Вклады: что это такое, виды вкладов и их параметры

Вклады: что это такое, виды вкладов и их параметры Вклады Хоум Кредит Банк

Страхование вкладов. какую сумму гарантированно вернут, если с банком что-то произойдет

В России с 2003 года действует система страхования вкладов. Участие в системе обязательно для всех банков, которые работают с вкладами физических лиц. Каждый квартал банки перечисляют страховые взносы в Фонд обязательного страхования вкладов, а Агентство по страхованию вкладов (АСВ) использует эти средства для выплат вкладчикам, если Банк России отзовет у банка лицензию.

Как узнать, что вклады в вашем банке застрахованы

Обычно банк сообщает об этом на странице вклада и в договоре: ищите специальную сноску с логотипом АСВ. Но вы можете сами посмотреть, входит ли банк в систему страхования вкладов, на официальном сайте АСВ.

Основные отличия банковских вкладов:

  • годовая, эффективная процентная ставка;
  • условия пополнения и снятия денег со счета;
  • расход по вкладу с прикрепленной банковской карты.

Разобраться в этих особенностях не сложно. Информация представлена на сайтах банков. Главное – найти ответ на вопрос, как посчитать проценты по вкладу, не ошибиться и не упустить из виду какой-нибудь неприметный пункт договора в виде ограничителя.

Желая заработать на банковском инструменте, не руководствуйтесь стремлением найти депозит под высокий процент. Манящая своей величиной процентная ставка не всегда выгодна. Зачастую, банки предлагают высокие процентные ставки по депозитам, отмечая их звездочкой, описывающей особое условие договора, завуалированное и неприметное.

Как правило, высокий процент по вкладу – эффективная ставка. Что это значит? Предположим, вы выбрали депозит с эффективной ставкой 10% в год и положили на него 100 000 рублей. Так вот эффективная ставка означает, что банк начислит вам проценты, равные сумме 10 000 рублей только в том случае, если деньги пролежат на счете 12 месяцев.

Что же касается расчетов процента по вкладу, тут всё до гениальности просто. Заходите на сайт банка, находите там инструмент калькуляции, вбиваете в онлайн форму соответствующие данные и получаете подробный расчет. Подводя промежуточный итог, хочу дать читателю пару советов о том, как выбрать депозит для заработка и не стать заложником договора, написанного мелким шрифтом с завуалированными пунктами.

Основные виды банковских вкладов

Банковские вклады (депозиты) весьма разнообразны. Характеристика их видов может составляться по разным критериям. Их делят по срокам размещения в банках, величине вложения, размеру и механизмам начисления процентных ставок, дополнительным условиям.

На практике встречаются депозиты:

Последняя категория весьма обширна, т.к. размещение вклада и его доходность может зависеть от множества условий и обстоятельств.

Обычно один и тот же вклад сочетает в себе сразу несколько перечисленных выше характеристик. Один депозит может быть одновременно долгосрочным, пополняемым, с капитализацией процентов, частичным снятием и т.д.

3 совета желающим заработать на вкладе:

  1. Выбирая инструмент заработка среди банков, будьте ответственны. Внимательно изучайте договор банковской гарантии, не соблазняйтесь на акции по вкладам.
  2. Планируя открыть вклад в банке, смотрите на эффективную ставку. Найдите в договоре пункт досрочного снятия, уточните у менеджера возможность расчета по карте.
  3. Откройте мультивалютный депозит с пополнением, прикрепите к нему карточку, поддерживающую пополнение электронными деньгами и покупки в интернете.

Беседуя с менеджером банка, не забудьте уточнить о возможности страхования вкладов физических лиц, обычно представленное в виде гарантии. Если вклад застрахован, вам нечего бояться. В случае банкротства или прекращения деятельности финансовое учреждение или агентство по страхованию вкладов вернет остаток долга. Если же этого пункта нет в договоре, смените банк, найдите предложение, где четко прописаны ваши риски, как вкладчика.

Важный нюанс
АСВ страхует вклады физических лиц в сумме до 1 400 000 рублей. Если вы планируете положить на счет сумму, превышающую допустимый порог, распределите деньги по нескольким банкам. В 2020 г. планируется 7-кратное увеличение страховки. Вкладчики в случае банкротства банка смогут получить уже не 1,4 млн. руб., а до 10 млн. руб.

