоговая сумма за полгода не сильно отличается у вклада с капитализацией и без нее. Но если речь идет о долгосрочных вложениях, то капитализация – это выгодно. О способах извлечения прибыли из сложных процентов мы поговорим далее.

В чем же выгода капитализации для вкладчиков:

1. Сумма вклада растет быстрее благодаря «сложным процентам», и скорость роста постоянно повышается на протяжении всего срока депозита.
2. Рассчитать капитализацию можно без специальных знаний экономики. Система начисления процентов прозрачна и доступна каждому через специальные формулы и онлайн-калькуляторы.
3. Инвестиции во вклады с капитализацией окупаются при долгосрочном договоре. Если цель вклада – заставить свободные деньги работать, и есть возможность подождать несколько лет, то такой вклад – весьма доступное и простое решение задачи.

• PV – начальная сумма вклада;
• r – годовая процентная ставка;
• m – количество начислений процентов в год (например, если капитализация происходит ежеквартально, m будет равно 4);
• n – количество лет, на которое открывается вклад.

Получается, что если мы открываем вклад на 150 000 рублей, под 7% годовых, с капитализацией раз в месяц, через 2 года мы получим: 150000*(1 0,07/12)12*2 = 172 335 руб.

Другой, более углубленный, вариант этой формулы: PV*(1 rj/100К)n, где новые переменные это:

• j – количество дней в сроке, за который начисляются проценты;
• К – количество дней в году;
• Степень n – количество капитализаций на протяжении всего договора.

Используя те же исходные данные, мы получим: 150000*(1 7*30/100*365)24 = 172 335 руб.

Рассчитать прибыль по любому вкладу можно не только с помощью формул, но и благодаря электронным помощникам.

К ним относятся:

• Онлайн-калькуляторы;
• Приложения банковских калькуляторов для смартфонов;
• Специальные калькуляторы вкладов для Windows.

В поисках наиболее высокого процента по вкладу не стоит забывать о возможном превышении ставки рефинансирования. Если ставка по депозиту превысит рефинансирование 5%, то с превышающей порог разницы будет удержан НДФЛ (35%).

Например, сумма вклада 200 000 руб., ставка по вкладу 16% годовых. Ставка рефинансирования – 10%.

10% 5%=15% ;

16% {amp}gt; 15%, а значит банком будет удержан НДФЛ.

За один год прибыль по вкладу составит 32 000 руб. Максимальный доход, необлагаемый налогом – 30 000 руб. С разницы между этими значениями будет удержано 35%, в нашем примере это 700 руб.

Например, капитализация может производиться как раз в день или в неделю, так и раз в год или полгода. В России крайне сложно найти надежные вклады с капитализацией чаще чем раз в месяц, поэтому можно сказать, что подобная частота существует только в теории.

Чем чаще происходит капитализация, тем большую выгоду получит вкладчик. Убедимся в этом на примере вклада, открываемого 1 июля 2017 года на год с изначальной суммой 50 000 рублей, под 6% годовых.

Понятно, что у двух вкладов с одинаковыми сроками капитализации наиболее выгодным будет тот, у которого выше процентная ставка.

Но если предложения отличаются не только процентами, но и сроками, а также наличием или отсутствием капитализации, то удобнее всего будет привести их к одному знаменателю по формуле: (1 R/m)m—1, где:

• R – процентная ставка по договору;
• m – число периодов капитализации в год.

Этап 1. Выбор банка.

Сегодня перед вкладчиками стоит поистине широкий выбор банков. Многие прогрессивные компании предлагают оформить вклад онлайн, даже жителям других городов.

Прописка и географическая доступность банка перестали быть значимыми параметрами. Поэтому выбор банка для открытия депозита теперь базируется на других характеристиках.

К ним относятся:

• Рейтинги банка;
• Отзывы об учреждении;
• Его финансовое положение.

1. Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР). Основан в 1990 году, головной офис в Екатеринбурге. Максимальная ставка по вкладам для частных лиц – 11%. Все денежные вклады застрахованы.
2. Банк Корпоративного Финансирования (БКФ). Основан в 1993 году. Вклады частных лиц и предпринимателей участвуют в программе страхования. Договор по вкладу можно досрочно расторгнуть через полгода и при этом не потерять проценты.
3. Сбербанк. Самый известный и, пожалуй, самый надежный банк. Именно он выплачивает страховку по вкладам банков-банкротов. Большая часть акций Сбербанка принадлежит государству, что и дает ему такую стабильность. Его отделения можно найти даже в самых маленьких городах и селах России.
4. Московский кредитный банк. Основан в 1992 году. Изначально его деятельность была направлена исключительно на столицу и область, но сейчас, благодаря интернету, границы его влияния расширились. Предлагает вклады в рублях и в иностранной валюте. За состоянием вклада можно следить с помощью специального мобильного приложения.
5. Банк «Открытие». Один из крупнейших частных банков. Основан в 1993 году как «НОМОС-Банк», в «Открытие» переименован только в 2013 году. Вклады в среднем под 7-8%. Есть вклады, которые можно открыть без посещения офиса и отслеживать их состояние онлайн.
6. ВТБ24. Дочернее предприятие банка ВТБ, основан в 2000 году. Процентные ставки до 8%. На сайте банка есть удобный калькулятор, который позволяет быстро рассчитать прибыль по каждому вкладу.
7. Бинбанк. Основан в 1993 году, головной офис находится в Москве. На сайте банка достаточно выбрать валюту вклада, сумму и срок, а система сама составит наглядную таблицу начисляемых процентов по каждому вкладу. В том числе есть и мультивалютные тарифы.