Читайте также:  Архив вкладов Сбербанка по сберегательному счету в 2010 - 2019 годах

Альтернатива вкладу с большей доходностью

Неплохим аналогом банковского вклада может стать ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). При этом инвестор получает:

  • 13% вычет с суммы до 400 тыс. руб. в год.
  • Возможность дополнительно заработать за счет покупки облигаций на средства, размещенные на ИИС.

ИИС открывается как минимум на 3 года. При такой схеме заработать можно 156 тыс. руб. за счет возврата уплаченного ранее НДФЛ (13%) и получить доходность в районе 6-10% годовых по облигациям. Риски минимальны, а заработок при этом возрастает почти вдвое по сравнению с банковским депозитом.

ИИС открывается у любого брокера, предлагающего такую услугу. Как пример приведу

Вклады “до востребования” используются вкладчиками, которые хотят сохранить денежные средства в банке и в то же время иметь возможность воспользоваться своими сбережениями в любой момент.

Вклады “до востребования” (или бессрочные вклады) не имеют строго оговоренного срока хранения денежных средств, и вкладчик в любое время может получить доступ к своим средствам.

Недостатком таких вкладов можно назвать низкую процентную ставку в сравнении с другими видами депозитов.

Депозиты в драгметаллах

При оформлении такого депозита вкладчик покупает у банка драгоценные металлы, которые не выдаются ему на руки, а зачисляются на депозитный счет клиента.

Как получить свои деньги, если у банка отозвали лицензию
После того, как у вашего банка отозвали лицензию, на сайте АСВ появится информация о дате начала выплат вкладчикам и в течение пяти рабочих дней — какие банки-агенты будут возвращать деньги.Дождитесь выплат. Они начинаются не позднее чем через 14 дней после наступления страхового случая (на практике — на 6-7 рабочий день). Физические лица могут получить деньги наличными или на указанный в заявлении счет.В отделении банка-агента предъявите паспорт и заполните заявление о выплате возмещения по вкладам, которое предоставят сотрудники банка.Не торопитесь попасть в банк в первый день выплат. Обратиться за возмещением можно в течение всего срока ликвидационных процедур, который, как правило, составляет не менее двух лет.Сохраняйте все документы, касающиеся вашего вклада: договоры, приложения, чеки.
Какие вклады АСВ не страхует
В страховании вкладов есть ряд исключений — в частности, не страхуются вклады на предъявителя; вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей; средства, переданные банкам в доверительное управление, и ряд других. Полный перечень исключений есть в Федеральном законе № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».
Какие вклады страхует АСВ
Вклады физических лиц, индивидуальных предпринимателей, малых предприятий, а также ряда некоммерческих организаций в рублях и валюте — срочные и бессрочные. Кстати, деньги на дебетовых банковских картах, в том числе зарплатных, тоже застрахованы.
Классификация по валюте вложения
Большинство банков предлагающих депозиты готовы принимать средства и в рублях и в основных иностранных валютах: евро, доллара, рублях РФ. Встречаются также мультивалютные вклады, в которых сумма вложения может свободно конвертироваться из одной валюты в другую без потери начисленного процентного дохода и прочих преимуществ.Главное отличие депозитов в разных валютах – величина ставки годового процента: Подобная градация наблюдается и у мультивалютных депозитов.
Когда страховка по вкладам покрывает до 10 млн рублей
В 2020 году вступили в силу поправки к закону, и теперь по некоторым видам вкладов в ряде случаев можно вернуть больше. До 10 млн вернут в особых обстоятельствах, которые определены законом:продажа недвижимости;получение наследства;возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий;исполнение решения суда;получение грантов в форме субсидий.Важно! Средства на счет должны быть зачислены в безналичном порядке и не самим вкладчиком, а третьим лицом и не ранее, чем за три месяца до даты наступления страхового случая.Также на сумму возмещения до 10 млн рублей застрахованы средства на эскроу-счетах, открытых для расчетов по договорам участия в долевом строительстве, и счетах для перевода денег по сделкам купли-продажи недвижимости (средства в этом случае страхуются с момента передачи документов на регистрацию сделки и до истечения трех месяцев с даты проведения регистрации или отказа в ней).
Мультивалютные, “специализированные” депозиты и депозиты в драгметаллах

Читайте также:  Вклады в банках Москвы ТОП 20 в 2021, сравнение процентных ставок, условия депозитов

Вклады в коммерческих банках могут размещаться в национальной и иностранной валюте и драгоценных металлах.

На чем еще заработать вкладчику?
Ещё один способ заработка с помощью банков – металлический вклад, предусматривающий покупку драгоценных металлов за мировую валюту. Этот вклад самый выгодный для потребителя, потому что цены на золото, платину и другие металлы растут постоянно, особенно в нестабильной экономической ситуации.Открывая металлический вклад, вы не приобретаете слиток золота и не получаете его на руки, как ошибочно полагают новоиспеченные бизнесмены. Золото или платина, принадлежащая вам согласно условиям договора, находится в хранилище банка и выдается по требованию вкладчика с небольшим удержанием.Чтобы закрыть вклад драгоценных металлов, необходимо заплатить банку налог на добавленную стоимость, исчисляемый обычно 18 процентами. Для заработка на золотовалютном вкладе не требуется больших денег, но необходимы знания в области биржевой торговли.
Накопительные вклады

При оформлении накопительных вкладов осуществляется возможность накопления необходимой суммы денег для определенных целей.

Преимуществами таких вкладов является возможность пополнения депозита в любое время в период действия вклада, и система пролонгации вклада.

То есть, если вкладчик при наступлении окончания срока депозитного счета, не обратился в банк, действие вклада автоматом продлевается на тот же срок с действующей на момент пролонгации ставкой.

Нужно ли платить налоги с банковских вкладов
С 2021 года вступили в силу изменения в Налоговый кодекс, по которым часть доходов по вкладам облагается налогом в 13%. Речь идет о доходе, который превышает 1 млн рублей × ключевую ставку ЦБ. Исключения — рублевые вклады со ставкой не более 1%. Впервые налог нужно будет заплатить в 2022 году.Как посчитать налог на доход по банковским вкладамРассмотрим пример с ключевой ставкой ЦБ 7,25%.Допустим, у вас два вклада: первый — 900 000 рублей под 5%, второй — 800 000 рублей под 4,5%. В сумме на обоих вкладах у вас лежит 1,7 млн рублей, с которых вы получаете прибыль в 81 000 рублей в год.1 млн рублей х 7,25% = 72 500 рублей. Это сумма, которая не облагается налогом.81 000 – 72 500 = 8500 рублей. С этой разницы вам нужно заплатить 13% НДФЛ — то есть 1105 рублей. Чем больше прибыль по вкладам, тем больше налог.Как платить налог по вкладамВ конце года банки сами направляют все данные в ФНС. Налоговая посчитает сумму НДФЛ и пришлет вам уведомление. Если вы зарегистрированы на сайте nalog.ru, сумма отобразится в личном кабинете. Там же вы можете заплатить налог любым удобным способом. Если регистрации нет, уведомление придет по почте. В нем будет квитанция со штрихкодом, которую можно оплатить в банкомате, отделении банка или через онлайн-банк.
Простое и сложное начисление процентов
Частота и механизм расчета процентов определяется банков в депозитном договоре. От периодичности начисления процентов зависит частота их возможного снятия. А вот капитализация процентов, иначе – сложный процент, это одно из полезнейших для вкладчиков изобретений в банковской сфере. Суть капитализации в прибавлении процентов начисленных за прошлый период к основной сумме, и начисление процентов в следующем периоде от увеличившейся базы. При малом годовом проценте, капитализация практически незаметна. Примером этого могут стать сегодняшние вклады в евро, годовая доходность по которым колеблется около одной трети процента. Но капитализация бывает весьма полезна для рублевых депозитов, для долгосрочных вкладов на значительные суммы, для всех депозитных договоров под высокий процент.Пользу капитализации можно проиллюстрировать на примере вложения 2 тысяч рублей под 10% годовых на два года: 1. Без капитализации: 2 000 10% = 2 200 руб. – итог первого года;2 000 10% 200 руб. = 2 400 руб. – итог второго года.2. С капитализацией: 2 000 10% = 2 200 руб. – итог первого года;2 200 10% = 2 420 руб. – итог второго года.Разница в 20 рублей при капитализации 1 раз в год. При ежемесячной капитализации разница была бы выше, при еженедельной – еще выше. Наибольшая выгода от капитализации заметна при долгосрочном вложении больших сумм.
Специализированные депозиты

Многие банки предлагают своим клиентам так называемые “специализированные” депозиты.