Чтобы ответить на вопрос — какой депозит самый выгодный, попытаемся разобраться в основных нюансах выбора выгодного депозита. Итак, рассмотрим основные критерии:

• Срок вклада может составлять от нескольких месяцев до 3-5 лет, также существуют вклады «до востребования». Выбор зависит только от ваших возможностей — пока вклад будет находиться в банке, в большинстве случаев деньгами воспользоваться будет невозможно. А в случае досрочного закрытия вклада банк пересчитает проценты по минимальной ставке.
• Сумма вклада составляет от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей. Ввиду затянувшегося кризиса многие банки настоятельно рекомендуют не превышать «планку» в 1,4 миллиона рублей – именно такой является предельная сумма возмещения по системе страхования вкладов. Если вы располагаете большей суммой, разделите ее на несколько вкладов.
• Возможность пополнения вклада – пригодится, если вы будете использовать счет в банке как сберегательный, размещая на нем свободные средства.
• Валюта вклада – выбор зависит от валюты ваших сбережений, а также ожиданий колебания курсов. Так, например, при обесценивании рубля средства лучше хранить в валюте, и наоборот.
• Возможность частичного снятия средств снижает процентную ставку, но при этом более привлекательная для клиентов, так как дает возможность частично распоряжаться своими средствами. В данном случае следует внимательно ознакомиться, какая сумма является неснижаемым остатком.

Определяясь с нефинансовыми параметрами, стоит учитывать, что каждый из них напрямую влияет на размер процентной ставки по вкладу. Дело в том, что самые привлекательные для клиентов вклады (с досрочным снятием, на маленький или, напротив, слишком большой срок) банкам невыгодны, поэтому и ставки по ним будут наименьшими.

Наименьшие процентные ставки предлагаются по вкладам с большим сроком – так как банки не могут прогнозировать свои риски на 5 лет вперед, они закладывают их в процентную ставку. Небольшие вклады на несколько месяцев, как правило, также не слишком выгодны – процентная ставка по ним ниже среднего.

Сложные

Как подсчитать выгоду от вклада самостоятельно

Чтобы избежать ситуаций, описанных выше, необходимо внимательно подходить к выбору депозитной программы, и обращать внимание не только на процентную ставку, но и на все сопутствующие параметры. Идеальным вариантом будет не обращаться во все банки города, а собрать информацию о вкладах с официальных сайтов в интернете.

Выбрав наиболее подходящие по нефинансовым параметрам предложения, подсчитайте доход по ним, учитывая свои личные намерения (в том числе снятие, пополнение средств в течение срока договора). Даже не имея финансового образования, расчеты произвести достаточно просто: на сайтах банков и крупных порталах можно найти онлайн-калькуляторы, рассчитывающие проценты автоматически.

Потребуется лишь внести сумму, срок вклада, процентную ставку, возможность капитализации, предполагаемые операции с вкладом, и через несколько секунд программа определит, какой доход вы получите от этого депозита. Сравнив несколько программ, вы обязательно выберете наиболее выгодную.

Выводы

Итак, теперь каждый вкладчик в любое время может спокойно рассчитать предполагаемую прибыль от своих депозитов. Но если заниматься расчетами лень или некогда, то, конечно, можно воспользоваться и удобным онлайн-сервисом калькуляции, который предлагает «Сбербанк-Онлайн». Для этого следует зайти на главную страницу портала и перейти в раздел «Накопить и сохранить».

Затем кликнуть на тот депозит, доходность которого следует рассчитать и ввести все предполагаемые данные о денежных средствах. Следует указать и срок вклада, дату открытия/закрытия. При условии капитализации отметить в этой сроке «Да» и кликнуть по кнопке «Рассчитать».

Говоря о выгоде от банковских вкладов, следует различать финансовую выгоду и соответствие параметров депозита возможностям клиента. Так, во многих случаях оптимальным вариантом будет выбор менее доходного, но более привлекательного по другим параметрам вклада. Выгодный депозит — этот не тот, который имеет максимальный процент, а тот — который приносит наибольшую прибыль.

Если же финансовая выгода стоит на первом месте, не стоит поддаваться на рекламные уловки банков. Подсчет дохода от каждого вида депозита с помощью онлайн-калькуляторов позволит сделать обдуманный и взвешенный выбор.