Читайте также:  Инвестиции и инвестиционный менеджмент (ответы на тесты)

Такие виды вкладов предусмотрены для определенных категорий граждан: пенсионеров, матерей-одиночек, детей из многодетных семей и др.
Пенсионные или социальные вклады, как правило, имеют льготные условия для размещения, пополнения и сбережения денежных средств: минимальную первоначальную сумму, возможность безналичного пополнения с пенсионного (социального) счетов, повышенную процентную ставку и др.
Сроки хранения вклада

Сроки хранения вклада могут быть от одного дня до нескольких лет, причем, чем больше срок депозита, тем процентная ставка будет выше.

Срочные сберегательные депозиты

При оформлении срочных сберегательных вкладов депозит размещается на определенный срок.

Преимуществами срочных сберегательных вкладов является  высокая процентная ставка и возможность осуществления дополнительных функций по управлению депозитом:

частичное снятие средств;

досрочное закрытие вклада;

монетизиция процентов.
Кроме этого, срочные сберегательные вклады предусматривают капитализацию процентов, то есть каждый месяц (квартал) к основной сумме вкладов прибавляются проценты по депозиту и следующее начисление происходит с учетом суммы капитализированных процентов.
Существенные условия договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен содержать следующие условия:

1. Сумма банковского вклада.

Суммой банковского вклада является сумма денежных средств, которую вкладчик вносит  в банк, и на которую начисляются проценты в соответствии с условиями договора.

2. Срок банковского вклада.

Срок банковского вклада – срок, в течение которого денежные средства вкладчика хранятся в банке. Срок может быть определен в днях, месяцах или годах.

Исходя из сроков внесения денежных средств в банк, вклады делятся на вклады “до востребования” и “срочные” вклады.

Вклады “до востребования” не ограничиваются сроком размещения и выдаются вкладчику по первому требованию.

“Срочные” вклады выдаются после окончания определенного договором срока (п. 1 ст. 837 ГК РФ);

3. Валюта вклада.

Банки могут размещать вклады в рублях либо и в иностранной валюте.

Смешанный вклад называется мультивалютным вкладом.

По  мультивалютному вкладу размещение денежных средств и возврат вклада может производиться в различных валютах по выбору вкладчика.

Кроме этого, денежные средства могут быть внесены во вклад в драгоценных металлах.

При открытии вклада в драгоценных металлах вкладчику банк открывает специальный металлический счет.

Доходность такого вклада определяется в зависимости от рыночных цен на драгоценные металлы.

4. Проценты по вкладу.

В договоре должна быть указана процентная ставка по вкладу, выраженная в процентах годовых.

Процентная ставка – это доход вкладчика, который выплачивается банком за временное пользование денежными средствами, размещенными во вклад.

Процентная ставка определяется в процентном выражении к сумме вклада за определенный период времени.

Процентная ставка может быть либо фиксированной либо плавающей.

Плавающая процентная ставка зависит от изменения переменной величины, предусмотренной в договоре, например ставки рефинансирования (ключевой ставки) Банка России.

Начисление процентов по вкладу может производиться двумя способами:

– проценты начисляются на первоначальную сумму вклада без учета начисленных на нее процентов (метод простого процента);

– проценты начисляются на сумму вклада с учетом ранее начисленных  процентов (метод капитализированного процента).

При этом, размер процентов по срочным вкладам не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке (п. 3 ст. 838 ГК РФ).

По вкладам до востребования банк вправе односторонне изменять размер процентной ставки, если это не запрещено договором вклада (п. 2 ст. 838 ГК РФ).

5. Порядок возврата вклада.

Если вкладчик не осуществляет возврат суммы срочного вклада по окончании срока размещения вклада, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК РФ).

Если срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до окончания срока размещения вклада, то проценты по вкладу выплачиваются как по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 837 ГК РФ).

6. Пополнение и частичное использование денежных средств вклада, размещенных в банке.

Договором банковского вклада может быть предусмотрена возможность вкладчику пополнять вклад или  частично расходовать средства вклада.

Частичное расходование средств с вклада осуществляется до минимальной суммы первоначального взноса, установленной для этого вида вклада.

Если при расходовании остаток окажется меньше минимальной суммы первоначального взноса, то в этом случае договор вклада будет считаться досрочно расторгнутым.

7. Дополнительные услуги банка. 

Оцените статью
Adblock
detector